創(chuàng)新環(huán)境下的銀行卡市場(chǎng)發(fā)展

創(chuàng)新環(huán)境下的銀行卡市場(chǎng)發(fā)展

一銀行卡市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的變化2014年，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)運(yùn)行中，在秩序規(guī)范、清算市場(chǎng)開(kāi)放、金融IC卡推廣、深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)等方面，一系列相關(guān)政策紛紛出臺(tái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)政策支持力度繼續(xù)加大，監(jiān)管環(huán)境不斷完善。與此同時(shí)，新興支付方式與行業(yè)應(yīng)用的深度融合不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)，也促使商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、商業(yè)模式探索和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（一）政策環(huán)境2014年，相關(guān)政府部門先后出臺(tái)了多項(xiàng)推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)和支付市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的政策，積極引導(dǎo)銀行卡產(chǎn)業(yè)快速健康發(fā)展。同時(shí)，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“人行”）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）等監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)銀行卡市場(chǎng)中存在的違規(guī)問(wèn)題加大了監(jiān)管力度，并提出了進(jìn)一步的規(guī)范要求。首先，在銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)方面，2014年10月29日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。2015年國(guó)內(nèi)預(yù)計(jì)將出現(xiàn)新的銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化和市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用將會(huì)進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體的創(chuàng)新，促進(jìn)其不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，從而有利于促進(jìn)支付技術(shù)和安全水平的進(jìn)一步提高，給社會(huì)帶來(lái)更好的支付服務(wù)體驗(yàn)。其次，在銀行卡發(fā)卡和受理方面，針對(duì)銀行卡市場(chǎng)違規(guī)行為，人行和銀監(jiān)會(huì)多次出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，持續(xù)規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序。2014年1月，人行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)﹝2014﹞5號(hào)），要求發(fā)卡銀行嚴(yán)格落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，規(guī)范代理辦卡業(yè)務(wù)流程；加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)管理，健全銀行卡交易檢測(cè)機(jī)制，依法保障持卡人的合法權(quán)益。要求收單機(jī)構(gòu)確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，落實(shí)本地化管理要求，規(guī)范銀行卡受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使用，嚴(yán)控收單外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)特約商戶信用卡受理功能管理。該通知對(duì)規(guī)范銀行卡日常交易中偽卡、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為起到了積極作用。針對(duì)2013年底發(fā)生的銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件，2014年3月，人行發(fā)文對(duì)10家非金融類支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“非金機(jī)構(gòu)”）進(jìn)行了處罰，要求8家非金機(jī)構(gòu)停止接入新商戶，要求2家非金機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查。2014年9月，人行再次下發(fā)對(duì)4家非金機(jī)構(gòu)的處罰意見(jiàn)，要求其退出部分省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)。人行對(duì)套碼、虛擬商戶、虛假預(yù)授權(quán)、切機(jī)和套現(xiàn)等收單亂象進(jìn)行整頓，有利于促進(jìn)整個(gè)收單市場(chǎng)的健康發(fā)展。2014年3月，人行支付結(jié)算司下發(fā)關(guān)于暫停線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函；2014年4月，銀監(jiān)會(huì)和人行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)﹝2014﹞10號(hào)）。這兩項(xiàng)政策在本書前面已經(jīng)進(jìn)行了分析。2014年9月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）?！吨敢分靥嵘龑?duì)持卡人合法權(quán)益的保障水平，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平；針對(duì)銀行卡新型業(yè)務(wù)流程提出具體應(yīng)對(duì)措施，圍繞銀行卡行業(yè)的新型風(fēng)險(xiǎn)事件提出系統(tǒng)應(yīng)對(duì)方案?！