《廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議探析》10000字【論文】

廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u30564摘要 113065一、普惠金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀 231337（一）國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展概況 27950（二）國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展特點(diǎn) 217346二、普惠金融在廣西鄉(xiāng)村的發(fā)展現(xiàn)狀 221738（一）普惠金融服務(wù)的推廣呈上升趨勢(shì) 215894（二）互聯(lián)網(wǎng)支付體系建設(shè)推進(jìn)日益健全 47509（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展 47488三、廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題 515031（一）互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)能力不高 526650（二）農(nóng)村地區(qū)銀行金融服務(wù)體系不夠完善，資金流動(dòng)性較差 630287（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展中應(yīng)急轉(zhuǎn)貸以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制不夠健全 620870**根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)自行繪制 75003四、廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展存在問(wèn)題分析 825328（一）農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知不足 817174（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，抵押擔(dān)保物缺乏 919351（三）農(nóng)村信用體系不夠完善，農(nóng)戶信用等級(jí)較低 915210五、對(duì)當(dāng)前廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的建議 10861（一）提高農(nóng)民金融知識(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng) 102797（二）加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融模式創(chuàng)新，打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融 119464（三）加強(qiáng)政府核心引導(dǎo)作用發(fā)揮，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 12摘要在廣西壯族自治區(qū)，大部分的農(nóng)村區(qū)域仍然以種植業(yè)為基礎(chǔ)，廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)。近年來(lái)，廣西緊緊抓住創(chuàng)建國(guó)家特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)地區(qū)的機(jī)遇，大力實(shí)施品牌強(qiáng)農(nóng)戰(zhàn)略，把綠色食品作為最低生產(chǎn)準(zhǔn)則，打造一批有影響力的農(nóng)產(chǎn)品品牌以及具有全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)家特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。普惠金融，是指企業(yè)以可承擔(dān)的低成本為有金融需要的社會(huì)各階層和人群提供合理、高效的金融服務(wù)，以小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鄉(xiāng)低收入人群等社會(huì)弱勢(shì)群體為其最重要的金融服務(wù)對(duì)象。普惠金融企業(yè)立足機(jī)會(huì)均等和商業(yè)發(fā)展可持續(xù)原則，側(cè)重于將更多金融服務(wù)資源配置在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，全面鄉(xiāng)村振興目標(biāo)能否如期實(shí)現(xiàn)與普惠金融能否真正落地緊密相關(guān)。與此同時(shí)，廣西鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)與普惠金融的發(fā)展也存在著不少問(wèn)題，制約著鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也因此受阻。因此，對(duì)廣西農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行研究和分析，并對(duì)“田東模式”進(jìn)行有益探索，提出合理建議成為本文的主要目標(biāo)。本文首先從目前的時(shí)代背景來(lái)觀察普惠金融與鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)系，再?gòu)膹V西鄉(xiāng)村普惠金融知識(shí)、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制這三個(gè)方面概括廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀，指出廣西鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，其次分析總結(jié)影響廣西農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題，針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出解決這些問(wèn)題的對(duì)策。關(guān)鍵詞：普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題對(duì)策一、普惠金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀（一）國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展概況我國(guó)作為重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)國(guó)，農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，不僅關(guān)系廣大農(nóng)民的切身利益，更是關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的安定。