《崇左市柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報告（附問卷）》17000字

[16]。本研究認為柑橘產(chǎn)業(yè)是我國第一、二、三產(chǎn)業(yè)中與柑橘生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售相關(guān)的綜合產(chǎn)業(yè)。具體來說就是以柑橘為原料的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，整個產(chǎn)業(yè)鏈牽扯到很多企業(yè)，這些企業(yè)不僅包括直接從事柑橘生產(chǎn)和銷售的農(nóng)戶和貿(mào)易商，還包括為金融和保險機構(gòu)提供融資的企業(yè)，以及為柑桔生產(chǎn)和銷售提供信息服務(wù)的企業(yè)。（二）理論基礎(chǔ)1.農(nóng)業(yè)信貸補貼理論農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，是20世紀80年代以前占據(jù)統(tǒng)治地位的一種農(nóng)業(yè)融資說。這一學(xué)說確認了政府介入對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大作用。該理論認為農(nóng)民，尤其是困難家庭，普遍存在較大的存款不足情況，從而使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入資金短缺的困境。由于農(nóng)村的生產(chǎn)投入大多存在周期長、收益不確定、收益低等原因，一些商業(yè)銀行從收益和風(fēng)險等因素上的考慮，不愿意向農(nóng)戶提供貸款，加上農(nóng)戶本身的存款實力較差，不可能獲得信貸的幫助，也就不可能為農(nóng)民提供足夠的資金，從而限制了農(nóng)村的發(fā)展。因此，必須以政策引導(dǎo)的方式，引入低息貸款，從而達到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。這一學(xué)說對于我國欠發(fā)達的地方金融與經(jīng)濟發(fā)展都有著重大的借鑒作用，但其主要依靠的是政府的行動。這一理論為后文分析柑橘種植戶貸款滿足度偏低以及對農(nóng)村金融機構(gòu)投資不足的成因提供了一些科學(xué)的理論基礎(chǔ)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展解決這些問題指明方向。2.農(nóng)村金融市場理論這一理論的目的在于突出市場機制的重要性，指出我國實行低利息的政策對農(nóng)民的存款不利，使農(nóng)村金融機構(gòu)不能從農(nóng)民手里吸取閑錢，使其交易費用增加。而利率的開放，既能刺激鄉(xiāng)村存款的潛能，提高農(nóng)民的資本自給，又能通過擴大銀行的儲蓄，使其獲利，從而提高金融的有效性，促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。然而，我國實際運用利率市場化效果與實際效果存在一定的差距：一是由于農(nóng)民沒有能力償還利息，農(nóng)村信貸的萎縮導(dǎo)致了大量的資金回流到了城鎮(zhèn)，二是由于缺乏產(chǎn)權(quán)和其它可供抵押品，缺乏正常的融資渠道，使金融市場的作用大為減弱。該理論為解決后文鄉(xiāng)村振興大背景下金融機構(gòu)信貸擔保體系尚不健全的問題提出了一些新的思路，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)發(fā)力。二、崇左市柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展整體概況柑橘富含多種維生素，其果實酸甜、甘美、多汁，加上柑橘的價錢并不高，所以深受人們的喜愛，也就理所當然地成為市面上一種很流行的水果。崇左市是一個溫和的、雨量充沛的亞熱帶地區(qū)，四季均有充足的日照，有利于柑橘的生長。在實施鄉(xiāng)村振興的過程中，崇左看清自身所具有的優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，因此最近幾年來崇左柑橘的種植面積也是不斷擴大，產(chǎn)量逐年提高。根據(jù)《廣西統(tǒng)計年鑒》、崇左農(nóng)業(yè)農(nóng)村局公布數(shù)據(jù)整理（見表2-1），2015年至2020年柑橘種植面積、產(chǎn)量都呈逐年擴大趨勢。經(jīng)過多年發(fā)展，崇左柑橘種植已具規(guī)模，但仍存在不少問題。一是絕大部分柑橘種植戶規(guī)模都比較小，因為大多數(shù)地區(qū)城市化建設(shè)的進程速度不斷的加快，農(nóng)村地區(qū)人們的勞動力源源不斷地向城市方向快速轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)移導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的勞動力資源短缺不夠充足，使得當?shù)氐貐^(qū)的柑橘經(jīng)營規(guī)模受到不小的限制，進而影響柑橘產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。二是面對一線農(nóng)業(yè)科技人才短缺、資金投入缺乏、品牌推廣影響較差等劣勢，還受到嚴重病蟲危害及行業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)發(fā)展、市場發(fā)育不完善等問題。表2-12015年-2020年崇左市柑橘種植情況年份面積/hm^2產(chǎn)量/kg產(chǎn)值（元/kg）2015262905692.08×10^52.520162808078908.45×10^52.620183590689035.63×10^52.820193687088569.78×10^52.120203287081567.42×10^51.9數(shù)據(jù)來源：《崇左市統(tǒng)計年鑒》、崇左農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（二）主要栽種品種和技術(shù)力量很多柑橘樹因生長時間過長，現(xiàn)已出現(xiàn)樹齡老化、樹勢衰敗等問題。