《數(shù)字人民幣背景下G商業(yè)銀行管理問題調研研究報告（附問卷）》18000字（論文）

數(shù)字人民幣背景下G商業(yè)銀行管理問題調研分析報告目錄TOC\o"1-2"\h\u21084數(shù)字人民幣背景下G商業(yè)銀行管理問題調研分析報告 數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理的優(yōu)化對策2.1優(yōu)化銀行組織架構2.1.1加快組織結構轉型數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的貨幣，將大量替代現(xiàn)金，因此，將減少傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務、柜臺存款業(yè)務，減輕商業(yè)銀行在清點、運輸和保管方面的人力物力支出。G商業(yè)銀行應緊跟數(shù)字時代發(fā)展步伐，深化“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，推動零售支付業(yè)務沿著“線上化、數(shù)字化、智慧化”的路徑不斷升級進階。一是線上化。具體應把握好“去網(wǎng)點化、去介質化、去中心化”的三“去”原則。“去網(wǎng)點化”，不是指消滅網(wǎng)點，而是盡可能減少非網(wǎng)點不能辦的業(yè)務，盡可能實現(xiàn)各類業(yè)務的線上辦理；“去介質化”，不是指消滅介質，而是盡可能減少必須依靠介質（U盾、密碼器、實體卡等）才能辦理的業(yè)務種類，盡可能實現(xiàn)各類業(yè)務的無介質辦理；“去中心化”，不是要助推金融脫媒，而是要擴大金融產品銷售的場景和平臺，努力擴大線上平臺運營能力，同時加強與第三方大流量平臺的合作，實現(xiàn)信用卡產品營銷的互聯(lián)網(wǎng)式裂變增長。2.1.2加強工作制度流程轉變數(shù)字人民幣沒有先例可循。技術路線仍不確定，工作規(guī)則不斷更新，需要探索。在這方面，G商業(yè)銀行既要正確處理好新舊利益的平衡機制，又要建立開放、合作、參與、共贏的多元化發(fā)展模式。在內部激勵方面，應盡快建立合理有效的激勵機制。數(shù)字人民幣作為合法招標的數(shù)字化形式，是一種純粹的非營利性公共產品。目前，它采用的是自由現(xiàn)金策略，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和效益帶來了雙重挑戰(zhàn)。建議進一步明確各方的責任和權利關系，建立可持續(xù)的商業(yè)模式，確保市場在資源配置中發(fā)揮作用，充分調動各方的積極性和創(chuàng)造性。在對外合作方面，要加強體系建設、信息共享和風險分擔。一是建立協(xié)同制度。G商業(yè)銀行應加大對數(shù)字人民幣安全存儲、保密和有效結算的研發(fā)投入，共同研究對現(xiàn)有基礎信息系統(tǒng)的改造和更新，平衡技術穩(wěn)定性和業(yè)務適應性，提高安全性、可擴展性、基礎設施的靈活性和可靠性。二是加強信息交流制度。加強銀行部門之間合作，進一步加強共同建設，推動建立公平、完整、統(tǒng)一、開放。G商業(yè)銀行各部門之間，支行與總行之間的數(shù)字人民幣信息交換與互聯(lián)互通，以及共同向公眾提供全面、全面的數(shù)字人民幣服務的互操作性。2.2優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務轉型模式2.2.1重塑銀行傳統(tǒng)業(yè)務數(shù)字人民幣改變商業(yè)銀行的表內業(yè)務。數(shù)字化MO提升商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務空間。利用新技術數(shù)字化的M0，能夠基于價值屬性衍生出不同于電子支付工具的新功能對基于賬戶緊耦合的商業(yè)銀行存款貨幣為基礎的電子支付模式形成補充，提升應用場景覆蓋、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面的升級空間。