2023年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料

2023銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（1）

摘要：?般存款賬戶(hù)簡(jiǎn)稱(chēng)?般戶(hù)，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基木存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行以外的銀行苜業(yè)機(jī)構(gòu)

開(kāi)立日勺銀行結(jié)算賬戶(hù)。一般存款帳戶(hù)可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。從境外匯入、攜入和境內(nèi)居美持有的

可自由兌換H勺外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶(hù);不能立即付款的外幣票據(jù)，需經(jīng)銀行辦理托收后，方可存入現(xiàn)匯賬戶(hù)。為外匯

儲(chǔ)蓄存款A(yù)《個(gè)人外匯管理措施》規(guī)定“個(gè)人外匯帳戶(hù)按主體類(lèi)別辨別為境內(nèi)個(gè)人外匯帳戶(hù)和境外個(gè)人外匯賬戶(hù)：按

賬戶(hù)性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶(hù)、資本項(xiàng)目賬戶(hù)及外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。不再辨別現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶(hù)，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯

收付統(tǒng)一通過(guò)外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)進(jìn)行管理。A背景知識(shí):現(xiàn)鈔賬戶(hù)和現(xiàn)匯賬戶(hù)A凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的

可自由兌換H勺外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶(hù)；不能立即付款H勺外幣票據(jù)，需經(jīng)銀行辦理托收后，方可存入現(xiàn)匯賬戶(hù)。

凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有口勺可自由兌換的外幣現(xiàn)鈔，可存入現(xiàn)鈔帳戶(hù)。A單位活期存款A(yù)單位活期存款是

指單位類(lèi)客戶(hù)在商業(yè)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)帳、存取的存款類(lèi)型。A單位活期存款賬戶(hù)又

稱(chēng)為單位結(jié)算賬戶(hù),包括基本存款帳戶(hù)、-?般存款帳戶(hù)、臨時(shí)存款帳戶(hù)和專(zhuān)用存款帳戶(hù)。

①基本存款賬戶(hù)A基本存款賬戶(hù)簡(jiǎn)稱(chēng)基本戶(hù)，是指存款人因辦理平常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬

戶(hù)。

基本存款賬戶(hù)是存款人的主辦賬戶(hù),同一存款客戶(hù)只能在商業(yè)銀行開(kāi)立一種基本存款賬戶(hù)。④②一般存款帳戶(hù)A

一般存款賬戶(hù)簡(jiǎn)稱(chēng)一般戶(hù),是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行以外H勺銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀

行結(jié)算賬戶(hù)。一般存款帳戶(hù)可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。

③專(zhuān)用存款帳戶(hù)

專(zhuān)用存款帳戶(hù)是指存款人對(duì)其特定用途R勺資金進(jìn)行專(zhuān)題管理和使用而開(kāi)立口勺銀行結(jié)算賬戶(hù)。A④臨時(shí)存款帳戶(hù)△

臨時(shí)存款帳戶(hù)是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。設(shè)置臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、

注冊(cè)驗(yàn)資。該種賬戶(hù)的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料（2）

摘要:經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一種特定期期內(nèi)一國(guó)（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng)。GDP,它是指一國(guó)（或地區(qū)）所有常

住居民在一定期期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果。國(guó)際收支是指一國(guó)居民在一定期期內(nèi)與非本國(guó)居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、

文化及其他往來(lái)中所產(chǎn)生的所有交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國(guó)內(nèi)居住一年以上H勺自然人和法人。國(guó)際收支

的衡量指標(biāo)有諸多，其中貿(mào)易收支（也就是?般的進(jìn)出口額）是國(guó)際收支中最重要的部分。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡

量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的重要指標(biāo)，且進(jìn)口和出口H勺數(shù)量與構(gòu)造直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大日勺影響。

宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的及其衡量指標(biāo)④宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展H勺總體目的一般包括四個(gè),即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)

定可以和國(guó)際收支平衡。

（I）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一種特定期期內(nèi)一國(guó)（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng)。

GDP,它是指一國(guó)（或地區(qū)）所有常住居民在一定期期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果。q在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中辨別

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)和國(guó)外生產(chǎn)，一股以“常住居民”為原則。A常住居民是指居住在本國(guó)的公民、暫居外國(guó)的本國(guó)公武和長(zhǎng)期

居住在本國(guó)但未加入本國(guó)國(guó)籍的居民。

（2）充足就業(yè)與失業(yè)率

充足就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)所占的比例。

我國(guó)記錄部門(mén)公布?xì)WI失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。q城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶(hù)口，在一定日勺勞動(dòng)年齡內(nèi)

有勞動(dòng)能力，無(wú)業(yè)而規(guī)定就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。

（3）物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹

衡量物價(jià)穩(wěn)定口勺宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹。A通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在i段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用

的指標(biāo)有三種：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。

消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變化幅度。在衡量通貨膨脹時(shí)，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用得最多、

最普遍。

生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變化幅度。

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算日勺國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值口勺比

率。A拉氏指數(shù)禽帕氏指數(shù)（普遍應(yīng)用）A通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價(jià)不穩(wěn)定的一種體現(xiàn),是物價(jià)持續(xù)、

普遍、明顯地下降3（4）國(guó)際收支平衡與國(guó)際收支禽國(guó)際收支是指一國(guó)居民在一定期期內(nèi)與非本國(guó)居民在政治、

經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來(lái)中所產(chǎn)生的所有交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國(guó)內(nèi)居住一年以上H勺自然人和法

人。A國(guó)際收支包括常常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目。常常項(xiàng)目重要反應(yīng)?國(guó)的貿(mào)易利勞務(wù)往來(lái)狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支

（如運(yùn)送、旅游等）和單方面轉(zhuǎn)移（如匯款、捐贈(zèng)等），是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易的指標(biāo)。資本項(xiàng)目則集中反應(yīng)一國(guó)同國(guó)外

資金往來(lái)的狀況。如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。4國(guó)際收支的衡量指標(biāo)有諸多,其中貿(mào)易收支（也就

是一般n勺進(jìn)出口額）是國(guó)際收支中最重要的部分。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的重要指標(biāo)，且進(jìn)口

和出口的數(shù)量與構(gòu)造直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。A國(guó)際收支平御是指國(guó)際收支差額處在一種相對(duì)合理的范

圍內(nèi)，既無(wú)巨額的國(guó)際收支赤字，又無(wú)巨額的國(guó)際收支盈余。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料（3）

摘要:涇濟(jì)周期亦稱(chēng)經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和在生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)日勺經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交

