中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務現狀分析

中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務現狀分析

中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務現狀分析

摘要：中國農業(yè)銀行廣州分行作為廣州的大型國有商業(yè)銀行，該行的個人信用貸款業(yè)務占據廣州個人信用貸款市場的一定份額。然而，相對于較多銀行近年來大力拓展個人信用貸款業(yè)務，中國農業(yè)銀行廣州分行重視經營對公業(yè)務、個貸業(yè)務增長緩慢的經營模式并無較大變化，該行的個人信用貸款業(yè)務發(fā)展受到掣肘。因此，中國農業(yè)銀行廣州分行有必要制定新的發(fā)展策略，促進該行個人信用貸款業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：個人信用貸款;中國農業(yè)銀行廣州分行;發(fā)展策略

中圖分類號：F832.479文獻標識碼：A文章編號：1008-442811-0164-03

一、緒論

研究背景及意義

1.研究目的及意義

當前，面對互聯網金融沖擊、股份制銀行向零售銀行轉型以及外資銀行準入門檻降低等諸多挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力正在持續(xù)增加。而個人信用貸款業(yè)務由于近年來的迅速發(fā)展，已成為當今銀行搶占的新興利潤增長點。為應對市場環(huán)境變化，國有商業(yè)銀行需要在鞏固傳統業(yè)務的同時，正視個人信用貸款業(yè)務的發(fā)展。

個人信用貸款一般指商業(yè)銀行或其他金融機構向資信良好的借款人發(fā)放的無須提供擔保的人民幣信用貸款。盡管我國于2021年已實現貸款利率和存款利率市場化，但由于我國居民存款的持續(xù)流失，商業(yè)銀行為維持存貸比例，不得不提高存款利率來挽留存款。同時，由于各家銀行之間的貸款競爭也相當激烈，每家銀行的貸款利率不敢與競爭對手相差過大。因此，各銀行的盈利策略，基本上都是圍繞做大貸款規(guī)模，增加貸款發(fā)放金額的模式，通過規(guī)模效應以賺取高額利潤。個人信用貸款業(yè)務作為迅速發(fā)展的新興貸款品種，在銀行實務中已展示出提升銀行貸款規(guī)模的較好潛力。因此，加快個人信用貸款業(yè)務的發(fā)展，對中國農業(yè)銀行廣州分行拓展信貸業(yè)務，促進利潤增長，有著一定的現實意義。

2.國內外個人信用貸款業(yè)務研究的現狀

西方國家在二十世紀中期開始興起個人信用貸款業(yè)務，但國外專門對個人信用貸款的研究較少，一般是將其歸納在個人消費貸款的研究范疇。1977年經濟學家貝克提出資產負債管理理論，該理論認為金融機構要對貸款業(yè)務進行科學評估，根據貸款業(yè)務的性質來預測不良貸款率，然后依據評估結果決定貸款額度分配，測算經營效益。該理論對本文改善銀行個人信用貸款績效考核體系有一定參考意義。

國內目前對個人信用貸款的研究主要集中在小額貸款公司以及互聯網金融領域，有關商業(yè)銀行個人信用貸款業(yè)務的著作甚少。在銀行實務中，個人信用貸款業(yè)務的發(fā)展正如火如荼，因此開展相關的研究，找出該業(yè)務的發(fā)展規(guī)律是必要的。

研究思路與方法

1.研究思路及技術路線

當前國內外對個人信用貸款的研究著重對宏觀領域的研究，如小額貸款公司信用貸款現狀、互聯網金融企業(yè)信用貸款狀況等，缺乏對某一商業(yè)銀行支行級別的個人信用貸款業(yè)務實務研究。本文通過研究中國農業(yè)銀行廣州分行的個人信用貸款業(yè)務實務，對該業(yè)務存在的問題進行分析，探尋改善該業(yè)務發(fā)展的策略及措施。

本文具體的研究方法如下：

文獻歸納分析法：本文通過查閱國內外有關個人信用貸款業(yè)務的相關文獻，根據自身從事銀行信貸工作多年的經驗，總結出對中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務的研究方向。

