《電子商務概論》課件第6章

第六章電子商務支付體系6.1傳統(tǒng)支付與電子支付6.2電子支付工具6.3電子商務支付6.4網(wǎng)上銀行6.5第三方支付6.6小結(jié)

學習目標

·掌握電子支付的概念；

·了解電子支付的工具；

·掌握電子商務中使用的主要支付手段；

·掌握網(wǎng)上銀行的概念、分類、特點及其提供的主要服務；

·掌握第三方支付的概念，了解其發(fā)展的狀況。

據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司透露，從20世紀90年代開始到現(xiàn)在，20多年的時間里，整個社會的支付量每年都在成倍增加。然而，社會流通當中的現(xiàn)鈔量幾乎沒有增加。2010年，中國總支付量達1600萬億元，其中大部分是通過電子支付完成的，現(xiàn)鈔數(shù)量僅4.6萬億元。如果沒有現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，則恐怕要多建造100個印鈔廠，需要成千上萬的印刷工人印鈔票，中央財政在人民幣的印刷、保管、運輸、銷毀等方面花費的成本也會非常大。統(tǒng)計顯示，現(xiàn)在零售交易上使用的現(xiàn)金其成本是1.7%

左右，而電子貨幣是0.6%

左右。所以，電子貨幣的使用對整個社會節(jié)省開支是非常有效的。不過，電子貨幣的發(fā)行也給貨幣政策的實施帶來了新的問題。比如，傳統(tǒng)經(jīng)濟學按照變現(xiàn)能力，將貨幣分為M0、M1、M2、M3幾個層次，電子貨幣、電子支付使貨幣層次劃分一下子模糊了，原本認為不容易變現(xiàn)的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)眼就可以變?yōu)楝F(xiàn)金。因此，這對貨幣政策會帶來一定影響。從歐洲的經(jīng)驗來看，電子貨幣的發(fā)行主體只能是金融機構(gòu)。也就是說，只允許有正規(guī)牌照的機構(gòu)或者銀行來發(fā)行電子貨幣。歐洲人將各類機構(gòu)的電子貨幣視為存款，只有銀行才可以發(fā)行電子貨幣。但是美國卻規(guī)定，只有實體企業(yè)而不是儲蓄機構(gòu)才能發(fā)行電子貨幣。中國目前是非銀行機構(gòu)充當了電子貨幣的發(fā)行主體，包括支付寶、上海環(huán)迅等企業(yè)。此外，還存在幾百家各類電子貨幣發(fā)行機構(gòu)，包括公交卡發(fā)行機構(gòu)等，它們主要是非金融機構(gòu)。眾多的電子貨幣方便了百姓的生活，也需要有序監(jiān)管。

本章將主要介紹電子支付的概念，電子商務中使用的主要支付手段和工具，網(wǎng)上銀行及第三方支付平臺的功能與發(fā)展。

一般認為電子商務出現(xiàn)以前使用的支付方式為傳統(tǒng)支付，主要的支付工具為現(xiàn)金、支票和信用卡(包括借記卡和貸記卡)。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、多媒體信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展和電子商務內(nèi)在要求的不斷提高，支付方式發(fā)生了巨大的變革，現(xiàn)代化的支付手段——電子支付應運而生并日益發(fā)展，這對現(xiàn)代支付體系提出了更高的要求。本節(jié)主要介紹傳統(tǒng)支付與電子支付的基本概念。6.1傳統(tǒng)支付與電子支付6.1.1傳統(tǒng)支付

傳統(tǒng)支付方式主要包括現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡等，與之相對應的支付系統(tǒng)為現(xiàn)金支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、信用卡支付系統(tǒng)等。

1.現(xiàn)金支付方式

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。其中，紙幣是指由國家發(fā)行并強制使用的價值符號，其本身沒有任何價值；硬幣本身含有一定的金屬成分，它與紙幣的不同之處在于其本身就具有一定的價值。無論是紙幣還是硬幣，作為流通手段的貨幣，它們的出現(xiàn)是一種時代的產(chǎn)物，不是人為的，它們有一個發(fā)展和成熟的過程。在使用現(xiàn)金進行交易時，買賣雙方處于同一位置。其最大的特點就是整個交易過程可以匿名進行。賣方不需要了解買方的身份，只要認同買方支付時使用的現(xiàn)金有效就可以了?，F(xiàn)金本身的價值不是由賣方認同的，它是由發(fā)行機構(gòu)加以保證的。使用現(xiàn)金進行支付和清算在程序上非常簡單，就是我們平常所謂的“一手交錢，一手交貨”。賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物，雙方在交易結(jié)束后就完成交易目的。當然，這種支付方式也存在著這樣或那樣的弊端：首先，它受到時間和空間的限制，無法完成不同時間或者不同地點進行的交易；其次，對于大宗交易，如果采用現(xiàn)金為支付手段，則會由于現(xiàn)金表面金額的固定性而導致買方需要攜帶大量的現(xiàn)金，顯然，這對于買方來說是極其不方便的，也會引發(fā)某些不安全因素。

2.票據(jù)支付方式

使用票據(jù)支付方式來進行交易從一定程度上可以彌補現(xiàn)金支付方式本身具有的缺陷。在匯票、本票作為匯兌工具的功能逐漸成形并且為大多數(shù)用戶所接受后，在交易中以支付票據(jù)代替現(xiàn)金支付的方法逐漸流行起來。

廣義票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)力的文書憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義上的票據(jù)則是一個專用名詞，專指《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。結(jié)合我國頒布的《票據(jù)法》的具體內(nèi)容，票據(jù)可定義為出票人依據(jù)《票據(jù)法》發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人及專門機構(gòu)無條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書憑證。

作為支付手段，各種票據(jù)都可以使用，但無論是使用匯票、支票還是本票，都需要有出票人的簽名方能生效。在使用支票進行支付的過程中，支票由買方簽名后即可生效，賣方需通過銀行來處理支票，并需要為此支付一定的費用，而且需要等待提款。使用匯票進行支付的流程大致與支票支付流程相同。本票支付流程則有所不同，本票是由買方通過銀行處理的，而匯票、支票由賣方通過銀行處理。與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式有以下幾個特點：