替更迭、循環(huán)往復(fù)口勺一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段:繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)構(gòu)造對(duì)商業(yè)銀行既有直接

影響，也有間接影響。從間接H勺角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)H勺增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響

商業(yè)銀行。從宜接的角度來(lái)存，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在?定程度上決定商業(yè)

銀行的I經(jīng)營(yíng)特性。

經(jīng)濟(jì)周期

經(jīng)濟(jì)周期亦稱(chēng)經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和在生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更

迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段:繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。④經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程

度上決定商業(yè)銀行口勺經(jīng)營(yíng)狀況。

（一）經(jīng)濟(jì)構(gòu)造

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造對(duì)商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接口勺角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速

度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行。從直接的角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)H勺需

求,從而在?定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特性。

1.產(chǎn)業(yè)構(gòu)造A第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè);第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建

筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。

第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)芬中占比低的重要原因。

2.消費(fèi)與投資的比例

從支出角度來(lái)看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分;投資也稱(chēng)為

資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增長(zhǎng)兩部分；凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差

額。這里需要注意口勺是，私人購(gòu)置住房時(shí)支出，包括在投資口勺固定資本形成中，不包括在私人消費(fèi)之中。

在中國(guó)，推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量是投資,而私人消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奉獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國(guó)商業(yè)

銀行口勺重要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)，業(yè)務(wù)構(gòu)造是批發(fā)業(yè)務(wù)的構(gòu)造。④（二）經(jīng)濟(jì)全球化^經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)

要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)H勺規(guī)模與形式不停增長(zhǎng),通過(guò)國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置H勺效率,從而使各國(guó)間經(jīng)

濟(jì)口勺互相依賴(lài)程度日益加深口勺趨勢(shì)

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料（4）

摘要:期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融二具H勺交割放在成交后的某一約定期間進(jìn)行H勺市場(chǎng)。金融市場(chǎng)是金融工具交

易的場(chǎng)所,重要包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)

調(diào)整功能既表目前借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度，又表目前借助貨r口資金的流動(dòng)和配置可以

影響經(jīng)濟(jì)構(gòu)造和布局，還表目前借助利率、匯率、金融費(fèi)產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。④金融市場(chǎng)的種類(lèi)A

（1）按期限劃分

金融市場(chǎng)可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。④①貨幣市場(chǎng)

貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以?xún)?nèi)（含一年）口勺短期資金融通市場(chǎng)。由于其償還期短、

流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小。我國(guó)貨幣市場(chǎng)重要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

②資木市場(chǎng)▲是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上口勺長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，重要包括債券市場(chǎng)和股票

市場(chǎng)。A（2）按詳細(xì)的交易工具類(lèi)型劃分

金融市場(chǎng)可分為債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。

（3）按交易的階段劃分

按金融工具交易的階段來(lái)劃分，金融市場(chǎng)可分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)。4①發(fā)行市場(chǎng)A②流通市場(chǎng)4(4)按交

割時(shí)間劃分④按成交后與否立即交割劃分，金融市場(chǎng)口J分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。4①現(xiàn)貨市場(chǎng)A現(xiàn)貨市場(chǎng)是

當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等兒日內(nèi)進(jìn)行交割(即一方支付款項(xiàng)、另一方交付證券等金融工具邢J市場(chǎng)。

②期貨市場(chǎng)4期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具H勺交割放在成交后H勺某一約定期間進(jìn)行H勺市場(chǎng)。*(5)按

交易場(chǎng)所劃分4金融市場(chǎng)可分為場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)和場(chǎng)外交易市場(chǎng)。

金融市場(chǎng)口勺功能A金融市場(chǎng)是金融工具交易口勺場(chǎng)所，重要包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市

場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。1(A)貨幣資金融通功能

最重要、最基本的功能A(2)資源配置功能

(3)風(fēng)卷分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能A(4)經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能A金融市場(chǎng)H勺經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能既表目前借助貨幣資金供應(yīng)總量

的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度，乂表目前借助貨幣資金的流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)構(gòu)造和布局,還表目前借助利率、

匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益日勺提高。

(5)定價(jià)功能

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(5)

摘要:從市場(chǎng)類(lèi)型看，由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等構(gòu)成的貨幣市場(chǎng)，由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等構(gòu)成為資本市

場(chǎng)，以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看，一銀行間市場(chǎng)為主

體口勺場(chǎng)外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體的場(chǎng)店市場(chǎng)互相補(bǔ)充，共同發(fā)展。首先,銀行是金融市.場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的

發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之

間平衡的重要基礎(chǔ)。A我國(guó)的金融市場(chǎng)

從市場(chǎng)類(lèi)型看,由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等構(gòu)成的貨幣市場(chǎng)，由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等構(gòu)成的資本市

場(chǎng)，以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看，一銀行間市場(chǎng)為主

體H勺場(chǎng)外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體的場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)互相補(bǔ)充，共同發(fā)展。

(1)貨幣市場(chǎng)A我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)始的。1996年I月，全國(guó)統(tǒng)邛J同業(yè)拆借市場(chǎng)

形成。

(2)及本市場(chǎng)1990年終，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立.標(biāo)志著我國(guó)股票市場(chǎng)正式形成。1997年

6月，銀行間債券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成了我國(guó)的債券市場(chǎng)。A(3)其他市場(chǎng)A1994年4尸，

全國(guó)統(tǒng)邢J銀行間外匯市場(chǎng)建立。2023年10月，上海黃金交易所成立。我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初,

目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2023年9月在上海成立的中國(guó)金

融期貨交易所。4金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響A(1)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行H勺增進(jìn)作用A首先，銀行是金融市場(chǎng)的

重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以在諸多方而直接增進(jìn)銀行口勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是

實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡的重要基礎(chǔ)—另首先,貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量日勺風(fēng)險(xiǎn)管理工具,提高其

風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

再次,金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行H勺客戶(hù)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參照原則。

最終，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平口勺提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好口勺優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

(2)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行H勺挑戰(zhàn)

第一，伴隨銀行參與金融市場(chǎng)程度的不停加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不停加大，銀行經(jīng)營(yíng)管

理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來(lái)越大。A第二，金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。△第三，伴隨資本市場(chǎng)的

發(fā)展，首先，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減少銀行的資金來(lái)源;另苫先，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資

金，會(huì)減少在銀行口勺貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(6)

摘要：首先，銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管

理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡的重要基礎(chǔ)。2023年1()月，上海黃金交易所成