從這種MO的發(fā)行模式看，按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求，只能由商業(yè)銀行向公眾提供數(shù)字人民幣的兌換服務，尤其將在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業(yè)銀行作為指定運營機構商業(yè)銀行，向公眾提供數(shù)字貨幣兌換和流通服務。商業(yè)銀行利用其資源和技術儲備、完善的服務體系和充足的人才儲備，拓展兌換服務，使其能夠在一定程度上搶占中間業(yè)務市場份額，拓寬業(yè)務空間。同時，作為指定運營機構的商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及相關機構一起，在人民銀行監(jiān)管下承擔數(shù)字人民幣的流通服務并負責零售環(huán)節(jié)管理，不僅有助于避免金融“脫媒”，而且有助于實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務處理和運維等服務。首先，在對傳統(tǒng)的銀行存款賬戶進行管理的基礎上同時管理數(shù)字錢包。盡管在二元運行模式下銀行賬戶綁定了數(shù)字錢包，但傳體的銀行存款賬戶與數(shù)字錢包存在明顯差異。具體表現(xiàn)為：第一，兩者交易記錄的基礎邏輯不同。傳統(tǒng)電子支付記錄交易信息是基于銀行賬戶，電子支付系統(tǒng)通過修改交易雙方銀行賬戶額度來記錄交易信息。央行數(shù)字貨幣支付體系記錄交易信息是基于貨幣流轉，由央行處理交易雙方提出的央行數(shù)字貨巾父易請求，通過應對請求更改貨幣所有者權屬或面額。第二，兩者的匿名程度不同。傳統(tǒng)電子支付下銀行賬戶必須實名登記，而央行數(shù)學貨幣支付體系中的數(shù)字錢包地址可實現(xiàn)匿名。正是由于這些差異，使得數(shù)字錢包的管理邏輯類似于中間業(yè)務管理思路，在銀行賬戶上綁定的數(shù)字錢包可以理解為客戶托管在銀行的資產賬戶，顯著區(qū)別于傳統(tǒng)存款賬戶的負債管理邏輯。其次，負責數(shù)字貨幣錢包和銀行存款之間的兌換。二元運仃模式有直接支付和間接支付兩種模式。第一種是直接支付，商業(yè)銀行們不參與其中。持幣者直接進入數(shù)字貨幣錢包端口將數(shù)字貨幣交付用米發(fā)送給央行，央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)進行后續(xù)處理。第二種是間妝付，通過調用銀行賬戶來實現(xiàn)。持幣者先進入銀行賬戶，因為銀行賬戶已與數(shù)字錢包綁定，所以持幣者可借用銀行賬戶調用數(shù)字貨幣錢包。由于央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的具體實現(xiàn)過程獨立于原有電子支付系統(tǒng)，間接支付模式只是在端口接入方面兼容了銀行賬戶，銜接傳統(tǒng)的電子支付習慣。在使用銀行賬戶調用數(shù)字貨幣支付時，需要輸入銀行賬戶密碼，隨后銀行可定位到銀行賬戶綁定的數(shù)字錢包。在央行數(shù)字貨幣二元運行模式中，通過銀行賬戶調用數(shù)字貨幣錢包，不僅能夠在保護賬戶隱私的同時實名交易數(shù)字貨幣，而且商業(yè)銀行所扮演的數(shù)學貨幣錢包托管角色，能較好地利用現(xiàn)有銀行體系內的T和安全保護系統(tǒng)，維護系統(tǒng)內的資金安全。2.2.2加快業(yè)務模式轉型在業(yè)務模式上，數(shù)字人民幣有義務加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型。借助數(shù)字貨幣項目，商業(yè)銀行將對信息系統(tǒng)進行改造，升級海量數(shù)據(jù)存儲、分析技術和安全技術，提高數(shù)字金融服務水平。從長遠來看，商業(yè)銀行可以利用數(shù)字人民幣開展數(shù)字金融領域的業(yè)務，形成自己的數(shù)字金融平臺，并與螞蟻集團、騰訊金融科技等科技企業(yè)合作。