習(xí)近平在十九大報(bào)告中指出，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代。在這樣的大環(huán)境下，我國(guó)社會(huì)主義主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活的需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，特別是農(nóng)村地區(qū)的不平衡不充分發(fā)展問(wèn)題。黨的十九大報(bào)告指出，“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系國(guó)家命運(yùn)的根本性問(wèn)題，“三農(nóng)”是全黨工作的頭等大事。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，要在農(nóng)村發(fā)展中起到帶頭作用[]。以金融體系、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心的一體化金融思想，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。普惠金融，是指針對(duì)農(nóng)村用戶、低收入群體、中小微企業(yè)等各類群體開(kāi)展的能夠承擔(dān)成本的適應(yīng)性金融服務(wù)，旨在促進(jìn)金融體系公平公正，讓各類社會(huì)團(tuán)體受益于經(jīng)濟(jì)發(fā)展[]。在國(guó)內(nèi)，截至2017年底，全國(guó)有小規(guī)模信貸業(yè)務(wù)公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加額為504億元，小規(guī)模信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村銀行發(fā)展迅速，部分商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立小型金融分支機(jī)構(gòu)，改善中小企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境。普惠金融體系提供了一系列的支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、典當(dāng)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，并致力于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)設(shè)備的建設(shè)，普惠金融是一種新型的融資方式，在支付、貸款、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用。（二）國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展特點(diǎn)普惠金融在全球發(fā)展已近三個(gè)世紀(jì)。然而，根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，世界上大約有三十億人不能使用傳統(tǒng)的銀行和金融服務(wù)，普惠服務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模仍然很小，并且有很多潛在的客戶[]。我國(guó)農(nóng)村人口占總?cè)丝诒壤^(guò)70%，其中80%以上是農(nóng)民，而這些人又大多生活在相對(duì)貧困、交通不便、信息閉塞的地方。因此，中國(guó)的農(nóng)村金融問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。盡管當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，但廣西鄉(xiāng)村地區(qū)人口基數(shù)大，普惠金融覆蓋面窄，與經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)民和弱勢(shì)企業(yè)融資難、融資貴，城鄉(xiāng)資源分配失衡成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。因此，廣西農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對(duì)于廣西農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)，提高人民生活質(zhì)量，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起著十分重要的作用。普惠金融在廣西鄉(xiāng)村的發(fā)展現(xiàn)狀（一）普惠金融服務(wù)的推廣呈上升趨勢(shì)目前在廣西農(nóng)村地區(qū)，超過(guò)2000萬(wàn)農(nóng)村居民生活在此，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛在的需求很大，但農(nóng)民的金融知識(shí)在很大程度上是匱乏的，加上幾乎沒(méi)有可用于抵押的資產(chǎn)，因此大多數(shù)農(nóng)民在不得不通過(guò)金融手段融通資金時(shí)，往往會(huì)經(jīng)歷不同程度的金融排斥，享受不到利用專屬金融服務(wù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的好處。在2012年之前，廣西普惠金融發(fā)展相對(duì)滯后，在鄉(xiāng)村設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平較低，增長(zhǎng)率也較為遲緩，2009年廣西小型鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為0.766，2010年這類金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率為0.829，覆蓋率的增長(zhǎng)僅為0.055，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自身增長(zhǎng)率僅有0.1324%。因此，廣西雖然是農(nóng)業(yè)大省，但由于被金融機(jī)構(gòu)排斥在外，農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高，“大而不強(qiáng)”，農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，農(nóng)民增收后活力不足，農(nóng)村自我發(fā)展能力下降[*根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)自行繪制*根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)自行繪制**根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)自行繪制圖12009-2018年廣西小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量（單位：個(gè)）*數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行。