擔(dān)保培訓(xùn)內(nèi)容

擔(dān)保培訓(xùn)內(nèi)容第一章?lián)５母拍睢⑿再|(zhì)及作用國(guó)際上擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有70年的歷史，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)真正發(fā)展于1993年。擔(dān)保即保證，不同于生產(chǎn)性、商業(yè)性企業(yè)，也不完全同于其他金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保經(jīng)營(yíng)的是信用資產(chǎn)。合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策者應(yīng)是“通曉”多個(gè)行業(yè)運(yùn)行規(guī)律的全面型人才，按照資金來(lái)源方式的不同，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為政策性擔(dān)保、互助性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保。第二章信用擔(dān)保產(chǎn)品種類第三章信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理一、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱。所擔(dān)保企業(yè)殘缺不全，且保費(fèi)收益一般不超過(guò)同期銀行貸款利率的50%；2、風(fēng)險(xiǎn)控制的被動(dòng)性。擔(dān)保債權(quán)從屬于主債權(quán)，具有依附性。出險(xiǎn)后，主債權(quán)先受償，擔(dān)保債權(quán)后受償。3、風(fēng)險(xiǎn)的難于轉(zhuǎn)嫁性。與大型企業(yè)比，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；另外，受保的中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物往往不足，存在較大的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)敞口，實(shí)際上，信用擔(dān)保產(chǎn)品成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)最終產(chǎn)品。4、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式多樣，債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往是引起信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的最根本和最主要的原因，也有可能是債務(wù)人不愿意償還債務(wù)形成的代償風(fēng)險(xiǎn)。二、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源：客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自保證反擔(dān)保、抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保等第三方的風(fēng)險(xiǎn)。抵押設(shè)置不合理，未能按有效法律程序登記公示，或抵押物嚴(yán)重貶值，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成損失。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)由于經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制制度、操作規(guī)程及從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德等方面的不完善，都可能引起擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)源于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，主要是政治環(huán)境及經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。三、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分類：按照風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式不同分為：1、信用風(fēng)險(xiǎn)，又稱代償風(fēng)險(xiǎn)，是擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。2、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，如從業(yè)人員對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟或經(jīng)驗(yàn)不足，造成操作不當(dāng)，或?qū)?dān)保客戶判斷不準(zhǔn)，調(diào)查失誤，擔(dān)保條件把握不嚴(yán)，或違規(guī)操作造成風(fēng)險(xiǎn)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)的可控程度分：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，指擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。包括政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部各方面帶來(lái)的影響。四、信用擔(dān)保全面風(fēng)險(xiǎn)管理全面風(fēng)險(xiǎn)管理，要求各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、操作流程將風(fēng)險(xiǎn)理念貫穿始終，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制管理互為經(jīng)緯，進(jìn)行業(yè)務(wù)、組織、管理以及企業(yè)文化等方面的全新設(shè)計(jì)與流程再造，建立起適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的內(nèi)部控制機(jī)制、組織設(shè)計(jì)、文化理念與管理體系。另一方面，以擔(dān)保客戶的滿意度和風(fēng)險(xiǎn)管理水平為質(zhì)量指標(biāo)，把持續(xù)質(zhì)量改進(jìn)的循環(huán)過(guò)程應(yīng)用到信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理中，使質(zhì)量控制與風(fēng)險(xiǎn)管理融為一體。全面風(fēng)險(xiǎn)管理包含以下內(nèi)容：1、全面風(fēng)險(xiǎn)管理是全過(guò)程管理。風(fēng)險(xiǎn)流程管理包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)處理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。2、全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要全體員工參與。如果把單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)視為一個(gè)產(chǎn)品，那么受理、調(diào)查、評(píng)審、決策、簽約及保后管理等就是具體的生產(chǎn)過(guò)程，在對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，形成各種質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)置檢驗(yàn)的工序，嚴(yán)格進(jìn)行質(zhì)量檢驗(yàn)，確保產(chǎn)品質(zhì)量。五、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制，是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制的重要組成部分。