汽車信貸與保險(xiǎn)教案

汽車信貸與保險(xiǎn)

教案

授課專業(yè)

授課班級(jí)

任課教師

教學(xué)日歷

二0一九?二。二0學(xué)年第1學(xué)期

課程名稱：汽車信貸與保險(xiǎn)

班級(jí)：____________________________

任課教師：_________________________

教研室主任：_______________________

系（部）副主任：___________________

教務(wù)處副處長(zhǎng)：_____________________

教材名稱汽車信貸與保險(xiǎn)

周數(shù)周學(xué)時(shí)總學(xué)時(shí)講課時(shí)數(shù)實(shí)訓(xùn)課時(shí)數(shù)習(xí)題課時(shí)數(shù)機(jī)動(dòng)

16464402022

教學(xué)日歷

每

作業(yè)周

習(xí)題課、討論課、

授課內(nèi)容講課（寫自

周次現(xiàn)場(chǎng)課、實(shí)驗(yàn)課名

（教學(xué)大綱章節(jié)和標(biāo)題）時(shí)數(shù)明題學(xué)

稱或題目

數(shù)）時(shí)

數(shù)

1第一章汽車消費(fèi)信貸概述421

2第二章汽車消費(fèi)信貸操作421

3第三章汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理4121

4第四章汽車保險(xiǎn)概述421

5第五章汽車保險(xiǎn)原則421

6第五章汽車保險(xiǎn)原則421

7第六章汽車保險(xiǎn)合同421

8第六章汽車保險(xiǎn)合同421

9第七章汽車保險(xiǎn)種類421

10第七章汽車保險(xiǎn)種類4121

11第八章汽車消費(fèi)信貸與分期付款的保險(xiǎn)421

12第九章汽車承保實(shí)務(wù)421

13第九章汽車承保實(shí)務(wù)421

14第十章汽車?yán)碣r實(shí)務(wù)421

15第十章汽車?yán)碣r實(shí)務(wù)421

16復(fù)習(xí)與測(cè)試4221

課題：第一章汽車消費(fèi)信貸概述

教學(xué)方式：面授教具：多媒體課件結(jié)合黑板板書

教學(xué)目的：

?了解消費(fèi)信貸的種類

?理解汽車消費(fèi)信貸的含義與特征

?掌握汽車消費(fèi)信貸的兩種主要模式

?掌握汽車消費(fèi)信貸的還款方式

教學(xué)重點(diǎn)：汽車消費(fèi)信貸的兩種主要模式；汽車消費(fèi)信貸的還款方式。

教學(xué)難點(diǎn)：汽車消費(fèi)信貸的還款方式。

教學(xué)過程時(shí)間分配（包括組織教學(xué)、復(fù)習(xí)舊課、講授新課、鞏固新課、布置作業(yè)）

需要講授4學(xué)時(shí)，作業(yè)為課后習(xí)題

教學(xué)內(nèi)容：（可擴(kuò)充為若干頁）

第一章汽車消費(fèi)信貸概述

第一節(jié)信貸與消費(fèi)信貸

一、信貸的含義與特征

（-）信貸的含義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，

它是貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的

一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

（-）信貸的特征

1.信貸是一種借貸行為

2.信貸具有償還性

3.信貸具有增值性

二、消費(fèi)信貸的含義與特征

（-）消費(fèi)信貸的含義

消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于生活消費(fèi)

的信用。

（-）消費(fèi)信貸的特征

1.利率水平高

2.成本費(fèi)用高

3.違約風(fēng)險(xiǎn)大

4.利率敏感性低

5.規(guī)模變動(dòng)呈周期性

三、消費(fèi)信貸的作用

1.消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿

2.消費(fèi)貸款通過購買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)

