2024適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望

總結(jié)與展望 02術(shù)語名詞表 0348545976786263657173平安集團(tuán)可持續(xù)發(fā)展和綠色保險(xiǎn)實(shí)踐應(yīng)對氣候變化的保險(xiǎn)創(chuàng)新之探索一、建立健全可持續(xù)發(fā)展管理體系二、加大風(fēng)險(xiǎn)減量投入，應(yīng)對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)三、抓住綠色保險(xiǎn)發(fā)展新機(jī)遇，服務(wù)雙碳目標(biāo)達(dá)成一、氣候變化不確定性對保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)及應(yīng)對思路二、保險(xiǎn)可提升全社會應(yīng)對氣候風(fēng)險(xiǎn)的韌性三、風(fēng)險(xiǎn)減量在氣候風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用四、建立在空間和時(shí)間維度上的氣候風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制五、加強(qiáng)氣候風(fēng)險(xiǎn)對人類健康和壽命影響的研究一、發(fā)揮政府在推動(dòng)氣候風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)方面的基礎(chǔ)和主導(dǎo)作用二、積極推動(dòng)氣候風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展050406

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的政策建議全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響主編及編寫單位介紹序言（一）序言（二）主要內(nèi)容概述總結(jié)與展望術(shù)語名詞表國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措一、全球氣候變化進(jìn)程及災(zāi)害損失二、應(yīng)對氣候變化的舉措三、保險(xiǎn)在應(yīng)對氣候變化災(zāi)害治理體系中的作用四、氣候變化對“可保性”臨界點(diǎn)的挑戰(zhàn)16192024283036030405068384一、國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對氣候變化的行動(dòng)二、國際保險(xiǎn)公司應(yīng)對氣候變化的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新三、行業(yè)調(diào)研報(bào)告目錄CONTENTS010240414445一、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對氣候變化的行動(dòng)二、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的主要實(shí)踐三、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的氣候變化風(fēng)險(xiǎn)壓力測試四、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制03

中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化01

全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響一、全球氣候變化進(jìn)程及災(zāi)害損失氣候變化是指氣候平均狀態(tài)及其離差兩者中的一個(gè)或兩個(gè)一起隨時(shí)間出現(xiàn)了統(tǒng)計(jì)意義上的顯著變化。導(dǎo)致氣候變化的原因既包括氣候的自然變動(dòng)，也包括人類活動(dòng)的影響。目前人們常說的氣候變化，主要是指氣候變暖，即全球平均溫度的持續(xù)上升。本報(bào)告所指氣候變化，關(guān)注的重點(diǎn)是由于人類活動(dòng)引起的溫室氣體排放給“正常的”氣候變化帶來的增量，這部分增量既增加了氣候的平均態(tài)也增加了極端態(tài)，導(dǎo)致自然災(zāi)害頻次和強(qiáng)度的上升。IPCC

報(bào)告預(yù)計(jì)，到

2030

年全球溫室氣體的排放量可能使

21

世紀(jì)全球氣溫升幅超過

1.5℃，且很難將溫升幅度控制在

2℃以內(nèi)。大氣層的溫室效應(yīng)正在改變地球原來的陸地、淡水和海洋生態(tài)系統(tǒng)，將加劇多個(gè)地區(qū)出現(xiàn)極端天氣和氣候事件的頻率和嚴(yán)重性，對經(jīng)濟(jì)和社會造成傷害。如果全球變暖預(yù)計(jì)在

10

年內(nèi)達(dá)至

1.5℃，極端高溫災(zāi)害量將是

100

年前的

4.1

倍，強(qiáng)降水災(zāi)害量將是歷史的

1.5倍。隨著人口和財(cái)富向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（通常也是氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較高的沿海地區(qū)）的聚集，自然災(zāi)害給人民生命財(cái)產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來的損失會不斷加大。圖

1-1

全球表面溫度距平值與十年移動(dòng)平均值數(shù)據(jù)來源：

中國氣象局全球表面溫度月值格點(diǎn)重建數(shù)據(jù)集

V2.001全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響適適應(yīng)應(yīng)氣氣候候變變化化和和災(zāi)災(zāi)害害風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)治治理理：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)的的實(shí)實(shí)踐踐與與展展望望1860

年16溫度距平/℃1.5全球表面平均溫度距平十年滑動(dòng)平均1.00.50.0-0.51880

年1900

年1920

年1940

年1960

年1980

年2000

年2020

年01

全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望201220132014201520162017201820192020202120222023次數(shù)414136485146394842433737圖

1-4

2012-2023

年我國暴雨洪澇災(zāi)害數(shù)量變化資料來源：《中國氣象災(zāi)害年鑒，

2012-2023》555045403530中國氣象局發(fā)布的《2023

年中國氣候公報(bào)》公開數(shù)據(jù)顯示，我國

2023

年全國平均氣溫為

10.7℃，較常年（9.9℃）偏高0.8℃，為

1961

年以來最高，打破了

2021

年

10.5℃的紀(jì)錄。2023

年全國大部分地區(qū)氣溫比常年偏高

0.5℃至

1℃，全國共有

127

個(gè)國家氣象站日最高氣溫突破歷史極值。國內(nèi)氣候?yàn)?zāi)害的發(fā)生頻次也在不斷增長?！吨袊鴼庀鬄?zāi)害年鑒，

2012-2023》的數(shù)據(jù)顯示，在

4

種主要?dú)夂驗(yàn)?zāi)害中，暴雨洪澇發(fā)生的頻次最高，且呈逐年上升趨勢：2001

年發(fā)生了

24

次暴雨洪澇事件，而

2016

年發(fā)生了

51

次（見圖

1-4）。氣候?yàn)?zāi)害引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失也呈上升趨勢。2016

年氣侯災(zāi)害給我國帶來的經(jīng)濟(jì)損失超過了

4000

億元，其中僅暴雨洪澇一項(xiàng)帶來的損失就超過了

3,000

億元。學(xué)者們

1

對

1978

年后我國氣象災(zāi)害事件的研究表明，洪澇災(zāi)害從

20

世紀(jì)

80

年代至90

年代的每年

4

次左右，上升到

21

世紀(jì)以來的每年

9

次以上；臺風(fēng)等風(fēng)暴類災(zāi)害從

20

世紀(jì)

80

年代的每年

4

次上升到21

世紀(jì)以來的每年

8

次；與降水相關(guān)的滑坡和泥石流災(zāi)害從

20

世紀(jì)

80

年代至

90

年代的每年

1

次左右上升到

21

世紀(jì)以來的每年將近

3

次。（二）我國極端天氣與自然災(zāi)害414136485146394842433737（一）氣候變化下自然災(zāi)害損失不斷上升氣候變化進(jìn)程得到了全球社會的普遍關(guān)注。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)的研究，在過去的

50

年里，與天氣有關(guān)的自然災(zāi)害數(shù)量增加了

5

倍（見圖

1-2），而氣候變化被普遍認(rèn)為是主要驅(qū)動(dòng)因素。氣候變化導(dǎo)致的氣溫升高、海平面上升、颶風(fēng)和暴雨等災(zāi)害頻發(fā)，對公眾健康、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、水資源管理、生態(tài)系統(tǒng)都會產(chǎn)生具有較大不確定性的危害；再加上沿海城市人口和財(cái)富的增加，氣候?yàn)?zāi)害造成的損失顯著增加（見圖

1-3）。另外，極端天氣造成的損失不僅包含人員傷亡、農(nóng)作物受災(zāi)等直接經(jīng)濟(jì)損失，還涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施破壞、生產(chǎn)中斷等間接損失。氣候變化的進(jìn)程從人們?nèi)粘ｊP(guān)注的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)間段（3-5

年）來看也許是相對緩慢的，但氣候變化的積累效應(yīng)對自然災(zāi)害的影響已經(jīng)凸顯。以水災(zāi)為例，越來越多的水災(zāi)由過去“百年一遇”變成現(xiàn)今的“十年一遇”，“十年一遇”變成“每年一遇”，正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和人民財(cái)產(chǎn)受到了極大威脅。然而，大多數(shù)民眾并沒有對氣候變化帶來的影響做好充分準(zhǔn)備，在圖

1-2

1900-2023

世界范圍自然災(zāi)害發(fā)生的次數(shù)資料來源：慕尼黑再保險(xiǎn)研究報(bào)告圖

1-3

1960-2023

世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失資料來源：慕尼黑再保險(xiǎn)研究報(bào)告1

吳吉東

,

傅宇

,

張潔

,

等

.1949—2013

年中國氣象災(zāi)害災(zāi)情變化趨勢分析

[J].

