【保險公司的合規(guī)風險及其管理措施探究（論文）7700字】

保險公司的合規(guī)風險及其管理措施研究【摘要】保險業(yè)作為金融的重要組成部分，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險的重要作用也越來越明顯，為我國的整體社會的進步提供了重要的保障。為了促進我國保險業(yè)的繼續(xù)發(fā)展，保險公司應該重視合規(guī)風險并且進行合規(guī)化的經(jīng)營管理。本文便從保險公司的合規(guī)風險及其具體案例進行分析，并提出了一些合規(guī)化經(jīng)營管理的建議?！娟P(guān)鍵詞】保險業(yè)；合規(guī)風險；合規(guī)化經(jīng)營管理目錄TOC\o"1-2"\h\z\u【摘要】 I引言 1一、研究綜述 2（一）研究背景 2（二）研究目的 2（三）研究意義 2（四）研究方法 3二、保險公司的合規(guī)風險 4（一）關(guān)于“合同解除權(quán)”的合規(guī)風險 4（二）關(guān)于“免責條款”的合規(guī)風險 6（三）保險公司重視合規(guī)風險的必要性以及進行合規(guī)經(jīng)營管理的重要性。 10三、保險公司合規(guī)經(jīng)營管理的重要性及其措施 11（一）保險公司進行合規(guī)經(jīng)營管理的重要性。 11(二)保險公司合規(guī)經(jīng)營管理的措施。 11四、總結(jié) 13參考文獻： 14

引言在西方保險業(yè)發(fā)達的國家里，保險業(yè)在GDP的占比達到了8%至9%，而我國的保險業(yè)收入僅占GDP收入的2%。因此可以看出我們國家的保險業(yè)有著非常巨大的發(fā)展空間，現(xiàn)階段對我國保險發(fā)展的影響因素中，合規(guī)風險尤為明顯，緩解合規(guī)風險刻不容緩。本篇文章將結(jié)合分析具體案例詳細闡述合規(guī)問題對我國保險業(yè)的影響并且從保險公司的角度針對合規(guī)風險來提出切實合理的合規(guī)化經(jīng)營的建議。一、研究綜述（一）研究背景保險自誕生伊始，便就已經(jīng)是經(jīng)濟社會來有效規(guī)避風險的重要手段，同時也是政府提高管理效率的重要市場化機制。在發(fā)達國家中，保險已經(jīng)做到了幾近無處不在，涉及到各個層次，為各個階層提供了“從搖籃至墳墓”的保險服務。由此可見保險在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中占有不可或缺的重要地位。從改革開放以來，我國的保險業(yè)也飛速地發(fā)展著，在全球的保險業(yè)中都占著極大的比重，2019年全國原達到42645億元，保費收入位居世界第二。在傳統(tǒng)保險業(yè)的基礎(chǔ)上，保險業(yè)也在進一步與其他金融分支相互滲透，以客戶為中心，業(yè)務多元化，產(chǎn)品越來越多。由此之前嚴格的金融業(yè)務經(jīng)營界限也逐漸消失，但是在各個金融分支之間融合的過程中也產(chǎn)生了諸多的合規(guī)風險，故本文就這些合規(guī)風險進行詳細地分析并且就保險公司進行良好的合規(guī)經(jīng)營管理提出合理建議。在保險公司實際經(jīng)營的過程中，“合規(guī)”主要是指公司及其相關(guān)員工的行為符合國家相關(guān)標準、法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內(nèi)部制度和誠實信用道德標準等。同時，公司需要對業(yè)務發(fā)展過程中違反相關(guān)規(guī)定的一些行為進行糾正和理順，從而有效避免名譽損失、法律責任、行政處罰和財產(chǎn)損失處罰。