吨敢芳扔欣谕苿?dòng)銀行卡市場(chǎng)主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，又顯示出行業(yè)自律組織在銀行卡市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展方面的積極作用。此外，2014年，人行、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)多次下發(fā)通知以促進(jìn)金融IC卡的推廣，這些通知涉及金融IC卡應(yīng)用領(lǐng)域的拓寬、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的完善和受理環(huán)境的建設(shè)等。2014年1月，人行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)﹝2014﹞22號(hào)），決定進(jìn)一步擴(kuò)大金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用工作，提升金融信息化服務(wù)普惠程度，在原有47個(gè)應(yīng)用城市的基礎(chǔ)上，新增63個(gè)城市，要求圍繞公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用這一中心，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣蜕鐣?huì)需求進(jìn)行消化吸收，努力推動(dòng)一卡多應(yīng)用工作的開(kāi)展，努力提升金融IC卡一卡多應(yīng)用水平。2014年3月，人行下發(fā)《關(guān)于做好2014年金融IC卡推廣工作的通知》（銀辦發(fā)﹝2014﹞57號(hào)），對(duì)2014年金融IC卡推廣工作進(jìn)行了部署，要求切實(shí)提高金融IC卡芯片使用率，引導(dǎo)存量磁條卡升級(jí)，探索發(fā)行單芯片金融IC卡，降低復(fù)合卡片降級(jí)使用率；持續(xù)推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域一卡多應(yīng)用；進(jìn)一步做好金融IC卡推廣環(huán)境建設(shè)，完善電子現(xiàn)金跨行圈存環(huán)境，調(diào)整優(yōu)化受理終端操作流程，推動(dòng)非接觸式受理終端布放，加大IC卡軟環(huán)境建設(shè)力度；繼續(xù)推進(jìn)金融IC卡發(fā)行，推動(dòng)PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)卡成為發(fā)卡主流；鼓勵(lì)自主安全可控芯片及算法應(yīng)用，推動(dòng)金融IC卡創(chuàng)新應(yīng)用。2014年4月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)工作委員會(huì)發(fā)布《金融IC卡個(gè)人終端安全技術(shù)指引》（中支協(xié)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)﹝2014﹞1號(hào)），對(duì)金融IC卡個(gè)人終端在硬件、軟件、終端安全及系統(tǒng)安全等方面提出了相關(guān)要求。2014年5月，人行下發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀辦發(fā)﹝2014﹞107號(hào)），要求各商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)按照《關(guān)閉ATM、POS金融IC卡降級(jí)交易技術(shù)實(shí)施方案》于2014年8月31日前做好關(guān)閉境內(nèi)ATM渠道降級(jí)交易相關(guān)工作，于10月31日前做好關(guān)閉境內(nèi)POS渠道降級(jí)交易相關(guān)工作，以充分發(fā)揮金融IC卡的安全優(yōu)勢(shì)，避免由于金融IC卡降級(jí)交易可能產(chǎn)生的新的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。2014年11月，人行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)﹝2014﹞246號(hào)），要求突出重點(diǎn)、高效推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用工作；提升電子現(xiàn)金的使用率和便捷性；加快落實(shí)PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)，提升金融IC卡安全可控水平和使用質(zhì)量，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)；大力推廣基于金融IC卡芯片的線上有卡交易方式，自2016年1月1日起，各單位開(kāi)展的移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。最后，在支付環(huán)境建設(shè)方面，2014年8月，人行下發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)﹝2014﹞235號(hào)），要求深化助農(nóng)取款服務(wù)、優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、豐富支付服務(wù)主體、推廣非現(xiàn)金支付、完善政策扶持體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)等。該指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，有利于推動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村地區(qū)延伸，推動(dòng)金融普惠，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步進(jìn)入“新常態(tài)”，2014年經(jīng)濟(jì)增速穩(wěn)中緩降，而消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率從2013年的50.0%提高到51.2%。2014年國(guó)內(nèi)居民人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)8.0%，高于GDP增長(zhǎng)率，居民收入水平的持續(xù)增長(zhǎng)會(huì)進(jìn)一步提高其消費(fèi)能力，以消費(fèi)驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及各行各業(yè)信息化水平的提高，都將為銀行卡發(fā)展提供更為廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)，銀行卡市場(chǎng)發(fā)展水平的持續(xù)提升，反過(guò)來(lái)又將進(jìn)一步拉動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)。