中國青少年研究中心家庭兒童理財教育研究報告

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家庭兒童理財教育（1）：大多數(shù)家長愿意嘗試理財教育摘編自中國青少年研究中心和中國銀行“少年兒童理財習慣培養(yǎng)課題”研究報告（中國青少年研究中心家庭教育研究所供稿）中國青少年研究中心和中國銀行于2009年６月組成“少年兒童理財習慣培養(yǎng)課題組”，并于當年10月至12月對北京、上海、廣州等10個城市3000多名三、四、五年級小學生及其家長、教師進行了問卷調查。家長部分主要觀點數(shù)據(jù)如下：（1）關于理財教育重要性：15%的父母認為孩子的理財能力比較差，不能合理地使用零花錢，4.7%認為孩子理財能力很差，花錢大手大腳，很隨意，有87.4%的家長愿意嘗試理財教育。而九成以上教師不同程度感到兒童存在不合理消費問題，一半以上（50.4%）教師認為學校理財教育開展得較差。因此大多數(shù)家長和教師大都認同理財教育從小開始的重要性。同時，多數(shù)兒童認為金錢方面的教育對自己有一定幫助。這就意味著無論是教育者還是受教育者，都能夠認同理財教育的重要性，這是開展理財教育的起點。（2）關于理財教育起點：15.3%的父母認為從幼兒園開始有意識地對孩子進行理財教育比較合適；40.9%的認為從小學低年級開始比較合適；34%認為從小學高年級開始比較合適；7.5%認為從初中開始比較合適；2.3%認為從高中及以上階段開始比較合適。由此可見，大多數(shù)家長均認為理財教育應從小抓起，趁早開展，在小學中高年級開始進行理財教育比較合適。（3）關于理財教育實踐及其評價：大部分家長已開始嘗試對孩子進行理財教育，但是效果不是很理想，缺乏有效的教育方法。調查顯示，49.7%的家長愿意對孩子進行理財教育，但是沒有什么好方法；37.7%的家長已經開始對孩子進行理財教育，但43%的家長認為效果不佳或一般。家長希望提供有效方法，增強教育效果。（4）關于理財教育的目標：74.6%的家長認為理財教育的主要目標是讓孩子懂得珍惜勞動果實，59.5%認為是讓孩子樹立正確的金錢觀，66.7%認為是培養(yǎng)孩子理性的消費觀，18.5%認為是讓孩子從小樹立掙錢意識。由此可見，在大多數(shù)家長看來，少年兒童理財教育應達到讓少年兒童樹立正確的金錢觀、保持合理的消費及懂得珍惜勞動成果。（5）關于理財教育內容：34.7%的家長認為理財教育的主要內容是讓孩子知道存錢，72.7%認為是讓孩子懂得勞動掙錢，84.5%認為是讓孩子學會合理用錢，22%認為是讓孩子嘗試投資。（6）關于理財教育方法：70.9%的家長愿意結合自身經驗向孩子講述理財知識，62.8%希望讓孩子參與理財實踐活動，21.9%希望讓孩子接受學校理財教育，7.1%希望讓孩子接受兒童理財專業(yè)機構的指導。家庭兒童理財教育（2）：5-12歲是兒童理財教育的關鍵期FQ，理財商數(shù)（簡稱財商），是繼IQ、EQ后逐漸興起的一個新詞匯。一個人的FQ有多高，直接決定了他是否能利用好手中擁有的資產，做好資源配置，完成財富累積?，F(xiàn)今社會，理財教育越來越被人們所重視，然而，正如“教育要從娃娃抓起”，不少理財師都指出，培養(yǎng)MQ也要從孩子的兒童時代開始，未雨綢繆。一項調查顯示，絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢，九成以上的孩子存在亂消費、高消費、理財能力差等問題。但與國外注重兒童理財教育不同的是，國內還有些父母仍然認為，孩子年紀還小，學習才是最主要的事情，不需要這么早學理財，不然變成“小財迷”或者“吝嗇鬼”就麻煩了?！