《汽車營銷技術(shù)》課件第6章

第六章汽車營銷延伸服務(wù)第一節(jié)汽車相關(guān)手續(xù)的代理服務(wù)第二節(jié)汽車消費信貸服務(wù)第三節(jié)汽車保險代理服務(wù)當(dāng)前，汽車市場競爭日趨激烈，為了確保競爭優(yōu)勢地位，需要高度關(guān)注顧客滿意度，培養(yǎng)顧問式銷售人員，形成一些“忠誠客戶”。汽車銷售的微利化，提醒經(jīng)銷商需要尋找新的利潤增長點。而提供汽車營銷延伸服務(wù)，不失為一種行之有效的措施。

汽車營銷的延伸服務(wù)是指經(jīng)銷商根據(jù)客戶需求開展的各種除銷售業(yè)務(wù)以外的服務(wù)項目，它包括：汽車購買手續(xù)代理服務(wù)、汽車消費信貸服務(wù)、汽車保險代理服務(wù)、汽車租賃、汽車美容與裝飾、汽車俱樂部等。下面將重點介紹汽車購買手續(xù)代理服務(wù)、汽車消費信貸服務(wù)及汽車保險代理服務(wù)。

一、車輛購置稅的繳納

1.車輛購置稅的含義

車輛購置稅是對在境內(nèi)購置規(guī)定車輛的單位和個人征收的一種稅，它由車輛購置附加費演變而來?，F(xiàn)行車輛購置稅法的基本規(guī)范，是從2001年1月1日起實施的《中華人民共和國車輛購置稅暫行條例》。第一節(jié)汽車相關(guān)手續(xù)的代理服務(wù)車輛購置稅的納稅人為購置(包括購買、進口、自產(chǎn)、受贈、獲獎或以其它方式取得并自用)應(yīng)稅車輛的單位和個人，征稅范圍為汽車、摩托車、電車、掛車、農(nóng)用運輸車，稅率為10%，應(yīng)納稅額的計算公式為：

應(yīng)納稅額?=?計稅價格?×?稅率

2.車輛購置稅征收的標(biāo)準(zhǔn)

(1)國產(chǎn)車輛按售價的10%征收。

按新規(guī)定，車輛購置稅的計算公式為：應(yīng)納稅額＝計稅價格×稅率。如果消費者買的是國產(chǎn)私車，計稅價格為支付給經(jīng)銷商的全部價款和價外費用，不包括增值稅稅款(稅率17%)，即車輛購置稅計稅價格?=?發(fā)票價?÷?1.17，然后再按10%的稅率計征車輛購置稅。

以購買10萬元的國產(chǎn)車為例，要繳納的車輛購置稅為100000?÷?1.17?×?10%?=?8547元。

(2)進口車輛，以車輛到岸價加海關(guān)相關(guān)費用的組合價的10%征收。

(3)國家交通部、財政部如有新規(guī)定，按新規(guī)定收費。

3.車輛購置稅的繳納

車主購買新車后，需到車輛購置稅征稽所交納車輛購置稅(國產(chǎn)車購置稅為除去增值稅部分的車價的10%?，進口車購置稅為進口環(huán)節(jié)各項費用組成的計稅價格的10%?)。具體手續(xù)為：

(1)出示購車發(fā)票原件(經(jīng)工商行政管理機關(guān)蓋章)并提交復(fù)印件兩份。

(2)出示車輛合格證(進口車持貨物進口證明書和商檢證明)并提交復(fù)印件一份。

(3)出示本人身份證明(單位車輛需出示企業(yè)代碼證正本、公章、代理人身份證)，并提交復(fù)印件一份。

(4)個人購車用現(xiàn)金或者現(xiàn)金支票(現(xiàn)金支票只有到銀行兌現(xiàn)后，才能使用)，公司購車用支票繳費時必須保證銀行賬戶存款足夠。如因存款不足、印鑒不符等原因造成銀行退票時，車主需在接到電話通知的當(dāng)天，到征稽所更換支票。否則，從應(yīng)交費之日起，按日加收應(yīng)交費用千分之三的滯納金。

(5)車主領(lǐng)取車輛號牌后，需持行駛證和車購費憑證返回征稽所辦理建檔手續(xù)，征稽所工作人員負責(zé)填寫憑證的“車輛號牌”欄，并加蓋“已建檔”戳記。車主用現(xiàn)金繳費可隨時建檔，用支票繳費，則在五日后才能建檔。