自然資源學(xué)報(bào)

,

2014(9):11.DOI:10.11849/zrzyxb.2014.09.007.被頻繁發(fā)生的創(chuàng)記錄的極端天氣和災(zāi)害驚醒之余，人們開始關(guān)注未來氣候變化進(jìn)程及其對社會和經(jīng)濟(jì)的影響。1718userid:529794,docid:169825,date:2024-07-27,01

全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望三、保險(xiǎn)在應(yīng)對氣候變化災(zāi)害治理體系中的作用保險(xiǎn)業(yè)在助力經(jīng)濟(jì)和社會韌性建設(shè)中扮演著至關(guān)重要的角色。如眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)在減輕火災(zāi)、地震等災(zāi)害造成的損失中發(fā)揮出了重要作用，面對新興的氣候風(fēng)險(xiǎn)，公眾期待保險(xiǎn)業(yè)能夠提升全社會對于氣候風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，并進(jìn)行深入的前瞻性思考，提出創(chuàng)新性解決方案，減少氣候變化風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。中國保險(xiǎn)市場是增長最快的市場之一，自

2017

年以來已成為世界第二大保險(xiǎn)市場。預(yù)計(jì)到

2032

年，中國保險(xiǎn)規(guī)模將比2022

年擴(kuò)大一倍以上。在中國保險(xiǎn)市場日益擴(kuò)大的趨勢下，需要考慮氣候變化對我國主要保險(xiǎn)險(xiǎn)種的影響。

短期來看，車險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)險(xiǎn)受氣候影響最大；長期來看，極端氣溫與海平面上升對于城市巨災(zāi)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)會有較大的影響。為了能承擔(dān)氣候變化背景下保險(xiǎn)業(yè)的社會重任，我國保險(xiǎn)業(yè)必須融入到國家災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理體系中。保險(xiǎn)業(yè)通過其在風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)減量、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴闹匾δ?，在?yīng)對氣候變化和災(zāi)害治理體系的建設(shè)中可以起到獨(dú)特的重要作用。在生態(tài)環(huán)境部、國家發(fā)展和改革委員會等

17

個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《國家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略

2035》中，多次直接或間接提到了在國家應(yīng)對氣候變化戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)程中，應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制重要作用（見表

1-1）。章 節(jié) 內(nèi)容 與保險(xiǎn)業(yè)之關(guān)聯(lián)第一章基本形勢農(nóng)業(yè)種植方式和作物布局改變，氣象災(zāi)害和病蟲害加劇；與高溫?zé)崂说葮O端天氣氣候事件相關(guān)的健康風(fēng)險(xiǎn)增加，媒傳疾病增多，并可能誘發(fā)多種過敏性及慢性疾病

;第一節(jié) 能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和重大工程建設(shè)運(yùn)營環(huán)境變化，易導(dǎo)致安全穩(wěn)定影響和風(fēng) 性和可靠耐久性降低

;險(xiǎn) 城市生命線系統(tǒng)運(yùn)行、人居環(huán)境質(zhì)量和居民生命財(cái)產(chǎn)安全受到嚴(yán)重威脅;氣候變化還引起資源利用方式、環(huán)境容量和消費(fèi)需求改變，進(jìn)而通過產(chǎn)業(yè)鏈影響敏感二三產(chǎn)業(yè)布局和運(yùn)行安全，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。需要研究未來負(fù)債端承保風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的新問題為保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇第二章總體要求第二節(jié)基本原則主動(dòng)適應(yīng)，預(yù)防為主。堅(jiān)持預(yù)防為主，樹立底線思維，提升自然生態(tài)系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)社會系統(tǒng)氣候韌性，努力防范和化解氣候變化的不利影響和風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)適應(yīng)，順應(yīng)自然?？茖W(xué)評估氣候變化影響和風(fēng)險(xiǎn)，基于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顩r和資源環(huán)境承載能力，采取合理有效的適應(yīng)舉措。將基于自然的解決方案與適應(yīng)氣候變化有機(jī)結(jié)合，通過加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)保護(hù)、修復(fù)和可持續(xù)管理，有效發(fā)揮生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)功能，增強(qiáng)氣候變化綜合適應(yīng)能力。轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營理念，積極推動(dòng)防損減損，推廣風(fēng)險(xiǎn)減量保險(xiǎn)表

1-1

《國家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略

2035》中與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的部分內(nèi)容

22023

年

7

月，臺風(fēng)“杜蘇芮”掠過菲律賓海岸線，然后以約每小時(shí)

180

公里的風(fēng)速登陸中國福建省晉江市。伴隨“杜蘇芮”登陸，特大暴雨引發(fā)了破壞性洪災(zāi)，中國部分地區(qū)單日降雨量達(dá)約

600

毫米，創(chuàng)有記錄以來單日最大降雨量。受“杜蘇芮”北上的影響，華北地區(qū)出現(xiàn)了歷史極端強(qiáng)降雨過程。此次降雨過程具有累計(jì)雨量大、持續(xù)時(shí)間長且極端性強(qiáng)的特點(diǎn)：河北和北京為強(qiáng)降雨集中區(qū)域，最大累計(jì)降水量達(dá)

1003

毫米（河北邢臺臨城縣）；京津冀地區(qū)平均累計(jì)降水量超過該地區(qū)平均年降水量的三分之一；北京降雨持續(xù)時(shí)間長達(dá)

83

小時(shí)；河北邯鄲、邢臺、石家莊及北京西南部等地連續(xù)兩天出現(xiàn)大暴雨到特大暴雨。暴雨肆虐之下，河北和北京有

14

個(gè)國家氣象觀測站日降水量突破歷史極值。“杜蘇芮”先后影響了

14

?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），造成了嚴(yán)重災(zāi)害損失。專欄：氣候變化實(shí)例二

、應(yīng)對氣候變化的舉措（一）全球應(yīng)對氣候變化目標(biāo)IPCC

于

2010

年提出了

5

種共享社會經(jīng)濟(jì)路徑（Shared

Socioeconomic

Pathways,

SSPs）,

描繪了未來經(jīng)濟(jì)社會系統(tǒng)五種不同的發(fā)展模式，反映了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與應(yīng)對氣候變化之間的關(guān)聯(lián)，目前已成為

IPCC

對氣候變化進(jìn)行評估的基礎(chǔ)。2015

年12

月，《聯(lián)合國氣候變化框架公約》第21

次締約方大會（COP

21）在巴黎召開，通過了被認(rèn)為具有里程碑意義的《巴黎協(xié)定》（The

Paris

Agreement

），設(shè)定了將全球升溫控制在不超過工業(yè)化前

2℃以內(nèi)、最好是

1.5℃的目標(biāo)，標(biāo)志著各締約方將攜手應(yīng)對全球氣候變化，并通過實(shí)際行動(dòng)和資金支持為創(chuàng)造一個(gè)共同的可持續(xù)低碳未來而努力。同年

3

月，各國也在日本仙臺簽署《2015-2030

仙臺減少災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)框架》，該框架的目標(biāo)是在

2030

年之前減少自然和人為災(zāi)害造成的損失和傷亡。（二）我國適應(yīng)氣候變化的戰(zhàn)略框架2020

年

9

月，中國國家領(lǐng)導(dǎo)人習(xí)近平總書記向世界宣布，中國將力爭

2030

年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、2060

年前實(shí)現(xiàn)碳中和。朝著這個(gè)“雙碳”目標(biāo)，中國政府已經(jīng)將應(yīng)對氣候變化作為促進(jìn)人與自然和諧共生的現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，要求統(tǒng)籌產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、污染治理、生態(tài)保護(hù)、應(yīng)對氣候變化，協(xié)同推進(jìn)降碳、減污、擴(kuò)綠的增長，推進(jìn)生態(tài)優(yōu)先、節(jié)約集約、綠色低碳的發(fā)展。2022

年

6

月，生態(tài)環(huán)境部、國家發(fā)展和改革委員會等

17

個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《國家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略

2035》（以下簡稱《適應(yīng)戰(zhàn)略

2035》）。《適應(yīng)戰(zhàn)略

2035》指出，氣候變化問題顯著，對未來全人類的生存和發(fā)展帶來嚴(yán)重威脅和挑戰(zhàn)，需要通過采取

“減緩”

和

“適應(yīng)”

兩大策略去應(yīng)對氣候變化問題?！哆m應(yīng)戰(zhàn)略

2035》對

2022

至

2035

年我國適應(yīng)氣候變化工作做出了統(tǒng)籌部署，明確了指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)。192001

全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望完善財(cái)政金融支持政策。構(gòu)建有利于應(yīng)對氣候變化的財(cái)政政策體系。通過碳減排支持工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大綠色資金投放。引導(dǎo)銀行、證券、支持和參與綠色項(xiàng)保險(xiǎn)、基金等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)投資氣候適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)。加快研究制定轉(zhuǎn)目投資型金融標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融體系對應(yīng)對氣候變化目標(biāo)做出系統(tǒng)性響應(yīng)。推動(dòng)綠色保險(xiǎn)創(chuàng)