在當前的數(shù)字經(jīng)濟的時代，新一代的網(wǎng)絡公民，如1990年代和21世紀之后，越來越習慣使用支付寶在線支付他們更喜歡使用網(wǎng)上消費貸款，而不是從商業(yè)銀行信用卡或消費貸款。自2019年以來，支付寶和微信支付已經(jīng)占據(jù)了90%以上的移動支付市場。在金融科技領域，傳統(tǒng)銀行業(yè)落后于支付寶、微信支付等新興科技平臺。借助央行的數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行可以在支付寶、微信支付等第三方支付工具的競爭中恢復競爭力。商業(yè)銀行可以將數(shù)字資產組合作為重要的業(yè)務組合，建立數(shù)字客戶群，進而推動消費金融等增值業(yè)務的進一步發(fā)展和提高其獲得客戶的能力。商業(yè)銀行還可以研發(fā)智能合約，與數(shù)字貨幣相結合，建立基于數(shù)學貨幣的服務網(wǎng)絡，形成龐大的生態(tài)系統(tǒng)。努力建設數(shù)字銀行，依靠大量的數(shù)據(jù)技術，進一步深化內部基本數(shù)據(jù)的集成和耦合和外部輸入數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行，并形成所有客戶提供“數(shù)字人”形象，充分利用“數(shù)據(jù)石油”的價值，并提供準確的分析和決策的依據(jù)。同時，在組織合規(guī)的前提下，建立數(shù)字零售支付產品的特征矩陣，如數(shù)字信用卡的主流化、虛擬信用卡和虛擬信用卡的創(chuàng)新推出、數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)銀行卡、探索消費信貸業(yè)務和人民幣數(shù)字賬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產品的互聯(lián)與利用：數(shù)字人民幣時代支付行業(yè)發(fā)展趨勢分析采用嵌入式智能節(jié)點機制，在多種支付平臺和支付方案消費場景下實現(xiàn)消費信貸。第三是智慧。在建設數(shù)字銀行的基礎上，不斷豐富和完善客戶形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)從“以客群為中心”到“以客戶為中心”的轉變，實現(xiàn)千家萬戶、千計萬策、更好的服務和嚴格的風控，為客戶提供更加個性化、智能化、簡潔有效的最終體驗。2.3科技促進客戶業(yè)務增量2.3.1科技賦能金融業(yè)務將大數(shù)據(jù)和人工智能技術與現(xiàn)有企業(yè)相結合，推動G商業(yè)銀行數(shù)字化轉型。合法數(shù)字貨幣的優(yōu)勢之一是數(shù)據(jù)采集的實時性、真實性和一致性。將法定數(shù)字貨幣和大數(shù)據(jù)技術與人工智能技術相結合，數(shù)據(jù)可以實時更新，G商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)處理技術和人工智能，實現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)處理和智能管理，提供更準確、更合適的前端服務，對中后臺的運營管理水平和風險控制都有積極的影響。因此，G商業(yè)銀行必須探索大數(shù)據(jù)和人工智能對現(xiàn)有業(yè)務的影響，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，構建多層次的智能管理體系。商業(yè)銀行信用風險；豐富信用管理的維度；模擬合法數(shù)字貨幣發(fā)行后人工智能投資數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)的全過程，用于反洗錢系統(tǒng)的人工智能培訓。反洗錢系統(tǒng)可以與合法數(shù)字貨幣順利對接。G商業(yè)銀行要積極探索以區(qū)塊鏈為基礎的跨境結算，加強國內外聯(lián)系。加拿大和新加坡央行的相關實證結果以及螞蟻金融的成功經(jīng)驗表明，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣技術可以顯著提高跨境支付的效率。