《我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及優(yōu)化策略》5700字（論文）

我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及完善對策研究摘要小微企業(yè)在我國經(jīng)濟建設發(fā)展中，起到了至關重要的作用，本文通過詳細介紹小微企業(yè)及其金融創(chuàng)新內涵的相關概念，結合我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀，找出了其中所存在的產(chǎn)品結構，信用環(huán)境，業(yè)務流程上存在的問題，提出了對應的建議，以移動互聯(lián)網(wǎng)迅速普及和大數(shù)據(jù)技術為支撐，小微金融轉型進度也被商業(yè)銀行逐步加快，同時不斷完善小微金融業(yè)務服務和產(chǎn)品體系。關鍵詞：商業(yè)銀行；小微；金融產(chǎn)品目錄TOC\o"1-3"\h\u100331引言 1315561.1研究目的及意義 1122461.2相關理論概述 154901.2.1小微金融的內涵 1229331.2.2商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性 1290462我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 2295402.1我國中小型企業(yè)金融服務現(xiàn)狀 2280592.2我國中小型企業(yè)融資概況 2104653我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題 3152313.1產(chǎn)品結構同質化嚴重 3122293.2信用環(huán)境存在困境 387683.3業(yè)務流程缺乏效率 486674我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策劃的對策 538644.1加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新 5285764.2完善金融生態(tài)環(huán)境 6204784.3提高小微金融業(yè)務的效率 630970結論 828659參考文獻 91引言1.1研究目的及意義小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅有助于完善金融體系，也有助于未來的發(fā)展。伴隨著我國金融市場逐漸開放和全球化影響逐步深入，各商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品應運而生?，F(xiàn)階段，中國金融業(yè)的復雜程度也在不斷提高，競爭也在加劇，與此同時，經(jīng)濟消費模式也在日新月異。消費者對小微產(chǎn)品多樣化、復雜化的需求日益增長。所有這些因素都促使中國金融業(yè)加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來經(jīng)濟部門的技術發(fā)展有目共睹，為技術創(chuàng)新提供了堅實的基礎；產(chǎn)品創(chuàng)新涉及到法律法規(guī)約束或者金融政策限制這些相對不確定性因素，不同領域金融機構發(fā)展水平及市場透明度的產(chǎn)品差異，顧客對產(chǎn)品營銷方面的響應。為此，有必要考察與分析在現(xiàn)有經(jīng)濟環(huán)境中商業(yè)銀行如何發(fā)展新型小微金融產(chǎn)品以應對以及小微產(chǎn)品創(chuàng)新是否能取得預期收益與結果。1.2相關理論概述1.2.1小微金融的內涵在我國，小微金融也稱為微型金融。從根本上說，這是為低收入和中等收入群體以及因傳統(tǒng)信貸貸款而孤立的中小型企業(yè)提供金融服務。在過去10年里，中國的小微金融迅速發(fā)展，其服務目標包括個人和中小型企業(yè)。1.2.2商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性商業(yè)銀行參與小微金融將提高它們在市場利率方面的溢價能力。在經(jīng)濟重組和市場利率上升的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展既是有問題的，也是有機會的，但機會大于問題。但任何商業(yè)銀行的小微金融創(chuàng)新都必須遵循基本原則：持續(xù)金融創(chuàng)新的基礎是實體經(jīng)濟的質量和效率，而信貸的全面發(fā)展必須建立在健康實體經(jīng)濟的基礎上。

