小額貸款公司年度監(jiān)管報(bào)告

ⅩⅩⅩⅩ年小額貸款公司年度監(jiān)管報(bào)告一、ⅩⅩ年度ⅩⅩ小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r（一）ⅩⅩ小額貸款公司注冊(cè)登記情況截止ⅩⅩ年12月31日，全省在工商部門登記注冊(cè)的小額貸款公司共有105家，注冊(cè)資本合計(jì)144.22億元。其中ⅩⅩ年新增小額貸款公司63家，按月新增企業(yè)數(shù)見下圖：全省小額貸款公司遍及11個(gè)市，覆蓋我省90個(gè)縣（區(qū)）行政區(qū)劃中的81個(gè)縣（市、區(qū)），以及3個(gè)開發(fā)區(qū)。其中成立兩家以上的縣（市、區(qū)）達(dá)到21個(gè)。截至ⅩⅩ年底，各市成立公司情況如下：全省小額貸款公司注冊(cè)資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬元,戶均規(guī)模為1.33億元,較上年的戶均1.38億元變化不大。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千萬元之上。出資人除極個(gè)別外,基本上都是本地的民營(yíng)企業(yè)和自然人。

ⅩⅩ年全省小額貸款公司年平均貸款利率為13.83%，最高年利率為21.24%，最低1.458%，利息總收入為15.55億元，年平均資本收益率預(yù)計(jì)在9%—11%左右（注：最終數(shù)據(jù)待企業(yè)年度檢驗(yàn)完成后確定），尤其在下半年，利息收入呈逐月增長(zhǎng)的穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，與貸款余額、累計(jì)貸款增長(zhǎng)曲線基本保持一致。具體情況如圖：

隨著公司業(yè)務(wù)的逐步展開，貸款規(guī)模的擴(kuò)大，貸款逾期率略微上升，年末全省逾期貸款余額1832.85萬元，占年末貸款余額的0.127%。同時(shí)，小額貸款公司也通過財(cái)務(wù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，全省共計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金等3.3億元，撥備率為2%，高于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低要求。

相關(guān)分析：隨著全省小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，按月新增貸款呈現(xiàn)逐步增大的態(tài)勢(shì)，小額貸款公司在地方金融市場(chǎng)的占比逐月提升、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)；ⅩⅩ年小額貸款公司對(duì)外貸款的平均利率呈現(xiàn)總體下降的趨勢(shì)，從年初的年利率14.33%降低到年末的13.83%，說明公司對(duì)外貸款利率更趨理性；逾期貸款率隨著整體貸款規(guī)模的增大，有略微上升的態(tài)勢(shì)，其中上升較明顯的分別是嘉興、臺(tái)州和寧波，分別為：0.44%、0.32%和0.17%，但目前全省從貸款損失準(zhǔn)備金等的提取情況來看，風(fēng)險(xiǎn)得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。

（三）貸款結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)結(jié)合我局的日常檢查調(diào)研和全年數(shù)據(jù)分析，小額貸款公司對(duì)外貸款業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)：

1、周期短、周轉(zhuǎn)快09年3月至12月，期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%，而1個(gè)月之內(nèi)的貸款金額占到所有貸款的40%至50%之間。2、單筆貸款額度隨政策調(diào)整變化明顯下圖表示ⅩⅩ年每月貸款按額度分布圖，圖中顯示年末單筆100萬以上貸款占比相對(duì)年初減少約10%，而50—100萬的貸款則增加了30多個(gè)百分點(diǎn)，這顯示出政策對(duì)小額貸款公司的強(qiáng)烈導(dǎo)向作用。但是，50萬以下貸款占比卻從30%多降至10%。對(duì)應(yīng)的，平均每筆貸款額度從3月份的88.86萬，增至12月的112萬，其中8月份最高，達(dá)到123萬。年均單筆貸款額為110.97萬元。

3、貸款發(fā)放對(duì)象主要是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和具有法人資格的中小企業(yè)作為新型農(nóng)村金融組織，我省在試點(diǎn)小額貸款公司之初就以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為導(dǎo)向，在年中出臺(tái)的兩個(gè)文件中，這一精神在各個(gè)方面都加以強(qiáng)調(diào)。從運(yùn)行數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶貸款金額從年初的10%左右，增至年末的25%以左右，而其余對(duì)象基本上均為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶。