我國金融保險業(yè)在發(fā)展過程中，沒有正確認識合規(guī)管理的重要性，合規(guī)管理的建設(shè)力度沒有達到相關(guān)標準。因此，我國保險業(yè)在實際運作和發(fā)展的過程中，存在著一定的合規(guī)風險。作為一個經(jīng)常伴隨著風險的行業(yè)，保險公司在經(jīng)營過程中必須加強合規(guī)管理建設(shè)。（二）研究目的增強保險公司的合規(guī)經(jīng)營管理，使之能夠符合法律法規(guī)的要求，來規(guī)避保險公司經(jīng)營的合規(guī)風險來提高保險公司的效益同時也促進保險業(yè)向著綠色健康的方向發(fā)展。（三）研究意義保險公司對合規(guī)風險的正確認識和合理的經(jīng)營管理能夠使保險公司發(fā)展地更健康，保險業(yè)獲得進一步的發(fā)展。合規(guī)有利于發(fā)展，合規(guī)經(jīng)營促進和諧，合規(guī)經(jīng)營創(chuàng)造價值，特別是在利益誘惑面前要牢牢樹立依法合規(guī)經(jīng)營的思想，要在依法合規(guī)審慎經(jīng)營的前提下追求利潤最大化，只有牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營理念才能消除漏洞隱患，保證經(jīng)營安全穩(wěn)定，只有始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，才能保證公司的明天更美好。（四）研究方法案例分析二、保險公司的合規(guī)風險隨著保險業(yè)逐漸的發(fā)展，保險公司的合規(guī)風險也也更加地清晰，保險公司由于合規(guī)風險而產(chǎn)生的訴訟也增加了。因為《保險法》的立法宗旨之一就是保護被保險人的權(quán)益，所以保險人在訴訟中是處于劣勢的。本文選了兩種最常見的保險公司合規(guī)風險案例進行詳盡地分析討論，促使保險公司關(guān)注相關(guān)問題，以加強其合規(guī)經(jīng)營管理。（一）關(guān)于“合同解除權(quán)”的合規(guī)風險通過“中國裁判文書網(wǎng)”數(shù)據(jù)分析，僅于2019年案件緣由為“保險合同解除”的案例數(shù)量就高達566件，本文選擇其中3起案例，示例如下：序號案件審理法院裁判日期保險公司的解除權(quán)是否被使用審判結(jié)果1太平人壽保險有限公司商丘中心支公司與尚某人身保險合同糾紛河南省高級人民法院2019.08.31是撤銷河南省商丘市中級人民法院民事判決；駁回尚某、李某的訴訟請求。2金紅梅與中國人壽保險股份有限公司蘇州市分公司合同糾紛蘇州市吳江區(qū)人民法院2019.10.16無法行使被告中國人壽保險股份有限公司蘇州市分公司向原告支付保險金10萬元3中國平安人壽保險股份有限公司貴州分公司與羅某健康保險合同糾紛貴州省貴陽市中級人民法院2019.12.13否羅某與平安人壽貴州分公司之間的人身保險合同關(guān)系成立，保險人與被保險人當應在保險合同的約定范圍內(nèi)享有權(quán)利和承擔義務，平安人壽貴州分公司應根據(jù)保險合同的約定在限額范圍向羅某承擔賠償責任。從選擇中的幾個案例中可以看出，投保人的確是在一定程度上沒有遵守“最大誠信原則”如實告知保險人對應的實際情況，可是保險公司由于各種原因錯過行使合同解除權(quán)的合理期限而被判決承擔原有保險責任。本文選取了上述中國平安人壽保險股份有限公司與羅某人身保險合同糾紛這一案件進行詳細分析，見以下的分析：1.案例概要2018年3月18日，原告通過其同學張清（被告業(yè)務員）介紹，于手機APP上在被告處購買了保險，并打印了紙質(zhì)《人身保險合同》，主要約定：投保人/被保險人為羅麗，全年保費為8467.49元，投保主險為平安福，平安福重疾保險為終身保險，交費年限為30年，基本保險金額30萬元，保險費3240元/年，重大疾病包含第1類：與惡性腫瘤相關(guān)的疾病……；住院日額10份，保險費每份每日10元。