2024年下半年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)精講班講義

Timewillpiercethesurfaceoryouth,willbeonthebeautyoftheditchduga

shallowgroove;Janewilleatrare!Abornbeauty,anythingtoescapehis

sicklesweep

Shakespeare

個(gè)人理財(cái)精講班第1章講義

第一講概述

主要內(nèi)容：

一、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證(CCBP)考試介紹

二、個(gè)人理財(cái)考試介紹

三、輔導(dǎo)安排

四、個(gè)人理財(cái)概述

內(nèi)容講解：

一、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試介紹

1.CCBP考試的意義：

推動(dòng)中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度建設(shè)，是中國銀行業(yè)發(fā)展史上的一件大事，將

有助于提高銀行從業(yè)人員素養(yǎng)，促進(jìn)銀行業(yè)員工培訓(xùn)的規(guī)范化，提升中國銀行業(yè)的服務(wù)水

平和整體競爭實(shí)力，推動(dòng)中國銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

2.認(rèn)證環(huán)節(jié)：

資格標(biāo)準(zhǔn)：年滿18歲、中學(xué)畢業(yè)具有民事行為實(shí)力

考試制度：每年兩次考試；考試科目采納模塊化結(jié)構(gòu)，詳細(xì)分為公共基礎(chǔ)科目和相關(guān)

專業(yè)科目

資格審核：依據(jù)從業(yè)記錄進(jìn)行資格審查

接著教化

二、個(gè)人理財(cái)考試介紹

L個(gè)人理財(cái)在中國興起的背景

需求角度：收入水平提高-居民平均消費(fèi)水平提高-儲(chǔ)蓄增加-多樣化投資須要

風(fēng)險(xiǎn)收益匹配-專業(yè)化和分工

供應(yīng)角度：金融市場發(fā)展-金融工具多樣化

政策角度：分業(yè)經(jīng)營-混業(yè)經(jīng)營-銀行利潤新增長點(diǎn)

十七大首次提出-“創(chuàng)建條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，“創(chuàng)建條件”是指多

拓展渠道、多供應(yīng)機(jī)會(huì)；“更多”意味著覆蓋面更廣；“群眾”就是居民；“擁有”就是

合理合法擁有；“財(cái)產(chǎn)性收入”是指各方面的財(cái)寶，涉及到諸多金融理財(cái)方式

理論支持：生命周期、投資組合、財(cái)務(wù)管理、市場營銷

2024諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)-機(jī)制設(shè)計(jì)理論一個(gè)人理財(cái)

2.個(gè)人理財(cái)考試的主要內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)學(xué)問（4章）

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)技能（2章）

職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)（3章）

三、輔導(dǎo)安排

總體20課時(shí)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)學(xué)問（8課時(shí)）

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)技能（4課時(shí)）

職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)（4課時(shí)）

概述、模擬輔導(dǎo)、串講（4課時(shí)）

四、個(gè)人理財(cái)概述

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

商業(yè)銀行為個(gè)人客戶供應(yīng)的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)

活動(dòng)

1.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

理財(cái)顧問服務(wù)

綜合理財(cái)服務(wù)：私人銀行、理財(cái)安排

2.個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展

2.1個(gè)人理財(cái)在國外的發(fā)展

2.2個(gè)人理財(cái)在國內(nèi)的發(fā)展

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素

3.1宏觀因素

1.政治、法律與政策環(huán)境

商業(yè)銀行的特殊性質(zhì)使其受到國家政治環(huán)境影響的程度很高，穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)

銀行良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障；不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致……。開放經(jīng)濟(jì)條件下，不僅要關(guān)注國內(nèi)政治

環(huán)境，同時(shí)要推斷國際政治環(huán)境的改變和動(dòng)態(tài)。

各國法律體系中，與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與管理相關(guān)的法令許多，因此金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人

理財(cái)業(yè)務(wù)必定受到相關(guān)法律法規(guī)的制約。

宏觀經(jīng)濟(jì)政策對投資理財(cái)具有實(shí)質(zhì)性影響。具有綜合性、困難性和全面性的特點(diǎn)。

財(cái)政政策：稅收、預(yù)算、財(cái)政補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付等手段調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模與結(jié)構(gòu)，……..

貨幣政策：各種手段-目標(biāo)-資產(chǎn)價(jià)格

收入安排政策：國家為實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控總目標(biāo)和總?cè)蝿?wù)，針對居民收入水平凹凸、收入

差距大小在安排方面制定的原則和方針。

稅收政策：干脆關(guān)系投資收益與成本，對個(gè)人和家庭的投資策略具有干脆的影響。

各種宏觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)揮作用的方式不同，因此通常相互協(xié)作運(yùn)用以認(rèn)到整個(gè)宏觀調(diào)控

的目標(biāo)。宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢確定了個(gè)人和家庭投資理財(cái)?shù)膽?zhàn)略選擇，

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段：處在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)體，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平及其對金融服

務(wù)的需求結(jié)構(gòu)有顯著差異，羅斯托劃分為五個(gè)階段…….