斑@種觀念是不正確的?！崩碡攷熣f道，就像買電器需要使用說明，給予孩子金錢之前也要教會孩子怎么安排零花錢和壓歲錢，千萬不要只做孩子的提款機。“如果說培養(yǎng)一個好習慣，就像往銀行里存一大筆錢，那么不要忽略了存上理財習慣這筆財富。”研究表明，5-12歲是兒童理財教育的關鍵期。在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費尚未形成穩(wěn)定的習慣。如果此時進行理財教育，那么孩子學會安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。徐霖認為，理財教育，是一種在生活中引導孩子體驗和管理金錢的實踐，也是引導孩子學會規(guī)劃夢想和管理人生的生存教育，更是引導孩子學會感恩父母、建立責任感、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣，將讓孩子終身受益。家庭兒童理財教育（3）：孩子懂得錢可以換物是認知的進步人類認識世界，能夠準確穩(wěn)妥處理問題的能力是逐漸具備的。對金錢的認識也是逐步成熟的。孩子開始上學，是一個質的變化過程。學齡前的孩子可以接觸錢，但方式和學齡兒童是不同的。家長要為家庭支出做不同的預算，也要給孩子不同的支配錢的權利。可能去公園玩一天，給孩子10元錢，而去迪斯尼玩一天，則給孩子100元錢，由他們自己選擇買什么，怎么花。這是讓孩子接觸錢的一個方式。上學后的孩子則可以有規(guī)律地支配錢，可以定期給些零花錢。在中國傳統(tǒng)觀念中，家長往往希望孩子遠離“錢”，輕視“利”。但是，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，信息的快速滲透，“錢”已經在每個孩子的心中有了不同的定義。首先，讓孩子遠離錢是不可取的。這里有物質欲望和精神需求的關系。錢是一個物質的符號。孩子懂得錢可以去換東西，是認知的進步。比如說孩子在某個階段會特別在意自己的物品，有的家長為此很苦惱，覺得孩子小的時候很大方，怎么忽然小氣起來了？其實這是孩子有了物品所有權的概念,是正常的現(xiàn)象。所謂孩子追求高消費、理財能力差是成人的價值判斷。很多人認為經濟學是講錢的，其實經濟學講的是幸福和滿足?？赡艹扇苏J為孩子在浪費，可孩子感覺很幸福。所以不要用成人的價值判斷去對待孩子。還有就是高消費涉及到必需品和奢侈品的區(qū)別。而奢侈品的概念要到一定的程度才能理解，孩子雖然有時買了很貴的東西，但他未必理解這個概念。所以要經常告訴孩子，買東西的時候多做比較。還有一點很重要，孩子買東西的時候要學會顧及家庭經濟狀況比較差的同伴。教育是分權的，社會把一定的教育權賦予家庭，家庭對孩子有相當?shù)母深A度。但家庭的教育權是有限度的，隨著孩子年齡增長，受教育程度越來越高，與社會接觸越來越多，家庭的教育權會漸漸減弱。孩子在學校受的統(tǒng)一教育會逐漸增強。所以，不必過于擔心家庭的價值觀的影響。我們要建立和諧的社會，和諧的社會就是要讓不同的人各得其所。經濟富裕的人可以生活得很幸福，而有的人掙錢雖然少，但空余時間多，也可以覺得很幸福。會理財會管家的人，可以把生活安排得井井有條，讓家里的金錢逐步增長，可以是種幸福。但也有人覺得金錢沒那么重要，錢不必太多，有更多的時間出去四處走走而不是放在賺錢上也是種幸福。金錢只是我們實現(xiàn)幸福的一個工具，理財是為了生活，而不能說生活是為了理財。家庭兒童理財教育（4）：家庭理財：基于生活，形成習慣家庭、學校、社會是一個現(xiàn)代人必然接受的三種教育途徑或形式，理財教育概莫能外。