《銀行業(yè)數(shù)字化應(yīng)用助力鄉(xiāng)村振興實(shí)踐探究》4200字（論文）

銀行業(yè)數(shù)字化應(yīng)用助力鄉(xiāng)村振興實(shí)踐探究目錄TOC\o"1-2"\h\u13546銀行業(yè)數(shù)字化應(yīng)用助力鄉(xiāng)村振興實(shí)踐探究 114337一、引言 118567二、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與困境 223748（一）農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐 221777（二）農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的困境 331183三、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的策略 57316（一）注重在農(nóng)村金融領(lǐng)域長(zhǎng)期持續(xù)的投入 54983（二）進(jìn)一步完善相關(guān)金融風(fēng)控體系 56820（三）加強(qiáng)與多部門、機(jī)構(gòu)間的合作 625934參考文獻(xiàn) 6摘要：近年來(lái)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)，對(duì)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融發(fā)展具有強(qiáng)大支撐。文章對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)村振興賦能的做法進(jìn)行梳理，對(duì)數(shù)字金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中面臨的困境進(jìn)行剖析，并給出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；數(shù)字化轉(zhuǎn)型一、引言隨著數(shù)字科技深入應(yīng)用于金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)面對(duì)復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，銀行業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)加劇和實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)支小”的必然選擇。同時(shí)，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)怎樣為全面鄉(xiāng)村振興提供服務(wù)也是政策重點(diǎn)。近年來(lái)，相關(guān)部門在組織體系，產(chǎn)品服務(wù)，考核評(píng)價(jià)和政策保障幾個(gè)方面對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作提出具體的要求。在這些銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融服務(wù)中的主力軍，如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，已經(jīng)成為“十四五”時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行必須破解的重大現(xiàn)實(shí)與政策難題。金融發(fā)展雖然對(duì)鄉(xiāng)村振興具有顯著的正向促進(jìn)作用（蔡興等，2019），但農(nóng)村金融發(fā)展卻出現(xiàn)了“部分知識(shí)范式”或“市場(chǎng)過(guò)程范式等”的發(fā)展范式轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融發(fā)展方式需轉(zhuǎn)變（趙洪丹和朱顯平，2015；馮興元等，2019）?？偨Y(jié)出現(xiàn)有金融體系在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題與不足，很難起到為鄉(xiāng)村振興提供資金支持的主渠道，也很難滿足人們對(duì)財(cái)富管理的需求、風(fēng)險(xiǎn)管理等新興金融需求（蔣遠(yuǎn)勝和徐光順，2019），“新農(nóng)人”融資難問(wèn)題凸顯（何廣文和劉甜，2018），合作金融和新型農(nóng)村金融組織的作用沒有得到有效發(fā)揮（周孟亮，2020），金融創(chuàng)新持續(xù)性差，多部門協(xié)同服務(wù)機(jī)制不健全（張林和溫濤，2019）。針對(duì)這些問(wèn)題，有關(guān)研究認(rèn)為應(yīng)健全農(nóng)村金融管理與服務(wù)體制、設(shè)計(jì)激勵(lì)相容動(dòng)力機(jī)制（蔣遠(yuǎn)勝和徐光順，2019）；加快農(nóng)村資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制（陳放，2018；張林和溫濤，2019）；強(qiáng)化與“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式相適應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新（吳比和張燦強(qiáng)，2017；韓國(guó)強(qiáng)，2018）。運(yùn)用金融科技開展農(nóng)村金融也是本文關(guān)注的焦點(diǎn)，課題集中于兩個(gè)方面：金融科技賦能價(jià)值，金融科技的發(fā)展能夠顯著提升農(nóng)村家庭幸福感與農(nóng)村居民收入水平（陳丹和姚明明，2019；尹振濤等，2021），且存在顯著的空間溢出效應(yīng)（葛和平和錢宇，2021）但對(duì)涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)及發(fā)展型創(chuàng)業(yè)沒有顯著影響（何婧和李慶海，2019）。其次是金融科技存在的問(wèn)題及對(duì)策，得出金融科技在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在著地域分化，服務(wù)深度不夠，數(shù)字金融拒收，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)上升等問(wèn)題，要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)，完善差異化激勵(lì)機(jī)制，科技監(jiān)管體系（星焱，2021）。然而，過(guò)往文獻(xiàn)并未密切結(jié)合鄉(xiāng)村振興這一焦點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行深入探究，亦未細(xì)致地提出具有針對(duì)性和可行性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力鄉(xiāng)村振興之路。二、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與困境（一）農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐1．?dāng)?shù)字技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)貸產(chǎn)品抵押物創(chuàng)新“生物活體”抵押貸款的試點(diǎn)工作正在一些地區(qū)出現(xiàn)。如廣東省信用聯(lián)社試點(diǎn)打造“區(qū)塊鏈加金融，加征信”生豬活體抵押貸款模式，通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈溯源技術(shù)，本發(fā)明能夠?qū)γ恐回i進(jìn)行身份識(shí)別，也就是在每只豬身上懸掛可溯源耳標(biāo)，再構(gòu)建線上數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。