消費(fèi)者的收入水平：衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括，國民收入、人均國民收入、

個(gè)人收入、個(gè)人可支配收入、個(gè)人可隨意支配收入

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：經(jīng)濟(jì)增長速度和經(jīng)濟(jì)周期、通貨膨脹率、就業(yè)率、國際收支與匯率

3.社會(huì)環(huán)境

社會(huì)文化環(huán)境：指一個(gè)國家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價(jià)

值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等

社會(huì)制度環(huán)境：各種制度的變遷對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有深遠(yuǎn)影響。養(yǎng)老保像制

度、醫(yī)疔保險(xiǎn)制度、其他社會(huì)保障制度

人口環(huán)境：規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有影響。自然絹■為（性別和年齡）和孫

會(huì)結(jié)構(gòu)提族、職業(yè)、教化）兩個(gè)層面。

4.技術(shù)環(huán)境

技術(shù)的進(jìn)步與變革深刻影響著金融機(jī)構(gòu)的市場份額、產(chǎn)品生命周期、競爭優(yōu)勢

3.2微觀因素

微觀因素主要是金融市場

1.金融市場的競爭程度

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始終是內(nèi)外資銀行爭搶的一個(gè)主要領(lǐng)域：證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在

金融市場上與商業(yè)銀行競爭個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.金融市場的開放程度

伴隨著金融市場開放程度的提高，商業(yè)銀行可供應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類不斷增

加。一個(gè)開放的金融市場為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新供應(yīng)了必要條件。同時(shí)，市

場開放程度的提高，對商業(yè)銀行管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的要求。

3.金融市場的價(jià)格機(jī)制

金融市場上的一系列價(jià)格對理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)都有重要的影響，特殊是利率水平，是最

基礎(chǔ)、最核心的影響因素之一，對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益狀況產(chǎn)生重要影響。

個(gè)人理財(cái)精講班第2章講義

其次章金融市場

主要內(nèi)容：

金融市場的功能和結(jié)構(gòu)

貨幣市場

資本市場

金融衍生品市場

外匯市場

2.1金融市場的功能和結(jié)構(gòu)

金融市場的功能

1.金融市場的概念：以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的總和。

金融資產(chǎn)是指一切代表將來收益或資產(chǎn)合法要求權(quán)的憑證。劃分為基礎(chǔ)性與衍生性金

融資產(chǎn)。

2.金融市場的特點(diǎn)

市場商品的特殊性：貨幣和資金-利息或收益-利潤

市場交易價(jià)格的一樣性：對利潤的分割

市場交易活動(dòng)的集中性

交易主體角色的可變性：并非固定

3.金融市場的主要功能

微觀經(jīng)濟(jì)功能：集聚功能、財(cái)寶功能、避險(xiǎn)功能、交易功能

宏觀經(jīng)濟(jì)功能：資源配置、調(diào)整功能(政策調(diào)整平臺(tái))、反映功能

金融市場的結(jié)構(gòu)

1.按金融市場構(gòu)成要素分類

市場主體：企業(yè)、政府及政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、居民個(gè)人

市場客體：金融工具，金融市場的交易對?象。貨幣頭寸、票據(jù)、基金、股票、債券……

市場中介：交易中介、服務(wù)中介

2.按金融交易是否存在固定場所分類

3.按金融工具發(fā)行和流通特征劃分

4.按交易標(biāo)的物劃分

貨幣、資本、外匯、衍生品、保險(xiǎn)和黃金市場

5.按金融商品交易的交割方式劃分：現(xiàn)貨和衍生市場

6.按金融市場融資的地域活動(dòng)范圍劃分

2.2貨幣市場

5.短期政府債券市場

短期政府債券是政府作為債務(wù)人，承諾在1年內(nèi)債務(wù)到期時(shí)償還本息的有價(jià)證券。短

期政府債券市場是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的后場，通常將其稱為國庫券市場。

(1)短期政府債券的特征：違約風(fēng)險(xiǎn)小、流淌性強(qiáng)、面額小、收入免稅。

(2)政府發(fā)行短期政府債券的意義:可以滿意政府短期資金周轉(zhuǎn)的須要；規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)；