一般而言，三者都能夠起到理財教育的全部作用，但是鑒于三者各自屬性和優(yōu)勢，這里對三者在理財教育中各自發(fā)揮功能的重點和方式加以說明。在正確觀念引導下，家庭在理財教育中是能夠發(fā)揮重要的作用的，其優(yōu)勢無法替代，因為家庭是兒童日常生活的場所，是兒童財富的重要來源，賦有對自己孩子財富監(jiān)管的職責，在零花錢、壓歲錢等錢財?shù)慕o予、監(jiān)管、引導中，在自己的消費、投資等行為中，在自己對各自經濟行為的評價中，就能夠潛移默化地影響著孩子。家庭理財教育一般不需要什么特別的途徑和方法，最主要的途徑就是日常生活的滲透式的教育，讓孩子在經濟生活中形成良好的習慣，比如節(jié)約習慣、記賬習慣、儲蓄習慣、計劃習慣、勞動習慣等。當然，隨著孩子的成長和個人的興趣，根據(jù)自己的能力可以適度地引導和幫助孩子進行嘗試性投資等行為。我國不少家庭教育其實更早開始理財教育，他們的積極性和主動性更大。家庭教育所采用的方式主要是受到一些理財教育的啟示而實行的，對家長影響較大的如《窮爸爸、富爸爸》，其中的理念和做法主要參照國外。北京一個家庭，父母都是中高級知識分子，從小學三年級開始正式對孩子進行理財教育：定期給予零花錢；創(chuàng)造條件鼓勵孩子掙錢；依照《錢不是長在樹上的》的做法指導孩子合理支配金錢；設立家庭合理意見獎，通過金錢刺激鼓勵孩子提出有價值的意見；指導孩子適度投資，等等。家庭兒童理財教育（5）：16歲以下不同年齡兒童消費形態(tài)的形成過程（1）購物方式演進過程。當前的城市兒童從小就生活在一個崇尚消費的時代，兒童參與購物最開始是與家長陪伴購物，隨著購物經驗的不斷積累，開始獨立消費，或與年齡相仿同伴一起購物。獨立消費意味著可以獨立決策，從而成為完整意義的獨立消費者。研究結果顯示，中國城市兒童從4歲即開始獨立或與年齡相仿同伴一起去附近的便利店購物，最開始的比例大約有20%多，到6-7歲時逐漸能達到40%多，而到9歲即迅速達到80%以上。調查顯示，我國城市兒童8歲開始獨立或與年齡相仿同伴一起去大型百貨商場或大型超市像一個真正的消費者那樣進行逛街購物，最開始的比例大約有30%多，12歲基本能達到80%多，而到14歲以后即達到90%以上。（2）購物渠道演進過程。兒童從小就陪伴家長去附近的便利店購物，上學后會在學校路上或學校周邊的便利店購物。積累到一定購物經驗就會去更遠的地方購物。在較遠的購物渠道方面，不同年齡段，偏好渠道也具有非常明顯的差異。研究顯示，7-10歲的兒童最喜歡購物的渠道是大型綜合超市，所占比例54.3%，去嬰幼童用品店購物的比例明顯超過10歲以上兒童。11-13歲兒童偏好的購物場所則是書店（60.0%）和百貨商場、大型購物中心（58.7%）。而14-16歲喜歡逛百貨商場、大型購物中心達到72.5%，遠高于14歲以下兒童，另外由于這個年齡段的孩子開始關注品牌，喜歡去品牌專賣店的比例超過三成，也明顯高于14歲以下兒童。（3）消費產品類型演進過程。從兒童喜歡購買的產品類型來看，不同年齡段也是有所差異的，總體上，隨著年齡的增加，購物物品的種類更趨多樣化。從兒童擁有的時尚品來看，7-10歲兒童擁有自行車（73.5%）、輪滑鞋、籃球、太陽鏡等的比例已經達到較好的比例，而且隨著年齡增長變化很小。而擁有手表、電腦、手機、MP3和MP4的比例則隨著年齡增加，所擁有的群體比例不斷升高，手表、和手機增加幅度非常明顯。（4）消費規(guī)模演進過程。隨著兒童消費經驗的增加、消費物品種類的豐富，他們的消費能力也在不斷提升。研究結果顯示，7-10歲兒童日常便利店購物花費金額平均每周是28.7元，11-13歲兒童平均花費金額是34.1元，而14-16歲兒童平均花費金額則達到52.7元。