【保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及其管理措施探究（論文）7700字】

保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及其管理措施研究【摘要】保險(xiǎn)業(yè)作為金融的重要組成部分，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)的重要作用也越來(lái)越明顯，為我國(guó)的整體社會(huì)的進(jìn)步提供了重要的保障。為了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的繼續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并且進(jìn)行合規(guī)化的經(jīng)營(yíng)管理。本文便從保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及其具體案例進(jìn)行分析，并提出了一些合規(guī)化經(jīng)營(yíng)管理的建議?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)化經(jīng)營(yíng)管理目錄TOC\o"1-2"\h\z\u【摘要】 I引言 1一、研究綜述 2（一）研究背景 2（二）研究目的 2（三）研究意義 2（四）研究方法 3二、保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 4（一）關(guān)于“合同解除權(quán)”的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 4（二）關(guān)于“免責(zé)條款”的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 6（三）保險(xiǎn)公司重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的必要性以及進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的重要性。 10三、保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的重要性及其措施 11（一）保險(xiǎn)公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的重要性。 11(二)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的措施。 11四、總結(jié) 13參考文獻(xiàn)： 14

引言在西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家里，保險(xiǎn)業(yè)在GDP的占比達(dá)到了8%至9%，而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)收入僅占GDP收入的2%。因此可以看出我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)有著非常巨大的發(fā)展空間，現(xiàn)階段對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)尤為明顯，緩解合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。本篇文章將結(jié)合分析具體案例詳細(xì)闡述合規(guī)問(wèn)題對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響并且從保險(xiǎn)公司的角度針對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提出切實(shí)合理的合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的建議。一、研究綜述（一）研究背景保險(xiǎn)自誕生伊始，便就已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)來(lái)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，同時(shí)也是政府提高管理效率的重要市場(chǎng)化機(jī)制。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，保險(xiǎn)已經(jīng)做到了幾近無(wú)處不在，涉及到各個(gè)層次，為各個(gè)階層提供了“從搖籃至墳?zāi)埂钡谋ｋU(xiǎn)服務(wù)。由此可見(jiàn)保險(xiǎn)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有不可或缺的重要地位。從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也飛速地發(fā)展著，在全球的保險(xiǎn)業(yè)中都占著極大的比重，2019年全國(guó)原達(dá)到42645億元，保費(fèi)收入位居世界第二。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)也在進(jìn)一步與其他金融分支相互滲透，以客戶為中心，業(yè)務(wù)多元化，產(chǎn)品越來(lái)越多。由此之前嚴(yán)格的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)界限也逐漸消失，但是在各個(gè)金融分支之間融合的過(guò)程中也產(chǎn)生了諸多的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，故本文就這些合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)地分析并且就保險(xiǎn)公司進(jìn)行良好的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理提出合理建議。在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，“合規(guī)”主要是指公司及其相關(guān)員工的行為符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內(nèi)部制度和誠(chéng)實(shí)信用道德標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，公司需要對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中違反相關(guān)規(guī)定的一些行為進(jìn)行糾正和理順，從而有效避免名譽(yù)損失、法律責(zé)任、行政處罰和財(cái)產(chǎn)損失處罰。