金融基礎(chǔ)知識講義

第一 金融的基本范 第二 金融機(jī)構(gòu)體 第三 宏觀金融運行及調(diào) 第四 商業(yè)銀行業(yè) 第二章公司金 第一 單位人民幣存款賬戶管 第二 單位人民幣存 第三 人民幣支付工具及支付系 第四 利率政 第五 單位貸款業(yè) 第六 商業(yè)銀行中間業(yè) 第三章個人金 第一 個人結(jié)算業(yè) 第二 代理業(yè) 第三 個人外匯中間業(yè) 第四 信息咨詢業(yè) 第五 銀行卡業(yè) 第六 證券交易結(jié)算資金第三方存管業(yè) 第七 個人消費信貸業(yè) 第八 個人理財業(yè) 金融的運作體系、宏觀金融運行及調(diào)控管理以及微觀金融運作中的基礎(chǔ)商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)。第一節(jié)（一）此外，也有把金融解釋為：涉及貨幣供給、銀行與非銀行信用，以證券交易為操金融作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，如今的內(nèi)容已涉及金融關(guān)系、金融活動、金融工具、金融機(jī)構(gòu)、金融市場等一切與貨幣信用相關(guān)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和活動。相比較而言，前一釋義側(cè)重于揭示金融活動的實質(zhì)，后一釋義則從涵蓋金融領(lǐng)域的角度出發(fā)，與我們?nèi)粘Ｃ枋鼋鹑诨顒訒r所使用的口徑基本一致。（二）按照聯(lián)合國統(tǒng)計署有關(guān)“FinancialandRelatedService”(金融及相關(guān)服務(wù))這一項銀行和其他金融服務(wù)（保險除外（三）在我國，金融機(jī)構(gòu)體系由作為主導(dǎo)的中央銀行——商業(yè)銀行(包括四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行)、三大政策性銀行以金融衍生工具市場、外匯市場、保險市場等。與世界金融發(fā)展的趨勢相同，目前我國在對金融機(jī)構(gòu)實施分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式下，也已開始出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的嘗試和萌芽。而在金融市場方面，則已初步顯現(xiàn)出各市場間的聯(lián)動性。34（一）（二）2M2=M1+M1，M2（三）821531規(guī)定以第二套人民幣１元兌換第一套人民幣１萬元，提高了人民幣單位“元”所代表的價值量。人民幣制度包括以下一些基本內(nèi)容：“￥”和“CNY利率利息額×100％I表示利息額；A表示本金；r表示利率；n表示期限；S如按年計息時，第一年只按本金計息；第二年則按第一年末的本金與利息之和作為新的本金計息；以此類推，直到信用契約到期。其基本計算公式為：I＝A·[（1+r–1]；7、14、28、91、182、364天。利率有兩種形成方式：A3全國銀行間同業(yè)拆借市場利率（1720306090120）,由市場供求雙方自行確定。全國銀行間債券市場利率234第二節(jié)（一）例如證券的柜臺交易市場，或稱場外市場，它只是連接證券商或其他客戶的計算機(jī)和遠(yuǎn)程通信系統(tǒng)。如果金融市場對外開放，那么，參與交易的主體還有一個國外部門，即國外的企業(yè)和金融中介機(jī)構(gòu)。這些主體又可以分為盈余單位(儲蓄者)、赤字單位(借款者)和金融中介。2345金融體系所提供的解決激勵問題的方法是股票或者股票期權(quán)。通過讓企業(yè)的管理者以及員工持有股票或者股票期權(quán)，使企業(yè)的效益和和管理者以及員工的利益一致，從而使管理者和員工盡力提高企業(yè)的績效。6、信息提供功能。金融體系的信息提供功能意味著在金融市場上，不僅投資者可以獲取各種投資品種的價格以及影響這些價格的因素的信息，而且籌資者也能獲取不同的融資方式的成本的信息，管理部門能夠獲取金融交易是否在正常進(jìn)行、各種規(guī)則是否得到遵守的信息，從而使金融體系的不同參與者都能做出各自的決策。限從1天到1近幾年，銀行間市場發(fā)展十分迅速，成員從商業(yè)銀行擴(kuò)展到財務(wù)公司、保險公司、證券公司、證券投資基金以及外資銀行在華分行等各類融機(jī)構(gòu)。2002年10月份起，企業(yè)通過結(jié)算代理行也可以在債券市場進(jìn)行現(xiàn)券買賣和回購交易。銀行間市場調(diào)劑資金余缺的能力不斷擴(kuò)大，充分發(fā)揮了金融機(jī)構(gòu)短期投、融資主渠道的作用。（利率（利率）為標(biāo)的進(jìn)行投標(biāo)，價格（利率）由競標(biāo)形成。數(shù)量招標(biāo)是指央行明確最高招標(biāo)量和價格，公開市場業(yè)務(wù)一級交易商以數(shù)量為標(biāo)的進(jìn)行投標(biāo)，如投標(biāo)量超過招標(biāo)量，則按比例分配；如投標(biāo)量低于招標(biāo)量則按實際投標(biāo)量確定中標(biāo)量。價格招標(biāo)過程是央行發(fā)現(xiàn)市場價格的過程，數(shù)量招標(biāo)過程是央行用指定價格發(fā)現(xiàn)市場資金供求的過程。行根據(jù)不同階段的操作意圖，相機(jī)選擇不同的招標(biāo)方式。2003年4月22為發(fā)現(xiàn)市場利率水從4月底至10月底與發(fā)行央行票據(jù)、發(fā)行央行票據(jù)與買入現(xiàn)券等不同交易品種與期限的組合，既體現(xiàn)了央行堅持基礎(chǔ)貨幣穩(wěn)定增長的政策意圖，又及時緩解了偶然性、季節(jié)性因素引起的短期流動性問題。11月中旬以來，為穩(wěn)定貨幣市場利率水平和配合超額存款準(zhǔn)備金利率商業(yè)銀行又稱存款貨幣銀行或存款銀行。