該監(jiān)測(cè)系統(tǒng)能夠觀察生豬自出生至確權(quán)，抵押，借貸，出售的系列狀態(tài)，保證生豬的可溯源性，減輕活體抵押品的信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行即可以按照活體抵押物的評(píng)估價(jià)值按照比例發(fā)放貸款，定期重估并開展貸后檢查以確保風(fēng)險(xiǎn)處于一定的限度之內(nèi)。廣東清遠(yuǎn)農(nóng)商行在2個(gè)月內(nèi)共發(fā)放“真豬貸”3億元，帶動(dòng)生豬養(yǎng)殖規(guī)模增長(zhǎng)15萬(wàn)頭。2.數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村場(chǎng)景和系統(tǒng)構(gòu)建通過(guò)與農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)和農(nóng)村資源系統(tǒng)的連接，采用數(shù)據(jù)沉淀的方式提供場(chǎng)景化的金融服務(wù)。比如建設(shè)銀行和工商銀行創(chuàng)建農(nóng)村電商交易服務(wù)平臺(tái)來(lái)拉動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)品線銷售，同時(shí)把各種金融服務(wù)植入到農(nóng)村產(chǎn)、供、銷全過(guò)程，獲得農(nóng)民真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)并對(duì)農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。工商銀行啟動(dòng)融e購(gòu)平臺(tái)鼓勵(lì)商戶進(jìn)駐，根據(jù)交易數(shù)據(jù)為商城賣家和買家融資?，F(xiàn)在有超過(guò)1.46億的用戶正在融e購(gòu)平臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品的交易。該平臺(tái)擁有向外輸出普惠金融服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建集結(jié)算和稅務(wù)等功能于一體的線上化產(chǎn)品，拉動(dòng)工商銀行小微企業(yè)借款余額增長(zhǎng)、涉農(nóng)和精準(zhǔn)脫貧貸款余額連年較快增長(zhǎng)。3.數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，盡量保持涉農(nóng)貸款主體之間信息對(duì)稱以制定正確授信決策。其次，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)Φ盅浩罚a(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，以確保抵押物在形態(tài)上完整。多以區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤?quán)l(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，追溯經(jīng)濟(jì)活動(dòng)歷史，全流程知識(shí)，強(qiáng)化供應(yīng)鏈整體風(fēng)險(xiǎn)管理與管控，對(duì)信用行為進(jìn)行約束與完善，確保各種信息流轉(zhuǎn)時(shí)真實(shí)可靠。多以人工智能的方式管理風(fēng)險(xiǎn)，可定時(shí)查詢用戶的貸后信息并產(chǎn)生用戶黑名單以約束風(fēng)險(xiǎn)用戶的貸款支用等。以江蘇省信用聯(lián)社客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)為例，多維度地導(dǎo)入外部數(shù)據(jù)并與行內(nèi)各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)相結(jié)合，自動(dòng)預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)顧客畫像最大程度地恢復(fù)了顧客的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的困境改革開放以來(lái)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化做出巨大歷史貢獻(xiàn)，但農(nóng)村金融服務(wù)卻長(zhǎng)期面臨有效供給嚴(yán)重不足、資金缺口持續(xù)較大、金融服務(wù)可獲得性較低等問(wèn)題。1．涉農(nóng)貸款增速保持較快增長(zhǎng)，但占比持續(xù)下降據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，近幾年全國(guó)涉農(nóng)貸款余額繼續(xù)保持上升態(tài)勢(shì)，至2021年底已達(dá)43.21萬(wàn)億元人民幣，較2018年后出現(xiàn)了一定程度的恢復(fù)，但是仍然處在近幾年的較低的水平，在各項(xiàng)貸款中的比例也在不斷下降（見圖1）。同時(shí)，存款類金融機(jī)構(gòu)近幾年吸納的農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款總規(guī)模是發(fā)放農(nóng)民貸款總規(guī)模的2倍左右，相當(dāng)一部分農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移。圖12010-2021年我國(guó)涉農(nóng)貸款增速和占比變化情況2．相對(duì)于城市金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)存在較大供需缺口在絕對(duì)差距方面，中國(guó)社科院在2016年8月公布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》中對(duì)農(nóng)業(yè)增加值進(jìn)行了綜合利用、農(nóng)戶貸款等資料估計(jì)，當(dāng)時(shí)我國(guó)三農(nóng)金融供求缺口在3萬(wàn)億元以上（李勇堅(jiān)和王弢，2016）。在相對(duì)差距上，居民部門，用人民銀行住戶貸款余額和農(nóng)戶貸款余額的資料對(duì)城鄉(xiāng)居民人均貸款獲得量進(jìn)行了估計(jì)，結(jié)果是農(nóng)村居民還不到城鎮(zhèn)居民的二分之一；從企業(yè)部門來(lái)看，第一產(chǎn)業(yè)各項(xiàng)貸款余額在其增加值中的占比顯著小于二三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)企業(yè)戶均貸款亦顯著小于二三產(chǎn)業(yè)。3．服務(wù)產(chǎn)品缺乏體系化，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展匹配度不高在我們的調(diào)研中，面向農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)的“零散小”產(chǎn)品占據(jù)多數(shù)，僅有50%的省級(jí)聯(lián)社和法人行社以企業(yè)生產(chǎn)型的貸款產(chǎn)品為重點(diǎn)金融需求。一方面，幾乎所有重點(diǎn)服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)型貸款的農(nóng)村商業(yè)銀行都只是針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款，而并沒有拓展到行業(yè)的上下游；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸越來(lái)越多地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)渠道服務(wù)農(nóng)戶、居民等個(gè)人客戶。