互聯(lián)金融銀行業(yè)的應(yīng)對的方案

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行的應(yīng)對方案目錄一、互聯(lián)網(wǎng)特點及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展趨勢二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響三、銀行的應(yīng)對法案四、銀行的具體發(fā)展路徑（一）互聯(lián)網(wǎng)的特點開放,透明,分享,互動（二）互聯(lián)網(wǎng)的影響1.改變?nèi)藗兊纳罘绞健鶟M足人們各類需求2.改變傳統(tǒng)商業(yè)模式※創(chuàng)新加快※生活便捷化※消費網(wǎng)絡(luò)化※獲取信息海量化※社交網(wǎng)絡(luò)化※助推跨界金融※客戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險加大※銷售模式發(fā)生改變1.改變?nèi)藗兩罘绞健鶢I銷的長尾效應(yīng)明顯（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受）,自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢成本低:互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。覆蓋廣:互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展快:依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到6億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模50億元，成為規(guī)模最大的公募基金。（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端管理弱:一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。風(fēng)險大:一是信用風(fēng)險大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。（六）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢√移動互聯(lián)網(wǎng):互聯(lián)網(wǎng)移動化，移動支付漸成主流2010-2014年中國移動支付市場交易規(guī)模√社交網(wǎng)絡(luò):互聯(lián)網(wǎng)社交化深刻影響人群組織方式、信息傳播方式√云應(yīng)用:云計算從技術(shù)走向應(yīng)用，企業(yè)資源整合效率提高，業(yè)務(wù)服務(wù)模式發(fā)生變化√大數(shù)據(jù):數(shù)據(jù)量級幾何級數(shù)增長，數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析能力將成為企業(yè)核心競爭力各銀行對互聯(lián)網(wǎng)時代做出的應(yīng)對例子帶頭者,工商銀行作為國內(nèi)銀行業(yè)的帶頭大哥,也是全球最賺錢的銀行——工商銀行,今年上半年業(yè)績平穩(wěn)。實現(xiàn)凈利潤1481億元,同比增長7.05%。2014年1月12日,工行B2C電商平臺“融E購”上線,半年時間該平臺的累計交易額155億元,日均交易額突破了7000萬元追趕者,平安銀行凈利潤100.7億元,同比增長33.74%,平安銀行上半年的成績單超出預(yù)期,凈利增速在16家上市銀行中領(lǐng)跑,其他15家銀行的凈利潤增速均未超過20%。平安銀行行長邵平坦言,對于平安銀行來說,異于其他銀行的“非正?！备咴鲩L是得益于該行改革轉(zhuǎn)型的成效釋放。改革者,交通銀行上半年,交行凈利潤367.73億元,同比增長5.59%,低于第一季度凈利潤5.68%的增長率,也遠遠低于去年同期12.13%的增長率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對支付的沖擊傳統(tǒng)支付領(lǐng)域受到?jīng)_擊,第三方網(wǎng)上支付占據(jù)大量的市場份額圖1

2008-2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模什么是第三方支付第三方支付公司,就是通過與銀行開展支付合作介入到支付服務(wù)體系中,使用銀行的支付結(jié)算接口為市場交易者提供前臺支付或后臺操作服務(wù)的新興非金融機構(gòu),服務(wù)對象主要是互聯(lián)網(wǎng)個人或企業(yè)用戶、移動互聯(lián)網(wǎng)個人或企業(yè)用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等。與銀行的支付結(jié)算相比,第三方支付對電商吸引力更大“一點接入,銀行全覆蓋”優(yōu)惠的結(jié)算費率（第三方支付公司在與銀行合作中具有較強的議價能力）對于消費者而言,第三方支付在使用上更加便捷,無須UKey,而且支持的環(huán)境也更多第三方支付對銀行的影響第三方支付公司開展的中間業(yè)務(wù)也越來越多生活繳費類業(yè)務(wù):信用卡還款水電煤繳費手機充值轉(zhuǎn)賬付款等等理財產(chǎn)品直銷:銀行理財產(chǎn)品基金保險等等第三方支付對銀行的影響同時,第三方支付功能能夠參與的領(lǐng)域越來越多金融中介地位的影響網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺興起,借款人和投資人通過網(wǎng)絡(luò)連接,打破了分割的借貸體系眾籌模式的興起打破了傳統(tǒng)的融資模式,個人和企業(yè)的融資來源不再局限于風(fēng)投機構(gòu)P2P借貸規(guī)模急速增長與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比,P2P貸款年均增速超過300%。截止2012年末P2P貸款服務(wù)平臺超過200家,可統(tǒng)計的P2P線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元,投資人超過5萬人。