《第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展策略（定量論文）10000字》

第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展策略摘要伴隨時(shí)間的流逝，時(shí)代在不斷發(fā)展變化，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在不斷的創(chuàng)新完善，電子業(yè)務(wù)被應(yīng)用于更加廣闊的領(lǐng)域，在這中間，第三方支付也同樣完成了從盛行到發(fā)展的過程。另外，在智能手機(jī)的廣泛普及和應(yīng)用的情境下，我國第三方支付的發(fā)展更是呈現(xiàn)一種直線上漲的趨勢(shì)，例如我們經(jīng)常使用的支付寶、微信、云閃付等，日漸增多的用戶被它們自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所吸引，例如快捷、易操作、成本低等，就連原有的支付習(xí)慣也在悄悄的發(fā)生變化。可正是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)逐步上漲的成交規(guī)模以及不斷拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)原本的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)造成不利影響，產(chǎn)生擠壓效應(yīng)。在這樣的條件下，商業(yè)銀行和第三方支付理所應(yīng)當(dāng)?shù)漠a(chǎn)生利益沖突，成為敵對(duì)關(guān)系，并且面臨著新一輪的挑戰(zhàn)。本文首先對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以及第三方支付的概念及其特點(diǎn)做出了相關(guān)介紹；然后圍繞第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可能帶來的問題做出相應(yīng)的分析，包括帶來的積極影響和競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)；討論了商業(yè)銀行以及第三方支付各自的優(yōu)勢(shì)。最后通過上述的研究探討，立足于商業(yè)銀行，對(duì)應(yīng)對(duì)第三方支付發(fā)展的策略提出自己的看法。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；中間業(yè)務(wù)收入；競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；合作共贏目錄TOC\o"1-2"\u1導(dǎo)論 61.1研究背景與意義 61.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 61.3論文的研究內(nèi)容及方法 72商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和第三方支付的相關(guān)概述 82.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概述 82.2第三方支付的概述 83第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r 93.1商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r 93.2第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r 114第三方支付與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)比較 124.1第三方支付相對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì) 124.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相對(duì)第三方支付的優(yōu)勢(shì) 145第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 155.1第三方支付給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來的積極影響 155.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響 166商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)第三方支付的策略分析 176.1充分利用政策優(yōu)勢(shì)促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展 176.2不斷促進(jìn)自身支付體系走向完善 176.3加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作 176.4加大中間特色業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展 17參考文獻(xiàn) 181導(dǎo)論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景最近幾年，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快速增長的階段，金融改革“十四五”依舊科學(xué)把握“十三五”的發(fā)展理念，堅(jiān)持辯證統(tǒng)一看問題。與此同時(shí)，我們必須提高金融體系改革的速度，促進(jìn)金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提升。在利率市場(chǎng)化逐漸推行的局面下，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中起主要作用的主導(dǎo)力量，“十四五”給其發(fā)展帶來了眾多挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。隨著時(shí)間的推移，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代日漸依賴智能手機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們的衣食住行來說，更是至關(guān)重要的，迄今為止，中國有超過7億的用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)。