從一般意義上講，商業(yè)銀行具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)的功能，是一國金融體系重要的組成部分。它的資金來源主要是吸收活期存款(可簽發(fā)支票的存款)、儲蓄存款和定期存款，其資金則商業(yè)銀行的經(jīng)營思想、經(jīng)營策略都發(fā)生了變化。業(yè)務(wù)開展呈現(xiàn)多樣化趨勢，除經(jīng)營傳信用社是由某些如工會成員、某行業(yè)雇員等。信用社的資金來源主要是會員交納的股金和存款，也可吸收非會員的存款。資金運用主要是對會員提供短期貸款、消費貸款等，也從事證券投資、同業(yè)拆放和轉(zhuǎn)存款。由于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用社的業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)大，會員意識也有所消退。業(yè)最發(fā)達(dá)的國家是美國，投資銀行(InvestmentBank)這一稱謂，也主要在美國使用，在英國、澳大利亞等國家習(xí)慣稱之為商人銀行(MerchantBank)，在日本則被稱為證券英國的商人銀行可以接受存款，但也主要是定期存款。它們可以向其他銀行借款，但這不是主要的資金來源。資金運用主要是投資于股票和債券，通過長期投資控制一些2070行得到了快速發(fā)展，并將其業(yè)務(wù)滲透到商業(yè)銀行領(lǐng)域，投資銀行和商業(yè)銀行的界限開始模糊起來。567（二）（三）1、國際貨幣基金組織2、世界銀行3、國際開發(fā)協(xié)會國際開發(fā)協(xié)會是世界銀行的一個附屬機(jī)構(gòu)，但從法律地位及資金構(gòu)成來看，它又1960912加速這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4、國際金融公司1956年753120034發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行等12147城市信用合作社依照有關(guān)規(guī)定在城市市區(qū)內(nèi)由城市居民、個體工商戶和中小農(nóng)村信用合作社經(jīng)相關(guān)國家部門批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成、實行社員民主2,646農(nóng)村合作銀行由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成223農(nóng)村資金互助社經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民37家。農(nóng)村商業(yè)銀行由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起85村鎮(zhèn)銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)34990（441.（1072.（633.（44.（175.（136.（97.（4消費金融公 （4家證券委的監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)——中國證券監(jiān)督管理委員會。1998年4國保險市場進(jìn)行統(tǒng)一宏觀管理。2003年4第三節(jié)而負(fù)債憑證的產(chǎn)生又是通過銀行部門的資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)的。在二級銀行體制下，整個銀行系統(tǒng)分為中央銀行和商業(yè)銀行兩個層次，銀行部門的資產(chǎn)業(yè)務(wù)也分為中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)兩個環(huán)節(jié)，非銀行部門所持有的銀行部門的負(fù)債憑證也分為中央銀行的負(fù)債憑證與商業(yè)銀行的負(fù)債憑證兩個種類。由中央銀行提供、商業(yè)銀行和非銀行部門持有的負(fù)債憑證就是通常所說的基礎(chǔ)貨幣，而由商業(yè)銀行提供、非銀行部門持有的負(fù)債憑證就是存款貨幣。2商業(yè)銀行作為經(jīng)營信用的特殊企業(yè)．只有信用中介和創(chuàng)造信用的職能，而沒有現(xiàn)金的發(fā)行權(quán)。為了滿足客戶提現(xiàn)的要求，商業(yè)銀行必須隨時持有中央銀行的債務(wù)憑證(現(xiàn)是，由于它不直接與個人和企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，貨幣進(jìn)入流通領(lǐng)域要借助商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展。把一部分中央銀行負(fù)債作為存款準(zhǔn)備金繳存中央銀行，或者作為庫存現(xiàn)金。余下的部分，商業(yè)銀行才可以加以運用，形成企業(yè)和個人所持有的存款負(fù)債。因此，商業(yè)銀行能夠提供的存款貨幣的能力要受到中央銀行的約束。1在二級銀行體制下，一般來說，中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量決定3因此，在現(xiàn)代銀行體系中，中央銀行對宏觀金融活動的調(diào)節(jié)很大程度上有賴于變動基礎(chǔ)貨幣數(shù)量實現(xiàn)。比如，當(dāng)中央銀行提高或降低存款準(zhǔn)備金率時，各商業(yè)銀行就要調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債項目，以便減少或增加其在中央銀行的準(zhǔn)備金，通過乘數(shù)作用，增加或減少貨幣供應(yīng)量。再比如，當(dāng)公眾將現(xiàn)金存入銀行時，銀行則按一定比例向中央銀行繳納準(zhǔn)備金，剩下的存款即可進(jìn)行放款，通過乘數(shù)效應(yīng)，貨幣供應(yīng)量即可比原存款額成倍增加，貨幣供給量增加。