該保險合同于2018年3月18日生效，原告并于當日交納了全年保費8467.49元?！度松肀ｋU投保書》中健康信息告知部分均勾選“否”，抄錄部分為空白。2019年2月28日，原告在遵義醫(yī)學院附屬醫(yī)院體檢，異常結(jié)果顯示疑患甲狀腺癌。2019年3月14日，原告到重慶市西南醫(yī)院檢查，并于2019年3月15日進行甲狀腺切除術(shù)，術(shù)后病理報告診斷為甲狀腺左葉乳頭狀癌，住院4天。2019年4月1日，原告向平安人壽貴州分公司提出理賠申請。2019年4月29日，平安人壽貴州分公司向原告發(fā)出《理賠決定通知書》，以原告違反如實告知義務為由，通知原告解除合同，并不退還保險費、不給付保險金。2.判決結(jié)果分析一審法院認為，本案中不具備保險合同解除的條件。故現(xiàn)平安人壽貴州分公司拒絕理賠、缺乏依據(jù)，對其抗辯意見，不予采信。羅某現(xiàn)疾病，符合保險合同約定的理賠條件，予以被保險人理賠。被告中國平安人壽保險貴州分公司于判決生效之日起五日內(nèi)向原告羅金梅支付賠償金300000元、住院日額100元，合計300100元二審法院認為，此保險公司的上訴請求均不能成立，應予駁回，維持原判。3.根據(jù)具體案例分析保險公司關(guān)于“合同解除權(quán)”合規(guī)風險（1）合同解除權(quán)的含義一般指合同成立后，未履行或者未完全履行合同之前，經(jīng)過當事人協(xié)議或者當合同具備解除的條件時，享有解除權(quán)的一方在期限內(nèi)行使解除權(quán)，最終使得合同關(guān)系消滅的一種民事法律行為。在上文的案例中羅某在網(wǎng)上購買了人身保險后，像其購買人身保險的代理人進行過反映情況，但被告保險公司卻沒有及時地行使其合同解除權(quán)?！吨腥A人民共和國保險法》規(guī)定，被告人有權(quán)在三十日內(nèi)行使合同解除權(quán)，但是被告人并沒有使用。（2）案例中保險公司經(jīng)營管理的缺漏上文詳訴案例中，保險人并沒有提出行使合同解除權(quán)而是直接出具《保險理賠通知書》拒絕給付保險金，然而解除合同是保險公司拒絕承擔保險責任的前提。在此案例中保險公司應該在知情的30日內(nèi)行使合同解除權(quán)，然后再出具《保險理賠通知書》，而該保險公司在實務操作流程中出現(xiàn)了錯誤，這是中國平安人壽保險貴州分公司敗訴的主要原因。（二）關(guān)于“免責條款”的合規(guī)風險通過“中國裁判文書網(wǎng)”案例分析，僅于2019年案件緣由為“保險免責條款”的案例數(shù)量就高達3646件，本文選擇其中3起案例，示例如下：序號案件名稱審理法院裁判日期保險公司的免責條款是否生效裁判結(jié)果1楊某、彭某與工銀安盛人壽保險有限公司四川分公司人身保險合同糾紛四川省高級人民法院2019.12.26是該保險事故屬于《工銀安盛人壽保險有限公司工銀安盛人壽建筑工程團體意外傷害保險條款》第五條第七款規(guī)定的免責情形。保險人對案涉被保險人免責2中國大地財產(chǎn)保險長春市中心支公司與翟某機動車交通事故責任糾紛吉林省高級人民法院2019.10.22否判決認定某不構(gòu)成交通肇事逃逸缺乏證據(jù)，判決保險人承擔賠償責任錯誤。3中國人壽有限公司烏蘭察布分公司與國興安防服務有限公司保險糾紛內(nèi)蒙古自治區(qū)高級人民法院2019.8.13否中國人壽烏蘭察布分公司給付保險賠償金2019年發(fā)生的3646的案例中，大部分保險人都還未對被保險人提到相應的提示、說明、告知義務導致保險公司敗訴。