第二章 保險的基本原則課件

第二章保險的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的概念１.概念：保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。第二章保險的基本原則

2、民事法律關(guān)系與保險法律關(guān)系區(qū)別

保險法律關(guān)系要求最大誠信

一般民事法律關(guān)系要求一般誠信

第二章保險的基本原則比如：

一個人在出售自己的汽車（經(jīng)歷一次大修）時（一般民事法律關(guān)系）不需要告知對方汽車的所有情況——只要求一般誠信

而為自己的汽車買保險（保險法律關(guān)系）要披露汽車（經(jīng)歷一次大修）的所有情況——要求最大誠信

第二章保險的基本原則

三、最大誠信原則對投保人或被保險人的約束

最大誠信原則的內(nèi)容

告知保證第二章保險的基本原則（一）告知（約束投保人和保險人）告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。第二章保險的基本原則——投保人或被保險人的告知

足以影響謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保以及保險費率的事實。包括有關(guān)保險標(biāo)的的實際狀況、風(fēng)險程度、被保險人具有何種保險利益、合同有效期內(nèi)保險標(biāo)的的用途及風(fēng)險的增加、權(quán)屬關(guān)系的轉(zhuǎn)移等事實。第二章保險的基本原則——保險人告知

足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實。保險人告知的事實包括：制定的條款、保險單的具體內(nèi)容（免責(zé)條款）、保險費率及其他條件等。

第二章保險的基本原則告知的內(nèi)容

投保人———如實告知①對保險人的詢問－－已知、應(yīng)知重要事實②危險增加及時通知③事故發(fā)生及時通知④重復(fù)保險的有關(guān)情況⑤保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況保險人——說明義務(wù)在簽訂保險合同時，保險人應(yīng)主動向投保人說明和解釋保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款內(nèi)容。注：對于合同內(nèi)的免責(zé)條款，保險人未進(jìn)行說明和強(qiáng)調(diào)的，該條款不產(chǎn)生效力。第二章保險的基本原則案例：某酒店投保火災(zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5‰，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)，使酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯降低，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過120天以后適用3‰的保險費率。第二章保險的基本原則

實際知道的重要事實——指保險合同中的被保險人實際知道的重要事實

推定知道的重要事實——指在一般業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)知道的重要事實告知的內(nèi)容第二章保險的基本原則案例推定知道的重要事實某海輪不久前曾經(jīng)發(fā)生火災(zāi)，有關(guān)的專業(yè)報刊已經(jīng)作過詳盡報道，已成為一般租船人所周知的事實。你去租這艘船，你不知道火災(zāi)這件事，但推定你知道，你在為租入的這艘船投保時你要告知保險公司該船曾火災(zāi)的事實，否則，構(gòu)成告知義務(wù)的違反。第二章保險的基本原則2、違反告知的法律后果（1）保險合同無效——采用這種規(guī)定的國家很少（2）投保人違反告知義務(wù)保險人有權(quán)解除合同——大多數(shù)國家采用這種規(guī)定

第二章保險的基本原則

——--------------------保險人違反告知義務(wù)保險人告知的主要內(nèi)容——免責(zé)條款

保險人告知的主要形式——我國要求明確說明（即對免責(zé)條款進(jìn)行口頭說明、書面解釋而不單是寫在保險合同上就履行了告知）第二章保險的基本原則案例：案件事實：福建漳州利華公司向保險公司投保財產(chǎn)綜合保險附加地震損失險。同年臺灣發(fā)生地震7.6級波及福建，經(jīng)測，利華公司廠房所在地的地震烈度為四級。公司廠房被評定為危房。須重置。第二章保險的基本原則保險公司拒賠理由:

保險公司承保的是“直接因破壞性地震（由國家地震部門最終測定的里氏震級在4.7級及其以上且烈度達(dá)六度以上的地震）震動或地震引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸及滑坡所致保險財產(chǎn)損失。”利華廠房所在地未達(dá)到以上標(biāo)準(zhǔn)。第二章保險的基本原則利華公司的主張：保險公司對該免責(zé)條款未盡說明及解釋，使該公司以為只要是遭遇地震都可獲賠。第二章保險的基本原則法院判決：保險公司未能舉證證明其已對該責(zé)任免除條款履行了告知義務(wù)。該條款不產(chǎn)生法律效力，保險公司賠償公司房屋重置價。第二章保險的基本原則根據(jù)我國保險法第17條規(guī)定：保險人在保險合同中擬定的免責(zé)條款，保險人在訂立保險合同時應(yīng)向投保人作明確說明（告知），未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險人的說明，應(yīng)當(dāng)完整、客觀和真實，而且不能僅僅提醒投保人閱讀有關(guān)保險人責(zé)任免除的條款，還應(yīng)當(dāng)對該條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的以及適用等作多方面的解釋。第二章保險的基本原則

3.告知的方式無限告知------《海商法》采取的方式——國際貿(mào)易保險詢問回答告知（有限告知）------《保險法》采取的方式——人身保險

第二章保險的基本原則

保險法與海商法的關(guān)系：保險法與海商法處于同一位次。保險法是普通法，海商法是特別法。按法理：特別法優(yōu)于普通法。海上保險應(yīng)當(dāng)首先適用海商法的規(guī)定。海商法未規(guī)定的，適用保險法的規(guī)定。

第二章保險的基本原則案例：投保人未履行無限告知遭拒賠甲公司將其租賃給乙公司的200個集裝箱在保險公司投保了集裝箱保險一切險，期限是一年。保險期限內(nèi)甲公司與乙公司在工作中出現(xiàn)了異常情況，乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司也被查封，投保集裝箱失蹤，甲公司就失蹤的集裝箱向保險公司提出索賠。第二章保險的基本原則結(jié)論：

集裝箱保險是海上保險，實行無限告知原則，甲公司將所投保集裝箱全部租給乙公司營運的事實足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N條件承保，但是公司沒有將該事實在投保時如實告知保險公司，保險人可以不予賠償。

第二章保險的基本原則保險人拒賠的理由：

第一，是否如實告知。我國《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知?！笨梢妼τ诤Ｉ媳ｋU中的告知，《海商法》采用無限告知的原則，即法律對于告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而是規(guī)定，只要事實上與保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)的任何重要事實或者情況，投保人或者被保險人都有義務(wù)如實告知保險人，而且必須與客觀存在的事項相符。第二章保險的基本原則第二，是否可以以未如實告知為由拒賠?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定：“由于被保險人的故意，未將本法第222條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。不是由于被保險人的故意，未將本法第222條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險費。保險人解除合同的，對于合同解除前發(fā)生保險事故或造成的損失，保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，但是，未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響的除外?！钡诙卤ｋU的基本原則這里的“影響”是指未如實告知或者錯誤告知的重要事實與保險事故的發(fā)生存在一定的因果關(guān)系。

第二章保險的基本原則案例：詢問回答告知（不詢問不告知）一女大學(xué)生投保了學(xué)生團(tuán)體險，保險合同由某大學(xué)與保險公司簽訂，學(xué)生只需每年交納30元的保險費。投保1個多月之后，該生因突發(fā)疾病而住院。病愈后保險公司拒賠，理由是她隱瞞了個人既往病史(3年前她曾因左小腦動脈畸形而住院手術(shù)治療過，其病情屬舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)生再次為她做了手術(shù)，花去醫(yī)療費近4萬元）。第二章保險的基本原則保險公司：她隱瞞病史