圖22009-2018年廣西小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)率*數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付體系建設(shè)推進(jìn)日益健全當(dāng)前，廣西鄉(xiāng)村支付系統(tǒng)日益健全，在廣西的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中起著重要的帶頭作用。南寧分行通過(guò)與當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)的合作，利用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)施、人才等資源，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供線上、線下的特色農(nóng)產(chǎn)品銷售和網(wǎng)上購(gòu)物等服務(wù)[]。中國(guó)銀聯(lián)南寧支行和其他發(fā)卡銀行共同推出了“農(nóng)民工銀行卡”的特色服務(wù)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村流動(dòng)人口的匯款渠道，促進(jìn)農(nóng)民工異地取款；田東縣政府與百色銀監(jiān)分局共同探討了“農(nóng)金村辦”金融服務(wù)模式（即“田東模式”），在行政村建立“三農(nóng)”金融服務(wù)工作室，從多層面探討了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失與不足[]。到2013年3月底，全縣有貸款的農(nóng)戶約1.87萬(wàn)戶、貸款余額10.69億元，比改革試點(diǎn)前增加0.55萬(wàn)戶、8.35億元，農(nóng)戶貸款需求滿足率達(dá)到91%；小微企業(yè)貸款141戶、金額12.98億元，比改革試點(diǎn)前增加70戶、9.23億元。截止2016年底，全區(qū)共有小型農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)2383家，覆蓋率提高0.67個(gè)百分點(diǎn)。在疫情期間，這些惠農(nóng)服務(wù)中心切實(shí)發(fā)揮自身作用，為廣西農(nóng)村地區(qū)疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供金融支持。（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展農(nóng)業(yè)作為中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)性對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)起著關(guān)鍵性的作用，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失，不僅對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重的沖擊，而且對(duì)社會(huì)的整體穩(wěn)定也有很大的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以減少自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，在一定程度上緩解了農(nóng)戶的財(cái)政壓力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能使農(nóng)民盡快得到經(jīng)濟(jì)上的保證，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)早日恢復(fù)，使風(fēng)險(xiǎn)分散，而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給農(nóng)民帶來(lái)的成本，則可以通過(guò)補(bǔ)償來(lái)保證農(nóng)民的穩(wěn)定生活；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)和物價(jià)的穩(wěn)定起著舉足輕重的作用，對(duì)保護(hù)農(nóng)業(yè)資源、保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義[]。由于實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，很多不確定因素可以轉(zhuǎn)化為固定的小規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)戶節(jié)省了一些費(fèi)用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入，可以使農(nóng)民在最短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)，保障糧食供應(yīng)和物價(jià)，保障人民的生活。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也可以間接促進(jìn)全社會(huì)的和諧發(fā)展。例如，2009年，田東縣推出政策性香蕉種植保險(xiǎn)，保險(xiǎn)面積3萬(wàn)畝，保費(fèi)1200元/畝，總保費(fèi)3600萬(wàn)，保費(fèi)費(fèi)率10%，總保費(fèi)120元/畝，其中財(cái)政補(bǔ)貼90%。這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障方式可以有效地解決農(nóng)民的生產(chǎn)和生活問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在2010年第一季度，田東縣農(nóng)民因當(dāng)?shù)馗收岙a(chǎn)量受干旱影響而大幅下降獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，當(dāng)年全村700余戶參加投保612戶，參保率達(dá)到90%，經(jīng)過(guò)實(shí)地核實(shí)，確定損失甘蔗145畝，農(nóng)戶獲得最低50元至最高3000元不等的賠償。這些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的權(quán)益得到應(yīng)有的保障，保險(xiǎn)公司也能在風(fēng)調(diào)雨順的時(shí)候得到應(yīng)有的收入，給當(dāng)?shù)卣畮?lái)財(cái)政上的支撐，也間接地增加了涉農(nóng)貸款上的投入，形成良性循環(huán)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三、廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（一）互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)能力不高廣西農(nóng)村科技信息服務(wù)能力較弱，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是基層科技信息服務(wù)人員綜合素質(zhì)較低。