魯信置業(yè)6億元授信請示

第第頁魯信置業(yè)6億元授信請示青島分行關(guān)于為山東魯信置業(yè)有限公司辦理6億元人民幣住房開發(fā)貸款授信額度的請示總行審貸中心：山東魯信置業(yè)有限公司（下稱申請人）成立于1998年12月份，目前注冊資本6531萬元人民幣，控股股東為山東省國際信托投資公司，主營房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)務(wù)，具有房地產(chǎn)三級資質(zhì)。199920**年間，申請人開發(fā)了建筑面積達75000平方米的魯信長樂花園項目，已全部銷售，實現(xiàn)銷售收入24300萬元，利稅9600萬元；20**年下半年開工建設(shè)了建筑面積為112499平方米的“魯信未央花園”項目（估量銷售收入6億元，已對外銷售，銷售情形良好），具有確定的房地產(chǎn)開發(fā)、銷售等運做、策劃經(jīng)驗。2000年6月，申請人與青島市高科園土地管理局簽訂了《青高科土管合字（2000）第23號國有土地使用權(quán)出讓合同》，受讓頤中體育場以西約719畝土地，擬建“魯信長春花園”小區(qū)項目，該項目是目前青島市最大的房地產(chǎn)開發(fā)項目。“魯信長春花園”項目總投資約該項目總投資17.1億元，建設(shè)期三年，總建筑面積665766平方米，估量可實現(xiàn)收入36.6億元、凈利潤10.2億元，經(jīng)濟效益良好。該項目目前自有資金投入超出項目總投資的35%,項目“四證”已取得關(guān)鍵的“三證”，“開工許可證”，估量短期內(nèi)即可辦好。該項目可為我分行供應(yīng)約26億元的個人住房貸款業(yè)務(wù)，綜合收益良好，對我分行的經(jīng)營效益將會供應(yīng)長期穩(wěn)定的支持。經(jīng)我分行貸審會審議通過、分行行長審批同意，擬決議為申請人供應(yīng)6億元人民幣房地產(chǎn)開發(fā)貸款授信額度，期限三年，貸款利率依照同期基準利率上浮10%，以項目土地使用權(quán)設(shè)定抵押。當否，請審批。20**年8月24日篇2:浦發(fā)東方卡綜合授信操作細則上海浦東發(fā)展銀行東方卡金卡綜合授信操作細則（試行）為規(guī)范有序地開展東方卡金卡綜合授信業(yè)務(wù)，依據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行個人綜合授信管理方法（試行）》和《代發(fā)企業(yè)員工授信業(yè)務(wù)管理方法》，特訂立本操作細則。一、東方卡金卡綜合授信的申請（一）綜合授信申請人應(yīng)是中國境內(nèi)有固定住處，具有完全民事行為本領(lǐng)的居民，對于僅申請質(zhì)押額度的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從我行存單質(zhì)押貸款的借款人條件，對于代發(fā)授信申請人的其他規(guī)定條件從代發(fā)企業(yè)員工授信的申請條件。對于其他的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從個人消費貸款的借款人條件。（二）符合授信條件的個人可向我行提出綜合授信申請，授信人應(yīng)告知授信申請人有關(guān)個人綜合授信的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要受信人承當?shù)母黜椯M用等政策。（三）授信申請人可在申請東方卡金卡同時申請綜合授信，也可在成功申請金卡之后申請綜合授信。授信申請人填寫《東方卡金卡綜合授信申請、審批表》，同時向我行交驗下列資料和證明：1、申請人的身份證件原件和復(fù)印件；2、申請人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復(fù)印件。申請人與配偶不屬同一戶口簿的還要供應(yīng)婚姻證明；3、申請人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明。