4、貸款主要流向工業(yè)從貸款用途看，種養(yǎng)殖業(yè)貸款金額較年初增長(zhǎng)近2.5倍，但是在所有貸款中的占比只增加了2個(gè)百分點(diǎn)。流向工業(yè)的貸款占比從年初的60%逐漸減少至12月份的近45%，農(nóng)副產(chǎn)品加工及其他農(nóng)業(yè)則有較大增長(zhǎng)，但工業(yè)仍是貸款的主要流向，與我省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)基本吻合。相關(guān)分析：全省小額貸款公司對(duì)外貸款的周期普遍偏短，這主要是貸款用途和資金價(jià)格水平?jīng)Q定的。說明這些貸款大多數(shù)用于短期的資金周轉(zhuǎn)，或者暫時(shí)補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金的不足。服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展的作用也在隨著政策的引導(dǎo)不斷增強(qiáng)。而從全年貸款累計(jì)達(dá)550多億元的總量可以看出，小額貸款公司為地方經(jīng)濟(jì)克服金融危機(jī)影響、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮了一定的作用，同時(shí)也從另一個(gè)角度體現(xiàn)出市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源優(yōu)化配置的作用。

（四）各市小額貸款公司運(yùn)行特點(diǎn)比較分析在小額貸款公司試點(diǎn)的推進(jìn)過程中，杭州、寧波、溫州、嘉興、紹興、臺(tái)州等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民間資金拆借比較活躍的地區(qū)推進(jìn)速度快，成立家數(shù)多，放貸金額大，投向工業(yè)企業(yè)比重大。舟山、麗水等地區(qū)雖然推進(jìn)步伐較為緩慢，公司規(guī)模較小，但在服務(wù)“三農(nóng)”與微型企業(yè)上有較好表現(xiàn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過短的情況。我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”比例、貸款利率等五個(gè)方面進(jìn)行考察分析，比較不同地市之間的發(fā)展形態(tài)。

1、融資比例在對(duì)小額貸款公司的調(diào)研中，管理人員紛紛表示對(duì)于融資杠桿50%的限制是制約小額貸款公司發(fā)展的原因之一，削弱了小額貸款公司做大業(yè)務(wù)的能力。但是，數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，也只達(dá)到38.83%。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒有獲得銀行融資。由此說明，剔除各銀行貸款計(jì)劃控制這一因素外，各地銀行對(duì)小額貸款公司這一新事物的認(rèn)識(shí)尚不統(tǒng)一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。

2、平均貸款額度ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號(hào)文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人；其后，09年6月的71號(hào)文件對(duì)此規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。實(shí)際各地平均每筆貸款額度見下圖：從地區(qū)比較圖中可以看出，多數(shù)地市平均每筆貸款額度超過100萬元，其中紹興最高，接近190萬元；杭州、寧波、衢州三地盡管經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相差較大，但也分別突破110萬元。從比例上看，只有臺(tái)州一地100萬元以下貸款超過總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。

3、貸款期限結(jié)構(gòu)總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個(gè)月內(nèi)，多為企業(yè)或個(gè)人用以解決一時(shí)現(xiàn)金流短缺之急。特別是紹興、寧波、衢州三地，三個(gè)月之內(nèi)的貸款量占到總量的三分之二以上。

4、服務(wù)“三農(nóng)”及微型企業(yè)比例在71號(hào)文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農(nóng)村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微型企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對(duì)象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個(gè)人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，最多可達(dá)82.99%。究其原因，一是部分個(gè)人貸款最終流向工業(yè)、服務(wù)業(yè)等企業(yè)，二是我省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，很多農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的并不只是單純的種養(yǎng)殖業(yè)，還包括農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但也應(yīng)該看到，即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個(gè)經(jīng)濟(jì)比重相對(duì)較大，可是流向“三農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說明加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，還需要當(dāng)?shù)卣块T發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。

5、貸款利率從上報(bào)的加權(quán)平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，多在13.0%到13.5%之間浮動(dòng)，只有金華、臺(tái)州等地超出15.0%，但仍然低于同期民間借貸利率。