(1)在商業(yè)交易中，交易雙方往往分處兩地，票據(jù)本身的特性決定了它可以比較好地處理這種情況下的交易活動。同時，票據(jù)所具有的匯兌功能使得大宗交易成為可能。

(2)票據(jù)代替現(xiàn)金作為支付工具可以避免清點現(xiàn)金時可能產(chǎn)生的錯誤，也可節(jié)省清點現(xiàn)金的時間。

(3)因為票據(jù)需要出票人的簽名才能生效，所以票據(jù)支付方式不再匿名。

(4)與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式的業(yè)務費用比較高，方便性和時效性不如現(xiàn)金支付方式。

3.信用卡支付方式

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。信用卡最早誕生于美國。發(fā)展至今，在美國、加拿大、西歐各國、日本等金融業(yè)非常發(fā)達的國家，信用卡已成為一種普遍采用的支付方式，它逐步取代了現(xiàn)金支付方式和票據(jù)支付方式。

信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡的功能很強大，主要包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費信貸、儲蓄和匯兌。如果銀行本身就是發(fā)卡人，則使用信用卡進行交易結(jié)算就變得更方便了。這些特點使得用戶非常樂意使用這種支付手段來完成交易。利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，提高結(jié)算效率；同時客戶可以使用信用卡在異地進行存取現(xiàn)金，免去了隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。當然，使用信用卡作為支付手段來進行交易也有一定的弊端，如交易費用較高，信用卡超過一定的有效期就失效，信用卡遺失或者被盜等。6.1.2電子支付

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的到來，電子商務已成為商品交易的最新模式。和傳統(tǒng)的商貿(mào)活動一樣，貨幣與銀行在電子商務活動中也是不可或缺的重要組成部分。但傳統(tǒng)的支付方式已無法適應這種新的商務形態(tài)。一方面，傳統(tǒng)支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理或經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題。另一方面，在電子商務中，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費者、消費者與消費者進行交易時，雙方可能互不相識。交易商要在網(wǎng)上實現(xiàn)銷售，消費者要在網(wǎng)上直接購物，商品交易的過程要完全在網(wǎng)絡環(huán)境下的虛擬市場完成，在這種條件下，為真正實現(xiàn)商務電子化的全過程，貨幣必須具備適合于在網(wǎng)絡空間中流通的特性，即支付過程和支付手段必須完全電子化，相應地，銀行應具有能夠經(jīng)營這種貨幣的功能。從20世紀70年代開始，網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展促進了電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)的發(fā)展，縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓，各種電子支付方式也相繼出現(xiàn)。

2005年10月，中國人民銀行頒布實施的《電子支付指引(第一號)》文件中指出，電子支付是指單位、個人(客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力。

從這個定義上看，包括信用卡、線上網(wǎng)關(guān)支付等一切非現(xiàn)金、票據(jù)支付的方式，都應該稱做電子支付。電子支付的概念已由狹義的電子貨幣支付演變?yōu)殡娮咏K端支付的“大支付”。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，實現(xiàn)購買者、金融機構(gòu)與商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，為電子商務服務和其他服務提供金融支持。

電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)從銀行賬戶里直接完成付款的方式。

移動支付是指使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。銷售點終端交易是指通過POS(PointofSales，銷售點終端)機實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的電子支付方式。POS機是安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務的專用銀行電子支付設(shè)備。POS主要有以下兩種類型：一種是消費POS，具有消費、預授權(quán)、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費；另一種是轉(zhuǎn)賬POS，具有財務轉(zhuǎn)賬和卡卡轉(zhuǎn)賬等功能，主要用于單位財務部門。自動柜員機交易是指通過自動柜員機完成的電子支付方式。自動柜員機即ATM(AutomaticTellerMachine)，是指銀行在不同地點設(shè)置的一種小型機器，客戶可以通過在機器上插入銀行卡自助地進行提款、存款、轉(zhuǎn)賬等銀行柜臺服務。

與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付具有以下特征：

(1)電子支付是通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

(2)電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他配套設(shè)施；傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

(3)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，用戶只要擁有可以上網(wǎng)的終端，便可隨時隨地在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程，支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

早在20世紀90年代初，人類就開始了對電子支付工具的探索。由于電子支付方式仍然是以傳統(tǒng)支付系統(tǒng)為依托的，因此電子支付工具也主要是從傳統(tǒng)支付方式衍生出來的，主要包括電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡等，這三類電子支付工具可用于網(wǎng)上支付。此外，還有一種儲值卡型電子貨幣也可以實現(xiàn)貨幣的數(shù)字化，但一般不用做網(wǎng)上結(jié)算。6.2電子支付工具6.2.1電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金(ElectronicCash)又稱數(shù)字現(xiàn)金(DigitalCash)或E-money，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。在這里主要介紹狹義的電子現(xiàn)金。狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字(電子)形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額，用戶可用這些加密的序列數(shù)在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購物。

20世紀90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時代，繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)DigiCash公司開發(fā)出eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Cybercoin、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議由后端服務器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。這種電子現(xiàn)金當時在歐洲各國和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持eCash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國和其他國家電子現(xiàn)金并沒有得到廣泛應用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(Micropayments和Macropayments)已從總部分離，Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。有些行業(yè)觀察家認為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實現(xiàn)方式，即這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復雜的客戶端軟件。另外，由于存在許多相互競爭的技術(shù)，因此沒有開發(fā)出電子現(xiàn)金系統(tǒng)的標準，缺乏電子現(xiàn)金的標準就意味著消費者面臨多種專用的電子現(xiàn)金方案，而且相互之間無法互操作。美國由于信用卡使用較為普及，因此并沒有積極推行電子現(xiàn)金的使用。現(xiàn)在，隨著信用卡在各國的普及和發(fā)展，一度被看好的小額支付市場和未滿18歲公民市場也逐步被信用卡占據(jù)。6.2.2電子支票

