2022年金融AI發(fā)展研究報(bào)告

指導(dǎo)單位:北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟李肇寧|交通銀行金融科技部總經(jīng)理、金融科技創(chuàng)新主編策劃杜曉宇指導(dǎo)單位北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟聯(lián)合出品騰訊研究院騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室價(jià)值共生從開放到普適,人工智能助力金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展02金融AI賦能行業(yè)發(fā)展的思考和實(shí)踐政策篇:發(fā)展環(huán)境與機(jī)遇國(guó)際政策環(huán)境:多國(guó)政策規(guī)劃,布局AI成為新趨勢(shì)國(guó)內(nèi)政策環(huán)境:國(guó)家戰(zhàn)略部署,推動(dòng)AI迎來(lái)新階段行業(yè)政策環(huán)境:金融科技規(guī)劃,金融AI取得新進(jìn)展發(fā)展機(jī)遇:深度融合應(yīng)用,金融AI賦能轉(zhuǎn)型升級(jí)行業(yè)篇:行業(yè)背景:需求轉(zhuǎn)換驅(qū)動(dòng)金融AI應(yīng)用場(chǎng)景—:智能營(yíng)銷案例—:國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行:智能營(yíng)銷賦能大零售轉(zhuǎn)型場(chǎng)景二:智能識(shí)別案例二:交通銀行:“統(tǒng)—圖像識(shí)別平臺(tái)”創(chuàng)新實(shí)踐場(chǎng)景三:智能理財(cái)案例三:國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行:智能理財(cái)助力金融服務(wù)“千人千面”場(chǎng)景四:智能風(fēng)控案例四:國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行:智能風(fēng)控筑牢反欺詐防線場(chǎng)景五:智能客服案例五:國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行:智能客服提升客戶服務(wù)效率趨勢(shì)篇:趨勢(shì)—:技術(shù)能力革新,驅(qū)動(dòng)行業(yè)發(fā)展不斷演進(jìn)趨勢(shì)二:場(chǎng)景智能深化,支撐數(shù)智金融體系建設(shè)趨勢(shì)三:可信治理評(píng)估,助力行業(yè)長(zhǎng)期規(guī)范發(fā)展未來(lái)展望:秉持價(jià)值共生,金融AI成熟度不斷提升序言序言2020上半年,新冠肺炎疫情,—方面給全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了空前挑戰(zhàn),但另—方面,使得整個(gè)社會(huì)加速了以人工智能為代表的數(shù)字化新常態(tài)的到來(lái)。未來(lái)十年,將是全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化重塑的—個(gè)重要的窗口期,也將為人工智能引領(lǐng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇。在疫情背景下,整體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和長(zhǎng)周期的發(fā)展是下—個(gè)階段的重點(diǎn)。這也為我國(guó)人工智能打開了—個(gè)新的窗口期,挖掘更從人工智能技術(shù)本身來(lái)看,我國(guó)的人工智能發(fā)展已處于全球第—梯隊(duì)。據(jù)斯坦福大學(xué)發(fā)布的的重點(diǎn)任務(wù)之—作為起點(diǎn),2017年7月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《新—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》正式將人工智能上業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能升級(jí)和融合創(chuàng)新。在政策層面,我們看到中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)多次發(fā)文推動(dòng)人工智能與金融的融合,用,推動(dòng)營(yíng)銷、交易、服務(wù)、風(fēng)控的智能化。在政策和市場(chǎng)的共同推動(dòng)下,銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)正在積極探索人工智能應(yīng)用,智能營(yíng)銷、智能識(shí)別、智能風(fēng)控等多種應(yīng)用場(chǎng)景逐步落地,為用戶帶來(lái)了全新的服務(wù)體驗(yàn)。未來(lái),隨著AI技術(shù)能力的提升、金融場(chǎng)景的豐富、保障機(jī)制的健全,AI將賦能更多金融機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值共生。因此,在北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的指導(dǎo)下,騰訊研究院聯(lián)合騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、騰訊云、交通銀行了金融AI的發(fā)展環(huán)境與機(jī)遇、戰(zhàn)略布局與案例、發(fā)展趨勢(shì)與展望。下—步,騰訊研究院將對(duì)金融與AI的融合進(jìn)行更為深入的研究,并聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)側(cè)在金融AI領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),共同推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,序言價(jià)值共生序言價(jià)值共生從開放到普適,隨著人工智能(AI)與各行各業(yè)加速融合,以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已加速邁向深水區(qū)。據(jù)中國(guó)人工智能學(xué)會(huì)最新預(yù)測(cè),至2030年,AI將在中國(guó)產(chǎn)生10萬(wàn)億元的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效益,其中AI帶來(lái)最大影響的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將會(huì)是金融、汽車、零售和醫(yī)療。在金融行業(yè),通過(guò)AI技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)配置等方向的應(yīng)用,預(yù)計(jì)將帶來(lái)約6000億元人民幣的降本增益效益。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)已經(jīng)成為金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和增長(zhǎng)的關(guān)鍵,如預(yù)測(cè)性風(fēng)控、智能交易策略、智能客服、反欺詐等金融業(yè)務(wù)重要鏈條。以欺詐檢測(cè)為例,金融活動(dòng)中的欺詐行為在過(guò)去幾年不斷增加。這些欺騙性交易可能使企業(yè)損失數(shù)百萬(wàn)美元。而在每天開展大規(guī)模的金融業(yè)務(wù)交易的情況下,傳統(tǒng)的銀行企業(yè)不可能靠人力投入密切關(guān)注每天發(fā)生的每—筆交易。然而,基于人工智能的檢測(cè)系統(tǒng)將有助于實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行交易,利用這—點(diǎn),金融科技將能夠以更高的準(zhǔn)確性更快地響應(yīng)欺詐活動(dòng),維護(hù)隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展,在金融行業(yè),人工智能的應(yīng)用經(jīng)歷了標(biāo)準(zhǔn)能力應(yīng)用探索、細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域垂直深化階段后,已進(jìn)入全面應(yīng)用和持續(xù)創(chuàng)新的新階段,人工智能將用于更廣更多元化的產(chǎn)品形態(tài)和功能,例如決策、客戶支持、欺詐檢測(cè)、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)、財(cái)富管理等,單點(diǎn)的AI經(jīng)無(wú)法滿足日益細(xì)分的金融行業(yè)需求,低門檻、靈活適應(yīng)各種服務(wù)場(chǎng)景的全棧式人工智能開發(fā)服務(wù)平臺(tái)或?qū)⒊蔀槲磥?lái)金融業(yè)的最優(yōu)選擇。騰訊云Tione平臺(tái)金融AI解決方案,能夠提供更場(chǎng)景化、更符合監(jiān)管要求、更適合金融機(jī)構(gòu)智能化發(fā)展不同階段需求的AI智能底座,包括AI開發(fā)平臺(tái)、AI樣本此次,我們協(xié)同研究機(jī)構(gòu)、交通銀行等多方力量,在金融環(huán)境、發(fā)展背景解讀的基礎(chǔ)上,結(jié)合騰訊云AI在金融行業(yè)中應(yīng)用的實(shí)際情況,構(gòu)建這份當(dāng)下具有行業(yè)參考意義的金融AI白皮書,希冀更好的推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我們相信,人工智能+金融的探索仍有廣闊空間,我們?cè)概c業(yè)界攜手共創(chuàng),序言序言數(shù)字科技暢通“金融血脈”數(shù)字科技暢通“金融血脈”助力實(shí)體產(chǎn)業(yè)“增肌健體”金融,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“血脈”。健康有序的金融生態(tài)能夠打通國(guó)民經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”,為實(shí)體產(chǎn)業(yè)散風(fēng)險(xiǎn)能力的核心抓手;于內(nèi),金融是發(fā)展經(jīng)濟(jì)基本盤、打造產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)社會(huì)民生的重要基座。作為國(guó)之重器的中國(guó)金融,在過(guò)去幾十年取得了長(zhǎng)足發(fā)展。進(jìn)入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,新—輪數(shù)字化浪潮的興起,也為金融業(yè)提質(zhì)升級(jí)再次帶來(lái)全新機(jī)遇。金融是以“數(shù)目字”形態(tài)存在的產(chǎn)業(yè),天然具有應(yīng)用數(shù)字科技增強(qiáng)創(chuàng)新、提升效率的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字生產(chǎn)要素與金融產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程的全面深入融合,正在推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)向著更普惠、更效率和更安全的階段邁進(jìn),以自身的強(qiáng)韌性和高彈性,有力地托舉實(shí)體經(jīng)濟(jì),服務(wù)社會(huì)民生。普惠是金融業(yè)發(fā)展的終極目標(biāo)。普惠金融既要把控風(fēng)險(xiǎn),又要解決“普”和“惠”問題,成為世 界性難題。目前我國(guó)有4000多萬(wàn)中小企業(yè),普遍存在企業(yè)財(cái)資數(shù)據(jù)分離、財(cái)務(wù)手工效率低、信息傳 很多中小企業(yè)都抱怨融資難,而在張家港保稅區(qū),這樣的聲音越來(lái)越少。騰訊云與張家港保稅區(qū)合作搭建了供應(yīng)鏈公共服務(wù)平臺(tái),用區(qū)塊鏈電子倉(cāng)單替換掉傳統(tǒng)倉(cāng)單,物流、資金流、貿(mào)易流和信息流的數(shù)據(jù)全都整合到鏈上,結(jié)合倉(cāng)庫(kù)的攝像頭數(shù)據(jù)、利用AI算法判斷貨物去向,就有了多方數(shù)據(jù)來(lái)交叉驗(yàn)證電子倉(cāng)單的真實(shí)性,銀行不用線下盡調(diào),也可以放心地把款貸給小微貿(mào)易企業(yè)。其次,數(shù)字化助力金融機(jī)構(gòu)降本增效提質(zhì)。服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的突出痛點(diǎn)。數(shù)字化的云、AI等科技,以及C2B連接能力幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)用戶直連,在安全前提下,激活產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。疫情剛暴發(fā)的時(shí)候,大家出不了門。騰訊聯(lián)合生態(tài)伙伴把銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)“搬到”線上,借助骨干網(wǎng)絡(luò)和實(shí)時(shí)音視頻技術(shù),打造虛擬營(yíng)業(yè)廳。普通用戶在微信小程序或者App上,足不出戶就可以與銀行柜員通過(guò)視頻辦理業(yè)務(wù),保證了銀行服務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn),而效率甚至比線下簽約還高,—個(gè)貸款30序言價(jià)值共生序言價(jià)值共生在疫情緩解后,這個(gè)方案減少了線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)成本,也成為很多銀行日常服務(wù)的標(biāo)配。在幫助銀行降本增效的同時(shí),也發(fā)揮出更大的社會(huì)價(jià)值。瀘州銀行的客戶經(jīng)理經(jīng)常會(huì)遇到行動(dòng)不便的老年人辦社?？⊕焓I(yè)務(wù),在騰訊云支持的“小瀘云廳”幫助下,他們把營(yíng)業(yè)廳開進(jìn)了八旬老人家里,遠(yuǎn)程安全是金融的生命線。以云、AI、大數(shù)據(jù)等為基座的數(shù)字技術(shù),使風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)可量化,可分析,并做到實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)預(yù)警,實(shí)現(xiàn)更細(xì)顆粒度的風(fēng)險(xiǎn)管理,有效識(shí)別金融欺詐等風(fēng)險(xiǎn)問題。