立。我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所

3家期貨交易所。2023年9月在上海成立的中國(guó)金融期貨交易所。

我國(guó)的金融市場(chǎng)

從市場(chǎng)類(lèi)型行，由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等構(gòu)成的貨幣市場(chǎng)，由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等構(gòu)成的資本市場(chǎng),

以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看，一銀行間市場(chǎng)為主體

的場(chǎng)外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體的場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)互相補(bǔ)充，共同發(fā)展。A(I)貨幣市場(chǎng)A我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展是從

1984年同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)始H勺。1996年1月，全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。4(2)資本市場(chǎng)

1990年終，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國(guó)股票市場(chǎng)正式形成。1997年6月，銀行間債

券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成了我國(guó)日勺債券市場(chǎng)。3(A)其他市場(chǎng)A1994年4月，全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外

匯市場(chǎng)建立。2023年10月，上海黃金交易所成立。我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初，目前已經(jīng)有上海期

貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2023年9月在上海成立的中國(guó)金融期貨交易所。

金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行H勺影響

(I)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行口勺增進(jìn)作用

首先，銀行是金融市場(chǎng)的垂耍參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行H勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣

市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡的重要基礎(chǔ)。為另首先，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行

提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平…再次，金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行口勺客戶(hù)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了

參照原則。

最終,金融市場(chǎng)的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。A(2)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)

商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

第一，伴隨銀行參與金融市場(chǎng)程度口勺不停加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不停加大，銀行經(jīng)營(yíng)管

理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理H勺難度也將越來(lái)越大。△第二，金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。

第三，伴隨資本市場(chǎng)的發(fā)展，首先，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減少銀行口勺資金來(lái)源：另首先，大量的優(yōu)

質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。

金融工具

1.基本概念A(yù)金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)利義務(wù)日勺公約④(1)按期限的長(zhǎng)短劃分A按期限的長(zhǎng)短劃分,

金融工具分為短期金融工具和長(zhǎng)期金融工具。

(2)按融資方式劃分

按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具。4(3)按投資人所擁有的權(quán)力劃分A金

融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具4①債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定期期支付利息和到期償還

本金節(jié)J債權(quán)債務(wù)憑證，上面載明債券發(fā)行機(jī)構(gòu)、面值、期限、利率等事項(xiàng)。根據(jù)發(fā)行人H勺不同樣,債券可分為企業(yè)債、國(guó)

債和金融債三大類(lèi)。

②股照優(yōu)先股和一般股

A股、B股、H股、N股A③可轉(zhuǎn)讓企業(yè)債券

④證券投資基金A(4)按金融工具的職能劃分A按金融工具口勺職能劃分，可分為三類(lèi)：

第一類(lèi)是用于投資和籌資的工具，如股票、債券等泠第二類(lèi)是用于支付、便于商品流通日勺金融工具，重要指多種

票據(jù)；

第三類(lèi)是用于保值、投機(jī)等目H勺的工具，準(zhǔn)期權(quán)、期貨等衍生金融工具。

貨幣政策目IY、JA中央銀行通過(guò)貨幣政策工具操作直接引起操作目的的變動(dòng)，操作目的的變動(dòng)又通過(guò)一定的途徑

傳導(dǎo)到整個(gè)金融體系，引起中介目口勺的變化。A(1)最終目H勺

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡。A這四大目的之間既有統(tǒng)一性,也有矛盾性，在一定的條件下要

同步實(shí)現(xiàn)這四大目日勺是不也許口勺。我國(guó)H勺政策目的是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此增進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幣值穩(wěn)定包括貨幣

對(duì)內(nèi)幣值穩(wěn)定(即國(guó)內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定)和對(duì)外幣值穩(wěn)定(即匯率穩(wěn)定)兩個(gè)方面。q(2)操作目的和中介目的

貨幣政策口勺時(shí)滯。A現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政黃口勺操作目口勺是基礎(chǔ)貨幣,中介目的是貨幣供應(yīng)量。A基礎(chǔ)貨幣又稱(chēng)為高能

貨幣，是指具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或收縮能力H勺貨幣，由中央銀行發(fā)行H勺現(xiàn)金通貨和吸取的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我

國(guó)基礎(chǔ)貨幣由三個(gè)部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中口勺現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金。

貨幣供應(yīng)量是指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段H勺貨幣存量。我國(guó)按流動(dòng)性不同樣將貨幣供應(yīng)量劃分為三

個(gè)層次：

M0=流通中現(xiàn)金AM尸M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人無(wú)幣活期

儲(chǔ)蓄存款A(yù)M?=M：=+城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金+其他存款4M尸被稱(chēng)為狹義貨幣,

是現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力：M2被稱(chēng)為廣義貨幣：與Mi之差被稱(chēng)為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)置力。由于M2一般反應(yīng)社會(huì)總需求變化和

未來(lái)通貨膨脹的壓力狀況，因此，一般所說(shuō)的貨幣供應(yīng)量是指M2。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(7)

摘要:存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證各戶(hù)提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳

存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。再貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)

構(gòu)發(fā)放的貸款,是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要杓成部分。中國(guó)人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類(lèi):?是為處理流動(dòng)性局限性的

需要而發(fā)放口勺貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)口勺需要而發(fā)放口勺貸款；三是用于特定目的的貸款。A貨幣政策工具▲(1)

公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)A公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央根行在金融市場(chǎng)上賣(mài)出或買(mǎi)進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化商業(yè)識(shí)行等存

款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)口勺可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目的的一種政策措施。當(dāng)中央銀行需要噌長(zhǎng)貨幣

供應(yīng)量時(shí)，可運(yùn)用公開(kāi)市場(chǎng)操作買(mǎi)入貨幣，增長(zhǎng)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，通過(guò)商業(yè)銀行存款貨幣H勺發(fā)明功能，最總導(dǎo)致

貨幣總量的多倍增長(zhǎng)。同步,中央銀行買(mǎi)入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲，市場(chǎng)利率下降。相反，當(dāng)中央銀行需要減少貨幣

供應(yīng)量時(shí)，可進(jìn)行反向操作，在公開(kāi)市場(chǎng)上賣(mài)出證券，減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金,引起信用規(guī)模H勺收縮、貨幣供應(yīng)量的減

少、市場(chǎng)利率的上升。中國(guó)人民銀行從2023年開(kāi)始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)，具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、期限短、流動(dòng)性

高的特點(diǎn)。

(2)存款準(zhǔn)備金

存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶(hù)提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備口勺資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央