(6)車輛購置稅的收據(jù)上一般都注明：車主、牌號、進口(國產(chǎn))車計費、滯納金、附加稅證號等。繳費后發(fā)給車主車購費憑證，車主需注意正、副聯(lián)內(nèi)容填寫是否一致，證上加蓋車輛落籍地車購費征收專用章，否則無效。二、新購汽車號牌的代理

客戶購買新車，經(jīng)過新車初檢，繳納車輛購置稅以及車輛保險后，可在公安機關(guān)車輛管理部門辦理登記注冊，領(lǐng)取車號牌。新車領(lǐng)取車號牌后，方能在路上正常行駛。

1.機動車行駛證

車主在領(lǐng)取正式機動車號牌時，管理機關(guān)會同時發(fā)給車主一個編號與號牌號碼相同的行駛證，它記載著機動車的基本狀況，確認了車主對車輛的所有權(quán)，同時也是機動車主獲得上路行駛資格的書面憑證。通過行駛證，可以了解車輛的歸屬和技術(shù)狀況，有助于車管部門充分掌握車輛的分布狀況，加強車輛管理，保障交通安全，減少交通事故。所以，駕駛員在出車時，必須隨車攜帶行駛證，以便公安車管部門審查和管理。

根據(jù)《中華人民共和國機動車行駛證證件》GA37—92標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，行駛證由證夾、主頁、副頁三部分組成。證夾外皮為藍色人造革，正面燙金壓字“中華人民共和國機動車行駛證”，主頁為聚酯薄膜密封單頁卡片，副頁為單頁卡片。行駛證中的文字、數(shù)字使用簡化漢字及阿拉伯?dāng)?shù)字，字體為宋體、仿宋體或楷體。主副頁的尺寸為長88mm，寬60mm(塑封后為長95mm，寬66mm)。

行駛證分正式行駛證和臨時行駛證兩種。

2.機動車號牌的申領(lǐng)

1)臨時號牌的申領(lǐng)

由于種種原因，有時機動車需要持臨時號牌行車，根據(jù)規(guī)定，凡符合以下條件之一者，可申領(lǐng)臨時號牌：

(1)從車輛購買地駛回車主住地，須向購買地車輛管理部門申領(lǐng)臨時號牌(或由車輛銷售部門代領(lǐng))。

(2)已交還正式號牌的轉(zhuǎn)籍車輛，須在當(dāng)?shù)剀囕v管理部門申領(lǐng)臨時號牌，以便車輛駛向轉(zhuǎn)籍地。

(3)在車主所在地尚未申領(lǐng)正式號牌，又需駛向外地改裝的車輛，需在本地申領(lǐng)臨時號牌駛向改裝地。待改裝完畢，再在改裝地申領(lǐng)臨時號牌駛回原地。

申領(lǐng)臨時號牌時需辦理以下手續(xù)：

(1)申領(lǐng)人需提供車主姓名或單位名稱、身份證號碼或者企業(yè)代碼證號碼、合格證復(fù)印件、發(fā)票復(fù)印件、交強險復(fù)印件及號碼。

(2)車輛經(jīng)技術(shù)檢驗合格后，按臨時號牌編號順序發(fā)牌，并規(guī)定有效時間及準(zhǔn)行區(qū)。

(3)持臨時號牌的車輛，不發(fā)給行駛證。

2)正式號牌的申領(lǐng)

車主申領(lǐng)正式號牌需按照以下程序進行：

(1)憑有關(guān)憑證到當(dāng)?shù)剀嚬懿块T領(lǐng)取“機動車登記申請表”，填寫有關(guān)內(nèi)容，并加蓋

公章。

(2)接受機動車安全技術(shù)檢驗(免檢車型除外)，并將檢驗結(jié)果記入“機動車登記申請表”，作為核發(fā)號牌的重要依據(jù)之一。

(3)經(jīng)車管部門審核后，若手續(xù)完備，發(fā)給相應(yīng)的號牌和行駛證。在申領(lǐng)號牌時，需提交的證件有：

(1)身份證明。個人購車提交居民身份證或戶口簿。

(2)車輛來源合法證明。購置國產(chǎn)車的，應(yīng)有生產(chǎn)合格證，并且是國家規(guī)定的汽車和民用改裝車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品目錄中的產(chǎn)品；個人從國外進口的車輛，提交海關(guān)放行證明。