同時，隨著近幾年柑橘的售價不斷下跌，而勞動力、化肥、農(nóng)藥等成本不斷攀升，造成農(nóng)戶不愿過多投入，管理粗放，從而加劇橘樹的老化，品質(zhì)下降快，更新?lián)Q代己迫在眉睫。崇左柑橘主栽品種為沙糖桔、沃柑、茂谷柑等品種。如圖2-1所示中晚熟品種比例較高，高至51%，產(chǎn)品附加值低，且銷售期集中在9-12月，短期內(nèi)出現(xiàn)供大于求局面，造成買方市場，收購價格易被壓低。特早熟、早熟品種適宜鮮銷但比重較低。在技術(shù)發(fā)展方面，被柑橘的管理和種植等相關(guān)的技術(shù)水平所局限，對柑橘的深加工技術(shù)并沒有進行合理化研究，加工技術(shù)稍有欠缺，因此直接的造成了柑橘產(chǎn)品的品種單一，以鮮果產(chǎn)品為主，沒有很好的挖掘到柑橘的附加值，使柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形式局限于此。圖2-1崇左柑橘主要種植品種比例數(shù)據(jù)來源：《崇左市統(tǒng)計年鑒》、崇左農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（三）柑橘品牌建設(shè)和營銷渠道盡管崇左柑橘的產(chǎn)量呈逐年增長趨勢，為柑橘的經(jīng)濟發(fā)展帶來顯著提升，但果農(nóng)們在品質(zhì)這方面也沒有一個強烈的意識，沒有充分發(fā)掘地方品種特色優(yōu)勢和發(fā)展歷史，加之農(nóng)戶在營銷戰(zhàn)略上的欠缺，拓展市場的實力不足，這也就造成了品牌價值低，品牌效應(yīng)低下，因此目前崇左市沒有頂尖的精品級別果園。此外崇左柑橘產(chǎn)業(yè)的營銷體系還沒有形成完善的“專業(yè)市場+農(nóng)民+合作社+合作社+農(nóng)戶”的銷售體系，缺少與之配套的產(chǎn)品推廣與銷售渠道，所以在整個過程中不僅要承擔產(chǎn)品方面的風(fēng)險，還需要承擔市場方面的風(fēng)險。沒有一個相對完善的生產(chǎn)和銷售以及貿(mào)易環(huán)節(jié)，那么這些產(chǎn)品就非常容易出現(xiàn)滯銷的現(xiàn)象。當前柑橘的市場營銷主要有罐頭加工廠收購、購銷大戶收購、鮮銷三種方式，營銷方式更保守，對信息的依賴程度更高，橘農(nóng)則是“坐等銷售”。再加上市場飽和、市場不廣、品牌不響等因素，導(dǎo)致柑橘的市場飽和，導(dǎo)致柑橘的市場售價下降到0.8元一公斤，大量柑橘的銷路也隨之斷檔。三、崇左市柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀（一）銀行金融機構(gòu)投入現(xiàn)狀近年來，崇左金融機構(gòu)將助力鄉(xiāng)村戰(zhàn)略視為其積極履行企業(yè)社會責(zé)任、回歸農(nóng)村實體經(jīng)營、積極開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)活動的重要內(nèi)容，并充分發(fā)揮金融服務(wù)杠桿作用服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，有效推進了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟社會的高質(zhì)量建設(shè)。通過查閱《廣西統(tǒng)計年鑒》、崇左金融運行統(tǒng)計及崇左金融辦等數(shù)據(jù)整理可知，截至2020年3月底，崇左市共有44家金融機構(gòu)，其中：17家銀行；13家保險機構(gòu)（9家財險、4家壽險）；3家融資擔保公司；6家小額貸款公司；3家典當行；1家證券營業(yè)部；1家金融投資公司。2021全市金融機構(gòu)人民幣存款余額1137.13億元，比上年增長9.3%，貸款余額927.58億元，增長22.4%。截至2021年7月末，崇左市涉農(nóng)貸款余額522.02億元，同比增長16.8%，增速位居全區(qū)第一。人民銀行崇左市中心支行強化責(zé)任意識，積極指導(dǎo)和推進轄區(qū)各類金融服務(wù)企業(yè)的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，不斷向社會提供金融“活水”。農(nóng)行崇左分行堅持“三農(nóng)”的戰(zhàn)略目標，充分利用自身的實力，支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，因地制宜創(chuàng)新推出惠農(nóng)e貸——柑橘貸，實現(xiàn)20萬內(nèi)免抵押、自動審批等業(yè)務(wù)，滿足當?shù)剞r(nóng)戶融資需求，提升了銀行的信貸質(zhì)量和積極性。截至2021年5月，該行已累計為1.92萬戶農(nóng)戶采集信息并建檔；實現(xiàn)投放“惠農(nóng)e貸”3.6萬筆，金額26.55億元，對促進了廣大農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增收致富起到了重要作用。崇左農(nóng)商行以“桂惠貸”為抓手，已初步建立起一縣一品、一行一策的融資模式，2021年共投放了390筆貸款，總貸款10.3億元，投放戶數(shù)和投放量在全市銀行業(yè)中名列前茅，獲得了廣泛的贊譽。為貧困農(nóng)民、急需資金的農(nóng)民發(fā)放專項無抵押的“桂農(nóng)貸”，中國郵政儲蓄銀行崇左分行實行“農(nóng)民+公司十保險”、“信用+金融”貸款方式。針對柑橘農(nóng)民，實行“綠色通道”，限時結(jié)辦，踐行“最快三天”放款的承諾，使1000多戶農(nóng)民受益。