居民消費(fèi)主要受消費(fèi)傾向和可支配收入兩方面的影響，因此，銀行卡對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用可分解為兩部分。一是通過(guò)提供支付便利來(lái)提高消費(fèi)意愿。中國(guó)銀聯(lián)的研究表明，我國(guó)銀行卡滲透率每上升10個(gè)百分點(diǎn)，能直接提升居民消費(fèi)傾向0.5個(gè)百分點(diǎn)。二是通過(guò)信用卡的消費(fèi)信貸功能來(lái)預(yù)支未來(lái)收入，擴(kuò)大當(dāng)期可支配的消費(fèi)資金。2014年末國(guó)內(nèi)銀行卡滲透率達(dá)到47.70%，結(jié)合信用卡消費(fèi)信貸作用，2014年全年銀行卡合計(jì)拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)金額1580億元。此外，作為我國(guó)新一輪對(duì)外開(kāi)放的戰(zhàn)略支點(diǎn)，國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)與東南亞、中東和歐洲等地區(qū)的區(qū)域融合，并極大地帶動(dòng)投資、商貿(mào)規(guī)模性發(fā)展，商貿(mào)的發(fā)展進(jìn)而會(huì)產(chǎn)生對(duì)包括銀行卡支付在內(nèi)的跨境金融服務(wù)的需求，這將進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)主體的國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）社會(huì)環(huán)境首先，當(dāng)前國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)觀念正發(fā)生轉(zhuǎn)變，信貸消費(fèi)已成為一種生活方式。國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模在過(guò)去十年中增長(zhǎng)近8倍，截至2014年底，居民消費(fèi)性貸款余額達(dá)15.4萬(wàn)億元，未來(lái)仍將保持較高增速。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變將會(huì)給信用卡在消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供廣闊的舞臺(tái)，特別是隨著近年來(lái)信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展，其應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展延伸，實(shí)現(xiàn)方式更加多樣化。除了傳統(tǒng)的賬單分期、線下商戶分期付款等業(yè)務(wù)，信用卡分期在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，越來(lái)越多的銀行推出了信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。其次，消費(fèi)文化由“物質(zhì)需求的生存型”向“追求生活品質(zhì)的發(fā)展型”轉(zhuǎn)變。這也是國(guó)內(nèi)居民出境游熱、境外購(gòu)物熱、“海淘”熱的原因之一。這種轉(zhuǎn)變給境內(nèi)支付企業(yè)走出國(guó)門、實(shí)現(xiàn)國(guó)際化提供了巨大的機(jī)遇。最后，近年來(lái)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資成為難點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為熱點(diǎn)，這些業(yè)務(wù)活動(dòng)的關(guān)鍵點(diǎn)之一是需要建立健全完善的征信體系，而銀行卡支付過(guò)程中所積累的海量交易數(shù)據(jù)恰恰為評(píng)估個(gè)人或中小商戶的信用提供了重要依據(jù)。因此，一些規(guī)模較大的交易平臺(tái)或商戶先后涉足支付業(yè)務(wù)，以便掌握更多的交易數(shù)據(jù)，從而有利于開(kāi)展基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果的精準(zhǔn)營(yíng)銷，以及風(fēng)險(xiǎn)更加可控的“小微貸”等金融服務(wù)。（四）技術(shù)環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)化正在我國(guó)深入推進(jìn)，其影響已經(jīng)從零售、公共事業(yè)繳費(fèi)走向餐飲、賓館、旅游、交通等與居民生活密切相關(guān)的各類服務(wù)行業(yè)，以及房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)。移動(dòng)通信技術(shù)快速發(fā)展，3G的普及帶來(lái)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展，4G的到來(lái)將會(huì)推動(dòng)整個(gè)社會(huì)進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商務(wù)和支付的背景將會(huì)被深刻改變。伴隨支付技術(shù)創(chuàng)新速度的加快，支付連接方式、實(shí)現(xiàn)方式不斷變化，NFC、二維碼、音頻、生物支付等創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，支付越來(lái)越呈現(xiàn)線上線下的綜合一體化趨勢(shì)。同時(shí)，銀行卡卡片技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)也不斷升級(jí)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的磁條卡正在大規(guī)模地向金融IC卡遷移?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)銀行卡和支付的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高的要求。