3.消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾

4.抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍

四、消費(fèi)信貸的種類

（-）按貸款用途分類

1.個(gè)人住房貸款

2.個(gè)人汽車貸款

3.個(gè)人教育貸款

4.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

5.個(gè)人消費(fèi)額度貸款

6.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

7.個(gè)人醫(yī)療貸款

（二）按貸款方式分類

1.賒銷

2.分期付款

3.擔(dān)保貸款

擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。

（1）抵押貸款

（2）按揭貸款

（3）質(zhì)押貸款

第二節(jié)汽車消費(fèi)信貸

一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展

汽車消費(fèi)信貸于20世紀(jì)20年代被推行后，經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期的增長(zhǎng)過程。縱觀國外汽車消費(fèi)信

貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908—1929）、低谷階段（1930—1946）、發(fā)

展階段（1947—1989）和成熟階段（1990至今），這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

（一）美國汽車消費(fèi)與汽車業(yè)的發(fā)展

美國是汽車消費(fèi)信貸的鼻祖，研究表明，目前在全球范圍內(nèi)流行的汽車消費(fèi)信貸起源最早可追

溯到1907年美國興起的個(gè)人購車中的分期付款方式。

汽車消費(fèi)信貸的真正繁榮出現(xiàn)在20世紀(jì)五六十年代。第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，美國消費(fèi)需求急

劇膨脹，消費(fèi)信貸急速發(fā)展，消費(fèi)信用的規(guī)模，在1929年是71億美元，到2012年1月已達(dá)2.51萬

億美元，83年間增長(zhǎng)352倍。

（-）日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

在日本，消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)信貸購車的途徑主要有三種，一是直接向銀行申請(qǐng)貸款支持，二是通過專

業(yè)的汽車金融公司間接貸款，三是消費(fèi)者借助第三方機(jī)構(gòu)（如信托公司）向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)購車貸款。

縱觀日本汽車業(yè)發(fā)展，信貸業(yè)對(duì)日本汽車業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用十分明顯。

二、汽車消費(fèi)信貸的作用

1.引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)，從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展

2.推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營運(yùn)效益

3.刺激汽車消費(fèi)，擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

4.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率

三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，較之世界平均水平，發(fā)展相對(duì)落后。大體可劃分為四個(gè)階

段。

第一階段（1995?1997年）：起始階段。

第二階段（1998?2003年）：高速發(fā)展階段。

第三階段（2004?2008年）：萎縮調(diào)整階段。

第四階段（2009年至今）：穩(wěn)健增長(zhǎng)階段。部分商業(yè)銀行以信用卡分期業(yè)務(wù)為契機(jī)，以“零利息、

低手續(xù)費(fèi)”，快速審批，交易便捷為宣傳亮點(diǎn)，通過與汽車廠商建立“總對(duì)總”合作關(guān)系，篩選優(yōu)質(zhì)

經(jīng)銷商，面向優(yōu)質(zhì)信用卡客戶，開展“純信用模式”信用卡汽車分期業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份

額提升較快。目前，商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款、汽車金融公司、商業(yè)銀行信用卡中心為主體的汽車消費(fèi)

信貸市場(chǎng)的多元化格局已經(jīng)形成，信用卡汽車分期、汽車金融公司、傳統(tǒng)汽車消費(fèi)貸款各有優(yōu)劣，在

汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出三足鼎立局面。

第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸模式

一、我國汽車消費(fèi)信貸的兩種主要模式

（-）直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商四方組成。銀行直接面對(duì)

客戶，對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消

費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購自己滿意的產(chǎn)品。銀行

的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃

等一系列增值服務(wù)。

（二）間客模式

“間客模式”是由銀行、保險(xiǎn)公司與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購車人辦理

貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行

收繳貸款本息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。

二、我國汽車消費(fèi)信貸的類型

（-）銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款

1.汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款的概念

汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣

擔(dān)保貸款。

2.貸款要素

（1）貸款對(duì)象個(gè)人汽車貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符

合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。

（2）貸款利率

（3）貸款期限

（4）還款方式

（5）擔(dān)保方式

（6）貸款額度

（二）信用卡分期付款購車

信用卡分期購車是銀行推出的一種信用卡分期業(yè)務(wù)，目前國內(nèi)多家商業(yè)銀行都開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