第二節(jié)加強(qiáng)財(cái)政金融支撐推動(dòng)綠色金融市場創(chuàng)新。鼓勵(lì)發(fā)展可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券、巨災(zāi)保險(xiǎn)、重點(diǎn)領(lǐng)域氣候風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，發(fā)揮金融市場提供適應(yīng)氣候變化資金的積極作用。新，包括巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券、重點(diǎn)領(lǐng)域氣候風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)市場的積極作用構(gòu)建氣候投融資保障體系。開展氣候投融資地方試點(diǎn)，建立氣候投融資引導(dǎo)和指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)參與國家支持項(xiàng)目的投融資項(xiàng)目庫，推動(dòng)氣候投融資模式機(jī)制創(chuàng)新。發(fā)揮國家產(chǎn)融合作平臺作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接企業(yè)融資需求。構(gòu)建適應(yīng)投融資保障體系，建立氣候風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，強(qiáng)化氣候適應(yīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和信息披露。章 節(jié) 內(nèi)容 與保險(xiǎn)業(yè)之關(guān)聯(lián)第七章戰(zhàn)略實(shí)施第一節(jié)加強(qiáng)組織實(shí)施探索建立國家適應(yīng)氣候變化信息共享機(jī)制和平臺，推動(dòng)資源、信息、數(shù)據(jù)交流共享。建立跨行業(yè)、跨部門的氣候?yàn)?zāi)害信息共享機(jī)制和平臺加強(qiáng)基礎(chǔ)科研。組織開展中長期氣候變化情景預(yù)估和預(yù)研究，改進(jìn)氣候第三節(jié)

變化觀測和重建數(shù)據(jù)質(zhì)量，精確刻畫模擬氣候變化關(guān)鍵過程和趨勢。系強(qiáng)化科技

統(tǒng)開展適應(yīng)氣候變化基礎(chǔ)研究，加強(qiáng)氣候變化監(jiān)測預(yù)警、影響分析和風(fēng)支撐

險(xiǎn)評估、脆弱性與適應(yīng)能力評估等重大問題研究加強(qiáng)適應(yīng)氣候變化相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研究。開展對氣候風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)和基礎(chǔ)研究第三章加強(qiáng)氣候 第四節(jié)變化監(jiān)測 強(qiáng)化綜合預(yù)警和風(fēng) 防災(zāi)減災(zāi)險(xiǎn)管理2

來源：生態(tài)環(huán)境部、國家發(fā)展和改革委員會等，《國家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略

2035》，2022

年

6

月。2122強(qiáng)化災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理理念。加強(qiáng)全球氣候變化對自然災(zāi)害孕育、發(fā)生、發(fā)展及其影響機(jī)理研究，把握氣候變化引起的自然災(zāi)害新特點(diǎn)與演變趨勢，樹立災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理和綜合減災(zāi)理念，堅(jiān)持以防為主、防抗救相結(jié)合，堅(jiān)持常態(tài)減災(zāi)和非常態(tài)救災(zāi)相統(tǒng)一，努力實(shí)現(xiàn)從注重災(zāi)后救助向注重災(zāi)前預(yù)防轉(zhuǎn)變、從應(yīng)對單一災(zāi)種向綜合減災(zāi)轉(zhuǎn)變、從減少災(zāi)害損失向減輕災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，全面提升災(zāi)害綜合防范和適應(yīng)氣候變化能力。轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營理念，積極推動(dòng)防損減損，推廣風(fēng)險(xiǎn)減量保險(xiǎn)第五章 積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)化經(jīng)濟(jì) 第一節(jié) 創(chuàng)新天氣指數(shù)保

完善農(nóng)業(yè)氣象服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，逐步推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)，探索社會系統(tǒng) 農(nóng)業(yè)與糧 險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。適應(yīng)氣候 食安全 創(chuàng)新巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的多變化能力 層次分擔(dān)機(jī)制第五節(jié)敏感二三產(chǎn)業(yè)健全碳排放信息披露框架，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)披露高碳資產(chǎn)敞口和建立氣候相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及突發(fā)事件應(yīng)急披露機(jī)制。推廣金融機(jī)構(gòu)氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測試，支持銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)制定針對氣候風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管措施和應(yīng)對方案。鼓勵(lì)運(yùn)用金融科技等手段開展氣候風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理。鼓勵(lì)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)制定符合碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、路徑和目標(biāo)。到

2035

年，氣候變化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制全面推廣，金融機(jī)構(gòu)識別、評估和管理氣候變化相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力顯著增強(qiáng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向綠色運(yùn)營轉(zhuǎn)型開展氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測試章 節(jié) 內(nèi)容 與保險(xiǎn)業(yè)之關(guān)聯(lián)01

全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望保險(xiǎn)的核心作用是提供了將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層、轉(zhuǎn)移和分散的機(jī)制，而通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散的前提條件是：（1）災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率和程度是可以量化的，即在大數(shù)定律框架下風(fēng)險(xiǎn)單元組合的損失是可以預(yù)測的；（2）保險(xiǎn)價(jià)格對投保人來說是可負(fù)擔(dān)的。當(dāng)這兩個(gè)條件不能得到滿足時(shí)，就會對災(zāi)害的“可保性”帶來挑戰(zhàn)。自然災(zāi)害發(fā)生頻率和嚴(yán)重性程度的增加導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付金額大幅增加。災(zāi)害事件的頻繁發(fā)生意味著保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)更多的賠償責(zé)任，影響保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)健康狀況。此外，由于自然災(zāi)害的嚴(yán)重性增加，賠付金額也會相應(yīng)增加，意味著保險(xiǎn)公司需要更多的資金用于賠付，從而降低了盈利能力。為了防止以上情形發(fā)生，保險(xiǎn)公司通常是以提高保費(fèi)的方法來應(yīng)對。但保費(fèi)的上漲會令一部分甚至大部分投保人難以負(fù)擔(dān)，造成了某種風(fēng)險(xiǎn)的不可保性，或者觸及到“可保性”臨界點(diǎn)。隨著自然災(zāi)害保險(xiǎn)索賠的持續(xù)上升，國際上某些保險(xiǎn)公司已經(jīng)決定限制其承保的賠償金額或類型、取消保單或完全退出市場。一旦不再針對某些風(fēng)險(xiǎn)、某些地區(qū)提供保險(xiǎn)，或以合理的價(jià)格為投保人提供有能力負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)，這些地區(qū)將被視為“不可?！钡摹＠缭诎拇罄麃?，預(yù)計(jì)到

2030

年，由于洪水風(fēng)險(xiǎn)的增加，大約將有

520,940

所房屋無法投保

5。6自

20

世紀(jì)

70

年代以來，天氣相關(guān)災(zāi)害造成的損失增加了

7

倍，僅

2022

年全球的經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)

3,130

億美元。美國2022

年颶風(fēng)“伊恩（Hurricane

Ian）”造成的保險(xiǎn)損失總額為

530

億美元至

740

億美元，其中包括洪水造成的損失約100

億美元。氣候變化正在極大地改變風(fēng)險(xiǎn)格局，預(yù)計(jì)到

2040

年，全球嚴(yán)重且頻繁發(fā)生的天氣相關(guān)災(zāi)害數(shù)量將增加一倍，導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格上漲。而對保險(xiǎn)業(yè)最大的潛在威脅是對與天氣有關(guān)的危害和風(fēng)險(xiǎn)的變化難以預(yù)測，因此而直接影響了風(fēng)險(xiǎn)的可保性

。四、氣候變化對“可保性”臨界點(diǎn)的挑戰(zhàn)5ElizadeVet,ChristineEriksen,KateBoothandShaunFrench(2019).AnUnmitigatedDisaster:ShiftingfromResponseandRecoverytoMitigation

for

an

Insurable

Future.

Int

J

Disaster

Risk

Sci

(2019)

10:179–1926Surminski,

Swenja,

Laurens

M.

Bouwer

and

Joanne

Linnerooth-Bayer.

(2016)

How

insurance

can

support

climate

resilience

Commentary

in:NatureClimateChange6,333–334

(2016)美國

2022

年颶風(fēng)“伊恩”保險(xiǎn)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和社會管理的基本手段，其發(fā)展水平是社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。長久以來，保險(xiǎn)主要是作為一種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。而隨著風(fēng)險(xiǎn)管理的不斷進(jìn)步和發(fā)展，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的專門行業(yè)，也隨著社會經(jīng)濟(jì)需求的變化而與時(shí)俱進(jìn)?！氨ｋU(xiǎn)滲透率”

，又稱為“保險(xiǎn)深度”，指保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入占GDP

的比重，是一個(gè)國家和地區(qū)文明進(jìn)步水平的衡量。保險(xiǎn)滲透率越高，企業(yè)和家庭的財(cái)務(wù)韌性就越強(qiáng)，社會的抗災(zāi)害能力也就越強(qiáng)。在

RCEP

的

15

個(gè)國家中，中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率（1.9%）與新加坡和日本的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率接近，高出多數(shù)東南亞的國家，但是遠(yuǎn)低于澳大利亞和新西蘭。3RCEP

指區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系（Regional

Comprehensive

Economic

Partnership），是由東盟十國發(fā)起，邀請中國、日本、韓國、澳大利亞、新西蘭共同參加，通過削減關(guān)稅及非關(guān)稅壁壘，建立

15

國統(tǒng)一市場的自由貿(mào)易協(xié)定。4Wang,ShaunShuxunandBollmann,Andreas."AStrategyforRollingoutClimateDe-riskInsurancethroughRegionalCollaboration"

Asia-PacificJournalofRiskandInsurance,vol.18,no.1,2024,pp.

