衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)：醫(yī)療保險(xiǎn) 第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)概述

醫(yī)療保險(xiǎn)理論

第一節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。2、特征：客觀性損失性不確定性是否發(fā)生發(fā)生的時(shí)間發(fā)生的空間（地點(diǎn)）發(fā)生的過程和結(jié)果（損失程度）

小資料：風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（風(fēng)險(xiǎn)特征的核心）人類對于風(fēng)險(xiǎn)的掌握是現(xiàn)代和古代的分界線，這一觀點(diǎn)具有革命性的意義。它意味著未來不僅僅是神的幻想，人們不再聽命于自然。在人類沒有發(fā)現(xiàn)跨越今昔分界線的方法之前，未來是過去的一面鏡子，或者是屬于那些在有關(guān)未來的問題上一手遮天的占卜者和發(fā)表神諭的人的領(lǐng)域。----（《國際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn):環(huán)境-管理分析》HaroldD.SkipperJr，哈羅德?斯基博）

3、擴(kuò)展的風(fēng)險(xiǎn)特征：普遍性（個(gè)人、企業(yè)）社會性（是一個(gè)社會范疇）可預(yù)測性發(fā)展性

4、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）損失（Loss）

風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）：是造成損失的間接的或內(nèi)在的原因。

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

物質(zhì)方面的因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素（故意）

與人的品性修養(yǎng)有關(guān)的無形因素心理（行為）風(fēng)險(xiǎn)因素（非故意）

與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素

風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）：又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是造成損失的直接的或外在的原因。損失（Loss）：非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失或減少。

例子：

（1）下冰雹，使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。（2）冰雹擊傷行人。

5、風(fēng)險(xiǎn)的種類

（1）按性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

（2）按風(fēng)險(xiǎn)損失的對象分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)

6、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式

回避防損與減損自留轉(zhuǎn)移

損失程度：高

戰(zhàn)爭、活火山飛機(jī)失事?lián)p失頻率：高

損失頻率：低

丟鉛筆下雨丟傘

損失程度：低

課堂提問:

你作為一個(gè)大學(xué)生可能面對的風(fēng)險(xiǎn)有那些？二、保險(xiǎn)1、定義

是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。

2、保險(xiǎn)要素

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合費(fèi)率的合理計(jì)算保險(xiǎn)基金的建立

小知識：保險(xiǎn)的定義我國1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過、2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》修正、2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂，所稱保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

小知識：名家談保險(xiǎn)：胡適（著名學(xué)者）：保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是極穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代的人。

名家談保險(xiǎn)：邱吉爾（英國前首相）：如果我辦得到，我一定把“保險(xiǎn)”這兩個(gè)字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)人員的手冊上，因?yàn)槲疑钚牛和ㄟ^保險(xiǎn)，每一個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可以免除遭受萬劫不復(fù)的災(zāi)難。

3、保險(xiǎn)職能（傳統(tǒng)職能與衍生職能）（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）均攤損失實(shí)施補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償給付人壽保險(xiǎn)金、責(zé)任保險(xiǎn)金信用保險(xiǎn)金

（3）融通資金職能保險(xiǎn)公司積聚的資金以準(zhǔn)備金的形式存在，具有負(fù)債性、收付時(shí)間差、償付有條件性三個(gè)特性。

（4）社會管理職能穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生活，為社會提供“安全保障”；完善社會保障體系，減輕政府負(fù)擔(dān)；有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系；緩解社會矛盾，協(xié)調(diào)社會關(guān)系。小資料：特色保險(xiǎn)櫻花險(xiǎn)