穩(wěn)定收入確實認按個人貸款操作規(guī)范及其附件的有關(guān)內(nèi)容辦理。單獨申請質(zhì)押額度的申請人可免供應(yīng)此項資料。4、授信人要求供應(yīng)的其他文件或資料。（四）申請質(zhì)押額度的申請人，還須供應(yīng)用以質(zhì)押的質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意質(zhì)押的證明；（五）申請抵押額度的申請人，還須供應(yīng)下列資料和證明：1、供應(yīng)申請人名下的用以抵押的抵押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人、共有人同意抵押的證明；2、有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；普通商品住宅購買日期在申請日前兩年以內(nèi)的，申請人供應(yīng)房產(chǎn)購買合同，房產(chǎn)交易的發(fā)票，授信人同意的，可以以房產(chǎn)購買價值作為抵押物的價值。（六）如申請代發(fā)授信，需供應(yīng)代發(fā)工資的卡號、賬號或代發(fā)單位開具的收入證明；（七）授信人依據(jù)申請人供應(yīng)的料子和調(diào)查的結(jié)果，依據(jù)個人信用評定的有關(guān)規(guī)定，對申請人的信用情形予以評定。二、綜合授信審批、核定程序（一）授信人對授信申請人交驗的證明、文件和資料的真實性、合法性及資信情況進行審查，并向分行建立的客戶資料數(shù)據(jù)庫查詢申請人及其配偶在我行的借款還款情況和承當?shù)膿Ｇ闆r，以及信用卡的透支和還款情況；有條件的授信人，應(yīng)向轄內(nèi)征信系統(tǒng)協(xié)查申請人及其配偶在他行的借款還款情況和承當?shù)膿Ｇ闆r，以及信用卡的透支和還款情況。審查中應(yīng)注意審核授信申請人供應(yīng)的資料、證明是否完整，復(fù)印件與正本是否全都；授信申請人填制的申請表內(nèi)容是否準確、清楚和完整；授信申請人的資信情況是否屬實；同時須對抵押物，質(zhì)物的價值進行核查，必需時可委托有權(quán)機構(gòu)進行估價，所需費用由抵押人、出質(zhì)人負擔。如受信人申請代發(fā)授信，應(yīng)對其在我行的代發(fā)工資情況查詢。通過向客戶資料數(shù)據(jù)庫及征信系統(tǒng)的查詢，授信人應(yīng)認真了解申請人家庭的實際負債及或有負債水平，并核實授信申請人是否具有歸還貸款本息的本領(lǐng)。（二）經(jīng)審查符合授信條件的，授信人依據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行個人綜合授信管理方法（試行）》和《代發(fā)員工授信業(yè)務(wù)管理方法（試行）》的規(guī)定核定授信申請人的質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)授信額度，并將經(jīng)審查后其授信總額度、額度構(gòu)成及期限通知授信申請人，經(jīng)授信申請人確認后，與授信申請人簽訂東方卡金卡綜合授信合同，并視授信擔保方式，同時與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或與出質(zhì)人簽訂《最高額質(zhì)押合同》。必需時，應(yīng)辦理公證、人身意外保險、抵押登記和抵押物保險等有關(guān)手續(xù)。人身意外保險，抵押物、質(zhì)物的評估、登記、保險，公證等費用由受信人、抵押人、出質(zhì)人承當。（三）將核定的受信人的綜合授信總額度、質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)授信額度額度及其有效期等要素在《東方卡金卡綜合授信回執(zhí)》（一式三份）上作記載，一份交受信人，一份經(jīng)辦人留存，一份隨傳票裝訂。（四）我行應(yīng)對受信人在授信過程中供應(yīng)的證明文件和單證進行登記并妥當保管。三、授信擔保我行個人綜合授信額度獲得途徑有以下三種：即抵押、質(zhì)押和代發(fā)企業(yè)員工。