4B，m(M)模式為：（二）123A10000，10009000，AABC貸出去，CC100001000009貨幣創(chuàng)造的公式為：D=R，其中，D－R=90000e正為：D rd損率，用c’表示，則派生倍數(shù)D rdeD rdecrtK（一）2或指人均國民（內(nèi)）生產(chǎn)總值的增長，現(xiàn)在世界各國一般是以扣除價格變化因素后的人均實際國民（內(nèi)）生產(chǎn)總值或國民收入來近似地衡量一國經(jīng)濟(jì)增長狀況。34（二）為什么在實施貨幣政策目標(biāo)時還要選擇貨幣政策的中間目標(biāo)？因為貨幣政策目標(biāo)實際是一國長期的、涉及面很廣的、非數(shù)量化的最終目標(biāo)，不是中央銀行能直接控制來反映和判斷貨幣政策最終目標(biāo)的實現(xiàn)情況，因此，中央銀行需要增設(shè)貨幣政策的中間目標(biāo)，充當(dāng)貨幣政策作用傳導(dǎo)的橋梁，成為貨幣政策最終目標(biāo)相關(guān)聯(lián)的能有效測定貨幣政策效果的金融變量。因此，貨幣政策中間目標(biāo)就是指為實現(xiàn)貨幣政策最終目標(biāo)而選擇的調(diào)節(jié)變量或調(diào)控指標(biāo)。12組成一個中間目標(biāo)體系，主要包括兩類：一類是操作手段，在貨幣政策實施過程中，為中央銀行提供直接的和連續(xù)的反饋信息，衡量貨幣政策實施的初步影響。一類是效這是效果指標(biāo)。利率是隨中央銀行直接控制的再貼現(xiàn)率的升降而升降，再貼現(xiàn)率變動，會引起市場利率的變動，影響消費和投資行為，從而調(diào)節(jié)總供應(yīng)和總需求。貨M0、M1、M2、M3、M4等，這幾項都反映在中央銀行、商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表中，中央銀行很容易取得資料并進(jìn)行分析，0是中央銀行直接發(fā)行M1M2M3M4的供應(yīng)量。這幾項指標(biāo)代表了一定時期不同層次的社會購買力，中央銀行控制住這幾項指標(biāo)的水平，就控制住了社會總需求，促進(jìn)貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。（三）1一般性使用的貨幣政策工具即再貼現(xiàn)政策、存款準(zhǔn)備金政策和公開市場政策。我是整體經(jīng)濟(jì)，而非個別部門或個別企業(yè)。再貼現(xiàn)政策的效果包括四個方面:第一，可以影響商業(yè)銀行的資金成本和超額準(zhǔn)備，從而改變其放款和投資活動；第二，貼現(xiàn)政策可以產(chǎn)生告示性效果，從而影響商從而影響商業(yè)銀行資金運用方向，起到抑制和扶植的效應(yīng)；第四，再貼現(xiàn)率的調(diào)整，對貨幣市場具有較廣泛的影響。260第四節(jié)

（一）的股票，這種優(yōu)先權(quán)是在商業(yè)銀行存款人和其他債權(quán)人之后、普通股持有人之前的。優(yōu)先股的特點是，不論銀行經(jīng)營狀況如何，優(yōu)先股持有人都能獲得一定的既定收人；優(yōu)先股兼有普通股與債券的雙重特點。（二198872個國家(的巴塞爾銀行管理與監(jiān)督實施委員會通過了《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)議?！栋腿麪枀f(xié)議》將銀行資本分為核心資本和附屬資本。核心資本(又稱一級資本)包括普通股、永久性優(yōu)先股、資本溢價、未分配利潤、附屬機(jī)構(gòu)中的少數(shù)權(quán)益減去庫(又稱二級資本)備、普通或呆賬準(zhǔn)備金、可轉(zhuǎn)換證券、長期次級債務(wù)。附屬資本的合計金額不得超過％?！栋腿麪枀f(xié)議》將銀行資產(chǎn)按風(fēng)險程度不同規(guī)定了五個等級的風(fēng)險權(quán)重，即0、20%504％。資本充足率的計算公式為資本充足率=中級階段：1991——19927．25％。達(dá)標(biāo)階段：1992年50％；普通或呆賬準(zhǔn)備金將被限1.25％(2％)。1988年通過的《巴塞爾協(xié)議》被譽為國際銀行監(jiān)管領(lǐng)域的一個劃時代的文件，其12.5倍之和。最低資本要求是新資本協(xié)議的重點。2010912日就旨在加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的《巴塞爾III》達(dá)成一致。由2712III》的內(nèi)容達(dá)成一致。根據(jù)這項協(xié)議，商業(yè)銀行4%6%，由普通股構(gòu)成的“核心”一級資本占銀行風(fēng)險資產(chǎn)2%4.5%。2016120191月之間分階段執(zhí)行。III》是近幾十年來針對銀行監(jiān)管領(lǐng)域的最大規(guī)模改革。各國央行和（三）定期存款是由存戶事先約定期限，到期才能提取的存款。期限通常為3個月、1135對商業(yè)銀行來說，定期存款為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對滿足商業(yè)銀行長期貸款和投資的資金需要有著極其重要的意義。（四）資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將所有籌集的資金加以運用,從而取得收益的業(yè)務(wù).商業(yè)銀行根據(jù)資本投放和信用擔(dān)保的性質(zhì)，將資產(chǎn)業(yè)務(wù)分為：票據(jù)業(yè)務(wù)、放款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等。（一）60%—70%，我國占的比重還要高，這與我國商業(yè)銀行法的規(guī)定有關(guān)。