1-19./10.1515/apjri-2023-0063圖

1-5

RCEP315

個(gè)國家的非人壽保險(xiǎn)滲透率和保險(xiǎn)密度

46.0%5.0%4.0%3.0%2.0%1.0%0.0%緬甸老撾人民民主共和國柬埔寨印度尼西亞菲律賓越南文萊達(dá)魯薩蘭國馬來西亞新加坡中華人民共和國泰國日本澳大利亞新西蘭韓國0.4%0.5%0.5%0.5%

0.5%0.7%1.4%1.1%1.8%1.9%1.9%2.2%3.5%4.0%5.2%232401

全球氣候變化進(jìn)程及其對保險(xiǎn)業(yè)的影響適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望自然災(zāi)害頻率和嚴(yán)重性的增加還會直接影響到保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。保險(xiǎn)公司需要不斷調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以適應(yīng)氣候變化帶來的挑戰(zhàn)，可能涉及到重新評估風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、加強(qiáng)資產(chǎn)管理、優(yōu)化再保險(xiǎn)安排等方面，這些都需要保險(xiǎn)公司增加投入大量人力、物力和財(cái)力。（二）保險(xiǎn)保障的缺口在擴(kuò)大保險(xiǎn)保障“缺口”是指未被保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以用自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失與保險(xiǎn)損失之間的差額來表示。保險(xiǎn)保障缺口的不斷擴(kuò)大是一個(gè)全球性問題。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)的研究報(bào)告，2022

年，全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失約

3,130億美元，其中只有不到一半（1,320

億美元）得到了保險(xiǎn)覆蓋，形成了

58%

的保障缺口（圖

1-7）。一些新興國家災(zāi)害的保險(xiǎn)覆蓋率甚至低于5%。這些保障缺口對個(gè)人和企業(yè)都構(gòu)成了巨大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兛赡軣o力自己承擔(dān)自然災(zāi)害造成的損失。妥善彌補(bǔ)保險(xiǎn)保障缺口對保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成了重要挑戰(zhàn)，需要保險(xiǎn)公司和政府部門共同努力，制定更加普惠的保險(xiǎn)政策，提高保險(xiǎn)覆蓋率，降低保險(xiǎn)費(fèi)用，以使更多的個(gè)人和企業(yè)能夠獲得保險(xiǎn)保障。以水災(zāi)為例。2018

年至

2022

年的

5

年間，全球洪水造成的經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)達(dá)

2,990

億美元，其中保險(xiǎn)損失約占總損失的15%，為

445

億美元；未投保損失（保障缺口

85%）達(dá)

2,545

億美元，即每年

509

億美元

9。雖然保險(xiǎn)保障缺口是由眾多結(jié)構(gòu)性和社會經(jīng)濟(jì)原因造成的，僅靠保險(xiǎn)業(yè)是無法解決的，但保險(xiǎn)公司可以采取一些策略縮小這一缺口。根據(jù)

Marsh

2023

年發(fā)布的報(bào)告

10,

保險(xiǎn)業(yè)如果能彌補(bǔ)現(xiàn)有缺口的

30%，就可以為保險(xiǎn)公司提供

710

億美元的年收入機(jī)會，同時(shí)為數(shù)百萬人提供抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。圖

1-7

2000-2023

歷年全球自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)損失

11損失額度（億美元）年份8,0007,0006,0005,0004,0003,0002,0001,0000200020012002200320042005200620072008200920102011201220132014201520162017201820192020202120222023自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失（億美元）保險(xiǎn)損失（億美元）指數(shù)（自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失失（億美元））

指數(shù)（保險(xiǎn)損失（億美元））9Rentschler,J.,Salhab,M.&Jafino,B.A.Flood

exposureandpovertyin188countries.NATURECOMMUNICATIONS13,3527(2022).10Building

a

climate

resilient

future:

Five

priorities

for

the

global

insurance

industry.

Marsh

Report

to

COP

28,2023.11

數(shù)據(jù)來源：https:///en/solutions/for-industry-clients/natcatservice.html.7Renee

Cho

(2022)

With

Climate

Impacts

Growing,

Insurance

Companies

Face

Big

Challenges，Columbia

Climate

School.8

數(shù)據(jù)來源：Guy

Carpenter；https://www.artemis.bm/regional-property-cat-rate-on-line-index/（一）部分地區(qū)的可保性已經(jīng)接近臨界點(diǎn)在美國，許多州正面臨著房屋保險(xiǎn)市場危機(jī)，因?yàn)楸巫兊酶影嘿F，而且更難購買得到。佛羅里達(dá)州和路易斯安那州的房屋保險(xiǎn)市場尤其不穩(wěn)定。在佛羅里達(dá)州，自2015

年以來，房價(jià)上漲了57%，但保險(xiǎn)費(fèi)用的上漲超過200%。過去20

年來，許多大型保險(xiǎn)公司都離開了，其中包括自

2020

年以來倒閉的

12

家公司，只剩下資源較少的州內(nèi)小型公司。2022

年已有6

家保險(xiǎn)公司資不抵債，無力償還債務(wù)，另有

30

家佛羅里達(dá)州的保險(xiǎn)公司也因財(cái)務(wù)狀況不佳受到州監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控。在氣候變化引發(fā)的水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加劇的背景下，美國的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（The

National

Flood

Insurance

Program，NFIP）不得不提升保費(fèi)價(jià)格。根據(jù)

NFIP

的新風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)透露，預(yù)計(jì)

77%

的現(xiàn)有保單持有人將面臨保費(fèi)漲價(jià)，一些沿海地區(qū)房產(chǎn)的保費(fèi)已經(jīng)從

700-800

美元攀升至

4,000-5,000

美元。保險(xiǎn)公司對于氣候風(fēng)險(xiǎn)的可保性正在逼近臨界點(diǎn)。而投保人對于保費(fèi)的承受能力也有一個(gè)“臨界點(diǎn)”，一旦突破“臨界點(diǎn)”，便面臨因無法承受保費(fèi)而取消投保的情況。如果災(zāi)難發(fā)生，沒有保險(xiǎn)保障的人們就失去了經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)，從而造成高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)連鎖性的社會經(jīng)濟(jì)負(fù)面影響：當(dāng)某地區(qū)房屋財(cái)產(chǎn)因氣候風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致漲價(jià)而無法投保時(shí)，抵押貸款提供機(jī)構(gòu)就會拒絕貸款，居民會開始搬離這個(gè)地區(qū)，地方政府稅收將會下降，當(dāng)?shù)貙W(xué)校系統(tǒng)、消防部門和其他市政部門都會受到波及。而那些無法搬遷的人將被困在情況繼續(xù)惡化的社區(qū)中。氣候變化的趨勢若得不到緩解，最終可能會出現(xiàn)保險(xiǎn)公司無法承保。相關(guān)研究表明，目前氣候保險(xiǎn)的可保范圍在

2℃以內(nèi)，如果世界變暖

4℃將使保險(xiǎn)業(yè)無法承擔(dān)

7。當(dāng)保險(xiǎn)公司無法支付巨額賠款時(shí)，他們會使用再保險(xiǎn)來分擔(dān)賠付。再保險(xiǎn)市場是全球性的，因此如果自然災(zāi)害侵襲了世界的某一區(qū)域，再保險(xiǎn)公司便會提高保費(fèi)，價(jià)格提升會傳導(dǎo)影響到其它世界多地。根據(jù)國際頭部再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

GuyCarpenter

的數(shù)據(jù)，全球范圍內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率在

2023

年出現(xiàn)了

29.3%

的增幅。2024

年

1

月

1

日的保險(xiǎn)合同續(xù)保價(jià)格顯示（見圖

1-6），全球巨災(zāi)再保險(xiǎn)價(jià)格指數(shù)繼續(xù)上漲了

5.4%，美國巨災(zāi)保險(xiǎn)

2024

年

1

月

1

日的續(xù)保價(jià)格指數(shù)已經(jīng)達(dá)到2000

年初的

2.7

倍。圖

1-6

巨災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格指數(shù)