從購買服飾最高承受金額來看，7-10歲兒童購買服飾最高承受金額平均是234元，11-13歲兒童平均承受最高金額是251.1元，而14-16歲兒童平均承受最高金額則跨越到467.5元，增長幅度非常明顯。（5）購物頻次演進過程。在購物頻次方面，不同年齡段基本保持平穩(wěn)。研究結果顯示，1歲的孩子平均6.7天買東西一次，一直到6歲，均保持相似的周期。而7-10歲的孩子過去三個月中孩子逛街次數(shù)平均是10.1次，11-13歲的孩子平均是11.2次，14-16歲的孩子平均是9.0次，基本保持一致。（6）消費偏好演進過程。每個消費者都會在消費中形成自己獨特的消費理念和消費偏好，在價格、產品檔次、功能需求、情感需求等各方面體現(xiàn)出不同的特點。品牌偏好就是具有代表意義的重要方面。研究顯示，7-10歲兒童購物時“不關注品牌，喜歡就買”的比例達到69.4%，而11-13歲的比例下降到55.1%，14-16歲的比例下降到48.8%。而一般購買固定品牌的東西，7-10歲的比例僅4.1%，14-16歲則上升到18.6%。品牌對現(xiàn)在的兒童已經有很大的影響，隨著全球化進程的發(fā)展，一些歐美知名運動品牌開始滲透到孩子的心里。研究顯示，孩子最喜歡的品牌主要有耐克（49.7%）、阿迪達斯（44.2%）、李寧（25.2%）、彪馬（10.9%）、安踏（8.2%）、麥當勞（6.8%）、肯德基（6.8%）等。（7）信息渠道演進過程。在兒童購物信息渠道方面，研究顯示，7-10歲的孩子大多依賴父母（38.3%），其次是電視（36.2%）、同學或伙伴（34.0%）和商場廣告（31.9%）等。7-10歲的孩子通過電視了解信息的比例達到49.4%，其次是同學或伙伴，也達到45.5%。而7-10歲的孩子通過同學或伙伴了解信息的比例達到64.3%，通過互聯(lián)網了解信息的比例也達到23.8%，遠超過14歲以下的孩子。家庭兒童理財教育（6）：理財教育中凸現(xiàn)的家長教育觀問題在對于兒童的財務管理上，家長顯示出的是過度的控制。父母之所以選擇了這樣的管理方式，與父母對于兒童能力的認知有很大的關系。父母認為孩子還不具備正確管理和使用手中擁有的財富的能力。家長低估兒童管理財務的能力，與家長的人才觀也有一定的關系。研究證明在對兒童能力的評估上，從實踐中體現(xiàn)出來的看，凡是父母認為不重要的能力，就會低估孩子在這方面的能力；凡是父母認為重要的能力，在這方面就會高估孩子的能力。比如對于兒童對于學習時間的承受能力，父母往往會高估；對于兒童對知識的掌握能力往往會高估，但是對于孩子做家務的能力，對于孩子的自我保護能力，父母往往會偏向于低估。對于兒童管理財務能力的低估，說明父母并不看重兒童的理財能力，沒有把兒童的理財能力看作一個未來人應當具備的能力。調查顯示，少年兒童獲得零花錢的方式是多樣的：12.2%是直接向家長要來的，35.5%是在生日或節(jié)日時家長主動給的，26.1%是家長定期給的；43.1%是取得好成績時家長作為獎勵給的。由此可見，在少年兒童中，通過取得好成績這樣的方式獲得零花錢的比例比較高，家長定期給零花錢的比例不高。這樣的方式體現(xiàn)出家長對于孩子學習成績的重視，以零花錢為導向，引導孩子重視學習成績。這表明，在家長的心目中，學習好是非常重要的，給孩子零花錢并不是為了滿足孩子的生活需要，也不是為了讓孩子學習理財，培養(yǎng)理財能力，而是家長引導孩子向自己期望的方向發(fā)展的籌碼——你想得到多的零花錢嗎，那就要好好學習，要按照家長的要求做。家長教育觀念滯后于社會發(fā)展，體現(xiàn)出家長在教育觀念上沒有與時俱進。家長童年時，因為物質貧乏，可能大多數(shù)人沒有從父母手里領取零花錢的經歷，因此在自己作了家長后，沒有考慮社會的需要與孩子的發(fā)展，而是從經驗出發(fā)，從主觀出發(fā)認為自己的孩子也不需要零花錢。