實地調查法：通過前往中國農業(yè)銀行廣州分行實地調研，掌握第一手的資料，可了解該行個人信用貸款業(yè)務的實際情況。

對比分析法：通過收集中國農業(yè)銀行廣州分行競爭對手的資料，將該行的情況與同行作橫向比較，從中發(fā)現問題。

2.研究內容

本文首先分析收集到的中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務的資料，結合國內外對個人信用貸款業(yè)務的研究，與同行現狀作橫向比較，與該行歷史數據作縱向比較，從中發(fā)現該業(yè)務上存在的問題，提出改善問題的具體措施。

二、中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款基本情況

中國農業(yè)銀行廣州分行整體概況

中國農業(yè)銀行廣州分行全稱為中國農業(yè)銀行股份有限公司廣州分行，目前有18個一級支行，近280個基層營業(yè)網點，共有員工約1萬人。截止到2021年7月，中國農業(yè)銀行廣州分行資產總額已超過4000億元，本外幣各項存款余額已達到3000億元以上，本外幣各項貸款余額已達到2021億元以上。

中國農業(yè)銀行廣州分行設置公司業(yè)務部、個人業(yè)務部、結算業(yè)務部等機構部門，分管廣州市內各農業(yè)銀行二級支行的經營管理。對公業(yè)務根基深厚是中國農業(yè)銀行廣州分行延續(xù)多年的特色，近年來中國農業(yè)銀行廣州分行積極拓展業(yè)務范疇，推進包括個人信用貸款業(yè)務在內的新興業(yè)務發(fā)展。

中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務的發(fā)展現狀分析

中國農業(yè)銀行廣州分行的貸款產品，根據擔保方式來劃分，可分為有擔保貸款和無擔保貸款兩類。無擔保貸款是指借款人無須提供抵押、質押、擔保，即可從銀行獲得純信用貸款。如果該類純信用貸款主要面向個人，則被定義為個人信用貸款。目前該行推出的個人信用貸款產品包括隨薪貸、個人汽車貸款、國家助學貸款、消費保捷貸、留學貸款、家裝貸等。

近年來，中國農業(yè)銀行廣州分行的個人信用貸款余額逐年上升。雖然沒有直接的統計數據，經對比廣州其他同行提供的數據，可推測截止到2021年上半年，該行的個人信用貸款余額應在30億元以上，且逐年增長。同時，該行的個人信用貸款不良率較低，過去數年一直保持在1%以內。

三、中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務的存在問題

業(yè)務增長相對緩慢

根據民生銀行、招商銀行等銀行的歷年數據顯示，廣州部分商業(yè)銀行已將個人信用貸款業(yè)務視為支柱業(yè)務之一，該業(yè)務正經歷迅猛增長。僅在2021年前三季度，招商銀行廣州分行新增個人信用貸款便達到61億元。民生銀行廣州分行的一款個人信用貸款產品網樂貸，在2021年前五個月的貸款余額便超過16億元。相比之下，在2021年的上半年，中國農業(yè)銀行廣州分行的個人信用貸款業(yè)務在30億元左右，發(fā)展相對緩慢。近兩年中國農業(yè)銀行廣州分行對個人信用貸款業(yè)務積極推廣，業(yè)務增長勢頭明顯，但與廣州同城的股份制銀行相比，仍未成為該行利潤增長的重要推動力。

業(yè)務利潤貢獻度低

長期以來，對公貸款余額占中國農業(yè)銀行廣州分行全部貸款余額七成以上，個人貸款余額占比不超過三成。剔除個人貸款中的有抵押或有擔保貸款業(yè)務后，個人信用貸款余額的占比更低。盡管該行開始關注并推動個人信用貸款業(yè)務的發(fā)展，但是與該行規(guī)模龐大、利潤穩(wěn)定的對公貸款業(yè)務所獲得的大量資源投入相比，個人信用貸款業(yè)務獲得的行內資源支持不多，仍有較大的提升空間。對公貸款業(yè)務與個人信用貸款業(yè)務在行內資源投入上的明顯差異，是因為該行超過70%的利潤來源于對公貸款業(yè)務。個人信用貸款業(yè)務的利潤占比雖有所增長，仍處于較低水平，難以獲得資源投入上的青睞。