當法定數(shù)字貨幣發(fā)行時，基于法定數(shù)字貨幣的跨境支付將使人們更容易接受和使用，因為它取決于法定貨幣和銀行的良好聲譽。商業(yè)銀行應充分利用數(shù)字貨幣發(fā)行方的法律地位，建立以分行為基礎的跨行交易結算渠道，加強境內外從事跨境交易結算業(yè)務的分行。積極建立相應的金融基礎設施，開展電子代碼相關實驗。G商業(yè)銀行可以結合國家戰(zhàn)略，可優(yōu)先對“一帶一路”沿線分支機構的相關金融基礎設施進行現(xiàn)代化改造，使數(shù)字貨幣能夠首先在“一帶一路”沿線國家實現(xiàn)新的跨境交易結算。一方面可以提高人民幣在本地區(qū)的可接受性，拓展G商業(yè)銀行在本地區(qū)的相關業(yè)務；另一方面，也可為最終實現(xiàn)基于分布式賬簿技術的全球人民幣跨境清算網(wǎng)絡積累經(jīng)驗。2.3.2智能合約與金融業(yè)務相融合重視發(fā)展智能數(shù)字人民幣智能合約，創(chuàng)造有競爭力的支付方案。近年來，隨著國外支付平臺的出現(xiàn)，支付寶和網(wǎng)絡聊天已經(jīng)成為人們日常交易的重要工具。在電子貨幣的競爭中，G商業(yè)銀行處于劣勢。中央銀行發(fā)行法定數(shù)字貨幣是重組當前電子支付行業(yè)的一個機會。由于商業(yè)銀行之間的業(yè)務關系，在基于合法數(shù)字貨幣的新型支付結算系統(tǒng)中具有優(yōu)勢。不僅發(fā)揮貨幣和商業(yè)銀行賬戶安全的法律作用，還必須使用合法的數(shù)字貨幣，擴大消費金融的市場份額。如何打造具有自身特色的電子支付平臺，吸引消費者體驗更好的消費場景和豐富的應用，智能合約的設計尤為重要。智能節(jié)點是用來報告、驗證或執(zhí)行節(jié)點的計算機協(xié)議。智能合約除了降低相關合約的成本外，其優(yōu)點是整個網(wǎng)絡可以知道一系列以數(shù)字形式確定的承諾，從而提高執(zhí)行的透明度和效率?；诤戏〝?shù)字貨幣技術的智能合約在商業(yè)銀行總賬分銷商中的重要性在于，G商業(yè)銀行可以設計智能合約，簡化物聯(lián)網(wǎng)上長期而復雜的供應鏈內容。G商業(yè)銀行客戶也可以使用智能合約來跟蹤和控制產品物流過程。其他業(yè)務。在分布式賬本技術的支持下，智能合約將有更大的應用空間。對此，G商業(yè)銀行必須高度重視規(guī)劃，通過智能、透明、高效、安全的合同，豐富客戶應用場景，吸引消費者使用組合的商業(yè)銀行法定數(shù)字貨幣電子貨幣。挖掘數(shù)字人民幣的綜合效益，G商業(yè)銀行數(shù)字人民幣支付鏈將收集大規(guī)模、高質量的客戶和交易數(shù)據(jù)。將數(shù)字錢包引入商業(yè)銀行核心系統(tǒng)，將這些數(shù)據(jù)轉化為高質量數(shù)據(jù)的同時，成為數(shù)字業(yè)務的核心資產，進一步豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)倉庫。G商業(yè)銀行應積極與中國人民銀行建立數(shù)字錢包體系，加強商業(yè)銀行信用卡等平臺移動銀行業(yè)務的研究、開發(fā)和建設，包括個人“存、匯、付”數(shù)字錢包。多層次開放數(shù)字錢包，開發(fā)獨特功能，優(yōu)化數(shù)字錢包業(yè)務處理、查詢、管理等服務，全面提升數(shù)字錢包服務潛力，實現(xiàn)流量匯聚。在此基礎上，G商業(yè)銀行將繼續(xù)加強對潛在降水數(shù)據(jù)的清理、整合和分析，規(guī)范精準營銷的基礎，提供精準服務，利用流量和數(shù)據(jù)，推動“用戶”數(shù)字錢包向零售商業(yè)銀行“交換轉化”，通過形成使用習慣，形成路徑依賴和轉化，從“流量”到“留存”，加快釋放數(shù)字人民幣推廣帶來的“外溢”效應，帶動零售業(yè)務拓客、活客和黏客，實現(xiàn)全量客戶的經(jīng)營和發(fā)展。