2我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國中小型企業(yè)金融服務現(xiàn)狀“中小型企業(yè)”指的是個人或企業(yè)，如個體企業(yè)和商業(yè)家庭、個人伙伴關系和小型私營公司，它們規(guī)模和資產(chǎn)方面都比中小型企業(yè)小。總的說來，中小型企業(yè)的融資需求一般不超過500萬元。我國中小型企業(yè)的發(fā)展很早，由于規(guī)模小、實力不足、信貸水平低、管理制度不完善，它們在發(fā)展進程中面臨許多問題，融資環(huán)境很差。因此，中小型企業(yè)必須把獲得金融服務的機會提高到發(fā)展戰(zhàn)略的水平，并在正確的戰(zhàn)略條件下實現(xiàn)長期發(fā)展。近年來，通過協(xié)調發(fā)展和共同努力，社會和經(jīng)濟體系的各個方面，基本完成了一個全面、多樣化的金融服務體系，擁有充分的功能、有效和安全的就業(yè)機會。另一方面，由于缺乏資金和資金規(guī)模小，中小型企業(yè)具有“短期、經(jīng)常性、快速和低”融資的特點。它們需要作出反應，并扎根于金融市場，以便提供資金。另一方面，也存在著問題，如信息不一致、金融服務不完全用于中小型企業(yè)的發(fā)展，以及中小型企業(yè)獲得非常低的外部融資的機會。2.2我國中小型企業(yè)融資概況中小型企業(yè)在增加就業(yè)和促進中小型企業(yè)在社會中的和諧穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，為城市地區(qū)75%的人口提供就業(yè)機會，實現(xiàn)利潤和稅收、工業(yè)生產(chǎn)總價值和銷售額，每一個都構成了中國經(jīng)濟的40%、60%和57%。對國家經(jīng)濟的杰出貢獻使各行各業(yè)都注意到中小型企業(yè)面臨的“困難和昂貴的融資”問題。2014年國家工業(yè)和商業(yè)公司的一項調查顯示，中小型企業(yè)面臨的金融環(huán)境極不樂觀:超過90%的中小型企業(yè)難以從銀行和其他金融機構獲得信貸。與此同時，中小型企業(yè)也表示，這不是長期發(fā)展的選擇，因為融資條件太苛刻，成本太高。隨著工業(yè)結構的變化和經(jīng)濟周期的變化，中小型企業(yè)的融資需求變得更加復雜。

3我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題2021年，工業(yè)部和其他機構發(fā)布的《小微企業(yè)標準分類條例》首先將小微企業(yè)的小微企業(yè)，并建議小微企業(yè)以及個人的企業(yè)、商業(yè)家庭和家庭企業(yè)組成小微企業(yè)。根據(jù)《2021年中國微額和微額信貸發(fā)展報告》，“小微企業(yè)”指的是個人或企業(yè)，如個體企業(yè)和商業(yè)家庭、個人伙伴關系和小型私營公司，它們規(guī)模和資產(chǎn)方面都比小微企業(yè)小?？偟恼f來，小微企業(yè)的融資需求一般不超過500萬元。我國小微企業(yè)的發(fā)展很早，由于規(guī)模小、實力不足、信貸水平低、管理制度不夠健全，他們在發(fā)展的過程中面臨著諸多的問題和極差的融資環(huán)境。所以小微企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略中必須將金融服務準入提升至更高層面，并在正確的戰(zhàn)略條件下實現(xiàn)長期發(fā)展。本文主要以我國商業(yè)銀行的微小金融發(fā)展作為研究對象，對于微小企業(yè)發(fā)展過程中的現(xiàn)狀進行分析，找出我國商業(yè)銀行微小金融發(fā)展存在的問題進行分，希望以此來提出可行性的建議。通過研究發(fā)現(xiàn)，我國微小企業(yè)的金融發(fā)展存在如下問題。3.1產(chǎn)品結構同質化嚴重產(chǎn)品同質化現(xiàn)象在小微金融的競爭下無法回避。能否增加客戶群，關鍵是銀行能否提供獨特的其他增值服務。很多商業(yè)銀行都明白這一點，并結合自身情況，提供小微客戶所需的小微增值服務。鑒于不同商業(yè)銀行在業(yè)務內容、核心業(yè)務領域等方面存在差異，商業(yè)銀行能夠打造獨具特色的服務體系。實施家具相關參與者小微信貸的專業(yè)化和快速化，這對審查項目占有市場份額的銀行很有意義。3.2信用環(huán)境存在困境目前，我國對建立小微企業(yè)信用評價體系的投入相對較少，造成小微企業(yè)信譽不高，小微企業(yè)信用評價以下：法律和法規(guī)沒有形成和相關部門的實施是不夠的。首先，中國還沒有制定全面的法律和法規(guī)來保護小微企業(yè)的信用，現(xiàn)行法規(guī)執(zhí)行不到位。