在這樣的發(fā)展?fàn)顩r下，第三方支付平臺(tái)憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，例如成本低、快速便捷等搶占市場(chǎng)份額。第三方支付的快速發(fā)展引起了商業(yè)銀行的高度重視:在線支付市場(chǎng)在任何一家商業(yè)銀行看來，都是至關(guān)重要的。尤其是在第三方支付進(jìn)入并且通過用戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)和支付方式將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念引入金融領(lǐng)域之后，就導(dǎo)致了一場(chǎng)金融革命的產(chǎn)生。毫無疑問的是這必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成重大影響。因此，充分研究探討第三方支付發(fā)展即將給商業(yè)銀行帶來怎樣的消極效應(yīng)和促進(jìn)發(fā)展的機(jī)遇是非常有必要的，而且應(yīng)積極去探索中國的商業(yè)銀行怎樣對(duì)這樣的情況采取措施、創(chuàng)新發(fā)展，致力與第三方支付平臺(tái)達(dá)成互惠共贏。1.1.2研究意義通過對(duì)近幾年第三方支付與商業(yè)銀行的發(fā)展的研究分析可知,二者的關(guān)系已然從一開始的競(jìng)爭(zhēng)敵對(duì)漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)閿y手共進(jìn)。因此，第三方支付的發(fā)展一方面給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了消極的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，在另一方面又帶來了積極的共贏效應(yīng)。例如，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的改革、電子以及網(wǎng)上銀行的發(fā)展，以及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等等。兩者間形成的競(jìng)合關(guān)系必然會(huì)對(duì)我國金融環(huán)境形成一定的積極影響。不僅如此，伴隨金融市場(chǎng)的逐漸進(jìn)步和完善，中國正在形成一種金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品服務(wù)相互交叉的新的金融形態(tài)。一方面，在兩者的競(jìng)爭(zhēng)過程中，商業(yè)銀行要充分利用自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)以及競(jìng)爭(zhēng)所帶來的積極作用,加快轉(zhuǎn)型經(jīng)營戰(zhàn)略和創(chuàng)新多元化產(chǎn)品的速度。另一方面也可以和商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，逐漸將利潤主體從利息凈收入向非利息凈收入轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這樣的競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系下，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合會(huì)不斷促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)文獻(xiàn)綜述對(duì)于第三方支付國內(nèi)學(xué)者有較為完善的研究，從定義、引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)再到監(jiān)管等方面，涉及范圍廣泛。但是國內(nèi)學(xué)者并未在概念上形成共識(shí)。劉丹丹、王雷濤（2017）認(rèn)為第三方支付是一種在交易雙方之間扮演中介橋梁角色的新型電子商務(wù)支付模式。謝瑤華、（2017）認(rèn)為這種中介平臺(tái)通常是具有突出資金信譽(yù)的獨(dú)立金融主體，目的是為交易雙方提供保障信用的便利。對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研究較為充裕，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的各個(gè)方面的相關(guān)因素進(jìn)行了系統(tǒng)論述。王翱、朱樂認(rèn)為在銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，技術(shù)因素扮演著主要角色，銀行應(yīng)當(dāng)重視電子商務(wù)技術(shù)，并通過分析數(shù)據(jù)尋找阻礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因，并提供行之有效的措施。隨著時(shí)間的推移，第三方支付也在逐漸發(fā)展并完善，日漸增多的國內(nèi)學(xué)者著手關(guān)注探討其對(duì)商業(yè)銀行的影響，大體上分為兩種分歧較大的觀點(diǎn)，其中一種觀點(diǎn)認(rèn)為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成不利影響，與此同時(shí)還會(huì)擠壓中間業(yè)務(wù)的收入：嚴(yán)圣陽（2014）認(rèn)為第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生使基金銷售的途徑和模式逐漸多樣化，在基金銷售市場(chǎng)上，會(huì)給商業(yè)銀行的地位帶來很大的影響。除此之外，第三方支付理財(cái)產(chǎn)品的自身優(yōu)勢(shì)，即高收益、低準(zhǔn)入門檻，不利于商業(yè)銀行相同業(yè)務(wù)的發(fā)展。李鵬林（2018）認(rèn)為第三方支付在支付、應(yīng)用場(chǎng)景、及經(jīng)營模式方面做出了創(chuàng)新，補(bǔ)救了商業(yè)銀行在這些方面的短板。與之相反的另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為第三方支付會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生正向促進(jìn)作用：史亞榮、張茗（2018）認(rèn)為之所以第三方支付會(huì)在支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上形成費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響，是因?yàn)槠溥x用對(duì)接入商戶收取較低手續(xù)費(fèi)，免除跨區(qū)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的戰(zhàn)略，但最終的影響方向和程度尚不明確。