家長沒有考慮到，孩子生活的這個社會與自己童年時生活的社會已經有了很大的不同，而且今天培養(yǎng)的人是要適應未來社會的人，對于信用卡支付、信貸發(fā)達的今天，理財能力不再是可有可無的，而是一個社會人生活幸福的必要條件。家庭兒童理財教育（7）：用理財成果做有益的事情在商品經濟發(fā)達的現(xiàn)代生活中，理財能力是生存能力的重要組成部分。對于成長中的少年兒童來說，學會理財，不僅僅是如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內容和多種能力的培養(yǎng)；對國家來說，關系到如何培養(yǎng)駕馭未來經濟的人才，適應未來經濟生活的需要。但許多年來，理財教育是我們教育的盲點，現(xiàn)在已經到了需要盡快補上這一課的時候了。受各種因素影響，許多家長不能讓孩子知道家庭的實際經濟狀況，富裕家庭只是讓孩子感到不缺錢，沒向他們講述家長創(chuàng)業(yè)的艱辛，經濟拮據(jù)的家庭則羞于跟孩子談錢，甚至“打腫臉充胖子”，自己不吃不喝也要讓孩子吃好穿好、不能丟面子。致使很多孩子花錢無度，相互攀比，不但浪費了錢財，還影響了孩子正確財富觀的形成。因此，無論是“窮爸爸”，還是“富爸爸”，要多和孩子交流溝通，加強引導，讓孩子知道錢是勞動所得，世界上沒有搖錢樹，只有靠勤勞和智慧才能創(chuàng)造財富。學會精打細算正確消費不要怕孩子花錢，正確的消費是學習理財?shù)闹匾獌热葜?。首先，對年齡比較小的孩子應讓他學會“現(xiàn)金流”的控制，比如逛商店的時候，可以給孩子一個固定的額度，讓他在這個額度內自由選擇喜愛的東西。因為有了限額，這時孩子肯定不會亂花一氣，而是要綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。孩子稍大一些，要讓他學會貨比三家，精打細算。再就是要教會孩子如何存錢?，F(xiàn)在的孩子大多數(shù)是短暫快感的追求者，因此，家長要通過減少送給孩子昂貴物品的方法來激發(fā)孩子的興趣，要向孩子解釋如果將來想擁有更大價值的東西，他們就不得不現(xiàn)在放棄一些價值不大的東西。存錢的習慣會使孩子珍視自己勞動所得。而對于年長一些的孩子，讓他們自己支配零花錢則可能會教他們節(jié)儉。嘗試讓孩子“當家作主”孩子收了壓歲錢以及結余的零花錢，應當鼓勵他進行儲蓄?？梢越o孩子開立一個活期或定期存款賬戶，讓他們掌握開戶、存款以及取款的流程，并了解銀行計息、利率等常識。還可以將利息作為孩子現(xiàn)金獎勵，允許他購買自己喜歡的東西，也可以鼓勵他將利息繼續(xù)存儲，體驗“復利”帶來的增值收益。目前許多銀行推出了“小當家”等少兒理財賬戶，這種賬戶專為少年兒童量身定做，能夠集中管理活期、零存整取、存本取息、教育儲蓄、整存整取等五種儲蓄賬戶，并可以實現(xiàn)五種儲蓄賬戶之間的自動轉賬。通過對理財賬戶的使用，孩子可以非常全面地了解一些儲蓄常識，并在潛移默化間培養(yǎng)正確的理財觀念。還可以刻意培養(yǎng)孩子的投資愛好，比如集郵、集幣、收藏等，鼓勵孩子用壓歲錢實現(xiàn)自己的愛好，并能夠及時地體驗到收藏升值的快樂。對于大一些的孩子，還可以由家長拿出一部分錢，讓孩子去嘗試購買證券投資基金以及存儲教育儲蓄等，這種高收益理財可以作為孩子成人前的“理財預演”，讓孩子提前介入的做法對提高孩子的實際理財水平非常有益。而且也可以讓他們學會承擔進行投資理財?shù)倪^程中必須要負的責任。用理財成果做有益的事情雖然需要教會孩子精打細算，學會理財，但不能當守財奴，也就是不能讓他把錢看得太重，應當鼓勵他用自己的理財成果去做一些有益的事情。