電子支票(ElectronicChecks)是紙質(zhì)支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據(jù)、收款人姓名、金額、簽名、備注等。電子支票往往通過金融網(wǎng)傳遞，可用來支付各種賬單、購物、轉(zhuǎn)賬等，也適用于任何可以使用紙質(zhì)支票的場合，并受現(xiàn)行《支票法》的制約。

以E-Check電子支票系統(tǒng)為例，當用戶想使用電子支票進行支付時，安裝了電子支票系統(tǒng)的計算機會在屏幕中顯示空白電子支票。圖6-1為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名(相當于傳統(tǒng)支票的簽名，數(shù)字簽名技術(shù)將在第七章介紹)。

圖6-1填寫好的E-Check電子支票樣本較早的電子支票系統(tǒng)是金融服務技術(shù)財團(FSTC)開發(fā)的BIPS系統(tǒng)。1996年，美國通過的《改進債務償還方式法》成為推動電子支票在美國應用的一個重要因素。該法規(guī)定，自1999年1月起，政府部門的大部分債務將通過電子方式償還。1998年1月1日，美國國防部以及由銀行和技術(shù)銷售商組成的旨在促進電子支票技術(shù)發(fā)展的金融服務技術(shù)財團通過美國財政部的財政管理服務支付了一張電子支票以顯示系統(tǒng)的安全性。除了BIPS系統(tǒng)外，當時主要的電子支票系統(tǒng)還有美國南加州大學信息科學協(xié)會開發(fā)的Netcheque電子支票支付系統(tǒng)以及美國卡內(nèi)基?梅隆大學開發(fā)出的Netbill電子支票系統(tǒng)等。

理論上，這種電子支票系統(tǒng)的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式可以加快支票的解付速度，縮短資金的在途時間，但由于數(shù)字簽名、第三方認證等環(huán)節(jié)較為繁瑣，且電子支票經(jīng)第三方認證后仍然需要將其轉(zhuǎn)換為普通的紙質(zhì)支票交存商家或企業(yè)的開戶銀行，因此使得電子支票的便利性和快捷性大打折扣。另外，在亞洲和歐洲，支票本來就不是主要的支付工具，所以電子支票的發(fā)展相對來說也較為緩慢。再加之由于基礎(chǔ)設(shè)施問題，只有美國銀行支持的支票才能在線檢驗，這也限制了電子支票在其他國家的廣泛普及。

雖然今天偶爾仍能看到“E-Check”字樣，但其含義已經(jīng)發(fā)生了變化。一種情況是類似今天信用卡的網(wǎng)上支付，仍以傳統(tǒng)支票賬戶為依托，通過網(wǎng)絡填寫支票賬戶相關(guān)信息，通過銀行間進行在線轉(zhuǎn)賬、劃撥等清算。另一種情況是一些美國大學的學費交費方式中列有“ElectronicCheck”字樣，此處的“ElectronicCheck”是指學生如果在美國的銀行已經(jīng)開戶并有一定存款，可以通過支票的形式付學費。6.2.3電子信用卡

電子信用卡指在電子商務活動中使用的信用卡。事實上，它并不是用無形的二進制數(shù)完全取代塑料卡片形態(tài)的傳統(tǒng)信用卡，而是仍以傳統(tǒng)信用卡為依托，通過網(wǎng)絡傳遞信用卡信息完成支付。

電子信用卡具有快捷、方便的特點，賣方可以及時通過發(fā)卡機構(gòu)了解持卡人的信用度，避免了欺詐行為的發(fā)生。由于使用電子信用卡需要通過公共Internet的網(wǎng)絡進行信用卡傳輸，因此在技術(shù)上需要保證傳輸?shù)陌踩院涂煽啃?，一般通過SET安全電子交易協(xié)議保證電子信用卡卡號和密碼的安全傳輸。在信用卡進行支付的過程中，也需要認證客戶、商家以及信用卡發(fā)放機構(gòu)的身份，以防止抵賴行為的發(fā)生。電子信用卡的使用始于20世紀90年代。1994年10月正式營業(yè)的第一虛擬互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)(FirstVirtualInternetPaymentSystem)是最早在Internet網(wǎng)上開展信用卡結(jié)算服務的系統(tǒng)。當時的信用卡在線結(jié)算主要通過E-mail方式傳遞信息。消費者預先在接受該項服務的公司登記自己的信用卡信息，在網(wǎng)上購物并確認購物信息后，發(fā)送E-mail給該公司，消費者的信用卡信息通過專用的金融網(wǎng)絡傳遞到信用卡公司請求授權(quán)，授權(quán)成功則實現(xiàn)支付結(jié)算。在整個處理過程中，消費者私人的信用卡信息沒有在Internet上傳送，因此它與傳統(tǒng)的信用卡處理一樣，沒有信息泄露和被竊取的風險，但實時性會有一定的影響。目前信用卡在線結(jié)算方式為實時處理。消費者在網(wǎng)上購物時將信用卡信息通過Internet傳送至特約商戶，商戶再將數(shù)據(jù)集成傳至信用卡取款銀行，然后通過原有的信用卡清算系統(tǒng)完成實時支付，商店賬戶上的資金相應增加。在SET協(xié)議支持下，交易信息與信用卡信息是分離處理的，商戶只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到賬戶信息，從而保證了交易安全。信用卡在美國、歐洲各國等地使用較早，到20世紀90年代，其應用已非常廣泛，持卡可在商場、飯店、車站等許多場所消費結(jié)算，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式實現(xiàn)有效的支付。這為電子信用卡的推廣普及打下了良好基礎(chǔ)。亞馬遜(A)和國際域名管理機構(gòu)(I)都是較早應用電子信用卡實時清算系統(tǒng)進行收款的企業(yè)。Amazon提供的是看得見的產(chǎn)品，而Internic提供的是服務，因此，無論是商品還是服務都可以用電子信用卡來實現(xiàn)方便、快捷、安全的實時支付。6.2.4儲值卡型電子貨幣