（1）（2）（（票據(jù)的期限多為三個月，因此貼現(xiàn)期限最長不超過三個月，而短期貸款期限可以再長一些，使銀行貼現(xiàn)資金的收回較一般貸款為快；其次，作為信用流通工具的票據(jù)可以自由流通，銀行遇到急需資金時，可以向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或向中央銀行申請再貼現(xiàn)，（三）證券投資是商業(yè)銀行重要的資金運用業(yè)務(wù)，是以有價證券的形式購入資產(chǎn)的一種行為，商業(yè)銀行將資金投放給證券發(fā)行人，證券發(fā)行人付給銀行證券，將資金用于生產(chǎn)、流通或其它事業(yè)，經(jīng)過一段時間后，將經(jīng)營的一部分收益作為利息或紅利分給銀行。證券投資雖然與貸款一樣同為銀行的資金運用，但二者也是有區(qū)別的：證券投資期限有長有短，但往往意味著較長時期的資金運用，而貸款一般是較短時期的銀行資在投資業(yè)務(wù)中，銀行常常只是許多債權(quán)人中的一個，而貸款業(yè)務(wù)銀行則是主要的債權(quán)人或主要債權(quán)人之一；投資是一種不受個人影響的活動，而貸款經(jīng)常會包含銀行和借款人之間的個人關(guān)系。（一）2002支付委托書是由銀行用郵寄或電報直接通知付款銀行，由付款銀行通知第三者取款。匯款結(jié)算業(yè)務(wù)主要是通過電匯、信匯和票匯。銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件，有進(jìn)口保證書和出口保證書兩種。進(jìn)口保證書是銀行為進(jìn)口方向出口方開立的擔(dān)保履行職責(zé)的文件，出口保證書是銀行為出口方向進(jìn)口方開立的保證遠(yuǎn)期合約是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和外匯遠(yuǎn)期合約。7、銀行卡業(yè)務(wù)咨詢、顧問類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運作的記錄和分析，并形金融資產(chǎn)的交易既需要專門的業(yè)務(wù)知識，又需要熟悉市場行情，而作為金融中樞的商匯率、有價證券行情、資本流動、企業(yè)行業(yè)發(fā)展動態(tài)、金融法律法規(guī)等信息，幫助客戶選擇投資和融資的方式和機(jī)會，成為客戶的理財顧問，這一業(yè)務(wù)已日益成為銀行爭取客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)。咨詢顧問類業(yè)務(wù)主要有：（二）只有當(dāng)客戶根據(jù)銀行的承諾提取資金或當(dāng)約定的或有事件發(fā)生時，潛在的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債才會成為銀行實際的資產(chǎn)和負(fù)債。例如，對于放款承諾，是在借款人要求銀行履行承諾時，就轉(zhuǎn)化為放款，就是或有資產(chǎn)導(dǎo)致了實際資產(chǎn)的產(chǎn)生；再如銀行也有的放在表外，當(dāng)開證的客戶不能付款，就會成為銀行的實際負(fù)債，這是由于或有負(fù)債轉(zhuǎn)化為的實際負(fù)債。所以，銀行表外業(yè)務(wù)的實質(zhì)是保護(hù)資產(chǎn)負(fù)債良好的前提下，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍。雖然表外業(yè)務(wù)不產(chǎn)生利息收入，但可以獲得手續(xù)費收入。由于表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，有些銀行的表外業(yè)務(wù)收入還超出了表內(nèi)業(yè)務(wù)的收入。（一）（二）銀行隨時應(yīng)客戶的要求按約定的金額、利率提供信貸服務(wù)。主要有回購協(xié)議、貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利等。債券等派生出來的交易合約，包括互換、期貨、期權(quán)。商業(yè)銀行經(jīng)營金融衍生產(chǎn)品交易有的是為自身資產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險，有的則是在進(jìn)行盈利性投資。1234、我國的廣義貨幣供應(yīng)量（M2）第二章第一節(jié)銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶按審批權(quán)限分為核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶和非核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶?；敬婵钯~戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶，是存款人的主辦賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶的存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶。存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取，須通過該賬戶辦理。團(tuán)級(含)以上軍隊、武警部隊及分散執(zhí)勤的支（分）一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的232（含展期35（一）（二）（四）3存款人申請開立單位銀行結(jié)算賬戶時，可由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，還應(yīng)出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件；授權(quán)他人辦理的，除出具相應(yīng)的證明文件外，還應(yīng)出具其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及其身份證件，以及被授權(quán)人的身份證件。