為中心銀行實(shí)施公開市場業(yè)務(wù)供應(yīng)了可操作的工具。

6.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場是銀行可轉(zhuǎn)讓大額定期存單?發(fā)行和買賣的場所。大額可轉(zhuǎn)讓

定期存單(CDS)是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證?；ㄆ煦y行最早發(fā)行了大

額可轉(zhuǎn)讓定期存單。

(1)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點(diǎn)：

(2)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的種類：

貨幣市場交易機(jī)制

1.同業(yè)拆借市場的交易機(jī)制

2.銀行承兌匯票的交易機(jī)制

3.回購市場的交易機(jī)制

4.短期政府債券巾場的交易機(jī)制

5.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場的交易機(jī)制

2.3資本市場

貨幣市場概述

資本市場是籌集長期資金的場所，主要包括中長期借貸市場和證券市場。在當(dāng)前市場

體系中，證券市場已經(jīng)成為其中一個(gè)重要的組成部分，市場的交易對象主要是股票、債券

和投資基金。

1.股票市場

(D股票的定義

股票是由股份公司發(fā)行的、表明投資者投資份額及其權(quán)利和義務(wù)的全部權(quán)憑證，是一

種能夠給投資者帶來收益的有價(jià)證券，其實(shí)質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書。

(2)股票的分類

2.債券市場

(D債券的定義

債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)資金的債權(quán)憑證，表明發(fā)行人負(fù)有在指定

日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。

(2)債券的特征

償還性、流淌性、平安性、收益性

(3)債券的分類

(4)債券的要素

發(fā)行額、期限、面值、票面利率、償還方式

(5)債券市場的功能

債券流通和變現(xiàn)的志句場所；聚集資金的重要場所：能夠反映企業(yè)經(jīng)營實(shí)力和財(cái)務(wù)狀

況；是中心銀行對金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要場所。

3.證券投資基金市場

(1)證券投資基金的定義

證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專

業(yè)管理人員投資于股票、債券和其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額安排給投

資者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的金融產(chǎn)品。

(2)證券投資基金的特點(diǎn)

規(guī)模經(jīng)營、分散投資、專業(yè)化管理、服務(wù)專業(yè)化、費(fèi)用低。

(3)投資基金的分類

按收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。

依據(jù)法律地位不同，分為公司型基金和契約型基金,

依據(jù)投資目標(biāo)的不同，可劃分為成長型、收入型和平衡型基金。

2?4金融衍生品市場

金融衍生品市場，是以金融衍生工具為交易對象的市場。金融衍生品市場可劃分為期

貨市場、期權(quán)市場、遠(yuǎn)期協(xié)議市場和互換市場。

金融衍生品市場概述

金融衍生產(chǎn)品是從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來的金融工具，這類工具的價(jià)值依靠于基本標(biāo)的資

產(chǎn)的價(jià)值。

1.金融衍生工具的種類

依據(jù)基礎(chǔ)工具的種類劃分：股權(quán)、貨幣和利率衍生工具

依據(jù)交易場所劃分：場內(nèi)交易工具和場外交易工具

依據(jù)交易方式劃分：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換

2.衍生金融市場的特點(diǎn)

衍生金融市場的特點(diǎn)：可復(fù)制性、杠桿特征

3.金融衍生工具的交易主體

(1)套期保值者，乂稱風(fēng)險(xiǎn)對沖者

(2)投機(jī)者

⑶套利者

(4)經(jīng)紀(jì)人

4.金融衍生品市場的交易組織

(I)交易所交易，即場內(nèi)交易

(2)場外交易

5.金融衍生品市場的功能

(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

(2)價(jià)格發(fā)覺

(3)提高交易效率

(4)優(yōu)化資源配置

金融衍生品市場的交易機(jī)制

1.金融遠(yuǎn)期市場

(1)金融遠(yuǎn)期合約及其交易機(jī)制

遠(yuǎn)期合約是指雙方約定在將來的某一確定時(shí)間，按確定的價(jià)格買賣肯定數(shù)量某種金融

工具的合約。

金融遠(yuǎn)期合約的優(yōu)點(diǎn)是規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

金融遠(yuǎn)期合約的缺點(diǎn)表現(xiàn)在：非標(biāo)準(zhǔn)化合約、柜臺(tái)交易、沒有履約保證

(2)遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易機(jī)制

2.金融期貨市場

金融期貨市場是特地進(jìn)行金融期貨合約交易的場所，是有組織、有嚴(yán)格規(guī)章制度的金

融期貨交易所，如倫敦國際金融期貨交易所….