(3)車輛購置稅繳訖證明和機動車第三者責(zé)任保險單等。

3)領(lǐng)取新車號牌

領(lǐng)取號牌必備的文件：①初檢合格、簽章齊全的“機動車登記表”；②

購車原始發(fā)票及發(fā)票復(fù)印件、汽車產(chǎn)品合格證；③車輛購置稅繳納憑證；④單位車輛需持企業(yè)代碼證書，個人車輛須有車輛交強險保單及號碼、身份證，合資企業(yè)需持營業(yè)執(zhí)照；⑤進口汽車須有進口許可證、海關(guān)和商檢局的相關(guān)證明以及國家規(guī)定的有關(guān)文件。

4)領(lǐng)取號牌程序

(1)提前做好準(zhǔn)備工作，有條件時，可將需要的文件復(fù)印備用。

(2)持前述文件送交審核。

(3)繳費領(lǐng)取號牌；一次辦理多部車輛時，須注意不要裝錯號牌。

(4)對已上好號牌的車輛照相；同時辦理養(yǎng)路費繳納手續(xù)。

(5)持照片三張及養(yǎng)路費繳納憑證，辦理領(lǐng)取車輛行駛證。

5)機動車新車上牌手續(xù)

(1)打印“機動車注冊登記申請表”，公車需單位蓋章，私車需車主簽名。

(2)機動車購車統(tǒng)一發(fā)票，第二、四聯(lián)上須有銷售單位公章及工商行政部門驗證章(二、三輪摩托車、專用機械車除外)。

(3)國產(chǎn)車需帶車輛合格證，進口轎車需帶《貨物進口證明書》或《中華人民共和國海關(guān)監(jiān)管車輛進境領(lǐng)取號牌通知書》，沒收的走私、非法拼(組)裝汽車還需帶《罰沒走私車摩托車證明書》。

(4)三資企業(yè)、私營企業(yè)報廢更新的客車須帶工商營業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件。

(5)拍印發(fā)動機及車架鋼印號兩份，分別粘貼在“機動車登記表”、“被盜機動車查詢表”正面，背面粘貼經(jīng)辦人員身份證復(fù)印件。

(6)公車需帶車主單位企業(yè)代碼，私車需帶車主身份證、戶口簿，境外人員需帶暫住證、居住證、臺胞證或領(lǐng)館證等。

(7)機動車保險憑證(其中交強險必須投保)。

(8)車輛購置稅完稅證明或免稅證明。

(9)養(yǎng)路費、車船稅完稅證明。

辦妥上述手續(xù)后到公安車輛管理部門的有關(guān)考驗場領(lǐng)取行駛證和號牌。三、車輛變更手續(xù)

車輛變更，是指已經(jīng)注冊登記的機動車，車輛發(fā)動機、發(fā)動機號碼、車架(底盤)、車輛識別號(車架號碼)等在使用過程中，因某種原因，需對車輛做些改動時，車主必須經(jīng)公安機關(guān)車輛管理機構(gòu)批準(zhǔn)，按規(guī)定辦理車輛變更手續(xù)。汽車變更時，車主須在一個月內(nèi)，到車輛管理所辦理車輛變更手續(xù)。

1.須辦理變更登記的機動車

有下列情形之一的機動車須辦理變更登記手續(xù)：

(1)改變機動車車身顏色的；

(2)更換發(fā)動機的；

(3)更換車身或者車架的；

(4)因質(zhì)量有問題，制造廠更換整車的；

(5)營運機動車改為非營運機動車或者非營運機動車改為營運機動車的；

(6)機動車所有人的住所遷出或者遷入原公安機關(guān)交通管理部門管轄區(qū)域的。

2.辦理變更手續(xù)

(1)執(zhí)行先報批后改變的原則。

(2)提供機動車所有人的身份證明：私車須提供機動車所有人的《居民身份證》或《居民戶口簿》及其復(fù)印件(按原車主登記時的身份證件予以提供)；公車須提供企事業(yè)單位《組織機構(gòu)代碼證書》及其復(fù)印件和車主單位介紹信，到所在地車輛管理所領(lǐng)取“機動車變更登記申請表”。