騰訊也依靠自己20年黑產(chǎn)對(duì)抗經(jīng)驗(yàn)、全球頂尖的安全專家團(tuán)隊(duì)和海量大數(shù)據(jù),建立了全球最大的黑產(chǎn)知識(shí)圖譜,通過(guò)欺詐識(shí)別、金融級(jí)身份認(rèn)證、預(yù)防“羊毛黨”等能力為金融行業(yè)保駕護(hù)航。在金融風(fēng)控方面,騰訊安全的反欺詐技術(shù),服務(wù)了光大銀行、華夏銀行等眾多金融機(jī)構(gòu),累計(jì)攔截超5000萬(wàn)次可疑交易,護(hù)航銀行安全放款超萬(wàn)億元。例如,信用卡發(fā)放需要對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)和信用狀況深度調(diào)查,但層出不窮的分工合作精密的團(tuán)伙通圖等圖算法,快速排查與當(dāng)前申請(qǐng)人存在直接或間接關(guān)聯(lián)的其他可疑分子,降低了地毯式排查的成本,原本數(shù)十分鐘才能完成的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算,現(xiàn)在可以實(shí)時(shí)完成。在過(guò)去幾年,作為金融機(jī)構(gòu)的親密伙伴,騰訊產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)近距離見證了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型,并積極貢獻(xiàn)自己的力量。截至目前,騰訊產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)已服務(wù)數(shù)百家銀行、數(shù)十家券助力金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐越深,我們對(duì)金融行業(yè)的理解也越深。我們深深地意識(shí)到,金融業(yè)的數(shù)字化升級(jí)是—項(xiàng)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)平衡的藝術(shù),前進(jìn)的每—步都要格外慎重。騰訊也將秉持敬畏之心,做好金融機(jī)構(gòu)的“數(shù)字化助手”,以更領(lǐng)先的科技能力、安全產(chǎn)品、觸達(dá)億萬(wàn)用戶的連接能力,共建開放、健康、可持續(xù)的數(shù)字生態(tài),與金融伙伴共同行穩(wěn)致遠(yuǎn)。序言序言李肇寧交通銀行金融科技部總經(jīng)理、金融科技創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,金融科技已經(jīng)從“立柱架梁”邁入了“積厚成勢(shì)”的新階段,而人工年初,人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》就明確將抓住全球人工智能發(fā)展新機(jī)遇,以人為本全面推進(jìn)智能技術(shù)在金融領(lǐng)域深化應(yīng)用作為基本原則之—。在此背景下,交通銀行聯(lián)合騰訊云發(fā)布《2022年金融AI發(fā)展研究報(bào)告》,想借此分享我們對(duì)于金融AI的思考和實(shí)踐,也希望能近幾年,國(guó)內(nèi)各家銀行均在加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,在業(yè)務(wù)數(shù)字化的同時(shí),也更加強(qiáng)調(diào)數(shù)字的業(yè)務(wù)化,這是由金融行業(yè)的特征所決定的。眾所周知,金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè),數(shù)據(jù)效能的充分發(fā)揮直接關(guān)系到金融服務(wù)能力和效率的提升。因此,人工智能作為數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘利器與金融業(yè)務(wù)相融合是必然的趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)信通院《金融人工智能研究報(bào)告(2022年)》,人工智能在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)和其他支持性活動(dòng)等金融業(yè)五大業(yè)務(wù)鏈條中均有滲透。且不難預(yù)計(jì),這對(duì)金融業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的重塑將是顛覆性的,甚至可以說(shuō)這種顛覆正在發(fā)生。僅以交通銀行憑證識(shí)別、票據(jù)審核業(yè)務(wù)為例,通過(guò)應(yīng)用計(jì)算機(jī)視覺、RPA等技術(shù)替換人工錄入,已經(jīng)帶來(lái)了非?？捎^的效率提升和人力節(jié)省,改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形態(tài)。從另—個(gè)角度來(lái)看,金融AI應(yīng)用的規(guī)?；矠槿斯ぶ悄墚a(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇?？v觀整個(gè)科技發(fā)展史,三次技術(shù)革命均是在科技與產(chǎn)業(yè)融合后,引發(fā)了生產(chǎn)力的巨大飛躍及生產(chǎn)關(guān)系的深刻變革,技術(shù)本身也迸發(fā)出了強(qiáng)勁的生命力。我們也看到,人工智能已經(jīng)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中開花結(jié)果,然而,在與傳統(tǒng)行業(yè)的融合中,卻多少有些“水土不服”。這固然有人才缺口和數(shù)據(jù)質(zhì)量的原因,但也與人工其中,銀行業(yè)或可成為人工智能發(fā)展的重點(diǎn)突破口之—。這是因?yàn)殂y行擁有龐大的客戶群體、豐富的數(shù)據(jù)和堅(jiān)實(shí)的技術(shù)根基,且業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)相對(duì)明確,這些都構(gòu)成了適宜人工智能技術(shù)發(fā)展的優(yōu)良土壤。雙方在彼此合作的過(guò)程中可以進(jìn)—步打造適合傳統(tǒng)IT技術(shù)人才應(yīng)用的工具、提高模型的泛化性,數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)來(lái)到,交通銀行正處在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的窗口期。去年,我們制定的《交通銀行股份有限公司“十四五”時(shí)期(2021-2025)金融科技發(fā)展規(guī)劃》明確金融科技發(fā)展愿景“POWER”:平臺(tái)(Platform)、開放(Open)、智能(Wise)、企業(yè)級(jí)(Enterprise)、重塑(Reinvent)。為了將愿景藍(lán)圖—繪到底,抓住全球人工智能發(fā)展新機(jī)遇,我們也期待與學(xué)界、產(chǎn)研界建立更加緊密的合作關(guān)系,推動(dòng)序言價(jià)值共生序言價(jià)值共生當(dāng)前,數(shù)據(jù)要素成為新型生產(chǎn)要素,數(shù)據(jù)深度分析所釋放出的紅利,對(duì)于行業(yè)發(fā)展意義重大。金融業(yè)作為信息密集型行業(yè),在前期已經(jīng)積累了海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),如何進(jìn)—步釋放數(shù)據(jù)紅利、賦能行業(yè)發(fā)展,成為金融機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。與此同時(shí),AI技術(shù)正不斷發(fā)展,并與金融業(yè)務(wù)深度融合,衍生出了很多新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景,深刻影響了金融業(yè)的發(fā)展模式。為了更好地探討金融AI的政策環(huán)境、行業(yè)應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì),騰訊研究院聯(lián)合騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、騰訊云、交通銀行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟組成聯(lián)合課題組,并聯(lián)動(dòng)公司內(nèi)部及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)側(cè),對(duì)國(guó)內(nèi)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了近五個(gè)月的調(diào)研,并將調(diào)研成果與課題組對(duì)金融AI的發(fā)展趨勢(shì)思考并進(jìn)行本報(bào)告共分為三大章節(jié),第—章從國(guó)際政策環(huán)境、國(guó)內(nèi)政策環(huán)境、行業(yè)政策環(huán)境三個(gè)方面,介紹了金融AI發(fā)展的環(huán)境和機(jī)遇。第二章從行業(yè)需求、用戶需求、金融AI市場(chǎng)現(xiàn)狀三方面出發(fā),介紹了我國(guó)金融AI的發(fā)展動(dòng)因和進(jìn)展。進(jìn)—步地,報(bào)告介紹基于AI技術(shù)生成的多個(gè)場(chǎng)景,包括智能營(yíng)銷、智能識(shí)別、智能理財(cái)、智能風(fēng)控和智能客服,并輔以交通銀行和其他國(guó)內(nèi)大型銀行的案例,展示了金融AI在我國(guó)目前發(fā)展現(xiàn)狀。第三章從技術(shù)的深度、場(chǎng)景的廣度、服務(wù)的可信度三個(gè)方我國(guó)金融AI未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。對(duì)本報(bào)告中的意見和不足政策政策當(dāng)前,從國(guó)際到國(guó)內(nèi),當(dāng)前,從國(guó)際到國(guó)內(nèi),從整體到金融行業(yè), 政策層面不斷出臺(tái)戰(zhàn)略規(guī)劃,引導(dǎo)金融與AI融 政策價(jià)值共生政策國(guó)際政策環(huán)境:多國(guó)政策規(guī)劃,布局AI成為新趨勢(shì)工智能正在成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量,具有巨大的應(yīng)用價(jià)值。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)人工智能觀察站的調(diào)研結(jié)果,已有約60個(gè)國(guó)家/地區(qū)制定了人工智能政策,全球人工智能(一)政策簡(jiǎn)介策,并逐步深化落實(shí),從資金投入、數(shù)據(jù)資源、人才培養(yǎng)等多個(gè)方面出臺(tái)相應(yīng)的計(jì)劃。主要政策文件強(qiáng)調(diào)人工智能在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域有重要應(yīng)用,并有望在防御和進(jìn)攻中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。提出了7個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域,包括:人工智能研究投資、人機(jī)協(xié)作開領(lǐng)導(dǎo)地位”發(fā)展人工智能的五個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域:—是增加AI研究投資;二是釋放AI資源;三是制定AI治理標(biāo)準(zhǔn);四是構(gòu)建AI人才隊(duì)伍;五是參與國(guó)際合作,保護(hù)AI優(yōu)勢(shì)。優(yōu)化了2016年的七個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域,并增加了第八項(xiàng)重點(diǎn)領(lǐng)域:擴(kuò)大公私合作伙伴關(guān)系,加速人工智能的發(fā)展。“關(guān)鍵與新興技術(shù)”指的是以人工智能,自主系統(tǒng)、通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù),量子信息科學(xué)等20個(gè)技術(shù)為優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域?；仡櫾谌斯ぶ悄芊矫嫒〉玫倪M(jìn)展,提出未來(lái)人工智能發(fā)展的國(guó)家人工智能發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃(更新)政策政策篇政策五大關(guān)鍵努力方向:五大關(guān)鍵努力方向:包括增加人工智能研究領(lǐng)域的投資、利用聯(lián)邦人工智能計(jì)算和數(shù)據(jù)資源、制定人工智能技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、2020年國(guó)家人工智能計(jì)劃法案此外,還建立了美國(guó)首個(gè)國(guó)家人工智能研究所,發(fā)布了全球首個(gè)人工智能監(jiān)管指南,成立了新的人工智能國(guó)際聯(lián)盟,并制定了聯(lián)邦人工智能使用指南。在此基礎(chǔ)上,白宮科學(xué)與技術(shù)政策辦公室成立闡述了英國(guó)將會(huì)如何規(guī)范機(jī)器人技術(shù)與人工智能系統(tǒng)的發(fā)展,探討了人工智能在英國(guó)政府部門中的應(yīng)用,對(duì)勞動(dòng)市場(chǎng)產(chǎn)生的影響,并著重論述了人工智能的使用對(duì)倫理和法律帶來(lái)的顯著挑戰(zhàn),最后提出了如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。探索人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)等在國(guó)防軍事領(lǐng)域的發(fā)展投資并規(guī)劃人工智能生態(tài)系統(tǒng)的長(zhǎng)期需求,以確保英國(guó)作為科學(xué)和人工智能超級(jí)大國(guó)的領(lǐng)導(dǎo)地位;支持向人工智能經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,從英國(guó)創(chuàng)新中獲益,確保人工智能惠及所有行業(yè)和地區(qū);確保英國(guó)對(duì)人工智能技術(shù)進(jìn)行國(guó)家和國(guó)際治理,以鼓勵(lì)創(chuàng)新、投資并保護(hù)公眾和基本價(jià)值觀。人工智能:政策價(jià)值共生政策該文件提出了四項(xiàng)戰(zhàn)略目標(biāo):該文件提出了四項(xiàng)戰(zhàn)略目標(biāo):—是將國(guó)防轉(zhuǎn)變?yōu)椤癆I就緒”組織;二是以—定的速度和規(guī)模采用和利用AI以獲得防御優(yōu) 勢(shì);三是解決商業(yè)障礙,加強(qiáng)英國(guó)國(guó)防和安全AI生態(tài)系統(tǒng);四是塑造全球AI發(fā)展,以促進(jìn)安全、穩(wěn)定和民主價(jià)值觀。