03教學(xué)項(xiàng)目三-保險(xiǎn)基本原則-梁濤

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目三

保險(xiǎn)基本原則遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2012年07月（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤引導(dǎo)案例2011年1月1日，郭曉仁將其所有的豐田轎車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)金額30萬元。2011年4月13日，被保險(xiǎn)人將該車出賣給張曉云并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定：張曉云當(dāng)日向郭曉仁支付現(xiàn)金20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時(shí)再補(bǔ)足余款。由于種種原因張曉云一直未辦理車輛過戶手續(xù)，2011年5月21日保險(xiǎn)車輛與他車相撞，損失15萬元。張曉云于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以張曉云不是被保險(xiǎn)人為由拒賠。郭曉仁遂以被保險(xiǎn)人名義向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院認(rèn)定車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，郭曉仁對(duì)車輛具有保險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)公司向郭曉仁承擔(dān)賠償責(zé)任。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤案例分析上述案例表明：保險(xiǎn)的基本原則上保險(xiǎn)學(xué)理論的核心內(nèi)容，這些原則不僅是保險(xiǎn)學(xué)最重要的內(nèi)容，也是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律、法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來解決。本案中郭曉仁具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤知識(shí)目標(biāo)保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容和作用可保利益的構(gòu)成條件最大誠信原則的主要內(nèi)容違反最大誠信原則的法律責(zé)任近因原則的內(nèi)容及認(rèn)定方法損失補(bǔ)償原則的具體內(nèi)容損失補(bǔ)償原則派生原則的內(nèi)容（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤能力目標(biāo)能夠運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則判定保險(xiǎn)合同的效力能夠?qū)⒉扇∽畲笳\信的原因向客戶解釋清楚能夠在保險(xiǎn)展業(yè)過程中很好的貫徹最大誠信原則能夠運(yùn)用近因原則判定保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任能夠運(yùn)用損失補(bǔ)償原則計(jì)算賠款金額能夠在理賠實(shí)務(wù)中很好的運(yùn)用代位求償?shù)扰缮瓌t（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤課程提綱1.保險(xiǎn)利益原則2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補(bǔ)償原則（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤課程提綱2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補(bǔ)償原則1.保險(xiǎn)利益原則（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益，也稱為可保利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的相關(guān)規(guī)定，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)或者認(rèn)可的利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件

（一）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（二）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（三）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則指的是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效?？杀＠媸怯喠⒈ｋU(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤貫徹保險(xiǎn)利益原則的意義

（一）作為保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額（二）可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生（三）可以避免賭博行為的產(chǎn)生（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)（二）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)（三）財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)（四）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）人身關(guān)系（二）親屬關(guān)系（三）雇傭關(guān)系（四）債權(quán)債務(wù)關(guān)系我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十三條第一款規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”。第五十三條第二款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤課程提綱1.保險(xiǎn)利益原則3.近因原則4.損失補(bǔ)償原則2.最大誠信原則（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則從產(chǎn)生至今已經(jīng)有兩個(gè)多世紀(jì)，成為保險(xiǎn)業(yè)的基本準(zhǔn)則，特別是在海上保險(xiǎn)合同中要求的更加嚴(yán)格、更加具體。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤確定最大誠信原則的原因

（一）堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。（二）保險(xiǎn)合同的規(guī)范性和附和性決定了保險(xiǎn)人也必須遵循最大誠信原則。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤最大誠信原則的主要內(nèi)容

（一）告知與陳述1、無限告知2、有限告知（二）保證（1）確認(rèn)保證（2）承諾保證（1）明示保證（2）默示保證（三）棄權(quán)與禁止反言（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤告知的違反及其法律后果

1、投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任。如果投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，即前述的漏報(bào)和誤告，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任。如果投保人故意隱瞞事實(shí)或者欺詐，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤告知的違反及其法律后果

3、投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律責(zé)任。這是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是，若被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對(duì)危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。4、投保人或被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律責(zé)任。投保人或被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤告知的違反及其法律后果

1、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行免責(zé)條款說明義務(wù)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效。2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款，對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬元以下的罰款。3、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同的過程中，承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤保證的違反及其法律后果

無論是明示保證還是默示保證，保險(xiǎn)活動(dòng)中約定的保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，它是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金，而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤保證的違反及其法律后果

對(duì)于下列幾種情況，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由主張保險(xiǎn)合同無效或者解除保險(xiǎn)合同：（一）因客觀環(huán)境變化致使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)；（二）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，致使被保險(xiǎn)人不能履行保險(xiǎn)事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)導(dǎo)致違法；（三）投保人或被保險(xiǎn)人破壞保證是保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證行為仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤課程提綱2.最大誠信原則1.保險(xiǎn)利益原則4.損失補(bǔ)償原則3.近因原則（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤近因原則的含義

所謂近因，是一種能動(dòng)有有效的近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最為直接、最為有效、或是起決定作用的原因。反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)賠償損失或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這就是所謂的近因原則。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤近因的確定方法

（一）順序法（二）逆序法（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤近因原則的應(yīng)用

（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤課程提綱2.最大誠信原則3.近因原則1.保險(xiǎn)利益原則4.損失補(bǔ)償原則（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而喪失的經(jīng)濟(jì)利益，投保人或者被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提；二是損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)人的賠償額不僅包括保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括被保險(xiǎn)人花費(fèi)的施救、訴訟等費(fèi)用。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。2、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤保險(xiǎn)人損失賠償責(zé)任的限度1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以可保利益為限（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn)的例外2、定值保險(xiǎn)的例外3、重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t

一、代位追償原則二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤代位追償原則

代位追償原則，也稱作代位求償原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則，意指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者侵權(quán)責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，或者取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤代位追償原則

堅(jiān)持代位追償原則是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。堅(jiān)持代位追償原則同樣是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位追償原則是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤權(quán)利代位1、損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。3、保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤物上代位物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤物上代位保險(xiǎn)人物上代位權(quán)是通過委付取得的。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：第一，委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人書面提出。第二，委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。第三，委付不得附有任何條件。第四，委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過實(shí)際損失而獲得額外的利益。（高職）03教學(xué)項(xiàng)目三--保險(xiǎn)基本原則--梁濤重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

（一）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ǘ┫揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄈ╉樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞剑ǜ呗殻?3教學(xué)項(xiàng)目三