廣西北部灣銀行崇左分行為柑橘種植承包戶推出了一款額度為100萬期限為一年的“柑橘貸”，此融資產(chǎn)品主要用途是為借款方提供購買化肥農(nóng)藥、支付租金、農(nóng)機購置等生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金數(shù)據(jù)來源：筆者收集整理數(shù)據(jù)來源：筆者收集整理（二）農(nóng)業(yè)保險支持現(xiàn)狀由于農(nóng)村保險有彌補損失、危險轉(zhuǎn)移和穩(wěn)定收入的重要作用，因此在廣大鄉(xiāng)村區(qū)域推行農(nóng)村保險，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的意義尤其重要。目前崇左農(nóng)村保險制度體制以政策性險種為主導(dǎo)，商業(yè)性險種為補充。根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》，市縣的險種，可以根據(jù)當?shù)氐木唧w條件自主選擇，種植業(yè)保費分攤方式，一般采取農(nóng)民負擔20%，政府補助80%。在這些保險項目中，水果類保險金額為每畝2000元，保險費為每畝60元，保費補貼資金實行“按實補貼、季度結(jié)算、年度清算”結(jié)算的實施方案。為了保障投保人的權(quán)益，承保單位在保險事故中，按保險公司的規(guī)定，在投保的行政村屯公布理賠標準和補償數(shù)額，公示時間不少于7天。待理賠單確認后，10之內(nèi)向農(nóng)民“一卡通”帳戶支付保險金。尤其是自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，農(nóng)村保險業(yè)積極用活“農(nóng)險+信貸”，助推涉農(nóng)投融資便利化，人保財險公司借助“農(nóng)e貸”平臺，線上線下承保理賠方式、免費延伸保單年限等一系列舉措，提高承保理賠服務(wù)水平，保障農(nóng)民收益。（三）財政金融相協(xié)調(diào)現(xiàn)狀財政金融支農(nóng)政策的有效落實，是推進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展、推進鄉(xiāng)村振興的重要保障。對屬于政府政策性投資擔保項目的客戶，將優(yōu)先列為政府財政專項資金幫扶的對象，利用農(nóng)業(yè)風(fēng)險準備金等方法直接投入農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，從而全面撬開政府金融資本支持的農(nóng)業(yè)農(nóng)村，進一步擴大了融資效果。在培訓(xùn)補貼上，培訓(xùn)補貼標準為750元/人，生活補貼為250元/人。在柑橘滯銷方面，對購買200多噸以上的單戶經(jīng)銷商、中介等，按照收購量計算，每噸補貼100元。盡管有關(guān)縣、市的有關(guān)部門已經(jīng)制定了相應(yīng)的扶持措施，但對于金融方面的扶持力度卻很小。比如，市、縣兩級政府根據(jù)“農(nóng)民先行支付，政府后補貼”的原則，對果樹農(nóng)戶提供同期貸款基準利率50%的貼息，市級對果農(nóng)貸款貼息總額不超過600萬元。四、崇左市柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持調(diào)查（一）問卷調(diào)查方法在鄉(xiāng)村振興的整個過程中，金融支持是非常重要的，不過如何充分有效的把這些資金應(yīng)用到種植者身上還是需要進行相應(yīng)的研究。當然金融支持的有效性離不開前期的調(diào)查分析。為深入了解崇左市柑橘種植戶和柑橘企業(yè)實際金融需求和金融支持的情況，本次調(diào)查研究采用調(diào)查問卷和個別訪談的方法相結(jié)合，共計發(fā)放問卷125份，涉及1區(qū)1市5縣（江州區(qū)、憑祥市、扶綏縣、大新縣、寧明縣、龍州縣、天等縣）收回有效問卷120份，無效問卷5份，關(guān)于問卷的有效回收率是96%，本次調(diào)研獲得的第一手資料為本研究打下了基礎(chǔ)，對回收的調(diào)查表進行整理。（二）問卷調(diào)查分析1.果農(nóng)方面（1）果農(nóng)的基本情況在120份有效問卷中，男性占73.4%，女性占26.6%。從表5-1來看67%以上的調(diào)查對象受學(xué)歷主要為小學(xué)和初中，果農(nóng)們受教育程度比較低，在一定情況下農(nóng)民的文化程度會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展和對資金的要求有很大的影響。表4-1樣本果農(nóng)學(xué)歷分布情況學(xué)歷人數(shù)比例小學(xué)以下3025.00%初中5243.33%高中1915.83%中?；虼髮?310.83%大學(xué)本科以上65.00%數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（2）果農(nóng)的資金需求通過對120個有效抽樣對象的調(diào)查，有89個農(nóng)戶因經(jīng)營上的資金問題而陷入困境，占74.17%。表4-2樣表果農(nóng)在柑橘種植過程中是否存在資金問題資金問題人數(shù)比例存在8974.17%不存在3125.83%數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查在被問到遇到財務(wù)困境時，他們會不會考慮貸款，80.83%的農(nóng)民會選擇貸款，19.17%的農(nóng)民選擇不貸款。表4-3樣本果農(nóng)資金周轉(zhuǎn)不靈時，樂不樂意去借錢情況樂不樂意去借錢人數(shù)比例樂意9780.83%不樂意2319.17%數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（3）期待貸款額度和期限通過調(diào)查，我們了解到，如表4-4柑橘果農(nóng)期待的貸款額度主要是在5-20萬之間，而10-20萬約為42.5%。表4-4樣本果農(nóng)期望貸款的額度額度（萬元）1萬以下1-55-1010-2020-100100萬以上人數(shù)6152951118比例5%12.5%24.17%42.5%9.17%6.67%數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查由表4-5所示，有42.5%的果農(nóng)認為10-20年是他們最想要的貸款期限，最不期待的是期限在一年以下的貸款。