一般信用卡車貸無利息，但要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

（三）汽車金融公司貸款

汽車金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及消費(fèi)

者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

汽車金融公司貸款的優(yōu)勢(shì)在于更加專業(yè)和人性化。

三、汽車消費(fèi)信貸的還款方式

（-）等額本息法和等額本金法

等額本息還款法就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最

大，本金還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金逐步增大。采用等額還貸法每月還款

額的計(jì)算公式為

每月還款額=本金X萬元月均還款額

萬元月均還款額=1（1+1）m/[（1+1）m-1]

式中，銀行月利率為I,總期數(shù)為m（個(gè)月）。

這樣在等額本息還款法中

每月利息=剩余本金x貸款月利率

每月本金=每月月供額-每月利息

等額本金還款法就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款

額亦逐月遞減。等額本金還款方式計(jì)算公式為

每月還款額=P/m+（P-累計(jì)己還本金）xl

式中，P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總期數(shù)（月）。

這樣在等額本金還款法中

每月本金=總本金/還款月數(shù)

每月利息=（本金-累計(jì)已還本金）x月利率

等額本金還款法即等本還貸法，每月還款額是不固定的，隨著未還本金的遞減而按月遞減。比

如以一輛25萬元的車子為例，采用8成商業(yè)性貸款，貸款期限為5年，如果是“等額本息還款法”即

等額還貸法，按目前的利率每月還款額固定約為3860元，如果是等本還貸法，則第一個(gè)月的還款額

約為4338元，第二個(gè)月約為4316元，以后按月逐漸遞減。

（-）按月還款和按季還款

（三）遞增法和遞減法

教學(xué)后記:

課題：第二章汽車消費(fèi)信貸操作

教學(xué)方式：面授教具：多媒體課件結(jié)合黑板板書

教學(xué)目的：

?掌握汽車消費(fèi)信貸的受理與調(diào)查

?掌握汽車消費(fèi)信貸的審查與審批

?理解汽車消費(fèi)信貸的簽約與發(fā)放

?熟悉汽車消費(fèi)信貸支付管理內(nèi)容

?了解汽車消費(fèi)信貸貸后管理環(huán)節(jié)

教學(xué)重點(diǎn)：掌握汽車消費(fèi)信貸的受理與調(diào)查；掌握汽車消費(fèi)信貸的審查與審批。

教學(xué)難點(diǎn)：汽車消費(fèi)信貸的調(diào)查。

教學(xué)過程時(shí)間分配（包括組織教學(xué)、復(fù)習(xí)舊課、講授新課、鞏固新課、布置作業(yè)）

需要講授4學(xué)時(shí)，作業(yè)為課后習(xí)題

教學(xué)內(nèi)容：（可擴(kuò)充為若干頁）

第二章汽車消費(fèi)信貸操作

第一節(jié)汽車消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)

汽車消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)，具體包括貸款的受理與調(diào)查、貸款的審查與審批、貸款的簽約

與發(fā)放、支付管理以及貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)。

受理一》調(diào)查f審查一審批f簽約一〉發(fā)放

一、貸款的受理與調(diào)查

（-）貸款的受理

汽車消費(fèi)信貸的受理是指從客戶向銀行提交借款申請(qǐng)書、銀行受理到上報(bào)審核的全過程。

銀行可通過現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等

渠道和方式向擬申請(qǐng)汽車消費(fèi)信貸的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

（-）貸前調(diào)查

貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，主要由貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是

否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及

貸款擔(dān)保等情況，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

1.調(diào)查方式

貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談

借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

2.調(diào)查內(nèi)容

貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容:

（1）材料一致性的調(diào)查

（2）借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查

（3）擔(dān)保情況的調(diào)查

3.調(diào)查中應(yīng)注意的問題

1）核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽

發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

2）核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來源是

否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。

3）落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況

4）對(duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查

二、貸款的審查與審批

（-）貸款審查

（-）貸款審批

1.審批內(nèi)容

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，

實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

2.注意事項(xiàng)

1）確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度要求；

2）確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密；

3）確保貸款方案合理，對(duì)每筆借款申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量；

4）確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)