銀行H勺準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。

超額存款準(zhǔn)備金重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資金運(yùn)用口勺備用資金。A存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證

存款日勺支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率時(shí),商業(yè)銀行需要上繳中央銀行

的法定存款準(zhǔn)備金增長(zhǎng)，可直接運(yùn)用口勺超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行的可用資金減少，在其他狀況不變的條件下，商業(yè)銀

行貸款或投資下降，引起存款的數(shù)量收縮，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。1984年，我國(guó)建立了存款準(zhǔn)備金制度。2023年,我國(guó)深

入改革存款準(zhǔn)備金制度，實(shí)行差異存款準(zhǔn)備金制度，其重要內(nèi)容是商業(yè)銀行合用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)

質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。差異存款準(zhǔn)備金率制度，會(huì)克制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差日勺商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張,從而提

高商業(yè)銀行重要依托自身力量健全企業(yè)治理構(gòu)造的積極性。&(3)再貸款與再貼現(xiàn)A①再貸款A(yù)再貸款是指中

央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成部分。中國(guó)人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類(lèi)：一是為處

理流動(dòng)性局限性的需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款。

②冉貼現(xiàn)A再貼現(xiàn)是中央銀行老式的三大貨幣政策工具之一，是指金融機(jī)構(gòu)為了獲得貨金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)

匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。一是通過(guò)再貼現(xiàn)率的調(diào)整：二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)H勺種類(lèi)。作用機(jī)制：

中央銀行提高再貼現(xiàn)率，會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，減少商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿，減少向中央

銀行H勺借款或貼現(xiàn)。假如準(zhǔn)備金局限性，商業(yè)銀行只能收縮對(duì)客戶(hù)的貸款和投資規(guī)模.進(jìn)而也就縮減了市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。

我國(guó)于1986年正式開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)。④(4)利率政策

①利率及其種類(lèi)

利率是一定期期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。A市場(chǎng)利率、官方利率與公定利率A名義利率與實(shí)際利率A

固定利率與浮動(dòng)利率

短期利率與長(zhǎng)期利率

即期利率與遠(yuǎn)期利率。即期利率是指無(wú)息債券目前的到期收益率。遠(yuǎn)期利率是從未來(lái)的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開(kāi)始到更遠(yuǎn)的時(shí)

點(diǎn)的利率也就是未來(lái)的即期利率②我國(guó)的利率政策工序目前,中國(guó)人民銀行采用的利率工具重要有調(diào)整中央

銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率;調(diào)整金融機(jī)構(gòu)口勺法定存貸款利

率;制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍：制定有關(guān)政策對(duì)各類(lèi)利率構(gòu)造和檔次進(jìn)行調(diào)整等。

<5)匯率政策A①匯率及其種類(lèi)

匯率是兩種不同樣貨幣之間的兌換價(jià)格。4基本匯率和套算匯率A固定匯率和浮動(dòng)匯率

即期匯率和遠(yuǎn)期匯率：即期匯率，也稱(chēng)為現(xiàn)匯匯率，是指買(mǎi)賣(mài)外匯雙方成交當(dāng)日或兩天以?xún)?nèi)進(jìn)行交割的匯率，遠(yuǎn)期匯

率是在未來(lái)一定期期進(jìn)行交割，而事先由買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂協(xié)議、到達(dá)協(xié)議日勺匯率。遠(yuǎn)期外匯的匯率與即期匯率相比是有

差額的。這種差額叫遠(yuǎn)期差價(jià)，有升水、貼水、平價(jià)三種狀況，升水時(shí)體現(xiàn)遠(yuǎn)期匯率比即期匯率貴,貼水則體現(xiàn)遠(yuǎn)期匯率

比即期匯率廉價(jià)，平價(jià)體現(xiàn)兩者相等。

官方匯率和市場(chǎng)匯率

②匯率政策A一是選擇對(duì)應(yīng)的匯率制度，二是確定合適的匯率水平，三是增進(jìn)國(guó)際收支平衡。選擇匯率制度是最

基礎(chǔ)、最關(guān)鍵的部分。A2023年7月21日，我國(guó)對(duì)人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。改革H勺內(nèi)容是：人民

幣匯率不再盯住單一美元，而是按照我國(guó)九?外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況，選擇若干種重要貨幣，賦予對(duì)應(yīng)的權(quán)氧構(gòu)成一種

貨幣籃子。I可步，根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，以市場(chǎng)供應(yīng)為基礎(chǔ)，參照一籃子貨巾計(jì)算人民巾多邊匯率指數(shù)的變化，對(duì)

人民幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)整,維護(hù)人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。A（6）窗口指導(dǎo)

窗口指導(dǎo)指中央銀行運(yùn)用自己的地位與聲望，使用口頭或書(shū)面口勺方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，闡明中央銀行意圖,

勸其采用某些對(duì)應(yīng)措施,貫徹中央銀行H勺貨幣政策。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（8）

摘要:存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時(shí)或按約定期間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款

是銀行對(duì)存款人的負(fù)債,是銀行最重要H勺資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的老式業(yè)務(wù)。存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元如下角分不計(jì)

利息。利息金額算至分位，分如下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分如下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)

息H時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不管存期多長(zhǎng)L律不計(jì)復(fù)利。A存款業(yè)務(wù)概述

I.存款業(yè)務(wù)的定義④存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定期間支取款項(xiàng)的一

種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最重要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的老式業(yè)務(wù)。△2.存款業(yè)

務(wù)的分類(lèi)

按客戶(hù)類(lèi)型，可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。

按存款期限，可分為活期存款和定期存款。A按存款幣種，可分為人民幣存款和外幣存款。43.存款基準(zhǔn)利率

2023年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限溶洋金融機(jī)構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社除外）下浮存款利

率。

活期存款

客戶(hù)憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。

活期存款一般I元起存，部分銀行的客戶(hù)可憑存折或銀行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

①計(jì)息金額

存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元如下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分如下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至座位，合計(jì)利息

后分如卜.四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為卜季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不管存期多長(zhǎng),

一律不計(jì)復(fù)利。A②計(jì)息時(shí)間A從2023年9月21U起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月為20U

為結(jié)息1=1，次日付息。A③計(jì)息方式

除活期和定期整存整取兩種存款外，國(guó)內(nèi)銀行的告知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6

個(gè)存款種類(lèi)，只要不超過(guò)中國(guó)人民銀行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。④銀行除仍可沿

