《央行數(shù)字貨幣的發(fā)行及對銀行金融貨幣業(yè)務(wù)的影響探究》6000字（論文）

央行數(shù)字貨幣的發(fā)行及對銀行金融貨幣業(yè)務(wù)的影響研究目錄TOC\o"1-2"\h\u22475央行數(shù)字貨幣的發(fā)行及對銀行金融貨幣業(yè)務(wù)的影響探析 115107一、引言 19935二、央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和應(yīng)用 23390三、央行數(shù)字貨幣的發(fā)行對銀行業(yè)務(wù)的影響 224045（一）提升銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手段與效率 27069（二）降低支付結(jié)算業(yè)務(wù)的差錯率 324642（三）提升移動支付市場競爭力 312902（四）降低銀行的經(jīng)費支出成本 420531（五）提升銀行風(fēng)險管控能力，精準(zhǔn)監(jiān)控資金用途 47377四、銀行應(yīng)對央行數(shù)字貨幣的管理措施 423766（一）加快銀行金融業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和升級 49047（二）推動智能合約與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相融合 55015（三）多層次開發(fā)數(shù)字錢包 612607（四）構(gòu)建智能風(fēng)險防控體系 68192五、結(jié)論 6964參考文獻(xiàn) 7摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，貨幣形式也逐漸突破和升級，從早期的硬幣、紙幣到現(xiàn)在的數(shù)字貨幣，貨幣形式從低級轉(zhuǎn)變到高級，截至2021年底，全球共有11710種數(shù)字貨幣，2020年10月央行數(shù)字貨幣（DC/EP）首次出現(xiàn)在中國“十四五”規(guī)劃綱要中。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，對銀行金融業(yè)務(wù)、貨幣政策生態(tài)都將造成不小的沖擊。本文采用文獻(xiàn)資料法，數(shù)據(jù)分析法，分析央行數(shù)字貨幣的產(chǎn)生及對銀行業(yè)務(wù)的影響，研究發(fā)現(xiàn)其發(fā)行可以提升銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的效率，提升移動支付市場競爭力，降低銀行的經(jīng)費支出成本，提升銀行風(fēng)險管控能力等，并在此基礎(chǔ)上，提出銀行應(yīng)對央行數(shù)字貨幣的管理對策，希望對數(shù)字貨幣背景下銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展有所幫助。關(guān)鍵詞：央行數(shù)字貨幣；商業(yè)銀行；金融貨幣業(yè)務(wù)；影響作用；管理措施一、引言早在1960年代，自動取款機(jī)開始取代收銀業(yè)務(wù)，改革了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，2009年1月，比特幣出現(xiàn)，是數(shù)字貨幣發(fā)展史上一件大事，意味著區(qū)塊鏈金融技術(shù)的巨大進(jìn)步，促進(jìn)了數(shù)字貨幣的興起，在數(shù)字貨幣、虛擬貨幣市場占據(jù)重要地位。2019年后中國央行正式推出數(shù)字貨幣，在2020年10月中國人民銀行法修訂草案中規(guī)定法定貨幣人民幣既包括有形貨幣，也包括數(shù)字貨幣，自此央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)，代表著我國數(shù)字金融行業(yè)進(jìn)入到新的階段，對我國尤其是銀行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。二、央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和應(yīng)用央行數(shù)字貨幣稱為DC/EP，是一種數(shù)字形式的法定貨幣，支持銀行賬戶的各種綜合功能，相當(dāng)于實物人民幣。2020年11月，上海、海南等6個新試點將陸續(xù)建成。2020年12月，央行向符合條件的民發(fā)放了2000萬元央行數(shù)字貨幣紅包，這意味著央行數(shù)字貨幣的實驗環(huán)境由封閉轉(zhuǎn)為開放，系統(tǒng)的潛在功能和基礎(chǔ)功能已經(jīng)基本發(fā)揮。央行數(shù)字貨幣的推出將對不同領(lǐng)域的銀行產(chǎn)生不同的影響?？梢灶A(yù)見，央行數(shù)字貨幣在中國的使用將逐漸擴(kuò)大。