儲值卡也稱為預付卡，是支付工具或信用憑證的一種。從概念上講，儲值卡可分為狹義、廣義兩種。狹義的儲值卡是指銀行發(fā)行的一種銀行卡產(chǎn)品。中國人民銀行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》第十條規(guī)定：“儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預付錢包式借記卡”。廣義的儲值卡是指獲準發(fā)行的多用途卡片或其他虛擬介質(zhì)、紙質(zhì)的支付憑證、信用憑證，是一種用于交換與其價值相同的商品或服務的工具。儲值卡的存在形式有智能卡、磁條卡、紙憑證和互聯(lián)網(wǎng)賬戶等，當前占主流的是智能卡(IC卡)和磁條卡，如固定電話使用的磁卡、IC卡、IP卡，超市、百貨商店發(fā)行的購物卡，石油公司發(fā)行的加油卡，交通部門發(fā)行的公交車IC卡等。從儲值卡的發(fā)卡主體來看，一般分為商業(yè)銀行發(fā)行的銀行類儲值卡、銷售商品或提供服務的機構(gòu)發(fā)行的商業(yè)類儲值卡，以及不銷售商品或提供服務的機構(gòu)發(fā)行的第三方機構(gòu)儲值卡，后兩種也稱為非銀行類儲值卡。銀行類儲值卡以銀行信用作保障，非銀行類儲值卡以商業(yè)信用或政府信用作保障。商業(yè)類儲值卡發(fā)行機構(gòu)一般集發(fā)行、銷售、受理于一身。儲值卡的使用范圍可分為單用途和多用途兩種。單用途儲值卡只能在特定的單一法人實體內(nèi)使用，多用途儲值卡可在指定的多個法人實體、多個行業(yè)內(nèi)使用。

由于儲值卡內(nèi)金額采用電子化、數(shù)字化的方式存儲和使用，所以是一種作為現(xiàn)金替代品的電子貨幣。銀行發(fā)行的借記卡在網(wǎng)上支付中使用廣泛，非銀行類儲值卡一般用于網(wǎng)下支付。

電子商務支付指在電子商務交易中使用的支付手段。從目前的實際應用來看，既使用傳統(tǒng)支付方式，又使用電子支付工具，既包括網(wǎng)上支付，又包括網(wǎng)下支付。以當當網(wǎng)為例，可接受的付款方式包括各類銀行卡的網(wǎng)上支付、貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等。圖6-2所示為當當網(wǎng)的支付界面。6.3電子商務支付

圖6-2當當網(wǎng)的支付界面類似地，亞馬遜中國接受的支付方式有：貨到付款，國內(nèi)銀行卡或信用卡在線支付，國際標準信用卡支付，支付寶、財付通及首信會員賬戶在線支付、銀行電匯、電子賬戶在線支付、亞馬遜禮品卡在線支付等方式。

總結(jié)起來，電子商務交易中使用的支付手段主要有三類：網(wǎng)上支付、網(wǎng)下支付和手機支付。6.3.1網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付也叫互聯(lián)網(wǎng)支付，特指用戶通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移。

網(wǎng)上支付手段主要有：銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺支付、商家的儲值賬戶支付等。

銀行卡網(wǎng)上支付是以商業(yè)銀行為主體，通過銀行卡為網(wǎng)上交易的客戶提供電子結(jié)算的手段，包括信用卡網(wǎng)上支付和借記卡網(wǎng)上支付兩種方式。進入網(wǎng)銀在線支付頁面，使用開通了網(wǎng)上支付功能的銀行卡，點擊立即支付后，輸入銀行卡號及驗證碼，按照接下來的提示進行操作即可直接在銀行支付系統(tǒng)中進行交易付款，這一過程完全在網(wǎng)上進行，無需現(xiàn)金交易，交易過程快捷、方便，采用了網(wǎng)絡安全技術(shù)，使用戶可以安全、可靠地進行網(wǎng)上交易。

第三方平臺是獨立于銀行、商家及消費者的第三方支付服務機構(gòu)。通過第三方支付平臺完成的支付過程稱為第三方平臺支付。例如，支付寶、財付通、環(huán)迅、PayPal等是國內(nèi)外較為知名的第三方支付平臺，其主要職能是為商家提供統(tǒng)一的支付接口，為買方提供第三方擔保支付。有關(guān)內(nèi)容將在6.5節(jié)詳細介紹。

商家的儲值賬戶支付是指網(wǎng)上商家為用戶提供預付現(xiàn)金的專用賬戶的支付方式。例如，紅孩子的儲值賬戶支付、支付寶的余額付款、當當網(wǎng)的賬戶余額支付等都屬此種支付方式。6.3.2網(wǎng)下支付

網(wǎng)下支付主要包括貨到付款、支票支付、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)點支付等。

貨到付款是指在貨到時使用現(xiàn)金向送貨員支付訂單貨款。也有些企業(yè)的送貨員會隨身攜帶POS機，支持用戶刷卡支付。

支票支付指網(wǎng)上下訂單后，網(wǎng)下通過支票支付貨款的結(jié)算方式。例如，當當和亞馬遜中國都支持支票支付，但不是電子支票，而是傳統(tǒng)支票支付。在當當網(wǎng)，用支票結(jié)賬的顧客需要選擇“銀行匯款”作為支付方式，然后將支票送到當當網(wǎng)的辦公大樓，同時需提供訂單號，支票在3～4個工作日內(nèi)收妥入賬后，當當才安排發(fā)貨。亞馬遜中國的支票支付需要選擇“銀行電匯”作為支付方式，然后把支票送到亞馬遜中國財務部或到開戶行主動付款。

郵局匯款是指客戶將訂單金額通過郵政部門匯到網(wǎng)上商城的一種結(jié)算支付方式。

銀行轉(zhuǎn)賬是指不使用現(xiàn)金，通過銀行將款項從付款單位(或個人)的銀行賬戶直接劃轉(zhuǎn)到收款單位(或個人)的銀行賬戶的貨幣資金結(jié)算方式。網(wǎng)點支付是2006年才出現(xiàn)的一種“網(wǎng)上購物，網(wǎng)下支付”的新型支付模式。用戶可以到與網(wǎng)上商城合作的支付網(wǎng)點(如便利店、郵局、藥店等)用現(xiàn)金或刷卡方式完成對網(wǎng)上訂單的支付結(jié)算。由于網(wǎng)點性質(zhì)不同，有些網(wǎng)點僅收取現(xiàn)金，有些僅可刷卡。