(3)填寫“機動車變更登記申請表”(拓印發(fā)動機號和車架號，并按表格背面的“填表說明”進行填寫、蓋章、簽字)，提供《機動車登記證書》、《機動車行駛證》和機動車的兩張標(biāo)準(zhǔn)照片。

(4)提供機動車主管部門或主管單位批準(zhǔn)變更的文件及其復(fù)印件。行政事業(yè)機關(guān)憑上級主管部門出具的變更機構(gòu)名稱的正式批文；企業(yè)憑工商部門變更企業(yè)名稱的規(guī)范文件。

(5)委托代理人辦理的，還應(yīng)提交代理人的《居民身份證》或《居民戶口簿》及其復(fù)印件；暫住人員，還須提供有效期一年以上的《暫住證》及其復(fù)印件。

(6)需改變原車型設(shè)計性能、用途和結(jié)構(gòu)的車輛，須先報批后改裝。改裝后的車輛，經(jīng)車管所檢查合格后，方可辦理車輛變更手續(xù)。四、機動車轉(zhuǎn)移登記手續(xù)

1.機動車的轉(zhuǎn)移

已注冊登記的機動車發(fā)生的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，稱之為機動車轉(zhuǎn)移。申請機動車轉(zhuǎn)移登記，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向登記該機動車的公安機關(guān)交通管理部門交驗機動車，并提交以下資料：

①當(dāng)事人的身份證明；

②機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的證明；

③機動車登記證書；

④機動車行駛證。

2.機動車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)

機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移后的現(xiàn)機動車所有人自機動車交付之日起30日內(nèi)到公安交通管理部門車輛管理所申請辦理轉(zhuǎn)移登記。辦理轉(zhuǎn)移登記的具體手續(xù)如下：

(1)填寫“機動車轉(zhuǎn)移登記申請表”；

(2)提交現(xiàn)機動車所有人的身份證明；

(3)提交機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的證明；

(4)提交《機動車登記證書》；

(5)提交《機動車行駛證》；

(6)交驗機動車；

(7)超過檢驗有效期的機動車應(yīng)當(dāng)進行安全技術(shù)檢驗，取得檢驗合格證明。

3.不能辦理轉(zhuǎn)移登記的機動車

根據(jù)《機動車登記規(guī)定》，有下列情形之一的不予辦理轉(zhuǎn)移登記：

(1)達到強制報廢年限的車輛；

(2)機動車的實際情況與該車的檔案記載內(nèi)容不一致的；

(3)機動車未被海關(guān)解除監(jiān)管的；

(4)機動車在抵押期間的；

(5)機動車或者機動車檔案被人民法院、人民檢察院等行政執(zhí)法部門依法查封或扣押的；

(6)機動車涉及未處理完畢的道路交通安全違法行為或者交通事故的。

一、消費信貸概述

消費信貸是由金融機構(gòu)向消費用戶提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。消費信貸的貸款者是個人或具有法人資格的企事業(yè)單位，貸款用途是用于消費，目的是提高消費用戶即期消費水平，合理安排消費用戶終生消費水平。

第二節(jié)汽車消費信貸服務(wù)汽車消費貸款是發(fā)放給貸款人用來購買汽車的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行或汽車財務(wù)公司對購買者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息；貸款的法人和其它經(jīng)濟組織要具有償還貸款的能力。一般，法人借款期限最長不超過三年，自然人最長不超過五年。如果消費用戶所購車輛是用于出租營運、汽車租賃、客貨運輸?shù)冉?jīng)營用途的，借款期限最長不超過兩年。汽車市場的需求是汽車消費信貸的前提，反之，汽車消費信貸的增長又極大地把汽車消費用戶的潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。有人稱汽車消費信貸為汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑，其多樣靈活的金融產(chǎn)品和便捷的服務(wù)手段有利于汽車市場的不斷開拓。同時，它更能給汽車金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚的利潤。有資料表明，2000年通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用汽車公司總利潤的36%，福特汽車金融服務(wù)的收入也大致占到整個福特汽車公司收入的20%以上。因此，汽車消費信貸不管對汽車制造商還是對金融服務(wù)商均是一塊十分誘人的“大奶酪”。對汽車制造商而言，汽車消費信貸最大的效能是開拓汽車銷售市場，對汽車金融服務(wù)商而言，汽車消費信貸最大的效能是獲取利潤。在汽車服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域中，汽車消費信貸占有突出的地位。汽車產(chǎn)業(yè)是個金礦，金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)然也是個金礦，汽車金融服務(wù)正是把兩個金礦加在一起的“黃金組合”。