我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)合規(guī)管理的重要性，合規(guī)管理的建設(shè)力度沒(méi)有達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)際運(yùn)作和發(fā)展的過(guò)程中，存在著一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)經(jīng)常伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須加強(qiáng)合規(guī)管理建設(shè)。（二）研究目的增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理，使之能夠符合法律法規(guī)的要求，來(lái)規(guī)避保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高保險(xiǎn)公司的效益同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)向著綠色健康的方向發(fā)展。（三）研究意義保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)和合理的經(jīng)營(yíng)管理能夠使保險(xiǎn)公司發(fā)展地更健康，保險(xiǎn)業(yè)獲得進(jìn)一步的發(fā)展。合規(guī)有利于發(fā)展，合規(guī)經(jīng)營(yíng)促進(jìn)和諧，合規(guī)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，特別是在利益誘惑面前要牢牢樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想，要在依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)的前提下追求利潤(rùn)最大化，只有牢固樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念才能消除漏洞隱患，保證經(jīng)營(yíng)安全穩(wěn)定，只有始終堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能保證公司的明天更美好。（四）研究方法案例分析二、保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隨著保險(xiǎn)業(yè)逐漸的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也也更加地清晰，保險(xiǎn)公司由于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的訴訟也增加了。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》的立法宗旨之一就是保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，所以保險(xiǎn)人在訴訟中是處于劣勢(shì)的。本文選了兩種最常見(jiàn)的保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行詳盡地分析討論，促使保險(xiǎn)公司關(guān)注相關(guān)問(wèn)題，以加強(qiáng)其合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理。（一）關(guān)于“合同解除權(quán)”的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)“中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)”數(shù)據(jù)分析，僅于2019年案件緣由為“保險(xiǎn)合同解除”的案例數(shù)量就高達(dá)566件，本文選擇其中3起案例，示例如下：序號(hào)案件審理法院裁判日期保險(xiǎn)公司的解除權(quán)是否被使用審判結(jié)果1太平人壽保險(xiǎn)有限公司商丘中心支公司與尚某人身保險(xiǎn)合同糾紛河南省高級(jí)人民法院2019.08.31是撤銷(xiāo)河南省商丘市中級(jí)人民法院民事判決；駁回尚某、李某的訴訟請(qǐng)求。2金紅梅與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市分公司合同糾紛蘇州市吳江區(qū)人民法院2019.10.16無(wú)法行使被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市分公司向原告支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元3中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司貴州分公司與羅某健康保險(xiǎn)合同糾紛貴州省貴陽(yáng)市中級(jí)人民法院2019.12.13否羅某與平安人壽貴州分公司之間的人身保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人當(dāng)應(yīng)在保險(xiǎn)合同的約定范圍內(nèi)享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，平安人壽貴州分公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定在限額范圍向羅某承擔(dān)賠償責(zé)任。從選擇中的幾個(gè)案例中可以看出，投保人的確是在一定程度上沒(méi)有遵守“最大誠(chéng)信原則”如實(shí)告知保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)的實(shí)際情況，可是保險(xiǎn)公司由于各種原因錯(cuò)過(guò)行使合同解除權(quán)的合理期限而被判決承擔(dān)原有保險(xiǎn)責(zé)任。本文選取了上述中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司與羅某人身保險(xiǎn)合同糾紛這一案件進(jìn)行詳細(xì)分析，見(jiàn)以下的分析：1.