許多銀行沒(méi)有加大農(nóng)村的金融宣傳力度，也沒(méi)有把宣傳重點(diǎn)放在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村連宣傳都沒(méi)有做過(guò)，項(xiàng)目推廣力度非常有限，部署的服務(wù)人員水平普遍不高。此外，廣西的城市化進(jìn)程正在加速，農(nóng)村地區(qū)的勞動(dòng)力不斷地流向城市，科技信息服務(wù)基層群體中的人才缺口也越來(lái)越普遍。從圖中可以看出，農(nóng)村常住居民與城市常住居民之間的差值正在逐漸縮小，城鎮(zhèn)化的比率在增加的同時(shí)，高質(zhì)量的勞動(dòng)力也大量涌入城鎮(zhèn)，貧困地區(qū)居民與城鎮(zhèn)居民的金融業(yè)務(wù)差距也隨之?dāng)U大。其次，農(nóng)村科技信息服務(wù)組織服務(wù)能力薄弱，業(yè)務(wù)量較小，使得當(dāng)?shù)氐姆?wù)能力長(zhǎng)期得不到提升。二是作為農(nóng)業(yè)科技信息社會(huì)化服務(wù)的主體，龍頭企業(yè)對(duì)其投資的積極性不高，使得社會(huì)組織的服務(wù)能力有所減弱；目前，廣西農(nóng)村專業(yè)合作組織快速發(fā)展，但其規(guī)模較小、實(shí)力較弱、利益聯(lián)合機(jī)制不健全等問(wèn)題仍然存在，社會(huì)服務(wù)的最大效率無(wú)法得到保障。廣西當(dāng)前農(nóng)村人口較多且城鄉(xiāng)收入差距明顯，截至2018年底，廣西鄉(xiāng)村常住人口和城鎮(zhèn)化率分別為2452.2萬(wàn)和59.58%，普惠金融的持續(xù)發(fā)展，為縮小城市和農(nóng)村的收入差距作出了巨大的貢獻(xiàn)，但廣西城鄉(xiāng)人均可支配收入分別為32436：12435，比值達(dá)2.608：1，差距較大，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，是一項(xiàng)十分必要的工作。圖32009-2018年廣西鄉(xiāng)村/城鎮(zhèn)常住人口(單位：萬(wàn)人）*數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。_______________________________*根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)自行繪制（二）農(nóng)村地區(qū)銀行金融服務(wù)體系不夠完善，資金流動(dòng)性較差資本的逐利性和農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的高度依賴性是相互矛盾的，日益增長(zhǎng)的不確定因素使得農(nóng)業(yè)從自然災(zāi)害和市場(chǎng)中受到更大的威脅。雖然近幾年人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門提出要加強(qiáng)城鄉(xiāng)基層金融服務(wù)體系建設(shè)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)全面覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，在一定程度上，農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)得到了較大的改善，但尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。截至2016年初，全國(guó)共有金融機(jī)構(gòu)22.4萬(wàn)家，縣分行12.17萬(wàn)家，平均每個(gè)區(qū)、鄉(xiāng)、村分別擁有55.12家、3.75家、0.22家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從數(shù)據(jù)上可以看到，農(nóng)村金融系統(tǒng)覆蓋面較窄，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至連銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有，這種情況主要發(fā)生在中西部和偏遠(yuǎn)的地方[]。此外，鑒于信息不對(duì)稱，散布在農(nóng)村地區(qū)金融交易的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本以及農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴和收益低下等原因，金融機(jī)構(gòu)出于最大限度提高自身利益的考慮，偏離“三農(nóng)”的政策目標(biāo)成了必然結(jié)果。廣西小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從2009年的2263個(gè)增加到2011年的2277個(gè)，99.7％的行政村尚無(wú)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，廣西農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)存在著一些普惠金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題，而且市場(chǎng)份額較低，雖然普惠金融以中小微企業(yè)、貧困家庭和“三農(nóng)”等群體為主要對(duì)象，但是，普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中的作用受到限制，這也成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略難以落實(shí)的重要因素。農(nóng)民要貸款，要蓋多少章，要走多少程序；農(nóng)戶要結(jié)賬，還得到縣里、鄉(xiāng)鎮(zhèn)柜臺(tái)去辦。這些問(wèn)題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的資金流動(dòng)比較困難。再者，提高金融供給能力是吸引和建設(shè)金融機(jī)構(gòu)的根本條件，這是廣西農(nóng)村正在面臨的一個(gè)重大課題[]。（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展中應(yīng)急轉(zhuǎn)貸以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制不夠健全從目前的發(fā)展角度來(lái)看，廣西的農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)還不完善，許多鄉(xiāng)村地區(qū)都需要改善農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)銀行控制的金融市場(chǎng)格局。當(dāng)前，廣西農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民難以從農(nóng)村信用社、銀行獲得信貸。即便能夠申請(qǐng)到貸款，也要付出更高的利息。而且如果拖欠的話，就會(huì)被列入金融體系的黑名單，政府也不能提供應(yīng)急的資金，這就會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成很大的影響。