表4-5樣本果農(nóng)期望貸款的期限期限（年）1年以下1-55-1010-2020年以上人數(shù)515385111比例4.17%12.5%31.7%42.5%9.17%數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（4）融資的主要途徑由圖４－1可見，有42.5%的被調(diào)查者會選擇通過銀行信貸的方式來解決資金不足的困境，而選擇民間借貸和親朋好友等非正規(guī)金融渠道獲取資金的比例高達45%以上。圖4-1融資主要途徑數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（5）沒有選擇銀行信貸的原因由圖4-2可見，28.44%的果農(nóng)表示短期和金額過低。柑橘種植是一項前期投入巨大的產(chǎn)業(yè)。需要大量資金，果農(nóng)獲得收益的時間短，給果農(nóng)增加了壓力，14.19%的果農(nóng)認為銀行貸款利率過高，轉(zhuǎn)嫁不起；17.83%的果農(nóng)認為銀行貸款手續(xù)太復(fù)雜，選擇放棄；9.17％的果農(nóng)不了解貸款業(yè)務(wù)；6.66%的果農(nóng)放棄向銀行貸款，因為他們沒有抵押貸款；2.81%的果農(nóng)不需要信貸；1.48%的果農(nóng)則選擇其他優(yōu)惠渠道。圖4-2樣本果農(nóng)沒有選擇銀行信貸的原因數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（6）崇左柑橘產(chǎn)業(yè)主要的自然災(zāi)害從圖表4-3可以看出，崇左地區(qū)的柑橘生產(chǎn)主要是病蟲害、暴雨等，它們很可能導(dǎo)致幼苗死亡、收成下降。據(jù)崇左市統(tǒng)計局近幾年的資料，主要以病蟲害為主，以56.8%為主，褐斑病、灰霉病等危害最為嚴重，造成果實異常，嚴重影響了果實的質(zhì)量。其次是24.2%的干旱，因降雨不足，加之連續(xù)的高熱天氣，造成嚴重的干旱，嚴重地影響了柑桔的種植和銷售。圖4-3主要自然災(zāi)害數(shù)據(jù)來源：廣西統(tǒng)計年鑒和根據(jù)實際調(diào)研的問卷整理而得（7）柑橘果農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險狀況在120戶果農(nóng)中，超過一半的柑橘種植戶選擇不購買農(nóng)業(yè)保險，僅有25戶果農(nóng)會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。表4-6樣本果農(nóng)購買保險情況購買保險情況人數(shù)比例購買過2524.51%沒有購買過6765.69%數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查圖4-4顯示，33.65%的柑橘規(guī)模果農(nóng)投保不足。大多數(shù)果農(nóng)不了解農(nóng)業(yè)保險。其中，13.81%的果農(nóng)表示不愿意直接購買農(nóng)業(yè)保險，21.35%的果農(nóng)表示農(nóng)業(yè)保險理賠復(fù)雜、要求高、資金難，16.19%的果農(nóng)沒有保險意識，有一種傳統(tǒng)的消費方式，他們不認為保險能給他們帶來什么好處，15%的果農(nóng)認為保費太高。圖4-4樣本果農(nóng)沒有購買農(nóng)業(yè)保險的原因數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查2.企業(yè)方面對崇左市5家柑橘企業(yè)進行調(diào)查訪談，了解柑橘企業(yè)目前境遇，特別是對金融需求狀況和金融支持情況。（1）柑橘銷售存在的問題首先，柑橘從種植到成熟的過程中，需要大量的技術(shù)和財力，雖然國家已經(jīng)制定了相應(yīng)的扶持措施，但是由于缺少引進高科技的技術(shù)，所以在生產(chǎn)上受到了很大的制約，利潤并不是很高。其次就是傳統(tǒng)的銷售方式，在鄉(xiāng)村振興的這個大前提之下，雖然崇左柑橘全方位的對接傳統(tǒng)市場、電商、商超等各種渠道，同時還和各大電商企業(yè)大力共同開展愛心助農(nóng)的活動，但是從所落實到的情況方面來講，因其存在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺少專業(yè)人才等問題，最終銷售效果不是很樂觀。第三，在市場開發(fā)上也缺乏足夠的實力，對于市場的認識比較欠缺，往往會遭遇到被動的低價并購和銷售停滯等問題。最后是，其產(chǎn)業(yè)化水平不足，世界上35%的柑橘被用作飲品，但大部分企業(yè)都是以新鮮銷售為主。崇左市沒有太多的大企業(yè)進駐，所以柑桔的生產(chǎn)還有待提高，水果的新鮮和生產(chǎn)難以形成有效的補充，尤其是一些優(yōu)質(zhì)的柑桔，更是以三線的價錢收購，生產(chǎn)、銷售、銷售一體化的經(jīng)營局面很難做到。（2）貸款的途徑從圖4-6可以看出，在對正式的金融放款方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的涉及面較廣，柑橘企業(yè)的主要融資渠道是來自于農(nóng)商行的，占比高達45%，而農(nóng)行和郵政的貸款則是25%和15%，其余的則是來自于其它的商業(yè)銀行占了15％。圖4-6崇左市柑橘企業(yè)從正規(guī)金融的貸款比重數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（3）貸款的滿足度在訪談中我了解到，每家企業(yè)會根據(jù)自己實際生產(chǎn)所需資金向銀行進行借貸，但實際得到的與所需的貸款金融相差較大，僅1位表示實際的需求符合所需的資金，2位表示貸款的充足度在75%至85%，2位表示滿意的程度低于40%，從這一比率來看，絕大多數(shù)的柑橘企業(yè)貸款需求并沒有得到滿足。