二銀行卡市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)2014年，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長(zhǎng)，受理環(huán)境進(jìn)一步完善，受理商戶、聯(lián)網(wǎng)POS終端繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行和房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣等因素影響，銀行卡跨行交易規(guī)模增速有所下滑。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付規(guī)模依然保持較高的增長(zhǎng)速度。（一）發(fā)卡市場(chǎng)規(guī)模及變化[1]截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，同比增長(zhǎng)17.1%，較上年下降2.1個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖8-1）。當(dāng)年新增發(fā)卡量7.22億張，較2013年增長(zhǎng)6.2%。圖8-12012～2014年國(guó)內(nèi)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量及增速就不同卡種的發(fā)卡量變化來(lái)看，借記卡盡管基數(shù)較大，但憑借應(yīng)用更為廣泛的優(yōu)勢(shì)（包括消費(fèi)、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等），其發(fā)卡增速已經(jīng)連續(xù)三年超過(guò)信用卡。截至2014年底，借記卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)44.81億張，同比增長(zhǎng)17.2%（見(jiàn)圖8-2）；信用卡累計(jì)發(fā)卡量為4.55億張，同比增長(zhǎng)16.4%（見(jiàn)圖8-3）。借記卡在銀行卡總量中的占比為90.8%，較上年提升0.1個(gè)百分點(diǎn)。圖8-22012～2014年國(guó)內(nèi)借記卡累計(jì)發(fā)卡量及增速圖8-32012～2014年國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量及增速2014年發(fā)卡市場(chǎng)的亮點(diǎn)之一是金融IC卡的高速增長(zhǎng)。截至2014年底，全國(guó)共有228家商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，較年初新增82家；金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到12.26億張，較年初新增6.34億張，占全年新增銀行卡總量的88%。（二）受理市場(chǎng)規(guī)模及變化國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)主體的多元化帶來(lái)了收單業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷升級(jí)，在各收單主體的積極投入下，近年來(lái)國(guó)內(nèi)受理市場(chǎng)保持快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。截至2014年底，國(guó)內(nèi)銀行卡受理商戶達(dá)1203.4萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)57.6%，增速與2013年基本持平（見(jiàn)圖8-4）。圖8-42012～2014年國(guó)內(nèi)銀行卡受理商戶規(guī)模和增速?gòu)氖芾砩虘鬧2]的結(jié)構(gòu)及其變化來(lái)看，一般類活動(dòng)商戶占比最高，為71.7%，較上年下滑5.9個(gè)百分點(diǎn)；在受理商戶自然增長(zhǎng)和MCC違規(guī)套用的雙重影響下，民生類活動(dòng)商戶同比增長(zhǎng)136.2%，占比大幅提升7.3個(gè)百分點(diǎn)；餐娛類活動(dòng)商戶占比為8.0%，較上年下滑1.3個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表8-1）。表8-12014年國(guó)內(nèi)五大類活動(dòng)商戶分布及變化從受理終端的變化來(lái)看，截至2014年底，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)ATM達(dá)61.5萬(wàn)臺(tái)，比上年增長(zhǎng)18.3%，增速較上年下滑6.8個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖8-5）。圖8-52012～2014年國(guó)內(nèi)ATM機(jī)具規(guī)模和增速伴隨著受理商戶的持續(xù)快速增長(zhǎng)，POS終端規(guī)模也一直保持較高的增速。截至2014年底，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS終端達(dá)1593.5萬(wàn)臺(tái)，增速進(jìn)一步提高至49.9%（見(jiàn)圖8-6）。同時(shí)，所有POS終端均已完成金融IC卡受理改造。其中，支持非接觸式支付的POS終端已經(jīng)超過(guò)620萬(wàn)臺(tái)，特別是山東、河南和湖南的非接POS終端總量在全國(guó)非接POS終端總量中的占比超過(guò)30%。圖8-62012～2014年國(guó)內(nèi)POS終端規(guī)模和增速（三）交易規(guī)模及結(jié)構(gòu)變化央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆，同比增長(zhǎng)25.16%，增速加快2.85個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)交易金額449.90萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.27%，增速放緩16.01個(gè)百分點(diǎn)。其中，銀行卡存現(xiàn)87.90億筆，金額70.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)10.68%和6.05%；取現(xiàn)199.11億筆，金額74.41萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)9.90%和5.10%；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)111.18億筆，金額262.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)29.79%和3.28%；消費(fèi)業(yè)務(wù)197.54億筆，金額42.38萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)52.30%和33.16%。