2007年，日本6大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分別推出各自的“天氣保險(xiǎn)”服務(wù)。其中，日本海上日動公司推出了“梅雨險(xiǎn)”，為企業(yè)因梅雨天氣造成經(jīng)營損失提供保險(xiǎn)。三井住友海上保險(xiǎn)公司推出了“櫻花險(xiǎn)”和“酷暑險(xiǎn)”，為櫻花盛開日期以及7、8兩個(gè)月可能出現(xiàn)酷暑天氣提供保險(xiǎn)。日本興亞財(cái)險(xiǎn)公司推出了“臺風(fēng)險(xiǎn)”。據(jù)了解，“櫻花險(xiǎn)”的具體操作方法是：保險(xiǎn)公司請氣象專家預(yù)測今年日本各地櫻花開放的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測安排相關(guān)日程，如果櫻花開放日期與保險(xiǎn)公司的預(yù)測不一，保險(xiǎn)公司將向投保者支付賠償金。中秋賞月險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)熊孩子險(xiǎn)圣斗士險(xiǎn)綠帽子險(xiǎn)、外星人劫持險(xiǎn)小資料：特色保險(xiǎn)三、社會保障制度及其

體系的構(gòu)成1、社會保障概念是各種具有經(jīng)濟(jì)福利性的、社會化的國民生活保障系統(tǒng)的統(tǒng)稱，是國家或社會依法建立的具有社會福利性的國民生活保障和社會穩(wěn)定系統(tǒng)。有狹義與廣義之分。2、社會保障體系的構(gòu)成

社會福利----最高層次社會保險(xiǎn)(狹義)

優(yōu)撫安置社會救濟(jì)----最低層次

3、社會保險(xiǎn)

社會保險(xiǎn)的概念社會保險(xiǎn)的特點(diǎn)：強(qiáng)制性、非盈利性、普遍保障權(quán)利與義務(wù)不對等社會保險(xiǎn)體系：醫(yī)療保險(xiǎn)制度養(yǎng)老保險(xiǎn)制度----1951年實(shí)施、1982年改革；工傷保險(xiǎn)制度----1951年實(shí)施、1989年改革；生育保險(xiǎn)制度----1988年7月以前是56天，后是90天；失業(yè)保險(xiǎn)制度----1986年7月12日頒布《國營企業(yè)職工待業(yè)保險(xiǎn)暫行規(guī)定》----標(biāo)志著失業(yè)保險(xiǎn)制度的正式建立

4、醫(yī)療保險(xiǎn)

（1）醫(yī)療保險(xiǎn)的概念廣義----健康保險(xiǎn)狹義----醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

（2）醫(yī)療保險(xiǎn)多以社會保險(xiǎn)的方式建立，與疾病風(fēng)險(xiǎn)的特殊性有關(guān)疾病風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性疾病風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性疾病風(fēng)險(xiǎn)誘因的多樣性疾病風(fēng)險(xiǎn)的普遍性疾病風(fēng)險(xiǎn)的社會外在性（外延性）

（3）醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)

定義

組成由參保人群、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)的提供者、有關(guān)政府部門組成。

醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的發(fā)展過程：是從簡單到復(fù)雜的過程（圖）

（3）醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)

醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的發(fā)展過程：是從簡單到復(fù)雜的過程（圖）早期醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)以醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)者為主的醫(yī)療保險(xiǎn)形式以醫(yī)療服務(wù)提供者為主的醫(yī)療保險(xiǎn)形式近代醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)現(xiàn)代社會醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”消費(fèi)者自發(fā)成立被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償繳納保費(fèi)醫(yī)療服務(wù)提供方支付費(fèi)用提供服務(wù)①被保險(xiǎn)人醫(yī)療服務(wù)提供方支付費(fèi)用提供服務(wù)②被保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)提供方支付費(fèi)用提供服務(wù)繳保險(xiǎn)費(fèi)提供服務(wù)③被保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)提供方管理與監(jiān)督報(bào)銷選擇服務(wù)④政府補(bǔ)償稅收補(bǔ)償分配繳保險(xiǎn)費(fèi)提供服務(wù)

（3）醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)

我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的基本構(gòu)成：社會醫(yī)療保險(xiǎn)行政主管機(jī)構(gòu)社會醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)：社會醫(yī)療保險(xiǎn)中心社會醫(yī)療保險(xiǎn)局參保人和參保單位定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)零售藥店政府

醫(yī)療保險(xiǎn)行政管理的類型（1）社會保障部門（勞動部門）管理社會保障部