（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和作用

1、開辟了民間資本規(guī)范進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的渠道民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會(huì)資金的供給。尤其是對(duì)于應(yīng)對(duì)金融危機(jī)下我省小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計(jì)放貸超550億元，惠及全省約5萬多戶中小企業(yè)與農(nóng)戶,多數(shù)小額貸款公司成立后一個(gè)月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對(duì)于滿足全省250萬各類市場(chǎng)主體資金需求來講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、更好發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置提供了有益的借鑒。與此同時(shí)，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請(qǐng)門檻低等特點(diǎn)，也為擴(kuò)大市場(chǎng)資金來源帶來了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上2-3天就能完成一個(gè)新客戶從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到發(fā)放貸款的全部流程，而部分老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率為4次，最高達(dá)17次。這種現(xiàn)象也將對(duì)改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。

2、在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī)定，年平均利率控制在13.95%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對(duì)于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過去的民間借貸中屢見不鮮，在2008年還曾爆出高達(dá)120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大而愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會(huì)的穩(wěn)定。

3、增加了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在小額貸款市場(chǎng)上形成比較優(yōu)勢(shì)，反過來,小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢(shì),認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對(duì)三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場(chǎng)份額的開拓，體現(xiàn)了其作為“社會(huì)企業(yè)”的重要職能。ⅩⅩ年，全省小額貸款公司農(nóng)戶貸款的平均比例為18.6%，遠(yuǎn)高于全國商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款占比3.4%的平均水平；支持三農(nóng)、小型和微型企業(yè)貸款總額占比為53.0%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進(jìn)一步傾斜，全省全年超過90%的貸款擔(dān)保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質(zhì)押。二、ⅩⅩ小額貸款公司組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)

從試點(diǎn)工作開展以來，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：

（一）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和追求長(zhǎng)期發(fā)展的理念一年多來，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機(jī)、獲取高額利潤(rùn)，逐步回歸到趨向務(wù)實(shí)和理性,形成了適度回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)防控和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)理念。導(dǎo)致這種變化的外部因素，是政府對(duì)試點(diǎn)政策不斷完善、監(jiān)管部門關(guān)于企業(yè)社會(huì)責(zé)任的著力引導(dǎo)、以及適度的監(jiān)管約束；內(nèi)部因素則主要在于公司對(duì)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一。我們?cè)谡{(diào)研中了解到，絕大多數(shù)股東沒有對(duì)小額貸款公司的年盈利能力制定過高目標(biāo)要求。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對(duì)直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實(shí)行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，最低的為年利率4.4%。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。

（二）主發(fā)起人制度的實(shí)施和作用根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)和功能，ⅩⅩ采取了主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立制度。要求主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良、具備持續(xù)出資能力的民營(yíng)企業(yè)，并對(duì)其凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負(fù)債率以及盈利能力提出較高要求。同時(shí)，公司注冊(cè)資本提高到不低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元），其持股比例也從試點(diǎn)開始的最高為20%提高至增資時(shí)不超過30%。目前ⅩⅩ小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭企業(yè)，其中有20多家小額貸款公司的主發(fā)起人為上市公司或上市公司的控股公司，有近40%的小額貸款公司設(shè)立之初注冊(cè)資本就達(dá)到2億元的上限。這一措施，保證了小額貸款公司注冊(cè)資本的足額到位和“參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)定得以落實(shí)。也為今后公司規(guī)模擴(kuò)大奠定基礎(chǔ)。

（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設(shè)目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機(jī)制。由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡(jiǎn)高效，一般為8—15人，營(yíng)運(yùn)成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營(yíng)、高利貸等情況；三是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，運(yùn)作管理規(guī)范。股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層分工明確，公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、人員職責(zé)清晰。按照公司章程定期召開各種會(huì)議，有序決策，明確公司的發(fā)展目標(biāo)和具體要求；四是創(chuàng)新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶信用檔案等方式，對(duì)于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開辟綠色通道，這些客戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)基本能夠在幾小時(shí)內(nèi)完成放貸過程。