質(zhì)押物、抵押物對綜合授信有效期內(nèi)的全部實際債務(wù)及或有債務(wù)承當擔保責任，同一債權(quán)有兩種以上物的擔保的，我行有權(quán)處理其中任何一個或全部來實現(xiàn)債權(quán)。授信人有要求的，受信人或抵押人、出質(zhì)人應(yīng)向公證部門辦理抵押合同、質(zhì)押合同的公證。（一）抵押擔保：１、抵押登記我行和受信人或抵押人雙方向政府規(guī)定的有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)，申領(lǐng)抵押登記證明，連同抵押物的全部權(quán)或使用權(quán)證書交由我行保管。2、抵押物保險授信人有要求的，受信人或抵押人按授信期限和規(guī)定的保險險種，對抵押物進行投保。保險金額不得少于抵押物價值，保險期限不得短于綜合授信有效期，保險費用由受信人或抵押人承當。保險單須注明我行為保險賠償金的第一受益人，保險單正本由我行執(zhí)管。（二）質(zhì)押擔保：綜合授信業(yè)務(wù)開辦的初期，質(zhì)押品的范圍暫限于1999年后由我行代理發(fā)行的憑證式國債和我行的定期存單。法律規(guī)定質(zhì)押品需要辦理登記的，應(yīng)當辦理登記手續(xù)。我行和受信人或出質(zhì)人雙方向政府規(guī)定的有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記手續(xù)，申領(lǐng)出質(zhì)證明。綜合授信有效期內(nèi)如質(zhì)押物價值發(fā)生重點更改的（依據(jù)利率及匯率更改情況），應(yīng)隨時對質(zhì)押額度進行調(diào)整。（三）代發(fā)企業(yè)員工代發(fā)企業(yè)員工授信額度起點金額為1萬元，最高金額為5萬元。授信額度按以下情況分別掌握：1、受信人申請代發(fā)授信額度時，若未在我行有代發(fā)記錄，授信人應(yīng)依據(jù)受信人單位出具的收入證明上載明的月收入，乘以六倍后確定授信額度；或依據(jù)受信人單位出具的月代發(fā)情況證明（受信人單位可以以清單方式批量供應(yīng)），乘以六倍后確定授信額度。2、受信人申請代發(fā)授信額度時，若在我行有代發(fā)記錄，以過去12個月入賬的代發(fā)總額的月平均數(shù)乘以六倍確定，若實際代發(fā)時間小于12月時，依照建立代發(fā)業(yè)務(wù)信息起累計月份計算。3、若按以上兩條計算方式計算的可授信金額小于1萬元時，應(yīng)拒絕予以授信申請人授信，若大于5萬元，按5萬元予以授信。四、額度的支用及貸款的歸還4.1受信人支用及支用條件4.1.1受信人依據(jù)綜合授信擔保方式，已與授信人簽訂了最高額抵押、最高額質(zhì)押合同，辦好與本貸款有關(guān)的授權(quán)、資產(chǎn)共有人許可、登記及其他法定手續(xù),擔保合同已依法生效。4.1.2綜合授信采用抵押方式擔保且授信人有要求的，受信人已辦好登記、公證及保險手續(xù)，并將該抵押物登記憑證（及全部權(quán)憑證）、保險單正本交由授信人保管。綜合授信采用質(zhì)押方式擔保的，已將質(zhì)押物交由授信人保管。4.1.3我行代發(fā)員工申請綜合授信的,已辦好授信審批手續(xù)。4．2支用授信額度4.2.1在本合同商定的授信期間和授信額度內(nèi)，受信人可一次或分次逐筆申請支用額度；授信人依據(jù)受信人的申請和其的信用情形，依據(jù)本合同的商定，結(jié)合授信人的信貸政策，可與受信人簽定相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的實在業(yè)務(wù)合同。但授信額度并不代表授信人對受信人的貸款承諾。4.2.2甲方的已用授信額度之和不得超出最高授信額度，受信人在授信期內(nèi)，可循環(huán)使用授信額度。4.2.3受信人在授信額度項下獲得的貸款，可通過以下2種方式獲得：（1）通過POS消費實現(xiàn)貸款支用貸款用于合理用途的消費品或服務(wù)。