小微信貸業(yè)務的風控模式和案例應用

小微信貸業(yè)務的風控模式和案例應用

什么是小微企業(yè)：是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個體工商戶的統稱。第一篇小微企業(yè)的特征及風險要點2，小微信貸的風險要點第一篇小微企業(yè)的特征及風險要點經營風險政策風險信用風險市場風險道德風險第二篇小微信貸的風險控制模式單戶現金流分析模式電商大數據模式業(yè)務模式信用貸款模式第三篇小微風控模式的案例運用信用貸款模式：個人信用評分模型類型信用額度模型追賬模型賬戶取消模型欺詐鑒別模型信用限額與信用等級成反向相關關系，模型一般在原有額度使用基礎上。模型變量包括信用分數、賬戶來源、信用額度利用模式、月償付占余額的百分比及拖欠歷史等可以限制某個賬戶的提款，甚至完全取消這個賬戶。通過與以往欺詐經驗中類同模式的比較，來辨別欺詐性的賬戶。第三篇小微風控模式的案例運用

產品說明：宜人貸 銀行名稱：宜信 辦理城市：北京 產品名稱：宜人貸 抵押方式：無擔保信用貸款 放款速度：7-10天 貸款周期：12-36月 月利率：0.78% 額度范圍：1-50萬 宜信宜人貸條件： 戶籍：本地外地年齡：22-55周歲征信：無信用記錄信用良好有少量逾期當前有逾期上班族可申請，允許單位：政府機關/事業(yè)單位大型國企/壟斷行業(yè)世界500強上市公司一般企業(yè)，工作年限：6個月以上薪資發(fā)放要求：打卡流水最低限額：4000元/月流水連續(xù)月份：6月，必須有社保，必須有公積金還款方式：等額本息 宜信宜人貸材料： 身份證、個人征信報告、收入證明、銀行打卡流水

宜信模式宜信模式：申請流程第三篇小微風控模式的案例運用1.申請受理。借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等待，同時對借款人條件、資格及申請材料進行初審2.再審核。經辦人員根據有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實性進行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；3.審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、經濟情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；4.發(fā)放。在落實了放款條件之后，客戶根據用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進行監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存；6.貸款回收。根據借款合同約定的還款方案、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額歸還本息，到此小額貸款流程結束。單戶現金流分析模式第三篇小微風控模式的案例運用2005年11月與國家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作2005年12月--2007年5月德國IPC公司顧問專家組全程合作2008年4月原小企業(yè)業(yè)務并入微小企業(yè)信貸部2005年8月起，重塑市場定位，尋找方法和機遇2006年總行成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務中心2009年3月，成立小企業(yè)金融部，下設五個中心2010年1月，拆分成“微小”和“小”兩大事業(yè)部2012年12月，累計放款金額392.77億元，放款筆數24.18萬筆發(fā)展歷程第三篇小微風控模式的案例運用包商銀行微貸模式風險定價機制獨立核算機制激勵考核機制授信審批機制人才培養(yǎng)機制信息交流機制盡職免責和風險容忍機制產品研發(fā)創(chuàng)新機制完善八項機制第三篇小微風控模式的案例運用包商銀行微貸模式事業(yè)部要素構成有特定的產品和市場有實踐經驗的管理人員及經過專業(yè)培訓的信貸員隊伍有專業(yè)的貸款分析技術和定價能力有獨立分析盈利能力的方法和機制有完整可行的流程制度和授權體系有單獨的績效考核和評價體系建立了較為合理的內部組織架構和責權體系建立了高效的審貸決策及風險控制體系形成了大規(guī)模批發(fā)微小企業(yè)貸款的能力具備了專業(yè)化培訓小企業(yè)貸款技術的能力第三篇小微風控模式的案例運用包商銀行微貸模式分行宣傳營銷、資源配置、激勵考核、團隊建設、風險控制、產品實現總行調研策劃、制定制度、設計流程、培訓推廣、考核評價、內控檢查支行執(zhí)行制度、業(yè)務生產、開發(fā)客戶、售后服務、貸后管理運作機理指導培訓信息反饋