（4）貸款滿足度低的原因正規(guī)金融機構(gòu)放貸要求較高，所調(diào)查的5家企業(yè)中的1個企業(yè)由于沒有抵押，而不能從正規(guī)金融機構(gòu)取得放款；1家加工型企業(yè)處在起步階段，企業(yè)規(guī)模小，存在較大的淘汰性和風(fēng)險，其投資回報率相對較低，與普通企業(yè)相比拖欠的壞賬和異常的貸款通常會比較高，進而導(dǎo)致銀行不樂意向其放貸；另外一家企業(yè)因信用等級相對較低，很難得到銀行的貸款，因此只能通過非正規(guī)金融途徑進行融資。（5）金融支持柑橘企業(yè)類型金融支持柑橘企業(yè)以種植型為主，對加工企業(yè)和混合型企業(yè)的支持力度較小，分別僅占18％和14％。圖4-7金融支持柑橘企業(yè)類型數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（三）調(diào)查分析總結(jié)從以上研究結(jié)論可以看出，要進一步發(fā)展崇左柑橘產(chǎn)業(yè)，必須要加大金融扶持力度，銀行對果農(nóng)進行信貸擔保，然而就當前所能拿到的融資渠道來看，仍然有許多因缺乏資金來源而制約了其發(fā)展。通過對企業(yè)的訪談，筆者認為，在融資支持的范圍上，企業(yè)的滿意度較低，融資的范圍較小。從信貸情況來看，有的企業(yè)存在抵押、信貸額度過高、信用問題等問題，對果農(nóng)、企業(yè)的融資扶持作用不大，對推動崇左柑橘的發(fā)展不利。五、鄉(xiāng)村振興背景下金融支持崇左柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題（一）涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類不夠豐富促進農(nóng)村信用、擔保、投融資等方面商品與業(yè)務(wù)形態(tài)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，是為更好適應(yīng)中國農(nóng)村經(jīng)濟振興與多樣化融資需要的實際要求，也是進一步深化推動金融服務(wù)實現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)變革的內(nèi)在需要。目前，在我們國家的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品品種很少，金融服務(wù)水平也比較落后，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)供給無法適應(yīng)其現(xiàn)實需求，因此農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的任務(wù)仍較繁重。從目前的環(huán)境來講，崇左在柑橘經(jīng)營主體方面的金融服務(wù)產(chǎn)品沒有足夠多的種類，而且這些服務(wù)方式也需要進行完善，這些內(nèi)容都對柑橘產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有一定的阻止作用。因為每位果農(nóng)和企業(yè)實際發(fā)展狀況有所差別，可能導(dǎo)致他們在金融需求方面也就不一樣。但是，現(xiàn)在崇左的很多金融機構(gòu)他們提供的金融產(chǎn)品都是比較單一的，主要就是信貸這一類的產(chǎn)品，比如柑橘貸，僅靠這類產(chǎn)品不能滿足柑橘種植戶的不同需求，不同的地區(qū)，不同的產(chǎn)業(yè)類型，和不同規(guī)模的柑橘種植戶都應(yīng)該有與之相對應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品。而且除了這些方面的內(nèi)容，崇左還有很多偏遠地區(qū)的金融服務(wù)存在著較多的問題，有融資成本較高，且額度還很低，服務(wù)手續(xù)也很麻煩，周期也很長等情況。這也就造成了柑橘產(chǎn)業(yè)化不能實現(xiàn)良好的發(fā)展。（二）信貸擔保體系尚未健全當前的金融服務(wù)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興，主要面臨著信貸投入綜合不平衡、產(chǎn)業(yè)配套程度不夠、基礎(chǔ)信貸系統(tǒng)建設(shè)不完善等問題。一是崇左農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施方面也不先進，在信息化的程度方面也很低，農(nóng)民參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高，農(nóng)民在信用意識和履約責(zé)任意識方面會有認識不充分的這種情況，涉農(nóng)貸款市場風(fēng)險難以識別把控，銀行在高風(fēng)險低收益的“兩難”局面中，信貸投放往往顧慮較多。二是崇左大部分柑橘種植戶主體都是傳統(tǒng)的農(nóng)戶，他們在容易貸款抵押方面能夠提供的物品非常少，而且有的農(nóng)戶根本就不能達到最低的擔保門檻，這些商業(yè)擔保公司通常情況下都會為了自身的利益，從而拒絕他們的貸款請求。除了這些內(nèi)容之外，也有一些擔保機構(gòu)在擔保費用方面要的很高，，這也就造成了許多種植戶望而卻步。三是崇左在融資擔保機制的內(nèi)容不是很完善，而且還存在著非常嚴重的信息不對稱的問題，這也就造成了部分的柑橘種植戶因為沒有必要的擔保而不能進行貸款，所以也就出來了許多“惜貸”和“拒貸”的現(xiàn)象。從而造成了柑橘種植戶們由于沒有信貸融資而沒有辦法把生產(chǎn)規(guī)模進一步的擴大，從而對柑橘農(nóng)業(yè)化的發(fā)展有著很大的不良影響。（三）金融意識和觀念亟需加強崇左市歷來非常注重扶持第一產(chǎn)業(yè)，各大銀行紛紛出臺了惠民的優(yōu)惠措施。然而，從前文調(diào)查結(jié)果來看，調(diào)查對象中有67%的受訪者為小學(xué)、中學(xué)學(xué)歷，整體上文化水平較差，因而對金融援助認識不足。通過調(diào)查，我們看到，一些具有傳統(tǒng)消費觀念的農(nóng)民不愿超前支出，仍然保留著較為保守的理財觀念，對借貸產(chǎn)生了抵觸情緒，不愿也不相信從銀行貸款，而是堅持利用自己的資金進行柑橘產(chǎn)業(yè)的種植，由于缺乏信貸資金的使用，導(dǎo)致果樹種植和管理的發(fā)展緩慢，進而影響柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展。