第11章-金融監(jiān)管

第11章金融監(jiān)管編寫組【學習目標】通過本章的學習，你應該了解金融業(yè)監(jiān)管的概念和特征、金融監(jiān)管模式的比較與選擇，熟悉我國銀行業(yè)監(jiān)管、保險業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容，弄清銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的監(jiān)管職能，在此基礎上充分認識金融業(yè)監(jiān)管對于經(jīng)濟發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營所起到的重要作用。【本章內(nèi)容】11.1金融監(jiān)管概述11.2銀行業(yè)監(jiān)督管理11.3保險業(yè)監(jiān)管11.4證券監(jiān)管【本章重點】我國銀行業(yè)監(jiān)管、保險業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容【本章難點】金融業(yè)監(jiān)管對于經(jīng)濟發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營所起到的重要作用【本章引例】美國次債危機的發(fā)生和發(fā)展與其金融監(jiān)管缺位有著直接的聯(lián)系。美國是一個信用社會，沒有良好的信用記錄幾乎寸步難行。美國將個人信用評級分為五等：優(yōu)、良、一般、差、不確定。在過去，信用等級差的人是無法獲得常規(guī)抵押貸款的，即使勉強獲得，也必須接受銀行提出的種種苛刻的條件，比如，高比例的首付款等，銀行以此降低信貸風險。但是，1990年后，美國金融衍生品市場蓬勃發(fā)展，各種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品層出不窮，偏偏在這個時候，美國政府放松了金融管制。次級抵押貸款由此在不知不覺中成長起來。次級貸款的借款人信用評分一般都比較低，有的甚至沒有信用記錄。房價上漲給銀行所帶來的穩(wěn)定收益，又使得更多的銀行加入其中，搶奪客戶源。于是，在美國，20多年前被銀行歧視的低信用等級的人，突然成了香餑餑，一些中介機構(gòu)和經(jīng)紀人活躍在房地產(chǎn)交易市場，鼓動更多的人貸款買房，將原本應【本章引例】該嚴格審核的貸款變成了掠奪性貸款，即銀行等貸款人向借款人惡意推銷的貸款，貸款商甚至愿意給貸款者100%的貸款。在這一過程中，一些中介機構(gòu)不惜通過欺騙的方式推銷貸款，以賺取更多的傭金。信貸的擴張在監(jiān)管缺位的情況下，以令人難以置信的速度發(fā)展，最終演化成了一場自二戰(zhàn)以來最大的金融危機。崇尚自由的美國在被次債危機弄得焦頭爛額之后，終于撿起了監(jiān)管武器。為應對次貸危機以來新的金融形勢，改革相對滯后的金融監(jiān)管體制，美國財政部于2008年3月31日向國會提交一項金融監(jiān)管體制改革方案。該方案涉及多項裁撤、整合聯(lián)邦監(jiān)管部門計劃，將賦予美聯(lián)儲更大權(quán)力，使之成為金融監(jiān)管的核心。[問題]：美國為什么要加強金融監(jiān)管？11.1金融監(jiān)管概述11.1.1金融監(jiān)管的概念及特征1）金融監(jiān)管的概念：2）金融監(jiān)管的特征：(1)實施金融監(jiān)管的機關(guān)是一國政府體制的重要組成部分。(2)金融監(jiān)管的實施對象是金融機構(gòu)和金融活動(3)金融監(jiān)管的基本方法(4)金融監(jiān)管的目的11.1.2金融監(jiān)管的目標1）維護金融體系的安全與穩(wěn)定2）保護存款人和其他社會公眾的利益3）促進金融體系公平、有效競爭，提高金融體系的效率11.1.3金融監(jiān)管體制1)金融監(jiān)管體制的概念2)金融監(jiān)管體制的模式11.2銀行業(yè)監(jiān)管11.2.1銀行業(yè)監(jiān)督管理概述1）銀行業(yè)監(jiān)督管理概念2）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實施監(jiān)督管理的原則：（1）依法監(jiān)管原則（2）公開原則（3）公正原則（4）效率原則11.2.2銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理的職責1）明確授權(quán)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有規(guī)章制定權(quán)2）審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍11.2.3銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理的基本內(nèi)容1）機構(gòu)審批：2）商業(yè)銀行監(jiān)管3)對非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管4)中國銀監(jiān)會監(jiān)管的形式11.3.1保險業(yè)監(jiān)管概述1）保險業(yè)監(jiān)管概念2）保險業(yè)監(jiān)管的目標和原則(1)保險監(jiān)管的目標（2）保險監(jiān)管的基本原則①堅實原則②公平原則③健全原則④社會原則3）保險業(yè)的監(jiān)督管理機構(gòu)的職能（1）擬定有關(guān)商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；（2）依法對保險企業(yè)的經(jīng)營活動進行監(jiān)督管理和業(yè)務指導，維護保險市場秩序；（3）依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；（4）培育和發(fā)展保險市場，推進保險業(yè)改革，完善保險市場體系，促進保險業(yè)公平競爭；（5）建立保險業(yè)風險評價與預警系統(tǒng)，防范和化解保險風險，促進保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營業(yè)務的健康發(fā)展。11.3.2保險監(jiān)管的內(nèi)容1）保險業(yè)組織方面的監(jiān)管2）保險公司經(jīng)營業(yè)務的監(jiān)管3）保險公司財務方面的監(jiān)管11.3保險業(yè)監(jiān)管11.4證券業(yè)監(jiān)管11.4.1證券業(yè)監(jiān)督管理概述1）證券業(yè)監(jiān)管的概念2）證券業(yè)監(jiān)管的模式(1)集中型監(jiān)管模式(2)自律型監(jiān)管模式(3)中間型監(jiān)管模式3）我國的證券監(jiān)管11.4.2國務院證券監(jiān)督管理機構(gòu)的職責1）制定規(guī)章、規(guī)則和有關(guān)規(guī)范性文件2）審批權(quán)和核準權(quán)3）監(jiān)督管理權(quán)4）查處權(quán)5）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他職責