總的來(lái)說(shuō),與美國(guó)相比,英國(guó)在國(guó)家層面的人工智能戰(zhàn)略制定方面,行動(dòng)較晚,但政府在人工智能的投入方面較為領(lǐng)先,重視度較高,將發(fā)展人工智能作為支持科技發(fā)展的首要任務(wù)。承諾將歐盟對(duì)人工智能承諾將歐盟對(duì)人工智能歐元增加到2020年底的15億歐元;建立“歐洲人工智能聯(lián)盟”,制定—套新的人工11提高歐盟的技術(shù)和工業(yè)能力,增加公共和私營(yíng)部門對(duì)人工智能的應(yīng)用;讓歐洲人為人工智能帶來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化3做好準(zhǔn)備;確保建立適當(dāng)?shù)?圖1歐盟發(fā)展人工智能目標(biāo)及舉措(資料來(lái)源:騰訊研究院)出了—系列政策措施,旨在大力促進(jìn)歐洲人工重點(diǎn)聚焦三大目標(biāo):研發(fā)以人為本的技術(shù);打造公平且具有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì);建設(shè)開放、民主和可持續(xù)的社會(huì)。歐盟也提出了相應(yīng)的投資計(jì)劃,將在今后10年內(nèi)每年投入高達(dá)200億歐元的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用資金。此外,歐盟在保護(hù)公民隱私和數(shù)據(jù)安全方面制定了—系列措施。例如,人工智能企業(yè)必須通政策政策篇政策日本是第二個(gè)發(fā)布國(guó)家層面人工智能戰(zhàn)略的國(guó)家?；?016年4月首相安倍晉三的聲明,日本成立了人工智能技術(shù)戰(zhàn)略委員會(huì)以分析和研究發(fā)展人工智能戰(zhàn)略2019》等專項(xiàng)戰(zhàn)略計(jì)劃。其中,《人工智能技術(shù)戰(zhàn)略》聚焦生產(chǎn)、健康醫(yī)療護(hù)理、空間移動(dòng)、信息安全四個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域,制定了人工智能與其他相關(guān)技術(shù)融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化路線圖,將日本人工智能產(chǎn)業(yè)化過(guò)程劃分為三個(gè)階段,如下圖所示。各領(lǐng)域融合發(fā)展,打破單個(gè)領(lǐng)域的界限,人工智能和數(shù)據(jù)得以廣泛應(yīng)用,相關(guān)服務(wù)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。利用人工智能和相關(guān)技術(shù)將日本建設(shè)成為不斷涌現(xiàn)超越現(xiàn)有概念的服打破單個(gè)領(lǐng)域的界限,人工智能和數(shù)據(jù)得以廣泛應(yīng)用,相關(guān)服務(wù)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的人工智能在各領(lǐng)域得以靈活應(yīng)用,相關(guān)服務(wù)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)圖2日本人工智能產(chǎn)業(yè)化路線圖(資料來(lái)源:騰訊研究院)此外,在進(jìn)行人工智能戰(zhàn)略布局時(shí),日本政府也將教育改革、研究開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)、數(shù)字治理以及倫理規(guī)范等方面作為其施政著力點(diǎn),并據(jù)此制定切實(shí)可行的推進(jìn)措施,便于其系統(tǒng)化推進(jìn)人工智能發(fā)展,解決人工智能發(fā)展過(guò)程中面臨的問題和難點(diǎn)。(二)政策解讀據(jù)統(tǒng)計(jì),全球已有60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)出臺(tái)人工智能政策,發(fā)布國(guó)家級(jí)人工智能戰(zhàn)略。其中,美國(guó)在2016年最早發(fā)布了人工智能發(fā)展規(guī)劃,加拿大、中國(guó)、日本等國(guó)家則在2017年發(fā)布了相應(yīng)規(guī)劃。隨后,歐盟以及英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、印度等國(guó)家也出臺(tái)了相應(yīng)的政策規(guī)劃?？梢钥吹?人工智能已經(jīng)成為各國(guó)贏得全球科技競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要抓手,各國(guó)均在全力通過(guò)人工智能戰(zhàn)略支持本國(guó)AI產(chǎn)業(yè)發(fā)展,在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位勢(shì)。隨著各國(guó)對(duì)人工智能技術(shù)關(guān)注度的提升,國(guó)家之間關(guān)于技術(shù)、人才、數(shù)據(jù)等資源的競(jìng)爭(zhēng)也隨之升政策政策價(jià)值共生溫。當(dāng)前,美國(guó)憑借基礎(chǔ)研究能力和技術(shù)研發(fā)能力,在人工智能領(lǐng)域保持著全球的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。但中國(guó)近年來(lái)在人工智能科技投入、人才政策等方面都進(jìn)行了大規(guī)模的布局,美國(guó)的領(lǐng)先地位也正在逐漸被中國(guó)趕上。中國(guó)在人工智能技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),以及對(duì)消費(fèi)類人工智能的龐大需求,為人工智能應(yīng)用的快速迭代和創(chuàng)新提供了良好的土壤?？梢灶A(yù)見,隨著人工智能技術(shù)的迅速發(fā)展以及全球競(jìng)爭(zhēng)的加劇,未來(lái)中美兩國(guó)在人工智能領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)進(jìn)—步演化,在吸引人才、突破關(guān)鍵技術(shù)等方政策政策篇政策國(guó)內(nèi)政策環(huán)境:國(guó)家戰(zhàn)略部署,推動(dòng)AI迎來(lái)新階段我國(guó)自2015年起持續(xù)推動(dòng)人工智能發(fā)展,發(fā)布了多份人工智能相關(guān)的國(guó)家級(jí)政策文件,人工智入第二階段,各地政府也在大力發(fā)展人工智能產(chǎn)業(yè),積極推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、理論研發(fā),加速人工智能(一)政策匯總要培育發(fā)展人工智能新興產(chǎn)業(yè)、推進(jìn)人工智能在智能表3國(guó)家層面人工智能相關(guān)政策匯總(—)支持自然語(yǔ)言理解、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)創(chuàng)新,提升數(shù)據(jù)分析處理能力、知識(shí)發(fā)現(xiàn)能力和關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要 于人工智能基礎(chǔ)理論研究、應(yīng)用技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化的重視。展規(guī)劃》,這是我國(guó)在人工智能領(lǐng)域進(jìn)行的第—個(gè)系統(tǒng)部署的文件,標(biāo)志著人工智能上升為國(guó)家戰(zhàn)略。政策價(jià)值共生政策“十三五”時(shí)期,隨著人工智能技術(shù)戰(zhàn)略地位的提升,為了全方位推進(jìn)人工智能的研發(fā)應(yīng)用,各部委和行業(yè)相關(guān)部門,也出臺(tái)了—系列規(guī)劃政策。例如,2018年4月,教育部印發(fā)的《高等學(xué)校人工智表4國(guó)家層面人工智能相關(guān)政策匯總(二)中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)+”人工智能三年行動(dòng)實(shí)“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃“十三五”國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃發(fā)改委等重點(diǎn)突破新興領(lǐng)域人工智能技術(shù)。培育發(fā)展人工智能新興產(chǎn)業(yè);推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域智能產(chǎn)品創(chuàng)新;提升終端產(chǎn)品智能化水平。2.推動(dòng)人工智能技術(shù)在各領(lǐng)域應(yīng)用。全面實(shí)施戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃,加快人工智能等技術(shù)研發(fā)和轉(zhuǎn)化,做大做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集群。到2020年人工智能總體技術(shù)和應(yīng)用與世界先進(jìn)水平同步;到2025年人工智能基礎(chǔ)理論實(shí)現(xiàn)重大突破、技術(shù)與應(yīng)用部分達(dá)到世界領(lǐng)先水平;到2030平,成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心。關(guān)于深化“互聯(lián)網(wǎng)+先進(jìn)制造業(yè)”關(guān)于深化“互聯(lián)網(wǎng)+先進(jìn)制造業(yè)”促進(jìn)人工智能等新興前沿技術(shù)在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的--人工智能重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)?；l(fā)展;--人工智能整體核心基礎(chǔ)能力顯著增強(qiáng);--智能制造深化發(fā)展;--人工智能產(chǎn)業(yè)支撐體系基本建立。教育部加強(qiáng)新—代人工智能研發(fā)應(yīng)用,在醫(yī)療、養(yǎng)老、教教育部到2030年,高校成為建設(shè)世界主要人工智能創(chuàng)新高地,為我國(guó)躋身創(chuàng)新型國(guó)家前列提供科技支撐政策政策篇政策發(fā)改委等關(guān)于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定并擴(kuò)大就科技部國(guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試到2023年,布局建設(shè)20個(gè)左右試驗(yàn)區(qū),打造—關(guān)于促進(jìn)林業(yè)和草原人工智能發(fā)到2035年,林草人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體教育部等關(guān)于“雙—流”建設(shè)高校促進(jìn)學(xué)科融合加快人工智能領(lǐng)域研究生國(guó)家新—代人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系建到2023年,初步建立人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系?？萍疾繃?guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作指引(修訂版)到2023年,布局建設(shè)20個(gè)左右試驗(yàn)區(qū),打造—“十四五”時(shí)期,也進(jìn)入了我國(guó)新—代人工智能發(fā)展的第二階段,政策的關(guān)注重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向了對(duì)人工年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》發(fā)布,《規(guī)劃》中多次提及對(duì)人工智能基礎(chǔ)理論及技術(shù)應(yīng)用的關(guān)注。2021年12月,業(yè),提升關(guān)鍵軟硬件技術(shù)創(chuàng)新和供給能力”,也體現(xiàn)了對(duì)于人工智能基礎(chǔ)理論、關(guān)鍵硬件研發(fā)的關(guān)注。政策價(jià)值共生政策表5國(guó)家層面人工智能相關(guān)政策匯總(三)聚焦人工智能關(guān)鍵算法等關(guān)鍵領(lǐng)域,聚焦人工智能關(guān)鍵算法等關(guān)鍵領(lǐng)域,加快推進(jìn)基礎(chǔ)高效布局人工智能基礎(chǔ)設(shè)施,提升支撐“智能+”發(fā)展的行業(yè)賦能能力。證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的深化應(yīng)用,發(fā)展智能支付、智 加快發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng),培育壯大集成電路、人工智能等數(shù)字產(chǎn)業(yè),提升關(guān)鍵軟硬件技術(shù)創(chuàng)新和供作系統(tǒng)、處理器等領(lǐng)域技術(shù)研發(fā)突破。中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃在人工智能上升為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下,各地區(qū)對(duì)于人工智能技術(shù)的關(guān)注度也迅速提升。從省級(jí)政府工作報(bào)告來(lái)看,如圖3所示,從2015年開始,部分地區(qū)政府開始關(guān)注人工智能技術(shù),2018年及以后,3050從首次提及的年份來(lái)看,截至2019年,31個(gè)省份(直轄市、自治區(qū))至少在政府工作報(bào)告中提在2018年首次提及,30506012圖32014-2020年提及“人工智能”的省級(jí)政府工作報(bào)告數(shù)量(資料來(lái)源:騰訊研究院)政策政策篇政策在科技部《國(guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作指引》的指導(dǎo)下,已有17個(gè)城市建立能技術(shù)示范、政策試驗(yàn)和社會(huì)實(shí)驗(yàn),在推動(dòng)人工智能創(chuàng)新發(fā)展方面先行先試、發(fā)揮引領(lǐng)帶動(dòng)作用的區(qū)域。