明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。除中國人民銀行另有規(guī)定的以外，應(yīng)為存款人建立預(yù)留印鑒卡片，單位預(yù)留簽章為該單位的公章或財務(wù)專用章加其法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)的代理人的簽名或者簽章；預(yù)留授權(quán)經(jīng)辦人的簽章，必須出具法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）的授權(quán)書及其身份證件、以及授權(quán)經(jīng)辦人的身份證件。開戶銀行對一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶,應(yīng)通30久懸未取專戶管理。第二節(jié)提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分如不低于起存金額由金融機(jī)構(gòu)按原存期開具新的證實書，按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計息；不足起存金額則予以清戶。（通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種；通知存款存入時，存款人自由選擇通知存款品種，但存單七天通知存款必須提前七天通知；金融機(jī)構(gòu)按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實際存期計息；存款人通知存款必須以柜臺申請的方式進(jìn)行通知，約定支取日期和金額。5010（50，由銀行將協(xié)定存款賬戶中超過該額度的部分按協(xié)定存款利第三節(jié)105%112.21城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，由其或代理付款行在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付資金給收款人或持票人的票據(jù)。1610二、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）2002機(jī)技術(shù)和地面、衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)，覆蓋全國所有省、自治區(qū)和直轄市，連接中國境內(nèi)辦提供實時全額資金清算服務(wù)、凈額資金清算服務(wù)、支付管理信息服務(wù)的公共支付清算平臺?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)（HPS、小額支付系統(tǒng)（BEPS、全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS（ECDS、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)以及中央銀行會計集中核算系統(tǒng)。務(wù)；特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資3.91間，17：0020066取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金的模式，為處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的小金額、大批量的支付清算業(yè)務(wù)提供一個低成本的公共支付清算平臺。通過這個平臺，社會公眾和公用事業(yè)等收費單位只需在任一銀行開立一個賬戶就工傷保險、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障資金的繳納和收??；付款單位也可以通過這個平臺向在不同銀行開戶的收款人辦理工資、津貼和社保資金的發(fā)放。小額支付系統(tǒng)提供了辦小額支付系統(tǒng)還為社會公眾辦理跨行網(wǎng)上支付、電話支付等業(yè)務(wù)提供全天候的、安全高效的支付清算服務(wù)，有效便利了百姓日常生活。7×2416:00（CIS即將采集的支票影像業(yè)務(wù)信息通過影像交換系統(tǒng)傳遞給出票人開戶行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算。50與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)處理流程相比，通過影像交換系統(tǒng)處理，支票在交易主體間的流一是支票在銀行間的傳遞由實物票據(jù)交換轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)傳輸電子信息和影像信息；二是支票核驗付款由出票人開戶行根據(jù)實物支票核驗付款轉(zhuǎn)換為根據(jù)支票影像信息核驗付款；三是銀行間的資金清算由同城票據(jù)交換系統(tǒng)完成轉(zhuǎn)換為由小額支付系統(tǒng)完成。200910電子商業(yè)匯票是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。電子銀行承兌匯票由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、財務(wù)公司承兌；電子商業(yè)承兌匯票由金融機(jī)構(gòu)以外的法人或其他組織承兌。電子商業(yè)匯流轉(zhuǎn)，并以電子簽名取代實體簽章的兩個突出特點。