在當今市場環(huán)境下，不信任企業(yè)的舉措明顯不足。多數(shù)法規(guī)、法律都欠缺應有的內容，不能指導小微信貸機構。第二，在法律和法規(guī)不充分的情況下，執(zhí)法部門沒有實施不信任機構的行為，顯然執(zhí)法是不夠的。小微企業(yè)信用意識淡薄。在中國，小微企業(yè)的管理者普遍缺乏信用意識，它們失去了大部分的信心與銀行或者客戶，從而對其成長產(chǎn)生影響。對于信用管理重要性認識不到位，使得小微企業(yè)在配合客戶工作時管理顯得尤為薄弱。這些信用制度建設中存在的不足，使小微企業(yè)信用制度建設很難順利開展。3.3業(yè)務流程缺乏效率風險管理是世行工作的重點，尤其是在貸款領域。因此，評估貸款申請的標準往往因市場情況而異?？蛻糇灾频奈锪弦矐鶕?jù)要求不斷更換，但客戶經(jīng)理和貸款檢查員往往缺乏有效的溝通。雖然會計師在向分行提交文件進行核實之前，必須向貸款審計員提供電子數(shù)據(jù)進行核實，但是還有很多細節(jié)與分行的標準不符。資料達不到標準的情況下再編制必要的資料至少要1天；如果所需文件比較復雜，貸款的執(zhí)行需要幾天時間，影響了業(yè)務流程的效率，也影響了小微客戶對銀行的信心。

4我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策劃的對策4.1加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成。小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新要重視產(chǎn)品開發(fā)設計，做到準確靈活。民生銀行應該尊重中小微企業(yè)的快速成長、資金少、時間緊、不動產(chǎn)抵押難、第三方擔保難的特點，但其既想滿足傳統(tǒng)的經(jīng)濟需求，又想滿足非傳統(tǒng)的金融需求。中小微企業(yè)要想在激烈的競爭中生存下來并發(fā)展下去，就必須不斷提高自身的能力以適應新的經(jīng)濟需求，增加產(chǎn)品的附加值。圍繞“第一還款來源“，“企業(yè)現(xiàn)金流”策劃小微金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要針對小微企業(yè)的特征，以已有小微金融產(chǎn)品為依托，比如動產(chǎn)貸款、組合貸款、組合貸款等，在產(chǎn)品創(chuàng)新中，應包含下列內容：（1）抵押品的范圍不斷擴大第一，把有形資產(chǎn)變成無形抵押權。這一辦法的變革，是抵押貸款模式上的一次革新。什么特定事物可轉化為無形抵押權以及知識產(chǎn)權，專利權及權利可作為抵押。以應收賬款作為抵押權代表。很多中小微企業(yè)的產(chǎn)權制度都具有自己獨特之處，那就是固定資產(chǎn)比重非常小，而且多是應收賬款。所以縮短技巧為中小微企業(yè)抵押貸款提供了首要保證。借貸也具有短期性和融資便利性等特征，同時也能化解數(shù)據(jù)不對稱道德風險問題。二是由“人”轉向“物”的權利。日常生活中的人權也可以作為抵押品。例如，土地使用權、房屋所有權和采礦權可以用于抵押。但這些力量在實際生活中又有一定難度，那就是所有權關系不確定、擔保過程復雜。與此同時，從全國來看，充分利用這些保障還存在著地區(qū)差異，為準入制造了一定的障礙。（2）發(fā)展銀行與融資擔保機構之間的合作關系除安全保障不足，還應考慮銀行與擔保人合作，解決小微企業(yè)貸款問題。目前，擔保公司在雙方合作中處于不利地位，風險和利益不相適應。區(qū)分擔保機構和債權人承擔的擔保義務，對借款期間內在的風險與收益進行合理配置。國際慣例是，金融機構承擔的風險要比擔保機構小得多，出資20%至30%。因此，擔保結構必須承擔剩余的額外風險。但從實際操作過程來看，由于擔保機構沒有與金融機構協(xié)商的權力，擔保機構和銀行仍有擔保貸款。首先，國家必須通過法律和法規(guī)，對雙方權利義務進行了明確的規(guī)定，以更好的推動雙方之間的合作。（3）更加重視信息技術的作用網(wǎng)絡銀行與手機銀行已進入到人們生活中，大數(shù)據(jù)融資在互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生很好的作用。阿里巴巴金融，人人貸，信易網(wǎng)這些小微貸款的網(wǎng)絡事件惠及了眾多顧客。比如阿里金融迅速發(fā)展起來的擔保、保險、第三方支付、小微貸款。它使整個資金鏈得以建立。差不多了。加強目前民生銀行的小微信貸服務網(wǎng)絡建設。許多產(chǎn)品和服務不能進行在線交易，這樣就會影響到業(yè)務的效果。4.2完善金融生態(tài)環(huán)境一是形成社會誠信良好氛圍。與法治相比較，中小微企業(yè)信用環(huán)境的建設對德治的要求更高。