2021年3月，央行數(shù)字貨幣研發(fā)穩(wěn)步推進(jìn)，并正式納入“十四五”規(guī)劃和2035年長期目標(biāo)綱要，標(biāo)志著我國央行數(shù)字貨幣正式建立。央行數(shù)字貨幣納入國家發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。2021年7月，中國人民銀行正式發(fā)布了《數(shù)字貨幣白皮書》。從短期來看，一方面，目前的央行數(shù)字貨幣框架側(cè)重于央行數(shù)字貨幣在“小額高頻”交易場景中的應(yīng)用，并對資產(chǎn)組合的余額和支付設(shè)置了限制，在很大程度上控制著央行數(shù)字貨幣的流通范圍，它是對現(xiàn)行貨幣體系的補(bǔ)充和發(fā)展，而不是對現(xiàn)行貨幣體系的主體。另一方面，央行數(shù)字貨幣作為M0的替代品，目前顯然不計算利息，也不能給客戶帶來直接的利益，與活期存款、定期存款等計息基金相比，其機(jī)會成本較高。可以說，央行數(shù)字貨幣作為人民幣發(fā)行、流通和兌換的補(bǔ)充，對銀行影響深遠(yuǎn)。央行數(shù)字貨幣沖擊銀行貨幣政策，影響銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、支付和清算業(yè)務(wù)收入，同時改變銀行獲取客流量的方式。在央行數(shù)字貨幣的沖擊下，銀行的發(fā)展面臨著重要的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。三、央行數(shù)字貨幣的發(fā)行對銀行業(yè)務(wù)的影響（一）提升銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手段與效率央行數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、結(jié)算、存儲、提取將從實物層面升級到電子層面。各銀行將使用統(tǒng)一的接口接入中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，大大提高了小批量的效率和安全性。商務(wù)聯(lián)系會大大提高交易效率，銀行在辦理開戶貸款業(yè)務(wù)時，可以充分利用網(wǎng)上金融同行傳遞的客戶信息。央行數(shù)字貨幣不會改變原有的貨幣流通等功能，銀行不僅發(fā)行合法的數(shù)字貨幣，而且在交易過程中支付和結(jié)算貨幣。目前，銀行支付體系存在以下問題：首先，當(dāng)前的支付結(jié)算體系依賴于復(fù)雜的結(jié)算流程，逐層開立代理賬戶。每個人在不同的銀行開不同的賬戶，用不同的賬戶進(jìn)行交易。存款銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理交易。不同銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)并不是相互關(guān)聯(lián)的，其次，銀行支付結(jié)算方式受結(jié)算時間和空間的限制，結(jié)算過程復(fù)雜，目前基于電子支付的中央銀行結(jié)算系統(tǒng)中間環(huán)節(jié)較多，易受網(wǎng)上交易高峰等因素的影響，系統(tǒng)效率低，支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移的風(fēng)險增加。數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)實時點對點的完整結(jié)算，有助于提高銀行系統(tǒng)的支付效率。考慮到合法的數(shù)字貨幣依賴于發(fā)行者的賬本技術(shù)，可以實現(xiàn)點對點的實時結(jié)算，消除了中介機(jī)構(gòu)的結(jié)算流程，打破了銀行之間的賬戶信息壁壘，大大提高了單一業(yè)務(wù)的結(jié)算水平效率。（二）降低支付結(jié)算業(yè)務(wù)的差錯率央行數(shù)字貨幣減少了交易系統(tǒng)故障的影響。隨著銀行電子支付結(jié)算系統(tǒng)水平的不斷提高，硬件故障對支付系統(tǒng)的影響越來越明顯，銀行維護(hù)交易安全的成本也越來越高。每個數(shù)字鈔票用戶都有自己的賬戶，并負(fù)責(zé)其維護(hù)。沒有集中的事務(wù)管理組織，減少了單個錯誤（如網(wǎng)絡(luò)連接異常、與服務(wù)器過度同步、當(dāng)前電子支付中的程序錯誤）引起的特定批處理。同時，由于采用統(tǒng)一硬件接口所形成的規(guī)模效應(yīng)，也降低了銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的硬件維護(hù)成本。（三）提升移動支付市場競爭力近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過對許多垂直企業(yè)的大規(guī)模投資，占據(jù)了支付門戶的優(yōu)勢，創(chuàng)造了一個“封閉的環(huán)境”和“私人交通”。