部分金融機構(gòu)和有關(guān)部門對金融知識的傳播不夠重視，特別是有關(guān)鄉(xiāng)村振興方面的金融知識未能得到及時跟進，就算有，大部分是在附近的區(qū)域，真正深入農(nóng)戶家中做宣傳的次數(shù)很少。部分農(nóng)民沒有把金融政策的宣傳活動放在心上，對金融知識存在的誤區(qū)，甚至誤解了金融扶持的本意。由于缺乏金融知識，對投資和風(fēng)險防范意識較差，對理財產(chǎn)品的認識和認識不夠，有些人甚至連理財工具都不會正確運用。農(nóng)村居民的金融知識普及程度和覆蓋面較窄，農(nóng)民的金融素質(zhì)很難得到有效的提高，這都不利于崇左農(nóng)村金融工作的開展。（四）財政金融協(xié)調(diào)度有待提高財政政策和金融政策作為主要的融資手段，是鄉(xiāng)村振興工作持續(xù)穩(wěn)定開展的重要保障。當前崇左市鄉(xiāng)村振興財政補助資金的許多環(huán)節(jié)仍存在不少問題，比如諸如經(jīng)費的不清晰、專項資金分配會出現(xiàn)“撒胡椒面”的現(xiàn)象、利用效益差等問題。另外，崇左市對農(nóng)村發(fā)展的資金需求也很大，除了“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”之外，有關(guān)于鄉(xiāng)村振興工作的資金投入方面也是十分有限。由于因為崇左柑橘產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期和其它傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期相比(如水稻、玉米)相對更長，生產(chǎn)成本也比其它的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高出來許多，而且在市場風(fēng)險方面也是更大的，那么這些補貼就會顯得非常渺小，這也就大大降低了柑橘經(jīng)營者在這方面經(jīng)營的積極性，對柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有一定的阻止。所以我們國家的農(nóng)業(yè)融資環(huán)境還需要進一步的對其進行完善。而且關(guān)于資金進入市場和資金流動通道也需要進一步完善，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要更有力的財政補貼支持。六、鄉(xiāng)村振興背景下崇左市柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持的對策（一）豐富金融產(chǎn)品類型，滿足鄉(xiāng)村振興多元化金融服務(wù)需求金融服務(wù)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興，必須有創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務(wù)。唯有通過不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，打造一些市場契合度較高的優(yōu)勢產(chǎn)品、專屬產(chǎn)品，才能發(fā)揮中小銀行貼近三農(nóng)的地緣、人緣優(yōu)勢，暢通金融服務(wù)農(nóng)村振興政策的“堵點”，從而提升農(nóng)村金融服務(wù)的可得性與滿意度。涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新金融支農(nóng)模式，對于不同的發(fā)展階段和多樣化的發(fā)展需要，要在金融產(chǎn)品方面進行不斷的創(chuàng)新，滿足柑橘經(jīng)營者的實際所需?？梢酝ㄟ^實地考察和發(fā)放問卷等方式來了解特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在這方面的實際需求是什么，把這些調(diào)查結(jié)果作為導(dǎo)向，從中開發(fā)出可以和其需求達成一致的產(chǎn)品，如“柑橘經(jīng)銷貸”、“興農(nóng)貸”、“晚熟柑橘貸”等特色貸款產(chǎn)品。除了要不斷地拓寬金融服務(wù)種類之外，還要不斷地完善金融業(yè)務(wù)模式。積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，建立線上線下業(yè)務(wù)渠道協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局，以便服務(wù)更多的客戶。柑橘種植經(jīng)營活動季節(jié)性較強，金融機構(gòu)應(yīng)相應(yīng)的把那些沒有必要的流程減少掉，而且把貸款的周期相應(yīng)的增長一些，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的貸款利率適當?shù)恼{(diào)低一些等。（二）健全信貸擔保體系，拓寬鄉(xiāng)村振興征信渠道把籌集資金困難，融資成本高這些問題處理好，服務(wù)好“三農(nóng)”的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興是新時代賦予融資擔保機構(gòu)的責(zé)任和使命。融資擔保功能的出現(xiàn)，讓農(nóng)戶們有了信用能力，這對銀行和經(jīng)營主體之間來說是一架橋梁，有利于兩者構(gòu)建信用關(guān)系。一要漸漸的加大抵押物資的范圍，同時良好的實施林權(quán)質(zhì)押信貸和集體經(jīng)營性工程土地所有權(quán)質(zhì)押信貸試點和大中型農(nóng)機具質(zhì)押等模式；二要加強銀擔信息共享與合作，不斷深化銀擔合作，聯(lián)合開發(fā)更多免抵押、低利率、可持續(xù)擔保貸款產(chǎn)品如“振興e貸”擔保貸款產(chǎn)品。為客戶提供快速融資綠色通道，有效提高擔保工作效率。