(1)金融期貨合約

金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來某個(gè)日期，按約定的條件買入或賣出肯

定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。

期貨可分為商品期貨和金融期貨

金融期貨和金融遠(yuǎn)期合約有兩個(gè)很重要的區(qū)分：

國際市場上最主要、最典型的金融期貨交易品種有利率期貨、外匯期貨和股票價(jià)格指

數(shù)期貨

(2)金融期貨市場的交易機(jī)制

金融期貨市場的參加主體包括金融期貨交易者、金融期貨交易所、經(jīng)紀(jì)行、結(jié)算公司

和保險(xiǎn)公司。

期貨合約的特征：期貨合約是標(biāo)準(zhǔn)化合約；期貨合約的履約大部分通過對沖方式；期

貨合約的履行由期貨交易所或結(jié)算公司供應(yīng)擔(dān)保；期貨的價(jià)格。

期貨交易的主要制度有：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報(bào)告制度(與

持倉限額相聯(lián)系)和強(qiáng)行平倉制度。

3.金融期權(quán)市場

(1)金融期權(quán)合約

金融期權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種契約，它給予了持有人在將來某一特定的時(shí)間內(nèi)按買賣雙方約

定的價(jià)格，購買或出售肯定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)權(quán)利的合約。

金融期權(quán)的要素：基礎(chǔ)資產(chǎn)、期權(quán)的買方、期權(quán)的賣方、敲定價(jià)格、到期日、期權(quán)費(fèi)。

按權(quán)利性質(zhì)劃分：看咪期權(quán)和看跌期權(quán)

按到期口戶分：歐式期權(quán)和美式期權(quán)

按敲定價(jià)格與標(biāo)的資商市場價(jià)格的關(guān)系不同劃分：溢價(jià)期權(quán)、平價(jià)期權(quán)和折價(jià)期權(quán)

按交易產(chǎn)所劃分：交易所交易期權(quán)和場外交易期權(quán)

按基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)劃分：現(xiàn)貨期權(quán)和期貨期權(quán)

(2)金融期權(quán)市場的交易機(jī)制

金融期權(quán)有四種基本的交易策略：買進(jìn)看漲期權(quán)、賣出看漲期權(quán)、買進(jìn)看跌期權(quán)和賣

出看跌期權(quán)

4.金融互換市場

(I)金融互換的概念

互換是約定兩個(gè)或兩個(gè)以卜.當(dāng)事人，依據(jù)商定條件，在約定的時(shí)間內(nèi)，相互交換等職

現(xiàn)金流的合約。

(2)金融互換的類型

利率互換、貨幣互換

2.5外匯市場

外匯市場概述

1.外匯市場的概念

外匯是一種以外國貨幣表示或計(jì)值的國際間結(jié)算的支付手段，通常包括可自由兌換的

外國貨幣和外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價(jià)證券，如股票、

債券等。

(1)干脆標(biāo)價(jià)法

(2)間接標(biāo)價(jià)法

外匯市場上一般都有：外匯供應(yīng)者、外匯需求者和中介機(jī)構(gòu)三方

交易量最大的外匯市場在：倫敦、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法蘭克福等

國際金融中心。

2.外匯市場的功能與作用

(1)充當(dāng)國際金融活頊的樞紐

(2)調(diào)劑外匯余缺，調(diào)整外匯供求

(3)不向地區(qū)間的支付結(jié)算

(4)運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)

外匯市場的交易機(jī)制

1.外匯市場交易的層次機(jī)制

(1)銀行與顧客之間的外匯交易

(2)銀行同業(yè)間的外匯交易

(3)銀行與中心銀行之間的外匯交易

2.外匯市場交易的內(nèi)容

外匯銀行報(bào)價(jià)方式：

(1)即期匯率報(bào)價(jià)

(2)遠(yuǎn)期匯率報(bào)價(jià)

外匯市場交易方式

(I)即期外匯交易

(2)遠(yuǎn)期外匯交易

(3)外匯掉期交易(時(shí)訶套匯)

(4)外匯期貨交易(貨幣期貨)

(5)外匯期權(quán)交易

個(gè)人理財(cái)精講班第3章講義

第三章理財(cái)產(chǎn)品

主要內(nèi)容：

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品：債券、股票、債券投資基金、貨幣市場基金、外匯產(chǎn)品、金融衍生

產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、其他產(chǎn)品

2.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性比較分析

3.理財(cái)產(chǎn)品收益性比較分析

4.理財(cái)產(chǎn)品流淌性L匕較分析

5.投資理財(cái)產(chǎn)品的其他考慮

3.1主要理財(cái)產(chǎn)品介紹

債券

1.債券的收益率

即期收益率、到期收靛率和提前贖回收益率

(1)即期收益率:

年息票利息與債券市場價(jià)格的比值;年息票利息/債券市場價(jià)格(參見例1)