首先，存在市場細(xì)分和支付壁壘。央行數(shù)字貨幣作為一種法定貨幣，可以打破技術(shù)壁壘和貿(mào)易壁壘，打破基本制度和數(shù)據(jù)壟斷，建立新的全球支付體系。據(jù)高盛（GoldmanSachs）研究，到2029年，數(shù)字貨幣年度支付總額將達(dá)到19萬億元，占消費者支付總額的15%。在構(gòu)建人民幣支付新生態(tài)系統(tǒng)的過程中，借助中國人民銀行統(tǒng)一的后臺支持系統(tǒng)，對基本支付數(shù)據(jù)進(jìn)行了充分整合，對資金流動過程進(jìn)行了跟蹤。在整個過程中，收集所有的數(shù)字指紋已經(jīng)成為現(xiàn)實，可以通過大量的數(shù)據(jù)訪問。與此同時，它也產(chǎn)生了一系列新的經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)。與此同時，大型銀行作為央行數(shù)字貨幣的運營商，也獲得了率先深入?yún)⑴c人民幣數(shù)字錢包運營推廣的優(yōu)勢?？梢月氏冗M(jìn)行系統(tǒng)改造和業(yè)務(wù)規(guī)劃，推動央行數(shù)字貨幣的使用，拓展高價值支付和移動支付領(lǐng)域。（四）降低銀行的經(jīng)費支出成本央行法定數(shù)字貨幣一經(jīng)發(fā)行，必將替代部分流通中現(xiàn)金，公眾對于現(xiàn)金的需求也會因此而降低。銀行在我國有許多線下網(wǎng)點，就是為了人們存取款以及辦理業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備，而法定數(shù)字貨幣是虛擬化的人民幣，但是交易屬于線上辦理，公眾在擁有這樣的“數(shù)字化的人民幣”之后，就會降低對存取款網(wǎng)點的需要程度，銀行在面對這樣的情況的時候，就可以減少網(wǎng)點的數(shù)量，這樣一來，網(wǎng)點所需的場地費用、人工費用等等就可以得到大幅度的減少，同樣的道理，法定數(shù)字貨幣不需要紙幣的整理、運輸、貯存、防護(hù)等環(huán)節(jié)的存在，在以往這樣的操作之下所產(chǎn)生的一切成本都可以不再需要負(fù)擔(dān)，全方位的節(jié)省銀行的經(jīng)費支出。另外，法定數(shù)字貨幣能夠幫助銀行所節(jié)省的成本還包括時間成本，這從法定數(shù)字貨幣能夠提高銀行的結(jié)算效率中可以反映出來。法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，將會促進(jìn)銀行建立一套新穎的銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，伴隨著交易頻率的大幅度提升，不管是銀行在處理業(yè)務(wù)還是客戶之間的交易過程都能夠高效地完成，同樣，在以往對貨幣的運輸、儲存等需要的時間也都可以避免掉，從這樣幾個方面節(jié)省的時間成本是相當(dāng)可觀的。（五）提升銀行風(fēng)險管控能力，精準(zhǔn)監(jiān)控資金用途央行數(shù)字貨幣是一個必須實名支付，實名認(rèn)證之后才能夠升級數(shù)字錢包，需要實名綁定身份證證件信息。這樣，對于一些大額的資金往來，可進(jìn)行追蹤溯源。這樣既能夠保證社會公眾對于小額資金匿名支付的服務(wù)需求，同時也是為了防范大額資金這種網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢逃稅了等違法犯罪行為，進(jìn)行可控、可追蹤的管理。央行數(shù)字貨幣具有可追蹤性。每一個幣串里面包含著當(dāng)前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，這個屬性意味著銀行的每一個幣串其實都是有當(dāng)前持有人和上一手持有人的信息，所有的幣串的信息，人民銀行都要求運營機(jī)構(gòu)準(zhǔn)時同步給人民銀行。準(zhǔn)時同步給人民銀行，就意味著在每一個時間點，每一個幣塊，它的前世今生的所有的經(jīng)歷，所有的持有人信息，所有的交易信息人民銀行都掌握，所以就意味著所有的央行數(shù)字貨幣具有可追蹤性。四、銀行應(yīng)對央行數(shù)字貨幣的管理措施（一）加快銀行金融業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和升級在商業(yè)模式方面，銀行有義務(wù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。借助數(shù)字貨幣項目，商業(yè)銀行將改造信息系統(tǒng)，升級海量數(shù)據(jù)存儲、分析技術(shù)和安全技術(shù)，提升數(shù)字金融服務(wù)水平。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行可以利用數(shù)字貨幣開展數(shù)字金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，形成自己的數(shù)字金融平臺，與螞蟻集團(tuán)、騰訊金融科技等科技公司合作。