【本章小結(jié)】

金融業(yè)監(jiān)管是金融監(jiān)管機關(guān)依法對金融機構(gòu)和金融活動實施規(guī)制約束，促使其依法穩(wěn)健運行的一系列行為。它是金融危機的產(chǎn)物，各國從20世紀30年代以來根據(jù)本國國情都建立了符合自己國情的金融業(yè)監(jiān)管模式，以保護存款人、投資者和社會公眾的利益。金融業(yè)可以分為銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等，各國相應地制定不同的法律分別對它們予以調(diào)整。在中國，金融業(yè)從20世紀90年代以來，已通過立法實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。對銀行業(yè)的監(jiān)管主體主要是中國人民銀行。適應貨幣職能與銀行監(jiān)管職能的發(fā)展趨勢，完善我國金融監(jiān)管體系，建立更有效的監(jiān)管機制，國務院決定設立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，即銀監(jiān)會，由它統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。中國人民銀行不再履行對上述這些金融機構(gòu)的管職責，其職能主要是制定和執(zhí)行貨幣政策，不【本章小結(jié)】完善有關(guān)金融機構(gòu)的運行規(guī)則，更好地發(fā)揮其作為中央銀行宏觀調(diào)控和防范與化解金融風險的作用。我國證券業(yè)監(jiān)管體制從20世紀80年代以來一直在不斷地變化，在借鑒他國經(jīng)驗的基礎上最終通過立法確立為集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制。由中國證監(jiān)會對證券發(fā)行、上市標準進行監(jiān)管。同時對于證券市場的各參與主體活動進行監(jiān)管，對違反證券法律的行為進行查處。保險業(yè)監(jiān)管的主體是中國保監(jiān)會，它根據(jù)國務院授權(quán)，依法對保險公司履行監(jiān)管職責；保險監(jiān)管的內(nèi)容范圍廣泛，重點主要涉及保險條款、費率的監(jiān)管，報表資料的報送與對保險公司的整頓、接管等內(nèi)容?！菊n堂討論題】1.比較國內(nèi)外金融監(jiān)管模式的異同點，談一談我國適合采用那一種監(jiān)管模式。2.我國現(xiàn)行金融體制改革中，為何實行分業(yè)監(jiān)管？結(jié)合當前實際情況，