2014年，移動(dòng)支付交易45.24億筆，金額22.6萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)170.25%和134.30%。同期互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.0萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20.70%和29.72%（見(jiàn)表8-2）。表8-22013～2014年互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付交易金額占比及變化就跨行交易規(guī)模的變化來(lái)看，2014年，銀行卡跨行交易筆數(shù)[3]和交易金額分別為186.7億筆和41.1萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)23.4%和27.3%，增速較上年分別提升2.1個(gè)和放緩21.1個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖8-7、圖8-8）。圖8-72012～2014年國(guó)內(nèi)銀行卡跨行交易筆數(shù)及增速圖8-82012～2014年國(guó)內(nèi)銀行卡跨行交易金額及增速2014年，ATM跨行交易增速低于銀行卡整體跨行交易增長(zhǎng)水平，其交易筆數(shù)和交易金額占比分別為26.0%和11.0%，較上年略有下降。POS跨行交易增速亦低于銀行卡整體跨行交易增長(zhǎng)水平，其交易筆數(shù)和交易金額占比分別為66.0%和70.3%，較上年分別下降0.1個(gè)和3.3個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖8-9、圖8-10）。相比較而言，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付和電話支付在內(nèi)的其他渠道跨行交易的迅猛發(fā)展帶動(dòng)了整體跨行交易的增長(zhǎng)，其交易金額占比已接近20%。圖8-92012～2014年銀行卡分渠道跨行交易筆數(shù)占比及其變化圖8-102012～2014年銀行卡分渠道跨行交易金額占比及其變化三銀行卡市場(chǎng)創(chuàng)新的不斷突破2014年，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行積極發(fā)卡，銀行卡產(chǎn)品數(shù)量進(jìn)一步增加，銀行卡產(chǎn)品體系不斷健全。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，銀行卡產(chǎn)品功能不斷創(chuàng)新，金融IC卡應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富和完善，各種新興的支付終端和支付方式層出不窮。（一）發(fā)卡端商業(yè)銀行繼續(xù)在銀行卡業(yè)務(wù)上發(fā)力，進(jìn)一步加大銀行卡產(chǎn)品和功能創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀行卡在社保、醫(yī)療、公共交通和文化教育等多個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用的深化。商業(yè)銀行加大了對(duì)銀行卡產(chǎn)品體系進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)的力度，除繼續(xù)在高端卡市場(chǎng)發(fā)力外，還推出了更多針對(duì)細(xì)分人群的卡產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足了持卡人的個(gè)性化需求。例如，中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行和花旗銀行等聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)發(fā)行了頂級(jí)鉆石卡產(chǎn)品；招商銀行攜手中源協(xié)和推出了首張以存儲(chǔ)生命資源為主題的“生命銀行卡”，這款卡產(chǎn)品主要涵蓋了干細(xì)胞和免疫細(xì)胞存儲(chǔ)、基因檢測(cè)及基因數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等個(gè)性化治療。銀行卡產(chǎn)品開(kāi)始覆蓋到老年群體，如哈爾濱銀行推出老年人專屬銀行卡“龍齡卡”，為老年人提供便捷的綜合金融服務(wù)，包括開(kāi)立多個(gè)賬戶、免費(fèi)短信提醒、生活繳費(fèi)等。同時(shí)，銀行卡的客戶群已經(jīng)從個(gè)人逐步延伸至政府機(jī)構(gòu)和企事業(yè)單位。2014年，越來(lái)越多的商業(yè)銀行與政府、企業(yè)開(kāi)展銀行卡方面的合作，紛紛推出了公務(wù)卡和商務(wù)卡。由于在定位和服務(wù)對(duì)象上的不同，各家銀行的商務(wù)卡特點(diǎn)有所差異。例如，招商銀行的商務(wù)卡主要針對(duì)企業(yè)?？缇巢盥萌藛T設(shè)計(jì)，主要功能包括境外消費(fèi)、人民幣還款、自選購(gòu)匯日期、自選賬單日期、提供企業(yè)服務(wù)平臺(tái)等；平安銀行推出的貸貸平安商務(wù)卡是為小微客戶量身定制的以小額信用循環(huán)貸款為核心，集融資、結(jié)算、增值服務(wù)等功能于一體的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在發(fā)卡市場(chǎng)進(jìn)入精耕細(xì)作時(shí)代之后，商業(yè)銀行不僅追求卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的獨(dú)樹一幟，而且注重避免營(yíng)銷活動(dòng)上的趨同，其營(yíng)銷活動(dòng)的專屬特色日漸顯現(xiàn)。如交通銀行的“最紅星期五”活動(dòng)，廣發(fā)銀行的“周五買一送一分享日”活動(dòng)，光大銀行的10元看電影、美食和洗車活動(dòng)等，持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)、優(yōu)惠力度較大。同時(shí)，正在進(jìn)行市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的中國(guó)銀聯(lián)也開(kāi)始強(qiáng)化營(yíng)銷活動(dòng)的針對(duì)性。2014年中國(guó)銀聯(lián)在全國(guó)范圍內(nèi)先后推出了“銀聯(lián)62兒童消費(fèi)節(jié)”、金融IC卡“重陽(yáng)感恩季”等主題營(yíng)銷活動(dòng)。