案例概要2018年3月18日，原告通過(guò)其同學(xué)張清（被告業(yè)務(wù)員）介紹，于手機(jī)APP上在被告處購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，并打印了紙質(zhì)《人身保險(xiǎn)合同》，主要約定：投保人/被保險(xiǎn)人為羅麗，全年保費(fèi)為8467.49元，投保主險(xiǎn)為平安福，平安福重疾保險(xiǎn)為終身保險(xiǎn)，交費(fèi)年限為30年，基本保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)3240元/年，重大疾病包含第1類(lèi)：與惡性腫瘤相關(guān)的疾病……；住院日額10份，保險(xiǎn)費(fèi)每份每日10元。該保險(xiǎn)合同于2018年3月18日生效，原告并于當(dāng)日交納了全年保費(fèi)8467.49元?！度松肀ｋU(xiǎn)投保書(shū)》中健康信息告知部分均勾選“否”，抄錄部分為空白。2019年2月28日，原告在遵義醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院體檢，異常結(jié)果顯示疑患甲狀腺癌。2019年3月14日，原告到重慶市西南醫(yī)院檢查，并于2019年3月15日進(jìn)行甲狀腺切除術(shù)，術(shù)后病理報(bào)告診斷為甲狀腺左葉乳頭狀癌，住院4天。2019年4月1日，原告向平安人壽貴州分公司提出理賠申請(qǐng)。2019年4月29日，平安人壽貴州分公司向原告發(fā)出《理賠決定通知書(shū)》，以原告違反如實(shí)告知義務(wù)為由，通知原告解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)、不給付保險(xiǎn)金。2.判決結(jié)果分析一審法院認(rèn)為，本案中不具備保險(xiǎn)合同解除的條件。故現(xiàn)平安人壽貴州分公司拒絕理賠、缺乏依據(jù)，對(duì)其抗辯意見(jiàn)，不予采信。羅某現(xiàn)疾病，符合保險(xiǎn)合同約定的理賠條件，予以被保險(xiǎn)人理賠。被告中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)貴州分公司于判決生效之日起五日內(nèi)向原告羅金梅支付賠償金300000元、住院日額100元，合計(jì)300100元二審法院認(rèn)為，此保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求均不能成立，應(yīng)予駁回，維持原判。3.根據(jù)具體案例分析保險(xiǎn)公司關(guān)于“合同解除權(quán)”合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（1）合同解除權(quán)的含義一般指合同成立后，未履行或者未完全履行合同之前，經(jīng)過(guò)當(dāng)事人協(xié)議或者當(dāng)合同具備解除的條件時(shí)，享有解除權(quán)的一方在期限內(nèi)行使解除權(quán)，最終使得合同關(guān)系消滅的一種民事法律行為。在上文的案例中羅某在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了人身保險(xiǎn)后，像其購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的代理人進(jìn)行過(guò)反映情況，但被告保險(xiǎn)公司卻沒(méi)有及時(shí)地行使其合同解除權(quán)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，被告人有權(quán)在三十日內(nèi)行使合同解除權(quán)，但是被告人并沒(méi)有使用。（2）案例中保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的缺漏上文詳訴案例中，保險(xiǎn)人并沒(méi)有提出行使合同解除權(quán)而是直接出具《保險(xiǎn)理賠通知書(shū)》拒絕給付保險(xiǎn)金，然而解除合同是保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提。在此案例中保險(xiǎn)公司應(yīng)該在知情的30日內(nèi)行使合同解除權(quán)，然后再出具《保險(xiǎn)理賠通知書(shū)》，而該保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)操作流程中出現(xiàn)了錯(cuò)誤，這是中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)貴州分公司敗訴的主要原因。（二）關(guān)于“免責(zé)條款”的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)“中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)”案例分析，僅于2019年案件緣由為“保險(xiǎn)免責(zé)條款”的案例數(shù)量就高達(dá)3646件，本文選擇其中3起案例，示例如下：序號(hào)案件名稱審理法院裁判日期保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款是否生效裁判結(jié)果1楊某、彭某與工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司四川分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛四川省高級(jí)人民法院2019.12.26是該保險(xiǎn)事故屬于《工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司工銀安盛人壽建筑工程團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》第五條第七款規(guī)定的免責(zé)情形。保險(xiǎn)人對(duì)案涉被保險(xiǎn)人免責(zé)2中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)長(zhǎng)春市中心支公司與翟某機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛吉林省高級(jí)人民法院2019.10.22否判決認(rèn)定某不構(gòu)成交通肇事逃逸缺乏證據(jù)，判決保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任錯(cuò)誤。