為了應(yīng)對(duì)第三方支付帶來的影響，姚梅芳、狄鶴(2017)指出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)間的交流，創(chuàng)新現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和金融服務(wù)體系，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。嚴(yán)陵（2019）建議商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取拓展支付渠道，加強(qiáng)與第三方支付的合作，打造互聯(lián)網(wǎng)的支付結(jié)算體系。1.2.2國外文獻(xiàn)綜述對(duì)于第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響國外學(xué)者認(rèn)為：SkMallick(2010)認(rèn)為第三方支付在信息技術(shù)的應(yīng)用方面具有自身先天優(yōu)勢(shì)，高效的信息處理技能夠使交易成本降低，通過對(duì)雙方信用資質(zhì)的作出評(píng)估，從而使得信用風(fēng)險(xiǎn)降低。不僅如此，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行在信息公開方面形成比較優(yōu)勢(shì)，兩者理應(yīng)加強(qiáng)交流合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。ValckeP等(2015)研究發(fā)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，另外，有向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)向的走向。ChenL等(2017)認(rèn)為第三方支付平臺(tái)在質(zhì)量方面存在差異，實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的支付機(jī)構(gòu)借助于技術(shù)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位造成沖擊作用。商業(yè)銀行需要正視第三方支付的發(fā)展?jié)撃?，并選用相應(yīng)的預(yù)防措施。1.3論文的研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容起初，本文總體介紹了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和第三方支付的含義，分別闡述了兩者的獨(dú)特之處，包括各自的發(fā)展呈現(xiàn)怎樣的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，為接下來的進(jìn)一步探討做好基礎(chǔ)工作。其次，分別對(duì)兩者的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析比較，進(jìn)一步明確了雙方的自身特性，與此同時(shí)，從正面和負(fù)面兩個(gè)角度探討，在第三方支付飛速發(fā)展的階段，商業(yè)銀行即將面臨怎樣的挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)會(huì)。最后，基于上述各項(xiàng)分析得出結(jié)論，提出能夠促進(jìn)商業(yè)銀行與第三方支付攜手共進(jìn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同構(gòu)建我國良好的金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)合作共贏的建議。1.3.2研究方法 本文采用理論分析法以及文獻(xiàn)綜述法，立足于比較第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，研究分析第三方支付發(fā)展會(huì)給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成怎樣的挑戰(zhàn)，或是帶來怎樣的發(fā)展機(jī)遇。并且閱讀大量國內(nèi)外相關(guān)綜述，并且總結(jié)借鑒其他文者的研究方法和思路。在對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以及第三方支付進(jìn)行深入了解的同時(shí)，整理歸納銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和第三方支付的相關(guān)概述2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概述2.1.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在廣義上來講是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的資產(chǎn)和負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中國政府網(wǎng)2013-10-09商業(yè)銀行以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在不挪用或很少挪用銀行自己的資金的情況下，作為客戶中介橋梁，接受客戶任意合法的托付事項(xiàng)，收取中間費(fèi)用，作為銀行的勞動(dòng)報(bào)酬。在中間業(yè)務(wù)中，銀行不直接參與交易活動(dòng)，也不作為交易的任何一方，只為雙方搭建平臺(tái)，充當(dāng)代理人身份，通常實(shí)行有償服務(wù)。陸禹銀行中間業(yè)務(wù)的種類及拓展思路《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》2010年14期商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中國政府網(wǎng)2013-10-09陸禹銀行中間業(yè)務(wù)的種類及拓展思路《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》2010年14期2.1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著顯著差距，存在其自身的鮮明個(gè)性。