聯(lián)想控股的拉卡拉(北京)電子支付技術(shù)服務有限公司在2006年7月與中國銀聯(lián)合作推出的“銀聯(lián)拉卡拉”支付方式開創(chuàng)了網(wǎng)點支付的先河。通過便利店和連鎖超市(如快客、可的、喜士多、海王星辰等)里的拉卡拉便民金融服務終端，消費者不需要開通網(wǎng)銀，不需要在網(wǎng)絡上注冊，只要到拉卡拉便利支付點，刷任何一張銀聯(lián)卡就可為網(wǎng)上消費付款。拉卡拉的刷卡機是一種類似POS機的終端設(shè)備，外形如圖6-3所示。

付款流程是：網(wǎng)上買下商品后，選擇“網(wǎng)點支付”付款→記錄交易號和交易金額→去拉卡拉便利支付點刷卡或去合作網(wǎng)點付現(xiàn)金→付款完成。圖6-3拉卡拉智能刷卡終端目前，拉卡拉便利支付點已經(jīng)發(fā)展到88個城市，完全覆蓋了38個城市，遍布主要城區(qū)辦公區(qū)及住宅區(qū)周邊的便利店、超市、社區(qū)店。截至2009年6月，全國拉卡拉便利支付點數(shù)量超過30000家，全國超過95%

的品牌連鎖店已和拉卡拉達成戰(zhàn)略合作，其中包括快客、好德、7-11、沃爾瑪?shù)戎放啤?/p>

網(wǎng)點支付方便、快捷，但需要收取一定的手續(xù)費。一般來說，手續(xù)費為交易金額的0.5%～1%(2～50元封頂)。6.3.3手機支付

手機支付也稱為移動支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

按支付距離的遠近，手機支付可分為手機遠程支付和手機近端支付。其中，手機遠程支付主要包括基于信息通信技術(shù)的手機支付以及基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機支付。

基于信息通信技術(shù)的手機支付又稱短信支付，是指用戶通過發(fā)送SMS(ShortMessagingService，短信服務)的方式實現(xiàn)的支付行為。用戶選定商品后，編寫短信，將“商品編號”發(fā)送到商戶指定的特定號碼下訂單，回復“Y”直接支付，或根據(jù)消費引導短信進行相應回復，支付成功后會收到手機支付平臺發(fā)送的確認信息。例如，支付寶的手機支付就是通過手機綁定一個支付寶賬號并定制手機支付服務，然后通過手機SMS向一個特定的SP(ServiceProvider，服務提供商)發(fā)送特定的短信指令來完成轉(zhuǎn)賬、購物等的支付方式。

基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機支付又稱手機網(wǎng)上支付，是指用戶通過手機登錄網(wǎng)絡，使用銀行或其他支付企業(yè)提供的支付服務。消費者在手機支付業(yè)務合作商家的網(wǎng)站上購物時，進入支付環(huán)節(jié)后，選擇手機支付方式，頁面將跳轉(zhuǎn)至手機支付業(yè)務網(wǎng)站支付界面。在該界面填寫登錄名(即注冊手機號碼)及支付密碼后，點擊“確認”。根據(jù)頁面提示信息確認訂單、支付賬戶類型及賬戶余額后，“確認支付”即可。例如，紅孩子網(wǎng)上商城就支持中國移動的此種手機支付業(yè)務。

手機近端支付指用戶利用NFC(NearFieldCommunication，近距離通信技術(shù))、RFID(RadioFrequencyIdentification，射頻識別，俗稱電子標簽)和藍牙紅外技術(shù)，使手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間實現(xiàn)本地化通信。例如，中國移動的手機錢包支付業(yè)務就屬于手機近端支付。用戶在開通手機支付業(yè)務后，到中國移動營業(yè)廳更換一張手機錢包(支持RFID功能的專用SIM卡)，充值后就可以使用手機在部分有中國移動專用POS機的商家(如便利店、商場、超市、公交、餐飲、加油站等)進行現(xiàn)場刷卡消費。

按資金來源的不同，手機支付可分為銀行賬戶手機支付、電信賬戶手機支付、商戶賬戶手機支付及其他賬戶手機支付等。雖然分類方式不同，但是手機支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移，核心是支付賬戶，支付介質(zhì)是手機。

因此，手機支付是一種綜合支付模式，既具有網(wǎng)上支付功能，又具有網(wǎng)下支付功能。

6.4.1網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，包含兩個層次的含義。一個是機構(gòu)概念，是指通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)及新興服務項目的銀行。另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術(shù)應用帶來的新興業(yè)務。使用銀行卡在線支付時所要開通的“網(wǎng)銀”指的就是第二層次的概念。6.4網(wǎng)上銀行6.4.2網(wǎng)上銀行的分類

按是否有物理網(wǎng)點的支持，網(wǎng)上銀行可分為以下兩類。

1．沒有物理網(wǎng)點支持的虛擬銀行

所謂虛擬銀行(Virtualbank)，就是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)而存在，沒有實際的物理網(wǎng)點作為支持的網(wǎng)上銀行，國外又稱Directbank或Internet-onlybank。這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有的銀行業(yè)務都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。對于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務，一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務所等；二是通過ATM、數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘、合同風險明示等技術(shù)手段來解決。例如，美國的SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網(wǎng)上銀行)成立于1995年10月，是全世界第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)站。當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡進行維護和管理。由于其成功的運營模式，1998年10月，SFNB正式成為加拿大皇家銀行金融集團旗下的全資子公司，獲得了強大的資金支持。歐洲的第一家虛擬銀行First-e成立于1999年9月，于兩年后破產(chǎn)。亞洲的第一家虛擬銀行是新加坡的FinatiQ，是新加坡華僑銀行的分支機構(gòu)，成立于2000年4月，于2011年6月網(wǎng)站關(guān)閉，其網(wǎng)銀業(yè)務成為新加坡華僑銀行多渠道策略的一部分。目前，很多獨立的網(wǎng)上銀行都在尋求和實體銀行合作。一些名為Directbank的虛擬銀行并非獨立的網(wǎng)上銀行，而是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上分支機構(gòu)。例如，INGDirect是隸屬于荷蘭國際集團(ING)的網(wǎng)上銀行，HSBCDirect是匯豐銀行(HSBC)旗下的網(wǎng)上營運機構(gòu)，UBank是澳大利亞國家銀行(ANB)的一款網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