(

北美、亞太、歐洲、英國

)8300

250200

15010050巨災(zāi)再保險(xiǎn)費(fèi)率指數(shù)02000200220042006

2008

2010 201220142016201820202022

2024美國 亞太 歐洲 英國252602

國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措一、國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對氣候變化的行動(dòng)自

2015

年金融穩(wěn)定理事會（Financial

Stability

Board,

FSB）成立氣候相關(guān)財(cái)務(wù)信息披露工作組（Task

Force

onClimate-Related

Financial

Disclosure,

TCFD）以來，各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼為應(yīng)對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)發(fā)布了一系列指引、方法等監(jiān)管文件，圍繞氣候情景分析開展的評估與披露框架已逐步形成。FSB

還設(shè)立了氣候相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)特別工作組（Climate-related

Financial

Disclosures），為

G20

峰會提供關(guān)于氣候變化風(fēng)險(xiǎn)對金融體系影響的評估報(bào)告。2023

年，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（International

Association

of

Insurance

Supervisors，IAIS）共發(fā)布了三份與保險(xiǎn)業(yè)氣候風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的指引（

征求意見稿）。最先發(fā)布的《Public

Consultation

on

Climate

Risk

SupervisoryGuidance

》明確指出，氣候變化是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種，會對保險(xiǎn)公司的適應(yīng)性造成影響，從而影響到金融穩(wěn)定。隨后，IAIS

對已經(jīng)出臺的相關(guān)政策進(jìn)行了“差距分析”，并基于分析結(jié)果在其發(fā)布的指引文件中對未來氣候相關(guān)的監(jiān)管方向和工作提出了指導(dǎo)意見

,

指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在已經(jīng)開展的各項(xiàng)工作中進(jìn)一步融入對氣候風(fēng)險(xiǎn)管理的考量，如氣候變化風(fēng)險(xiǎn)情景的設(shè)定、加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的開發(fā)和管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。2024

年

1

月，歐盟通過了償付能力法案的修訂案（Directive

2009/138/EC），該修訂案認(rèn)為需要對保險(xiǎn)公司和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)相關(guān)資產(chǎn)或業(yè)務(wù)的最低資本計(jì)算方法進(jìn)行調(diào)整，要求歐洲保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局（European

Insuranceand

Occupational

Pensions

Authority，EIOPA）至少每5

年對自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法的因子和使用范圍進(jìn)行評估和校準(zhǔn)，同時(shí)要求大型保險(xiǎn)公司開展兩個(gè)長期氣候變化風(fēng)險(xiǎn)壓力情景下的測試并報(bào)告結(jié)果（見表

2-1）。其中，歐盟償付能力法案要求的情景

1

對應(yīng)

IPCC

設(shè)定的

SSP1-1.9

和

SSP1-2.6

兩個(gè)路徑，情景

2

對應(yīng)

IPCC

設(shè)定的

SSP2-4.5、SSP3-7.0、SSP5-8.5

三個(gè)路徑（“SSP”

為共享社會經(jīng)濟(jì)路徑）。情景最優(yōu)可能的范圍最優(yōu)可能的范圍最優(yōu)可能的范圍SSP1-1.91.51.2～

1.71.61.2～

2.01.41.0～

1.8SSP1-2.61.51.2～

1.81.71.3～

2.21.81.3～

2.4SSP2-4.51.51.2～

1.82.01.6～

2.52.72.1～

3.5SSP3-7.01.51.2～

1.82.11.7～

2.63.62.8～

4.6SSP5-8.51.61.3～

1.92.41.9～

3.04.43.3～

5.7Directive

2009/138/EC情景

1 全球氣溫上升幅度保持在

2°C

以下的長期氣候變化情景情景

2 全球氣溫上升幅度明顯高于

2°C

的長期氣候變化情景IPCC_AR6短期

2021-2040 中期

2041-2060 長期

2081-2100表

2-1

歐盟償付能力法案修訂案要求的壓力測試情景與

IPCC

假設(shè)的未來氣候變化情景（溫度單位：°C）資料來源：

Directive

2009/138/EC

和

IPCC

AR6

WG1

Report:ClimateChange2021:ThePhysicalScience

Basis02國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措適適應(yīng)應(yīng)氣氣候候變變化化和和災(zāi)災(zāi)害害風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)治治理理：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)的的實(shí)實(shí)踐踐與與展展望望272802

國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望二、國際保險(xiǎn)公司應(yīng)對氣候變化的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新20

世紀(jì)

80

年代以來，國際保險(xiǎn)公司開始積極參與應(yīng)對氣候變化的行動(dòng)，探索創(chuàng)新性的解決方案，加強(qiáng)國際合作，不斷調(diào)整其業(yè)務(wù)模式以適應(yīng)氣候變化。以下列舉了一系列國際保險(xiǎn)公司的具體舉措，從對氣候系統(tǒng)脆弱性的科學(xué)研究、將氣候變化納入既有的災(zāi)害損失模型、強(qiáng)化減災(zāi)減損服務(wù)、設(shè)計(jì)激勵(lì)減少氣候風(fēng)險(xiǎn)行為的保險(xiǎn)條款，到推出創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)、支持綠色發(fā)展、參與公共政策制定、開展國際合作等方面，突顯了保險(xiǎn)業(yè)在全球應(yīng)對氣候變化過程中可發(fā)揮的積極作用。（一）支持氣候風(fēng)險(xiǎn)方面的科學(xué)研究近年來，越來越多的保險(xiǎn)公司積極支持氣候風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)研究，資助和推動(dòng)多項(xiàng)相關(guān)項(xiàng)目，旨在提高社會對氣候變化和自然災(zāi)害的認(rèn)知與應(yīng)對能力。以下列舉了部分保險(xiǎn)公司在這一領(lǐng)域的具體舉措：保險(xiǎn)公司 支持的科研項(xiàng)目與措施凱特琳集團(tuán)

(TheCatlin

Group)2009

年資助了一支北極考察隊(duì)，致力于測量北極冰蓋的厚度和密度。威利斯保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(Willis)為美國國家大氣研究中心（NCAR）提供研究贊助，評估全球變暖對海灣地區(qū)颶風(fēng)活動(dòng)的影響。RSA

保險(xiǎn)集團(tuán)

(Royal&SunAllianceInsurance

Ltd)資助學(xué)術(shù)科研，研究海洋表面溫度與大西洋颶風(fēng)活動(dòng)之間的相關(guān)性。Allianz通過安聯(lián)氣候風(fēng)險(xiǎn)研究獎(jiǎng)（Allianz

Climate

Risk

Research

Award）支持氣候風(fēng)險(xiǎn)的科研創(chuàng)新，如

2022

年的一項(xiàng)獲獎(jiǎng)研究利用人工智能對熱帶氣旋模型進(jìn)行降尺度處理。AXA通過安盛研究基金

(AXA

Research

Fund)

與日內(nèi)瓦衛(wèi)生論壇（GHF）合作設(shè)立獎(jiǎng)項(xiàng)，資助為期

10

年的研究項(xiàng)目，研究通過社區(qū)干預(yù)措施恢復(fù)馬達(dá)加斯加的雨林，并預(yù)防疾病。AIG成立研發(fā)團(tuán)隊(duì)，研究自然災(zāi)害和氣候變化風(fēng)險(xiǎn)，包括：對常見災(zāi)害（如風(fēng)、洪水、冰雹、山火、滑坡、海嘯和火山）的投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評級（APortfolioHazard

Score）；對重要災(zāi)害平均年度損失和最大損失進(jìn)行建模分析；評估每種災(zāi)害受氣候變化影響的評級。新加坡是在金融機(jī)構(gòu)對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息披露要求方面起步較早的亞洲國家，其金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)舉措有一定借鑒意義。新加坡金融監(jiān)管局（Monetary

Authority

of

Singapore，MAS）在

2020

年

12

月發(fā)布了三份分別針對保險(xiǎn)公司、銀行機(jī)構(gòu)及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的指引文件。其中，針對保險(xiǎn)公司的指引文件（Guidelines

on

Environmental

RiskManagement

(insurers)，ENRM

Guidelines

）指導(dǎo)保險(xiǎn)公司從治理及戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理、承保、投資以及披露等五個(gè)方面全面提高對包括氣候風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，保險(xiǎn)公司應(yīng)按要求分階段開展工作。2023

年末，MAS

對ENRM

Guidelines

進(jìn)行了補(bǔ)充，發(fā)布了名為Consultation

Paper

on

Guidelines

on

TransitionPlanning

(Insurers)

的文件，并向公眾收集反饋意見。在保險(xiǎn)公司完成氣候轉(zhuǎn)型的過程中，需相應(yīng)調(diào)整公司戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而此份文件的目的正是為保險(xiǎn)公司提供了相對ENRM