首先，應繼續(xù)完善中小微企業(yè)信貸管理的法律法規(guī)，加強類似法律法規(guī)的執(zhí)行力度，嚴厲懲處企業(yè)不可靠行為，以減少信貸風險中小微企業(yè)不能不可預見地喪失信心，然后營造好社會與經(jīng)濟標準，一方面在道德上重視企業(yè)的誠信，不斷提高企業(yè)誠信意識，如教育和宣傳等?？紤]到信貸的重要性并在日常經(jīng)營中實現(xiàn)“可靠性”的措施。其次，要完善小微企業(yè)的信用信息披露平臺體系。對于商業(yè)數(shù)據(jù)披露，并不存在強制要求。只有上市公司才有可能公開有關的信息。倒逼中小微企業(yè)為中國銀行提供經(jīng)營狀況、經(jīng)濟指標、基本信息和其他數(shù)據(jù)，完善信用信息系統(tǒng)。搜集中小微企業(yè)的基本情況，充實中小微企業(yè)信用檔案的功能。二是在對中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的評價中，是否違法、納稅情況等信息也應成為其信用的主要依據(jù)評估。因此，有必要收集和集中分布到不同部門的業(yè)務數(shù)據(jù)。管理層。第三，完善小微企業(yè)信用信息披露制度，加快信息共享和國家相關機構自由化，實施信息社會化應用，建立小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)專用平臺。4.3提高小微金融業(yè)務的效率一是加強“小微企業(yè)信貸部”審批作用。銀行的小微信貸業(yè)務很困難。在將所有紙質文件發(fā)送給分行審查之前，會計人員應獲得特定貸款申請的多個網(wǎng)上批準。核查過程還需要多部門審核，不符合某個環(huán)節(jié)的要求，貸款至少要推遲一天。銀行必須簡化貸款流程，強化小微企業(yè)的認證功能。小微企業(yè)信貸部旨在統(tǒng)一小微企業(yè)業(yè)務標準，提升小微信貸投放效率存在部門間權利重復、功能受損、有悖部門初衷等問題。強化小微信貸部門審計審批功能。分行應獨立管理小微貸款和小微信貸。中小企業(yè)應建立定期適應分行一般資金和利率情況的額度，以減少其他部門對小微信貸的審核程序。二是對客戶經(jīng)理職能分類。客戶經(jīng)理在小微信貸流程中扮演著主要角色，是一種重要人力資源。在小微信貸服務中，存在著不同程度的問題。部分支行會計忙加班，部分支行無小微金融服務。就金融業(yè)務而言，對會計人員進行分工以及對人員進行合理安排，能夠有效提升業(yè)務效率。目前，工作量最大的銀行是個人業(yè)務部負責人。個人抵押貸款和其他個人企業(yè)貸款。對于一些小微企業(yè)較多的分支機構，考慮對賬戶持有人的活動進行分類，專業(yè)履行賬戶持有人的職能。有些托管人負責抵押貸款，有些托管人負責抵押貸款。銀行卡營銷。擁有少量小型和微型金融服務的交易對手無需歸類為客戶負責人。企業(yè)營業(yè)部小微企業(yè)會計人員還可專門指派到營銷經(jīng)理、經(jīng)理中，突出小微金融服務營銷。結論小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一部分，同時在促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)、技術創(chuàng)新等方面也發(fā)揮著示范作用。2021年底，全國小微企業(yè)超過6000萬戶，就業(yè)崗位近1.5億個，占GDP比重超過50%，但銀行與小微企業(yè)的合作不容易，不一致等問題依然突出。此外，小微企業(yè)仍有很大發(fā)展?jié)摿Γ诨ヂ?lián)網(wǎng)融資時代，小微企業(yè)融資模式有所改變。大量數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融領域小微金融企業(yè)的最低金融標準，為小微企業(yè)帶來了價廉物美、快捷價廉的貸款。商業(yè)銀行尤其是中小銀行和小微企業(yè)的金融服務面臨著巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)經(jīng)營理念。這是研究網(wǎng)絡金融時代小微金融發(fā)展的模式，是發(fā)展商業(yè)銀行、小微企業(yè)和金融服務的重點。注重創(chuàng)新，營造良好社會氛圍，改善信用狀況，規(guī)劃切實可行的社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃。參考文獻[1]牟衛(wèi)俊.試論我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].中國商論,2020（08）:10