3中國(guó)人壽有限公司烏蘭察布分公司與國(guó)興安防服務(wù)有限公司保險(xiǎn)糾紛內(nèi)蒙古自治區(qū)高級(jí)人民法院2019.8.13否中國(guó)人壽烏蘭察布分公司給付保險(xiǎn)賠償金2019年發(fā)生的3646的案例中，大部分保險(xiǎn)人都還未對(duì)被保險(xiǎn)人提到相應(yīng)的提示、說(shuō)明、告知義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司敗訴。本文選取了中國(guó)人壽有限公司烏蘭察布分公司案件進(jìn)行詳細(xì)分析：案情概要2018年2月10日，原告安國(guó)偉在被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司烏蘭察布分公司投保了意外人身傷害團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為300000元，投保期限一年至2019年2月10日。2018年4月21日下午，原告公司員工安國(guó)偉在工作期間因呼吸心跳驟停死亡。原告內(nèi)蒙古國(guó)興安防服務(wù)有限公司為安葬員工安國(guó)偉支付了死亡賠償金等合計(jì)400000元。安國(guó)偉死亡時(shí)間在投保時(shí)間內(nèi)。2018年5月18日，原告內(nèi)蒙古國(guó)興安防服務(wù)有限公司對(duì)員工安國(guó)偉死亡向被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司烏蘭察布分公司提出賠償300000元。被告于當(dāng)天作出書(shū)面拒賠。判決結(jié)果分析：一審法院認(rèn)為，內(nèi)蒙古國(guó)興安防服務(wù)有限公司為其員工與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司烏蘭察布分公司簽訂了意外人身傷害團(tuán)體保險(xiǎn)及附加綠洲意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容合法，應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)。原告員工安國(guó)偉在工作崗位上因呼吸心跳驟停死亡符合保險(xiǎn)條款對(duì)意外傷害的定義，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償義務(wù)。被告提出，意外傷害按照保險(xiǎn)條款是指外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病的才是意外傷害，安國(guó)偉死亡不屬于直接造成傷害死亡，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任等抗辯理由不能成立。綜上所述，原告內(nèi)蒙古國(guó)興安防服務(wù)有限公司請(qǐng)求被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司烏蘭察布分公司賠償死亡賠償金300000元的事實(shí)清楚，證據(jù)充分。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條的規(guī)定，判決：被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司烏蘭察布分公司于本判決發(fā)生法律效力后，立即給付原告內(nèi)蒙古國(guó)興安防服務(wù)有限公司意外傷害賠償金300000元。二審法院認(rèn)為，雙方當(dāng)事人對(duì)投?！吨袊?guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司國(guó)壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（A型）（2013）版》及被保險(xiǎn)人安某在工作期間死亡的事實(shí)均無(wú)異議，上訴人認(rèn)為被保險(xiǎn)人安某的死亡不是意外傷害，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。保險(xiǎn)合同中意外傷害釋義為：指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。上訴人提交的醫(yī)學(xué)證明書(shū)中被保險(xiǎn)人死亡原因?yàn)椤昂粑奶E?！薄Ｉ显V人在簽訂保險(xiǎn)合同的同時(shí)要求被保險(xiǎn)人應(yīng)為身體健康，能正常工作或正常生活的自然人。本案中形成保險(xiǎn)合同時(shí)，上訴人未對(duì)安某的身體狀況提出異議，應(yīng)排除安某因疾病死亡的情形。從在案證據(jù)看，安某的死亡表現(xiàn)為突然的、非本意的意外死亡。“呼吸心跳驟?！钡乃酪虬ú幻饕蛴傻囊馔馑劳?，保險(xiǎn)免責(zé)條款中亦未就此有明確免責(zé)約定，故上訴人僅以被保險(xiǎn)人不是合同約定的意外事件而作為拒賠的理由不充分，一審判令上訴人給付保險(xiǎn)賠償金并無(wú)不當(dāng)。根據(jù)具體案例分析保險(xiǎn)公司關(guān)于“免責(zé)條款”的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（1）“免責(zé)條款”的概念及其法律依據(jù)免責(zé)條款(豁免條款)可以分為廣義和狹義。廣義免責(zé)條款不僅包括完全免除當(dāng)事人責(zé)任的條款，也包括限制當(dāng)事人責(zé)任的條款。狹義免責(zé)條款僅指完全免責(zé)條款。本文采用廣義理論。因此，免責(zé)條款是指雙方在合同中事先約定的，旨在限制或免除其未來(lái)責(zé)任的條款?；砻鈼l款具有以下特點(diǎn):首先，免責(zé)條款是一種合同條款，是合同不可分割的組成部分。因此，許多國(guó)家的法律規(guī)定，任何一方企圖援引豁免條款，必須首先證明該條款已構(gòu)成合同的一部分，否則無(wú)權(quán)援引豁免條款。二、免責(zé)條款提前約定。當(dāng)事人約定的免責(zé)條款是減少或者免除其未來(lái)的責(zé)任。因此，只有當(dāng)事人在責(zé)任發(fā)生前約定并生效的免責(zé)條款，才能導(dǎo)致當(dāng)事人責(zé)任的減輕或免除。責(zé)任產(chǎn)生后，當(dāng)事人通過(guò)和解協(xié)議減少責(zé)任的，與達(dá)成免責(zé)條款有本質(zhì)區(qū)別。第三，免責(zé)條款旨在免除或限制當(dāng)事人未來(lái)的責(zé)任。出于不同的目的，免責(zé)條款可以分為兩類(lèi):一類(lèi)是責(zé)任限制條款，在一定程度上限制了當(dāng)事人的法律責(zé)任。例如，合同規(guī)定賣(mài)方的賠償責(zé)任不得超過(guò)貨款總額。