Guidelines

更詳細(xì)的工作實(shí)施指導(dǎo)，包括如何將氣候風(fēng)險(xiǎn)管理融入保險(xiǎn)公司整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架體系中。以上文件的出臺和實(shí)行，反映了國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加快制定和完善氣候風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的步伐，引導(dǎo)全球各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步提高氣候風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平。293002

國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)減量保險(xiǎn)模式（CDRI）在國際上，新加坡

Risk

Lighthouse

倡導(dǎo)推行風(fēng)險(xiǎn)減量保險(xiǎn)

(Climate

De-Risk

Insurance)13

其創(chuàng)新的模式將保費(fèi)的一部分專門用于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)減量保險(xiǎn)使保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的被動(dòng)賠付轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N可以撬動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)工具。而風(fēng)險(xiǎn)減量的效果取決于技術(shù)的應(yīng)用和跨行業(yè)的協(xié)作。其模式是將提升財(cái)務(wù)韌性和應(yīng)對氣候變化的物理韌性相結(jié)合，來應(yīng)對日益升級的自然災(zāi)害和氣候變化威脅。在澳大利亞，經(jīng)歷了

2010-2011

年的水災(zāi)和森林火災(zāi)后，業(yè)界開始推行“反映風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)定價(jià)”（Risk-reflectiveInsurance

Pricing）。雖然有些家庭會受益于更準(zhǔn)確、更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但對其他很多人來說，保費(fèi)可能會提高到無法承受的水平。例如在颶風(fēng)多發(fā)地區(qū)的家庭，4

年內(nèi)保費(fèi)增幅高達(dá)百分之一百。2011

年和

2012

年，澳大利亞昆士蘭州有

444

所房屋被洪水淹沒。在

2013

年，政府支持的防洪堤第一階段竣工了，其耗資

1200

萬美元，成功保護(hù)了

483

所房屋免受百年洪水的侵襲。同時(shí)，此項(xiàng)目也讓之前由于風(fēng)險(xiǎn)過高而被拒絕承保的家庭重新獲得了投保的可能。與此同時(shí)，約有

1400

個(gè)家庭的保費(fèi)減少了

30%，高風(fēng)險(xiǎn)家庭的保費(fèi)減少了80%。（三）加強(qiáng)防災(zāi)減損工作保險(xiǎn)業(yè)的核心職能是有效管理風(fēng)險(xiǎn)并控制損失。因此，大部分保險(xiǎn)公司參與到防災(zāi)減損的工作中。盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前的主要焦點(diǎn)還是從財(cái)務(wù)角度幫助被保險(xiǎn)人管理風(fēng)險(xiǎn)，但是對被保險(xiǎn)人全面的風(fēng)險(xiǎn)管理正日益受到保險(xiǎn)公司的關(guān)注。特別是改善沿海和其他高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的可保險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司發(fā)揮了重要的作用。例如改進(jìn)了建筑規(guī)范和土地利用管理規(guī)范，利用節(jié)能和可再生能源技術(shù)，提高基礎(chǔ)設(shè)施抗災(zāi)能力等。AIG

是紐約市氣候變化委員會的一員。該委員會致力于協(xié)助紐約市制定其應(yīng)對氣候變化的政策。2008

年，美國兩家非盈利機(jī)構(gòu)

Heinz

Center

與

Ceres，與保險(xiǎn)公司和研究機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合發(fā)布了《韌性海岸：行動(dòng)藍(lán)皮書（Resilient

Coasts:A

Blueprint

for

Action）》。這是私營和公共部門之間的首次合作，旨在尋找公共政策的市場化解決方案，以便更好地保護(hù)沿海社區(qū)免受海平面上升和氣候變化及其它潛在破壞性災(zāi)難的影響。在歐洲，Allianz

支持投資于發(fā)展中國家的基金和項(xiàng)目，為氣候緩解、適應(yīng)以及環(huán)境項(xiàng)目提供初期的股權(quán)融資；在保險(xiǎn)覆蓋范圍、條款和費(fèi)率等方面，提供優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)客戶投保，減少其資產(chǎn)受到與氣候相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。13Wang,ShaunS.andAndreasBollmann(2024).“AStrategyforRollingoutClimateDe-riskInsurancethroughRegionalCollaboration”,Asia-Pacific

Journal

of

Risk

and

Insurance.14Coppel,J.,andK.Chester.2014.Naturaldisasterfundingarrangements:Productivitycommissioninquiryreport.Canberra:ProductivityCommission.

https://.au/inquiries/completed/disaster-funding/report此專欄以

AXA

為例，說明國際保險(xiǎn)業(yè)所采用的一些可行方法來評估氣候相關(guān)災(zāi)害。AXA

采用了以下這幾種方法：簡單測試模型：這是一種相對簡單的模型。它依賴已有的文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)提供災(zāi)害、風(fēng)險(xiǎn)暴露和脆弱性的影響百分比，結(jié)合了不同的氣候模型（例如CMIP6）和多種氣候情景（例如RCP

2.6、4.5

和

8.5），評估在不同時(shí)間段的影響。模型適用于各種不同規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體，例如城市或國家級別等。此模型假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)因素的變化與風(fēng)險(xiǎn)的演變成比例關(guān)系，因此在某些方面（例如涉及到保單條款和條件）的運(yùn)用時(shí)不夠靈活。不過，這種模型為預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的重大變化和相關(guān)不確定性提供了路徑。AXA

已在其集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)評估（ORSA）中使用了此方法，評估未來自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對全球的影響。調(diào)整災(zāi)害嚴(yán)重性

/

頻率：安盛的自然災(zāi)害（NatCat）模型列出了每類事件的頻率和可能造成的損失。通過參考文獻(xiàn)和氣候數(shù)據(jù)，調(diào)整這些事件的頻率和嚴(yán)重性。這種方法雖然依賴于過去的氣候模型，但它可以適用于模型的輸出結(jié)果，無需改變模型的核心或輸入數(shù)據(jù)。綜合建模：這是較為復(fù)雜的方法，它在NatCat

模型中直接調(diào)整危險(xiǎn)性、暴露度和脆弱性，以此進(jìn)行前瞻性的預(yù)測。為了預(yù)測氣候變化的影響，這種方法需要直接改變模型的核心。它需要?dú)夂蚰M數(shù)據(jù)作為輸入，而非依賴于歷史數(shù)據(jù)。目前，AXA

正在進(jìn)行多項(xiàng)研究完善該模型，旨在將氣候變化納入自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)模型中。其中重點(diǎn)是干旱、熱帶氣旋、洪水和風(fēng)暴潮等災(zāi)害。（二）將氣候變化納入傳統(tǒng)的災(zāi)害損失模型美國阿克賴特互助保險(xiǎn)公司（Arkwright

Mutual

Insurance

Company）是首批進(jìn)行氣候變化和趨勢研究的保險(xiǎn)公司之一。該公司在

20

世紀(jì)

90

年代中期就開始調(diào)查洪水?dāng)?shù)據(jù)。澳大利亞保險(xiǎn)公司（The

Insurance

Australia

Group）與俄克拉荷馬大學(xué)合作，制定了高分辨率的氣候模型。慕尼黑再保險(xiǎn)公司（MunichRe）將氣候變化的物理效應(yīng)納入颶風(fēng)模型。該公司研究了相關(guān)的經(jīng)濟(jì)影響，例如在災(zāi)害發(fā)生后引起的建筑材料需求和價(jià)格的變化。安聯(lián)（Allianz）結(jié)合了氣象學(xué)、水文學(xué)、地球物理學(xué)、地理學(xué)和數(shù)學(xué)等多學(xué)科的知識和數(shù)據(jù)，對大約

50

種自然災(zāi)害場景進(jìn)行了建模。這些交叉學(xué)科的研究增強(qiáng)了該公司對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的評估和保險(xiǎn)定價(jià)的能力。此外，Allianz

不斷完善地理空間工具（geospatial

tools），數(shù)據(jù)景觀（Data

Landscape），和風(fēng)險(xiǎn)地圖（RiskMaps）,

以支持更加科學(xué)的商業(yè)決策。美國國際集團(tuán)（AIG）使用風(fēng)險(xiǎn)模型來評估自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度。該公司利用各方面的信息數(shù)據(jù)來審查風(fēng)險(xiǎn)。除了利用內(nèi)部數(shù)據(jù)，

還包括各方面的外部數(shù)據(jù)，例如

IPCC

發(fā)布的最新氣候變化評估報(bào)告和各種科學(xué)文獻(xiàn)。12AXA,

“Climate

and

Biodiversity

Report

Acceleration

Transition”