本文選取了中國人壽有限公司烏蘭察布分公司案件進行詳細分析：案情概要2018年2月10日，原告安國偉在被告中國人壽保險股份有限公司烏蘭察布分公司投保了意外人身傷害團體保險，保險金額為300000元，投保期限一年至2019年2月10日。2018年4月21日下午，原告公司員工安國偉在工作期間因呼吸心跳驟停死亡。原告內(nèi)蒙古國興安防服務有限公司為安葬員工安國偉支付了死亡賠償金等合計400000元。安國偉死亡時間在投保時間內(nèi)。2018年5月18日，原告內(nèi)蒙古國興安防服務有限公司對員工安國偉死亡向被告中國人壽保險股份有限公司烏蘭察布分公司提出賠償300000元。被告于當天作出書面拒賠。判決結(jié)果分析：一審法院認為，內(nèi)蒙古國興安防服務有限公司為其員工與被告中國人壽保險股份有限公司烏蘭察布分公司簽訂了意外人身傷害團體保險及附加綠洲意外費用補償團體醫(yī)療保險合同是雙方當事人的真實意思表示，內(nèi)容合法，應當受到法律保護。原告員工安國偉在工作崗位上因呼吸心跳驟停死亡符合保險條款對意外傷害的定義，屬于保險責任范圍，被告應當承擔賠償義務。被告提出，意外傷害按照保險條款是指外來、突發(fā)、非本意、非疾病的才是意外傷害，安國偉死亡不屬于直接造成傷害死亡，不屬于保險責任范圍，不應當承擔賠償責任等抗辯理由不能成立。綜上所述，原告內(nèi)蒙古國興安防服務有限公司請求被告中國人壽保險股份有限公司烏蘭察布分公司賠償死亡賠償金300000元的事實清楚，證據(jù)充分。依照《中華人民共和國合同法》第八條的規(guī)定，判決：被告中國人壽保險股份有限公司烏蘭察布分公司于本判決發(fā)生法律效力后，立即給付原告內(nèi)蒙古國興安防服務有限公司意外傷害賠償金300000元。二審法院認為，雙方當事人對投保《中國人壽保險股份有限公司國壽綠洲團體意外傷害保險（A型）（2013）版》及被保險人安某在工作期間死亡的事實均無異議，上訴人認為被保險人安某的死亡不是意外傷害，不屬于保險理賠范圍。保險合同中意外傷害釋義為：指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。上訴人提交的醫(yī)學證明書中被保險人死亡原因為“呼吸心跳驟?！?。上訴人在簽訂保險合同的同時要求被保險人應為身體健康，能正常工作或正常生活的自然人。本案中形成保險合同時，上訴人未對安某的身體狀況提出異議，應排除安某因疾病死亡的情形。從在案證據(jù)看，安某的死亡表現(xiàn)為突然的、非本意的意外死亡。“呼吸心跳驟?！钡乃酪虬ú幻饕蛴傻囊馔馑劳?，保險免責條款中亦未就此有明確免責約定，故上訴人僅以被保險人不是合同約定的意外事件而作為拒賠的理由不充分，一審判令上訴人給付保險賠償金并無不當。根據(jù)具體案例分析保險公司關(guān)于“免責條款”的合規(guī)風險（1）“免責條款”的概念及其法律依據(jù)免責條款(豁免條款)可以分為廣義和狹義。廣義免責條款不僅包括完全免除當事人責任的條款，也包括限制當事人責任的條款。狹義免責條款僅指完全免責條款。本文采用廣義理論。因此，免責條款是指雙方在合同中事先約定的，旨在限制或免除其未來責任的條款?；砻鈼l款具有以下特點:首先，免責條款是一種合同條款，是合同不可分割的組成部分。因此，許多國家的法律規(guī)定，任何一方企圖援引豁免條款，必須首先證明該條款已構(gòu)成合同的一部分，否則無權(quán)援引豁免條款。二、免責條款提前約定。當事人約定的免責條款是減少或者免除其未來的責任。因此，只有當事人在責任發(fā)生前約定并生效的免責條款，才能導致當事人責任的減輕或免除。責任產(chǎn)生后，當事人通過和解協(xié)議減少責任的，與達成免責條款有本質(zhì)區(qū)別。第三，免責條款旨在免除或限制當事人未來的責任。