對購車者來說，需求欲望產(chǎn)生以后是否能夠變成現(xiàn)實的購買力，最重要的條件之一就是存不存在支付能力。對于汽車這種價格相對較高的耐用消費品來說，“汽車消費信貸”正是購車者最期盼的服務(wù)項目。數(shù)據(jù)顯示，全球有70%的私人用車都是通過貸款銷售的，美國更是高達80%。目前，全球一年的汽車金融服務(wù)融資金額達到1萬億美元，且以每年3%～4%的速度在增長。同時，汽車消費信貸是汽車企業(yè)重要的“戰(zhàn)略后勤”。汽車生產(chǎn)企業(yè)的生命力在于生產(chǎn)的實物產(chǎn)品能夠得到消費用戶的認同，并在較短的時間內(nèi)實現(xiàn)銷售，回籠資金。這一過程通常稱之為企業(yè)的市場營銷活動。在企業(yè)戰(zhàn)略中，它屬于企業(yè)營銷戰(zhàn)略的實施范疇，如果我們把這一過程稱為“戰(zhàn)略主體”的話，那么，與實現(xiàn)企業(yè)營銷戰(zhàn)略相關(guān)的一系列重要服務(wù)活動可以稱為“戰(zhàn)略后勤”。隨著經(jīng)濟全球化進程的加快、人們消費水平的迅速提高以及市場競爭的日益加劇，人們對企業(yè)的要求越來越苛刻，已不僅僅滿足于價廉物美的產(chǎn)品，還要求提供良好的服務(wù)。企業(yè)市場營銷已擴展到服務(wù)營銷領(lǐng)域，企業(yè)營銷活動的成敗不單純依靠銷售能力，在很大程度上還取決于“戰(zhàn)略后勤”的制度保障。汽車消費信貸在汽車企業(yè)的“戰(zhàn)略后勤”中恰恰扮演著十分重要的角色。二、消費信貸方式與信貸程序

1.汽車信貸方式

在我國，汽車金融服務(wù)集中體現(xiàn)在汽車消費信貸上。目前，國內(nèi)汽車消費信貸主要存在三種形式：制造商貸款、經(jīng)銷商貸款和“經(jīng)銷商-銀行-保險”三方貸款。

1)制造商貸款

我國的汽車制造商還沒有或剛剛建立自己的融資體系，已建立的雖然還很不完善，但他們自己的財務(wù)公司已經(jīng)開始為自己的品牌汽車量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品，提供消費貸款，以滿足廣大消費用戶的需要。

2)經(jīng)銷商貸款

為了促進銷售，經(jīng)銷商有時也為消費用戶提供貸款，但經(jīng)銷商提供貸款需要較大的財力和具備較強的風(fēng)險承受能力，另外汽車生產(chǎn)企業(yè)需要大量墊付。

3)“經(jīng)銷商-銀行-保險”三方貸款

這種模式將經(jīng)銷商、銀行和保險公司三方聯(lián)系到一起，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險，極大地降低了風(fēng)險系數(shù)，并且簡化了貸款申請和批準(zhǔn)程序。由于中國目前還缺乏個人信貸記錄系統(tǒng)，而且在獲得貸款過程中存在官僚主義、銀企職責(zé)難分、法制不健全等現(xiàn)象，造成了汽車貸款的風(fēng)險較高，使中國的汽車金融服務(wù)離期望的目標(biāo)還很遙遠。

2.汽車信貸程序

如果客戶想以貸款形式購買汽車，首先要確認所購汽車的經(jīng)銷商是不是銀行指定的特約經(jīng)銷商，否則，無法申請汽車消費貸款?？蛻羯暾埰囅M貸款的程序具體是：

(1)到經(jīng)銷商處選定擬購汽車，與經(jīng)銷商簽訂購車合同或協(xié)議。

(2)到銀行信貸部門提出申請，并填寫“汽車消費貸款申請表”。同時還需要向銀行信貸部門提供相關(guān)的資料原件和復(fù)印件。自然人需要提供的資料原件和復(fù)印件有：

