加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效

關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貨款管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貨款業(yè)務(wù)的通知》(簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)發(fā)布以來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。為規(guī)范業(yè)務(wù)行為、提升服務(wù)質(zhì)效、防范金融風險，進一步明確細化商業(yè)銀行貨款管理和自主風控要求，同時促進平合經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下:一、提升金融服務(wù)質(zhì)效。商業(yè)銀行應(yīng)當在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，立足自身機構(gòu)定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程、降低綜合融資成本，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。二、履行貸款管理主體責任。商業(yè)銀行應(yīng)當提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，嚴格履行盡職調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體職責，防范貨款管理“空心化”?；ヂ?lián)網(wǎng)貨款涉及與合作機構(gòu)開展營銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，獨立有效開展授信審批，不得全權(quán)委托合作機構(gòu)辦理對借款人的身份驗證等事項，并嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求。三、強化信息數(shù)據(jù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行《民法典》《個人信息保護法》相關(guān)要求，遵循合法、正當、必要原則，完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性，在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。在與提供和處理個人信息的機構(gòu)合作時，商業(yè)銀行應(yīng)當切實做好合作機構(gòu)評估工作，評估包括但不限于個人信息保護合規(guī)制度體系、監(jiān)督機制、處理信息規(guī)范等。四、加強貨款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策和指令應(yīng)由銀行發(fā)起，須符合銀行賬戶管理規(guī)定，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當履行受托支付責任，將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。貸款本息應(yīng)回收至借款人銀行賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當自主完整保留貨款資金發(fā)放等賬戶流水信息，切實加強貨款資金管理，并采取有效措施對貨款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。五、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當規(guī)范與第三方機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。商業(yè)銀行應(yīng)當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，了解合作機構(gòu)向企業(yè)收費情況，評佔企業(yè)綜合融資成本。對合作機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方存在違法違規(guī)歸集貨款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費質(zhì)價不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)當限制或者拒絕合作。六、加強消費者權(quán)益保護。商業(yè)銀行應(yīng)當將消費者權(quán)益保護嵌入到業(yè)務(wù)全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應(yīng)當對合作機構(gòu)營銷互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品進行全流程合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。消費者權(quán)益保護嵌入到業(yè)務(wù)全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應(yīng)當對合作機構(gòu)營銷互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品進行全流程合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。七