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實現(xiàn)商業(yè)匯票簽發(fā)、流轉(zhuǎn)和結(jié)算等業(yè)務(wù)的電子化處理，將進(jìn)一步推動全國統(tǒng)一的、規(guī)范的、效率更高的票據(jù)市場形成，有利于票據(jù)市場的進(jìn)一步繁榮；電子商業(yè)匯票的付款期最長至一年，將增加票據(jù)市場中可交易的票據(jù)數(shù)量，大大電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將推動相關(guān)法律法規(guī)的完善；將有利降低票據(jù)市場利率系統(tǒng)性風(fēng)險；有利于票據(jù)資金價格發(fā)現(xiàn)，并對基準(zhǔn)利率形成機(jī)制產(chǎn)生積極影響；將增強(qiáng)商同城票據(jù)清算是指在同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的各家商業(yè)銀行,在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行統(tǒng)一實施管理的場所內(nèi),集中進(jìn)行支票、本票、匯票等票據(jù)交換和清算資金軋差凈額的一種業(yè)務(wù)處理模式,是商業(yè)銀行間結(jié)算工作的一項重要內(nèi)容。）（CCPC國庫核算系統(tǒng)（TBS）CCPC，通過支付系統(tǒng)辦理國庫業(yè)務(wù)資金的匯劃。NPC（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（HEPS）第四節(jié)（Shibor（一）（二）（三）（四）（五）（六）2.3（七）3002002年3月1（Shibor2Shibor，11:30政策性銀行金融債（又稱政策性銀行債）是我國政策性銀行（20（節(jié)假日順延。該券種成為我國債券市場中價格招標(biāo)過程是央行發(fā)現(xiàn)市場價格的過程，數(shù)量招標(biāo)過程是央行用指定價格發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)開辦的存款期限在五年以上(不含五年)、起存金額在人民幣3,000萬元以上(含3,0002002年3月1300300中國人民銀行銀發(fā)［2005］129除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零定并提前告知客戶。銀行機(jī)構(gòu)法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報中國人民銀行備案并告知客戶。2率由現(xiàn)行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%～100%。中提出，中央銀行按照資金供求狀況及時調(diào)整基準(zhǔn)利率，并允許商業(yè)銀行存貸款利率在規(guī)定幅度內(nèi)自由浮動。2003場的需要，人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的利率形三、利率市場化的改革進(jìn)程199611997619991019981999200415人對中資保險公司法人試辦由雙方協(xié)商確定利率的大額定期存款(最低起存金額55年)，進(jìn)行了存款利率改革的初步嘗試。20031130003積極推進(jìn)境內(nèi)外幣利率市場化。2000年9300（3003003711日元、港幣、歐元小額存款利率實行上限管理，商業(yè)銀行可根據(jù)國際金融市場利率變化，在不超過上限的前提下自主確定。第五節(jié)1111)553.（0.9～1.74.持有中國人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號365所有聯(lián)保組成員都應(yīng)符合或超過貸款人設(shè)定的能夠申請聯(lián)保貸款的最低信用等級標(biāo)準(zhǔn)；2性的審查。主要通過對調(diào)查后提交的擬發(fā)放貸款的所有資料進(jìn)行審查，查明所需資料是否完整齊全、合法合規(guī)；相關(guān)憑證資料的填寫是否完整、準(zhǔn)確、有效；借款人、擔(dān)保人的資信情況是否清楚；擔(dān)保是否落實，同意保證、抵押的簽字(章)是否真實；抵1貸款對象：依法經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的法人企業(yè)、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。應(yīng)具備以下基本條件：在工商行政管理部門依法注冊登記，并辦理年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求，有合法的還款來源；有健全的組織機(jī)70（含但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級（1）方面的條件要求；在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸、支付結(jié)算監(jiān)督；實行公司制的企業(yè)法（股東會（決議請貸款必須符合合伙協(xié)議的規(guī)定；須持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)年檢的貸款卡；擁有法定的資本金，自有資金符合規(guī)定比例；能提供合法有效的擔(dān)保等。關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無重大不良信用記錄；信用等級達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，具有代償債務(wù)能力；關(guān)聯(lián)企業(yè)不得作為單一保證人擔(dān)保。