2.3.3實現(xiàn)全量客戶覆蓋隨著數(shù)字人民幣的發(fā)展，G商業(yè)銀行迫切需要加快建立數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)。為大量個體客戶提供優(yōu)質服務，必須依靠數(shù)字化實現(xiàn)精準營銷、智能風控和良好體驗。因此，零售業(yè)的升級和壯大的重點已經(jīng)從單純的電子金融服務業(yè)轉向了戰(zhàn)略、組織結構和企業(yè)文化。產品創(chuàng)新、營銷渠道、客戶管理和風險控制。由數(shù)字金融，關注“客戶第一次經(jīng)歷”為了促進產品創(chuàng)新，G商業(yè)銀行必須使用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術和集群技術，實現(xiàn)他們自己的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的互聯(lián)與5G的基本驅動力。裝配與數(shù)據(jù)協(xié)作，為客戶提供更好的基礎信息與體驗導向，加速產品創(chuàng)新，實現(xiàn)金融產品與生活場景的無縫融合，開發(fā)生產線，滿足利率市場化后資產配置的多元化需求，考慮到便利性、專業(yè)性和包容性。G銀行需要挖掘外部數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)庫，以客戶需求為核心，建立實時、動態(tài)的客戶數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)，實現(xiàn)綜合分析。多部門客戶數(shù)據(jù)的聚類、劃分和分類；積極營銷，精準定位，智能支付，完善智能管理，精準平臺，實現(xiàn)全渠道精準營銷。2.4完善風險控制體系G商業(yè)銀行可以結合大數(shù)據(jù)構建監(jiān)管機制的方法從而彌補監(jiān)管機制空白，同時構造境內交易者跨境交易的監(jiān)管機制從而規(guī)范跨境監(jiān)管。通過制定這兩點對策相信可以有效防范監(jiān)管層面的風險。2.1.1建立健全監(jiān)管機制G商業(yè)銀行風控相關部門要運用法律規(guī)范人民幣數(shù)字化流程，同時要充分結合大數(shù)據(jù)構建監(jiān)管機制。首先，G商業(yè)銀行要在當?shù)氐姆蓷l款上規(guī)定發(fā)行流程的基礎上，要針對數(shù)字貨幣在每一個流通的過程制定相應的法律標準，進一步細化軟硬件設備與保密措施的標準監(jiān)管細節(jié)。例如，為了防止違法的數(shù)字人民幣在市場流通，G商業(yè)銀行必須用法律條款說明除國家授權的法定數(shù)字貨幣發(fā)行機構，其余任何渠道發(fā)行的數(shù)字貨幣都包括在違法行為之內。其次，G商業(yè)銀行監(jiān)管部門要借助大數(shù)據(jù)平臺構建數(shù)字人民幣動態(tài)監(jiān)管。例如，要利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢對數(shù)字人民幣的流動進行密切監(jiān)控并進行有序的動態(tài)跟蹤，把風險出現(xiàn)的概率最小化。2.1.2快速識別異常交易洗錢行為不可避免地要經(jīng)過銀行體系，因此商業(yè)銀行的反洗錢工作非常重要。目前，商業(yè)銀行的反洗錢工作被認為是一個基于KYC的檢查系統(tǒng)，包括數(shù)據(jù)收集、測試、檢查等一系列功能。第一，基于分布式賬本技術的合法數(shù)字人民幣，全面監(jiān)控貨幣交易過程，G商業(yè)銀行可以記錄每一筆貨幣交易，有效解決了目前洗錢活動鏈條繁雜隱秘，需要大量人工進行甄別的問題。第二，加強G商業(yè)銀行對洗錢活動的干預和效率。作為中央銀行的責任，雖然具有無限法償能力，但一經(jīng)認定某賬戶法定數(shù)字人民幣用于洗錢，央行則可以暫停該部分法定數(shù)字人民幣的支付功能，增強對潛在洗錢活動進行干預的能力。實現(xiàn)基于分組鏈的跨境支付，平均每筆交易3-6秒。第三，提高反洗錢系統(tǒng)的處理效率和智能化。