用普遍使用H勺每年360天（每月30天）計(jì)息期外，也可選擇將計(jì)息期所有化為實(shí)際天數(shù)計(jì)兌利息，即每年為365天（潤(rùn)

年為366天），每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。

上述6種存款詳細(xì)采用何種計(jì)息方式由各銀行決定，儲(chǔ)戶(hù)只能選擇銀行，不能選擇計(jì)息方式。4中國(guó)人民銀行將計(jì)

結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行，意味著對(duì)于同?存款種類(lèi)，各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式H勺差界，從而使儲(chǔ)戶(hù)的最終利息

收入并不相似。a人民幣存款計(jì)息日勺通用公式：

利息=本金x實(shí)際天數(shù)x日利率A人民幣存款利率H勺換算公式；A日利率（％。0）=年利率（％）+360,月利率（％0尸

年利率（%）*2

積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日合計(jì)帳戶(hù)余額,以合計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活

期存款利息。

計(jì)算公式為:利息=合計(jì)計(jì)息積數(shù)x日利率

其中，合計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)小定期存款

整存整取最為常見(jiàn)，是定期存款H勺經(jīng)典代表。A①存款利超定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定。A②到期支取

的定期存款計(jì)息

案例:某客戶(hù)在2023年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后

存款到期時(shí)，他從銀行取【可的所有金額是多少？

③逾期支取的定期存款計(jì)息△超過(guò)原定存期口勺部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付

利息，并所有計(jì)入本金。A案例：某客戶(hù)2023年2月28日存入10000元,定期整存整取六個(gè)月，假定利率為2.70%,

到期日為2023年8月28日，支取日為2023年9月18日。假定2023年9月18日，活期儲(chǔ)蓄存款利率為0.72%。*④

提前支取向定期存款計(jì)息A支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取1⑤存期內(nèi)遇

有利率調(diào)整，仍按存單開(kāi)戶(hù)U掛牌公告的也應(yīng)定期存款利率計(jì)息。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(9)

摘要：一般存款賬戶(hù)簡(jiǎn)稱(chēng)一般戶(hù),是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行以外H勺銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)

開(kāi)立H勺銀行結(jié)算賬戶(hù)。?般存款帳戶(hù)可以辦理現(xiàn)金繳存.但不得辦理現(xiàn)金支取。銀行外匯牌價(jià)表中H勺這幾種價(jià)格(除中

間價(jià)外)都是以銀行為主體口勺體現(xiàn)措施?，F(xiàn)匯是指可自由兌換口勺匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是詳細(xì)的、實(shí)在的外國(guó)

紙幣、硬幣。結(jié)匯是指客尸把持有的外幣儲(chǔ)蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對(duì)外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)賣(mài)給銀行，由銀行

兌付對(duì)應(yīng)的人民幣。A對(duì)公存款業(yè)務(wù)分類(lèi)上按存款口勺支取方式不同樣，對(duì)公存款一般分為單位活期存款、單位定

期存款、單位告知存款、單位協(xié)定存款等。A(1)單位活期存款

單位活期存款是指單位類(lèi)客戶(hù)在商業(yè)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)帳、存取的存款類(lèi)型。A單位

活期存款賬戶(hù)又稱(chēng)為單位結(jié)算賬戶(hù)，包括基本存款帳戶(hù)、一般存款帳戶(hù)、臨時(shí)存款帳戶(hù)和專(zhuān)用存款帳戶(hù)。

①基本存款賬戶(hù)4基本存款賬戶(hù)簡(jiǎn)稱(chēng)基本戶(hù)，是指存款人因辦理平常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬

戶(hù)。

基本存款賬戶(hù)是存款人H勺主辦賬戶(hù)，同一存款客戶(hù)只能在商業(yè)銀行開(kāi)立一種基本存款賬戶(hù)。

②一般存款帳戶(hù)

一般存款賬戶(hù)簡(jiǎn)稱(chēng)一般戶(hù)，是指存款人因佶款或其他結(jié)和需要，在基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行以外H勺銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的

銀行結(jié)算賬戶(hù)。一般存款帳戶(hù)可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。4③專(zhuān)用存款帳戶(hù)

專(zhuān)用存款帳戶(hù)是指存款人對(duì)其特定用途H勺資金進(jìn)行專(zhuān)題管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。

④臨時(shí)存款帳戶(hù)

臨時(shí)存款帳戶(hù)是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)立日勺銀行結(jié)算賬戶(hù)。設(shè)置臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活

動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資。該種賬戶(hù)的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。

(2)單位定期存款A(yù)(3)單位告知存款

可再分為I天告知存款和7天告知存款兩個(gè)品種。

(4)單位協(xié)定存款A(yù)單位協(xié)定存款是一種單位類(lèi)客戶(hù)通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期限、確定結(jié)算賬戶(hù)

需要保留向基本存款額度，對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對(duì)基本存款額度按

活期存款利率付息的存款類(lèi)型。

外幣存款業(yè)務(wù)AI.基本概念A(yù)（I）外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)的異同，外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)

除了存款幣種和詳細(xì)管理方式不同樣之外，有許多共同點(diǎn)。A（2）外幣存款業(yè)務(wù)幣種A我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣存款業(yè)

務(wù)幣種重耍有九種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎（簡(jiǎn)稱(chēng)“瑞郎”）、新加坡元。

A（3）現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)/現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)/現(xiàn)匯賣(mài)出價(jià)/現(xiàn)鈔賣(mài)出價(jià)/中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià),銀行外匯牌價(jià)表中的這兒種價(jià)格（除

中間價(jià)外）都是以銀行為主體的體現(xiàn)措施。現(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是詳細(xì)的、實(shí)在的外

國(guó)紙幣、硬幣。

中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià)）：中國(guó)人民銀行公布的當(dāng)日外匯牌價(jià)。

背景知識(shí)：匯買(mǎi)價(jià)、鈔買(mǎi)價(jià)、賣(mài)出價(jià)的區(qū)別

個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)和現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)往往不同樣。鈔買(mǎi)價(jià)比匯買(mǎi)價(jià)要低'背

景知識(shí):結(jié)匯、售匯與購(gòu)匯

結(jié)匯是指客戶(hù)把持有的外幣儲(chǔ)蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對(duì)外公布口勺現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)賣(mài)給銀行,由銀行兌付對(duì)應(yīng)的人

民幣。A售匯是指銀行按照對(duì)外公布的賣(mài)出價(jià)將外匯賣(mài)給客戶(hù)。此時(shí),從客戶(hù)H勺角度來(lái)講,相稱(chēng)于用人民幣向銀行購(gòu)置

