《中國商業(yè)健康保險發(fā)展歷程探析》3900字

中國商業(yè)健康保險發(fā)展歷程分析綜述1.1商業(yè)健康保險的定義商業(yè)健康保險主要定義為人身保險的一種，泛指以保障受保險人的健康和正常身體狀況作為其商業(yè)保險服務(wù),保險人對受保險人在其因遭遇自然疾病、其他自然意外事故而可能造成的人身傷害時所可能產(chǎn)生的任何直接費用或者其他間接費用損失，從而可以取得經(jīng)濟賠償?shù)纳虡I(yè)保險,其中主要包括意外疾病賠償保險、醫(yī)療保險、收入穩(wěn)定保障疾病保險和長期醫(yī)療照料保險。疾病傷害責(zé)任保險是泛指：以某些規(guī)定疾病的病程進度，或者是否發(fā)生作為其是否進行賠付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險;約定醫(yī)療保險是泛指：以醫(yī)療合同另有約定而可能發(fā)生的各種醫(yī)療保險行為作為其約定給付對象條件的一種保險;收入不足保障性醫(yī)療保險泛指：以因意外、心理傷害、疾病等各種原因而可能導(dǎo)致的醫(yī)療收入保障不足而可能造成的醫(yī)療支出活動中斷，或者收入減少或以作為其他給付方式予以給付的醫(yī)療保險金額作為條件。長期醫(yī)療照顧保險商品是一種指：以因意外事故受到自然傷害、病情而導(dǎo)致喪失了自理能力而因此導(dǎo)致必須對其進行長期照顧的醫(yī)療保險商品作為其長期給付的醫(yī)療保險金的賠付方式。1.2商業(yè)健康保險的分類(1)按照投保者的數(shù)目進行分類:包括個人健康保險和團體健康保險;(2)按照個人投保的保險時間周期長短分別進行保險分類:簡單的短期健康保障障保險與長期健康保障障保險;1.3我國保險的起源與近代保險業(yè)發(fā)展史中國是一個歷史悠久的國家,自古以來就有各路能人志士為統(tǒng)治者提供治理國家、穩(wěn)定社會的各種思想與方法。在戰(zhàn)國時期,荀子提出"節(jié)用裕民,而善藏其余"的思想。這表面看雖然只是中國人普遍存在的未雨綢繆的心理，但是深層次來講這就是中國封建社會最初的保險思想。從古至今,我國社會上就一直都在實行著各種的為了抵御天災(zāi)人禍的防范制度。據(jù)文獻記錄,在周朝已經(jīng)有建立備用糧庫的事例。秦始皇統(tǒng)一六國后,逐步將這種制度完善，并且發(fā)展形成一套完整的管理體系;漢代首先開設(shè)了儲備荒倉和澇災(zāi)應(yīng)急救濟的"常平倉",隋朝又始開設(shè)"義倉";宋朝和明朝還先后逐步出現(xiàn)了多種中國民間式的"社倉",它們都是屬于全民互助，社會保險的一種簡單的形式。宋朝中期，在其經(jīng)濟最繁榮的時期，還有專為贍養(yǎng)家庭成員贍養(yǎng)老人年幼體弱多病疾患而開辦"廣惠倉",這在很大程度上幾乎可以說就是一個古代的，真正意義上的家庭人身傷害救助服務(wù)后備系統(tǒng)。雖然我國的保險思維和后備救濟體系在古代社會中誕生很早,但由于我國古代的封建政治體制的特點形成了重農(nóng)抑商的社會形態(tài),導(dǎo)致了商品經(jīng)濟的發(fā)展緩慢。由此導(dǎo)致了保險行業(yè)賴以形成的經(jīng)濟基礎(chǔ)與物質(zhì)條件均無法得到充分滿足。所以,我國始終未能夠產(chǎn)生一種商業(yè)性的保險。當(dāng)時，中國保險投資企業(yè)的成立是伴隨著舊帝國主義向中國大陸進行的各種通商出口貿(mào)易及其他在經(jīng)濟上的入侵而來的。在鴉片戰(zhàn)爭爆發(fā)前,外國商人在非法進入中國領(lǐng)?；蚺c中國進行對華貿(mào)易中,為了有效地應(yīng)對各種變幻莫測的國際海上貿(mào)易風(fēng)險所可能帶來的損失,解決方法就是必須配備有一套海上保險制度來減少損失。1805年,英、印和法的一部分商人在整個中國廣州進行合作投資建立"諫當(dāng)保安行",亦被廣泛簡稱為中國廣州保險協(xié)會或簡稱廣州保險社,這家公司被認(rèn)為是英國等其他外商在整個中國境內(nèi)投資、開設(shè)最早的經(jīng)營性金融保險業(yè)務(wù)的公司。繼英國之后日美等國的一些保險經(jīng)營企業(yè)和代理公司也陸續(xù)紛紛抵達內(nèi)陸，設(shè)置了保險分支機構(gòu)或者成立代理保險組織,經(jīng)營各自保險業(yè)務(wù)。