P2P借貸突破了傳統(tǒng)的個人范疇以宜信為例:※宜農(nóng)貸以公益基金的方式專門面向農(nóng)戶貸款※宜信基金、宜信保險則沖擊著銀行的代理渠道P2P借貸平臺個人對個人的網(wǎng)上“民間借貸”平臺,目前中小微企業(yè)的融資也開始通過P2P借貸平臺進行籌措。對于借款人而言,P2P借貸平臺是個高風(fēng)險、高收益的投資平臺對于貸款人而言,P2P借貸平臺是個高成本,高效率的融資平臺互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界融合※領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司、大型電商企業(yè)通過創(chuàng)新商業(yè)模式,打通上下游客戶鏈條,向供應(yīng)鏈融資、小微信貸融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域全面滲透※互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做了很多嘗試,但還不能從根本上撼動金融企業(yè)的地位,業(yè)務(wù)發(fā)展還離不開與傳統(tǒng)金融主體的深入合作阿里金融（1）阿里金融（2）京東供應(yīng)鏈金融（1）先將商品放入京東的倉庫（2）每隔一段時間根據(jù)銷量結(jié)算*供貨商從供貨到收到貨款之間存在著40天的賬期。*京東供應(yīng)鏈金融就是針對這40天的賬期內(nèi)未回款的部分,為供貨商提供融資支持*采取的方式是與銀行合作,由銀行提供資金、發(fā)放貸款,京東收取一定的費用銀行也向電商領(lǐng)域發(fā)展1.建行的善融商務(wù)*對于傳統(tǒng)的個人商城、企業(yè)商城里商品銷售，建行只提供平臺，不參與物流、倉儲等*為個人還提供了房e通：主要是新房二手房等的貸款業(yè)務(wù)，幫助客戶在網(wǎng)上就可以更便捷的申請到建設(shè)銀行的貸款業(yè)務(wù)*建行還加大行業(yè)的深度開發(fā)，將行業(yè)的上下游龍頭企業(yè)納入企業(yè)商城，加強了行業(yè)粘性*截至2012年年末平臺上的商戶數(shù)量過萬，企業(yè)商城在線交易額突破35億元。已累計向120多戶平臺客戶發(fā)放近10億元貸款2.交行的交博匯*交博匯共分為企業(yè)館、商品館、收付館以及金融館四個館*企業(yè)館:主要為企業(yè)提供線上銷售及資金清算服務(wù)；*商品館:匯集國內(nèi)外知名品牌，讓人們享受安全可靠的網(wǎng)購服務(wù)；*收付館:讓市民足不出戶完成各項繳費業(yè)務(wù)；*金融館:基金、保險、貴金屬等投資理財業(yè)務(wù)一應(yīng)俱全客戶金融服務(wù)需求發(fā)生變化1.金融需求社交化互聯(lián)網(wǎng)對人際關(guān)系影響深遠,人們社交關(guān)系變的豐富,形成網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系聯(lián)盟金融服務(wù)不再作用于單一客戶,與整個人際關(guān)系聯(lián)盟發(fā)生交互作用※2012年,使用社交網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)民超過4億,占網(wǎng)民比例超過94%※網(wǎng)民社交化需求不斷加深,希望能夠利用社交媒體完成產(chǎn)品交易和賬務(wù)結(jié)算※互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融服務(wù)需要更加注重客戶的社交需求客戶金融服務(wù)需求發(fā)生變化2.金融需求個性化*互聯(lián)網(wǎng)承載了海量信息和內(nèi)容,客戶能夠根據(jù)自身的需要和使用環(huán)境對產(chǎn)品參數(shù)進行組合*商業(yè)銀行傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)價值被削弱,個性化的金融解決方案和理財服務(wù)需求被增強*傳統(tǒng)單一的、彼此分割的金融服務(wù)價值被削弱,個性化金融服務(wù)需求被增強金融互聯(lián)網(wǎng)時代來臨1.金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合已具規(guī)模金融互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨2.互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出趨勢一:商業(yè)銀行業(yè)加大投入，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行發(fā)展結(jié)合起來趨勢二:互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用平臺優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)向金融業(yè)務(wù)延伸金融互聯(lián)網(wǎng)時代來臨3.互聯(lián)網(wǎng)金融概念廣義:互聯(lián)網(wǎng)金融是指隨著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式造成根本性影響，最終產(chǎn)生的一種具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。銀行角度的觀點:互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為客戶提供的多樣化的金融服務(wù)，其目的是最終獲得收入和利潤的新增長點，其特征主要是網(wǎng)絡(luò)化、個性化和社交化。目錄一、互聯(lián)網(wǎng)特點及發(fā)展趨勢

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響三、銀行的應(yīng)對法案四、銀行的具體發(fā)展路徑銀行用行動迎接互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨1.主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略——國有銀行2.主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略——股份制銀行3.退出貼心服務(wù)4.創(chuàng)新營銷模式光大銀行陽光營業(yè)廳招商銀行i理財光大銀行定存寶5.關(guān)注重點群體阿里貸和P2P的快速放貸、低不良率和快速發(fā)展,觸動商業(yè)銀行對自身的業(yè)務(wù)處理流程和業(yè)務(wù)運作模式進行了深入反思6.嘗試新興領(lǐng)域淘寶旗艦店運營電商平臺智能銀行嘗試近場支付目錄一、互聯(lián)網(wǎng)特點及發(fā)展趨勢