(2)到期收益率：債券投資者持有到期所獲得的復(fù)利率。等于使債券將來現(xiàn)金流的折現(xiàn)

值等于當(dāng)前購買價(jià)格的折現(xiàn)率，代表了債券的實(shí)際投資回報(bào)率。

(3)提前贖回收益率：

2.債券投資的風(fēng)險(xiǎn)

(I)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

(2)再投資風(fēng)險(xiǎn)

(3)違約風(fēng)險(xiǎn)

(4)債券贖回風(fēng)險(xiǎn)

(5)提前償付風(fēng)險(xiǎn)

(6)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

3.債券投資在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

比較穩(wěn)定的投資理財(cái)將品；

相對收益更高，風(fēng)險(xiǎn)較小；

不同種類的債券收益和風(fēng)險(xiǎn)不同

股票

1.影響股票價(jià)格的因素

(I)公司盈利水平

(2)公司資產(chǎn)凈值

(3)公司的派息政策

(4)股票分割

(5)增資和減資

(6)公司管理層變動(dòng)等因素

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

2.股票在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

證券投資基金

1.證券投資基金的費(fèi)用、收益與風(fēng)險(xiǎn)

證券買賣差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入

2.證券投資基金在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

貨幣市場基金

1.貨幣市場基金及其投資收益特性

2.貨幣市場基金在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

外匯產(chǎn)品

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品的種類

2.結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品

3.外匯投資產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

金融衍生產(chǎn)品

1.基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品

2,結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.保險(xiǎn)的相關(guān)要素

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

信托產(chǎn)品

1.信托的概念

2.信托產(chǎn)品的分類

3.信托產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

其他產(chǎn)品

1.黃金

2.房地產(chǎn)

3.保藏品

3.2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性比較分析

3.3理財(cái)產(chǎn)品收益性比較分析

3.4理財(cái)產(chǎn)品流淌性比較分析

3.5投資理財(cái)產(chǎn)品的其他考慮

3.2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性比較分析

在外在市場環(huán)境肯定的條件下，不同類別理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與其本身的特征親密相關(guān)。

儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

固定利率儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和浮動(dòng)利率儲(chǔ)蓄產(chǎn)品

實(shí)際利率:名義利率-通貨膨脹率

利率變動(dòng)的趨勢

債券的風(fēng)險(xiǎn)

小于股票

股票的風(fēng)險(xiǎn)

周期性、固定成本，經(jīng)營業(yè)績、持續(xù)性與增長性…….

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

可轉(zhuǎn)換債券的風(fēng)險(xiǎn)

介于債券和股票之間

基金的風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

流淌性風(fēng)險(xiǎn)

金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

金融衍生產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)很高，適合偏好風(fēng)險(xiǎn)、追求高收益的投資者。

信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)

信托公司風(fēng)險(xiǎn)

流淌性風(fēng)險(xiǎn)

外匯產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

匯率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)

流淌性風(fēng)險(xiǎn)

購買力風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)

黃金、保藏品投資的風(fēng)險(xiǎn)

3.3理財(cái)產(chǎn)品收益性比較分析

儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的收益

儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的收益來源于存款利息，收益比較穩(wěn)定，收益水平不高。假如發(fā)生通貨膨

脹，固定利率儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的實(shí)際收益水平將大大降低。

債券類產(chǎn)品的收益

利息收益和價(jià)差收益

股票的收益

股利和資本利得

可轉(zhuǎn)換債券的收益

基金的收益

利息、股息和資本利得

基金的基礎(chǔ)市場、基金自身的因素

金融衍生產(chǎn)品的收益

金融衍生產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)很高，但收益也可能很高，這與其交易制度所確定的桿杠倍

數(shù)親密相關(guān)。

外匯產(chǎn)品的收益

信托產(chǎn)品的收益

保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益

房地產(chǎn)、黃金、保藏品投資的收益

3.4理財(cái)產(chǎn)品流淌性比較分析

3.5投資理財(cái)產(chǎn)品的其他考慮

1.理財(cái)投資的保障性

2.理財(cái)投資的準(zhǔn)入門檻

3.理財(cái)投資的專業(yè)學(xué)問須要

個(gè)人理財(cái)精講班第四章講義

第四章個(gè)人理財(cái)理論基礎(chǔ)

主要內(nèi)容：

I.生命周期理論

2.投資組合理論

3.財(cái)務(wù)管理理論

4.市場營銷理論概述

4.1生命周期理論

生命周期理論概述

生命周期理論與個(gè)人理財(cái)