基層員工執(zhí)行不到位

隨著中國農業(yè)銀行廣州分行對個人信用貸款業(yè)務的逐漸重視，該行制定了政策解讀、宣傳策劃和考核指標等一系列的執(zhí)行方案，以推動該業(yè)務的發(fā)展。然而，該行的基層網點經辦人員，往往只關注該業(yè)務的業(yè)績提成比例、審批通過難易等直接涉及自身利益的因素，對國家政策、準入條件、業(yè)務流程等細節(jié)缺乏詳盡了解，因此在執(zhí)行貸款營銷方案時未能貫徹到位。在實務中，網點經辦人員經常收到申請材料缺失補漏的通知，降低審批效率，或誤解貸款政策導致客戶被拒，引起客戶投訴。這與基層網點工作人員的個人能力素質有關，也與基層工作人員忙于應付各種考核、無暇抽出更多精力鉆研個人信用貸款業(yè)務有一定關系。

四、中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務問題成因分析

對公業(yè)務優(yōu)先原則

中國農業(yè)銀行廣州分行作為大型國有商業(yè)銀行，目前在經營模式上仍然偏重于發(fā)展大中型國企、政府單位等機構業(yè)務客戶，這是有一定的歷史和現實原因。在銀行實務中，出于資金安全考慮，我國絕大部分各級政府部門、事業(yè)單位、國有企業(yè)、軍隊武警等單位機構的資金，都只會存放在實力雄厚、信譽良好、有較高安全保障的四大國有銀行。這些單位機構所持有的龐大資金量，能讓四大國有銀行在我國居民存款不斷流失的趨勢下，仍可以占有大量低成本的存款，通過大規(guī)模發(fā)放貸款獲得巨額利潤。盡管如此，為搶奪這些能帶來豐厚利潤的單位機構存款，四大國有銀行之間的競爭依然很激烈。在銀行林立的廣州地區(qū)，中國農業(yè)銀行廣州分行不得不耗費大量的精力投入到這場存款爭奪戰(zhàn)，把大部分貸款額度預留給大中型國企等單位，因此也確立了該行以對公業(yè)務為優(yōu)先發(fā)展對象的經營模式。由于對公業(yè)務在中國農業(yè)銀行廣州分行長期占有重要的地位，該行對其他次要業(yè)務得到的關注和支持始終有限，難以大力扶持。

創(chuàng)新推廣力度不足

中國農業(yè)銀行廣州分行一直致力于個人信用貸款產品的創(chuàng)新，基本上覆蓋了大部分社會需求。但是，有一個現象長期困擾著該業(yè)務的深入發(fā)展，即該行仍未擁有讓社會印象深刻的爆款個人信用貸款產品。該行大部分的個人信用貸款產品同質性較高，缺乏識別度明顯的明星產品，較少讓客戶留下鮮明印象。此外，該行的個人信用貸款產品競爭優(yōu)勢不明顯，較易被其他銀行的同類產品替代，甚至有些產品由于設計時的缺陷，被不法分子惡意騙貸，導致逾期貸款大量出現。部分基層網點為完成貸款指標考核，有意引導客戶申請某些準入門檻較低、審批通過率較高的貸款產品，有意忽略對其他貸款產品的介紹，致使這些產品長期無人問津。

績效考核不夠全面

中國農業(yè)銀行廣州分行當前對個人信用貸款業(yè)務的考核，側重于考核經辦人員在考核時點的總體貸款余額、新增貸款金額和總體不良貸款率。這種考核辦法比較直觀，便于該行根據業(yè)績排名對經辦人員進行獎懲。然而，該考核辦法缺乏對每款產品進行細致分析，忽視單個產品在貸款申請過程中的難易，容易形成馬太效應，即銷量好的產品獎勵越多，銷量少的產品日漸式微，不利于個人信用貸款業(yè)務的均衡發(fā)展。例如，當該行重點推動信用卡的汽車分期付款業(yè)務期間，卻造成個人汽車貸款業(yè)務的相對萎縮，造成兩者此消彼長的局面。此外，該行對個人信用貸款業(yè)務的考核過程中，存在著對新產品推廣期內重點考核、產品進入成熟期后考核弱化的現象。基層網點基于這一潛規(guī)則，為盡快完成考核任務，在某款個人信用貸款新產品推出初期大力宣傳，集中力量營銷，過一段時間后便逐漸減少資源投入，或者轉向另一款上級部門重點考核的新產品，對舊產品的推廣卻因考核力度減弱而動力不足，影響各類個人信用貸款產品的均衡發(fā)展。