在當(dāng)今數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，90后和00后越來越習(xí)慣于使用支付寶進(jìn)行在線支付。他們更喜歡使用在線消費貸款，而不是信用卡或商業(yè)銀行的消費貸款。2019年以來，支付寶和微信支付已經(jīng)占領(lǐng)了90%以上的移動支付市場。在金融科技領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行業(yè)落后于支付寶、微信支付等新興科技平臺。借助央行數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行可以在支付寶、微信支付等第三方支付工具的競爭中重新獲得競爭力。商業(yè)銀行可以將數(shù)字資產(chǎn)組合作為重要的業(yè)務(wù)組合，建立數(shù)字客戶群，從而促進(jìn)消費金融等增值業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，提高獲客能力。商業(yè)銀行還可以開發(fā)智能合約，與數(shù)字貨幣結(jié)合，建立基于數(shù)學(xué)貨幣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，形成龐大的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行要著力打造數(shù)字銀行，依托大量數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步深化內(nèi)部基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與外部輸入數(shù)據(jù)的融合耦合，形成面向所有客戶的“數(shù)字人”形象，充分發(fā)揮銀行的價值“數(shù)據(jù)”，為準(zhǔn)確分析和決策提供依據(jù)。同時，在組織合規(guī)的前提下，建立數(shù)字化零售支付產(chǎn)品的特征矩陣，如數(shù)字信用卡主流化、虛擬信用卡與虛擬信用卡創(chuàng)新推出，實現(xiàn)千家萬戶、更好的服務(wù)和嚴(yán)格的風(fēng)險為客戶提供更加個性化、智能、簡潔和有效的最終體驗。（二）推動智能合約與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相融合關(guān)注智能數(shù)字貨幣智能合約的發(fā)展，打造有競爭力的支付解決方案。近年來，隨著國外支付平臺的出現(xiàn)，支付寶和在線聊天成為人們?nèi)粘＝灰椎闹匾ぞ?。在電子貨幣的競爭中，銀行處于劣勢。中央銀行發(fā)行法定數(shù)字貨幣是重組當(dāng)前電子支付行業(yè)的機(jī)會。由于商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，在基于法定數(shù)字貨幣的新型支付結(jié)算體系中具有優(yōu)勢。不僅要發(fā)揮貨幣和商業(yè)銀行賬戶安全的法律作用，還必須使用法定數(shù)字貨幣來擴(kuò)大消費金融的市場份額。如何打造具有自身特色的電子支付平臺，吸引消費者體驗更好的消費場景和豐富的應(yīng)用，智能合約的設(shè)計尤為重要。智能節(jié)點是用于報告、驗證或執(zhí)行節(jié)點的計算機(jī)協(xié)議。除了降低相關(guān)合約的成本外，智能合約的優(yōu)勢在于全網(wǎng)可以知曉一系列以數(shù)字方式確定的承諾，從而提高執(zhí)行的透明度和效率?；诜ǘ〝?shù)字貨幣技術(shù)的智能合約在商業(yè)銀行總賬分銷商中的重要性在于，商業(yè)銀行可以設(shè)計智能合約來簡化物聯(lián)網(wǎng)上長期復(fù)雜的供應(yīng)鏈內(nèi)容。商業(yè)銀行客戶還可以使用智能合約來跟蹤和控制產(chǎn)品物流過程。其他業(yè)務(wù)。在分布式賬本技術(shù)的支持下，智能合約將擁有更大的應(yīng)用空間。對此，商業(yè)銀行必須高度重視規(guī)劃，通過智能、透明、高效、安全的合約豐富客戶應(yīng)用場景，吸引消費者使用組合商業(yè)銀行法定數(shù)字貨幣電子貨幣。（三）多層次開發(fā)數(shù)字錢包為發(fā)揮央行數(shù)字貨幣的綜合優(yōu)勢，央行數(shù)字貨幣支付鏈采集大規(guī)模、優(yōu)質(zhì)的客戶的交易數(shù)據(jù)將把數(shù)字錢包引入商業(yè)銀行的核心系統(tǒng)，將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，同時使其成為數(shù)字業(yè)務(wù)的核心資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展個人“存、轉(zhuǎn)、付”數(shù)字錢包，多級開放式數(shù)字錢包，實現(xiàn)流量聚合。