運作機理分工合作

職責明確

報告清晰

無縫銜接第三篇小微風控模式的案例運用包商銀行微貸模式特點不是缺點Addyourtextinhere信息不對稱不意味著風險高抗風險能力差不等于信用差無抵押不代表高違約規(guī)模小不是無利潤對中小企業(yè)的再認識：第三篇小微風控模式的案例運用包商銀行微貸模式1234資金放大近十倍（如果繳納20萬元保證金，即可貸款200萬）成本低廉（貸款年利率僅8.4%左右，年綜合成本約10%）最終損失可控（基金到期可清退）無須抵押申請便捷第三篇小微風控模式的案例運用第三篇小微風控模式的案例運用企業(yè)準入條件從業(yè)3年以上資信狀況良好，健康穩(wěn)健經營從事群眾消費類企業(yè)，年營業(yè)額大于500萬元單戶貸款金額不超過年銷售收入20%在京無房產的最高授信額度不超過150萬元第三篇小微風控模式的案例運用

中國民生銀行、協會授權成立一家新的投資管理有限公司作為基金管理人，對基金進行管理承擔成員招募、加入、退出等管理職能，承擔共同擔保責任設立基金管理委員會，并選舉3-5名會員企業(yè)代表任委員基金審批設立2申請入會并公示345貸款申請及受理貸款調查及審批發(fā)放貸款1業(yè)務流程第三篇小微風控模式的案例運用第三篇小微風控模式的案例運用電商大數據模式：阿里小額貸款產品淘寶小貸阿里小貸B2C平臺，為淘寶和天貓的客戶提供的訂單貸款和信用貸款B2B平臺，為阿里巴巴上的企業(yè)客戶提供信用貸款訂單貸款：貸款額度較小，最高設限為100萬，貸款周期30日信用貸款：最高額度100萬，貸款周期6個月信用貸款：門檻為5萬-100萬，期限為1年解決燃眉之急的貸款，經審核通過，即時打入客戶的支付寶賬戶循環(huán)貸：獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還固定貸：獲貸額度在獲貸后一次性發(fā)放平臺類型貸款額度貸款方式利息收入訂單貸款：日利率0.05%信用貸款：日利率0.06%循環(huán)貸：日利率0.06%(年利率約合21.9%)，用幾天算幾天，只算單利固定貸：日利率0.05%(年利率約合18.25%)盈利方式訂單貸款：賣家憑借“賣家已發(fā)貨〞的訂單，就可以申請貸款，本質上是訂單質押貸款信用貸款：完全的無擔保、無抵押貸款，阿里業(yè)務平臺上的商戶憑借信用記錄即可申請第三篇小微風控模式的案例運用阿里小貸模式阿里巴巴介入金融效勞領域，核心優(yōu)勢是其擁有的龐大的客戶資源和數據，并能基于云計算平臺通過對客戶信息的充分分析、挖掘，實現對客戶信用水平和還款能力的準確、實時把控商品供給商〔企業(yè)和個人〕商品購置者〔企業(yè)和個人〕資金流資金流云計算平臺信息流交易信息信息流網絡數據模型在線視頻調查模式客戶信用水平和還款能力評估報告和結果交易信息發(fā)放貸款信息流監(jiān)控客戶現金流，如出現違約，可截斷客戶的現金流各渠道信息和調研獲得的客戶信用記錄、交易狀況、投訴情況海量的客戶和交易數據賦予了阿里巴巴掌握客戶信息及其交易行為的強大的優(yōu)勢第三篇小微風控模式的案例運用阿里小貸公司建立了多層次微貸風險預警和管理體系，實現了貸款前、中、后三個環(huán)節(jié)的緊密結合，有效躲避和防范了貸款風險貸前貸中貸后根據企業(yè)電子商務經營數據和第三方認證數據，辨析企業(yè)經營狀況，反響企業(yè)償債能力通過支付寶及阿里云平臺實時監(jiān)控商戶的交易狀況和現金流，為風險預警提供信息輸入通過互聯網監(jiān)控企業(yè)經營動態