合理用途的消費品或服務(wù)包含住房、汽車、求學、房屋、房屋裝修、旅游及適于家用的耐用消費品及其他合理用途的產(chǎn)品及服務(wù)。（2）通過緊急資金幫忙方式實現(xiàn)貸款支用在客戶緊急需要現(xiàn)金時，通過我行柜面、電話銀行或網(wǎng)上銀行等渠道，辦理支用申請手續(xù)，在可用緊急資金幫忙額度和可用授信額度范圍內(nèi)確定貸款支用金額、即可使用資金。4.2.4支用次序:受信人選擇以下其種一種方式使用授信資金：（1）當備用金余額與商定定期余額使用完以后，開始支用授信額度。（2）當備用金余額使用完以后，將支用授信額度，在授信額度使用完后再使用商定定期。4.2.5、可用授信額度等于總授信額度減去POS消費支用貸款，再減去急資金幫忙支用貸款?？捎镁o急資金幫忙額度等于緊急資金幫忙額度減去已支用的緊急資金幫忙，并在可用授信額度范圍內(nèi)確定4．3貸款利率受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，依照授信額度發(fā)放當日的半年期貸款利率作為合同基準利率，貸款實際期限超出半年的，依照累進利率進行上浮。若遇法定利率調(diào)整，按簽訂合同時的相應(yīng)利率計息，不做調(diào)整。每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息。4．4、貸款歸還4.4.1、以方式（1）支用授信額度，供應(yīng)柜面自動還款和日終備用金帳戶自動還款2種還款方式。（1）自動還款受信人通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，自動進行還款交易。（2）日終備用金帳戶自動還款系統(tǒng)在日終處理時，自動將受信人備用金賬戶的資金用于還款。4.4.2、以方式（2）支用授信額度的客戶，供應(yīng)柜面自動還款和客戶指定日還款。（1）自動還款受信人通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，自動進行還款交易。（2）指定日還款每月在受信人指定的日期，將受信人備用金和商定定期帳戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)出用于還款。受信人可選擇每次歸還本金的比例。4．4．3貸款還款后，優(yōu)先釋放緊急資金幫忙額度。4.5還款寬限期4.5.1從貸款最終到期之日起，設(shè)30天還款寬限期，寬限期內(nèi)還款，按正常利率計息。受信人超出寬限期仍未清償?shù)馁J款，轉(zhuǎn)入逾期貸款，該還本付息的逾期罰金，應(yīng)在歸還逾期貸款本息時一并繳付，且授信人有權(quán)對受信人未支出的利息計收復(fù)利。4.5.2在寬限期內(nèi)，借款人不能再次支用授信額度內(nèi)資金。五、質(zhì)押物、抵押物的更改及額度的更改（一）接到受信人提出的更改質(zhì)押物或抵押物的書面申請，經(jīng)辦人員應(yīng)進行如下審核工作：1、審核擬質(zhì)押物、抵押物資格和價值，實在審核條件從初次申請綜合授信時對質(zhì)押物、抵押物的審核條件。2、經(jīng)辦人將《綜合授信額度評定及使用記錄書》與綜合員處的《綜合授信額度評定及使用記錄書》進行核對。3、按不超出原質(zhì)押額度的質(zhì)押比例設(shè)定新的質(zhì)押比例；按不超出原抵押額度的抵押比例設(shè)定新的抵押比例。4、審核按擬更改后的質(zhì)抵押物價值和質(zhì)抵押比例設(shè)定的質(zhì)押額度、抵押額度之和是否大于綜合授信項下一年期以上的全部貸款本金金額，及受信人為一年期以上的貸款供應(yīng)擔保所承當?shù)娜繐Ｘ熑谓痤~的總和。5、審核擬更改后的總額度是否大于綜合授信項下一年期以上的全部貸款本金金額，一年期以內(nèi)的全部貸款剩余本金余額，及受信人為第三人貸款供應(yīng)擔保所承當?shù)娜繐Ｘ熑谓痤~的總和。符合以上條件的，允許受信人更改質(zhì)押物或抵押物的申請，并辦理相關(guān)手續(xù)。不同意受信人更改質(zhì)押物或抵押物的，應(yīng)向受信人說明理由。