通過設計智能合約提高洗錢活動的處理和執(zhí)行效率，及時解決處理問題。同時，基于法定數(shù)字人民幣的大數(shù)據(jù)和智能合約功能，G商業(yè)銀行通過智能技術對法定數(shù)字人民幣產生的大數(shù)據(jù)進行不斷的訓練和研究?？梢岳孟村X活動的最新行為特征及時更新智能合約，從而提高反洗錢系統(tǒng)的自學習能力。2.1.3精準監(jiān)控資金用途數(shù)字人民幣具有的小額匿名大額依法可訴模式，數(shù)字人民幣個人錢包分5類。第4類個人錢包是拿手機號就可以開立，第4種錢包就是匿名性質的，但第4種錢包的余額和支付限額都有控制。以最低限度的來保障相對應的最低限度的身份識別，只需要提供手機號就可以開立一個私人錢包，數(shù)字人民幣就能滿足公眾對于小額匿名的需求。同時對于大額的資金，G商業(yè)銀行要求數(shù)字錢包必須實名支付。實名認證之后才能夠升級數(shù)字錢包。比如，第4類錢包升3類錢包，就需要實名綁定身份證證件信息。這樣，對于一些大額的資金往來，可進行追蹤溯源。這樣既能夠保證社會公眾對于小額資金匿名支付的服務需求，同時也是為了防范大額資金這種網(wǎng)絡賭博、洗錢逃稅了等違法犯罪行為，進行可控、可追蹤的管理。數(shù)字人民幣具有可追蹤性。每一個幣串里面包含著當前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，這個屬性意味著商業(yè)銀行的每一個幣串其實都是有當前持有人和上一手持有人的信息，所有的幣串的信息，G商業(yè)銀行要求運營機構準時同步給人民銀行。準時同步給人民銀行，就意味著在每一個時間點，每一個幣塊，它的前世今生的所有的經(jīng)歷，所有的持有人信息，所有的交易信息人民銀行都掌握，保證數(shù)字人民幣具有可追蹤性。2.1.4保證數(shù)字技術安全G商業(yè)銀行可以通過記錄交易過程、提高可回溯能力和管控人員權限三個方面保證技術安全。首先技術研究機構應該在交易過程方面，也就是在貨幣交易過程的記錄保存方面要做到把數(shù)字人民幣在流通過程中的所有轉賬、支付等行為，都通過日志的方式盡可能久的安全保存在服務器中，以便以后對突發(fā)事件的復核。其次，在可追溯性方面，如有必要，G商業(yè)銀行應提供實現(xiàn)交易回溯的途徑，盡可能明確每一筆資金變動，必要時包括核實交易人的真實身份、交易內容、交易發(fā)生地等與隱私相關的內容，從而保證技術安全。在權限管控方面，區(qū)塊鏈中讀寫權限的分配應與一般信息系統(tǒng)權限管理相同，并建立一套完整的機制來實現(xiàn)技術安全。2.1.5平衡客戶隱私與銀行風控的關系在使用數(shù)字人民幣進行交易的過程中，每筆交易的信息都被記錄在一個塊上，整個交易過程都會在整個網(wǎng)絡上播出，這無疑會導致嚴重的信息泄露。私鑰是資產所有權的唯一證據(jù)。一旦失去它，就失去了資產的所有權。數(shù)字人民幣的透明度與客戶隱私之間的保密性是矛盾的，要在兩者之間取得平衡。G商業(yè)銀行公開發(fā)行的人民幣數(shù)字系列中，所有客戶的交易信息都有記錄，很可能會被泄露。雖然目前商業(yè)銀行的注冊模式使用“識別碼”來保護客戶的隱私，但G商業(yè)銀行的問題在于，本次設計是為了保護客戶的隱私。數(shù)字人民幣的價值計算及作用。人民幣技術尚未實現(xiàn)。充分利用它。因此有效協(xié)調客戶隱私保護與數(shù)據(jù)共享之間的矛盾是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型必須克服的障礙。目前，數(shù)字人民幣給銀行客戶帶來了個人數(shù)據(jù)泄露的問題。G商業(yè)銀行如何利用數(shù)字人民幣技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，在內部保護客戶隱私。G商業(yè)銀行要在應用數(shù)字人民幣技術時，需要解決傳統(tǒng)系統(tǒng)與數(shù)字人民幣系統(tǒng)之間合理通信的問題。G商業(yè)銀行在積極開發(fā)數(shù)字人民幣技術的可信通信合同時，必須保證合同的安全性。