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響三、銀行的應(yīng)對法案四、銀行的具體發(fā)展路徑銀行的具體發(fā)展路徑總體思路:（一）以客戶為中心，打造智慧銀行（二）挖掘大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺（三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺以客戶為中心,打造智慧銀行客戶資源是銀行務(wù)的一切根本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了時間與空間的限制,改變了客戶的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu),催生了新的產(chǎn)品和服務(wù)需求,傳統(tǒng)的以賬戶為中心的金融服務(wù)已無法滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。銀行應(yīng)該順應(yīng)時代潮流,加快轉(zhuǎn)型,充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗,打造智慧銀行,重塑業(yè)務(wù)流程,高效配置資源,敏銳洞察引領(lǐng)客戶需求,不斷提升客戶體驗,為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。銀行的具體發(fā)展路徑總體思路:（一）以客戶為中心，打造智慧銀行（二）挖掘大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺（三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺挖掘大數(shù)據(jù),進軍電商平臺在浩大的電子商務(wù)交易中,銀行的角色正在弱化,處在支付結(jié)算的最末端,與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候,銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺屏蔽,尤其是快捷支付的推出,使銀行更加遠離交易核心。在大數(shù)據(jù)時代,誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點。因此,銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融方面大展拳腳,必須掌握數(shù)據(jù)通道來源,建立自己的電商平臺,通過商務(wù)流掌握信息流,最終形成大數(shù)據(jù)。銀行的具體發(fā)展路徑總體思路:（一）以客戶為中心，打造智慧銀行（二）挖掘大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺（三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作,搭建一站式金融服務(wù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng),單個行業(yè)無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強客戶黏性,就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面,要推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟,聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源,打造一站式金融服務(wù)平臺,滿足客戶多樣化金融需求；另一方面,要整合上下游資源,打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條,為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案,建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)時代,第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的競爭對手,也是商業(yè)銀行的盟友,只要合作得當(dāng),雙方可以共同開辟新的市場,花旗銀行與臉譜的合作堪稱社交營銷的成功典范。今年來傳統(tǒng)金融業(yè)與新興金融勢力的合作未來五年內(nèi)中國郵政儲蓄銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑未來一兩年銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑發(fā)展策略加快產(chǎn)品創(chuàng)新項目名稱推出微信銀行項目介紹在微信平臺式提供銀行金融服務(wù)推動流程再造推廣電視銀行小額信貸業(yè)務(wù)前臺移動化與IPTV合作,拓寬電商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范圍利用PAD等移動終端實現(xiàn)實時回傳貸款申請和相關(guān)資料供應(yīng)鏈金融電子化促進渠道整合探索線上線下整合營銷與商戶倉儲管理平臺對接,實時掌握貸款申請人的倉儲信息利用二維碼技術(shù)實現(xiàn)線下商品,線上支付網(wǎng)上銀行向網(wǎng)上營業(yè)廳轉(zhuǎn)型升級進一步完善網(wǎng)上銀行功能,同時實現(xiàn)交互式營銷及網(wǎng)上單據(jù)打印電子渠道整合整合各個渠道的業(yè)務(wù)辦理功能,統(tǒng)一交易體驗,統(tǒng)一客服服務(wù)未來五年內(nèi)中國郵政儲蓄銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑未來三五年銀行互聯(lián)網(wǎng)