第二，免責(zé)條款，比如有的店鋪在柜臺(tái)上注明“貨物出門(mén)不退貨”，就是免責(zé)條款。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，責(zé)任限制和免責(zé)條款是有區(qū)別的。在一般情況下，法律對(duì)免責(zé)條款的有效條件比對(duì)限責(zé)條款的有效條件要求更為嚴(yán)格。但是，由于免責(zé)條款和限責(zé)條款都是為了排除當(dāng)事人未來(lái)的責(zé)任，因此，對(duì)這兩種條款在理論上并沒(méi)有作嚴(yán)格區(qū)別，一般將其統(tǒng)稱為“免責(zé)條款”。免責(zé)條款也不同于附條件合同。雖然在設(shè)定免責(zé)條款時(shí)，當(dāng)事人可以在條款中規(guī)定某些條件，但當(dāng)這些條件得到滿足時(shí)，當(dāng)事人將被免除不履行合同的責(zé)任。但免責(zé)條款只是合同的一個(gè)條款，其目的只是限制和免除當(dāng)事人未來(lái)的責(zé)任，并不影響合同本身的效力，也就是說(shuō)不會(huì)導(dǎo)致合同的生效或解除。但是，當(dāng)事人在附條件合同中設(shè)定了一定的條件，旨在通過(guò)條件的實(shí)現(xiàn)或失敗來(lái)影響合同本身的效力。如果條件成就，將會(huì)發(fā)生合同的生效或者終止。保險(xiǎn)法第十七條“采用保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)單訂立保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)人向投保人提供的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容?！氨ｋU(xiǎn)人訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上發(fā)出足以引起投保人注意的通知，并以書(shū)面或者口頭形式向投保人說(shuō)明條款的內(nèi)容。沒(méi)有及時(shí)或者明確說(shuō)明的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書(shū)面或者口頭通知投保人，該條款不產(chǎn)生效力”。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)該完善并且強(qiáng)調(diào)免責(zé)條款在本案例中，投保人與保險(xiǎn)人的矛盾點(diǎn)在于被保人的死亡原因無(wú)法確定，免責(zé)條款中雖然指出由于疾病造成的死亡屬于免責(zé)范圍，但是保險(xiǎn)公司無(wú)法明確的拿出被保人的死因分析，因此為了保護(hù)投保人的權(quán)益，法院便判決保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。從根本上來(lái)看是該保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款的制定還不完善造成了此次的敗訴。（三）保險(xiǎn)公司重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的必要性和合規(guī)管理的重要性。通過(guò)以上對(duì)一些重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的分析不難看出，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司面臨的壓力越來(lái)越大，因合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)引發(fā)的訴訟也層出不窮。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行規(guī)范化管理。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，主要金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越強(qiáng)。但在復(fù)雜的社會(huì)和市場(chǎng)環(huán)境下，遵守國(guó)家規(guī)章制度，切實(shí)提高行業(yè)效率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的基本要求。三、保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的重要性及其措施（一）保險(xiǎn)公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的重要性。在“依法治國(guó)”的社會(huì)背景下，合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理是保險(xiǎn)公司的責(zé)任與義務(wù)，也是保險(xiǎn)公司能夠可持續(xù)發(fā)展的必然要求。保險(xiǎn)公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的重要性體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是合規(guī)經(jīng)營(yíng)能夠督促保險(xiǎn)公司活動(dòng)的有效開(kāi)展，降低活動(dòng)的消極性；二是保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理能夠提高公司員工的合規(guī)意識(shí)，使公司活動(dòng)能夠按照規(guī)章制度進(jìn)行而控制由公司員工造成的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)會(huì)使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)更加規(guī)范化，有利于相關(guān)部門(mén)和社會(huì)的監(jiān)督和管控，形成一個(gè)具有良好秩序的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)。（二）保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的措施。1.樹(shù)立在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“主人翁”理念保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中一直處于一種被監(jiān)督和被監(jiān)管的狀態(tài)中，整體經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)化的積極性不高缺乏相對(duì)主導(dǎo)權(quán)。