（四）員工隊(duì)伍建設(shè)我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強(qiáng)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)”。當(dāng)?shù)氐娜粘１O(jiān)管部門在公司開業(yè)前，也將此列入核查項(xiàng)目。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，個(gè)別沒有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管也是來自于當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)管理部門，普遍具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。以杭州為例，09年底全市已經(jīng)成立的16家小額貸款公司高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，其財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)主管一般也都具有扎實(shí)的金融從業(yè)基礎(chǔ)。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開業(yè)初期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)即可順利開展，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺性也較強(qiáng)。

（五）創(chuàng)新實(shí)踐小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制如何經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對(duì)較低的客戶資源一直是全社會(huì)對(duì)小額貸款公司關(guān)注的焦點(diǎn)。從全省情況來看，盡管小額貸款利率相對(duì)較高，貸款對(duì)象承受風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，但隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。同時(shí)，小額貸款公司本身精簡(jiǎn)高效的機(jī)構(gòu)設(shè)置，分工明確的公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作，也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級(jí)來區(qū)分貸款條件。這套明確完善的內(nèi)部架構(gòu)反過來也使得客戶更加注重自身的信譽(yù)，避免出現(xiàn)有損信譽(yù)的借款行為，促進(jìn)了小額貸款公司自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我省的小額貸款公司還紛紛在創(chuàng)新上做文章，不斷催生新的業(yè)務(wù)品種。在自身風(fēng)險(xiǎn)管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)了自身的風(fēng)險(xiǎn)管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)-創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對(duì)部分經(jīng)營(yíng)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極探索辦理股權(quán)、商標(biāo)權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部門短信平臺(tái)與工商報(bào)，向個(gè)私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。三、ⅩⅩ小額貸款公司監(jiān)管框架及制度建設(shè)

2008年7月開始，ⅩⅩ政府根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）的要求，先后出臺(tái)了《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》、《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》等一系列規(guī)范性文件，明確了監(jiān)管的部門分工和職責(zé)。

（一）政府、相關(guān)部門的職責(zé)和分工省政府建立了小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度。由省金融辦、省工商局、省財(cái)政廳、ⅩⅩ銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門建立聯(lián)席會(huì)議，其主要職能：一是共同制訂試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；二是對(duì)市、縣（市、區(qū)）試點(diǎn)申報(bào)方案進(jìn)行審核；三是溝通信息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門做好監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。各市政府及市級(jí)有關(guān)部門負(fù)責(zé)本地小額貸款公司的政策宣傳和協(xié)調(diào)指導(dǎo)工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，轉(zhuǎn)報(bào)縣級(jí)政府有關(guān)試點(diǎn)方案，監(jiān)測(cè)分析防范本地小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府組織開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作，確定試點(diǎn)對(duì)象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報(bào)材料初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤監(jiān)管資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動(dòng)。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級(jí)工商部門承擔(dān)。

（二）負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門和權(quán)責(zé)ⅩⅩ試點(diǎn)文件規(guī)定，縣（市、區(qū)）工商部門承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)管職責(zé)，在縣（市、區(qū)）政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下，督促小額貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。金融辦、人行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)、財(cái)政、公安等部門根據(jù)自身職能做好對(duì)小額貸款公司的相關(guān)監(jiān)管工作。各監(jiān)管部門要加強(qiáng)相互協(xié)作配合，推進(jìn)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管信息共享和監(jiān)管人員隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)小額貸款公司的日常監(jiān)管可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等形式。