具體來說體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、多樣性。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是能夠不斷的改變和重新組合的，他的發(fā)展并不是僅僅局限于固定的形式，而是會(huì)跟隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的改變和革新，以至于能夠更好地適應(yīng)并且滿足社會(huì)上各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。2、間接性。具體表現(xiàn)為：①不動(dòng)用或不直接動(dòng)用自有資金；②不擔(dān)負(fù)或不直接擔(dān)負(fù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。③接納客戶囑托是業(yè)務(wù)得以進(jìn)行的依據(jù)。商業(yè)銀行不承擔(dān)信用危機(jī)正是因?yàn)槠湓谵k理業(yè)務(wù)時(shí)，僅僅作為交易雙方的中介機(jī)構(gòu)為客戶提供有償服務(wù)，不僅如此，商業(yè)銀行在一般情況下，也不會(huì)動(dòng)用自有資產(chǎn)。3、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在一般情況下不動(dòng)用自有的資金，因此降低了銀行的運(yùn)營成本。另外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)只作為代理人為客戶提供有償服務(wù)，不構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此風(fēng)險(xiǎn)極小。此外，中間業(yè)務(wù)具有高回報(bào)的特點(diǎn)是由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收益率總是高于其他業(yè)務(wù)。2.2第三方支付的概述2.2.1第三方支付的含義在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，即所說的第三方移動(dòng)支付，是指作為交易雙方的中間人提供部分或全部資金的支付轉(zhuǎn)移服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，中國人民銀行〔2010〕第2號(hào).非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，中國人民銀行〔2010〕第2號(hào).第三方支付業(yè)務(wù)主要是指交易雙方之間的一種資金交易方式，它是銀行通過借助各種網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)完成的?？梢员患?xì)分為多種金融機(jī)構(gòu)支付形式：電視直播支付、手機(jī)短信支付和其他網(wǎng)絡(luò)上的資金支付。周元軍.電子商務(wù)第三方支付管理辦法的理解與思考［J］.信息網(wǎng)絡(luò)安全，2010.(08):21-22.周元軍.電子商務(wù)第三方支付管理辦法的理解與思考［J］.信息網(wǎng)絡(luò)安全，2010.(08):21-22.第三方支付是實(shí)現(xiàn)全部交易不可缺少的中介機(jī)構(gòu)，交易流程是這樣來實(shí)現(xiàn)的：第三方支付為交易雙方搭建一個(gè)支付交易平臺(tái)，買方將資金轉(zhuǎn)入這一中介平臺(tái)，該平臺(tái)將回款情況如實(shí)告知賣方。劉桂君.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制［J］.商情，2011，(40):149.只要買方順利拿到交易產(chǎn)品，并且滿意這個(gè)交易產(chǎn)品，就可以通知第三方交易平臺(tái)能夠把資金匯入賣方手中。劉桂君.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制［J］.商情，2011，(40):149.時(shí)至今日，第三方支付已然成為眾所周知的網(wǎng)絡(luò)交易形式，在建立網(wǎng)上交易者與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系、以及提供第三方監(jiān)督和技術(shù)的實(shí)施等方面發(fā)揮了重要作用。李曉妹.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)淺析［J］.中國信用卡，2006，(07):58-62.李曉妹.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)淺析［J］.中國信用卡，2006，(07):58-第三方支付的特點(diǎn)1、中介性。這是第三方支付最主要的特征之一。在支付交易中，它不參與買賣雙方的任何交易過程，而只是作為中間人，為交易雙方搭建支付結(jié)算平臺(tái)，幫助賣買雙方實(shí)現(xiàn)區(qū)域交易而無需見面。2、便利快捷、操作簡單、容易接納。第三方支付之所以能夠?yàn)橛脩籼峁┍憬莸慕灰琢鞒蹋且驗(yàn)槠涫羌喾N方式于一體的支付中介，買賣雙方之間的所有交易都能夠通過第三方支付交易平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)。3、信用擔(dān)保。時(shí)至今日，第三方支付機(jī)構(gòu)由于受到規(guī)范且嚴(yán)格的監(jiān)督，支付服務(wù)只向正規(guī)商家開放，這使得消費(fèi)者可以放心使用在線支付。不僅如此，第三方支付平臺(tái)還具有不干擾商品的交易過程的特點(diǎn)，在維護(hù)交易雙方的利益的同時(shí)還保證了其信用。3第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r3.1商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r3.1.1規(guī)模逐年提升隨著時(shí)間的推移，我國金融體制進(jìn)一步深化改革，社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大。由表3-1可以看出其發(fā)展呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)，但在發(fā)展速度方面卻并不完全一樣。