①有效身份證件。如居民身份證、戶口簿，已婚者還應(yīng)提供結(jié)婚證、配偶的居民身份證、戶口簿。未婚者需提供單身證明。

②收入證明，房產(chǎn)證原件以及家庭基本情況。

③貸款銀行儲蓄專柜開出的購車首期存款證明(存折)；消費用戶與銀行的特約經(jīng)銷商所簽訂的購車合同或協(xié)議。

注：車子的發(fā)票原件、交強險的保單原件、機動車登記本等應(yīng)交給銀行作抵押。法人需要提供的資料原件及復(fù)印件有：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照；

②法人代表證明文件；

③人民銀行頒布的《貸款證》；

④經(jīng)會計(審計)事務(wù)所審計的上一年度的財務(wù)報告及上一個月的資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表；

⑤貸款人規(guī)定的其它條件。

借款人應(yīng)當(dāng)對所提供材料的真實性和合法性負完全責(zé)任。

(3)銀行在受理貸款申請后，對借款人和保證人的資信情況進行調(diào)查，對不符合貸款條件的，銀行在貸款申請受理后7個工作日內(nèi)告知借款人；對符合貸款條件的，銀行提出貸款額度、期限、利率等具體意見，及時通知借款人辦理貸款手續(xù)，簽訂《汽車消費借款合同》。

(4)借款人在貸款行指定的保險公司預(yù)辦抵押物保險，并在保險中明確第一受益人為貸款銀行，保險期限不得短于貸款期限。

(5)貸款銀行向經(jīng)銷商出具《汽車消費貸款通知書》及收款憑證后，協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費及領(lǐng)取用車等手續(xù)，并將購車發(fā)票、各種繳費證原件及行駛證復(fù)印件直接移交給貸款銀行。

在辦理完上述手續(xù)之后，客戶就可以從經(jīng)銷商處提車了。

一、車輛保險概述

汽車保險在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。世界上最早簽發(fā)的機動車保險單是1895年由英國保險公司簽發(fā)的保費為10～100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險單。第三節(jié)汽車保險代理服務(wù)汽車保險(我國稱為機動車保險)是指以機動車或機動車駕駛員因駕駛機動車肇事所負的責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

在保險實務(wù)上因標(biāo)的及內(nèi)容不同而予以不同的名稱。根據(jù)《機動車輛保險條款》規(guī)定：機動車輛保險所承保的車輛是指汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車。二、車輛保險具體內(nèi)容

1.汽車保險的分類

汽車保險分為基本險，包括車輛損失險和第三者責(zé)任險，以及加在兩大主要險種上的若干附加保險。保險公司按照投保人所購買的保險險種分別承擔(dān)保險責(zé)任，現(xiàn)分述如下。

1)車輛損失險

車輛損失險也是財產(chǎn)保險的一種，一般是不定值保險?！稒C動車輛保險條款》對車輛損失險的定義為：保險車輛遭受責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

汽車車輛損失保險又稱為汽車損失險，簡稱為車損險。它是汽車保險中最基本的險種，是汽車保險單主要承保內(nèi)容之一。車輛損失險的保險收入，仍然是汽車保險業(yè)務(wù)經(jīng)營最大的收入來源，車輛損失險經(jīng)營的好壞，不僅決定汽車保險經(jīng)營的盈虧，同時更是整個財產(chǎn)保險經(jīng)營的關(guān)鍵。車輛損失險是承保車輛因發(fā)生意外事故所毀損滅、失予以的賠償。由于車輛保險涉及的意外事故頗多，各國為擴大對被保險人的保障，一般以綜合保險單承擔(dān)車輛保險。此外，針對一些發(fā)生頻率較高的危險事故，在保單中特別將該危險事故單獨列出而為獨立險種，如美國、日本等國的車輛損失險承保險種，包括汽車綜合損失險及汽車碰撞損失險。我國由于機動車盜搶日益嚴重，汽車保險現(xiàn)已將機動車盜搶作為車損險的附加險單列。這里所提到的保險責(zé)任范圍包括車輛行駛過程中發(fā)生碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體的倒塌、空中運行物體的墜落、行駛中平行墜落、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水等原因造成的車輛損失。由于自然磨損、朽蝕、地震、戰(zhàn)爭、暴亂、扣押、競賽、測試、進廠修理、飲酒、吸毒、無證駕駛所造成的損失，保險公司概不賠償。另外，不同車種收費標(biāo)準(zhǔn)不同，國產(chǎn)車與進口車基本保費也不同。下面舉例說明國產(chǎn)車和進口車基本保費的計算方法。例1桑塔納普通型國產(chǎn)非營運車以13萬作為保額，其基本保費的計算公式為