（一）內(nèi)部控制原則1、操作環(huán)節(jié)的獨(dú)立性。各部門崗位職責(zé)適當(dāng)分離，權(quán)責(zé)相互制衡，是內(nèi)部控制獨(dú)立性的基本要求。2、風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎性。要充分考慮到業(yè)務(wù)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)立適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦蚝涂刂撇襟E來(lái)避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。3、覆蓋范圍的全面性。4、建章立制的及時(shí)性。5、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的均衡性。（二）內(nèi)部控制制度1、項(xiàng)目經(jīng)理第一責(zé)任人制2、審、保、償分離制度直接辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的部門與項(xiàng)目評(píng)審部門分開(kāi)，建立橫向制衡的約束機(jī)制。3、項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)評(píng)審決策機(jī)制4、分級(jí)授權(quán)決策制度5、保后跟蹤制度6、債務(wù)追償制度7、項(xiàng)目檔案管理制度8、內(nèi)部稽核制度9、擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)價(jià)制度可借鑒商業(yè)銀行貸款分類的做法六、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（要求）1、事前充分調(diào)查原則2、定量分析與定性分析相結(jié)合原則3、以現(xiàn)金流量分析為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的重要標(biāo)準(zhǔn)：重視現(xiàn)金流量分析；立足于全面調(diào)查分析客戶經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性，科學(xué)把握現(xiàn)金流。七、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要內(nèi)容1、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)：資本規(guī)模與實(shí)力；資產(chǎn)狀況；負(fù)債；收益2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：技術(shù)來(lái)源；技術(shù)研發(fā)能力與發(fā)展?jié)摿?；科研支持條件；技術(shù)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)；處于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)。3、企業(yè)經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析：市場(chǎng)需求狀況；產(chǎn)品狀況分析；銷售預(yù)測(cè)；產(chǎn)品生產(chǎn)能力分析。4、企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：股權(quán)結(jié)構(gòu)平均化；股權(quán)性資本存在虛注、虛置問(wèn)題；決策過(guò)程簡(jiǎn)單、輕率和沖動(dòng)；執(zhí)行過(guò)程隨意性大。5、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)6、綜合評(píng)審結(jié)論八、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移1、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散（業(yè)務(wù)品種和行業(yè)分散化，擔(dān)保期限分散化，擔(dān)保額度分散化）2、反擔(dān)保措施（反擔(dān)保物選擇應(yīng)以容易評(píng)估、容易變現(xiàn)為原則；債務(wù)人利益可觸動(dòng)原則；反擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)應(yīng)以分析客戶履約能力和履約意愿為前期）3、銀、保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制九、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)1、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中度（主要為擔(dān)保的行業(yè)集中度與客戶集中度）2、擔(dān)保代償率（=已代償金額，應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額）3、擔(dān)保損失率4、代償回收率5、代償支付保障率（=現(xiàn)金+現(xiàn)金等價(jià)物，預(yù)計(jì)代償額）6、擔(dān)保放大倍數(shù)第四章信用擔(dān)保過(guò)程管理一、信用擔(dān)保管理內(nèi)容1、項(xiàng)目操作的過(guò)程管理：包括項(xiàng)目受理制度；項(xiàng)目調(diào)查制度；項(xiàng)目審批制度；審、保、償分離制度；保后跟蹤制度；追償、保全制度；內(nèi)部稽核制度；擔(dān)保檔案管理制度等。2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)計(jì)劃管理二、過(guò)程管理的重要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)1、保前過(guò)程控制：重點(diǎn)在于項(xiàng)目調(diào)研、項(xiàng)目審批和法律法務(wù)操作三方面。2、保后跟蹤及還款前的過(guò)程控制。三、項(xiàng)目受理1、項(xiàng)目受理?xiàng)l件：具備一定的還款來(lái)源；有較強(qiáng)的信用意識(shí)，具有還款意愿；能提供一定的反擔(dān)保措施。2、項(xiàng)目初審：主要考察企業(yè)的基本面和反擔(dān)保情況（根據(jù)初審選擇受理或放棄的結(jié)論）3、項(xiàng)目材料的準(zhǔn)備（初審?fù)ㄟ^(guò)后）四、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計(jì)(一)盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)程1、非財(cái)務(wù)因素調(diào)查1.1基本情況1.2企業(yè)管理1.3產(chǎn)品及技術(shù)狀況1.4行業(yè)及市場(chǎng)情況1.5產(chǎn)品制造1.6企業(yè)自信狀況2、財(cái)務(wù)因素調(diào)查2.1資產(chǎn)及負(fù)債、所有者權(quán)益核實(shí)2.2銷售收入、利潤(rùn)核實(shí)（二）企業(yè)基本面分析與評(píng)價(jià)1、定量分析1.1定量部分主要指標(biāo)：償債能力測(cè)定50分；經(jīng)營(yíng)能力測(cè)定35分；成長(zhǎng)能力測(cè)定15分1.2財(cái)務(wù)指標(biāo)分析（即定量分析指標(biāo)）1.3現(xiàn)金流分析2、定性分析：綜合調(diào)研信息對(duì)企業(yè)技術(shù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況、產(chǎn)品狀況、資信狀況、管理層素質(zhì)做相應(yīng)分析。3、綜合評(píng)價(jià)五、保后跟蹤（一）保后跟蹤制度1、檢查時(shí)間：貸款發(fā)放后及收回前一個(gè)月檢查一次，當(dāng)中每隔兩個(gè)月檢查一次。2、檢查重點(diǎn)內(nèi)容：貸款發(fā)放后第一個(gè)月檢查重點(diǎn)