,

2022。專欄：安盛（AXA）評估氣候相關(guān)災(zāi)害

12專欄：澳大利亞水災(zāi)案例

（Coppel

和

Chester，2014）14313202

國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望（六）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品針對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，其中較有代表性的是天氣指數(shù)保險(xiǎn)和支持向低碳轉(zhuǎn)型的相關(guān)保險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的主要應(yīng)用領(lǐng)域是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指將一個(gè)或多個(gè)氣象條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對農(nóng)作物損害程度進(jìn)行指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都與農(nóng)作物產(chǎn)量和損益相關(guān)。保險(xiǎn)合同的賠付就基于這些指數(shù)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平且對農(nóng)作物造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。天氣指數(shù)保險(xiǎn)綜合了指定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢，在控制風(fēng)險(xiǎn)、克服市場失靈、降低經(jīng)營成本方面比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更為高效。支持向低碳轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要應(yīng)用領(lǐng)域是支持低碳交通的汽車保險(xiǎn)。隨著越來越多的國家計(jì)劃在未來幾十年內(nèi)逐步淘汰內(nèi)燃機(jī)車輛，保險(xiǎn)公司也在創(chuàng)新其產(chǎn)品和服務(wù)，支持向低碳交通的轉(zhuǎn)型。例如，新加坡計(jì)劃到

2040

年停止使用內(nèi)燃機(jī)車輛。為應(yīng)對這一變化，AXA

于

2023

年在新加坡幫助客戶抵消新購買并投保的汽車的碳排放。符合條件的車主通過這項(xiàng)服務(wù)抵消其年均行駛里程（大約

17,000

公里）所產(chǎn)生的約

3

噸二氧化碳排放，該碳抵消解決方案由第三方平臺Ecologi

完成。另一個(gè)例子是

AIG

為支持從傳統(tǒng)汽車到電混汽車的過渡，推出了創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。該公司在瑞士提供了針對電混汽車的保險(xiǎn)，包括道路救援服務(wù)，如電池沒電時(shí)的救助，也包括充電價(jià)格的折扣。此外，AXA

在意大利為需要貸款的光伏設(shè)施提供了多風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍覆蓋了自然事件引起的損害、光伏設(shè)施的毀壞、火災(zāi)、公眾責(zé)任以及由于發(fā)電量減少引起的收入損失等。（七）提供碳風(fēng)險(xiǎn)管理和碳減排服務(wù)Swiss

Re

和美國的一家投資公司

RNKCapital

LLC

共同推出了碳市場領(lǐng)域的首個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于管理在碳信用交易方面的風(fēng)險(xiǎn)。該保險(xiǎn)旨在為清潔發(fā)展項(xiàng)目以及在京都議定書框架下簽發(fā)的認(rèn)證減排（Certified

Emission

Reductions）提供擔(dān)保。AXA

在意大利提供了碳排放交易的政治風(fēng)險(xiǎn)和貿(mào)易信用保險(xiǎn)，涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括政府干預(yù)、禁運(yùn)、許可證取消、可能干擾與碳信用額度相關(guān)的生產(chǎn)、認(rèn)證和運(yùn)輸?shù)膽?zhàn)爭和政治暴力風(fēng)險(xiǎn)。蘇黎世金融集團(tuán)（Zurich）為涉及政治風(fēng)險(xiǎn)的碳信用保險(xiǎn)擴(kuò)展了保險(xiǎn)覆蓋范圍，增加了政治風(fēng)險(xiǎn)保障。AXA

為可再生能源項(xiàng)目提供稅收抵免保險(xiǎn)。其可再生能源項(xiàng)目包括太陽能發(fā)電廠、風(fēng)力渦輪機(jī)、燃料電池電廠，碳捕獲和封存項(xiàng)目等。稅收抵免包括了項(xiàng)目投資的稅收抵免，可再生能源發(fā)電的稅收抵免，碳捕獲和封存項(xiàng)目的稅收抵免。AIG

的稅收抵免保險(xiǎn)擔(dān)保了稅收抵免相關(guān)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加了項(xiàng)目開發(fā)的確定性。（五）改進(jìn)保險(xiǎn)條款，鼓勵(lì)人們采取有助于減少氣候風(fēng)險(xiǎn)的行為近年來，里程付費(fèi)保險(xiǎn)（Pay

as-You-Drive

Insurance，PAYD）已經(jīng)取得顯著成效：采用里程付費(fèi)保險(xiǎn)可以使行駛里程減少保費(fèi)

10%

到

15%，同時(shí)降低事故率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極推動(dòng)里程付費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國加利福尼亞州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)業(yè)為所有消費(fèi)者提供

“自動(dòng)付費(fèi)”汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。在俄勒岡州，2003

年的一項(xiàng)法案鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供里程付費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如每份里程付費(fèi)保險(xiǎn)保單可抵免

100

美元稅收。馬薩諸塞州要求所有保險(xiǎn)公司為年行駛里程少于

5000

英里的汽車提供

10%

的折扣，行駛里程在

5001到

7500

英里之間的車輛提供

5%

的折扣。歐洲也采用里程付費(fèi)保險(xiǎn)鼓勵(lì)保險(xiǎn)投保人減少汽車的使用，提倡綠色出行。AXA

在歐洲為行駛里程低于平均水平的客戶提供保費(fèi)折扣，例如在比利時(shí)為年行駛里程低于一萬公里的投保人提供保費(fèi)折扣。另外，AIG

提供了一種“升級至綠色”保單。該保單增加了保險(xiǎn)范圍內(nèi)受損財(cái)產(chǎn)的修復(fù)或更換的條件：需要使用被認(rèn)定為“綠色”的材料、設(shè)備或方法。這些保單的理賠覆蓋了使用環(huán)保認(rèn)證的材料和設(shè)備而導(dǎo)致的更高成本。333402

國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望（十一）開展保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的國際合作在

2006

年，一些國際保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立了名為

ClimateWise

的協(xié)作組織，旨在使保險(xiǎn)行業(yè)更好地迎接氣候變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇，以減少對經(jīng)濟(jì)和社會的不利影響。2014

年，全球一些主要保險(xiǎn)公司的首席執(zhí)行官們在多倫多簽署了《日內(nèi)瓦協(xié)會針對氣候風(fēng)險(xiǎn)的共同聲明》，承諾保險(xiǎn)企業(yè)在應(yīng)對氣候變化方面應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。三、行業(yè)調(diào)研報(bào)告氣候變化對金融保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，對氣候風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知已促使各機(jī)構(gòu)重新評估各自的發(fā)展策略。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在管理氣候風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮關(guān)鍵作用。近來，業(yè)界出現(xiàn)了一系列相關(guān)研究和報(bào)告，詳細(xì)闡明保險(xiǎn)業(yè)對氣候變化的應(yīng)對措施和作用。（一）太熱而無法投保

–

避免可保性臨界點(diǎn)2023

年

11

月，全球亞洲保險(xiǎn)合作伙伴組織（Global

Asia

Insurance

Partnership）在國際清算銀行（Bank

forInternational

Settlements）發(fā)布了一份名為“太熱而無法投保

–

避免可保性臨界點(diǎn)”的保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

15。該報(bào)告指出，氣候變化對金融業(yè)尤其是保險(xiǎn)業(yè)可能造成嚴(yán)重的沖擊。盡管全球正在努力實(shí)現(xiàn)溫室氣體凈零排放，但其對減緩氣候變化的實(shí)際影響仍存在不確定性。例如《巴黎協(xié)定》規(guī)定的全球平均氣溫上升目標(biāo)可能難以實(shí)現(xiàn)，從而將全球推向未知的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)之境地。因此，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的有序過渡至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)在氣候風(fēng)險(xiǎn)緩解和向零排放的過渡發(fā)揮重要作用。保險(xiǎn)業(yè)可通過定價(jià)和承保政策來激勵(lì)人們采取適應(yīng)氣候風(fēng)險(xiǎn)的行為，例如，在定價(jià)和承保環(huán)節(jié)中鼓勵(lì)投保人實(shí)施減災(zāi)減損減碳措施，或逐漸的有序的減少對高碳行業(yè)的支持，以促進(jìn)這些行業(yè)的轉(zhuǎn)型。然而保險(xiǎn)公司的定價(jià)和承保政策的劇烈改變可能會對金融穩(wěn)定性產(chǎn)生一些負(fù)面影響，例如一些行業(yè)可能突然無法獲得保險(xiǎn)保障進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要評估保險(xiǎn)公司的定價(jià)和承保政策變化的安全性和穩(wěn)健性，以及是否有助于實(shí)現(xiàn)向零排放過渡目標(biāo)。同時(shí)該報(bào)告調(diào)研了多家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)盡管大多數(shù)受訪保險(xiǎn)公司目前在為保單定價(jià)時(shí)還沒有明確考慮氣候變化的影響，但保費(fèi)增加和保障范圍減少的趨勢非常明顯。15Khoo,Felicia,andJefferyYong(2023)“TooHottoInsure-AvoidingtheInsurabilityTippingPoint",BankforInternationalSettlements,Financial

Stability

Institute,

2023.