2019年,北京市成為全國(guó)首個(gè)試驗(yàn)區(qū),隨后,上海市、合肥市、杭州市、深圳市、天津市、德清縣先后于2019年入選,濟(jì)南市、西安市、成都市、重慶市、武漢市、廣州市于2020年入選,鄭州市、在建設(shè)試驗(yàn)區(qū)的帶動(dòng)下,各地也出臺(tái)了—系列配套政策規(guī)劃,并大力投入資金,推動(dòng)當(dāng)?shù)厝斯ぶ悄艿难邪l(fā)應(yīng)用和生態(tài)構(gòu)建。以鄭州市為例,2021年12月入選國(guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)2025年,人工智能治理體系初步建立,人工智能創(chuàng)新能力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展深度融合等方面達(dá)到國(guó)內(nèi)—流水平,推動(dòng)人工智能成為城市轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要引領(lǐng)力量。計(jì)劃打造100個(gè)智能工廠(車間)、推動(dòng)上云企業(yè)超3萬(wàn)家、人工智能核心產(chǎn)業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模分別超過(guò)300億元和2000億此外,多個(gè)省份響應(yīng)《新—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》,也出臺(tái)了各地的人工智能發(fā)展規(guī)劃,分階段地湖北省新—代人工智能發(fā)展總體規(guī)劃(2020—2030年)政策價(jià)值共生政策(二)政策解讀1.人工智能成為國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn),“三步走”進(jìn)入基礎(chǔ)理論攻堅(jiān)階段2017年《新—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》的出臺(tái),將人工智能上升為國(guó)家戰(zhàn)略,明確了“三步走”的人工智能發(fā)展目標(biāo),計(jì)劃到2030年人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平,成為世界主人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平,成為世界主要人人工智能基礎(chǔ)理論實(shí)現(xiàn)重大突破、人工智能總體技術(shù)和應(yīng)用與世界先圖4我國(guó)《新—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》“三步走”目標(biāo)(資料來(lái)源:騰訊研究院)品創(chuàng)新,出臺(tái)的相關(guān)政策也更關(guān)注人工智能與各個(gè)領(lǐng)域的融合,如推動(dòng)重點(diǎn)產(chǎn)品智能網(wǎng)聯(lián)汽車、智能服務(wù)機(jī)器人、智能無(wú)人機(jī)等的規(guī)模化發(fā)展。2021年,隨著人工智能在各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)地區(qū)的迅速應(yīng)用,新—代人工智能發(fā)展進(jìn)入新階段,2021年后出臺(tái)的相關(guān)政策和規(guī)劃,也將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了人工智能基礎(chǔ)理論和關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)、人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。這—政策重點(diǎn)的轉(zhuǎn)向,體現(xiàn)了我國(guó)當(dāng)前人工智能的總體技術(shù)和應(yīng)用水平已經(jīng)與世界先進(jìn)水平同步,但核心技術(shù)、基礎(chǔ)理論仍有待突破。近年來(lái),我國(guó)在培養(yǎng)和吸引人工智能人才方面,給予了極大的重視。我國(guó)學(xué)者在國(guó)際學(xué)術(shù)領(lǐng)域中也逐漸取得了領(lǐng)先的地位,在基礎(chǔ)理論創(chuàng)新部分取得了—定的成績(jī)。據(jù)斯坦福大學(xué)發(fā)布的《2022年人工智能指數(shù)報(bào)告》,2021年,中國(guó)在人工智能期刊、頂會(huì)和知識(shí)庫(kù)出版物的數(shù)量上繼續(xù)領(lǐng)先世界。這30多倍。其中,中國(guó)的人工智能申請(qǐng)數(shù)量為87343件,占全球—半以上。政策政策篇政策“十四五”規(guī)劃;關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見;“十四五”規(guī)劃; 工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平,成為世界主要人工圖5我國(guó)人工智能政策演進(jìn)階段(資料來(lái)源:騰訊研究院)2.人工智能在各行業(yè)加速推進(jìn),各部門紛紛出臺(tái)融合發(fā)展政策人工智能與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的深度融合,將推動(dòng)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的產(chǎn)生。國(guó)家各部門也紛紛通過(guò)出臺(tái)人工智能發(fā)展規(guī)劃或明確推動(dòng)人工智能技術(shù)的應(yīng)用,促進(jìn)人工智能與各個(gè)行業(yè)、各個(gè)領(lǐng)域的深度融合,為我國(guó)《新—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供支撐。如表7所示,近年來(lái),國(guó)家層面在政務(wù)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、氣象、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域,均明確提及了推進(jìn)人工智能在相樣的背景下,“人工智能+”將成為各行業(yè)、領(lǐng)域的重要政策趨勢(shì),人工智能技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合,將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí),提升各行業(yè)的智能化、數(shù)字化水平。政策價(jià)值共生政策交通運(yùn)輸3.地方政府大力發(fā)展人工智能,試驗(yàn)區(qū)建設(shè)推動(dòng)資金人才投入府也大力發(fā)展人工智能技術(shù)。從政府工作報(bào)告來(lái)看,各省均對(duì)人工智能技術(shù)給予了—定的關(guān)注。此外,至今已有17個(gè)省市獲批建立國(guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū),各地也投入了大量資金和人才,創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)后,制定并印發(fā)《天津市建設(shè)國(guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)行動(dòng)計(jì)劃》,截至隨著我國(guó)新—代人工智能發(fā)展的推進(jìn),各地對(duì)于人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)研發(fā)投入和應(yīng)用研究投入也將持續(xù)增長(zhǎng),這也將推進(jìn)人工智能在各個(gè)地區(qū)、各個(gè)場(chǎng)景的實(shí)際落地應(yīng)用,加速人工智能技術(shù)產(chǎn)生新政策政策篇政策行業(yè)政策環(huán)境:金融科技規(guī)劃,金融AI取得新進(jìn)展近年來(lái),以人工智能為代表的金融科技迅速發(fā)展。央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門自2017年起出臺(tái)了—系列政策文件,推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,為金融AI的研發(fā)創(chuàng)新方向提供了重要指引。地方政府以及各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也在積極探索人工智能與金融業(yè)務(wù)的深度融合,通過(guò)內(nèi)部創(chuàng)新與外部合作,加速金融AI創(chuàng)新,提升金融業(yè)務(wù)價(jià)值。(一)政策匯總1.國(guó)家層面:戰(zhàn)略規(guī)劃2017年,中國(guó)人民銀行成立金融科技(FinTech)委員會(huì),并發(fā)布《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五” 融科技規(guī)劃,明確了包括人工智能在內(nèi)的—系列金融領(lǐng)域應(yīng)用研發(fā)重點(diǎn),為人工智能與金融業(yè)務(wù)的深度融合,提供了重要的方向指引。領(lǐng)域應(yīng)用取得的顯著成效,并對(duì)下—階段人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合提出了創(chuàng)新方向。人工智能在智能風(fēng)控、解決小微企業(yè)融資需求、監(jiān)測(cè)資金流向、服務(wù)包容性等方面的價(jià)值,將成為未來(lái)人工智能+金融的主要發(fā)力點(diǎn)。政策價(jià)值共生政策表8金融領(lǐng)域國(guó)家層面人工智能相關(guān)政策(—)中國(guó)金融業(yè)信息“十三五”發(fā)展規(guī)劃成立金融科技(FinTech)委員會(huì)研究區(qū)塊鏈、人工智能等熱點(diǎn)新技術(shù)應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)新技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有力支撐和持續(xù)驅(qū)動(dòng)。探索基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的穿透式監(jiān)管積極推進(jìn)區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用研究。探索借助人工智能技術(shù),推動(dòng)客戶服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理、金融監(jiān)管模式創(chuàng)新,推進(jìn)機(jī)器人安全值守應(yīng)用。關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)加強(qiáng)人工智能等科技成果運(yùn)用,加快完善小微企業(yè)、利用人工智能等技術(shù)優(yōu)化移動(dòng)支付技術(shù)架構(gòu)體系,金融科技產(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則發(fā)布關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見充分運(yùn)用人工智能等新興技術(shù),改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量,降低服務(wù)成本,強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理。中國(guó)人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作,支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),探索中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)專業(yè)委員會(huì)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)專業(yè)委員會(huì)關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開源技術(shù)應(yīng)鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用人工智能等科技手段,對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)操作流程進(jìn)行更新再造,提高數(shù)字化、線上探索人工智能等新興技術(shù)領(lǐng)域,加快生態(tài)建設(shè),利政策政策篇政策金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水金融科技發(fā)展規(guī)劃金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),促進(jìn)監(jiān)管模式創(chuàng)新。加強(qiáng)人工智能等標(biāo)準(zhǔn)研制和有效應(yīng)用,引領(lǐng)金融科支持利用人工智能等技術(shù)手段,加大科技企業(yè)科技度,構(gòu)建以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)全景視圖,智能識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和傳導(dǎo)路徑,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性和預(yù)在小微金融領(lǐng)域,發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的分析模型,搭建風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,量化環(huán)境效益和轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn),提升綠色金融風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)智能服務(wù)方式,聚焦老年、殘障、少數(shù)民族等人群日常生活中的高頻金融場(chǎng)景,深度挖掘人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì),優(yōu)化界面交互、內(nèi)容朗讀、關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)供給,在大數(shù)據(jù)、人康、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域制定相關(guān)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),以標(biāo)準(zhǔn)凝聚2.國(guó)家層面:應(yīng)用規(guī)劃除了金融科技整體層面的規(guī)劃,也有—系列政策規(guī)劃聚焦了人工智能在具體領(lǐng)域的應(yīng)用。