2．有物理網(wǎng)點支持的網(wǎng)上銀行

這種類型的網(wǎng)上銀行實質(zhì)就是傳統(tǒng)銀行上網(wǎng)，是有物理網(wǎng)點支持的傳統(tǒng)銀行在原有基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展在線業(yè)務的網(wǎng)銀模式。這是目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。20世紀90年代初，互聯(lián)網(wǎng)商務模式的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了重要影響。隨著Internet接入成本的降低，傳統(tǒng)銀行越來越意識到互聯(lián)網(wǎng)在減少長期運營成本及提供更有效的客戶服務方面具有巨大潛力，一些傳統(tǒng)銀行開始嘗試提供有限的在線服務，并取得了初步成功。這使得網(wǎng)上銀行得到了進一步發(fā)展，越來越多的傳統(tǒng)銀行建立了網(wǎng)站，提供在線銀行業(yè)務，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)務也開始出現(xiàn)。我國的傳統(tǒng)銀行開展網(wǎng)上銀行服務始于1996年。迄今為止，國內(nèi)還沒有獨立的虛擬銀行。6.4.3網(wǎng)上銀行提供的服務

網(wǎng)上銀行提供的服務一般分為三類：公共信息服務、客戶交流服務和銀行交易服務。

1.公共信息服務

公共信息服務是指銀行通過自己的網(wǎng)站向客戶發(fā)布廣告、宣傳資料、業(yè)務種類、操作規(guī)程、最新通知、年報等綜合信息的服務形式。

2.客戶交流服務

客戶交流服務是指網(wǎng)上銀行通過E-mail、留言反饋、在線論壇、在線客服等方式，為客戶提供的業(yè)務咨詢及投訴等服務。通過收集、整理、歸納、分析客戶各式各樣的問題和意見，可以及時地了解客戶關(guān)注的焦點以及市場的需求走向，為銀行及時調(diào)整或設(shè)計新的經(jīng)營方式和業(yè)務品種提供依據(jù)。

3.銀行交易服務

銀行交易服務是網(wǎng)上銀行的主體業(yè)務，包括公司業(yè)務和個人業(yè)務。網(wǎng)上銀行最初以公司業(yè)務為主，后來隨著網(wǎng)絡的普及以及銀行向零售業(yè)的滲透和轉(zhuǎn)變，個人業(yè)務逐漸得到發(fā)展。

1)公司業(yè)務

網(wǎng)上銀行提供的公司業(yè)務一般包括公司存款業(yè)務、公司結(jié)算業(yè)務、公司理財業(yè)務以及其他增值業(yè)務或特色服務，但各銀行提供的具體企業(yè)網(wǎng)上銀行服務是不同的。例如，交通銀行的企業(yè)網(wǎng)銀提供的服務有：現(xiàn)金管理、賬務查詢、企業(yè)付款、財務通、國際業(yè)務、離岸業(yè)務、電子商務、境外行業(yè)務、投資理財、企業(yè)年金和客戶服務等。中國工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務主要包括：賬戶管理、網(wǎng)上收/付款業(yè)務、貸款業(yè)務、信用證業(yè)務以及多種投資理財業(yè)務等。中國農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務包括賬戶管理、收款、付款、集團理財、現(xiàn)金管理、代發(fā)工資、投資理財、自助循環(huán)貸款、預約票據(jù)、外幣業(yè)務辦理、功能菜單定制等。

通過企業(yè)網(wǎng)上銀行，企業(yè)客戶可以進行自助服務，從而縮短日常業(yè)務的辦理時間，提高企業(yè)的資金營運效率，節(jié)約企業(yè)的運營成本，強化企業(yè)的財務管理。

2)個人業(yè)務

網(wǎng)上銀行提供的個人業(yè)務一般包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費、信用卡還款以及其他增值業(yè)務或特色服務等。不同銀行的具體個人網(wǎng)銀服務項目也有所不同。例如，交通銀行的個人網(wǎng)銀服務主要有：我的賬戶、轉(zhuǎn)賬直通車、網(wǎng)上黃金買賣、網(wǎng)上買基金等。中國工商銀行的個人網(wǎng)銀服務包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上國債、繳費站、e卡支付、牡丹卡還款、公益捐款、網(wǎng)上貸款等。中國農(nóng)業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行服務包括：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費支付、信用卡管理、個人貸款、手機銀行等。6.4.4網(wǎng)上銀行的特點

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾點：

(1)運營成本低，具有價格優(yōu)勢。

一是組建成本低，一般而言，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構(gòu)的費用。二是業(yè)務成本低，就銀行一筆業(yè)務的成本來看，手工交易約為10元，通過網(wǎng)銀渠道處理成本為1元以下，只有手工交易成本的1/10。由于網(wǎng)上銀行運營成本比較低，因此網(wǎng)上銀行較傳統(tǒng)銀行具有價格優(yōu)勢，可將節(jié)省的成本與客戶共享，通過提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率、低收費、部分服務免費等方法爭奪客戶和業(yè)務市場。

(2)無時空限制，有利于擴大客戶群。

網(wǎng)上銀行業(yè)務打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地域、時間限制，能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)為客戶提供金融服務，有利于擴大客戶群，開辟新的利潤來源。從時間上看，網(wǎng)上銀行每天可向客戶提供24小時不間斷的服務。從空間上看，網(wǎng)上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當做自己的潛在客戶去爭取，它使得銀行競爭突破國界而變?yōu)榱巳蛐愿偁帯?/p>