生命周期理論的應(yīng)用

4.2投資組合理論

投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的度量

1.期望收益率

(1)單一金融資產(chǎn)的期望收益率

(2)投資出合的期望收益率

2.方差和標(biāo)準(zhǔn)差

3.協(xié)方差和相關(guān)系數(shù)

(1)協(xié)方差的計(jì)算

(2)相關(guān)系數(shù)的計(jì)算

(3)資產(chǎn)組合的方差和標(biāo)準(zhǔn)差

兩種資產(chǎn)組合的方差和標(biāo)準(zhǔn)差

多種資產(chǎn)組合的方差和標(biāo)準(zhǔn)差

(4)投資組合多元化的意義

最優(yōu)資產(chǎn)組合模型

1.兩種資產(chǎn)組合的有效集

2.多種資產(chǎn)組合的有效集

3.最優(yōu)投資組合

4.2.3資本資產(chǎn)定價(jià)模型

1.市場均衡組合的定義

2.風(fēng)險(xiǎn)的另一種度量方式

(1)貝塔系數(shù)的含義：度量一種金融資產(chǎn)對于市場組合變動(dòng)的反應(yīng)程度的指標(biāo)。

(2)貝塔系數(shù)的計(jì)算方法

3.期望收益與風(fēng)險(xiǎn)之司的關(guān)系：資本資產(chǎn)定價(jià)模型

(1)市場的期望收益

(2)單一證券的期望收益

(3)資本資產(chǎn)定價(jià)模型的應(yīng)用

單種資產(chǎn)的情形

投資組合的情形

4.3財(cái)務(wù)管理理論

4.3.1貨幣時(shí)間價(jià)值

1.貨幣時(shí)間價(jià)值的體現(xiàn)

2.貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算

(1)終值的計(jì)算

(2)復(fù)利期間與有效年利率的計(jì)算

(3)現(xiàn)值的計(jì)算

(4)利率的計(jì)算

(5)投資期限的計(jì)算

(6)年金現(xiàn)值與終值的計(jì)算

財(cái)務(wù)報(bào)表分析

1.資產(chǎn)負(fù)債表

(D資產(chǎn)負(fù)債表的基本結(jié)構(gòu)

(2)資產(chǎn)負(fù)債表的會(huì)計(jì)恒等式

資產(chǎn)=負(fù)債+全部者權(quán)益

資金運(yùn)用;資金來源

資產(chǎn);對資產(chǎn)的要求權(quán)

(3)資產(chǎn)負(fù)債表分析

資產(chǎn)項(xiàng)目分析

負(fù)債項(xiàng)目分析

全部者權(quán)益項(xiàng)目分析

(4)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表分析

2.利潤表

(D利潤表的基本結(jié)構(gòu)

(2)利潤衣的項(xiàng)目構(gòu)成

(3)利潤表分析

(4)個(gè)人利潤表分析

3.現(xiàn)金流量表

(1)現(xiàn)金流量表的基本結(jié)構(gòu)

(2)現(xiàn)金流量表的項(xiàng)目構(gòu)成

經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量

投資活動(dòng)現(xiàn)金流量

籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量

(3)個(gè)人現(xiàn)金流量表分析

4.3.3財(cái)務(wù)比率分析

4.3.3.1企業(yè)財(cái)務(wù)比率分析

1.償債實(shí)力分析

(1)短期償債實(shí)力分析

流淌比率

速動(dòng)比率

經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量與流淌負(fù)債比率

(2)長期償債實(shí)力分析

債務(wù)比率

已獲利息倍數(shù)

2.營運(yùn)實(shí)力分析

(1)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

(2)存貨周轉(zhuǎn)率

3.獲利實(shí)力分析

(1)銷售毛利率

(2)銷售凈利率

(3)資產(chǎn)收益率

(4)凈資產(chǎn)收益率

(5)每股收益

4.企業(yè)投資價(jià)值分析

巾盈率=每股巾價(jià)/每股收前

4.3.3.2個(gè)人財(cái)務(wù)比率分析

（1）當(dāng)期凈現(xiàn)金流量與當(dāng)期負(fù)債本息比率

（2）將來凈現(xiàn)金流量總額與債務(wù)本息合計(jì)比率

（3）抵（質(zhì)）押資產(chǎn)價(jià)值與貸款總額比率

4.4市場營銷理論概述

市場營銷的含義

1.市場營銷的概念

2.營銷與推銷的區(qū)分

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場細(xì)分

1.市場細(xì)分的意義

2.市場細(xì)分的基礎(chǔ)

市場營銷組合策略

1.4Ps理論（產(chǎn)品、價(jià)格、地點(diǎn)、促銷）

2.4cs理論（顧客、成本、溝通、便利）

3.4Rs新理論（與顧客建立關(guān)聯(lián)、提高市場反應(yīng)速度、關(guān)系營倘越來越重要了、回報(bào)