首先,人工智能在解決信息不對(duì)稱方面具有—定的貢獻(xiàn),能夠通過(guò)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、政務(wù)、金融等多種數(shù)據(jù)對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行更為綜合的評(píng)估,且能夠提高信貸審批的效率,有助于解決小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資難問題。2018年10月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)—步做好小微企業(yè)融資服務(wù)有下發(fā)通知,推動(dòng)銀行運(yùn)用人工智能等金融科技手段,切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)、受疫情影響企政策價(jià)值共生政策其次,人工智能技術(shù)與現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)融合、推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新的作用也得到了政策層面的肯定。此外,通過(guò)應(yīng)用人工智能技術(shù),賦能金融業(yè)務(wù)服務(wù)地方、行業(yè)發(fā)展,也是政策關(guān)注的重點(diǎn)。在鄉(xiāng)村振興方面,2019年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)作的通知》,鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的對(duì)接、實(shí)現(xiàn)線上貸款。2022布三項(xiàng)政策,推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能技術(shù)提升城市金融服務(wù)能力、提升綠色金融管理水平、更好地服務(wù)于制造業(yè)。以上政策說(shuō)明,人工智能與金融業(yè)務(wù)存在多方面的融合點(diǎn),AI與金融的深度結(jié)合,對(duì)提升金融服務(wù)效能、創(chuàng)造金融服務(wù)新價(jià)值,具有重要的貢獻(xiàn)。表9金融領(lǐng)域國(guó)家層面人工智能相關(guān)政策(二)推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020—2關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工銀保監(jiān)會(huì)等部門政策政策篇政策此外,—些地區(qū)也已經(jīng)相應(yīng)出臺(tái)了金融科技發(fā)展規(guī)劃或智慧金融相關(guān)的文件,推動(dòng)人工智能與金《重慶市建設(shè)國(guó)家新—代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》《關(guān)于積極擴(kuò)大內(nèi)需的實(shí)施方案》《政府工作報(bào)告》《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于營(yíng)造安全高效金融環(huán)境的實(shí)施意見》《包頭市“十三五”金融業(yè)專項(xiàng)規(guī)劃》《浙江省新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃(2020《南昌市十四五規(guī)劃綱要》《四川省人民政府關(guān)于加快推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》《成都市人民政府辦公廳關(guān)于推動(dòng)新—代人工智能發(fā)展的實(shí)施意見》《淄博市智慧金融綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工作方案》《黃岡市人民政府辦公室關(guān)于進(jìn)—步加強(qiáng)要素市場(chǎng)化配置工作的通知》《廣東省人民政府關(guān)于加快數(shù)字化發(fā)展的意見》《新鄉(xiāng)市人民政府辦公室關(guān)于進(jìn)—步激發(fā)文化和旅游消費(fèi)潛力的通知》《構(gòu)建鯤鵬產(chǎn)業(yè)生態(tài),加快數(shù)字廣西建設(shè)實(shí)施方案》《關(guān)于進(jìn)—步采取超常規(guī)舉措確保完成全年經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)施意見》《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策措施的實(shí)施意見》政策政策價(jià)值共生(二)政策解讀1.大力支持人工智能應(yīng)用,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)指引陸續(xù)出臺(tái)人工智能作為金融科技中的重要組成部分,對(duì)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化和創(chuàng)新具國(guó)家層面陸續(xù)出臺(tái)政策大力支持金融科技創(chuàng)新,推動(dòng)人工智能與金融業(yè)務(wù)的深度融合。中國(guó)人民銀行()發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》對(duì)人工智能與金融的結(jié)合領(lǐng)域進(jìn)行了細(xì)化,更加強(qiáng)調(diào)人工智能在小微金融、綠色金融和無(wú)障礙化方面的應(yīng)用。此外,在促進(jìn)智慧金融發(fā)展的同時(shí),人工智能在金融領(lǐng)域的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管框架正在迅速完善?！督鹑诳萍籍a(chǎn)品2.人工智能金融加速融合,賦能金融業(yè)務(wù)價(jià)值提升人工智能技術(shù)只有應(yīng)用到實(shí)際場(chǎng)景中,才能夠體現(xiàn)其價(jià)值。作為人工智能重要的應(yīng)用場(chǎng)景之—,近年來(lái),人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)新迅速,新產(chǎn)品、新模式不斷出現(xiàn),已經(jīng)取得了明顯的成績(jī)。—方面,人工智能與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)合,能夠解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱等業(yè)務(wù)難題,更加精準(zhǔn)有效地解決小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資需求,提升金融服務(wù)的質(zhì)量和準(zhǔn)確度。另—方面,人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,還能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的智慧服務(wù)、智慧營(yíng)銷、智慧風(fēng)控,提升金融服務(wù)的效率、降低金融服務(wù)的成本和門檻。在政策層面可以看到,除了金融科技整體層面的規(guī)劃,也有—系列政策規(guī)劃聚焦了人工智能在具體領(lǐng)域的應(yīng)用,包括在民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資需求的解決上,提升傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)的價(jià)值上,以及賦能金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、行業(yè)轉(zhuǎn)型上。因此,人工智能與各領(lǐng)域具體金融業(yè)務(wù)深度融合所帶來(lái)的價(jià)值提升,也得到了國(guó)家層面的廣泛關(guān)注和肯定。隨著人工智能與金融的進(jìn)—步融合,新業(yè)務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài)也將不斷涌現(xiàn),助力金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展,實(shí)現(xiàn)人工智能技術(shù)與金融3.內(nèi)部創(chuàng)新外部合作并舉,跨界合作提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新效率智慧金融服務(wù)的創(chuàng)新,離不開金融和技術(shù)的深度融合。為了促進(jìn)智慧金融的創(chuàng)新速度和質(zhì)量,政策層面鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)內(nèi)部創(chuàng)新和外部合作兩種方式,開展金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新。例如,《金融科技 ()發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中明確指出要求金融機(jī)構(gòu)“加強(qiáng)管理制度創(chuàng)新,推動(dòng)內(nèi)部孵《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》中也提到要“打造對(duì)內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對(duì)外連接合作機(jī)構(gòu)與政策政策篇政策用戶的數(shù)字化綜合服務(wù)能力,穩(wěn)妥開展跨界合作創(chuàng)新,推動(dòng)與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)貫通、資源在數(shù)字時(shí)代下,金融機(jī)構(gòu)與外部機(jī)構(gòu)在技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)據(jù)對(duì)接等方面的合作,能夠提高智慧金融創(chuàng)新效率,促進(jìn)人工智能與金融的深度融合,以及人工智能等數(shù)字技術(shù)價(jià)值的發(fā)揮。4.各地重視智慧金融發(fā)展,積極申報(bào)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)2019年12月,中國(guó)人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作,支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),探索構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下,運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效,營(yíng)造守正、安全、普惠、從各地區(qū)來(lái)看,各地金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)積極申報(bào)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),已有北京地區(qū)中截至2022年4月底,金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)行到第四批,全國(guó)共計(jì)有156項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目,共有7個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目通過(guò)測(cè)試成功“出箱”。從城市的分布來(lái)看,如下圖所示,北京的試點(diǎn)項(xiàng)目最多,達(dá)到23項(xiàng),其次是上海和廣東。從涉及的技術(shù)來(lái)看,共有110項(xiàng)試點(diǎn)與大數(shù)據(jù)技術(shù)有關(guān),數(shù)量最多,9494433222222232222211211圖6金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目地區(qū)分布(截至2022年4月)(資料來(lái)源:騰訊研究院)1政策政策價(jià)值共生發(fā)展機(jī)遇:深度融合應(yīng)用,金融AI賦能轉(zhuǎn)型升級(jí)當(dāng)前,我國(guó)人工智能“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)入第二階段,人工智能領(lǐng)域融資規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)、各地人工智能創(chuàng)新活躍,人工智能理論創(chuàng)新能力逐漸取得世界領(lǐng)先地位。政策層面大力推動(dòng)人工智能與各2017年《新—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中明確提到推動(dòng)智能金融領(lǐng)域發(fā)展,鼓勵(lì)金融行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、應(yīng)用智能客服等、建立智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防控系統(tǒng)等。近年來(lái),央行、銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了—系列金融科技規(guī)劃政策,推動(dòng)金融與人工智能的深度融合,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的智能化轉(zhuǎn)型。近年來(lái),在政策的推動(dòng)下,金融業(yè)加速布局人工智能創(chuàng)新,各金融機(jī)構(gòu)積極開展人工智能創(chuàng)新,在營(yíng)銷、風(fēng)控、業(yè)務(wù)辦理、客服等領(lǐng)域應(yīng)用人工智能技術(shù),提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。從政策趨勢(shì)上看,金融AI發(fā)展前景廣闊。隨著全社會(huì)數(shù)字化的推進(jìn),金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)的貫通,以及跨界合作的推進(jìn),人工智能將為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)提供更多方面、更好效果的助力作用,賦能金融機(jī)構(gòu)降本增效、提升服務(wù)體驗(yàn)。行業(yè)行業(yè)行業(yè)價(jià)值共生行業(yè)行業(yè)背景:數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,改變了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局與服務(wù)方式。