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對潛在客戶數(shù)據(jù)的清理、整合和分析，規(guī)范精準(zhǔn)營銷的基礎(chǔ)，提供精準(zhǔn)服務(wù)，利用流量和數(shù)據(jù)將“用戶”數(shù)字錢包交付給銀行，促進(jìn)“交換”，形成渠道依賴與轉(zhuǎn)型，從“流量”走向“留存”，加速釋放數(shù)字貨幣推廣帶來的“漣漪效應(yīng)”，促進(jìn)個人零售業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行零售金融的經(jīng)營和發(fā)展。（四）構(gòu)建智能風(fēng)險防控體系銀行在抓住數(shù)字貨幣機(jī)遇的同時，也要提升風(fēng)險管理水平。目前，我國在推廣數(shù)字貨幣方面還缺乏市場經(jīng)驗。金融科技的特性更容易分散和放大各種相關(guān)風(fēng)險。因此，銀行必須提高風(fēng)險防控意識。一是建立多層次、數(shù)字化、智能化的數(shù)字人民幣風(fēng)險管理體系，不斷提升后臺數(shù)據(jù)分析、信息傳遞、風(fēng)險防控等技術(shù)能力。二是做好數(shù)字貨幣在國內(nèi)外的推廣應(yīng)用，從小到大加大金融科技和海量數(shù)據(jù)分析力度，做好相關(guān)培訓(xùn)。三是有效利用海量數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，開發(fā)預(yù)防人民幣欺詐的數(shù)字模型，跟蹤交易信息，提高風(fēng)險預(yù)測模型的準(zhǔn)確性，遵守反洗錢、打擊恐怖融資等法規(guī)。另一方面，要完善數(shù)字貨幣技術(shù)人才隊伍，提高風(fēng)控體系的技術(shù)水平，掌握數(shù)字貨幣的業(yè)務(wù)知識、操作流程和風(fēng)險點，做好渠道建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)無關(guān)。利用海量數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)升級數(shù)字化風(fēng)險智能管控系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)險智能管理。針對外匯支付等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)客戶身份識別和合規(guī)反洗錢數(shù)字檔案和風(fēng)險控制的系統(tǒng)測試，建立多元化數(shù)字體系，提高央行數(shù)字貨幣風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警能力。五、結(jié)論隨著數(shù)字貨幣的誕生，對金融貨幣業(yè)務(wù)帶來巨大的影響，央行數(shù)字貨幣以分布式記賬模式、區(qū)塊鏈技術(shù)等金融技術(shù)為特征，數(shù)字貨幣的應(yīng)用對銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式、競爭和內(nèi)外部合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，可以提升銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手段與效率，降低支付結(jié)算業(yè)務(wù)的差錯率，提升移動支付市場競爭力，降低銀行的經(jīng)費支出成本，提升銀行風(fēng)險管控能力，精準(zhǔn)監(jiān)控資金用途，可以說央行數(shù)字貨幣作為人民幣發(fā)行、流通和兌換的重要參與者，對銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。在央行數(shù)字貨幣的沖擊下，銀行的發(fā)展面臨著重要的挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該積極應(yīng)對央行數(shù)據(jù)貨幣的發(fā)現(xiàn)，加快銀行金融業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和升級，推動智能合約與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相融合，多層次開發(fā)數(shù)字錢包，構(gòu)建智能風(fēng)險防控體系，以便把握機(jī)遇更好地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]門艾琳.央行數(shù)字貨幣發(fā)行對貨幣供給體系的影響分析[D].外交學(xué)院,2022.[2]吳優(yōu),陳茜茜,葛紅玲.央行數(shù)字貨幣的國際實踐比較[J].科技智囊,2022(0