是營銷的源泉）

個(gè)人理財(cái)精講班第5章講義

第五章理財(cái)顧問服務(wù)

主要內(nèi)容：

1.理財(cái)顧問服務(wù)概述

2.客戶分析

3.財(cái)務(wù)規(guī)劃

5.1理財(cái)顧問服務(wù)概述

理財(cái)顧問服務(wù)概念

理財(cái)顧問服務(wù)流程

理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)

顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性、長期性

5.2客戶分析

收集客戶信息

1.客戶信息分類

(1)定量信息和定性信息

(2)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息

2.客戶信息收集方法

(1)初級信息的收集方法

(2)次級信息的收集方法

客戶財(cái)務(wù)分析

1.個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表

2.現(xiàn)金流量表

3.將來現(xiàn)金流量表

⑴預(yù)料客戶的將來收入

(2)預(yù)料客戶的將來支出

客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析

I.客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征

(1)風(fēng)險(xiǎn)偏好

(2)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度

(3)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力

2.其他理財(cái)特征

(I)投資渠道偏好

(2)學(xué)問結(jié)構(gòu)

(3)生活方式

(4)個(gè)人性格

客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

1.目標(biāo)

(D短期目標(biāo)

(2)中期目標(biāo)

⑶長期目標(biāo)

2.需求

(1)收入的愛護(hù)

(2)資產(chǎn)的愛護(hù)

(3)客戶死亡狀況下的債務(wù)減免

(4)投資目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)料之間的沖突

5.3財(cái)務(wù)規(guī)劃

現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

1.現(xiàn)金管理

2.消費(fèi)管理

(1)即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)

(2)消費(fèi)支出的預(yù)期

⑶孩子的消費(fèi)

(4)住房、汽車等大額消費(fèi)

(5)保險(xiǎn)消費(fèi)

3.債務(wù)管理

4.現(xiàn)金、消萌及債務(wù)管理的綜合考慮

5.3.2保險(xiǎn)規(guī)劃

1.制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

(D轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則

(2)量力而行的原則

(3)分析客戶保險(xiǎn)須要

2.保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟

(1)確定保險(xiǎn)標(biāo)的

(2)選定保險(xiǎn)產(chǎn)品

(3)確定保險(xiǎn)金額

(4)明確保險(xiǎn)期限

3.保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)

(1)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

(2)過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

(3)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

5.3.3稅收規(guī)劃

1.稅收規(guī)劃的原則

(1)合法性原則

(2)目的性原則

(3)規(guī)劃性原則

(4)綜合性原則

2.稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容

(1)規(guī)避規(guī)劃

(2)節(jié)稅規(guī)劃

(3)轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃

3.稅收規(guī)劃的主要步驟

(D了解客戶的基本狀況和要求

(2)限制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行

5.3.4人生事務(wù)規(guī)劃

1.教化規(guī)劃

2.退休規(guī)劃

(1)客戶退休規(guī)劃中的誤區(qū)

(2)退休規(guī)劃的步驟

5.3.5投資規(guī)劃

1.投資規(guī)劃概述

2.投資規(guī)劃步驟

(1)確定客戶的投資目標(biāo)

(2)讓客戶相識自己的風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力

(3)依據(jù)客戶目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力確定投資安排

(4)實(shí)施投資安排

(5)監(jiān)控投資安排

個(gè)人理財(cái)精講班第6章講義

第六章建立客戶關(guān)系

主要內(nèi)容：

1.建立客戶關(guān)系

2.理財(cái)產(chǎn)品銷售技巧

6.1建立客戶關(guān)系

6.1.1銀行客戶

6.1.2發(fā)覺客戶

1.原因法

2.介紹法

3.干脆法(生疏法)

6.1.3了解客戶

1.了解客戶

2.信息的保存與保密

(D保存客戶信息的重要性

(2)保存信息的方法

(3)客戶信息的保密原則

6.1.4建立信任

1.認(rèn)知信仔

2.情感信任

3.行為信任

6.1.5客戶溝通

1.明確溝通的目標(biāo)

2.探討客戶資料

3.選擇溝通方式

4.確定本次溝通的詳細(xì)目的

5.制作金融服務(wù)建議書

6.確定探望的時(shí)間

7.擬定溝通的方案及技巧

8.做好心理打算

9.帶好公關(guān)的協(xié)助工具

6.1.6提出建議

6.1.7客戶維護(hù)

1.上門維護(hù)

2.超值維護(hù)

3.學(xué)問維護(hù)

4.情感維護(hù)

5.顧問式營銷維護(hù)