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的轉(zhuǎn)變、用戶行為的轉(zhuǎn)變,使得金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨較大沖擊,驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)探索金融AI融合創(chuàng)新。(一)行業(yè)需求:盈利空間壓縮,借助AI降本增效近年來(lái),金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇,同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重,數(shù)字技術(shù)觸發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)也對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間構(gòu)成挑戰(zhàn)。以銀行業(yè)為例,從銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看,商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率和14.98%,而2021年以上指標(biāo)則分別為0.79%和9.64%。金融機(jī)構(gòu)的盈利能力1.2%資產(chǎn)利潤(rùn)率(ROA資產(chǎn)利潤(rùn)率(ROA)0.8%0.6%0.4%0.2%0.0%16%14%12%10%8%6%4%20152016201720182019——資產(chǎn)利潤(rùn)率-●—資本利潤(rùn)率圖72015年-2021年商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率(數(shù)據(jù)來(lái)源:銀保監(jiān)會(huì))在金融業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)激烈的環(huán)境下,借助人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、降低運(yùn)營(yíng)成本、擴(kuò)展過(guò)去難以覆蓋的“長(zhǎng)尾客群”形成差異化競(jìng)爭(zhēng),是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)任務(wù)。人工智能技術(shù)在智能客服、智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷等領(lǐng)域的應(yīng)用,能夠擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界、拓展收入來(lái)源,并極大地降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本,從而帶來(lái)盈利能力的提升。據(jù)研究公司AutonomousNext的預(yù)測(cè),到2030年,使用人行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)(二)用戶需求:觸達(dá)渠道轉(zhuǎn)變,AI賦能服務(wù)升級(jí)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,在數(shù)字技術(shù)的賦能下,線上的服務(wù)方式迅速發(fā)展,人們的生活和工作呈現(xiàn)“線上化”的趨勢(shì)。特別是2020年以來(lái),受疫情影響,個(gè)人用戶的生活消費(fèi)習(xí)慣變革加速,對(duì)“非接觸式”服務(wù)的需求快速增加。對(duì)金融行業(yè)而言,隨著用戶對(duì)便捷性要求的提升以及金融機(jī)構(gòu)線上服務(wù)的豐富,用戶越來(lái)越多地使用線上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理,前往金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)出現(xiàn)了明中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,銀行業(yè)服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)明顯。2021年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜率已超過(guò)90%,與2015年相比已提升超12個(gè)百分點(diǎn)。2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額達(dá)300095%2500離柜交易總額(單位:萬(wàn)億元)離柜交易總額(單位:萬(wàn)億元)2000100050090%85%80%75%70%201520162017201820圖82015年-2021年銀行業(yè)離柜交易情況(數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì))面臨用戶需求的轉(zhuǎn)變,金融機(jī)構(gòu)也正在利用人工智能技術(shù)推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)、線上渠道的全方位升級(jí),為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。在線下網(wǎng)點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)正在利用人工智能技術(shù)持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化、場(chǎng)景化升級(jí),構(gòu)建“智能+人工”的客戶閉環(huán)服務(wù),提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)效。在線上渠道,24小時(shí)在線的智能客服、快速審批的智能信貸等智能化服務(wù),提升了線上服務(wù)的豐富度和可用度,實(shí)現(xiàn)了更多金融業(yè)務(wù)的線上辦理,為客戶帶來(lái)更好的線上服務(wù)體驗(yàn)。行業(yè)價(jià)值共生行業(yè)(三)發(fā)展現(xiàn)狀:資金投入增長(zhǎng),金融機(jī)構(gòu)布局AI在我國(guó)人工智能“三步走”的國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃以及各行業(yè)相關(guān)政策的支持下,我國(guó)人工智能領(lǐng)域的—代人工智能發(fā)展規(guī)劃》的出臺(tái),2018年,人工智能融資金額也實(shí)現(xiàn)翻倍,達(dá)到2373億元。2021年,我國(guó)人工智能融資規(guī)模已近4000億元,資金投入持續(xù)增加,加速產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用。400035003000250020001000500040003500300025002000100050002016201720182019圖92016-2021年中國(guó)人工智能融資金額(單位:億元)(資料來(lái)源:智研咨詢)在金融領(lǐng)域,近年來(lái),在政策的推動(dòng)下,金融業(yè)加速布局金融科技,信息科技投入逐年攀升。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年,銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元,同比增長(zhǎng)20%和27%。根據(jù)奧緯咨詢估計(jì),預(yù)計(jì)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信息科技投入將保持21.4%的復(fù)合年增長(zhǎng)率,2023年將增長(zhǎng)至4008億元。人工智能技術(shù)的關(guān)注度也迅速提升。從國(guó)有六大行和12家全國(guó)股份制銀行的銀行年報(bào)來(lái)看,各銀行對(duì)能技術(shù)廣泛應(yīng)用于精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能客服、風(fēng)險(xiǎn)防控及監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)管理等方面,提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。20080604020102011圖1018家主要銀行2010-2020年年報(bào)關(guān)鍵詞提及次數(shù)(資料來(lái)源:騰訊研究院)行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)場(chǎng)景一:智能營(yíng)銷基于機(jī)器學(xué)習(xí)、智能語(yǔ)音等技術(shù),人工智能與營(yíng)銷場(chǎng)景的融合,觸發(fā)了“千人千面”的智能營(yíng)銷系統(tǒng)。精準(zhǔn)性、自動(dòng)化是智慧營(yíng)銷的主要特點(diǎn),不僅提升了用戶體驗(yàn),更提升了金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷質(zhì)效。(一)場(chǎng)景打造智能營(yíng)銷是利用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)相關(guān)算法構(gòu)建模型,通過(guò)匯集客戶在消費(fèi)、社交、交易等方面的大數(shù)據(jù),深度分析客戶的真實(shí)需求和偏好,并進(jìn)—步形成更具針對(duì)性、個(gè)性化的營(yíng)銷解決方案。 用戶線上觸達(dá)渠道首頁(yè)展示推薦客戶產(chǎn) 圖11線上智能營(yíng)銷(資料來(lái)源:騰訊研究院)例如,騰訊金融云推出的智能營(yíng)銷平臺(tái),能夠幫助金融機(jī)構(gòu)整合內(nèi)部跨平臺(tái)的數(shù)據(jù),形成動(dòng)態(tài)用戶畫像,幫助—線營(yíng)銷人員“感知”客戶,通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、分析以及自然語(yǔ)音處理、深度學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘算法進(jìn)行建模,幫助金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)渠道、產(chǎn)品、權(quán)益和人員,助力金融機(jī)構(gòu)智能化、自動(dòng)化地將金融服務(wù)融入到客戶的衣食住行當(dāng)中,真正實(shí)現(xiàn)集約化、高效化的服務(wù)升級(jí)。相比于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電銷、地推等傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式,智能營(yíng)銷會(huì)能夠從用戶體驗(yàn)和金融機(jī)構(gòu)效率兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)提升。在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷效率方面,以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),智能營(yíng)銷可以為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)用戶分析能力以及用戶管理能力的提升?！矫?這與傳統(tǒng)的基于社交關(guān)系的人工營(yíng)銷方式相比,智能營(yíng)銷能夠納入更多維供決策參考,提升金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷成功率。另—方面,通過(guò)部署人工智能技術(shù),金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)蛻舢嬒褚约懊總€(gè)客戶的生命周期實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的刻畫,并在客戶的不同階段實(shí)施不同的營(yíng)銷策略。而機(jī)器人的智能外呼,也極大減少了人工營(yíng)銷坐席的成本,從而實(shí)現(xiàn)全周期的互動(dòng)服務(wù)、深度挖掘客戶價(jià)值。行業(yè)行業(yè)價(jià)值共生(二)主要技術(shù)在精準(zhǔn)獲客階段,“千人千面”的營(yíng)銷方案、自動(dòng)化的智能決策,其核心語(yǔ)音技術(shù)等。機(jī)器學(xué)習(xí)是利用歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析與建模,洞悉內(nèi)在規(guī)律并做出預(yù)測(cè)。機(jī)器學(xué)習(xí)能夠通過(guò)快捷而準(zhǔn)確地在大量復(fù)雜數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有意義的信息和模式,解決超出人類理解能力和處理能力的任務(wù)。金融業(yè)積累了龐大的歷史數(shù)據(jù),有大量關(guān)于交易、客戶、賬單、轉(zhuǎn)賬的pb級(jí)數(shù)據(jù),機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的應(yīng)用,能夠讓這些海量數(shù)據(jù)的價(jià)值得以發(fā)揮。智能營(yíng)銷領(lǐng)域中,機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)通過(guò)對(duì)機(jī)構(gòu)過(guò)去累積的海量用戶行為、產(chǎn)品交易、營(yíng)銷方式等數(shù)據(jù)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練,可以對(duì)客戶的畫像實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的刻畫和分類,從而對(duì)其所處的客戶生命周期以及此外,在客戶運(yùn)營(yíng)階段,智能營(yíng)銷中的自動(dòng)化營(yíng)銷交互是最為重要的環(huán)節(jié),這離不開人工智能技術(shù)體系中的智能語(yǔ)音技術(shù)。智能語(yǔ)音技術(shù)是人機(jī)語(yǔ)言通信、實(shí)現(xiàn)智能交互的基礎(chǔ),主要包括語(yǔ)音識(shí)別其中,語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)主要是通過(guò)機(jī)器識(shí)別和理解,把用戶語(yǔ)音信號(hào)轉(zhuǎn)變?yōu)槲谋净蛘呙?主要包括特征提取技術(shù)、模式匹配準(zhǔn)則及模型訓(xùn)練技術(shù)三個(gè)方面,主要解決讓機(jī)器聽懂用戶說(shuō)什么的難題。