《保險合同的基本概念與要素》課件2

保險合同的基本概念與要素課程大綱保險合同的定義保險合同的本質(zhì)，法律地位，以及與其他合同的區(qū)別保險合同的特征保險合同的獨(dú)特性質(zhì)，如射幸性，補(bǔ)償性，平等性，公平和誠信原則保險合同的主體與客體保險合同的當(dāng)事人，保險標(biāo)的，以及保險利益的分析保險合同的履行與爭議解決保險合同的履行方式，以及爭議的解決途徑，如協(xié)商，調(diào)解，仲裁，訴訟保險合同的定義定義保險合同是指投保人與保險人之間就保險標(biāo)的、保險金額、保險期限等事項所達(dá)成的協(xié)議，約定保險人對被保險人因保險事故造成的財產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，被保險人則支付保險費(fèi)的合同。本質(zhì)本質(zhì)上，保險合同是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分擔(dān)的協(xié)議，投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，保險人則通過收取保險費(fèi)來分散風(fēng)險，并承擔(dān)相應(yīng)的賠償或給付責(zé)任。保險合同的特征雙方當(dāng)事人意思表示一致以書面形式訂立保險人承擔(dān)保險責(zé)任投保人支付保險費(fèi)保險合同的主體保險人是指承擔(dān)保險責(zé)任，并向投保人支付保險金的保險公司或其他保險機(jī)構(gòu)。投保人是指與保險人訂立保險合同，并支付保險費(fèi)的人。被保險人是指保險合同中所約定的人身或財產(chǎn)，發(fā)生保險事故時，保險人向其支付保險金。受益人是指保險合同中約定的人，保險事故發(fā)生時，保險人向其支付保險金。保險合同的客體保險標(biāo)的保險合同中約定的保險人承擔(dān)保險責(zé)任的具體對象，即發(fā)生保險事故時，保險人實際賠償或給付的對象。財產(chǎn)保險保險標(biāo)的通常為房屋、車輛、貨物等有形財產(chǎn)，發(fā)生保險事故時，保險人賠償保險標(biāo)的的損失。人身保險保險標(biāo)的通常為人的生命、身體、健康等，發(fā)生保險事故時，保險人賠償保險金或給付保險金。保險風(fēng)險定義是指保險標(biāo)的可能發(fā)生的、造成經(jīng)濟(jì)損失的不確定事件，是保險合同成立的基礎(chǔ)。特征客觀性、不確定性、可能性、經(jīng)濟(jì)性。保險利益定義是指投保人對保險標(biāo)的所具有的合法的、可估量的經(jīng)濟(jì)利益。重要性保險利益是保險合同成立的必要條件，沒有保險利益，保險合同無效。種類保險利益分為財產(chǎn)保險利益、人身保險利益和責(zé)任保險利益。保險金額1基本概念保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。2確定原則保險金額應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值確定，不得超過保險標(biāo)的的價值。3重要意義保險金額是衡量保險責(zé)任和保險費(fèi)率的重要指標(biāo)。保險費(fèi)定義投保人向保險人支付的保險價格，是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的報酬。性質(zhì)保險費(fèi)是投保人對保險人提供保險保障的報酬，是一種合同約定的對價。計算方法保險費(fèi)的計算方法取決于多種因素，包括保險種類、保險金額、保險期間、保險風(fēng)險等。支付方式保險費(fèi)可以一次性支付，也可以分期支付，具體方式由保險合同約定。保險期間1定義保險責(zé)任開始和結(jié)束的時間2類型合同約定時間，固定時間段3重要性確定保險責(zé)任范圍，賠付范圍保險合同的成立1要約投保人向保險人提出保險要求2承諾保險人對投保人的要約表示同意3合同成立雙方達(dá)成一致，保險合同成立保險合同的生效1投保人支付保險費(fèi)投保人必須按時足額支付保險費(fèi)，這是保險合同生效的先決條件。2保險公司簽發(fā)保險單保險公司在收到保險費(fèi)后，會簽發(fā)保險單，表明合同關(guān)系正式建立。3保險合同生效保險合同在保險公司簽發(fā)保險單并送達(dá)投保人后生效，這時保險責(zé)任開始生效。保險合同的失效合同期限屆滿保險合同期限屆滿時，合同自動失效，不再具有法律效力。保險標(biāo)的滅失保險標(biāo)的滅失，例如房屋被拆除或車輛報廢，合同失效。被保險人死亡被保險人死亡，合同失效，但某些保險合同可能包含受益人條款。保險人破產(chǎn)保險人破產(chǎn)，合同失效，但可能存在破產(chǎn)清算流程。保險合同的終止1保險期屆滿保險合同約定的保險期限屆滿，合同自動終止。2被保險人死亡人身保險合同中，被保險人死亡，合同終止。3保險標(biāo)的滅失財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的因保險事故完全滅失，合同終止。4雙方協(xié)商一致保險合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，可以解除合同，合同終止。保險合同的變更1變更申請保險合同一方當(dāng)事人提出變更申請，并提供相關(guān)資料。2審核批準(zhǔn)保險公司對變更申請進(jìn)行審核，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定決定是否批準(zhǔn)。3變更生效雙方當(dāng)事人簽署變更協(xié)議，并按規(guī)定履行變更手續(xù)，變更生效。