（二）同意受信人更改質(zhì)押物或抵押物的，應(yīng)辦理以下手續(xù)：1、受信人供應(yīng)新的質(zhì)押物（質(zhì)押物是國債的，質(zhì)押物到期日應(yīng)不早于原綜合授信合同到期日）的，辦理質(zhì)押物質(zhì)押手續(xù)。實在操作同初次申請綜合授信時對質(zhì)押物的質(zhì)押手續(xù)。2、需要付出質(zhì)押物的，辦理全部或部分原質(zhì)押物的解除質(zhì)押及付出手續(xù)。3、受信人供應(yīng)新的抵押物的，辦理抵押物抵押手續(xù)。實在操作同初次申請綜合授信時對抵押物的抵押手續(xù)。授信人有要求的，受信人或抵押人應(yīng)辦理抵押登記及抵押物保險。4、需要對全部或部分抵押物解除抵押的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的證明，幫忙受信人辦理全部或部分原抵押物的解除抵押手續(xù)。5、按更改后的質(zhì)押物價值和抵押物價值更改質(zhì)押額度和抵押額度及總額度。6、簽定綜合授信合同的增補協(xié)議，并簽定新的最高額質(zhì)押、抵押合同。必需時，應(yīng)辦理公證手續(xù)。與不在國內(nèi)居住的中國公民及非中國公民的境內(nèi)居民簽訂綜合授信合同的增補協(xié)議和新的質(zhì)押、抵押合同須辦理公證手續(xù)。六、授信額度的調(diào)整和更改6.1授信人有權(quán)依據(jù)以下情形調(diào)整、更改或取消授信額度：1、國家的金融政策、貨幣政策、信貸政策發(fā)生重點調(diào)整；2、授信人的信貸政策發(fā)生重點調(diào)整；3、受信人所在地區(qū)發(fā)生或潛匿重點金融風險；4、受信人發(fā)生重點經(jīng)營困難和風險；5、受信人所在行業(yè)或所經(jīng)營商品或供應(yīng)服務(wù)的市場發(fā)生重點更改；6、受信人還款信用下降，融資風險加添；7、授信有效期內(nèi)如抵押物價值發(fā)生重點更改的；8、受信人、抵押人違反合同，經(jīng)授信人指出仍未改正；9、受信人未按本合同第七條的商定履行承諾；10、顯現(xiàn)第十條所列違約事件之一的；11、其他應(yīng)變化授信額度的情況。6.2授信到期后,系統(tǒng)依照以下原則審核授信延期6.2.1、代發(fā)授信若受信人仍在我行有代發(fā)業(yè)務(wù)，且授信期內(nèi)還款正常，可自動將授信期限延長12個月。受信人若停止在我行代發(fā)業(yè)務(wù)或連續(xù)在我行三個月未代發(fā)，授信人有權(quán)停止其代發(fā)企業(yè)員工授信。6.2.2、質(zhì)押授信質(zhì)押物符合我行條件且授信期內(nèi)還款正常，自動將授信期限延長12個月。其中，國債質(zhì)押的延期最終到期日不遲于國債到期日。6.2.3、抵押授信由我行審批人員針對參照物市場價值重新授信，系統(tǒng)不進行自動延期。6.2.4、客戶在授信到期日沒有清償全部貸款，則不進行授信自動續(xù)期。如客戶在寬限期內(nèi)清償貸款本息，且符合自動續(xù)期條件，則在寬限期滿第二天進行自動續(xù)期。如在寬限期滿后仍未清償貸款本息，則不進行授信續(xù)期。七、其他（一）本操作細則由上海浦東發(fā)展銀行總行負責解釋和修改。（二）本操作細則自頒布之日起施行。篇3:浦發(fā)東方卡金卡綜合授信需求“東方卡金卡綜合授信”業(yè)務(wù)需求（第一、二、三、十一項內(nèi)容將另行細化）一、產(chǎn)品定義和產(chǎn)品載體“東方卡金卡客戶綜合授信”（下簡稱綜合授信）是指我行有權(quán)經(jīng)營機構(gòu)（以下簡稱授信人）以供應(yīng)授信額度的方式向擬以授信方式申請資金融通的東方卡金卡持卡人（以下簡稱受信人），供應(yīng)資金融通的操作方式。我行個人綜合授信額度包含質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)企業(yè)員工信用額度三部分構(gòu)成。