（三）縣（市、區(qū)）工商部門日常監(jiān)管的主要內(nèi)容

1、開展日常巡查、信用監(jiān)管、年度檢驗(yàn)等工作并通過年度檢驗(yàn)以年度報(bào)告形式規(guī)范小額貸款公司的信息披露行為。2、指導(dǎo)并督促小額貸款公司依法辦理公司設(shè)立、股權(quán)變更、公司注銷和備案等事項(xiàng)。3、定期分析小額貸款公司報(bào)送的數(shù)據(jù)信息，檢查其報(bào)送信息的完整性和準(zhǔn)確性，并評(píng)估小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于小額貸款公司報(bào)送的信息不準(zhǔn)確或不完整的，應(yīng)要求其補(bǔ)充更正，必要時(shí)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。4、依法查處違法廣告、虛假宣傳行為、虛報(bào)注冊(cè)資本、虛假出資、抽逃資金和超范圍經(jīng)營(yíng)等違反工商法律法規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重的，依法吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。5、依法查處未經(jīng)工商部門注冊(cè)登記擅自以小額貸款公司名義從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以及小額貸款公司擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的行為。6、完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)監(jiān)督體制，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，重點(diǎn)防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。7、對(duì)小額貸款公司違反有關(guān)規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)提示、約見董事或高級(jí)管理人員談話、警告、公示，或者經(jīng)縣（市、區(qū)）政府同意后實(shí)施責(zé)令其停辦業(yè)務(wù)和限期整改等措施。縣（市、區(qū)）工商部門于季度、半年度、年度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)，將日常監(jiān)管報(bào)告報(bào)送縣（市、區(qū)）政府和市工商局，并抄送同級(jí)相關(guān)監(jiān)管部門。市工商局匯總后上報(bào)設(shè)區(qū)的市政府和省工商局，并抄送同級(jí)相關(guān)監(jiān)管部門。省工商局按半年度、年度向省政府報(bào)送小額貸款公司日常監(jiān)管情況分析報(bào)告，并抄送省金融辦、人行杭州中心支行、ⅩⅩ銀監(jiān)局、省財(cái)政廳、省公安廳。

（四）工商部門與其他部門之間的工作協(xié)調(diào)處理程序

1、發(fā)現(xiàn)擅自增資擴(kuò)股、原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓、主發(fā)起人發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例累計(jì)超過5%以上的，責(zé)令其限期報(bào)縣（市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)擅自更換董事、經(jīng)理等高級(jí)管理人員的，責(zé)令其限期將任職資格報(bào)省金融辦審核。2、發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等情形的，應(yīng)當(dāng)以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和所在地銀監(jiān)部門。其中所在地未設(shè)置銀監(jiān)部門的，抄送上一級(jí)銀監(jiān)部門。3、發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應(yīng)當(dāng)以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級(jí)人行分支機(jī)構(gòu)。其中所在地未設(shè)置人行分支機(jī)構(gòu)的，抄送上一級(jí)人行分支機(jī)構(gòu)。4、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，可能嚴(yán)重危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、損害公眾利益的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議。

5、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在設(shè)立及變更登記過程中有隱瞞真實(shí)情況、提供虛假材料等弄虛作假情形的，除依法實(shí)施行政處罰外，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議。

（五）有關(guān)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設(shè)情況ⅩⅩ政府以及省工商局出臺(tái)了一系列關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》浙政辦發(fā)[2008]46號(hào)；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]71號(hào)；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法的通知》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]100號(hào)；《關(guān)于印發(fā)<ⅩⅩ小額貸款公司試點(diǎn)登記監(jiān)管暫行辦法>的通知》浙工商企[2008]16號(hào)；《關(guān)于建立小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)月報(bào)制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號(hào)；《關(guān)于開展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實(shí)施意見》浙工商直[ⅩⅩ]4號(hào)；《ⅩⅩ小額貸款公司年度檢驗(yàn)信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號(hào)。

四、ⅩⅩ年工商日常監(jiān)管工作回顧

一年來，ⅩⅩ工商部門從制度建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)和信息化手段設(shè)置多角度切入，發(fā)揮省局和市、縣局兩個(gè)積極性，既注重監(jiān)管方案設(shè)計(jì)，更重視制度貫徹落實(shí)。初步形成了一支與任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管隊(duì)伍，一套有針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制和一種精確靈敏的監(jiān)管模式。

（一）明確職責(zé)，建立小額貸款公司日常監(jiān)管工作體系ⅩⅩ年6月，省政府辦公廳下發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》100號(hào)文件，明確了工商部門承擔(dān)的日常監(jiān)管職能。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊(cè)登記的指導(dǎo)工作外，制發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管的實(shí)施意見》，進(jìn)一步細(xì)化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工商部門監(jiān)管的職責(zé)，強(qiáng)化了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好制度基礎(chǔ)。我們?cè)谛☆~貸款公司辦事場(chǎng)所設(shè)置告示牌，禁止進(jìn)行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規(guī)定的上限，并公布工商部門的監(jiān)督舉報(bào)電話和網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)平臺(tái)網(wǎng)址，完善社會(huì)化監(jiān)管體制，重點(diǎn)防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。此外，從ⅩⅩ年初開始我局著手構(gòu)建以日常監(jiān)管報(bào)告與月度數(shù)據(jù)報(bào)表為主體的小額貸款公司日常監(jiān)管信息傳遞機(jī)制，進(jìn)一步暢通了由縣局-市局-省局-省政府的信息傳遞渠道，形成了各級(jí)工商部門向地方政府報(bào)送日常監(jiān)管工作報(bào)告的制度。通過各地市、縣（市、區(qū)）局反饋的信息及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策，形成完整的小額貸款公司日常監(jiān)管機(jī)制。