出于不同的目的，免責條款可以分為兩類:一類是責任限制條款，在一定程度上限制了當事人的法律責任。例如，合同規(guī)定賣方的賠償責任不得超過貨款總額。第二，免責條款，比如有的店鋪在柜臺上注明“貨物出門不退貨”，就是免責條款。嚴格來說，責任限制和免責條款是有區(qū)別的。在一般情況下，法律對免責條款的有效條件比對限責條款的有效條件要求更為嚴格。但是，由于免責條款和限責條款都是為了排除當事人未來的責任，因此，對這兩種條款在理論上并沒有作嚴格區(qū)別，一般將其統(tǒng)稱為“免責條款”。免責條款也不同于附條件合同。雖然在設(shè)定免責條款時，當事人可以在條款中規(guī)定某些條件，但當這些條件得到滿足時，當事人將被免除不履行合同的責任。但免責條款只是合同的一個條款，其目的只是限制和免除當事人未來的責任，并不影響合同本身的效力，也就是說不會導致合同的生效或解除。但是，當事人在附條件合同中設(shè)定了一定的條件，旨在通過條件的實現(xiàn)或失敗來影響合同本身的效力。如果條件成就，將會發(fā)生合同的生效或者終止。保險法第十七條“采用保險人提供的保險單訂立保險合同的，應當附保險人向投保人提供的保險單。保險人應當向投保人說明保險合同的內(nèi)容?！氨ｋU人訂立合同時，應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上發(fā)出足以引起投保人注意的通知，并以書面或者口頭形式向投保人說明條款的內(nèi)容。沒有及時或者明確說明的，保險人應當書面或者口頭通知投保人，該條款不產(chǎn)生效力”。（2）保險公司應該完善并且強調(diào)免責條款在本案例中，投保人與保險人的矛盾點在于被保人的死亡原因無法確定，免責條款中雖然指出由于疾病造成的死亡屬于免責范圍，但是保險公司無法明確的拿出被保人的死因分析，因此為了保護投保人的權(quán)益，法院便判決保險人按照保險合同進行賠償。從根本上來看是該保險公司對免責條款的制定還不完善造成了此次的敗訴。（三）保險公司重視合規(guī)風險的必要性和合規(guī)管理的重要性。通過以上對一些重大合規(guī)風險的分析不難看出，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險公司面臨的壓力越來越大，因合規(guī)風險控制不當引發(fā)的訴訟也層出不窮。因此，保險公司應重視合規(guī)風險，實行規(guī)范化管理。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟條件下，主要金融業(yè)的競爭力越來越強。但在復雜的社會和市場環(huán)境下，遵守國家規(guī)章制度，切實提高行業(yè)效率，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是國家對保險業(yè)的基本要求。三、保險公司合規(guī)經(jīng)營管理的重要性及其措施（一）保險公司進行合規(guī)經(jīng)營管理的重要性。在“依法治國”的社會背景下，合規(guī)經(jīng)營管理是保險公司的責任與義務，也是保險公司能夠可持續(xù)發(fā)展的必然要求。保險公司進行合規(guī)經(jīng)營管理的重要性體現(xiàn)在三個方面：一是合規(guī)經(jīng)營能夠督促保險公司活動的有效開展，降低活動的消極性；二是保險公司的合規(guī)經(jīng)營管理能夠提高公司員工的合規(guī)意識，使公司活動能夠按照規(guī)章制度進行而控制由公司員工造成的合規(guī)風險；三是保險公司的合規(guī)經(jīng)營管理活動會使得整個保險行業(yè)更加規(guī)范化，有利于相關(guān)部門和社會的監(jiān)督和管控，形成一個具有良好秩序的保險業(yè)市場。