保險金額?×?保險費率?+?基本保費?=?車輛損失險保險費

130000?×?1.2%?+?240?=?1800(元)

故桑塔納非營運車損失保險費為1800元。

例2進口36座大型客車如果是營業(yè)用途，以80萬元作為保額，按上述公式，則其基本保費的計算方法為

800000?×?1.6%?+?1400?=?14200(元)

車輛損失險按以下規(guī)定賠償：

(1)全部損失。保險金額高于實際價值時，以出險當(dāng)時的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于實際價值時，按保險金額計算賠償。

(2)部分損失。以新車購置價確定保險金額的車輛，按實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償；保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。

保險車輛損失賠償及施救費用都以不超過保險金額為限，當(dāng)保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險金額時，車輛損失險的保險責(zé)任即行終止。

2)第三者責(zé)任保險

(1)第三者責(zé)任險的含義。

在第三者責(zé)任保險的保險合同中，有三方的關(guān)系人：保險人即保險公司是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方，也叫第二者；遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。第三者責(zé)任險是指被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定予以賠償。也就是說，第三者責(zé)任是被保險人對他人因保險車輛使用過程中發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任。

投保人(被保險人)在購買了第三者責(zé)任保險后，一旦發(fā)生了保險責(zé)任規(guī)定范圍內(nèi)的事故致使第三者遭受損失，保險公司應(yīng)予以賠償。

(2)第三者責(zé)任險的類別。

汽車第三者責(zé)任保險分為第三者責(zé)任強制保險(法定)和第三者責(zé)任保險(商業(yè))。機動車第三者責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失進行賠償?shù)呢?zé)任保險。由國家保監(jiān)會制訂并頒發(fā)，在我國屬于法定保險，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人、管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車第三者責(zé)任強制保險。

第三者責(zé)任保險由各保險公司依據(jù)《中華人民共和國保險法》制訂，具體保險條例各保險公司不盡相同，屬商業(yè)行為。

(3)第三者責(zé)任險的險種及保額、保費。

第三者責(zé)任險由于同樣是機動車保險中最基本的險種，因此在條款中規(guī)定的也比較詳細，不同的車種收費標(biāo)準(zhǔn)不同，營業(yè)與非營業(yè)車輛，收費標(biāo)準(zhǔn)也不同。這是因為營業(yè)車輛由于在路面行駛里程多于非營業(yè)車輛，可能發(fā)生的風(fēng)險也高于后者，因此在收取第三者責(zé)任險保費時，營業(yè)用車輛要高于非營業(yè)用車輛。表6-1給出了機動車交通事故責(zé)任強制保險及基礎(chǔ)費率，表6-2為某保險公司第三者責(zé)任險基礎(chǔ)費率表。表6-1機動車交通事故責(zé)任強制保險及基礎(chǔ)費率表(人民幣元)

注：1.座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點”的原則來解釋。

2.特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；

?特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種專用機動車；

?特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機動車；

?特種車四：集裝箱拖頭。

3.掛車根據(jù)實際的使用性質(zhì)并按照對應(yīng)噸位貨車的50%計算。表6-2某保險公司第三者責(zé)任險基礎(chǔ)費率表(人民幣元)

投保人在投保第三者責(zé)任險前，要根據(jù)自身車輛的具體情況，進行風(fēng)險評估。目前，我國機動車輛第三者責(zé)任險的每次事故最高賠償限額從5～100萬元不等，賠償限額越高，保費也越高。投保人可以根據(jù)實際需求和保費支付能力選擇賠償限額。一般來講，不同車種可投保不同賠償限額。微型車可選擇限額5萬元或10萬元；小型轎車可選擇10萬元或20萬元；中型貨車和20座左右客車可選擇20萬元或50萬元或更高限額?？傊?，在購買第三者責(zé)任險時，應(yīng)體現(xiàn)高風(fēng)險高保額，低風(fēng)險低保額這一購買原則。