五、改善中國農業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務的對策

盤活存量客戶資源

根據中國農業(yè)銀行廣東省分行數據顯示，八成的客戶在農行辦理過一次貸款后就完全結清，辦理貸款兩次以上的用戶不足兩成。中國農業(yè)銀行廣州分行也面臨著同樣情況。因此，該行有必要爭取存量貸款客戶再次辦理個人信用貸款，挖掘已有客戶潛力，盤活存量客戶資源。中國農業(yè)銀行廣州分行可嘗試為存量客戶評定個人綜合授信額度，根據客戶的職業(yè)、收入、征信記錄等信息，允許客戶在個人綜合授信額度內重復多次申請貸款，簡化貸款手續(xù)，激發(fā)客戶的重復貸款動力。為降低因貸款政策放寬而可能增加的不良貸款風險，該行可優(yōu)先受理優(yōu)質客戶申請，優(yōu)質客戶的范圍可包括公務員、事業(yè)單位職工、大中型國企員工、上市公司員工、行業(yè)排名靠前的大型民企員工等工作相對穩(wěn)定、收入有較高保障的人士。其次，可適當發(fā)展在該行有房貸記錄的借款人士，或達到該行私人銀行級別的富裕客戶，在保證貸款質量的前提下，二次開發(fā)該類有一定償還意愿及償還能力的客戶。

提高產品知名度

當前中國農業(yè)銀行廣州分行的個人信用貸款產品種類已較全面，基本覆蓋市場需求，但是產品市場同質化高，缺乏明星產品，難以給客戶留下深刻印象。在廣州其他銀行銷售的個人信用貸款產品中，平安銀行有主打產品新一貸，招商銀行有口碑較好的生意貸。上述競爭對手的個人信用貸款產品，憑著較廣泛的社會知名度，不僅讓有貸款需求的人士在選擇銀行融資時首先聯想起這些產品，增加銀行主動獲客的機會，還可以憑著積累的品牌效應提升銀行的聲譽，產生銀行與產品互相促進、互相提高的良好宣傳效果。因此，中國農業(yè)銀行廣州分行有必要投入資源去研發(fā)一款競爭力強、能讓群眾印象深刻的個人信用貸款產品，并進行廣泛宣傳，培育成該行的明星產品，爭取成為該行的品牌代言，在激烈的市場競爭中脫穎而出。

改善考核評估方法

中國農業(yè)銀行廣州分行當前執(zhí)行的個人信用貸款業(yè)務績效考核辦法，存在考核內容不夠全面的缺陷。該行基層經辦人員在營銷時，傾向于向客戶推薦對考核有利的個人信用貸款產品，而對其他產品較少提及，變相排斥其他產品，導致每款產品發(fā)展的不均衡。為此，中國農業(yè)銀行廣州分行應對每款個人信用貸款產品進行量化考核，規(guī)定每款產品的最低申請數量和通過率，劃出每款產品的不良貸款率考核紅線，促使全部個人信用貸款產品的發(fā)展達到總體均衡，從根本上擺脫因部分產品業(yè)務過度發(fā)展而形成潛在系統性信貸風險的局面。中國農業(yè)銀行廣州分行還可以根據每款個人信用貸款產品的審批通過率與平均審批時長，對審批流程進行優(yōu)化。對風險較小、通過率較高的產品申請，可簡化流程，提高效率。對風險較大、通過率較低的產品申請，也應在合理把控風險的前提下，改進審批流程，縮短工作時長，減輕經辦人員和客戶的畏難情緒，提高基層網點營銷該類產品的積極性，促進該行各類個人信用貸款產品的均衡發(fā)展。

六、結論

個人信用貸款業(yè)務受到商業(yè)銀行的日益關注，很多銀行開始重視個人信用貸款業(yè)務的拓展，摸索個人信用貸款業(yè)務的經營模式。本文對中國農業(yè)銀行廣州分行開展個人信用貸款業(yè)務的現狀及存在問題進行了全面分析，提出對應措施。相信在中國農業(yè)銀行廣州分行的積極推動下，該行的個人信用貸款業(yè)務能與時俱進，經營模式日臻完善，為該行創(chuàng)造更多財富的同時，成為引領金融創(chuàng)新的行業(yè)標桿。

參考文獻：

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令.2021.

賴新英.淺談商業(yè)銀行小額信用貸款問題基于中國工商銀行研究的啟示.今日財富，2021：39-42.