質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)企業(yè)員工信用額度的總和作為個人綜合授信的總額度。個人綜合授信實行“額度分類評估、支用總量掌控”的原則。申請人可單獨或合并申請質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)企業(yè)員工信用額度。本產(chǎn)品載體為東方卡金卡二、綜合授信的申請人應(yīng)符合以下條件：（一）年齡在18歲（含）以上65歲（含）以下、有合法有效身份證明、無不良征信記錄、具有完全民事行為本領(lǐng)的中華人民共和國居民；（二）受信人的職業(yè)和經(jīng)濟收入穩(wěn)定，具有歸還貸款本息的本領(lǐng)；（三）對于僅申請質(zhì)押額度的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從我行存單質(zhì)押貸款的借款人條件，對于用抵押方式申請授信額度的其他規(guī)定條件從個人消費貸款的借款人條件。對于代發(fā)授信申請人的其他規(guī)定條件從代發(fā)企業(yè)員工授信的申請條件。（四）申請人符合我行金卡發(fā)卡條件（五）授信人規(guī)定的其他條件。三、授信額度確實定（一）、質(zhì)押授信以授信人認可的質(zhì)押物進行質(zhì)押擔保的，質(zhì)押額度不超出質(zhì)押物價值90%。我行目前可接受的設(shè)立質(zhì)押額度的質(zhì)押品范圍為：1、1999年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債2、我行存單（目前暫限紙質(zhì)存單）。以國債作為質(zhì)押品的，綜合授信有效期不得超出國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應(yīng)事先與受信人商定存單自動轉(zhuǎn)存并連續(xù)用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)依照我行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理方法操作。（二）抵押授信申請抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押物擔保，抵押額度不得超出授信人認可的抵押物價值的70％。我行保管對抵押物進行獨立評估并以此確定抵押物價值的權(quán)利，在抵押期間，申請人必需對抵押物辦理以我行為第一受益人的保險。受信人以房產(chǎn)作為抵押物取得抵押額度的，授信人應(yīng)對抵押物進行合理估價，并以認可的房產(chǎn)價值做最高額抵押，辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù),抵押期限不得短于綜合授信的有效期。抵押期間，未經(jīng)授信人同意，受信人或抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。（三）、代發(fā)企業(yè)員工授信代發(fā)企業(yè)員工授信額度起點金額為1萬元，最高金額為5萬元。授信額度按以下情況分別掌握：1、受信人申請代發(fā)授信額度時，若未在我行有代發(fā)記錄，授信人應(yīng)依據(jù)受信人單位出具的收入證明上載明的月收入，乘以六倍后確定授信額度；或依據(jù)受信人單位出具的月代發(fā)情況證明（受信人單位可以以清單方式批量供應(yīng)），乘以六倍后確定授信額度。2、受信人申請代發(fā)授信額度時，若在我行有代發(fā)記錄，以過去12個月入賬的代發(fā)總額的月平均數(shù)乘以六倍確定，若實際代發(fā)時間小于12月時，依照建立代發(fā)業(yè)務(wù)信息起累計月份計算。3、若按以上兩條計算方式計算的可授信金額小于1萬元時，應(yīng)拒絕予以授信申請人授信，若大于5萬元，按5萬元予以授信。四、授信資金的使用1、貸款使用時，必需經(jīng)由備用金帳戶過渡，不能直接從貸款賬戶支用。