因此，G商業(yè)銀行應在充分認識風險的基礎上，建立包括容錯機制、風險預警機制、風險隔離機制和風險規(guī)劃機制在內的風險防控體系。深入了解數(shù)字人民幣技術與銀行業(yè)務結合的風險缺口；建立客戶隱私保護機制。針對數(shù)字人民幣技術帶來的隱私問題，有人工加密、零售數(shù)據(jù)和私人數(shù)據(jù)采集、“數(shù)字人民幣+多邊計算”等解決方案。這些解決方案大多采用較為復雜的加密技術來解決鏈上隱私泄露的問題，對客戶數(shù)據(jù)進行加密和保護，并使銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)只對搜索者開放查詢通道。帶有私鑰的數(shù)據(jù)可以大大提高惡意軟件的侵入性：密碼的難度可以有效地防止黑客和病毒的攻擊，進一步完善了客戶隱私保護機制。2.5加強工作人員素質管理2.2.1提高數(shù)字金融應用能力授人以魚，不如授人以漁。數(shù)字人民幣背景下，G商業(yè)銀行除了對自身的系統(tǒng)設備、線上線下軟件升級，更需要對專業(yè)人才進行培養(yǎng)。G商業(yè)銀行業(yè)務的核心是以客戶為中心，利用“數(shù)字化”工具去滿足客戶對創(chuàng)新型銀行產品、便捷型服務流程、靈活型系統(tǒng)操作的需求。這一需求不是僅僅靠傳統(tǒng)銀行的技術開發(fā)人員就可以完成的，而是需要與“業(yè)績”牢牢掛鉤的。為了使G銀行在科技發(fā)展的浪潮中始終保持目前的地位而不被氣勢洶洶的金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等“后浪”吞噬，G商業(yè)銀行迫切需要大量既懂得銀行業(yè)務又了解數(shù)字技術的復合型人才。正如工商銀行在其2020年銀行年報中提到的，銀行要秉持培育復合型金融科技人才和領軍人物的理念，多元化強化金融科技隊伍建設。G商業(yè)銀行要完善技術人才隊伍，提高工作水平，G商業(yè)銀行必須采取明智的早期應用和推廣策略。加強專業(yè)人才培養(yǎng)，加強人才培養(yǎng)，掌握數(shù)字貨幣的業(yè)務知識、操作流程和風險點，做好渠道建設，這與互聯(lián)網(wǎng)無關。利用海量數(shù)據(jù)、人工智能等技術，升級數(shù)字風險智能控制系統(tǒng)，加強數(shù)字風險的智能管理。外匯支付等環(huán)節(jié)，加強客戶識別與合規(guī)反洗錢數(shù)字檔案及風險控制的系統(tǒng)測試，建立多元化的數(shù)字系統(tǒng)提高人民幣風險數(shù)字信號監(jiān)測預警能力。2.2.2推動跨部門交流合作閉門造車是沒有辦法將項目產品落實的，G商業(yè)銀行業(yè)務部門往往從商業(yè)的角度了解客戶的需求與銀行現(xiàn)有產品之間的差異，知道改進的方向但是對系統(tǒng)支持的可行性不甚了解。技術部門對系統(tǒng)改進可以達到的效果了如指掌但是卻不了解是否能滿足客戶的需求。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，這方面的交流通常是單向的、閉塞的，這也就造成了商業(yè)銀行數(shù)字人民幣的創(chuàng)新無法滿足公司客戶的真實需求，甚至可能增添麻煩。在這種情況下，加強這兩個部門之間的交流、安排雙方員工的輪崗機制是有助于員工切實理解對方的能力和訴求，形成“同理心”，是G銀行全面培養(yǎng)復合型人才的有力助推。2.2.3建立完善激勵機制現(xiàn)有員工是商業(yè)銀行應對數(shù)字人民幣沖擊的基石，G銀行不可能因為數(shù)字人民幣而將現(xiàn)有員工全部替換掉。因此，G銀行應該在內部利用激勵機制形.成創(chuàng)新的思維，鼓勵現(xiàn)有員工都用數(shù)字人民幣的思路看待現(xiàn)有的業(yè)務。當在銀行自身形成一定的氛圍，員工自然也就會向著復合型人才的方向進行轉型，鼓勵利用數(shù)字人民幣的思路對現(xiàn)有的業(yè)務流程和操作規(guī)范提出改進意見。附錄一、基本情況1.請問您的身份是A客戶B銀行工作人員2.請問您的年齡是A.25周歲以下B.26-40周歲C.41-6