三要強化農(nóng)村信用制度，在保證農(nóng)民利益的前提下，逐步擴大“政府+保險+擔保+銀行”的合作方式?？梢愿鶕?jù)不同類型的農(nóng)戶的信用情況，設(shè)定相應(yīng)的信貸限額，以達到對農(nóng)戶信貸風(fēng)險的合理調(diào)控，解決農(nóng)戶“融資難”和“融資貴”等問題，從而為農(nóng)戶融資提供了有力的保障。（三）增強農(nóng)民金融素養(yǎng)，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標的這個大背景之下，要通過增強農(nóng)戶金融素養(yǎng)來提高資金使用的有效性，從而把柑橘產(chǎn)業(yè)做大做強做優(yōu)，從而推動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，讓農(nóng)民富、農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村強的目標可以得以實現(xiàn)。目前，使農(nóng)村金融資源不能得到有效利用的重要原因是農(nóng)戶們對金融知識的了解不夠充分。因此，應(yīng)該有多種不同的社會群體積極參加鄉(xiāng)村金融政策的宣傳和教育。首先，要加強鄉(xiāng)村地區(qū)金融知識普及工作。一是金融機構(gòu)要充分發(fā)揮它的主體作用，自身優(yōu)勢利用起來，關(guān)于農(nóng)村金融知識方面的內(nèi)容要進行普及和教育，而且還要經(jīng)常開展此類活動，這樣可以更好的幫助農(nóng)戶們了解金融服務(wù)產(chǎn)品。二是教育部門也應(yīng)該在金融知識方面進行相應(yīng)的教育，注重對非法集資的宣傳力度，以提高廣大農(nóng)民的預(yù)防意識。三是新聞媒體，應(yīng)利用電視、廣播、微信等新媒體傳播農(nóng)業(yè)金融常識，強化農(nóng)戶金融知識。其次，強化農(nóng)民信貸責(zé)任意識的培養(yǎng)。一是要主動配合農(nóng)村征信體系的數(shù)據(jù)收集工作，促進數(shù)據(jù)共享，有助于推進個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)步伐。二是要加強農(nóng)民對個人信貸的重視。同時，要對農(nóng)民的失信行為進行嚴肅的打擊，同時也要對農(nóng)民進行教育，讓農(nóng)民樹立誠信的觀念，增強農(nóng)民的信用意識，創(chuàng)造出一個擁有良好信用的環(huán)境體系。三是慢慢的把農(nóng)民從傳統(tǒng)的金融文化中引導(dǎo)出來，逐漸消除他們在金融排斥方面的心理，使農(nóng)民可以根據(jù)自身的風(fēng)險承受力來進行相應(yīng)的投資，從各種產(chǎn)品和服務(wù)中選擇出適合自己的，而且更重要的是還要加強農(nóng)戶們在手機銀行等方面的金融能力和風(fēng)險的識別。（四）財政金融協(xié)調(diào)發(fā)力，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展在中國闊步邁進第二個百年歷史交匯階段的今天落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，財稅措施要進一步充分發(fā)揮有效銜接、著力保證的關(guān)鍵功能，在推進農(nóng)村復(fù)興和共同富裕的過程中更加主動而有作為，既要扎扎實實搞好基礎(chǔ)性和兜底性的工作，也要發(fā)揮政策指導(dǎo)和協(xié)同功能，花好每一分錢，進一步提升財稅管理效率。全面推動農(nóng)村復(fù)興所需資金量巨大，采取有效手段確保農(nóng)村復(fù)興與實現(xiàn)共同富裕所需要的資金量，完善財力風(fēng)險補貼、風(fēng)險分攤制度，合理提高財力的補貼標準與分攤比率，地方財政補貼的力度和體系與特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之間有著非常緊密的聯(lián)系。崇左在推動柑橘產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，應(yīng)該積極尋找可以和產(chǎn)業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的財政補貼體系，以確保在柑橘經(jīng)營的主體數(shù)量越來越多，產(chǎn)業(yè)鏈條涉及的內(nèi)容越來越廣的情況下，財政補貼的額度也逐步增加。政府在這個過程中也可以試著根據(jù)地區(qū)的不同來采取補貼方法，也就是說根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展水平和規(guī)模大小等方面的因素，來進行不同的補貼，這樣可以實現(xiàn)因地制宜的形式。與此同時，還需要在財政資金方面進行全面的探討，從中尋找出可以支持農(nóng)民和借貸資金相融合的方式，將其作為抵押和擔保資金，并將其科學(xué)地融入到銀行的信用過程中，從而使其更好地發(fā)揮支農(nóng)資金作用。七、結(jié)論（一）結(jié)論金融方面的內(nèi)容不斷在鄉(xiāng)村發(fā)展，這可以說給鄉(xiāng)村的振興發(fā)展提供了動力支持。那么要想讓金融行業(yè)能夠為鄉(xiāng)村的振興發(fā)展提供幫助，就應(yīng)該把金融政策落實到位，而且在金融服務(wù)方面也要有效下沉，這樣才可以讓金融資源和振興發(fā)展兩者相配，能夠加快鄉(xiāng)村振興的步伐。