FSI

Insights

on

policy

implementation

No

54.（八）參與綠色基礎(chǔ)設(shè)施投資近年來，人們也在廣泛討論保險(xiǎn)公司通過投融資助力經(jīng)濟(jì)社會向凈零排放過渡的轉(zhuǎn)型。在國際上，我們觀察到公共政策的一個(gè)轉(zhuǎn)變：鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極投資于與減碳和與減緩氣候風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的綠色基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司投資量巨大。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，如果將保險(xiǎn)公司保費(fèi)的

5%

分配到綠色基礎(chǔ)設(shè)施投資上，就可以彌補(bǔ)全球年度綠色基礎(chǔ)設(shè)施投資缺口的一半。站在保險(xiǎn)公司的角度來看，投資于綠色基礎(chǔ)設(shè)施也有以下好處：2023

年底，新加坡

MAS

宣布了一個(gè)試點(diǎn)計(jì)劃，支持人壽保險(xiǎn)公司投資亞洲區(qū)的綠色基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。該試點(diǎn)的用意在于更了解綠色基礎(chǔ)設(shè)施投資的風(fēng)險(xiǎn)，以便制定更適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，增加險(xiǎn)資對綠色基礎(chǔ)設(shè)施投資的經(jīng)驗(yàn)和信心。該試點(diǎn)的一個(gè)重要目標(biāo)是激勵(lì)保險(xiǎn)公司將部分投資組合配置到綠色基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目中，在凈零排放的過渡中發(fā)揮作用。該試點(diǎn)計(jì)劃于2024

年與保險(xiǎn)業(yè)界討論并推出。（十）樹立氣候保護(hù)意識并參與公共政策的制定（九）直接投資氣候變化解決方案保險(xiǎn)公司也積極參與直接投資碳中和和碳交易的項(xiàng)目。例如，Dresdner

Kleinwort

公司于

2004

年首次參與了歐洲的碳交易市場，并通過歐盟碳基金在歐洲市場進(jìn)行交易。AIG

也投資了總部位于倫敦的

Sindicatum

Carbon

Ltd。該公司是溫室氣體減排項(xiàng)目的主要開發(fā)者。美國保險(xiǎn)協(xié)會和公路及汽車安全倡導(dǎo)者協(xié)會（Advocates

for

Highway

and

Auto

Safety，AHAS）鼓勵(lì)遠(yuǎn)程工作和增加公共交通，以降低能源消耗和減少溫室氣體排放。馬薩諸塞州的保險(xiǎn)公司為使用公共交通的消費(fèi)者提供額外的補(bǔ)貼，比如消費(fèi)者如購買公共交通卡，并且個(gè)人汽車每月使用不超過一定天數(shù)，就可以享受保費(fèi)折扣。保險(xiǎn)業(yè)對氣候變化政策的實(shí)施也有重要影響。在美國，推動(dòng)可再生能源相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以促使更多公司和投資者參與可再生能源和碳排放交易項(xiàng)目。01353602基礎(chǔ)設(shè)施投資具有長期性，可以很好地與保險(xiǎn)公司的長期負(fù)債相匹配，特別是人壽保險(xiǎn)公司?；A(chǔ)設(shè)施融資通常在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上跟隨通貨膨脹。保險(xiǎn)公司，特別是人壽保險(xiǎn)公司，有抗通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的需求。02

國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化的舉措適應(yīng)氣候變化和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理：保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐與展望（三）保險(xiǎn)公司對于氣候風(fēng)險(xiǎn)管理的披露氣候變化正在對保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，高質(zhì)量的氣候風(fēng)險(xiǎn)及其管理措施的披露反映了保險(xiǎn)公司應(yīng)對氣候風(fēng)險(xiǎn)的能力。美國非政府組織——對環(huán)境負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)體聯(lián)盟

(CERES)

根據(jù)保險(xiǎn)公司披露的氣候風(fēng)險(xiǎn)管理方面的信息，發(fā)布了一份報(bào)告，對全球主要大保險(xiǎn)公司在應(yīng)對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)方面采取的措施進(jìn)行了匯總。報(bào)告的主要發(fā)現(xiàn)包括：規(guī)模最大的保險(xiǎn)公司，即保費(fèi)超過

50

億美元的保險(xiǎn)公司，在應(yīng)對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)方面有最明顯的優(yōu)勢，特別是在氣候風(fēng)險(xiǎn)管理的治理實(shí)踐方面。與人壽和年金險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)公司相比，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司采取的應(yīng)對措施更為積極，但同時(shí)許多人壽和年金險(xiǎn)公司在應(yīng)對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)方面也表現(xiàn)出明顯的改善。盡管越來越多的科學(xué)證據(jù)將氣候變化與發(fā)病率和死亡率的上升聯(lián)系起來，但健康險(xiǎn)公司仍然普遍對氣候變化風(fēng)險(xiǎn)的理解不足。010203借鑒發(fā)達(dá)市場在公共、私人

-

公共共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的國家在發(fā)展機(jī)構(gòu)和捐助者的支持下，通過將財(cái)政資源整合集中在區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)共享機(jī)制中，可以與區(qū)域內(nèi)其它主體共同應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。最著名的例子是加勒比巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金（CCRIF），成立于

2007

年；非洲風(fēng)險(xiǎn)能力（ARC）機(jī)構(gòu)，于

2012

年建立；以及

2016

年啟動(dòng)的太平洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評估和融資倡議保險(xiǎn)（PCRAFI）。這些機(jī)制為參與國提供了年度保費(fèi)，以應(yīng)對重大自然災(zāi)害的損失。佛羅里達(dá)州是最易遭受颶風(fēng)襲擊的美國沿海州之一。每年的颶風(fēng)季節(jié)，佛羅里達(dá)州均會遭受不同程度的颶風(fēng)破壞，颶風(fēng)造成的巨災(zāi)損失記錄也不斷被刷新。如何為颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為了一道難題。佛羅里達(dá)颶風(fēng)巨災(zāi)基金是全美第一個(gè)由聯(lián)邦和州提供免稅待遇、州政府運(yùn)營、私人積累資金支付巨災(zāi)損失的再保險(xiǎn)項(xiàng)目。該巨災(zāi)基金的特色之處在于：以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃；制定了相關(guān)的法律和成立了專業(yè)性組織；成立颶風(fēng)基金，作為保障州經(jīng)濟(jì)及公眾安全的額外保險(xiǎn)能力。截至

2022

年，佛羅里達(dá)颶風(fēng)巨災(zāi)基金累計(jì)盈余達(dá)

120

億美元，在過去

30

年(1993-2022)

內(nèi)支付了超過

100

億美元的索賠，為佛羅里達(dá)州居民節(jié)省了超過

1,500

億美元的保費(fèi)。（二）利用共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)池（巨災(zāi)基金）應(yīng)對極端天氣災(zāi)害受北美精算師協(xié)會（SOA）委托的《利用巨災(zāi)基金應(yīng)對極端天氣災(zāi)害》的行業(yè)報(bào)告

16

分析了現(xiàn)有的幾個(gè)重要的災(zāi)害損失共擔(dān)機(jī)制，包括各自的優(yōu)勢和劣勢，提出了可能的改進(jìn)方向，以便更好地滿足一些國家的保險(xiǎn)需求。該報(bào)告的目的是研究涵蓋極端天氣事件（包括洪水和干旱）風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)池，實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)市場和新興市場在災(zāi)害共擔(dān)方面的結(jié)合。該報(bào)告分析和比較了

5

個(gè)已有的損失共擔(dān)機(jī)制：佛羅里達(dá)颶風(fēng)災(zāi)害基金（美國）；洪水再保險(xiǎn)（英國）；加勒比巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金（CCRIF）；非洲風(fēng)險(xiǎn)能力（ARC）機(jī)構(gòu)；太平洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評估和融資倡議保險(xiǎn)（PCRAFI）。這

5

個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失共擔(dān)機(jī)制是為完全不同的目的而設(shè)立的：有以促進(jìn)房屋洪水保險(xiǎn)的可用性和可負(fù)擔(dān)性為目的，也有為保護(hù)易受食品安全影響的人群為目的。16AndreasBollmannandShaunS.Wang(2019)“InternationalCatastrophePoolingforExtremeWeather,”SocietyofActuariesResearchReport,

2019.專欄：佛羅里達(dá)颶風(fēng)巨災(zāi)基金373803

中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對氣候變化一、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對氣候變化的行動(dòng)2022

年

6

月，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》（以下簡稱《指引》），對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)綠色金融管理工作提出明確要求?！吨敢贩譃槠邆€(gè)章節(jié)，共計(jì)

36

條，指導(dǎo)銀保機(jī)構(gòu)提升與綠色金融相關(guān)的組織管理、政策制度及能力建設(shè)、投融資流