另外，廣西農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，基礎(chǔ)薄弱，金融系統(tǒng)不完善，經(jīng)營(yíng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，廣西農(nóng)民專業(yè)技術(shù)能力和創(chuàng)新能力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實(shí)力不足。由于廣西鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此很難獲得外部資本。雖然廣西部分農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠獲得公共財(cái)政支持，由于經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，欠款不還導(dǎo)致企業(yè)信用評(píng)級(jí)下降，影響了后續(xù)金融機(jī)構(gòu)貸款的支持和發(fā)放。此外，由于農(nóng)村土地不能用于抵押，廣西農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶無(wú)法提供能用于借貸的抵押物，其盈利能力又低于第三方擔(dān)保公司，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)成功程度較低。而且經(jīng)營(yíng)水平低下，反過(guò)來(lái)以壞賬和呆賬的形式給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。村民在需要的時(shí)候借不到貸款，保險(xiǎn)的欠款交不上，惡性循環(huán)。廣西的GDP在2010年時(shí)，為8552.4億元，但農(nóng)業(yè)的GDP僅為1399.58億元，說(shuō)明廣西農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后嚴(yán)重，2011年才有明顯的增加。在2012之后，廣西普惠金融的發(fā)展，已成為廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支不容忽視的力量。圖42009-2018年廣西農(nóng)業(yè)GDP單位：億元）*數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。圖52009-2018年廣西GDP(單位：億元）**數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。由下圖可以看出，2012年之前，廣西涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)緩慢，普惠金融發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)民申請(qǐng)的農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)率并不高，在2013年之后數(shù)額才較大幅度地增加，增長(zhǎng)率為17.2%，2018年，廣西涉農(nóng)貸款余額達(dá)到8113億元。隨著廣西鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展，廣西鄉(xiāng)村居民的借貸得到極大便利，金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)鼐用褚驳玫搅讼鄳?yīng)的收益，極大地促進(jìn)了廣西鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。_____________________*根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)自行繪制**根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)自行繪制圖62009-2018年廣西涉農(nóng)貸款余額(單位：億元）*數(shù)據(jù)來(lái)源：wind數(shù)據(jù)庫(kù)。四、廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展存在問(wèn)題分析農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知不足有關(guān)研究顯示，當(dāng)前廣西一些鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)中，普惠金融產(chǎn)品所占的比重偏低，且農(nóng)戶對(duì)此缺乏深入的了解。首先，互聯(lián)網(wǎng)信息良莠不齊，廣西大多數(shù)農(nóng)村居民有“謹(jǐn)防上當(dāng)受騙”的觀念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新事物難以接受，他們更愿意把時(shí)間、精力或費(fèi)用花在貸款上，而不是花在新方法上[*根據(jù)wind數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)自行繪制]*根據(jù)wind數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)自行繪制（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，抵押擔(dān)保物缺乏廣西鄉(xiāng)村地區(qū)的貸款利率之所以偏低，是由于普惠金融產(chǎn)品種類稀少、利息高，而且申請(qǐng)過(guò)程繁瑣，難以為廣大人民群眾所接受；此外，普惠金融的業(yè)務(wù)流程太過(guò)死板，抵押物標(biāo)準(zhǔn)也比較高，這就給借款人增加了貸款的門檻。而通過(guò)熟悉的人來(lái)?yè)?dān)保，這個(gè)過(guò)程就更為復(fù)雜了[]，這些因素制約著地方普惠金融發(fā)展。另外，由于貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在保守觀念的影響下，中低收入群體往往傾向于儲(chǔ)蓄。而且，廣西普惠金融在發(fā)展的進(jìn)程中，存在著貸款產(chǎn)品單一、審批程序復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，難以在發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特殊性，廣西農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶無(wú)法提供能用于借貸的抵押物，加上廣西農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱、盈利水平低，第三方保證人不愿作保證，致使農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民申請(qǐng)貸款時(shí)，申請(qǐng)貸款的成功率非常低，或在申請(qǐng)之后無(wú)法償付，進(jìn)而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壞賬，壞賬風(fēng)險(xiǎn)較大[]。