比如可以參加希望工程，資助一名貧困地區(qū)的學生；對于班里的貧困同學要多關心和幫助，培養(yǎng)孩子關心別人、處事大方的性格以及社會責任感。鼓勵孩子用零花錢為父母、爺爺奶奶、外公外婆購買節(jié)日或生日小禮物，增強親情和愛心，用自己積攢的零花錢獻愛心，參加捐助災區(qū)等慈善活動?！百浫嗣倒?，手有余香?！焙⒆訒馁浻柚畜w會到愉悅和快樂，會更具孝心。孩子精打細算，但不摳門吝嗇；注重收益，但不唯利是圖，這些良好的理財習慣，會促進孩子的健康成長。家庭兒童理財教育（8）：歐美國家的兒童理財教育發(fā)達國家十分重視兒童的理財教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發(fā)生關系的一切環(huán)節(jié)之中。我們不妨來品味一下這些國家和地區(qū)在兒童理財教育中的獨到之處。（1）美國：讓孩子早早就學會自立。作為移民國家的美國，歷史很短，所以美國人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習慣上也不墨守成規(guī)。同樣在子女理財教育方面，習慣花未來錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國的教育體系與美國濃厚的商業(yè)社會氛圍是緊密聯(lián)系的，學生在中刁學階段就掌握了基本的經濟和商業(yè)常識。美國人認為，在市場經濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就明白和理解自立、勤奮與金錢的關系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。一般的美國人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，并教導孩子通過正當?shù)氖侄钨嵢∈杖?。?）英國：能省的錢不省很愚蠢。提起英國人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風在理財教育方面則表現(xiàn)為英國人更提倡理性消費，鼓勵精打細算，所以英國人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。作為發(fā)達國家，英國人的這種精打細算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價都很高，但人們的生活水平并不低，英國人的平均工資折合人民幣計算，每人每月能掙3萬多元。但他們認為能省的錢不省很愚蠢。尤其是善于理財?shù)挠裕贻p的時候，她們積蓄錢財，省吃儉用，熱衷于在各地購買房產，退休后，把多余的房產出租或出售以獲得大量收入。自然，英國人把他們這種理財觀念傳授給了下一代。理財教育在英國中小學的不同階段有不同的要求：5至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種用途;7至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用;11至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個人理財能力;14至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收人存人銀行和儲蓄借貸的金融機構。（3）日本：自力更生、勤儉持家。