(4)第三者責(zé)任強制險與第三者責(zé)任險的區(qū)別。

首先，兩者的性質(zhì)不同。第三者責(zé)任保險是投保人和保險人通過自愿的方式，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險合同來實現(xiàn)的一種保險，具有自愿性。第三者責(zé)任強制保險具有法律上的強制性，這種強制性具體體現(xiàn)在兩方面：機動車輛必須參加該保險；保險公司必須承保該保險。其次，兩者的目的不同。保險公司開展第三者責(zé)任保險業(yè)務(wù)是以盈利為目的；而第三者責(zé)任強制保險則不以盈利為目的，具有公益性，主要是國家為了彌補交通事故中第三者遭受的損失，保護受害人的權(quán)益而設(shè)立的，因此只是在總體上做到保本微利。

第三，兩者歸責(zé)的原則不同。《中華人民共和國保險法》第五十條第二款規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！币虼?，在第三者責(zé)任保險中，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任必須滿足一個前提條件，即機動車對第三者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。如果機動車對第三者在法律上不負有經(jīng)濟賠償責(zé)任，那么保險公司也就不需要對被保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任。而《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“無論受損害的第三者對交通事故是否有責(zé)任，都應(yīng)該由保險公司在機動車第三者責(zé)任保險限額內(nèi)賠償?shù)谌叩膿p失?！笨梢姳ｋU公司的賠償具有強制性。無論被保險的機動車在法律上是否應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，保險公司都必須在保險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，除非是由于受害人的故意造成的事故。

第四，兩者賠償?shù)耐緩讲煌?。第三者?zé)任保險中受損害的第三者只能向責(zé)任人索賠，保險公司再依據(jù)保險合同對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；而對于第三者責(zé)任強制保險，機動車在發(fā)生交通事故后造成第三者損失的，保險公司直接對遭受損失的第三者進行賠償，從而及時、快捷地維護受害人的利益。最后一點，兩者遵循的法律不同。第三者責(zé)任保險的法律依據(jù)是《中華人民共和國保險法》，而第三者責(zé)任強制保險則是由《道路交通安全法》規(guī)定的。

3)各種附加保險

為了滿足被保險人對與機動車有關(guān)的其它風(fēng)險的保險要求，解除被保險人的后顧之憂，保險人常常通過附加險的方式承保。目前，我國開辦的汽車附加保險主要有以下幾種：

①全車盜搶險；

②車上責(zé)任險；

③無過失責(zé)任險；

④車載貨物掉落責(zé)任險；

⑤玻璃單獨破碎險；

⑥車輛停駛損失險；

⑦自然損失險；

⑧新增加設(shè)備損失險；

⑨不計免賠特約險。

附加險不能單獨投保，在投保一個主險的前提下，才可投保全車盜搶險(針對不同的保險公司)、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自然損失險、新增加設(shè)備損失險；在投保第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上才可投保車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險；在同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，才可投保不計免賠特約險。具體可參見表6-3。表6-3不同基本險對應(yīng)可投的附加險各類附加保險內(nèi)容簡介如下：

(1)全車盜搶險。全車盜搶險是指保險車輛全車被盜竊或被搶奪，經(jīng)公安刑偵部門立案證實，滿3個月未查明下落，保險車輛在被盜竊、被搶奪期間受到損壞，或車上零部件及附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，保險公司負責(zé)賠償。

(2)車上責(zé)任險。車上責(zé)任險指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，如果發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司在保險單所載明的該保險賠償額內(nèi)計算賠償。

(3)無過失責(zé)任險。無過失責(zé)任險指投保了本項保險的車輛在使用中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責(zé)給予賠償。

(4)車載貨物掉落責(zé)任險。車載貨物掉落責(zé)任險指投保了本保險的機動車輛在使用中，所載貨物從車上掉下造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司負責(zé)賠償。

(5)玻璃單獨破碎險。玻璃單獨破碎險指投保了本項保險的機動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失進行賠償。

(6)車輛停駛損失險。車輛停駛損失險指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故，造成車身損毀，致使車輛停駛造成