外匯,因此客戶(hù)是在購(gòu)匯。A2.外匯儲(chǔ)蓄存款A(yù)《個(gè)人外匯管理措施》規(guī)定“個(gè)人外匯帳戶(hù)按主體類(lèi)別辨別為境內(nèi)個(gè)

人外匯帳戶(hù)和境外個(gè)人外匯賬戶(hù)：按賬戶(hù)性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶(hù)、資本項(xiàng)目賬戶(hù)及外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)?！啊鞑辉俦鎰e現(xiàn)

鈔和現(xiàn)匯賬戶(hù)，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過(guò)外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)進(jìn)行管理。

背景知識(shí):現(xiàn)鈔賬戶(hù)和現(xiàn)匯賬戶(hù)

凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶(hù);不能立即付款的外幣票據(jù)，需經(jīng)銀

行辦理托收后，方可存入現(xiàn)匯賬戶(hù)。

凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有H勺可自由兌換的外幣現(xiàn)鈔，可存入現(xiàn)鈔帳戶(hù)。A3.單位外匯存款④（1）單位常常項(xiàng)

目外匯賬戶(hù)

境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開(kāi)立一種常常項(xiàng)目外匯賬戶(hù)。境內(nèi)機(jī)構(gòu)常常項(xiàng)目外匯賬戶(hù)H勺限額統(tǒng)一采用美元核定。

(2)單位資本項(xiàng)目外匯賬戶(hù)A包括貸款(外債及轉(zhuǎn)貸款)專(zhuān)戶(hù)、還貸專(zhuān)戶(hù)、發(fā)行外幣股票專(zhuān)戶(hù)、B股交易專(zhuān)戶(hù)等。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(10)

摘要：個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過(guò)零售商間接發(fā)放。個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的

在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類(lèi)教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)

家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合作企業(yè)合作人

發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)A個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過(guò)零售商間接發(fā)放。

我國(guó)針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)重耍有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、信用卡透支、個(gè)人助學(xué)貸款等。

1.個(gè)人住房貸款A(yù)個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)置、建造、大修各類(lèi)型住房的自然人發(fā)放的貸款,即一般所稱(chēng)口勺個(gè)人

住房按揭貸款。

(1)貸款期限及貸款比例A個(gè)人住房貸款期限?般最長(zhǎng)不超過(guò)30年。

(2)貸款利率

(3)還款方式

貸款期限在一年如卜.(含一年川勺，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上口勺，采用按月還款方式償還貸款本

息、。A一是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱(chēng)為等額法。A二是等額本金還款法,

即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減,因此又稱(chēng)為遞減法。A2.個(gè)人

汽車(chē)消費(fèi)貸款A(yù)(1)貸款比例

貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽

車(chē)價(jià)格的70%；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。A(2)貸款期限A貸款期限(含展期)

不得超過(guò)5年，二手車(chē)貸款不得超過(guò)3年。A3.信用卡透支

4.個(gè)人助學(xué)貸款

個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類(lèi)教育培訓(xùn)的自然

人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。

5.其他個(gè)人貸款

個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合作企業(yè)合作人發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)

營(yíng)性貸款。

背景知識(shí):質(zhì)押、抵押、按揭

“抵押”是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)H勺擔(dān)保。

“質(zhì)押”就是動(dòng)產(chǎn)的抵押,是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有,將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。A廣義的按

揭是指任何形式的質(zhì)押和抵押：狹義的按揭是指房地產(chǎn)抵押貸款。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(11)

摘要：流動(dòng)資金貸款是指借款人向銀行申請(qǐng)日勺用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性口勺資金需求，或銀行向借

款人發(fā)放時(shí)用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀行牽頭，組織多

家銀行參與，在同?貸款協(xié)議中按約定H勺條件向同?借款人發(fā)放的貸款，乂稱(chēng)辛迪加貸款,人民幣銀團(tuán)貸款和美元銀團(tuán)

貸款、國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款和國(guó)際銀團(tuán)貸款。

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

1.短期貸款

(1)流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性口勺資金需求，或銀行向借款人發(fā)

放的用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用日勺流動(dòng)資金需求H勺貸款。A(2)流動(dòng)資金循環(huán)貸款

流動(dòng)資金循環(huán)貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆償還、良性循環(huán)的管理原則。A對(duì)申請(qǐng)人口勺還款能力及擔(dān)保規(guī)

定要高于一般流動(dòng)資金貸款。A(3)法人賬戶(hù)透支A法人賬戶(hù)透支重要用于滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的臨時(shí)性

資金需要。A申請(qǐng)辦理法人賬戶(hù)透支業(yè)務(wù)向借款人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量。

2.中長(zhǎng)期貸款

(1)項(xiàng)目貸款

項(xiàng)目貸款是指銀行發(fā)放口勺，用于借款人新建、獷建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。A項(xiàng)目貸款重

要有:基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。4項(xiàng)目貸款利率可如下浮，但不得超過(guò)10%,上浮不作限制。銀行不得使用同

業(yè)拆借資金發(fā)放項(xiàng)目貸款。

(2)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

又可分為住房開(kāi)發(fā)貸款、商用房開(kāi)發(fā)貸款等。3(與銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀行參與，在同一貸款協(xié)議中按約定的條件向同一借款人發(fā)放的貸

款，又稱(chēng)辛迪加貸款。人民幣銀團(tuán)貸款和美元銀團(tuán)貸款、國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款和國(guó)際銀團(tuán)貸款。A組織銀團(tuán)貸款口勺目的：

分散貸款風(fēng)險(xiǎn);各銀行互相交流，可增進(jìn)對(duì)銀行知識(shí)及借款人的理解;經(jīng)集體談判確定的條款，能強(qiáng)化貸款質(zhì)量；貸

款銀行及借款人雙方都能提高著名度。A銀團(tuán)的重要組員:A牽頭行?：代理行;參與行▲3.貿(mào)易融資貸款

(1)信用證A①基本概念:信用證是指銀行有條件的付款承諾。④②業(yè)務(wù)種類(lèi)

進(jìn)口信用證和出口信用證A按開(kāi)證行保證性質(zhì)H勺不同樣網(wǎng)撤銷(xiāo)信用證和不可撤銷(xiāo)信用證。

按信用證項(xiàng)卜W'J匯票與否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證。目前基本上是跟單商業(yè)信用證。

按信用證項(xiàng)下的權(quán)利與否可轉(zhuǎn)讓,可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。由前大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。4按付款