（二）抓住重點(diǎn)，完善小額貸款公司年檢工作制度我們?cè)谔剿餍☆~貸款公司日常監(jiān)管的過程中，深刻認(rèn)識(shí)到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監(jiān)管的基礎(chǔ)，并在11月底出臺(tái)了《ⅩⅩ小額貸款公司年度檢驗(yàn)信息披露暫行辦法》。通知細(xì)化了小額貸款公司年度檢驗(yàn)信息披露的內(nèi)容，并對(duì)信息披露的管理作了相關(guān)規(guī)定，完善并豐富了小額貸款公司工商監(jiān)管的具體措施，充分發(fā)揮年檢這一工商重要行政手段在小額貸款公司監(jiān)管中的作用。

（三）組建隊(duì)伍，為小額貸款公司的日常監(jiān)管提供組織保障09年，全省工商系統(tǒng)將隊(duì)伍建設(shè)作為小額貸款公司日常監(jiān)管工作的重要組成部分。年初，省工商局成立由局領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，主要職能處室相關(guān)同志組成了小額貸款公司監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，通過抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干、招收金融專業(yè)畢業(yè)生為公務(wù)員等方式組成了一只精干的隊(duì)伍，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管文件制定、工作指導(dǎo)、協(xié)調(diào)等。各地工商部門也定人定職，落實(shí)了日常監(jiān)管人員，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的定期檢查與數(shù)據(jù)報(bào)表收集、核查等日常監(jiān)管工作。11月份，召開了全省小額貸款公司日常監(jiān)管工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議，以以會(huì)代訓(xùn)的方式集中了全省負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)管工作的相關(guān)人員，對(duì)日常監(jiān)管相關(guān)文件以及信息化系統(tǒng)操作進(jìn)行了深入的學(xué)習(xí)，提升了業(yè)務(wù)技能。

（四）探索創(chuàng)新，構(gòu)建小額貸款公司信息化監(jiān)管體系小額貸款公司日常監(jiān)管是省政府交給工商部門的一項(xiàng)全新工作，缺乏可借鑒的監(jiān)管制度或模式，與此同時(shí)，小額貸款公司的快速發(fā)展也不斷地向監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)手工模式無法滿足提升效能、提高監(jiān)管準(zhǔn)確性的需要。因此，年初，我局逐步開始探索信息化監(jiān)管工作，選取長(zhǎng)興、杭州兩個(gè)地點(diǎn)開展試點(diǎn)，加快建設(shè)小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、報(bào)表生成與網(wǎng)絡(luò)考評(píng)等功能，并在11月中旬召開的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上對(duì)全省所有縣市區(qū)的一線監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓(xùn)，充分利用信息化監(jiān)管手段不斷提高監(jiān)管效能。

（五）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，推進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展我們要求，象當(dāng)年對(duì)待ⅩⅩ的個(gè)私民營(yíng)企業(yè)和商品交易市場(chǎng)一樣，充分發(fā)揮職能，全力支持和扶持小額貸款公司，推動(dòng)試點(diǎn)工作的開展。各級(jí)工商部門牢固樹立服務(wù)理念，做到第一時(shí)間走進(jìn)企業(yè)、第一環(huán)節(jié)溝通信息、第一要?jiǎng)?wù)服務(wù)發(fā)展，從而為深入推進(jìn)日常監(jiān)管創(chuàng)造條件。為此，我們將“創(chuàng)新服務(wù)小額貸款公司的有效途徑”作為省局日常監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)、有效手段、主要目標(biāo)