②抵押擔(dān)保，抵押人具備擔(dān)保資格；抵押貸款原則上需提供國有出讓土地使用權(quán)及其地上建筑物抵押等有效抵押物，從嚴(yán)控制通用設(shè)備、交通運輸工具抵押，嚴(yán)禁專用設(shè)備抵押；抵押物的價值由賬面凈值、評估機(jī)構(gòu)評估值或雙方協(xié)商價值確定。抵押率應(yīng)結(jié)合貸款期限30%50%70%30%90%押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋貸款本息及1（不含1）至5（含5②受理。信用社負(fù)責(zé)借款申請的受理。信貸人員接到借款人的借款申請后，對借對同意受理的借款申請，信用社要求借款人提供相關(guān)資料的原件及復(fù)印件。2（含）以上實地調(diào)查。調(diào)查包括企業(yè)性質(zhì)、管理體制、組織架構(gòu)、法定地址、注冊資金、成立時間、經(jīng)營范圍、高管情況、職工人數(shù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)及附屬機(jī)構(gòu)等。對借款人提供的資料，必要時向工商、國土、房管、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實。調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況。調(diào)查借款人近三年及報告期的財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況。調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況。調(diào)查貸款需求和還款方案，分析償債能力。調(diào)查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、商品交易的真實性，分析還款來源和還款時間。調(diào)查分析本筆貸款帶來的收入、存款、結(jié)按照相關(guān)要求對保證人、抵、質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查。最后撰寫調(diào)查報告。⑤審議、審批：各級貸款審查委員會（小組）⑦貸后管理與貸款收回：貸后檢查要求雙人實地進(jìn)行。首次貸后跟蹤檢查。在首15了解掌握借款人、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員變動、涉及訴訟等重大事項，抵押物的價值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。1030短信或書面等方式提示借款人按期償還貸款本息。對到期尚未歸還的貸款，及時登記10送借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收，并要求其在《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字蓋章。之后，至少每半年催收一次，并要求借款人和擔(dān)保人在催收通知書上簽章。對正常催收不能及時收回的貸款，應(yīng)及時采取公告催收、訴訟、仲裁等保全措施。21004000030050450企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款證均真實有效且已按期年檢。經(jīng)營范圍：生產(chǎn)銀漿、銀粉、包裝物、金屬油漆涂料，經(jīng)營本公司自產(chǎn)產(chǎn)品及技術(shù)的出口業(yè)務(wù)，經(jīng)營本企業(yè)生產(chǎn)科研所需的原輔材料、儀器儀表、機(jī)械設(shè)備、零配件及技術(shù)銷售收入過億元，產(chǎn)銷量居國內(nèi)第一，國內(nèi)市場份額在30%左右，占省內(nèi)市場份額的25%左右，2009490613638702136（947該公司是一家專業(yè)從事鋁銀漿生產(chǎn)的民營企業(yè)，公司內(nèi)部分工明確，技術(shù)力量較10愛卡油漆公司（德國、式卡油漆公司（荷蘭、上海國際油漆公司（美國）佐敦油漆公司（荷蘭60A25001200該筆借款由..有限公司提供保證擔(dān)保。擔(dān)保公司位于..市..鎮(zhèn)..村駐地，公司性質(zhì)：有限責(zé)任公司，法人代表：..，經(jīng)營范圍：鍛件加工、工程機(jī)械配件加工、工程機(jī)械銷售，產(chǎn)品質(zhì)量良好，并獲得國際管理質(zhì)量體系認(rèn)證，所生產(chǎn)產(chǎn)品在章丘市場占55%所提供的資料真實、合法、有效，具備辦理信貸業(yè)務(wù)的資格。截至報告期，該公司的9008504026575396600100業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況來看，產(chǎn)品銷路穩(wěn)定，第一還款來源較為可靠。第二還款來源由擔(dān)保單位…有限公司提供保證擔(dān)保，亦在該單位承受范圍之內(nèi)。又追加借款企業(yè)法人代120012提高資金歸社率，建議與企業(yè)溝通協(xié)調(diào)，將其基本戶移至..聯(lián)社。 A、 B、 C、 D、BBB（含2、按照有關(guān)規(guī)定，保值性較差的抵押物抵押率不得超過 ）%，在建工程 C、30、50、 D、50、60、3、企業(yè)流動資金貸款按期限分為短期和中期貸款。短期貸款是在 ）年以； 4、根據(jù)《貸款資金支付監(jiān)督管理實施細(xì)則（試行 C、代理支付、借款人獨立支 D、代理支付、借款人自主支第一，承擔(dān)責(zé)任的具體作法不同。一般保證的保證人只是在主債務(wù)人不履行時，債權(quán)人在保證范圍內(nèi)，既可以向債務(wù)人求償，也可以向保證人求償，無論債權(quán)人選擇誰，債務(wù)人和保證人都無權(quán)拒絕。動產(chǎn)質(zhì)權(quán)是一種擔(dān)保物權(quán)，即質(zhì)押權(quán)的設(shè)定須以有效的債權(quán)債務(wù)的設(shè)定為前提，主債權(quán)消失，質(zhì)權(quán)即不存在。