期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。A按與否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

按與否保兌可分為保兌信用證和無(wú)保兌信用證。向其他種類(lèi):與直信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開(kāi)信用證、旅行信用

證等。A(2)押匯A①基本概念

出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資日勺行為。出n

押匯在國(guó)際上也叫議付，即給付對(duì)價(jià)的行為進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的規(guī)定，與其到達(dá)進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨

品的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款口勺行為。進(jìn)口押匯包括進(jìn)口信用

證項(xiàng)下押匯和進(jìn)口代收項(xiàng)下押匯。A②業(yè)務(wù)種知信用證項(xiàng)下押匯和托收項(xiàng)下押匯。④(3)保理

保理又稱(chēng)為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí),出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種祈

求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體

的綜合性金融服務(wù)。與老式結(jié)算方式相比，保理的優(yōu)勢(shì)重要在于融資功能。

國(guó)際保理按進(jìn)出口雙方與否都規(guī)定銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議,

并對(duì)出口商的應(yīng)收賬款承作保理業(yè)務(wù)。雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保付代理協(xié)議。國(guó)內(nèi)保理重要包括應(yīng)收

賬款買(mǎi)斷桐應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。A（4）福費(fèi)它福贊廷也稱(chēng)為包買(mǎi)票據(jù)或買(mǎi)斷票據(jù)，是指銀行（或包頭人）對(duì)國(guó)際貿(mào)

易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)H勺貼現(xiàn)（即買(mǎi)斷）。

福贄廷是英文forfaiting的音譯，意為放棄。在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中，這種放棄包括兩方面：一是出口商賣(mài)斷票據(jù)，放棄

了對(duì)所發(fā)售票據(jù)H勺一切權(quán)益;二是銀行（包買(mǎi)人）買(mǎi)斷票據(jù),也必須放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán)，也許承擔(dān)票據(jù)拒付

的風(fēng)險(xiǎn)。④從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來(lái)看，福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同樣于一般口勺票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料（12）

摘要：商業(yè)銀行次級(jí)債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償次序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后,先于商業(yè)銀行

股權(quán)資本向債券。企業(yè)債的風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況直接有關(guān)。金融債是指我國(guó)口勺政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集

團(tuán)財(cái)政企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。A公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料：債券業(yè)務(wù)

（I）國(guó)債：具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、收益率相對(duì)較低的特點(diǎn)。投資國(guó)債免繳利息稅。

國(guó)債按照期限可分為短期國(guó)債、中期國(guó)債和長(zhǎng)期國(guó)債。

我國(guó)發(fā)行的國(guó)債重要有記賬式國(guó)債和憑證式國(guó)債兩種，2023年又新推出了電子式國(guó)債。2（可企業(yè)債

企業(yè)債向風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)自身口勺經(jīng)營(yíng)狀況直接有關(guān)?！鳍倨髽I(yè)債

②企業(yè)值4③金融債

金融債是指我國(guó)口勺政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)政企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。

商業(yè)銀行次級(jí)債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息H勺清償次序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后，先于商業(yè)銀行授權(quán)資本

的債券。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料（13）

摘要:回購(gòu)協(xié)議簡(jiǎn)稱(chēng)為“回購(gòu)”,指?jìng)ㄒ部梢允瞧渌C券，這里以債券為例）的賣(mài)方在賣(mài)出H勺同步，承諾在指定期間按

協(xié)議價(jià)格購(gòu)回這筆債券。類(lèi)似于?筆以債券作質(zhì)押的短期貸款。中央銀行票據(jù)（簡(jiǎn)稱(chēng)“央行票據(jù)”），是由中國(guó)人民銀行向

銀行發(fā)行的短期債券。目前，央行票據(jù)是中國(guó)人民銀行發(fā)行的、吸取銀行部分流動(dòng)性、回籠基礎(chǔ)貨幣以調(diào)整市場(chǎng)貨幣供

應(yīng)量H勺重要券種。央行票據(jù)的期限一般為三個(gè)月、六個(gè)月和十二個(gè)月。

公共基礎(chǔ)受習(xí)資料:短期資金交易

銀行的短期資金交易業(yè)務(wù)重要是指銀行買(mǎi)賣(mài)貨幣市場(chǎng)金融產(chǎn)品的活動(dòng)。貨幣市場(chǎng)一般是指期限在一年以?xún)?nèi)(含一年)

的短期資金融通的場(chǎng)所。

(1)中央銀行票據(jù)4中央銀行票據(jù)(笥稱(chēng)“央行票據(jù)”)，是由中國(guó)人民艱行向銀行發(fā)行H勺短期債券。目前,央行票

據(jù)是中國(guó)人民銀行發(fā)行的、吸取銀行部分流動(dòng)性、回籠基礎(chǔ)貨幣以調(diào)整市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量的重要券種。央行票據(jù)的期限

一般為三個(gè)月、六個(gè)月和十二個(gè)月。

中央銀行定向票據(jù)為中國(guó)人民銀行向特定的銀行發(fā)售的央行票據(jù)，該銀行必須認(rèn)購(gòu)。

(2)短期國(guó)債

短期國(guó)債是由中央政府(一般是財(cái)政部)發(fā)行H勺期限在一年或一年以?xún)?nèi)的政府債券。期限一般為三個(gè)月、六個(gè)月和

十二個(gè)月。A(3)短期融資券

短期融資券簡(jiǎn)稱(chēng)為“短融”，類(lèi)似美國(guó)的商業(yè)票據(jù)，甚至在我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行并約定在一定期限本本付息

的債券，可在銀行間債券市場(chǎng)上交易。

非金融企業(yè)短期融資券H勺期限最長(zhǎng)不超過(guò)365天,證券企業(yè)短期融資券H勺期限最長(zhǎng)不超過(guò)91天。

(4)回購(gòu)/逆回購(gòu)

回購(gòu)協(xié)議簡(jiǎn)稱(chēng)為“回購(gòu)”，指?jìng)?也可以是其他證券，這里以債券為例)H勺賣(mài)方在賣(mài)出的同步，承諾在指定期間按協(xié)議價(jià)

格購(gòu)回這筆債券。類(lèi)似于一筆以債券作質(zhì)押的短期貸款。

(5)同業(yè)拆借A同業(yè)拆借的利率隨資金供求口勺變化而變化，常作為貨幣市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率。上海銀行間同業(yè)拆放利