為了改善持卡人的用卡體驗(yàn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的功能和流程，豐富這些傳統(tǒng)電子渠道上的業(yè)務(wù)類型。商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，改變了過(guò)去建立自有渠道的模式，紛紛加大對(duì)微信業(yè)務(wù)的投入力度，建立微信銀行、微信營(yíng)銷平臺(tái)等，持卡人通過(guò)微信即可查詢信用卡賬單、申請(qǐng)分期付款、了解營(yíng)銷活動(dòng)等。（二）受理端隨著移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展和智能終端的迅速普及，支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新持續(xù)涌現(xiàn)，在產(chǎn)業(yè)各方的大力投入和市場(chǎng)培育下，傳統(tǒng)受理終端或形態(tài)升級(jí)或疊加新功能，同時(shí)新興的支付終端和支付方式層出不窮。目前國(guó)內(nèi)大量的中小商戶尚未實(shí)現(xiàn)銀行卡受理，為了解決中小商戶收單收益低、成本高的難題，收單機(jī)構(gòu)紛紛推出了新型的商戶受理終端。例如，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)小微商戶開(kāi)發(fā)了手機(jī)POS產(chǎn)品；中國(guó)銀行推出了“中銀收單mPOS”，將傳統(tǒng)POS功能與智能移動(dòng)終端App應(yīng)用相結(jié)合；具有市場(chǎng)潛力的中小商戶收單市場(chǎng)也吸引了眾多非金融類收單機(jī)構(gòu)，如銀聯(lián)商務(wù)“全民付”手機(jī)刷卡器、快錢“快刷”和匯付天下“POSmini”等都是面向中小商戶的刷卡器產(chǎn)品；中國(guó)銀聯(lián)也推出了面向小微商戶的mPOS。此類終端的共同特點(diǎn)是成本較傳統(tǒng)POS大大降低，終端具有更好的移動(dòng)性，功能不再僅局限于銀行卡受理，還能在一定程度上滿足商戶的交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、庫(kù)存分析等方面的信息化需求。隨著個(gè)人之間資金來(lái)往業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，銀行卡市場(chǎng)主體還開(kāi)發(fā)了針對(duì)個(gè)人用戶的迷你支付終端。迷你支付終端的主要特點(diǎn)是受理設(shè)備的迷你化以及與移動(dòng)終端、電腦等設(shè)備的結(jié)合，主要分為移動(dòng)迷你支付終端和互聯(lián)網(wǎng)迷你支付終端。移動(dòng)迷你支付終端主要指類Square模式移動(dòng)刷卡器，通過(guò)音頻接口、Dock數(shù)據(jù)接口或藍(lán)牙技術(shù)與移動(dòng)智能終端相連接實(shí)現(xiàn)POS功能。拉卡拉、樂(lè)刷、盒子支付和盛付通等都推出了面向個(gè)人的刷卡器?；ヂ?lián)網(wǎng)迷你支付終端是基于互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過(guò)USB端口與計(jì)算機(jī)相連，主要面向個(gè)人消費(fèi)者或家庭用戶的迷你支付終端。目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的產(chǎn)品有銀聯(lián)“迷你付”（Minipay）和拉卡拉“超級(jí)盾”。如銀聯(lián)的“迷你付”既能支持日常的購(gòu)物消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本功能，又能實(shí)現(xiàn)金融IC卡電子現(xiàn)金的跨行圈存。2014年，隨著電視智能化的推行以及三網(wǎng)融合應(yīng)用的普及，電視支付的發(fā)展空間得到了進(jìn)一步擴(kuò)張。電視支付通過(guò)數(shù)字電視、互聯(lián)網(wǎng)電視、IPTV等智能電視終端，依托廣電或電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)，支持持卡人進(jìn)行點(diǎn)播、費(fèi)用繳納以及電視購(gòu)物等多種服務(wù)的支付，是面向個(gè)人和家庭的新型電子支付產(chǎn)品。目前銀視通已經(jīng)擁有2100萬(wàn)個(gè)用戶，覆蓋全國(guó)13個(gè)省市。同時(shí)，一些非金融支付機(jī)構(gòu)借助電視盒子或與傳媒機(jī)構(gòu)合作，將互聯(lián)網(wǎng)支付引入家庭電視支付環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域有所突破、給人們?nèi)粘Ｉ顜?lái)支付便捷的是中國(guó)銀聯(lián)推出的“閃付”（QuickPass）?！伴W付”是一種非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用，持卡人在選購(gòu)商品或服務(wù)時(shí)，確認(rèn)相應(yīng)金額后，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品，在支持“閃付”的非接觸式支付終端上快速完成支付，無(wú)須輸入密碼和簽名。這個(gè)特點(diǎn)滿足了便利店、停車場(chǎng)、快餐連鎖店等日常小額支付商戶的需求。如持卡人在麥當(dāng)勞、星巴克、漢堡王和一些自助售賣機(jī)上都能享受到“閃付”帶來(lái)的支付便捷。2014年，非接觸式金融IC卡交易筆數(shù)和交易金額同比分別增長(zhǎng)1.1倍和5.7倍。（三）業(yè)務(wù)端在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)合作在傳統(tǒng)受理終端或渠道上不斷疊加新型業(yè)務(wù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以豐富產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容和滿足不同客戶的需求。如ATM跨行轉(zhuǎn)賬、ATM無(wú)卡取款、助農(nóng)取款、信用卡跨行還款、信用卡跨行分期付款、便民繳費(fèi)、代付和農(nóng)民工特色服務(wù)等。為了更充分地利用和發(fā)揮ATM終端及渠道的作用，除傳統(tǒng)存取款業(yè)務(wù)外，近年來(lái)ATM上疊加了無(wú)卡取款、跨行轉(zhuǎn)賬、小額取款等業(yè)務(wù)，并取得了較快的發(fā)展。ATM無(wú)卡取款是指持卡人通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行申請(qǐng)取款，持卡人選擇預(yù)約取款金額、期限和取款區(qū)域等，無(wú)須攜帶銀行卡，只需憑授權(quán)碼及取款密碼便可在ATM上提取現(xiàn)金。