該篇文章在書寫的過程中，通過對許多文獻的理論研究，從崇左柑橘產(chǎn)業(yè)實際金融支持出發(fā)，以數(shù)據(jù)分析和問卷調(diào)查等形式來發(fā)現(xiàn)問題并總結(jié)經(jīng)驗，與此同時，對崇左柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀和存在的問題進行了相應(yīng)的分析，從中得出了得出崇左支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要路徑：以提升金融支持鄉(xiāng)村振興為出發(fā)點，結(jié)合崇左鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃實際，通過加大對柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求的支持，以促進產(chǎn)業(yè)興旺；提出完善財政補貼體系，豐富金融產(chǎn)品類型，健全融資擔保機制，加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)力度等措施，給其他地區(qū)的發(fā)展提供一些參考意見，也希望在未來的時候能夠有更多金融機構(gòu)可以把更多的金融資源能夠配置到農(nóng)村的重點領(lǐng)域中，或者配置到薄弱的環(huán)節(jié)中，這樣的話對鄉(xiāng)村的振興在金融方面的需求就能夠得到更好的滿足，這對新時代的鄉(xiāng)村振興來說是意義非凡的一件事。（二）不足之處因資料匱乏，理論與科研能力有限，無法對相關(guān)的文獻進行綜合的分析與把握。目前國內(nèi)對鄉(xiāng)村振興大背景下有關(guān)農(nóng)村地區(qū)柑橘發(fā)展融資的相關(guān)文獻并不多見，部分結(jié)論在實際中的運用尚需一定的檢驗，影響對該課題的深入研究。此外本次調(diào)查采用隨機抽樣的方式進行問卷調(diào)研，僅反映出部分農(nóng)戶的實際融資需要和信貸狀況。這并不能充分地反應(yīng)出整體的狀況，可能會對本文結(jié)論的科學(xué)性和全面性有一定影響。。

參考文獻GurleyShaw.Agencyproblems,residualclaims,andcooperativeenterprise[J].WorkingPaper,WginaiaPolytechnicInstituteandStateUniversity,Balcksburg,1983(02).58-60.WilliamsDS.Place-basedapproachestoruraleconomicrevitalization:ApublicfundinganalysisandimplicationsfortheAlabamaBlackBelt[J].2016,8.崔晨濤，崔玉亮，韓明禮.財政金融支持鄉(xiāng)村振興的實踐探索[J].當代農(nóng)村財經(jīng)，2018(12)：53-57.文愛華.通過大力發(fā)展鄉(xiāng)村金融支持鄉(xiāng)村振興[J].中國銀行業(yè).2020(06)：38-39，37.Characteristicsofagriculturalandoccupationalinjuriesbyworkers’compensationandotherpayersources.[J].MissikpodeCelestin,Peek-AsaCorinne,WrightBrad,RamirezMarizen.Americanjournalofindustrialmedicine.2013(11)譚英祝，王維斌.欠發(fā)達地區(qū)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的困境與化解——以邵陽市為例[J].金融經(jīng)濟，2014(22).趙藝璇.金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2015，(4)：310.HalonenM,KotilainenJ，TykkylainenM,VatanenE.IndustryLifeCyclesofResourceTowninFinland-theCaseofLIEKSA[J].EuropeanCountryside,2015,1(7)：16-41.KhandkerSRandSamadHA(2017)祁春節(jié).忠縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)研報告[J]西部皮革，2011，39(20)：87-87.ThomasHSpreen,RonMuraro.TheWorldMarketforCitrusProductsandRiskManagementforFloridaCitrusGrowers.2015.王玉根、徐建國.我國柑橘十二五生產(chǎn)現(xiàn)狀和十三五生產(chǎn)發(fā)展趨勢及對策[J].科學(xué)種養(yǎng)，2018(12)：5-8.JulieA.Caswell,MaryE.Bredahl,NealH.Hooker.HowQualityManagementMetasystemsAreAffectingtheFoodIndustry[J].ReviewofAgriculturalEconomics.2018(2)Simultaneousfactoranalysisinseveralpopulations[J].Psychometrika.2015(4)JamesA.Jacobs.CooperativesintheU.SCitrusIndustry.RBCDSResearchReport.2014.王娣.江蘇省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持研究[D].江蘇師范大學(xué),2018.祁春節(jié).中國柑橘產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟分析與政策研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2001.馮梅.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)背景下重慶柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題與對策研究[D].重慶三峽學(xué)院，2021.[1].李延軍.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的金融支持政策研究[J].市場周刊.2018(07)：106-107.施艷.四川柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué)，2019.謝博.河南省農(nóng)村金融