日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子時有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得?！痹S多日本學生在課余時間都要在校外打工掙錢。近年來，由于日本經濟持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被推崇，家庭內部則分夕瞳視對孩子們的理財教育。很多家庭每月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長會教育孩子節(jié)省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時，無論高收人的家庭還是低收人的家庭，都會告訴孩子玩具只能買一個，如果還想要買另一個的話就必須等到下個月。在孩子們漸漸長大后，一些家長會要求孩子準備一個記錄每月零用錢收支情況的賬本來規(guī)范管理自己的零用錢。注：摘編自楊黎：《歐美國家的兒童理財教育》，原文發(fā)表于《西部財會》2005年11月。家庭兒童理財教育（9）：教孩子理財?shù)幕痉椒ń毯⒆永碡敳粌H要正確認識錢，還要培養(yǎng)孩子駕馭錢的能力。就像一個人只懂得汽車的用途和它的原理并不意味著他就會開車了一樣，孩子的理財能力是需要在生活實踐中培養(yǎng)、訓練的。在這方面，父母的作用最重要。訓練孩子有計劃地使用錢?，F(xiàn)在的孩子大多數(shù)是短暫快感的追求者，在理財教育欠缺的家庭，大多是父母給多少孩子花多少，花完了再找大人要。結果是孩子花錢越多越覺得不夠花，花起錢來越沒有節(jié)制。所以，零花錢使用的計劃性很重要。這個計劃最好是在給錢的時候制定，家長只提出原則，具體內容則由孩子全權負責，家長不直接干預，但要監(jiān)督、檢查。教孩子使用零花錢是讓孩子學會如何預算、節(jié)約和自己做出消費決定的重要手段。父母對孩子的監(jiān)督檢查起到了“安全閥”的作用，可以防止孩子亂花錢，還可以培養(yǎng)孩子把錢用在刀刃上的良好習慣。給孩子的錢的數(shù)額應當把握在孩子有能力支配的范圍之內。無論孩子的年齡多大，家庭經濟條件如何，為孩子花錢都不要沒有節(jié)制，給孩子零用錢都不要心中無數(shù)、沒有計劃。零花錢的多少并沒有一個定值，主要依據(jù)孩子的年齡及其一周的消費預算來確定。這些開支包括：買零食，孩子日常必需的開銷，如午餐、車費和買學習必需品的費用，再增加一些額外的錢以便為存錢創(chuàng)造可能性。對于過年的壓歲錢、過生日時長輩給的錢等，太多地超出了孩子平時零用的數(shù)額，父母應建議孩子把前存入銀行，或者購買一件孩子需要的大件物品，千萬不能任其無節(jié)制地使用。一是帶孩子購物，示范明智消費。在尋找物美價廉的商品的過程中，對孩子來說差價成為可觸知的盈利的證據(jù)。對于年長一些的孩子，這樣的示范可以讓他們在自己支配零花錢時更加節(jié)儉。二是進行模擬成人生活開支的訓練。許多兒童生活在一個非現(xiàn)實的經濟世界里，因為在家里沒有太多的生活開支讓他們承擔。當他們長大后不得不開始自己付房租、水電費，買食物和衣服以及付交通費用時，會因缺少經驗而束手無策。為了幫助孩子為未來生活做好準備，可以讓年紀大一些的孩子為自己買日用品，為家里買菜、交電話費等等。一旦孩子成熟了，家長還可以翻開賬本，告訴他家中的錢是怎么花的，以幫助孩子了解該如何掌管家庭的“財政”。三是慎用錢褒獎或懲罰孩子。值得一題的是，父母在用錢來懲罰和獎勵孩子的時候一定要慎重，千萬不能以錢作為評價、衡量人的標準。有的家長以錢來刺激孩子好好學習，從長遠來看并不是明智的做法。我認識一位教授，她的兒子已經有了一