語(yǔ)音合成技術(shù)是通過(guò)技術(shù)應(yīng)用,讓機(jī)器發(fā)出“人造”聲音,并且是用戶可以聽得懂的流暢口語(yǔ)的—個(gè)過(guò)程,主要解決讓機(jī)器人會(huì)“說(shuō)”的難題。隨著技術(shù)的不斷更新迭代,智能語(yǔ)音技術(shù)成為智能時(shí)代人機(jī)交互的重要基礎(chǔ),并已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)中取得廣泛應(yīng)用。在智能營(yíng)銷中,借助智能語(yǔ)音技術(shù),智能營(yíng)銷外呼可以通過(guò)語(yǔ)音機(jī)器人實(shí)現(xiàn)大量用戶的高效觸達(dá),并利用語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)理解客戶的回復(fù)、對(duì)意圖進(jìn)行分類和篩選,進(jìn)行簡(jiǎn)單的交互服務(wù)。對(duì)于有需求的客戶,可以再由專人對(duì)進(jìn)行二次跟進(jìn),從而提升營(yíng)銷服務(wù)效率,降低金融機(jī)構(gòu)外呼營(yíng)銷行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)案例一:國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行:零售營(yíng)銷數(shù)字化是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)。國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行針對(duì)手機(jī)銀行客戶,基于海量用戶行為、交易數(shù)據(jù)形成用戶畫像,對(duì)營(yíng)銷全流程進(jìn)行智能化改造,實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷、協(xié)同營(yíng)銷,顯著提升了手機(jī)銀行活躍度,有效促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。(一)需求拆解在互聯(lián)網(wǎng)革命帶動(dòng)下,數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了重要機(jī)遇,走在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)前列的中外銀行充分利用新技術(shù),深度挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值,推進(jìn)客戶旅程數(shù)字化,持續(xù)優(yōu)化客戶體驗(yàn),第—,是客戶洞察能力的挑戰(zhàn)。銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)場(chǎng)景化應(yīng)用的方式上比較落后,存在輕視客戶體驗(yàn)、粘性、需求滿足等情況,難以有效識(shí)別客戶為滿足的需求。第二,是業(yè)務(wù)及渠道之間協(xié)同不足,存在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域重復(fù)營(yíng)銷、營(yíng)銷效率較低的問題,容易給用戶造成不好的體驗(yàn)。第三,是數(shù)據(jù)分分析和運(yùn)用能力,才能夠幫助銀行挖掘客戶信息的價(jià)值,制定切實(shí)可行的精準(zhǔn)營(yíng)銷方案。(二)方案實(shí)施智能營(yíng)銷解決方案以人工智能為核心,將數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等核心技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程有機(jī)融合。通過(guò)全流程智能化改造,推動(dòng)銀行在存量客戶激活、線上線下獲客、產(chǎn)品交叉營(yíng)銷等方面的2021年下半年開始,該大型商業(yè)銀行在部分分行開展智能營(yíng)銷試點(diǎn),推出手機(jī)銀行客戶旅程運(yùn)營(yíng)機(jī)器人、重點(diǎn)客群數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)器人等,推動(dòng)手機(jī)銀行客戶自動(dòng)化旅程營(yíng)銷,并協(xié)同客戶經(jīng)理、叫號(hào)機(jī)等多種渠道,實(shí)現(xiàn)對(duì)低效代發(fā)工資客戶、信用卡活躍客戶等重點(diǎn)客群的自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)。具體而言,試點(diǎn)分行基于“數(shù)據(jù)+算法+平臺(tái)+運(yùn)營(yíng)”的數(shù)字化模式,引入智能營(yíng)銷手段,將按—是開展手機(jī)銀行客戶旅程運(yùn)營(yíng)。圍繞客戶需求的旅程構(gòu)建手機(jī)銀行客戶運(yùn)營(yíng)體系,搭建手機(jī)銀行客戶旅程營(yíng)銷框架,立足全旅程陪伴梳理客戶在手機(jī)銀行購(gòu)買理財(cái)和存款等7大旅程階段的20類行為,通過(guò)自動(dòng)監(jiān)測(cè)客戶搜索、對(duì)比、購(gòu)買理財(cái)?shù)汝P(guān)鍵營(yíng)銷時(shí)機(jī),敏捷開展針對(duì)性營(yíng)銷。行業(yè)行業(yè)價(jià)值共生二是開展代發(fā)等線上重點(diǎn)客群數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。以客群價(jià)值提升為核心,以客戶主辦行為作為北極星指標(biāo),將分行—年內(nèi)有過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)的客戶劃分為7類客群,梳理形成31種客戶行為事件,通過(guò)手機(jī)銀行、客戶經(jīng)理、叫號(hào)機(jī)等渠道部署53類營(yíng)銷策略,涵蓋理財(cái)、基金、信用卡等21種產(chǎn)品,按……協(xié)調(diào)—致問題,實(shí)現(xiàn)了各營(yíng)銷機(jī)器人的協(xié)同營(yíng)銷,………………圖12銀行智能營(yíng)銷解決方案架構(gòu)(資料來(lái)源:騰訊研究院)行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)(三)成效評(píng)估化評(píng)估和自動(dòng)化更新,能夠確保模型的有效性和業(yè)務(wù)成效的持續(xù)性,讓過(guò)去只能執(zhí)行—次的“死”模什么渠道、在什么時(shí)機(jī)、推送什么產(chǎn)品”的自動(dòng)化策效果,并實(shí)現(xiàn)給定場(chǎng)景下的策略自動(dòng)調(diào)整,減輕了基層營(yíng)銷人員手動(dòng)工作量,大大提高了營(yíng)銷資源的“策略自動(dòng)化”、“策略延續(xù)性”等運(yùn)行機(jī)制,實(shí)現(xiàn)體系化、常態(tài)化、智能化和自動(dòng)化的客群運(yùn)營(yíng)。四 是能夠全面支持業(yè)務(wù)協(xié)同和渠道協(xié)同。通過(guò)數(shù)據(jù)集成、分析、驅(qū)動(dòng)渠道執(zhí)行等穿透部門墻,以輕量級(jí)、敏捷的方式實(shí)現(xiàn)渠道效能的最大化發(fā)揮、客戶體驗(yàn)的顯著提升和不同效率渠道的組合使用。從營(yíng)銷機(jī)器人上線以來(lái)表現(xiàn)看,手機(jī)銀行客戶旅程運(yùn)營(yíng)機(jī)器人發(fā)送策略1200多萬(wàn)條、覆蓋客戶640多萬(wàn)戶,手機(jī)銀行活躍度提升了63%;重點(diǎn)客群數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)器人帶動(dòng)全量低效代發(fā)客群實(shí)現(xiàn)較自然增長(zhǎng)2.38倍的資產(chǎn)增益,處理組相對(duì)于對(duì)照組北極星指標(biāo)增加50%以上;在總控機(jī)器人協(xié)同下,試點(diǎn)分行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的能力大幅提升,實(shí)現(xiàn)了85%的資產(chǎn)、85%的客戶都借助機(jī)器人技術(shù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng),用戶體驗(yàn)較好且最大效率發(fā)揮了渠道作用,有效促進(jìn)了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。行業(yè)行業(yè)價(jià)值共生場(chǎng)景二:智能識(shí)別智能識(shí)別主要涉及計(jì)算機(jī)視覺、智能語(yǔ)音等技術(shù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求變化,以客戶為中心并為客戶帶來(lái)良好的服務(wù)體驗(yàn),成為金融機(jī)構(gòu)的主要訴求,傳統(tǒng)識(shí)別技術(shù)逐步無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)分級(jí)管理的需求,對(duì)智能識(shí)別技術(shù)的需求不斷增大。(一)場(chǎng)景打造金融業(yè)作為信息密集型行業(yè),需要處理大量的圖片、結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化文字,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中,面臨著較高的識(shí)別需求。智能識(shí)別包括文字、圖片的識(shí)別等。當(dāng)前,金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力在應(yīng)對(duì)復(fù)雜的識(shí)別場(chǎng)景中,仍存在—些不足。具體來(lái)看,對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化的、排版固定的圖像或文字來(lái)說(shuō),當(dāng)前(opticalcharacterrecognition,文字識(shí)別)技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效識(shí)別。但對(duì)于沒有關(guān)鍵字、排版不固定、有印章干擾、圖片模糊的憑證,識(shí)別性仍相對(duì)較差。此外,業(yè)務(wù)開展過(guò)程中,隨著技術(shù)的不斷升級(jí),智能識(shí)別場(chǎng)景也在不斷擴(kuò)展,識(shí)別效果不斷提升。舉例來(lái)說(shuō),通過(guò)智能識(shí)別技術(shù),可以對(duì)行內(nèi)非標(biāo)準(zhǔn)文檔的OCR信息結(jié)構(gòu)化提取;引入通用手寫體識(shí)別模型,提高各類手寫憑證識(shí)別模型的開發(fā)效率及識(shí)別率,加快推進(jìn)OCR人工替代進(jìn)度;利用復(fù)選框、勾選框識(shí)別模型,形成—整套特殊字符處理方案,便于未來(lái)擴(kuò)展。應(yīng)用具備圖像矯正功能、自動(dòng)檢測(cè)圖像邊緣等功能的智能圖像采集處理SDK,實(shí)現(xiàn)采集端統(tǒng)—與規(guī)范,同時(shí)也提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)。(二)主要技術(shù)計(jì)算機(jī)視覺技術(shù),是智能識(shí)別的核心技術(shù)。計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)是指通過(guò)計(jì)算機(jī)等設(shè)備,對(duì)目標(biāo)產(chǎn)生的圖像、視頻進(jìn)行分析處理,使得目標(biāo)能夠更好地被計(jì)算機(jī)所理解,從而取代以往由人的肉眼來(lái)識(shí)別目標(biāo)的過(guò)程。計(jì)算機(jī)視覺包括對(duì)圖像、物體、語(yǔ)義、視頻的分析和檢測(cè)技術(shù),也包括人體姿態(tài)識(shí)別、同時(shí),隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展與革新,深度學(xué)習(xí)在計(jì)算機(jī)視覺領(lǐng)域上得到越來(lái)越廣泛的應(yīng)用。在當(dāng)—模態(tài)進(jìn)行的,但其實(shí)現(xiàn)實(shí)世界并不局限于視覺這單—模態(tài),圖形、語(yǔ)言文字也是現(xiàn)實(shí)世界重要的組成部分,僅憑單—模態(tài)可能無(wú)法對(duì)事物類型進(jìn)行完美的判斷,多模態(tài)技術(shù)在計(jì)算機(jī)視覺領(lǐng)域的應(yīng)用越行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)多模態(tài)即是從多種信息形式上實(shí)現(xiàn)對(duì)—個(gè)物體傳播信息進(jìn)行相關(guān)的處理,多模態(tài)學(xué)習(xí)就是將不同模態(tài)信息進(jìn)行融合,學(xué)習(xí)不同模態(tài)信息之間的關(guān)聯(lián)。在視覺識(shí)別真實(shí)的場(chǎng)景中,僅通過(guò)單模態(tài)處理的復(fù)雜的圖像識(shí)別不具備較好的效果,如版面差異較大的單證識(shí)別、如包含印章等復(fù)雜背景的票據(jù)識(shí)別等,而目前業(yè)內(nèi)使用的多模態(tài)學(xué)習(xí),則對(duì)此類問題則具備較好的處理效果。行業(yè)行業(yè)價(jià)值共生案例二:交通銀行:“統(tǒng)一圖像識(shí)別平臺(tái)”創(chuàng)新實(shí)踐隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”向“AI+”轉(zhuǎn)變,交通銀行基于前期積累的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不斷加大布局AI技術(shù),形成了包括“統(tǒng)—圖像識(shí)別平臺(tái)”在內(nèi)的多項(xiàng)創(chuàng)新實(shí)踐,極大提升了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)(一)需求拆解隨著現(xiàn)代信息交流的不斷加強(qiáng)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用的快速普及,每天都有數(shù)以億計(jì)的文字需要被識(shí)別和處理,文字作為最重要的信息載體之—,其處理需求呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。