表3-1各銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模（億元）20152016201720182019國有銀行5127.045315.995201.055365.595825.00股份制銀行2838.143269.123572.13687.793861.46城商行154.21210.31214.87199.54216.63圖3-1各銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模（億元）3.1.2收入結(jié)構(gòu)不均衡我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成主要分布在結(jié)算與清算、銀行卡、代理等幾個(gè)子業(yè)務(wù)中，分布較為集中。如圖3-2以工商銀行的收入構(gòu)成為例，在2019年間，銀行卡和結(jié)算清算業(yè)務(wù)的占比之和達(dá)到了49%，以此看出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是其收入的主要組成部分。圖3-2工商銀行201年中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成3.2第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r中國互聯(lián)網(wǎng)支付開始出現(xiàn)并興盛于1998年，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋快速發(fā)展起來。2011年至2017年，我國相繼頒布了一系列有關(guān)完善和規(guī)范第三方付款的法律，從而相應(yīng)的發(fā)展第三方付款，促使第三方支付逐步完善。目前，我國的第三方支付呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：3.2.1第三方支付規(guī)模持續(xù)增長如圖3-3所示，從2013年至2019年，我國第三方支付交易規(guī)模由9萬億元人民幣增長到250萬億人民幣，我國的第三方支付交易規(guī)模逐年增長。但是從整體來看，近幾年來的增長速度在逐漸放慢。圖3-32013至2019年第三方支付交易規(guī)模3.2.2移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著支付交易的頻繁性和隨意性，移動(dòng)支付順應(yīng)人們的生活水準(zhǔn)逐漸升高這一形式，日漸與衣食住行密不可分。從2011年至2016年，移動(dòng)支付占比已增長到近75%。截至2019年已增加至85.2%。從圖3-4可以看出移動(dòng)交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大。圖3-4移動(dòng)支付市場(chǎng)占比3.2.3寡頭格局穩(wěn)固支付寶以及騰訊金融之所以在第三方支付市場(chǎng)占據(jù)重要的地位，是因?yàn)樗鼈冏哉Q生之初就依托各自背后的互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭。雖然第三方支付處于監(jiān)管愈嚴(yán)，格局加速洗牌的局勢(shì)下，但是兩寡頭格局依舊穩(wěn)重。截至2019年的第三季度，支付版憑借47%的份額穩(wěn)居第三方支付市場(chǎng)的第一名，緊隨其后的是份額達(dá)到34%的騰訊金融，再加上占份額8%的銀聯(lián)商務(wù)，僅僅這三項(xiàng)的市場(chǎng)份額就已經(jīng)達(dá)到了89%。兩者的主導(dǎo)趨勢(shì)在移動(dòng)支付市場(chǎng)更為突出，如圖3-5所示，支付寶的市場(chǎng)份額占比已然過半，達(dá)到了54%,而居于次席的騰訊金融也已占比39%，這二者的占比之和就占到了整體的93%。圖3-5中國第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)占有率4第三方支付與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)比較4.1第三方支付相對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)4.1.1年輕用戶數(shù)量多，用戶粘性大在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟和智能手機(jī)廣泛普及的局面下，日漸增多的年輕用戶將第三方支付作為支付的首要選擇。根據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理，如圖4-1所示：到2020年1月為止，我國使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的用戶數(shù)量已經(jīng)占據(jù)網(wǎng)民總數(shù)的86.4%，比2019年1月增長16814萬，規(guī)模達(dá)到了8.54億。圖4-12016年—2020年中國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模及普及率4.1.2支付便捷、操作簡易第三方支付同時(shí)兼顧線上線下兩個(gè)場(chǎng)景，由于它進(jìn)行付款的時(shí)候快而方便，并且操作過程簡單，容易被人們所接受，為此，經(jīng)常用于日常的衣食住行消費(fèi)。例如，家庭的各項(xiàng)生活繳費(fèi)，包括燃?xì)赓M(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等都可以使用第三方進(jìn)行繳納；之前人們的手機(jī)通訊費(fèi)用都需要到各大運(yùn)營商大廳進(jìn)行繳費(fèi)，如今，完全能夠使用第三方支付平臺(tái)完成，為用戶節(jié)省了很多的時(shí)間；再比如說出行，各項(xiàng)娛樂費(fèi)用都可以使用第三方支付平臺(tái)等等。大大改變了人們使用銀行卡或現(xiàn)金支付的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而使用移動(dòng)支付工具完成在線支付。4.1.3費(fèi)用價(jià)格便宜第三方支付從兩個(gè)方面體現(xiàn)出其費(fèi)用低的優(yōu)勢(shì)。一是在客戶辦理線上業(yè)務(wù)時(shí)，第三方支付平臺(tái)總是免收或是少收手續(xù)費(fèi)。另外就是為了推廣線下支付，經(jīng)常開展各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶。商業(yè)銀行對(duì)客戶辦理轉(zhuǎn)款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，由于轉(zhuǎn)賬匯款渠道、金額、銀行的不同，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有一定差距。例如五大國有銀行對(duì)5000元以下的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的，而對(duì)于柜臺(tái)、自動(dòng)取款機(jī)，也會(huì)根據(jù)金額的不同收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。相對(duì)于商業(yè)銀行，第三方支付的費(fèi)用較低。以支付寶為例，同一實(shí)名認(rèn)證下的多個(gè)賬戶共享基礎(chǔ)額度20000元，超出部分按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用。如表4-1所示，以工商銀行為例介紹轉(zhuǎn)賬匯款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：表4-1工商銀行轉(zhuǎn)賬匯款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)金額柜臺(tái)ATM網(wǎng)上銀行2000元以下2元/筆2元/筆免費(fèi)2000-5000元5元/筆5元/筆免費(fèi)5000-10000元10元/筆10元/筆5元/筆10000-50000元15元/筆15元/筆7.5元/筆50000元以上0.03%，50元封不支持0.015%，25元封4.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品豐富第三方支付有著緊跟時(shí)代步伐的創(chuàng)新精神，關(guān)注市場(chǎng)需求和用戶的使用體驗(yàn)，正是如此，催生出多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。以阿里巴巴推出的支付寶為例，起初淘寶網(wǎng)推出支付寶的原因是使其作為信用中介配合淘寶進(jìn)行消費(fèi)，保證資金的安全性。隨后，迎合時(shí)代步伐，相繼推出了各種新型產(chǎn)品，例如余額寶，用戶可將資金存入其中，既能獲得額外的利息收入，還能隨時(shí)取出而無需手續(xù)費(fèi)用，這無疑比銀行更受用戶喜愛；再者像心愿儲(chǔ)蓄，可以將未使用的富余資金轉(zhuǎn)移到余額寶中獲取額外收益。還可以設(shè)定某一特定時(shí)間，特定金額，存入心愿儲(chǔ)蓄，一方面可以控制消費(fèi)金額，改善消費(fèi)習(xí)慣，另一方面，可以利用攢下的資金完成自己的心愿。4.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相對(duì)第三方支付的優(yōu)勢(shì)4.2.1銀行信用高，可靠性大即便第三方支付具有便捷，手續(xù)費(fèi)低的優(yōu)勢(shì)，但是，與第三方支付進(jìn)行比較，商業(yè)銀行在信用方面占據(jù)絕對(duì)的有利條件，擁有極高的信用評(píng)級(jí)。首先，許多大中型銀行都是直接或間接地由國家控制。一個(gè)國家的金融安全直接影響到該國的國家安全，所以商業(yè)銀行的運(yùn)作直接影響到中國的金融環(huán)境，而銀行的信用是建立在國家信用的基礎(chǔ)上的。為此，商業(yè)銀行的信用是十分值得信賴的，可以承接一些政府機(jī)關(guān)或大型企事業(yè)單位的公共業(yè)務(wù)。不僅如此，隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，在服務(wù)質(zhì)量方面也取得了重大突破，在群眾心里有著較高的信譽(yù)，對(duì)國有商業(yè)銀行更是有著很強(qiáng)的信任感。況且，商業(yè)銀行經(jīng)過長期的積淀，體系穩(wěn)固又可靠，是第三方無論如何也超越不了的，占據(jù)徹底的上風(fēng)形勢(shì)。表4-2各商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)銀行類型銀行名稱最新評(píng)級(jí)國有銀行中國銀行AAA中國建設(shè)銀行AAA中國工商銀行AAA中國農(nóng)業(yè)銀行AAA交通銀行AAA中國郵政儲(chǔ)蓄銀行AAA股份銀行華夏銀行AAA中國光大銀行AAA招商銀行AAA廣發(fā)銀行AAA中國民生銀行AAA4.2.2基礎(chǔ)設(shè)施完善在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，商業(yè)銀行由于歷史悠久，發(fā)展成熟，在基礎(chǔ)設(shè)施體系的發(fā)展上更加完善。首先，商業(yè)銀行的各項(xiàng)發(fā)展相較于近些年興起的第三方支付，都較為健全，不同于第三方支付是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，大多是虛擬的，商業(yè)銀行是可以看的見摸得著的，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主。況且，商業(yè)銀行經(jīng)過多年長期積累沉淀，業(yè)務(wù)廣泛，成網(wǎng)狀式遍布全國各地，甚至逐漸拓展到國外，形成跨國交易形式，逐漸形成了完備可靠的體系，更好的服務(wù)于用戶。此外，商業(yè)銀行十分重視高素質(zhì)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，并投入大量資金和精力用于員工培訓(xùn)和研發(fā)技術(shù)上。迄今為止，您可以在城市、甚至是偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，看到商業(yè)銀行的各類服務(wù)終端。4.2.3金融服務(wù)配套齊全歷經(jīng)長期的完善和沉淀,商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一個(gè)更為完備的銀行金融系統(tǒng),金融業(yè)務(wù)更加完整周密，包括支付與結(jié)算、財(cái)富管理、小額信貸和其他第三方支付平臺(tái)提供的基本業(yè)務(wù),還有各種類型的創(chuàng)新。正是這樣一個(gè)系統(tǒng)全面的金融產(chǎn)品服務(wù)體系，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴慕鹑诜?wù)，以滿足不同客戶群體的金融需要。