無(wú)卡取款既能避免取款后忘記取卡的麻煩，又能防止磁條卡被測(cè)錄的風(fēng)險(xiǎn)。從2014年下半年起，福建、山東和廣東等地的ATM開(kāi)始支持10元的小額取款，給持卡人兌換提取零錢提供了極大的方便。ATM跨行轉(zhuǎn)賬是指持卡人可以通過(guò)ATM自助完成不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移。相比其他轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品，持卡人通過(guò)任意一臺(tái)開(kāi)通跨行轉(zhuǎn)賬功能的ATM就可以完成交易，無(wú)須輸入發(fā)卡行行號(hào)、資金匯入方姓名，并突破了必須通過(guò)發(fā)卡行渠道完成交易的限制。截至2014年末，四大行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、全國(guó)性股份制銀行和絕大多數(shù)區(qū)域性銀行均已開(kāi)通ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。2014年，銀聯(lián)ATM跨行轉(zhuǎn)賬交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)127%，交易金額同比增長(zhǎng)165%。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等產(chǎn)業(yè)參與方都大力推動(dòng)移動(dòng)支付的普及，通過(guò)與打車、醫(yī)療、旅游、停車、便利店、訂餐等日常消費(fèi)類行業(yè)商戶合作，引導(dǎo)用戶消費(fèi)習(xí)慣逐步從PC端向移動(dòng)端遷移。此類業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的典型代表有NFC支付和二維碼支付。NFC支付是指在NFC手機(jī)的主板、SIM卡或SD卡等插槽內(nèi)插入集成了銀行卡賬戶信息的專用eSE、SIM卡或SD卡，并結(jié)合相應(yīng)的手機(jī)客戶端軟件，為用戶提供近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付的一種服務(wù)。由于產(chǎn)業(yè)鏈較復(fù)雜、產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)難度較大，基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付發(fā)展緩慢。但2014年以來(lái)，隨著谷歌將Host-CardEmulation（HCE）技術(shù)整合至安卓4.4系統(tǒng)中并向開(kāi)發(fā)者開(kāi)放，降低了產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)成本，再加上國(guó)際卡公司開(kāi)始接受HCE并利用支付標(biāo)記（Token）替代銀行卡號(hào)碼，NFC支付迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。2014年，蘋果公司推出基于NFC的ApplePay，隨后三星、華為、OPPO、小米等主流手機(jī)廠商都將NFC作為產(chǎn)品標(biāo)配。隨著支付標(biāo)記標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的發(fā)布以及國(guó)際卡公司大力推動(dòng)支付標(biāo)記的商用，一直對(duì)NFC支付持保留態(tài)度的PayPal也開(kāi)始認(rèn)可這種支付方式。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融IC卡發(fā)展的支持和收單機(jī)構(gòu)對(duì)線下受理終端的非接改造，推動(dòng)國(guó)內(nèi)受理環(huán)境不斷改善。在產(chǎn)業(yè)各方的共同推動(dòng)和普及下，國(guó)內(nèi)NFC支付正迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。隨著VISA在英國(guó)試點(diǎn)NFC大額支付應(yīng)用，未來(lái)NFC有可能超出日常消費(fèi)的小額支付范疇，向更多的消費(fèi)支付領(lǐng)域延伸。二維碼支付，是指以二維碼為信息載體，通過(guò)移動(dòng)終端或商戶終端直接或間接獲取支付要素，并利用已有支付渠道完成交易的一種支付方式。按照交易發(fā)起方劃分，二維碼支付模式主要包括主讀模式和被讀模式兩種。目前，互聯(lián)網(wǎng)公司是二維碼支付的主要推動(dòng)力量，其應(yīng)用領(lǐng)域已較為廣泛，出租車、便利店、百貨店、藥店等商戶都已支持二維碼支付。商業(yè)銀行也在積極嘗試推出基于二維碼的相關(guān)業(yè)務(wù)，如交通銀行設(shè)計(jì)了二維碼取款；郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了封閉式的二維碼支付；蘭州銀行在餐飲、影院等場(chǎng)景試水二維碼支付；等等。（四）應(yīng)用領(lǐng)域支付產(chǎn)業(yè)各方在加強(qiáng)支付產(chǎn)品研發(fā)及營(yíng)銷創(chuàng)新的同時(shí)，加大跨界發(fā)展力度，積極為醫(yī)療、教育、物流、百貨、超市、酒店、售票等行業(yè)提供完整的支付解決方案，搶占日常居民消費(fèi)領(lǐng)域入口以尋求新的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)。在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行卡市場(chǎng)主體已經(jīng)不再局限于通過(guò)發(fā)行銀行卡附加醫(yī)療權(quán)益或金融IC卡加載醫(yī)療應(yīng)用的方式，開(kāi)始嘗試通過(guò)推出綜合支付解決方案的形式與相關(guān)部門或醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作。如國(guó)家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)與中國(guó)銀聯(lián)簽署《居民健康卡惠民應(yīng)用創(chuàng)新服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，共同制定居民健康卡的工作思路和升級(jí)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀聯(lián)推出了診療便民支付產(chǎn)品，患者可通過(guò)APP或線下自助終端完成掛號(hào)、預(yù)約、繳費(fèi)和退款等服務(wù)，這一產(chǎn)品已經(jīng)在上海中山醫(yī)院等醫(yī)院得到了應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)則提出“未來(lái)醫(yī)院”“智慧醫(yī)院”解決方案，通過(guò)其產(chǎn)品客戶端實(shí)現(xiàn)預(yù)約掛號(hào)、候診提醒、支付診費(fèi)等功能。