辦行審批材料報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批；

5）嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級(jí)審批的制度。

三、貸款的簽約與發(fā)放

（-）貸款的簽約

1.填寫合同

2.審核合同

3.簽訂合同

（二）貸款的發(fā)放

1.落實(shí)貸款發(fā)放條件

2.貸款發(fā)放

貸款發(fā)放的具體流程如下：

（1）出賬前審核審核放款通知：業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對(duì)其真實(shí)性、合法性和

完整性進(jìn)行審核。

（2）開戶放款業(yè)務(wù)部門在確定有關(guān)審核無誤后，進(jìn)行開戶放款。

（3）放款通知當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、個(gè)人貸款信息卡等一并交借款

人作回單。

四、支付管理

貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

②提出申請(qǐng)并提供相關(guān)證明資料

③同意貸款，通知存入首期購車款，辦理手續(xù)

汽車貸款客戶辦理流程

五、貸后管理

（-）貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查

和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響汽車消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分

析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。

1.對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

2.對(duì)保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

（二）合同變更

1.提前還款

2.期限調(diào)整

3.還款方式變更

4.借款合同的變更與解除

（三）貸款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式，及時(shí)、足額地償還貸款本

息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理

（五）貸后檔案管理

1.檔案的收集整理和歸檔登記

2.檔案的借（查）閱管理

3.檔案的移交和接管

4.檔案的退回和銷毀

第二節(jié)汽車消費(fèi)信貸各參與單位及操作程序

一、參與汽車消費(fèi)信貸的各有關(guān)單位及職責(zé)

二、汽車消費(fèi)信貸各有關(guān)單位的操作程序

1.汽車消費(fèi)信貸中經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)流程

汽車消費(fèi)信貸中經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)流程如圖2-3所示。

客

客

復(fù)

支

所

車

向

建

客

簽

公

終

審

審

輛

付

客

立

戶

戶

有

戶

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證

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首

戶

選

客

決

資

購

、

詢

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付

交

定

戶

定

料

車

辦

款

車

車

檔

購

報(bào)

合

理

型

案

車

銀

同

保

行

書

險(xiǎn)

從左向右依次進(jìn)行

A

汽車消費(fèi)信貸中經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)流程

2.汽車消費(fèi)信貸中公證部門辦理購車公證程序

3.汽車消費(fèi)信貸中辦理保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的程序

4.汽車消費(fèi)信貸購車的其他注意事項(xiàng)

教學(xué)后記:

課題：第三章汽車消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理

教學(xué)方式：面授教具：多媒體課件結(jié)合黑板板書

教學(xué)目的：

?理解金融風(fēng)險(xiǎn)及特征

?掌握汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類

?掌握汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)

教學(xué)重點(diǎn)：汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類；汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)。

教學(xué)難點(diǎn)：汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)。

教學(xué)過程時(shí)間分配（包括組織教學(xué)、復(fù)習(xí)舊課、講授新課、鞏固新課、布置作業(yè)）

需要講授4學(xué)時(shí)，作業(yè)為課后習(xí)題

教學(xué)內(nèi)容：（可擴(kuò)充為若干頁）

第三章汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

一、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義

（-）金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)和證券風(fēng)險(xiǎn)等。

金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有：

1.復(fù)合性

金融風(fēng)險(xiǎn)一方面是金融行為結(jié)果偏離期望結(jié)果的可能性，是金融結(jié)果的不確定性，實(shí)質(zhì)是

貨幣資金發(fā)生損益的可能性；另一方面是一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶來風(fēng)險(xiǎn)損失，也可能帶來風(fēng)

險(xiǎn)收益。

2.深刻性

金融風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性強(qiáng)、破壞力度大、涉及面廣的特點(diǎn)，一旦發(fā)生可能很快波及整個(gè)金融

行業(yè)，甚至產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)問題。

（二）汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)屬于金融風(fēng)險(xiǎn)的范疇，是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種細(xì)分化風(fēng)險(xiǎn)，既具有區(qū)別