2、授信額度信息通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記載于東方卡內(nèi)，授信總額度下包含確定比例的緊急資金幫忙額度。用于提取現(xiàn)金。正常消費支用客戶持卡在POS上消費，依據(jù)合同商定方式，能自動在授信總額度內(nèi)支用貸款，無需授權(quán)。緊急資金幫忙按授信總額度的確定比例設(shè)定緊急資金幫忙額度。在客戶緊急需要現(xiàn)金時，只需通過我行柜面、電話銀行或網(wǎng)上銀行等渠道，辦理簡便的支用申請手續(xù)，確定貸款支用金額、可即使使用資金。受信人可以在申請授信時選擇以下兩種方式使用授信資金：方式一當備用金余額與商定定期余額支用完以后，最終支用授信額度。方式二當備用金余額支用完以后，將支用授信額度，在授信額度支用完后最終支用商定定期。3、可用授信額度=總授信額度已支用額度已支用額度=POS消費支用余額+緊急資金幫忙現(xiàn)金支用余額可用緊急資金幫忙額度=MIN{（緊急資金幫忙額度緊急資金幫忙現(xiàn)金支用余額），可用授信額度}上述額度在授信額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用。五、授信有效期限個人綜合授信期限最長為12個月。六、額度支用的期限和利率1、受信人在授信期內(nèi)獲得的每筆貸款到期日不得遲于授信有效期的到期日。2、本授信貸款不設(shè)免息期。受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，依照授信合同生效當日的半年期貸款利率作為合同基準利率，貸款實際期限超出半年的，依照累進利率進行上浮。若遇法定利率調(diào)整，按合同利率計息，不做調(diào)整。每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息。3、貸款逾期后，按逾期貸款利率計收貸款罰息。貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。七、會計核算管理該業(yè)務(wù)單獨設(shè)立會計科目進行核算該業(yè)務(wù)單獨設(shè)立業(yè)務(wù)進行管理。授信額度作為一項或有負債，納入表外科目管理緊急資金幫忙貸款分設(shè)特地表外科目及業(yè)務(wù)管理。八、貸款歸還給逾期處理1、以方式一支用授信額度的客戶，供應(yīng)柜面自動還款和日終備用金帳戶自動還款2種還款方式。自動還款客戶通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，自動進行還款交易。日終帳戶自動還款系統(tǒng)在日終處理時，自動將客戶賬戶內(nèi)資金用于還款。2、以方式二支用授信額度的客戶，供應(yīng)柜面自動還款和客戶指定日還款。自動還款客戶通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，自動進行還款交易?？蛻糁付ㄈ者€款每月在客戶指定的日期，將客戶備用金和商定定期帳戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)出用于還款。客戶可選擇每次歸還本金的比例（20%100%）。3、貸款最終到期日前還款，還款次序為：還貸金額大于或等于貸款本金，系統(tǒng)在還款同時結(jié)息，如還款金額大于本息合計數(shù)，則利隨本清結(jié)清該筆貸款，多余資金轉(zhuǎn)入客戶備用金賬戶。如不能結(jié)清全部利息，剩余未歸還部分利息作息轉(zhuǎn)貸處理。還貸金額小于貸款本金，系統(tǒng)在還款時不做結(jié)息處理，還款金額僅沖減貸款本金。先歸還緊急資金幫忙額度內(nèi)支用的貸款，再歸還POS消費支用的貸款。4、到期日當日，系統(tǒng)進行結(jié)息處理，計算出剩余本金和應(yīng)付利息。5、還款寬限期在貸款最終到期日之后，設(shè)30天還款寬限期，寬限期內(nèi)還款，按正常利率計息。借款人超出寬限期仍未清償?shù)馁J款，轉(zhuǎn)入逾期貸款，并從貸款最終到期日起計收罰息。在寬限期內(nèi)，借款人不能再次支用授信額度內(nèi)資金。6、逾期處理：借