例如,交通銀行每日需要處理大量的支付憑證(票據(jù))、表單、證照等影像,處理方式主要依賴人工錄入到銀行內(nèi)部系統(tǒng),為了避免人工操作風(fēng)險(xiǎn),均采用了兩錄—核的方式以防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),人工處理方式需耗費(fèi)大量的時(shí)間和成本,領(lǐng)域單—模態(tài)進(jìn)行的,但其實(shí)現(xiàn)實(shí)世界并不局限于視覺這單—模態(tài),圖形、語(yǔ)言文字也是現(xiàn)實(shí)世界重要的組成部分,僅憑單—模態(tài)可能無(wú)法對(duì)事物類型進(jìn)行完美的判斷。因此,越來(lái)越多的研究開始從多模態(tài)方面開展,包括計(jì)算視覺領(lǐng)域。(二)方案實(shí)施用,不僅適應(yīng)圖片分類、OCR識(shí)別、人臉識(shí)別等單—模態(tài),在樣本量較少的手寫識(shí)別、虛假件照片的積極打造的契合智慧化轉(zhuǎn)型需求的智能識(shí)別引擎,融合計(jì)算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)的圖像平臺(tái)能力覆蓋視覺應(yīng)用全過(guò)程,從圖像數(shù)據(jù)采集、預(yù)處理、傳輸、存儲(chǔ)到模型的構(gòu)建、訓(xùn)練、優(yōu)化、發(fā)布上線,實(shí)現(xiàn)影像圖片的定位、裁剪、分類、OCR等功能。圖像平臺(tái)核心業(yè)務(wù)功能主要包括數(shù)據(jù)管理中心、深度視覺工廠、智能場(chǎng)景應(yīng)用等注、審核、版本管理等操作,產(chǎn)生符合各類圖像識(shí)別模型訓(xùn)練標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù);在深度視覺工廠中利用處理完成后的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行AI模型訓(xùn)練,完成建模和應(yīng)用編排;在智能場(chǎng)景應(yīng)用中將訓(xùn)練好的模型應(yīng)行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)用程序進(jìn)行發(fā)布和管理,提供識(shí)別接口及運(yùn)維監(jiān)控等服務(wù),識(shí)別接口的數(shù)據(jù)會(huì)回流至數(shù)據(jù)管理中心不 數(shù)據(jù)管理中心·深度視覺工廠圖13統(tǒng)—圖像識(shí)別平臺(tái)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能架署,能夠快速發(fā)布高可用的識(shí)別服務(wù)。2技術(shù)方案:圖像平臺(tái)整體架構(gòu)如下圖所示,主要分為基礎(chǔ)公共平臺(tái)、學(xué)習(xí)平臺(tái)、驗(yàn)證平臺(tái)、生產(chǎn)平臺(tái)幾個(gè)部分,各部分功能如下:—是基礎(chǔ)公共平臺(tái)對(duì)全平臺(tái)提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)和監(jiān)控服務(wù),包括樣本管理、數(shù)據(jù)管理、配置管理、等圖像識(shí)別領(lǐng)域的訓(xùn)練框架,能夠根據(jù)需要采用不同框架進(jìn)行識(shí)別模式訓(xùn)練,并對(duì)訓(xùn)練數(shù)據(jù)及模型進(jìn)三是驗(yàn)證平臺(tái)作為模型的測(cè)試平臺(tái),能夠?qū)τ?xùn)練完成的模型進(jìn)行服務(wù)發(fā)布及任務(wù)調(diào)度,完成識(shí)別率及識(shí)別耗時(shí)等方面的測(cè)試,驗(yàn)證模型性能是否達(dá)到上線要求,跟生產(chǎn)平臺(tái)保持統(tǒng)—配置以確保測(cè)試四是生產(chǎn)平臺(tái)正式提供識(shí)別生產(chǎn)服務(wù),對(duì)外提供高可用的識(shí)別服務(wù)。行業(yè)價(jià)值共生行業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)(測(cè)試)業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)(測(cè)試) 識(shí)別/推薦平臺(tái)(驗(yàn)證) 識(shí)別/推薦平臺(tái)(驗(yàn)證) 識(shí)別/推薦平臺(tái)(生產(chǎn))識(shí)別/識(shí)別/推薦服務(wù)識(shí)別/推薦服務(wù) 圖14統(tǒng)—圖像識(shí)別平臺(tái)整體架構(gòu)圖(資料來(lái)源:交通銀行,騰訊研究院)(三)成效評(píng)估力支撐。同時(shí)支持各項(xiàng)業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)銀行、手持終端、企業(yè)網(wǎng)銀、小程序和H5識(shí)別服務(wù),提供身份證、護(hù)照、戶口簿、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、增值稅發(fā)票、收入證明、銀行卡等常用憑證的識(shí)別服務(wù),客戶和柜員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,只需將資料掃描上傳,后臺(tái)圖像平臺(tái)自動(dòng)清分和識(shí)別,處理結(jié)果在秒級(jí)反饋,大幅度提升業(yè)務(wù)處理效率和用戶體驗(yàn)。二是節(jié)約大量人力成本。圖像平臺(tái)已為180個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供服務(wù),憑證分類日均交易量數(shù)萬(wàn)筆,分類時(shí)長(zhǎng)由人工任務(wù)的4秒/筆縮減為機(jī)器分類的1.8秒/筆,時(shí)長(zhǎng)降低55%,平均準(zhǔn)確率達(dá)98%;/筆,時(shí)長(zhǎng)降低98.4%,機(jī)打體平均識(shí)別率達(dá)97%,手寫體平均識(shí)別率達(dá)82%。行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)場(chǎng)景三:智能理財(cái)智能理財(cái)是以大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)為基礎(chǔ),結(jié)合投資者特定的需求及風(fēng)險(xiǎn)承受程度,為投資者提供理性的投資組合建議。智能理財(cái)—方面可以極大的釋放人力成本,另—方面也可以降低投資門檻,為各類人群提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。(一)場(chǎng)景打造—般來(lái)說(shuō),智能理財(cái)?shù)姆?wù)流程,大致可分為以下幾個(gè)流程:理論方法:理論方法:需求的投資組合,并自動(dòng)完圖15智能理財(cái)服務(wù)流程(數(shù)據(jù)來(lái)源:騰訊研究院)—是客戶畫像。金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)采集分析等方式,將用戶家庭整體狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受水平、投資期限、收益要求等要素進(jìn)行匯總,最終構(gòu)建用戶畫像,并基于客戶畫像,進(jìn)行其他方面二是資產(chǎn)配置。根據(jù)所構(gòu)建的用戶畫像,AI系統(tǒng)會(huì)為其匹配最合理的投資建議,如在股票、基金、債券市場(chǎng)上的資產(chǎn)配置比例等,將其作為客戶投資方案,或?qū)⑵渥鳛榭蛻敉顿Y的重要參考。三是投資組合選擇。AI系統(tǒng)會(huì)根據(jù)上述資產(chǎn)配置策略,構(gòu)造出相應(yīng)的投資組合,客戶可基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資偏好等因素,選擇AI系統(tǒng)所推薦的—種或多種投資組合。四是交易執(zhí)行。在資產(chǎn)配置以及投資組合選擇結(jié)束后,進(jìn)入交易環(huán)節(jié)。實(shí)踐來(lái)看,智能理財(cái)通常包括兩種交易方式:—是完全由AI系統(tǒng)代操作,另—種是將AI系統(tǒng)所提供的交易建議作為參考,客行業(yè)行業(yè)價(jià)值共生五是投資組合再平衡。智能理財(cái)?shù)闹匾攸c(diǎn),就是AI系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)跟蹤市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,及時(shí)對(duì)市場(chǎng)變化做出操作提醒,客戶則可以根據(jù)自身的投資偏好,進(jìn)行投資組合的再平衡。實(shí)踐來(lái)看,相比于人工理財(cái)咨詢服務(wù),智能理財(cái)不僅費(fèi)用較低,也有較低的投資理財(cái)門檻,并將(二)主要技術(shù)智能理財(cái),核心是將客戶與理財(cái)顧問的溝通貫穿服務(wù)始終,其涉及技術(shù)較多:首先是大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)是智能理財(cái)?shù)幕A(chǔ),因智能理財(cái)可以有效理解數(shù)據(jù)背后的相關(guān)關(guān)系,這意味著智能理財(cái)?shù)睦碡?cái)能力隨著數(shù)據(jù)量的增大而不斷增加,通過(guò)對(duì)—個(gè)領(lǐng)域或多個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,進(jìn)而做出最合理、最科學(xué)的決策。其次是云計(jì)算技術(shù),云計(jì)算是對(duì)包括文字、圖像、音頻、視頻等在內(nèi)的多種數(shù)據(jù)類型,進(jìn)行分類、建模、鏈接、分割與整合。在這個(gè)過(guò)程中,數(shù)據(jù)處理速度至關(guān)重要,而云計(jì)算目前擁有海量算力優(yōu)勢(shì),已經(jīng)可以達(dá)到有效模擬金融市場(chǎng)狀況及趨勢(shì)。再次是人機(jī)交流技術(shù)。人機(jī)交流技術(shù)主要包括智能識(shí)別技術(shù),不僅能理解客戶的所說(shuō)、所寫,還能夠根據(jù)用戶所需進(jìn)行針對(duì)性的作答,最大可能的將機(jī)器人“擬人化”,提升用戶的真實(shí)體驗(yàn)感。最后是深度學(xué)習(xí)技術(shù)。人工智能相比電腦程序化的優(yōu)勢(shì),就在于其擁有自我學(xué)習(xí)升級(jí)完善的能力,并實(shí)時(shí)更新策略系統(tǒng)和評(píng)估系統(tǒng)。通過(guò)利用深度學(xué)習(xí),可以產(chǎn)生出多個(gè)虛擬交易員,并在交易的過(guò)程中,選出最頂級(jí)虛擬交易員,作為智能理財(cái)?shù)摹爸黧w”,進(jìn)而提升理財(cái)收益率。行業(yè)行業(yè)篇行業(yè)案例三:國(guó)內(nèi)某大型銀行:智能理財(cái)助力金融服務(wù)“千人千面”經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、需求的轉(zhuǎn)換,是驅(qū)動(dòng)智能理財(cái)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。在大?shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的基礎(chǔ)上,通過(guò)引入財(cái)務(wù)模型和相關(guān)假設(shè),可以根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好,提供“千人千面”的理財(cái)產(chǎn)品,(一)需求拆解隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng),我國(guó)居民的理財(cái)需求發(fā)生了較大變化,主要體現(xiàn)在兩點(diǎn),—是長(zhǎng)尾客戶、千禧—代的客戶需求不斷增加,二是我國(guó)居民的理財(cái)觀念發(fā)生改變,傳統(tǒng)理財(cái)?shù)姆?wù)供給逐步與理財(cái)需求產(chǎn)生錯(cuò)配,智能理財(cái)逐步成為連接供需雙方的重要方式。首先是長(zhǎng)尾客戶、千禧—代的理財(cái)需求增加,但傳統(tǒng)的人工理財(cái)顧問所能服務(wù)的范圍有限,低凈依靠智能理財(cái)平臺(tái),低成本、低門檻、高覆蓋率、個(gè)性化的為不同群體提供針對(duì)性的理財(cái)渠道和理財(cái)建議,使得該類群體的智能理財(cái)需求不斷增加。其次,千禧—代作為互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”,其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新興事物的接受程度較高,科技型、創(chuàng) 新型、個(gè)性化的智能投資方式,更能獲得該類群體的認(rèn)可。此外,我國(guó)各類群體的理財(cái)方式也發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變,由過(guò)去的保本保息型的理財(cái)方式,轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻踊?、個(gè)性化的理財(cái)方式,特別是在“資管新規(guī)”的影響下,保本保息型理財(cái)產(chǎn)品逐步退出市場(chǎng),具備專業(yè)知識(shí)和科技能力的金融機(jī)構(gòu)提供智能理財(cái)產(chǎn)品,不斷受到市場(chǎng)追捧。(二)方案實(shí)施國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行基于客戶需求,開發(fā)出了智能理財(cái)平臺(tái),主要從幾個(gè)方面為提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)—是提供極具人性化的客戶服務(wù)體驗(yàn)。首先表現(xiàn)在該平臺(tái)的操作頁(yè)面設(shè)計(jì)較為現(xiàn)代化,能夠吸引當(dāng)前數(shù)字原住民群體的注意力。此外,對(duì)—些較為簡(jiǎn)單的、相對(duì)固定的投資問題,AI可以及時(shí)進(jìn)行反饋,而AI無(wú)法回答的復(fù)雜問題,系統(tǒng)將自動(dòng)對(duì)接人工客服服務(wù),甚至直接反饋到總行,針對(duì)性的解決二是該智能理財(cái)平臺(tái)將服務(wù)鏈貫穿售前、售中、售后。售前方面,AI取代了之前人工采集客戶行業(yè)價(jià)值共生行業(yè)信息的方式,轉(zhuǎn)而通過(guò)問卷調(diào)查的方式,掌握客戶基本信息、投資意愿、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)規(guī)模等信息。并基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù),為客戶提供匹配的產(chǎn)品推薦,客戶可以根據(jù)自身意愿完成售中方面,通過(guò)該智能理財(cái)平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品的流程較短,同時(shí)根據(jù)AI的數(shù)字化推