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預警貸后監(jiān)控和網絡店鋪〔賬號〕關停機制，提高客戶違約本錢，有效控制貸款風險貸前、貸中、貸后的一體化數據采集和分析線上行為：社區(qū)活動、在線交易、增值效勞、產品發(fā)布、企業(yè)根本資料線下行為：銀行流水、經營模式、財務狀況、家庭情況等第三篇小微風控模式的案例運用阿里巴巴金融憑借強大的數據支持，充分發(fā)揮本錢和效率的優(yōu)勢，使得微貸工廠化的運營模式日趨成熟，極具開展?jié)摿ι虘舭⒗镄≠J提出貸款申請審核客戶數據視頻遠程溝通客戶資信評估發(fā)放貸款收到貸款視頻遠程溝通數據支持網絡/線上操作2021年上半年累積投放貸款170萬筆9000筆每筆貸款7000元日貸款累計提供貸款的企業(yè)數13萬260億單日利息收入累計貸款總額全年利息收入100萬3.65億從提出申請，到商戶收到貸款，整個過程全流程系統化、無紙化，最快只需三分鐘阿里巴巴集團2021年凈利潤21億第三篇小微風控模式的案例運用產業(yè)鏈整合原材料生產研發(fā)制造物流銷售采購購置阿里小貸目前覆蓋的產業(yè)鏈局部貸款資金差異待遇消費者第三篇小微風控模式的案例運用順豐金融：順豐目前擁有5000多個營業(yè)點，其傳統快遞業(yè)務效勞質量高、快速、價格低于同行、覆蓋地區(qū)廣、擁有龐大的忠誠度較高的客戶群，良好的口碑和品牌，對于開展金融業(yè)務不管企業(yè)客戶還是個人客戶認可度都比較高。順豐擁有強大的自助研發(fā)數據中心系統，有著多大2000多人的精英團隊，其遍布全國的網店工作人員每天對包裹信息實時監(jiān)控管理，實現了物流、信息流、人流、現金流無縫對接、快速周轉，該地區(qū)分布及深圳總部的系統中都將同步收到關于該訂單的詳細寄件人、收件人、寄件地址、收件地址、收件員、價格等所有信息，隨即系統會產生一個運單，并自動傳入快遞信息系統。每個單子就相當于一個潛在的金融業(yè)務客戶，因此，順豐的大數據將會推動其金融業(yè)務的快速開展。第三篇小微風控模式的案例運用定義：以核心企業(yè)為中心，將核心企業(yè)作為供給鏈的支撐點，把資金注入核心企業(yè)的上下游企業(yè)，使核心企業(yè)及上下游企業(yè)貫穿起來，作為一個整體，以提升整個供給鏈的競爭能力和內在價值。同時，供給鏈金融將物流、商流、資金流、信息流統一起來，有效的整合到供給鏈管理中，為供給鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)提供資金融通等各種金融效勞。第三篇小微風控模式的案例運用供給鏈金融模式供給鏈金融模式第三篇小微風控模式的案例運用第三篇小微風控模式的案例運用供給鏈金融模式第三篇小微風控模式的案例運用第三篇小微風控模式的案例運用京東金融模式：第三篇小微風控模式的案例運用京東金融模式：第三篇小微風控模式的案例運用京東金融模式：資金融通金融互聯網金融從廣義上講，具備互聯網精神的金融業(yè)態(tài)統稱為互聯網金融以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和基于大數據的數據挖掘等，將對人類金融模式產生深遠影響互聯網開放、平等、協作、分享第四篇互聯網金融目前的風控模式互聯網金融六大模式信息化金融機構第三方支付眾籌大數據金融P2P互聯網金融門戶第四篇互聯網金融目前的風控模式本質是金融核心是風控風險控制既是互聯網金融模式關鍵要素，也是其社會責任重點。如能有效地建構立體風控系統，有效識別、預防、躲避和化解風險，既保證客戶利益，也保障公司