即便第三方支付平臺(tái)后來居上，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展領(lǐng)域，但畢竟處于初步發(fā)展階段，很難與擁有周密體系、全面金融服務(wù)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。另外，由于中國人民銀行對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)有著明確的要求，因此，即便第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，但仍無法動(dòng)搖商業(yè)銀行的主體地位。5第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響5.1第三方支付給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)5.1.1促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著時(shí)間的推移，銀行也可以在第三方支付迅速提升的局勢(shì)下，找到合適的時(shí)機(jī)幫助銀行卡業(yè)務(wù)推廣創(chuàng)新。事實(shí)上，銀行及銀行卡仍然是第三方支付提高便捷性的前提條件。就比如說，人們需要提前辦理銀行卡，獲得銀行卡后才能夠順利對(duì)銀行卡進(jìn)行綁定，并且完成付款，而且銀行卡綁定范圍已從借記卡拓展到了信用卡，這便在一定程度上推廣了銀行卡業(yè)務(wù)。5.1.2提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力最開始的時(shí)候，第三方支付與商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域有著大體一致的業(yè)務(wù)，但第三方支付憑借著強(qiáng)大的創(chuàng)新能力、以及更實(shí)用、更生動(dòng)和更別致的推廣方式，搶占銀行市場(chǎng)，為扭轉(zhuǎn)這不利情況，銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，創(chuàng)新支付手段等變得勢(shì)在必行。例如中國銀聯(lián)于2017年12月11日推出的移動(dòng)支付軟件“云閃付”，該app能為用戶提供收收款、付款、享受折扣、卡管理等功能。付款就像眨眼之間用手指觸摸一樣簡單。值得一提的是，商業(yè)銀行善于分析客戶內(nèi)心深處的想法，了解到客戶格外關(guān)注交易安全系數(shù)和可靠性，并且希望能夠監(jiān)管到交易過程，為此，推出了如同鑰匙一般的防控產(chǎn)品，使交易更加的安全，依舊保持原有的市場(chǎng)份額。5.2第三方支付給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙作用5.2.1對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擠壓作用隨著時(shí)間的推移，第三方支付逐漸走向成熟，涉及領(lǐng)域逐漸廣闊，金融產(chǎn)品日益多樣化，必然給商業(yè)銀行各種各樣的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入造成不同層次的阻礙作用。最先是對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的造成沖擊。支付結(jié)算功能作為第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)，憑借自身其快速度、便利性、低成本，與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪清算市場(chǎng)。到目前為止，線下移動(dòng)支付發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，即利用智能電子設(shè)備與銀行賬戶綁定，在實(shí)體店識(shí)別商家收款碼實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，替代現(xiàn)金或刷卡支付。這種支付方式改變了原有消費(fèi)習(xí)慣，使銀行卡和現(xiàn)金在日常消費(fèi)中變得無關(guān)緊要。其次，第三方支付平臺(tái)使用起來更加快捷、更加方便人們使用、更全面。而且正是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)具有較強(qiáng)的綜合性，因此只要客戶安裝一個(gè)軟件，即可實(shí)現(xiàn)交易消費(fèi)的整個(gè)過程。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)收入逐漸減少的原因就是，第三方支付平臺(tái)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能吸引了愈多的用戶。再然后是理財(cái)業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)開拓創(chuàng)新，開發(fā)出滿足用戶需要的各種各樣的金融產(chǎn)品，例如我們都知道的支付寶的余額寶理財(cái)，不同于其他理財(cái)產(chǎn)品，余額寶理財(cái)是無門檻的，同時(shí)操作方便、不需要投資者具備理財(cái)知識(shí)，并且余額寶與支付寶合作，因此它的安全性并未受到質(zhì)疑。所以，阻礙了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，還有代理業(yè)務(wù)。即便是商業(yè)銀行承擔(dān)了事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理，發(fā)放住房公積金等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額。但是，第三方支付超越商業(yè)銀行，逐步滲透到日常生活領(lǐng)域，搶占生活市場(chǎng)，例如生活繳費(fèi)、充值話費(fèi)、購買電影票，機(jī)票等。最后，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)也造成了消極作用。商業(yè)銀行通過為客戶辦理銀行卡和信用卡獲得收入。第三方支付得到中國人民銀行的批準(zhǔn)，用戶能將資金存入平臺(tái)，代替了借記卡，同樣實(shí)現(xiàn)了存取款、向他人或接受他人匯款等性能。再者，第三方支付平臺(tái)相繼推出了類似信用卡的產(chǎn)品，如借唄、小額信貸等。客戶的日常電子商務(wù)信用狀況、交易規(guī)模和交易金額作為第三方支付平臺(tái)為客戶設(shè)定信用額度的依據(jù)，所以這些第三方支付平臺(tái)“類似信用卡”業(yè)務(wù)操作方便，使用靈活，在某種程度上,減少商業(yè)銀行的操作空間。