1894年后,西方列強對于進入中國經(jīng)濟上的侵略進一步擴大。西方的帝國主義列強對于中國的侵略所造成的影響，在一些不斷進步的民族知識分子中已經(jīng)開始產(chǎn)生了重要的影響,如魏源、陳熾等一些名家學(xué)術(shù)領(lǐng)袖,他們都紛紛開始著手發(fā)表著述他的立場演說,闡述各自的關(guān)于投資金融保險業(yè)的觀點,為將來中國廣大群眾投資金融保險業(yè)的初步形成，以及日后創(chuàng)建中國自己的金融業(yè)務(wù)做出了正確的政治思想、輿論政策準(zhǔn)備。1865年在上海成立當(dāng)時我國第一家正式擁有中國商業(yè)保險產(chǎn)品的企業(yè)。義和公司民族保險代理行的正式注冊成立,這一舉動使得它正式打破了當(dāng)時外國保險公司對我國自己的公司進入中國保險市場的種種限制與市場壟斷。1926年至1936年,全國共累計設(shè)立了有效的社會保險代理企業(yè)40家,分支機構(gòu)126家。在二戰(zhàn)期間,國民政府搬遷了重慶,內(nèi)地的保險行業(yè)也得到了進一步相應(yīng)的壯大,保險市場的中心則從抗戰(zhàn)爆發(fā)前的上海搬遷到了重慶。但是上海因為原來的英、美、法租界之間的特殊性,與其它地方相比較更加安全、穩(wěn)定。一些淪陷地區(qū)的富有階級為了躲避這場戰(zhàn)爭,攜帶大批流動資金涌入,其他被日本人占領(lǐng)地區(qū)的金融組織機構(gòu)也紛紛轉(zhuǎn)移至租界,使得上海的工商業(yè)發(fā)展方式變得扭曲。大量的游資為了尋找一種安全穩(wěn)定的方式竟然紛紛投入保險行業(yè),新成立的保險企業(yè)數(shù)量較戰(zhàn)前增長了兩倍以上。1.4新中國成立保險行業(yè)的發(fā)展歷程(1).建國初期新中國成立后,1949年10月20日,中國人民保險公司在北京正式掛牌成立,宣告了這個新中國第一家社會保險金融服務(wù)管理機構(gòu)的正式誕生。1952年,中國人民保險公司改由中國財政部直接領(lǐng)導(dǎo),至此我國由國營商業(yè)保險代理公司直接壟斷獨立商業(yè)保險市場的局面初步確立。后來由于認(rèn)識上的重大失誤,自1958年以來,國內(nèi)所有保險業(yè)務(wù)都被全部叫停,直到1979年才正式得以恢復(fù)。(2).萌芽階段(1994年以前)1982年我國正式恢復(fù)了商業(yè)保險的相關(guān)業(yè)務(wù),"上海市職工醫(yī)療保險"于次年起正式實施,這也是自1958年之后，我國國內(nèi)恢復(fù)商業(yè)醫(yī)療保險代理業(yè)務(wù)后的第一筆健康管理醫(yī)療保險代理業(yè)務(wù)。之后在國內(nèi)保險市場發(fā)展也陸續(xù)有很多相關(guān)保險產(chǎn)品快速發(fā)展,如分娩期及節(jié)育安康保險、農(nóng)民基本醫(yī)療保險、合資社保公司的企業(yè)職工基本身體健康醫(yī)療保險、中小學(xué)生及民辦幼兒園的重大兒童疾病的商業(yè)醫(yī)療保險。(3).初步發(fā)展階段(1994~1998年)從我國進入20世紀(jì)90年代以后,國家政府已經(jīng)開始逐漸地大力推行對社會主義獨立市場經(jīng)濟體制的改革,國民經(jīng)濟也逐漸開始可以繼續(xù)地保持著較高速健康發(fā)展的良好態(tài)勢,國民生活的物質(zhì)水平不斷提高,收入也開始得到了較穩(wěn)定且大幅度的增長。在徹底解決人民溫飽問題之后,當(dāng)初的社會底層人民和普通大眾也已經(jīng)開始努力地去追求更好的物質(zhì)生活文化品味,越來越多地開始關(guān)心個人身體的健康狀況。從我國社會基本醫(yī)療保障體系改革情況來看,公費與勞保等醫(yī)療服務(wù)體系的弊端也越來越凸顯,醫(yī)療服務(wù)費用也在持續(xù)大幅提高,國家與企業(yè)都已經(jīng)不堪重負(fù)。為了減輕政府、各種企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),各地都開始進一步探索并且逐漸試行了新的基本醫(yī)療衛(wèi)生保障體系。