（三）農(nóng)村信用體系不夠完善，農(nóng)戶信用等級(jí)較低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不太穩(wěn)定，且具有較高的不可預(yù)測(cè)性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司不能保證農(nóng)村用戶融資的聲譽(yù)和可靠性。在很多情況下，如果借款人不能及時(shí)償付本金和利息，那投資者的投資就有難以返還的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上，從而帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。廣西農(nóng)村信用宣傳工作也存在著一定的問(wèn)題，對(duì)農(nóng)民、中小企業(yè)的信貸意識(shí)也相對(duì)淡薄，同時(shí)沒(méi)有構(gòu)建起與之相適應(yīng)的農(nóng)村信貸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，安全性不太好，公司制度和農(nóng)村個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)也尚待健全，對(duì)欺詐行為的相關(guān)懲罰制度也不完善。同時(shí)由于政府對(duì)違約缺乏懲罰性措施，從而造成了農(nóng)民債務(wù)拖欠和回避責(zé)任的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)增大，使不少金融機(jī)構(gòu)望而卻步。此外，當(dāng)前廣西農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)還處于起步階段，沒(méi)有相應(yīng)的歷史沉淀，以傳統(tǒng)的銀行為基礎(chǔ)；若缺乏健全的誠(chéng)信體系作保障，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很難充分利用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等科技方法產(chǎn)生效果。雖然有一些商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和地方政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，可以解決一些風(fēng)險(xiǎn)，然而，目前廣西農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體還比較少，有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)也比較薄弱，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下。盡管有各級(jí)政府的補(bǔ)貼，但是，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承付能力偏弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求也不高。因此，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決普惠信貸資金風(fēng)險(xiǎn)并不十分有效。五、對(duì)當(dāng)前廣西鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的建議（一）提高農(nóng)民金融知識(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)目前，廣西農(nóng)民對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)還不夠透徹，因此，地方政府要加大政策宣傳，讓廣大農(nóng)民了解普惠金融的基本常識(shí)。例如，惠普金融機(jī)構(gòu)可以與村委會(huì)、村支部、鎮(zhèn)政府等合作，將行政村、自然村、鎮(zhèn)行政中心作為惠普金融知識(shí)傳播的重要中心，定期向公眾傳播財(cái)務(wù)知識(shí)，向當(dāng)?shù)鼐用裥麄?、發(fā)放金融服務(wù)手冊(cè)等。通過(guò)報(bào)紙、廣播、電視臺(tái)等傳統(tǒng)媒體進(jìn)行宣傳，設(shè)置知識(shí)普及布告欄，定期宣傳相關(guān)財(cái)政政策和知識(shí)。同時(shí)，通過(guò)建立普惠金融官方微信公眾號(hào)，發(fā)布金融服務(wù)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的知識(shí)或金融企業(yè)多樣化的信息，以及與經(jīng)營(yíng)公司簽訂短信推廣合作協(xié)議，向居民發(fā)送短信，普及金融知識(shí)，比如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、融資的安全知識(shí)。在鄉(xiāng)村定期舉行綜合性金融講座，讓農(nóng)民有機(jī)會(huì)親自接觸全面的金融資訊，并由專業(yè)的金融服務(wù)人員參與互動(dòng)解答。嘗試通過(guò)“訂單式”的人才培訓(xùn)方式，實(shí)行校企合作，把人才引進(jìn)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)其進(jìn)行“訂單式”的培訓(xùn)，符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況。目前我國(guó)大多數(shù)農(nóng)信社都實(shí)行了企業(yè)化管理，這就要求我們必須把學(xué)校教育與企業(yè)培訓(xùn)緊密結(jié)合起來(lái)。所謂的“訂單式”人才培養(yǎng)，即培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與用人單位簽訂人才輸出“訂單”，最大的優(yōu)勢(shì)在于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為合作單位組織生源、開(kāi)展培訓(xùn)、定點(diǎn)就業(yè)[]。從總體上看，要按照區(qū)域發(fā)展水平和重點(diǎn)農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展目標(biāo)，加大資金支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。比如，田東縣進(jìn)一步健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資體制，加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。在2012年12月，田東縣成立了廣西第一家農(nóng)村綜合交易中心，引進(jìn)廣西北部灣產(chǎn)權(quán)交易所，拓展了交易范圍，并實(shí)現(xiàn)了土地規(guī)?；肹]。近年來(lái)，該縣按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”原則，積極培育和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織，不斷壯大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。