因此，綜上所述，第三方逐漸完備金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，不可避免的產(chǎn)生了擠壓效應(yīng)，阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。5.2.2分流商業(yè)銀行的客戶首先，第三方支付產(chǎn)品如微信支付、支付寶、云閃付等都有非常完美的用戶體驗(yàn)。產(chǎn)品來源于用戶的需求，并應(yīng)用于他們的真實(shí)的生活場(chǎng)景。第三方支付產(chǎn)品能獲得大量用戶的基礎(chǔ)的原因，是因?yàn)槠渲Ц兜谋憷院偷劫~的準(zhǔn)時(shí)性。銀行網(wǎng)上支付不僅不能滿足用戶移動(dòng)支付的需求，還需要U盾、密碼器、密碼卡等一系列復(fù)雜的安全輔助設(shè)備。即便使用銀行的支付app產(chǎn)品，也需要面臨一系列操作問題，例如登錄密碼、支付密碼、支付限額、支付累計(jì)限額等。這一系列冗長繁雜的程序，給用戶帶來極為失望的體驗(yàn)，使得用戶紛紛轉(zhuǎn)向使用第三方支付，導(dǎo)致用戶流失。另外，第三方支付經(jīng)常推出各式各樣的優(yōu)惠活動(dòng)，例如滿減活動(dòng)，發(fā)放消費(fèi)券，邀請(qǐng)新用戶獲得大額紅包等，吸引了更多年輕、潛在用戶進(jìn)入營銷渠道。逐漸使得銀行客戶流失，帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。6商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)第三方支付的策略分析6.1充分利用政策優(yōu)勢(shì)促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展上述對(duì)雙方優(yōu)勢(shì)的比較表明，第三方支付的自身優(yōu)勢(shì)不利于商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，支付結(jié)算又占據(jù)相當(dāng)大的比例，所以，商業(yè)銀行加強(qiáng)其發(fā)展是十分有必要的。且商業(yè)銀行在目前局勢(shì)下具有極大的政策優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)，充分利用政策優(yōu)勢(shì)以及技術(shù)創(chuàng)新，不斷完善線上線下平臺(tái)，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。6.2不斷促進(jìn)自身支付體系走向完善商業(yè)銀行完善自身的支付體系，應(yīng)當(dāng)全面考慮線上支付和線下支付兩個(gè)方面。從線上支付角度來說，第三方支付是十分值得商業(yè)銀行去借鑒學(xué)習(xí)的，但并不意味著要完全照搬。就比如說第三方支付的便捷性和易操作性，商業(yè)銀行需要重視用戶的使用體驗(yàn)，簡化流程，方便用戶進(jìn)行簡單操作即可完成交易。同時(shí)，不能忽視交易的安全可靠性，優(yōu)化交易系統(tǒng)，提升穩(wěn)定性，做到既安全又便捷。針對(duì)線下支付，商業(yè)銀行的長期積淀，發(fā)展成熟，是第三方支付無法超越的。為此，商業(yè)銀行應(yīng)充分保持自身優(yōu)勢(shì)，持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)支付體系走向完善。6.3加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作競(jìng)爭(zhēng)與合作從來就不是完全獨(dú)立的，它們是對(duì)立統(tǒng)一的，一味的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)立并不是最好的選擇，加強(qiáng)合作或許可以使雙方得到更好的發(fā)展。兩者的比較優(yōu)勢(shì)為雙方合作提供了契機(jī)，相互學(xué)習(xí)對(duì)方的優(yōu)勢(shì)，方能實(shí)現(xiàn)攜手共贏。此外，銀行應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，依靠第三方支付平臺(tái)，提升網(wǎng)上支付市場(chǎng)空間的擴(kuò)張速度。6.4加大中間特色業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展除了要發(fā)展基礎(chǔ)業(yè)務(wù)以外，各大商業(yè)銀行要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)更注重發(fā)展特色業(yè)務(wù)，例如，交通銀行有自身的管理類業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，中國銀行有自身的外匯買賣優(yōu)勢(shì)，民生銀行專注于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)等。各大銀行應(yīng)該集中力量開展專項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷提高自身創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)發(fā)展。參考文獻(xiàn)宋家紅.網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)分析比較[J].科技信息,2010(14):455-455.王仙,李玲玉第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響及研究[J].黑龍江金融,2020(09):78-80.周媛.淺議商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作共贏[J].財(cái)訊,2019,000(004):116-116.楊帥.第三方支付與銀行的博弈分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2010,000(012):51-53.黃澄宇,曹永峰第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響分析[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),2016(12):91-93.竇林柯.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)