6.交叉銷售維護(hù)

6.1.8投訴處理

6.2理財(cái)產(chǎn)品銷售技巧

6.2.1客戶接觸

1.巧用問題

2.應(yīng)對技巧

3.拒絕的處理技巧

6.2.2商談技巧

1.商談中勿犯的大忌

2.學(xué)會(huì)當(dāng)好聽眾

3.適當(dāng)讓步的技巧

4.妙用非正式溝通技巧

5.面對僵局的商談技巧

6.妙答難題的技巧

7做到言必行、行必果

8.認(rèn)同的技巧

9.投其所好的技巧

10.結(jié)束商談的技巧

個(gè)人理財(cái)精講班第7章講義

第七章銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德

第七章銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)道德操守

主要內(nèi)容：

1.銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德

2.建立銀行職業(yè)道德的途徑

3.銀行職業(yè)道德與法律、法規(guī)的關(guān)系

4.《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》

7.1銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德

7.1.1銀行職業(yè)道德的概念

7.1.2銀行職業(yè)道德的基本原則

1.“誠懇信用”是銀行職業(yè)道德的“立足點(diǎn)”

2.“誠懇信用”是建立銀行經(jīng)濟(jì)秩序的基石

3.“誠懇信用”是銀行道德建設(shè)的重點(diǎn)

7.1.3銀行職業(yè)道德的基本規(guī)范

1.愛崗敬業(yè)、忠于職守

2.遵遵守法律規(guī)、依法辦事

3.廉潔奉公、不謀私利

4.格盡職守、依法辦事

5.客觀公正、無私奉獻(xiàn)

7.2建立銀行職業(yè)道德的途徑

1.建立常態(tài)機(jī)制

2.建立責(zé)仟機(jī)制

3.建立激勵(lì)機(jī)制

4.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制建設(shè)

7.3.1銀行職業(yè)道德與法律、法規(guī)的聯(lián)系

1.銀行從業(yè)法律是銀行從業(yè)道德傳播的有效手段

2.道德是法律的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和推動(dòng)力氣，是法律的有益補(bǔ)充

3.道德i和法律在某些狀況下相互轉(zhuǎn)化

7.3.2銀行從業(yè)操守與法律、法規(guī)的去區(qū)分

1.產(chǎn)生的條件不同

2.表現(xiàn)形式不同

3.調(diào)整范圍不盡相同

4.作用機(jī)制不同

5.內(nèi)容相同

7.4《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》

個(gè)人理財(cái)精講班第8章講義

第八章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

主要內(nèi)容：

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)概述

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)行政法規(guī)

4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)部門規(guī)章及說明

5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)步及的相關(guān)其他法律法規(guī)及說明

8.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)概述

涉及個(gè)人理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)從法律法規(guī)制定的主體來分，可以分為三個(gè)層次：

第一層次是指由全國人民代表大會(huì)或全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)制定和修改的法

律；

其次個(gè)層次是指由國家最高行政機(jī)關(guān)即國務(wù)院依據(jù)憲法和法律制定的有關(guān)行政管理方

面的規(guī)范性文件，即行政法規(guī)；

第三個(gè)層次是指由國務(wù)院組成部門及直屬機(jī)構(gòu)在它們的職權(quán)范圍內(nèi)制定的部門規(guī)章。

8.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

8.2.1《中華人民共和國民法通則》

1.民事法律行為的基本原則誠懇信用

2.民事法律關(guān)系主體

(D公民(自然人)

(2)法人

(3)非法人組織

3.民事代理制度

(1)代理的基本含義

(2)代埋的特征

(3)代理的分類

(4)托付代理

(5)代理的法律責(zé)任

(6)代理的終止

8.2.2《中華人民共和國合同法》

1.合同的概念

2.合同的訂立

3.格式條款合同

4.無效合同

5.合同中免責(zé)條款的無效

6.可撤銷的合同

7.合同的履行

8.違約責(zé)任

8.2.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

1.商業(yè)銀行的組織形式

2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

4.違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

8.2.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容

1.監(jiān)管目標(biāo)

2.監(jiān)管措施

8.2.5《中華人民共和國證券法》

1.主要內(nèi)容

2.《證券法》的基本原則

3.證券機(jī)構(gòu)

4.證券交易的有關(guān)規(guī)定

5.證券交易結(jié)算賬戶管理

6.違反《證券法》的法律責(zé)任

8.2.6《中華人民共和國證券投資基金法》

1.基本內(nèi)容

2.和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條內(nèi)容

8.2.7《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

1.保險(xiǎn)合同

2.保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人

8.2.8《中華人民共和國信托法》

1.基本內(nèi)容

2.和商業(yè)