金融風(fēng)險(xiǎn)的一般共性，也有自己的個(gè)性。汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)、汽車

消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

二、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類

（-）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

1.汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第

三方保證擔(dān)保。

（1）保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)

1）保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

2）免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

3）保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

4）銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

（2）第三方保證擔(dān)保

3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

2）按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管

理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

3）由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

（-）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

（1）貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

（2）貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

（3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

（4）貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)

（5）貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

1）掌握汽車信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；

2）規(guī)范業(yè)務(wù)操作；

3）熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；

4）把握汽車信貸業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

5）對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

（1）借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

（2）借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（1）嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

（2）詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

（3）科學(xué)合理地確定客戶還款方式

三、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源

1.消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來的償債能力風(fēng)險(xiǎn)

2.銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大

3.保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)賠付造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

4.“間客模式”下經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)

5.政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn)

第二節(jié)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

一、國外汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

（-）完善的消費(fèi)信貸法律保證體系

（二）成熟的社會(huì)征信

（三）立體化的汽車金融服務(wù)

（四）政府政策扶持

二、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

（-）強(qiáng)化征信系統(tǒng)在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

1.征信系統(tǒng)

2.完善個(gè)人征信系統(tǒng)

（-）汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

（三）汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)汽車信貸違約減損處置系統(tǒng)

（四）汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)

（五）汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)外部控制系統(tǒng)

1.利用社會(huì)信用管理系統(tǒng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理

2.利用風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移系統(tǒng)控制降低信用風(fēng)險(xiǎn)

（六）利用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)系統(tǒng)控制分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)

教學(xué)后記:

課題：第四章汽車保險(xiǎn)概述

教學(xué)方式：面授教具：多媒體課件結(jié)合黑板板書

教學(xué)目的：

?掌握風(fēng)險(xiǎn)的含義及其構(gòu)成要素

?掌握保險(xiǎn)的含義及其分類

?掌握汽車保險(xiǎn)的含義及其特征

?掌握汽車保險(xiǎn)的作用

?了解汽車保險(xiǎn)發(fā)展的歷程

教學(xué)重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)：汽車保險(xiǎn)含義、特征、作用。

教學(xué)難點(diǎn)：汽車保險(xiǎn)特征。

教學(xué)過程時(shí)間分配（包括組織教學(xué)、復(fù)習(xí)舊課、講授新課、鞏固新課、布置作業(yè)）

需要講授4學(xué)時(shí)，作業(yè)為課后習(xí)題

教學(xué)內(nèi)容：（可擴(kuò)充為若干頁）

第四章汽車保險(xiǎn)概述

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)

（-）風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性，而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生

的偏離。這種偏離，既有負(fù)偏離，亦有正偏離。負(fù)偏離即指出現(xiàn)的損失，正偏離是指帶來的收益。

（―）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。

1.風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。

（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素

2.風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的事件。

3.風(fēng)險(xiǎn)損失

在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

風(fēng)險(xiǎn)因素一＞風(fēng)險(xiǎn)事故——＞風(fēng)險(xiǎn)損失

二、風(fēng)險(xiǎn)管理

（-）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的

地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

5.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的手段

1.風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段

（1）損失回避

（2）損失控制

（3）風(fēng)險(xiǎn)隔離

（4）風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合

（5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段

（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這種手段是單位或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人

身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，一般用來對(duì)付損失頻率低、損失程度大的

風(fēng)險(xiǎn)。

（3）自我承擔(dān)

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為損失前

目標(biāo)和損失后目標(biāo)。前者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生

產(chǎn)、生活環(huán)境；后者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢

復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。

三、保險(xiǎn)

（-）保險(xiǎn)的含義

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故

因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同

約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

（-）保險(xiǎn)的要素

1.可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。盡

2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保而將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。

3.費(fèi)率的合理厘定

保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。

4.保險(xiǎn)基金的建立

保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自

然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。

5.訂立保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過合同的訂立來

確定的。

（三）保險(xiǎn)的特征

1.經(jīng)濟(jì)性

2.互助性

3.法律性

4.科學(xué)性

(四)保險(xiǎn)的分類

1.按照實(shí)施方式分類

(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)