4．?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)緩慢研究表明：農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常先在營(yíng)銷獲客環(huán)節(jié)進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)品定價(jià)次之。這說(shuō)明許多機(jī)構(gòu)只在渠道上著手推行數(shù)字化，并未在組織機(jī)構(gòu)內(nèi)深入開展數(shù)字化工作。與此同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制及產(chǎn)品定價(jià)方面也出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，如與其業(yè)務(wù)的匹配性不高，數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳以及模型維度較低等。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行管理層在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中多以線下網(wǎng)點(diǎn)為第一優(yōu)勢(shì)，這也體現(xiàn)出其管理層思維定式：也就是說(shuō)，線下網(wǎng)點(diǎn)是過(guò)去業(yè)務(wù)發(fā)展的“橋頭堡”，也應(yīng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)和頂層架構(gòu)認(rèn)識(shí)不足。從“最難與之相適應(yīng)的是數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革”反饋來(lái)看，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯與經(jīng)營(yíng)理念對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型也有很大的影響，組織形態(tài)，技術(shù)能力以及人員素質(zhì)等方面也是很重要的障礙（見圖3）。圖2農(nóng)村商業(yè)銀行最難適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革三、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的策略（一）注重在農(nóng)村金融領(lǐng)域長(zhǎng)期持續(xù)的投入運(yùn)用數(shù)字技術(shù)助推金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，涉及到挖掘數(shù)據(jù)，搭建場(chǎng)景，搭建平臺(tái)等系列任務(wù)，對(duì)于人力和物力投入收益周期長(zhǎng)。面對(duì)重要的場(chǎng)景客群時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要以自身為基礎(chǔ)，以農(nóng)村的實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，以合理的預(yù)算為前提，增加在平臺(tái)的建設(shè)和設(shè)備功能的提升、服務(wù)水平提升等諸多人力財(cái)力投入并建立容錯(cuò)機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型短期內(nèi)并不一定馬上就能夠獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)更多的農(nóng)村客戶資源和更廣闊的接入平臺(tái)。（二）進(jìn)一步完善相關(guān)金融風(fēng)控體系數(shù)字化的轉(zhuǎn)變意味著更多的金融科技將被用于日常的生產(chǎn)和管理，利用科技手段協(xié)助金融業(yè)務(wù)的開展需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，對(duì)顧客體驗(yàn)過(guò)程的優(yōu)化工作就需要將顧客數(shù)據(jù)，市場(chǎng)營(yíng)銷管理學(xué)，顧客心理分析以及風(fēng)險(xiǎn)管控的基本要求等各方面的信息結(jié)合起來(lái)，在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間進(jìn)行良好的權(quán)衡。不僅需要靈活應(yīng)用金融科技手段對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行智能化監(jiān)控，增強(qiáng)主動(dòng)預(yù)警和主動(dòng)防范的能力；還要積極適應(yīng)當(dāng)前各業(yè)務(wù)線上化和自動(dòng)化的需要，有針對(duì)性地制定管控措施，在能夠確保業(yè)務(wù)順利開展的前提下控制風(fēng)險(xiǎn)，做到風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)“兩手抓”。（三）加強(qiáng)與多部門、機(jī)構(gòu)間的合作首先，要深化農(nóng)村商業(yè)銀行和科技公司之間合作。農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)是牌照全，在農(nóng)村有一定客戶基礎(chǔ)，在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)比較豐富，同時(shí)科技公司技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，數(shù)字資源豐富，兩者加強(qiáng)協(xié)作，能夠達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制、降本增效的目的，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。其次，做好銀企對(duì)接。比如在農(nóng)村資產(chǎn)抵押系統(tǒng)開發(fā)與對(duì)接方面，銀行純線上農(nóng)村信貸產(chǎn)品只建立在純信用類基礎(chǔ)之上，單戶金額并不高，今后如果能做到資產(chǎn)（房產(chǎn)，林權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)）在線自助抵質(zhì)押，進(jìn)而能夠提高農(nóng)戶貸款額度，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的抓手，并進(jìn)一步充實(shí)農(nóng)村數(shù)字信貸產(chǎn)品。參考文獻(xiàn)[1]楊龍如.金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實(shí)踐——以中國(guó)工商銀行五維數(shù)字化布局為例[J].現(xiàn)代金融導(dǎo)刊,2022(09):31-34.[2]張棟,謝萍.金融助力山東省鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].山西農(nóng)經(jīng),2022(13):178-180+192.DOI:10.16675/14-1065/f.2022.13.057.[3]董蕾.金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能區(qū)域發(fā)展大力推進(jìn)普惠及鄉(xiāng)村振興場(chǎng)景建設(shè)[J]