保險合同的續(xù)保續(xù)保申請保險人根據(jù)合同條款和相關(guān)規(guī)定，向投保人發(fā)出續(xù)保通知。繳納保費(fèi)投保人收到續(xù)保通知后，需在規(guī)定的時間內(nèi)繳納續(xù)保保費(fèi)。續(xù)保生效保險人收到保費(fèi)后，確認(rèn)續(xù)保生效，并發(fā)出續(xù)保確認(rèn)函。保險合同的解除1協(xié)議解除雙方協(xié)商一致解除合同2法定解除一方違反合同約定3單方解除一方行使解除權(quán)保險事故的通知及時通知投保人或被保險人應(yīng)在保險事故發(fā)生后，立即或盡早通知保險人。書面通知通知方式應(yīng)以書面形式進(jìn)行，并包含事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因等必要信息。證明材料保險人可能要求投保人提供相關(guān)證明材料，以核實事故發(fā)生情況和責(zé)任承擔(dān)。保險賠付的核定1調(diào)查核實保險公司會對保險事故進(jìn)行調(diào)查，核實事故發(fā)生的原因、時間、地點(diǎn)等情況，并確認(rèn)是否屬于保險責(zé)任范圍。2損失評估對保險事故造成的損失進(jìn)行評估，確定具體的賠償金額。損失評估需要根據(jù)保險合同的條款、保險標(biāo)的的價值、事故的具體情況等因素進(jìn)行。3賠付核定根據(jù)調(diào)查核實和損失評估的結(jié)果，保險公司會做出賠付的最終決定，并告知投保人。保險賠付的履行1核實保險公司核實保險事故是否發(fā)生，并根據(jù)保險合同條款核定保險賠償金額。2通知保險公司應(yīng)及時通知被保險人或受益人賠償結(jié)果，并說明賠償金額、支付方式等。3支付保險公司應(yīng)按照約定方式，在規(guī)定的期限內(nèi)支付保險賠償金。保險合同爭議的解決1協(xié)商解決雙方當(dāng)事人可通過友好協(xié)商，達(dá)成一致意見，解決爭議。2調(diào)解解決通過第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解，尋求雙方都能接受的解決方案。3仲裁解決根據(jù)雙方事先約定的仲裁協(xié)議，將爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)裁決。4訴訟解決如果協(xié)商、調(diào)解、仲裁無法解決爭議，可通過訴訟方式解決。保險合同的無效合同違反法律法規(guī)合同內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。損害社會公共利益合同損害社會公共利益，例如：違反國家政策，損害社會道德等。惡意串通損害他人利益保險人與被保險人惡意串通，損害投保人利益，例如：虛假投保，虛假理賠等。保險合同的撤銷撤銷原因基于重大誤解或者欺詐而訂立的保險合同。撤銷條件撤銷權(quán)人必須在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。撤銷結(jié)果撤銷保險合同后，合同自始無效，保險人應(yīng)返還已收取的保險費(fèi)，被保險人應(yīng)返還保險金。保險合同的保全1保全措施保全是指保險合同當(dāng)事人采取措施，以維護(hù)保險合同效力，防止保險合同因故失效或終止。2保全目的保全的目的是為了確保保險合同的正常履行，保障保險合同的利益。3保全內(nèi)容包括變更、續(xù)保、解除等。保險中介的作用專業(yè)建議幫助客戶選擇合適的保險產(chǎn)品，提供專業(yè)建議，降低風(fēng)險。信息傳遞將保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)信息傳達(dá)給客戶，促進(jìn)保險市場發(fā)展。服務(wù)支持幫助客戶處理理賠事宜，提供售后服務(wù)，保障客戶利益。保險合同的基本條款投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定支付保險費(fèi)，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人被保險人是指保險合同中約定的保險事故發(fā)生時，保險人承擔(dān)保險責(zé)任的人。受益人受益人是指保險合同中約定的保險事故發(fā)生后，有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。保險合同的特殊條款續(xù)保條款規(guī)定續(xù)保條件、保費(fèi)調(diào)整、續(xù)保期限等理賠條款明確理賠流程、理賠范圍、理賠時限等免責(zé)條款規(guī)定保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形保險合同的免責(zé)條款免責(zé)條款的定義免責(zé)條款是指保險人對某些特定風(fēng)險或情況不承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。免責(zé)條款的作用免責(zé)條款可以限制保險人的賠償責(zé)任，避免因不可預(yù)見或不可控因素造成的巨額賠付。保險合同的法律責(zé)任1違約責(zé)任保險人未履行合同約定的義務(wù)，或未按照約定履行合同義務(wù)，導(dǎo)致被保險人利益受損，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2侵權(quán)責(zé)任保險人因其過失或故意行為導(dǎo)致被保險人利益受損，應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。3民事責(zé)任保險合同的法律責(zé)任主要是民事責(zé)任，包