因此保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的自主權(quán)也顯得較弱，這嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司樹(shù)立起在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“主人翁”精神是十分重要的。2.建立完善的合規(guī)經(jīng)營(yíng)制度體系建立完善的合規(guī)管理體系，可以大大提高保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的獨(dú)立性和效率。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中，合規(guī)管理的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司的健康可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)狀，提出了相應(yīng)的對(duì)策，保險(xiǎn)公司合規(guī)運(yùn)行機(jī)制在運(yùn)行過(guò)程中存在一定的滯后性，一些違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的行為屢見(jiàn)不鮮。這種情況不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，而且在一定程度上損害了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)形象，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中信譽(yù)度低下，從而阻礙了保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，要促進(jìn)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期健康發(fā)展，就必須加強(qiáng)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的建設(shè)，并促進(jìn)一定的經(jīng)營(yíng)。以上述“合同解除權(quán)”合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立相關(guān)合規(guī)自查部門(mén)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，并對(duì)違規(guī)案件具有一定的自查自主權(quán)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在建立合規(guī)管理體系時(shí)，應(yīng)該結(jié)合保險(xiǎn)公司的具體情況和相關(guān)政策、方針，同時(shí)追求建立保險(xiǎn)公司自身的合規(guī)管理體系，同時(shí)也要避免越位現(xiàn)象影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。3.對(duì)工作人員進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)保險(xiǎn)公司的員工是公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主體，員工的合規(guī)培訓(xùn)直接影響到保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。員工合規(guī)培訓(xùn)措施主要從以下三個(gè)方面實(shí)施：（1）加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員的合規(guī)培訓(xùn)，從高層管理人員的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn)入手，培養(yǎng)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理理念。通過(guò)對(duì)高級(jí)管理人員的培訓(xùn)，未來(lái)可以更加重視保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理活動(dòng)。（2）對(duì)工作人員和營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司的大部分合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)都是由營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范和合同處理不當(dāng)造成的。因此關(guān)于工作人員和營(yíng)銷(xiāo)人員的培訓(xùn)迫在眉睫。（3）通過(guò)合規(guī)企業(yè)文化來(lái)影響工作人員的合規(guī)思想。企業(yè)文化也是企業(yè)進(jìn)行管理的重要手段之一。當(dāng)保險(xiǎn)公司的合規(guī)企業(yè)文化建立完成后，能從思想角度提高保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的重視程度，使合規(guī)文化深入人心。四、總結(jié)隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐步重視和支持，保險(xiǎn)業(yè)正在積極地發(fā)展。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)卻對(duì)保險(xiǎn)公司的的效率提高造成了消極的影響，在法治和供給側(cè)改革的大背景下，合規(guī)化經(jīng)營(yíng)道路成為了保險(xiǎn)公司的必然選擇，是促進(jìn)保險(xiǎn)公司效率提高乃至保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。參考文獻(xiàn)：[1]SvenLudwig,LarsBüttner.ChineseTaxReformandRiskReductionofSMEM&A.2019,9(4):1024-1032.[2]ChrisNyland,CharmineE.J.Hartel,Stanley