抵押的標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)（車、船等中國出口信用保險公司（中國信保）是我國惟一承辦政策性信用保險業(yè)務(wù)的金貸款卡及貸款卡登記卡（原件要了解民營企業(yè)實際控制人的誠信情況。民營企業(yè)的實際控制人對民營企業(yè)的發(fā)展前景具有重要影響，要對主要股東及實際控制人的發(fā)展歷史、個人品行、從業(yè)經(jīng)有無對外擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查。對于首次辦理授信業(yè)務(wù)的民營企業(yè)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)與企業(yè)控股股東或?qū)嶋H控制人面談，商定貸款金額、期限、利率、擔(dān)保等相關(guān)條件，并有面談記錄。（三）27（1）（5）（6）2（一）2.3.（四）（一）銀行對出票人簽發(fā)的銀行承兌匯票予以承兌，銀行作為付款人到期無條件付款，對于出票人而言，使用銀行承兌匯票無須付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從銀行獲得一筆成本較低的資金，這就是銀行承兌匯票的融資功能；對銷貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過向銀行申請貼現(xiàn)的方式，獲得資金。（二）（三）供應(yīng)鏈金融,是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，也是中小企業(yè)的一種融資渠道；是指銀行向客戶（核心企業(yè)）提供融資和其他結(jié)算、理財服務(wù)，同時向這些客戶即銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，變把握單個企業(yè)的不可控風(fēng)險為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過供應(yīng)鏈獲取各類信息，將風(fēng)險控制在最低（動產(chǎn)及貨權(quán)抵/質(zhì)押授信保理和貨押只是簡單的貿(mào)易融資產(chǎn)品，而供應(yīng)鏈金融是核心企業(yè)與銀行間達(dá)成的，一種面向供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的系統(tǒng)性融資安排。（四）須在購銷合同中約定，且必須通知買方。因此這就決定了目前在國內(nèi)銀行所開展的保理業(yè)務(wù)都是明保理。2.不可轉(zhuǎn)讓信用證；開證申請人名稱及地址；受益人名稱及地址（受益人為有權(quán)收取信（通知行為受開證行委托向受益人通知信用證的銀行（信用證有效期為受益人向銀行提交6貨物裝運后必須交單的特定日期（付；運輸條款；貨物描述（包括貨物名稱、數(shù)量、價格等；單據(jù)條款（必須注明據(jù)（六）行應(yīng)當(dāng)與借款人約定：自銀行發(fā)放貸款之日起至該筆貸款全部清償完畢之日止，借款出口退稅專用賬戶的退稅款是出口企業(yè)償還貸款的保證，商業(yè)銀行應(yīng)要求企業(yè)在退稅款到位后歸還該貸款的本息，必要時商業(yè)銀行可根據(jù)貸款風(fēng)險程度要求出口企業(yè)提供其他擔(dān)保。（七）第六節(jié)12345679第三章第一節(jié)個人活期存款賬戶分為“個人結(jié)算賬戶”和“儲蓄賬戶”兩大類。其中“個人結(jié)算賬戶”可辦理個人轉(zhuǎn)賬結(jié)算，也可辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，“儲蓄賬戶”僅可辦理現(xiàn)金1236在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)生活中，資金只有在流通中才能創(chuàng)造效益，資金也只有在流通中等等，無不與資金的流通有關(guān)。傳統(tǒng)的資金流通方式，是用一個書面的資金憑證、并且將該憑證從甲地運到乙地來實現(xiàn)的，這種憑證包括轉(zhuǎn)賬支票、郵政匯票以及其它票第二節(jié)代理企業(yè)將職工每月的工資轉(zhuǎn)存在銀行儲蓄賬戶（活期存折或借記卡）商業(yè)銀行作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，依托自身的結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，結(jié)合所擁有的客戶群體資源，為保險公司提供代理保險業(yè)務(wù)的服務(wù)。第三節(jié)5萬美元（含。其中“每年”即一個公歷年度，1112315：（USD（HKD（JPY（EUR（GBP（AUD（CAD（SGD（CHF第四節(jié)信息咨詢業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以搜集、加工、轉(zhuǎn)讓、出售或提供智力服務(wù)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)。與一般工商企業(yè)相比，商業(yè)一行擁有廣泛的社會聯(lián)系，眾多的分支網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)性從業(yè)人員和先進(jìn)的科技手段等優(yōu)勢，因而開展信息咨詢業(yè)務(wù)，銀行利用自金融信息、市場信息、投資咨詢、資信評估等。2004121587個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005811第五節(jié)第六節(jié)客戶在證券公司開立的資金賬戶，又稱保證金賬戶