首先，保險公司只有義務(wù)向投保人說明合同條款及詢問有關(guān)情況，沒有義務(wù)向被保險人一一詢問。其次，學(xué)校在投保單投保人聲明欄中蓋章，證明保險公司已履行了如實告知義務(wù)。第二章保險的基本原則某大學(xué)：保險公司沒問保險公司未就相關(guān)告知事項對投保人提出一一詢問，故投保人也不負(fù)擔(dān)對原告既往病史的告知義務(wù)。第二章保險的基本原則女生：獲賠兩萬多元沒有證據(jù)證明公司已向包括該女生在內(nèi)的7000多名被保險學(xué)生作過既往病史詢問，作為被保險人之一的學(xué)生在不了解詢問內(nèi)容的情況下，無法通過投保人學(xué)校向保險公司如實告知其既往病史。第二章保險的基本原則主審法官點評：怪保險公司沒問保險公司要求投保人或被保險人履行健康狀況告知義務(wù)，公司在享受這一權(quán)利時應(yīng)當(dāng)是自己采取具體詢問措施，對每名參保學(xué)生一一提出詢問。否則，因“未如實告知的既往病史”而免責(zé)的保險條款不發(fā)生效力。第二章保險的基本原則

（二）保證根據(jù)保險存在的形式，分為明示保證和默示保證。

明示保證是保證的主要表現(xiàn)形式，通常采用書面形式，以語言、文字和其他習(xí)慣方式在保險合同內(nèi)說明的保證；黙示保證是指保險合同中沒有載明，但在保險實踐中應(yīng)予遵守的一類保證第二章保險的基本原則

舉例：我國機(jī)動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！魇颈ＷC；

默示保證——在海上保險中運用較多，如船舶具有適航性、不改變航道和航程合法性。

第二章保險的基本原則

案例：某農(nóng)場與某保險公司簽定了一份汽車保險合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保，保險費為92600元。

第二章保險的基本原則

合同規(guī)定：保險方有權(quán)對農(nóng)場的汽車進(jìn)行安全檢查。規(guī)定了安全檢查的時間和程序。合同訂立后，保險公司多次會同交管部門對農(nóng)場的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場拒絕。保險公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進(jìn)行停業(yè)大修，但農(nóng)場不予理會。一個月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司索賠。第二章保險的基本原則

保險公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為：肇事的兩輛車均是保險公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險事故的損失，保險方對此不負(fù)賠償責(zé)任。

農(nóng)場認(rèn)為：大修與否是農(nóng)場自己決定，保險公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險合同，保險公司應(yīng)予賠償?shù)诙卤ｋU的基本原則分析：

農(nóng)場為做好對保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，沒能使其處于安全行駛技術(shù)狀態(tài)，違背了其明示保證義務(wù)。保險合同是一種最大誠信合同，它不僅要求被保險人在投保前準(zhǔn)確的告知保險標(biāo)的的危險狀況，而且要求被保險人在保險期間維護(hù)保險標(biāo)的的安全，以避免道德風(fēng)險的發(fā)生。農(nóng)場的卡車已過了大修期卻不進(jìn)行修理，而繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險的可能，也加重了保險人的責(zé)任。違背了誠信原則的行為，保險公司可以拒賠。第二章保險的基本原則

四、最大誠信原則對保險人的約束（一）棄權(quán)

棄權(quán)，就是指合同當(dāng)事人一方清楚地知道對方違約，卻作出某種行為，導(dǎo)致其原有的某項合同權(quán)利喪失。（二）禁止反言也稱為禁止翻供，禁止反悔、禁止抗辯，禁止反言的概念多是與棄權(quán)在一起。

第二章保險的基本原則案例：

A買了一份保險，合同約定A從2002年1月起每個月都交付保費，如果超過60日未交付當(dāng)期保費，合同的效力中止。A在2002年5月交了同年3月、4月、5月三期的保費。保險公司收了，也開具了收據(jù)。2004年7月，A交了同年5月、6月、7月三期的保費，保險公司也收下了。2004年8月，A出了保險事故。第二章保險的基本原則保險公司就不能反言說：“投保人交付2002年5月的保費已超過60天，保險合同的效力中止?！币驗橥?/p>