1994我國確定了醫(yī)保改革的兩個試點城市,推行社會統(tǒng)籌與個人帳戶服務(wù)相互作用，有效結(jié)合的社會醫(yī)療保險模式,到1996年,我國傳統(tǒng)的居民公費、勞保等醫(yī)療保險制度已經(jīng)被徹底打破,新的社會基本醫(yī)療保險體系也正在進一步探索中,這將給商業(yè)健康醫(yī)療保險的快速發(fā)展提供更加活躍的空間。(4).改革階段(1998~2004年)1998年12月,國務(wù)院正式頒發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》,我國開始全面推行新推出的社會基本醫(yī)療保險制度。2002年,全國人大常委會通過了關(guān)于重新修訂《中華人民共和國保險法》及其他有關(guān)法律的決定,規(guī)定財險經(jīng)營事業(yè)權(quán)的所有者，以及本公司在保險合同約定中經(jīng)人民政府或者保險監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)的,可以直接負(fù)責(zé)經(jīng)營意外財產(chǎn)損失險、意外傷害險和短期醫(yī)療健康險等社會保險業(yè)務(wù)。但是依照2016年修改后的《中華人民共和國保險法》,從2003年1月起,財產(chǎn)保險有限公司也就不再允許其他保險公司直接進行投資經(jīng)營短期健康養(yǎng)老保險。2003年,中國保險監(jiān)督管理委員會正式頒布了《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》,做到了從政策上統(tǒng)一人身保險產(chǎn)品的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定明確指出,"分紅保險使用新的投保形式，其中包括兩全保險、終身壽險或年金保險。禁止再將分紅保險設(shè)計為別的產(chǎn)品形式進行銷售"。規(guī)定一經(jīng)頒布,表示市場現(xiàn)存的分紅健康保險產(chǎn)品必須退出市場,非分紅的健康保險將成為合法的健康保險產(chǎn)品。（5）專業(yè)化經(jīng)營階段(2004年至今)2004年初,中國保險監(jiān)督管理委員會正式發(fā)表《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》,以正式文件的形式激勵社會保險企業(yè)和保理公司積極地深入推進健康管理保險并開展專業(yè)化經(jīng)營運作,且在今年之后還將繼續(xù)每年組織協(xié)會舉行中國商業(yè)健康管理保險行業(yè)發(fā)展高峰論壇,研討保險專業(yè)化經(jīng)營運作和保險經(jīng)營的具體實際問題,深化了對保險專業(yè)化經(jīng)營運作和保險經(jīng)營管理模式基本經(jīng)營理念的深入了解。2006年,國務(wù)院正式發(fā)出的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革的若干意見》中明確提出,"我國要繼續(xù)完善、構(gòu)建多層次社會保障體系，加快協(xié)同發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和商業(yè)健康保險的進程，大力推進我國商業(yè)健康保險的發(fā)展,允許相關(guān)保險機構(gòu)參與醫(yī)療機構(gòu)的投資。要求各相關(guān)行業(yè)研究保險機構(gòu)該以何種角色參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理體系的建設(shè),持續(xù)新農(nóng)村合作醫(yī)療的穩(wěn)定發(fā)展"。意見明確著重發(fā)展商業(yè)健康保險是構(gòu)建我國社會保障體系的重要戰(zhàn)略部署,并要求各級政府增大對保險公司政策方面以及資金方面的幫助,促進我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展。2006年8月,中國保險監(jiān)督管理委員會正式批準(zhǔn)頒布《健康保險管理辦法》,這也就是我們國家健康醫(yī)療保險第一部比較專門化的保險監(jiān)管法律規(guī)章,該管理辦法從根本上系統(tǒng)性地統(tǒng)一了民營財險公司、壽險代理公司、專業(yè)健康醫(yī)療保險