《國外銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗啟示綜述》2700字

國外銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗啟示綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u27830國外銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗啟示綜述 117966第一節(jié)國外銀行普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 131087一、孟加拉格萊珉銀行 117250二、玻利維亞陽光銀行 24696三、肯尼亞手機銀行 222326第二節(jié)國外商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的啟示 32767一、開展普惠金融可以采取靈活的組織形式 325370二、普惠金融業(yè)務(wù)也可以進行市場化運作 321473三、建立多層次全方位的風險防控體系 323494四、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 4第一節(jié)國外銀行普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀針對目前S農(nóng)商行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多不足，我們可以借鑒國外銀行發(fā)展普惠金融的先進經(jīng)驗，結(jié)合S轄區(qū)內(nèi)的客戶實際情況，探究促進S農(nóng)商行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一、孟加拉格萊珉銀行孟加拉國拉格萊珉銀行是世界上最先開展小額貸款業(yè)務(wù)的銀行。其主要業(yè)務(wù)模式是建立普惠金融服務(wù)體系，而這個服務(wù)體系的核心在于利用為窮人提供第一筆錢，來幫助窮人實現(xiàn)資本的再次投入和經(jīng)營。格萊珉銀行在進行普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的過程中，有三個重點環(huán)節(jié)，第一是由格萊珉銀行向窮人提供第一筆資金，并且相信，通過合理有效地使用這些資金，貧困人口能夠創(chuàng)造更多財富，因此并不需要窮人的擔保；第二是作為銀行也要考慮到貸款最終的收回，因此建立了一種特殊的體系，讓窮人們5人結(jié)成一個小組進行貸款，通過利用小組成員間的信任和相互監(jiān)督，提高還貸率；第三是格萊岷銀行向窮人收取的利息是固定的單利，這相比于商業(yè)貸款的利率就低了很多，其次在對這些窮人的貸款過程中，還采取了相互監(jiān)督和中心會議的方式，通過每周的中心會議進行貸款償還，一旦小組中任何一個人沒有償還，整個小組都會受到懲罰。正是因為以上三個重要的環(huán)節(jié)，使得孟加拉格萊岷銀行得到了孟加拉國內(nèi)很多的窮人的支持和擁護，并且這樣獨特方式的經(jīng)營模式，依靠信任極大地促進了孟加拉的經(jīng)濟發(fā)展，這樣的發(fā)展模式在未來的很多年來，被全球范圍內(nèi)的眾多國家爭相模仿和借鑒。二、玻利維亞陽光銀行玻利維亞陽光銀行作為由非政府組織所轉(zhuǎn)型而成的一家主要從事小額信貸業(yè)務(wù)的私人商業(yè)銀行，該銀行最主要的服務(wù)對象是城市中的小微企業(yè)和自我雇傭者，他也是借鑒了孟加拉格萊岷銀行的模式，提出了相互擔保人的連帶責任式的運作模式，來保障銀行的貸款能夠保持較高的償還率。玻利維亞陽光銀行的具體經(jīng)營內(nèi)容是，一般要求小組構(gòu)成人數(shù)在3到8人，而且小組中的每個人都是可以申請擔保貸款，有效降低了貸款償還風險以及銀行運營成本。玻利維亞陽光銀行采用的是動態(tài)激勵的機制，小金額貸款來檢驗借款者的信用，通過記錄貸款信用，從而促使貸款人及時還款，其次是靈活的貸款償還機制，還款的期限、利息都是和借款人的人品及信用相互關(guān)聯(lián)。三、肯尼亞手機銀行肯尼亞手機銀行是2007年3月份肯尼亞第一大手機運營商safaricom推出的手機銀行系統(tǒng)M-PESA。這是一個改變了原有傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的全新模式，將所有的金融服務(wù)進行線上的管理，雖然前期的管理相對較為簡單，但是已經(jīng)成功地突破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)域上和距離上的限制。