（二）保險公司合規(guī)經(jīng)營管理的措施。1.樹立在保險市場中的“主人翁”理念保險公司在保險市場中一直處于一種被監(jiān)督和被監(jiān)管的狀態(tài)中，整體經(jīng)營管理合規(guī)化的積極性不高缺乏相對主導權(quán)。因此保險公司在保險市場中的自主權(quán)也顯得較弱，這嚴重影響了保險公司乃至整個保險業(yè)的發(fā)展，保險公司樹立起在保險市場上的“主人翁”精神是十分重要的。2.建立完善的合規(guī)經(jīng)營制度體系建立完善的合規(guī)管理體系，可以大大提高保險公司合規(guī)管理的獨立性和效率。在保險公司的經(jīng)營中，合規(guī)管理的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進保險公司的健康可持續(xù)發(fā)展。針對我國的現(xiàn)狀，提出了相應的對策，保險公司合規(guī)運行機制在運行過程中存在一定的滯后性，一些違反國家相關(guān)法律法規(guī)的行為屢見不鮮。這種情況不僅導致保險公司在經(jīng)營過程中經(jīng)營風險的增加，而且在一定程度上損害了保險業(yè)的經(jīng)營形象，導致保險業(yè)在發(fā)展中信譽度低下，從而阻礙了保險公司的長遠發(fā)展。因此，要促進保險公司的長期健康發(fā)展，就必須加強公司合規(guī)經(jīng)營的建設(shè)，并促進一定的經(jīng)營。以上述“合同解除權(quán)”合規(guī)風險為例，保險公司可以設(shè)立相關(guān)合規(guī)自查部門對合規(guī)風險進行管理和控制，并對違規(guī)案件具有一定的自查自主權(quán)。當然，保險公司在建立合規(guī)管理體系時，應該結(jié)合保險公司的具體情況和相關(guān)政策、方針，同時追求建立保險公司自身的合規(guī)管理體系，同時也要避免越位現(xiàn)象影響保險市場的良性發(fā)展。3.對工作人員進行合規(guī)培訓保險公司的員工是公司經(jīng)營活動的主體，員工的合規(guī)培訓直接影響到保險公司的合規(guī)經(jīng)營活動。員工合規(guī)培訓措施主要從以下三個方面實施：（1）加強對高級管理人員的合規(guī)培訓，從高層管理人員的規(guī)范化經(jīng)營管理培訓入手，培養(yǎng)規(guī)范化經(jīng)營管理理念。通過對高級管理人員的培訓，未來可以更加重視保險公司的合規(guī)管理活動。（2）對工作人員和營銷人員進行合規(guī)培訓，保險公司的大部分合規(guī)風險都是由營銷不規(guī)范和合同處理不當造成的。因此關(guān)于工作人員和營銷人員的培訓迫在眉睫。（3）通過合規(guī)企業(yè)文化來影響工作人員的合規(guī)思想。企業(yè)文化也是企業(yè)進行管理的重要手段之一。當保險公司的合規(guī)企業(yè)文化建立完成后，能從思想角度提高保險公司工作人員對合規(guī)化經(jīng)營的重視程度，使合規(guī)文化深入人心。四、總結(jié)隨著我國保險業(yè)的逐步重視和支持，保險業(yè)正在積極地發(fā)展。合規(guī)風險卻對保險公司的的效率提高造成了消極的影響，在法治和供給側(cè)改革的大背景下，合規(guī)化經(jīng)營道路成為了保險公司的必然選擇，是促進保險公司效率提高乃至保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。參考文獻：[1]SvenLudwig,LarsBüttner.ChineseTaxReformandRiskReductionofSMEM&A.2019,9(4):1024-1032.[2]ChrisNyland,CharmineE.J.Hartel,Stanley