率，單利、無(wú)擔(dān)保、批發(fā)性利率。

(6)貨幣市場(chǎng)基金A貨幣市場(chǎng)基金是指由基金管理企業(yè)發(fā)行，在貨幣市場(chǎng)上進(jìn)行短期有價(jià)證券投資的一種基金。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(14)

摘要：貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支，可享有免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長(zhǎng)為60

天，但如選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行同意的信用額度用卡時(shí)，不再享有免息還款期待遇。按與否向發(fā)卡銀行交存

備用金.信用卡分為準(zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類(lèi)。中國(guó)銀聯(lián)是由80多家銀行等區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)置的股份制金融服

務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立和運(yùn)行廣泛、高效的銀行卡跨行信息以換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)高效率日勺銀行卡跖行通用機(jī)業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展。

④公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料：銀行卡業(yè)務(wù)A1.業(yè)務(wù)概述A銀行卡是由銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金

等所有或部分功能的信用支付工具。A背景知識(shí):銀行卡業(yè)務(wù)小知識(shí)

ATM：自動(dòng)柜員機(jī),持卡人自助操作辦理取款、賬戶(hù)余額查詢(xún)等業(yè)務(wù)。ACDM：自動(dòng)存取款機(jī)，持卡人自助操作辦

理存款、取款、賬戶(hù)余額查聞等業(yè)務(wù)。Apos：銀行與簽約商戶(hù)合作，使消費(fèi)者能在安裝有POS機(jī)的商家直接刷

上消費(fèi)，而不必去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費(fèi)。

2.信用卡A按與否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，信用卡分為?zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類(lèi)。1(A)信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

①循環(huán)信用額度A②具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款性質(zhì)

③一般有最低還款額規(guī)定自④一般是短期、小額、無(wú)指定用途的信用

⑤存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能。

(2)信用卡透支

①個(gè)人卡透支

貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支，可享有免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長(zhǎng)為60天,但如選

擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行同意的信用額度用卡時(shí)，不再享有免息還款期待遇。A②單位卡透支

3.借記卡

借記七按功能的不同樣分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。

背景知識(shí)：中國(guó)銀聯(lián)

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)費(fèi)料(15)

摘要:對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)目的，最為常常的表述是利澗最大化有著非常大的局限性。首先，利澗是一種會(huì)計(jì)概念，利潤(rùn)額

也許嚴(yán)重失真;另首先，利潤(rùn)是一種事后評(píng)價(jià)指標(biāo)：最終，利潤(rùn)總是與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的，利潤(rùn)最大化對(duì)應(yīng)的也許就是風(fēng)險(xiǎn)最大

化。股東價(jià)值最大化目的要比利潤(rùn)最大化目的更有前瞻性,也愈加全面和客觀。正由于如此,我國(guó)改制上市后來(lái)為銀行均

把股東價(jià)值最大化作為其關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)目R勺。先從資產(chǎn)構(gòu)造來(lái)看，再?gòu)呢?fù)債機(jī)構(gòu)來(lái)看，效益性與流動(dòng)性、效益性與安全性之間

是對(duì)立的/旦流動(dòng)性和安全性之間一般是一致的。但安全性和流動(dòng)性并不總是一?致的。不過(guò)，與效益性和流動(dòng)性（安全性）

之間所存在日勺對(duì)立性矛盾不同樣，安全性和流動(dòng)性一般小存在對(duì)立性。

公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料:銀行績(jī)效評(píng)價(jià)與銀行經(jīng)營(yíng)目的

1.銀行績(jī)效評(píng)價(jià)的概念和目的A銀行績(jī)效評(píng)價(jià)口勺目的，不僅僅是理解銀行目前口勺狀況，更重要口勺是在此基礎(chǔ)上深

入提高銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和管理水平，使銀行持續(xù)獲得成功。

2.銀行經(jīng)營(yíng)的股東價(jià)值最大化目的

對(duì)于銀行H勺經(jīng)營(yíng)目的，最為常常的表述是利潤(rùn)最大化有著非常大的局限性。首先，利潤(rùn)是一種會(huì)計(jì)概念，利潤(rùn)額也許

嚴(yán)重失真；另首先，利潤(rùn)是一種事后評(píng)價(jià)指標(biāo);最終,利潤(rùn)總是與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的，利潤(rùn)最大化對(duì)應(yīng)的也許就是風(fēng)險(xiǎn)最大化。

4上述缺陷使利潤(rùn)最大化目的逐漸被股東價(jià)值最大化（或股東財(cái)富最大化汨的所替代。股東價(jià)值最大化目的要比利

潤(rùn)最大化目的更有前瞻性,也愈加全面和客觀。正由于如此，我國(guó)改制上市后來(lái)的銀行均把股東價(jià)值最大化作為其關(guān)鍵

經(jīng)營(yíng)目的。A3.銀行經(jīng)營(yíng)“三性”的平衡A1995年頒布實(shí)行、2023年終修正后的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第

四條規(guī)定：”商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則。”

（1）安全性目1加安全性目的是指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，既要保障資金安全，又要管理好多種風(fēng)險(xiǎn)。④（2）流動(dòng)

性目的

流動(dòng)性目口勺是指銀行可以隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提取存款、借入貸款、對(duì)外支付的需要，保證資金的正常流動(dòng)。A謖行的流

動(dòng)性問(wèn)題愈加突出，原因在于X①流動(dòng)性需求H勺頻繁性

②流行性需求的不確定行

③流動(dòng)性需求的剛性A流動(dòng)性目口勺也可以說(shuō)是包括在安全性目日勺之中。&（3）效益性目的A效益性目H勺是銀

行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目的。效益性對(duì)銀行的重要性體目前如下四個(gè)方面：A①股東規(guī)定▲②抵御風(fēng)險(xiǎn)

③增強(qiáng)實(shí)力

④鼓勵(lì)員工A（4）“三性”之間H勺矛盾與協(xié)調(diào)4“三性”之間的矛盾重要體現(xiàn)為效益性與流動(dòng)性、效益性與安全性

之間口勺矛盾。④先從資產(chǎn)構(gòu)造來(lái)看，再?gòu)呢?fù)債機(jī)構(gòu)來(lái)看，效益性與流動(dòng)性、效益性與安全性之間是對(duì)立的，但流動(dòng)性

和安全性之間一般是一致的。但安全性和流動(dòng)性并不總是一致的。不過(guò)，與效益性和流動(dòng)性（安全性）之間所存在的對(duì)

立性矛盾不同樣，安全性和流動(dòng)性一般不存在對(duì)立性。

從主線上說(shuō)，銀仃經(jīng)營(yíng)