在教育領(lǐng)域，商業(yè)銀行在很多地區(qū)都加大金融IC卡的應(yīng)用，如建行、交行等與湖南（株洲）職業(yè)教育科技園合作發(fā)行了“職教城智慧卡”，實(shí)現(xiàn)了園區(qū)內(nèi)12所高校的跨校區(qū)使用；海口農(nóng)商銀行與海南師范大學(xué)合作推出了海南地區(qū)首個(gè)金融IC卡校園應(yīng)用項(xiàng)目。支付寶通過(guò)支付寶錢包實(shí)現(xiàn)了校園一卡通充值、教育繳費(fèi)、學(xué)生購(gòu)物優(yōu)惠等。在公共交通領(lǐng)域，商業(yè)銀行與交通部門聯(lián)合積極推進(jìn)金融IC卡的使用，如北京、青島、石家莊等地的出租車已經(jīng)能夠受理金融IC卡；中鐵銀通IC卡刷卡過(guò)閘機(jī)業(yè)務(wù)已在京津、滬寧、滬杭、廣珠等11條高鐵路線開(kāi)通。截至2014年底，全國(guó)150多個(gè)縣級(jí)以上城市實(shí)現(xiàn)了公共交通領(lǐng)域的金融IC卡應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過(guò)打車軟件為消費(fèi)者提供預(yù)約叫車、車費(fèi)支付等服務(wù)。除了這些日常生活應(yīng)用外，中國(guó)銀聯(lián)還將銀行卡應(yīng)用延伸到征信領(lǐng)域。2014年10月，人民銀行征信中心與中國(guó)銀聯(lián)合作推出采取銀行卡身份驗(yàn)證方式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人征信報(bào)告，身份驗(yàn)證結(jié)果實(shí)時(shí)反饋。銀行卡身份驗(yàn)證的方式可以解決原有“私密性問(wèn)題驗(yàn)證”和“數(shù)字證書驗(yàn)證”方式通過(guò)率不高的問(wèn)題，更方便用戶使用。銀行卡在國(guó)內(nèi)應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展的同時(shí)，在境外的使用范圍也進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2014年底，銀聯(lián)卡已經(jīng)能夠在境外150個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用，能夠受理銀聯(lián)卡的商戶達(dá)1427.8萬(wàn)戶。隨著國(guó)內(nèi)“海淘”熱的興起，越來(lái)越多的境外電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始支持國(guó)內(nèi)支付品牌，如Amazon、eBay、Gmarket、Shopbop、樂(lè)天和佰宜杰等都已支持銀聯(lián)卡支付。同時(shí)，商業(yè)銀行相繼涉足“海淘”，如興業(yè)銀行與洋碼頭、麥樂(lè)購(gòu)等跨境電子商務(wù)企業(yè)合作，在其商城推出“海外直購(gòu)”頻道。四2015年銀行卡市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)（一）“促進(jìn)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重”將成為銀行卡產(chǎn)業(yè)政策的主旋律一是進(jìn)一步促進(jìn)受理市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。現(xiàn)有銀行卡定價(jià)機(jī)制的不健全、部分收單機(jī)構(gòu)在商戶拓展及風(fēng)險(xiǎn)管理方面的薄弱等因素，使得銀行卡交易中偽卡、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)問(wèn)題仍然存在，銀行卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。一方面，2014年監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)針對(duì)受理市場(chǎng)亂象多次下發(fā)了相關(guān)通知，并叫停了部分非金融類機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)。2015年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織將在現(xiàn)有體系架構(gòu)的基礎(chǔ)上逐步完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大對(duì)行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)力度。另一方面，發(fā)改委正牽頭進(jìn)行銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制調(diào)整和優(yōu)化，特別是在取消或縮小商戶行業(yè)價(jià)差、統(tǒng)籌線上線下交易渠道定價(jià)等方面的意向，將有助于解決支付市場(chǎng)因價(jià)格而出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造更為有序的受理環(huán)境，形成促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效機(jī)制。二是持卡人個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題將會(huì)得到重視。在銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中存儲(chǔ)了持卡人的財(cái)務(wù)狀況、家庭情況、交易記錄等多方面的個(gè)人信息。從國(guó)內(nèi)目前的立法情況來(lái)看，有關(guān)數(shù)據(jù)信息安全的主要規(guī)定散見(jiàn)于各部門的規(guī)章中，如人行發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)客戶信息管理有關(guān)要求的通知》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、工信部制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。然而，《個(gè)人信息保護(hù)法》一直未能出臺(tái)。隨著大數(shù)據(jù)在支付行業(yè)的普遍應(yīng)用，以及獲得征信牌照