這些措施的成功實(shí)施，使得普惠金融真正惠及廣西鄉(xiāng)村，廣西鄉(xiāng)村居民的人均可支配收入日益增加，人民生活水平不斷提高。2012年，廣西小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在一定程度上推動(dòng)了廣西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使農(nóng)村居民人均可支配收入增長(zhǎng)12.93%，2013年增速也達(dá)到22.91%，自2013年以來(lái)，廣西農(nóng)村居民人均可支配收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，2018年人均可支配收入達(dá)到12435元，區(qū)內(nèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)穩(wěn)中向好。圖62009-2018年廣西農(nóng)村居民人均可支配收入(單位：元）*數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。（二）加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融模式創(chuàng)新，打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為了推動(dòng)普惠信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)從發(fā)展普惠性金融服務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)特點(diǎn)出發(fā)，運(yùn)用高新技術(shù)管理手段，對(duì)其服務(wù)特點(diǎn)的技術(shù)要求進(jìn)行縝密的分類，對(duì)信貸服務(wù)方式加以創(chuàng)新，可以在承包經(jīng)營(yíng)權(quán)管理以及合理利用農(nóng)戶資本等方面，開(kāi)展保障措施創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可向股份制商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)部門工作人員進(jìn)行擔(dān)保和信貸服務(wù)，并利用農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)等方面的龍頭企業(yè)，向其服務(wù)供應(yīng)鏈中的農(nóng)戶進(jìn)行增信。同時(shí)，為了加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的步伐，適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用發(fā)展普惠性金融服務(wù)的信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，支持農(nóng)村地區(qū)電商發(fā)展，讓更多的消費(fèi)者走入鄉(xiāng)村，更多農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入城市。實(shí)現(xiàn)發(fā)展普惠性金融服務(wù)產(chǎn)品助力農(nóng)戶增收致富，助力鄉(xiāng)村富裕興旺。2012以前，廣西涉農(nóng)貸款余額的增加相對(duì)緩慢，到2013年以后數(shù)額才較大幅度地上升，增長(zhǎng)率為17.2%。普惠金融的發(fā)展，極大地方便農(nóng)村居民的貸款，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得以在本地發(fā)展，對(duì)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化小額現(xiàn)金支付作用，完善匯款、信息查詢等服務(wù)，更好地為農(nóng)民提供便利。再次，加快農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)，使鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)準(zhǔn)確地獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，從而有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行貸款決策分析，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。此外，普惠金融應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、電信等金融機(jī)構(gòu)的合作，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提升支付能力、保障客戶體驗(yàn)。最后，普惠金融機(jī)構(gòu)要努力構(gòu)建商業(yè)信貸與公共服務(wù)小額信貸的關(guān)系，聚焦廣西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，讓普惠融資真正成為一個(gè)惠民工程。______________________*根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)自行繪制在此過(guò)程中，要強(qiáng)化金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品等專業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展，并通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)滿足農(nóng)業(yè)金融的需要。2012年，田東縣在全國(guó)6個(gè)改革試驗(yàn)區(qū)中率先出臺(tái)了《開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，全縣開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、生產(chǎn)設(shè)施、收益權(quán)等抵押貸款余額1.59億元。同時(shí)，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)，全縣農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品共有37種，覆蓋農(nóng)村農(nóng)業(yè)的各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。其中田東農(nóng)村商業(yè)銀行“農(nóng)貸易”產(chǎn)品獲得銀監(jiān)會(huì)“全國(guó)服務(wù)‘三農(nóng)’雙十佳金融產(chǎn)品”稱號(hào)[]。廣西其他區(qū)內(nèi)鄉(xiāng)村通過(guò)借鑒田東縣的做法，按照自己當(dāng)?shù)氐那闆r，因地制宜發(fā)展特色的金融政策，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）加強(qiáng)政府核心引導(dǎo)作