(3)可向客戶提供多種類、個性化服務，有利于服務創(chuàng)新。

除了基本的銀行業(yè)務外，客戶通過網(wǎng)上銀行還可以享受到很多創(chuàng)新的、個性化的服務。例如，可以很方便地通過網(wǎng)上銀行買賣股票、債券、基金、保險等金融產(chǎn)品。一些銀行網(wǎng)站甚至開辟了網(wǎng)上商城，售賣數(shù)碼產(chǎn)品、家居用品、鮮花禮品及電子客票等，呈現(xiàn)出了兼業(yè)經(jīng)營的趨勢。以往通過傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點銷售這些產(chǎn)品往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務及產(chǎn)品展示。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)則很容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種產(chǎn)品的需求。此外，很多網(wǎng)上銀行還為客戶提供了頁面風格選擇、賬戶別名設(shè)置、功能定制、互動服務、提醒服務等個性化服務。6.4.5中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展

1.發(fā)展歷程

艾瑞網(wǎng)發(fā)布的網(wǎng)上支付研究報告顯示，到目前為止，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程大致可劃分為萌芽階段、起步階段、發(fā)展階段及成熟階段四個時期，如表6-1所示。表6-1中國網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程在萌芽階段，我國的網(wǎng)上銀行不但數(shù)量較少，功能也比較簡單，主要是用作銀行的宣傳窗口和自助式的柜臺終端，只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務遷移到了網(wǎng)上。

在起步階段，我國開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行數(shù)量逐步增多，網(wǎng)上銀行的業(yè)務品種也逐漸豐富，在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等交易類功能。在發(fā)展階段，我國的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務持續(xù)升級，開始注重網(wǎng)上銀行品牌建設(shè)和個性化服務，用戶數(shù)量不斷增加。截至2010年底，中國的網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)超過3億。

在成熟階段，我國的網(wǎng)上銀行繼續(xù)完善各項產(chǎn)品和服務，在網(wǎng)上銀行的安全性、易用性、跨行支付清算等方面做出了進一步的努力，第二代網(wǎng)銀出現(xiàn)。此外，我國網(wǎng)上銀行的關(guān)注點逐漸從基礎(chǔ)建設(shè)轉(zhuǎn)向網(wǎng)銀用戶，提高用戶滿意度和黏性成為各銀行的共識。在改善客戶體驗方面也進行了積極探索，很多網(wǎng)上銀行對其用戶群體進行了細分，在普通版網(wǎng)銀的基礎(chǔ)上開設(shè)了貴賓版網(wǎng)上銀行，為不同的用戶群體提供不同級別的服務。

2.第二代網(wǎng)銀

第二代網(wǎng)銀又稱超級網(wǎng)銀，第二代支付系統(tǒng)，是2009年央行研發(fā)的標準化跨銀行網(wǎng)上金融服務產(chǎn)品，是央行第一代人民幣跨行支付系統(tǒng)的改造和升級產(chǎn)品。2010年8月30日，“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)上線試運行。首批獲準接入央行二代支付系統(tǒng)的共計有27家銀行，具體包括5家國有商業(yè)銀行、9家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、5家農(nóng)村商業(yè)銀行以及3家外資銀行，其他銀行也將陸續(xù)接入該系統(tǒng)。第二代支付系統(tǒng)能為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)，支撐新興電子支付的業(yè)務處理和人民幣跨境支付結(jié)算，實現(xiàn)本外幣交易的對等支付(PVP)結(jié)算。其主要功能包括：統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是第二代支付系統(tǒng)的重要組成部分，它的建成將打破支付清算組織間的壁壘，實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)銀端口的連接。個人或企業(yè)可通過統(tǒng)一的操作界面查詢、管理在多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶資金，實現(xiàn)跨行賬戶管理、跨行資金匯劃等金融活動，而以往使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀，想知道自己在各家銀行賬戶的情況如何，則需進行多次登錄、查詢操作。超級網(wǎng)銀目前沒有獨立的網(wǎng)絡接入，而是嵌入在各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀中，有一個他行轉(zhuǎn)賬及查詢的選項。

盡管我國的第二代支付系統(tǒng)還面臨收費標準不統(tǒng)一、辦理程序繁瑣、跨行支付產(chǎn)品單一、安全性等方面的問題，但該系統(tǒng)的建成勢必對銀行業(yè)的發(fā)展乃至整個支付領(lǐng)域的競爭格局帶來重大影響。

6.5.1第三方支付的概念

第三方支付是指由銀行和用戶之外的第三方機構(gòu)提供的交易支付服務。狹義的第三方支付指具有擔保模式的支付網(wǎng)關(guān)。第三方支付機構(gòu)采用與國內(nèi)外各大銀行簽約合作的方式，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位等用戶提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務，幫助用戶實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算等。6.5第?三?方?支?付電子商務交易中，第三方支付機構(gòu)是交易雙方支付結(jié)算服務的中間商，交易雙方通過第三方支付平臺間接使用網(wǎng)上銀行進行結(jié)算。6.5.2國內(nèi)外第三方支付的發(fā)展概況

1．我國第三方支付的發(fā)展概況

我國的第三方支付出現(xiàn)于20世紀90年代末，是隨網(wǎng)購的發(fā)展而發(fā)展起來的。電子商務發(fā)展初期，網(wǎng)上銀行并沒有為大量分散的、零星的小額交易提供便利的支付解決方案，第三方支付的出現(xiàn)作為網(wǎng)上銀行業(yè)務的補充，較好地解決了電子商務小額支付情形下交易雙方因銀行卡不一致造成的款項轉(zhuǎn)賬不便的問題。第三方支付平臺通過提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結(jié)算中與銀行的對接。這樣，消費者和商家就不需要在多家銀行分別開設(shè)賬戶，從而降低了消費者的網(wǎng)上購物成本和商家的運營成本，也節(jié)省了銀行的網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行帶來了一定的潛在利潤。