肯尼亞手機銀行主要是利用其手機銀行系統(tǒng)，將很多金融應(yīng)用直接集成到了客戶手機的SIM卡中，有效地實現(xiàn)了匯款轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢等金融服務(wù)。手機銀行系統(tǒng)也有不同的小終端，每個終端都有自己清晰的服務(wù)內(nèi)容，比如說有后臺服務(wù)系統(tǒng)，負責在線處理金融服務(wù)請求，還有客戶手機終端的操作，以及代理商網(wǎng)點上的注冊和具體金融業(yè)務(wù)等等。在肯尼亞的手機銀行系統(tǒng)管理中M-PESA的代理機構(gòu)主要是分三類，一種是擁有本地實體經(jīng)營網(wǎng)點的授權(quán)經(jīng)銷商，一種是具有實體分布網(wǎng)絡(luò)的其他零售商，最后一種是精選的部分銀行和小微金融機構(gòu)，對于重要的代理商網(wǎng)點在管理上也采取了分層管理、分組管理和超級代理三種不同的模式，其中最常見的一種是將M-PESA手機銀行的金融系統(tǒng)與銀行進行整合，形成一種新的在線支付模式，這是一個最重要的肯尼亞市場的發(fā)展原因。第二節(jié)國外商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的啟示一、開展普惠金融可以采取靈活的組織形式通過對孟加拉格萊岷銀行、玻利維亞陽光銀行和肯尼亞手機銀行三個國外成功的普惠金融業(yè)務(wù)開展和實施模式案例的研究和分析之后，可以發(fā)現(xiàn)，在普惠金融服務(wù)過程中，客戶的潛在需求和實際需求被逐漸發(fā)掘。各銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化，不斷滿足客戶需求。比如說在孟加拉格萊岷銀行和玻利維亞陽光銀行的普惠金融服務(wù)推廣過程中則是采取了組織借貸小組的方式，以熟悉的幾個人為一個小組，相互制約、相互影響，有效解決了貧困人口擔保難、還款能力差的問題分組新的市場經(jīng)濟環(huán)境、傳統(tǒng)的借貸形式和普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，形成了新的組織形式，同時，也解決了普惠金融抵押擔保難，風險大的問題。二、普惠金融業(yè)務(wù)也可以進行市場化運作不管是孟加拉格萊岷銀行還是玻利維亞陽光銀行，抑或是肯尼亞手機銀行都是針對社會弱勢群體和貧困群體所開展的金融服務(wù)，并且隨著普惠金融業(yè)務(wù)的開展和業(yè)務(wù)數(shù)量和服務(wù)客戶群體的增加，逐步建立了相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫和信用記錄，這樣一來，后期實現(xiàn)市場化的運作，就完全可以實現(xiàn)了。尤其是向肯尼亞手機銀行的發(fā)展模式，通過對代理商的有效管控，很大程度上，普惠金融業(yè)務(wù)的市場化和商品化運作可以被完全的、有效的實踐。三、建立多層次全方位的風險防控體系首先，在國外的這些普惠金融業(yè)務(wù)成功開展的銀行案例中，不難看出，向貧困和低收入群體以及小微型企業(yè)提供金融普惠服務(wù)的最大障礙是風險預(yù)防和控制。而在格萊岷銀行和陽光銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗中，我們知道必須建立多層次，全面的風險防控體系，首次的信貸主要是依托于原本成立的小組之前的相互擔保，然而，隨著參與及享受普惠金融服務(wù)次數(shù)的增加，個人及團體信用數(shù)據(jù)已呈現(xiàn)良好狀態(tài)，而這樣的狀態(tài)顯示無形中也是一種風險防控的措施，對于逾期不予償還借款的舉債人，不只自己連同為自己做擔保的小組成員都要受到連帶責任。其次這種風險防控還是多層次的，類似于肯尼亞的手機銀行模式，為了有效地進行風險防控，單純從供應(yīng)商的角度進行風險防控是不可行的。還需要從手機系統(tǒng)的運營商、代理商網(wǎng)點以及有終端的客戶，這三個方面分別去有效地防控，對于手機系統(tǒng)運營商，在軟件設(shè)計過程中可以加入一些實名認證信息認證環(huán)節(jié)，在對代理商網(wǎng)點的監(jiān)管過程中，實施全天候的不間斷監(jiān)管，而在對終端客戶使用手機銀行的過程中，必須做到流程控制規(guī)范，這些都是能夠有效地實現(xiàn)風險防控的有利手段。四、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融進入二十一世紀以后，經(jīng)濟全球化對于金融業(yè)沖擊越來越大，金融業(yè)如