第三方支付發(fā)展初期，網(wǎng)銀的電子支付基礎(chǔ)地位明確，第三方支付則作為上層應用，主要面向電子商務個人用戶，支付渠道也主要以互聯(lián)網(wǎng)為主?，F(xiàn)在，第三方支付一改上層應用形態(tài)，開始“向下扎根”，越來越多地涵蓋了網(wǎng)銀功能。服務對象不僅限于個人用戶，也為企業(yè)提供支付解決方案。業(yè)務范圍從網(wǎng)購向日常生活以及信貸、保險、投資理財?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。支付渠道也從網(wǎng)絡支付拓展到電話支付、手機短信支付等多種方式。例如，云網(wǎng)的用戶不僅可以用網(wǎng)絡支付的方式購買飛機票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到云網(wǎng)賬戶里面購買飛機票。此外，第三方支付還進一步拓展了充值渠道，支持用戶通過郵政、手機、POS終端等渠道充值。第三方支付與網(wǎng)銀不再是簡單的互補關(guān)系，而是形成了競爭合作的局面。十幾年來，我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速。第三方支付市場年度交易額規(guī)模不斷攀升，2008—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模年均同比增長率超過100%。2010年整體交易規(guī)模達到10105億元，突破萬億元大關(guān)。第三方支付用戶數(shù)量顯著增長，至2010年年底，網(wǎng)上支付人數(shù)達到5581萬人，同比增長50.7%。第三方支付企業(yè)數(shù)量不斷增加，截至2010年年底，我國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量已達到320家。從市場格局來看，目前我國第三方支付市場的市場集中度很高，市場份額主要集中在支付寶、財付通、銀聯(lián)等少數(shù)幾家企業(yè)中，排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場份額，而其他企業(yè)僅占不到10%。在對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管方面，中國人民銀行2010年6月21日出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》(簡稱《辦法》)，認可了第三方支付企業(yè)作為非金融支付機構(gòu)的行業(yè)地位，并將其納入了央行的監(jiān)管范圍?！掇k法》規(guī)定，非金融機構(gòu)提供支付服務，應當按規(guī)定取得支付業(yè)務許可證，成為支付機構(gòu)，依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。同時，《辦法》也對申請支付業(yè)務許可證的資格和準入條件等進行了限定。2011年5月，首批共27家第三方支付企業(yè)獲得了央行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，其中包括支付寶、銀聯(lián)商務、財付通、快錢等。央行支付管理辦法的落實，有利于第三方支付企業(yè)的優(yōu)勝劣汰和良性發(fā)展。

2.國外第三方支付的發(fā)展概況

美國的第三方支付起源于20世紀80年代的ISO制度，是在發(fā)展成熟的線下信用卡和ACH(自動清算系統(tǒng))建設(shè)的基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的。美國的ACH已經(jīng)有三十多年歷史，是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。得益于良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，第三方支付在支付授權(quán)、業(yè)務流程、清算、行業(yè)標準、風險控制以及高容量信息系統(tǒng)建設(shè)等方面都不需要做重大改造。在美國，90%

的銀行和第三方支付企業(yè)都是自動交換中心的成員。PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，通過ACH，只需要一點接入，就可以全網(wǎng)連通，不需要逐一單獨接入各家銀行。在監(jiān)管方面，美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務做出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務企業(yè)需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易并記錄和保存所有交易。歐洲各國近年來電子商務發(fā)展強勁，但歐洲各國電子商務的發(fā)展是不平衡的。丹麥、瑞典、芬蘭和挪威等北歐國家處于領(lǐng)先地位，德國、英國、法國和其他中歐國家居中，意大利、希臘等南歐國家相對落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。在亞洲地區(qū)，日本本地的網(wǎng)上支付方式以信用卡付款和手機付款為主。日本人自己的信用卡組織為JCB，JCB卡可以支持20種貨幣的網(wǎng)上支付。此外，日本人也使用Visa或MasterCard。在手機支付方面，日本使用手機上網(wǎng)的人群數(shù)量已經(jīng)超過使用個人電腦的人群數(shù)量，他們也很習慣使用手機進行網(wǎng)上購物。在第三方支付的使用方面，2008年，支付寶通過與日本軟銀簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，進入了日本市場，開始面向日本企業(yè)提供跨境在線支付服務。韓國的網(wǎng)上購物市場非常發(fā)達，但支付方式較為封閉，一般只提供韓國國內(nèi)銀行的銀行卡進行網(wǎng)上支付，Visa和MasterCard的使用比較少，而且多列明在海外付款方式中。PayPal在韓國也有不少人使用，但不是一種主流的支付方式。韓國首家實現(xiàn)在線實時交易的第三方支付企業(yè)Paygate成立于1999年，能提供國際在線結(jié)算服務，與支付寶和環(huán)迅支付有戰(zhàn)略合作關(guān)系。在新加坡，華僑銀行、大華銀行和星展銀行的網(wǎng)上銀行服務發(fā)展迅猛，直接使用信用卡和借記卡進行網(wǎng)上支付很方便。eNETS是新加坡的一種主要的網(wǎng)上支付方式，提供網(wǎng)上信用卡和直接借記產(chǎn)品，允許所有主要的國際借記卡支付，相當于中國的銀聯(lián)。6.5.3第三方支付企業(yè)

1.第三方支付企業(yè)的分類

根據(jù)第三方支付企業(yè)的運營模式大概可將其分為兩種類型：一類是獨立的第三方支付企業(yè)，另一類是非獨立的第三方支付企業(yè)。

1)獨立的第三方支付企業(yè)

獨立的第三方支付企業(yè)是指沒有自己的電子商務交易網(wǎng)站，僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案運營平臺的第三方支付企業(yè)。平臺前端為網(wǎng)上商戶和消費者提供多種支付方法，并相應地在后端聯(lián)系著與各種支付方法相對應的銀行的電子接口。第三方支付企業(yè)負責與各銀行之間賬務的清算，并為簽約用戶提供訂單管理和賬戶查詢等增值服務。例如，Webmoney、Paymat、快錢、首信易支付等都是獨立的第三方支付企業(yè)。

【案例1】快錢。

快錢是2004年成立的獨立的第三方支付企業(yè)，面向個人和企業(yè)提供多種在線支付服務?？戾X的支付產(chǎn)品種類豐富，覆蓋人群廣泛，行業(yè)解決方案包括航空、保險、教育和零售等近20個行業(yè)。

快錢