(2)自愿保險(xiǎn)

2.按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

(2)人身保險(xiǎn)

3.按照承保方式分類

(1)原保險(xiǎn)

(2)再保險(xiǎn)

(3)重復(fù)保險(xiǎn)

(4)共同保險(xiǎn)

第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的含義、特征與作用

一、汽車保險(xiǎn)的含義

汽車保險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以各種機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它除了承保各種類型的汽

車外，還包括各種以機(jī)械裝置為動(dòng)力的車輛，如拖拉機(jī)、摩托車等。

二、汽車保險(xiǎn)的特征

(-)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單所列明的保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高賠償金額，保險(xiǎn)人對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛損失時(shí)

的賠償以保險(xiǎn)金額不超過車輛損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，超過車輛實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效。

(-)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式

普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償主要采取貨幣方式，而機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生嚴(yán)重全

損、無法修復(fù)或被盜搶的情況需要采取貨幣方式賠償外，部分損失情況下的賠償主要采取修復(fù)方式。

(三)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高

機(jī)動(dòng)車輛是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個(gè)

地方開往另一個(gè)地方，很容易發(fā)生碰撞及其他意外事故，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

(四)業(yè)務(wù)量大，投保率高

由于汽車出險(xiǎn)率較高，汽車的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)

量較大，投保率較高的一個(gè)險(xiǎn)種。

(五)擴(kuò)大保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)人須說明機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車”為主

(六)被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待

實(shí)行絕對(duì)免賠率；

保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無賠款優(yōu)待。

(七)機(jī)動(dòng)車輛損失賠償?shù)奶厥庑?/p>

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單有效的保險(xiǎn)期限里，無論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的車輛損失索賠，

只要保險(xiǎn)人核定的賠償額在保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效至保險(xiǎn)期限結(jié)束，以致會(huì)

在一份保險(xiǎn)單項(xiàng)下出現(xiàn)多次賠償額的累積高于保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額的情況。但是，只要一次事故

的賠償額達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)責(zé)任自然終止。

三、汽車保險(xiǎn)的作用

（-）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求

（二）穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序

（三）促進(jìn)了汽車安全性能的提高

（四）汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位

第三節(jié)汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

一、汽車保險(xiǎn)的起源

保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。

國外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。

最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的法律事故保險(xiǎn)公司。1896年，該公司率先推出了汽車第三

者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，己初步具備了現(xiàn)代綜

合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。

二、汽車保險(xiǎn)在國外的發(fā)展

（-）汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地一一英國

英國法律事故保險(xiǎn)公司是汽車保險(xiǎn)“第一人”。1898年，簽發(fā)了保費(fèi)為10?100英鎊的第三者

責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)

生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保

險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了

碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢

查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。

第一次世界大戰(zhàn)后，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法

令》中增加了強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。英國車險(xiǎn)的保費(fèi)收入多年來一直是財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭險(xiǎn)種，每個(gè)家庭在這個(gè)項(xiàng)目上的支出約占家庭總開支的1/10,足見其重要地位。

（二）汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地一一美國

1.美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1）汽車保險(xiǎn)問世。

2）通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。

3）保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4）保險(xiǎn)公司推出無過失責(zé)任保險(xiǎn)。

2.美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

三、我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程

（-）萌芽時(shí)期

（-）試辦時(shí)期

（三）發(fā)展時(shí)期

5000

4500

4000

3500

3000

2500

2000

1500

1000

500

0

200520062007200820092010201120122013

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）一同比增長(zhǎng)率（％）

2005?2013年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)圖（單位：億元，%）

教學(xué)后記:

課題：第五章汽車保險(xiǎn)原則

教學(xué)方式：面授教具：多媒體課件結(jié)合黑板板書

教學(xué)目的：

?掌握最大誠信原則的含義和內(nèi)容

?掌握保險(xiǎn)利益的確立條件和保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

?掌握損失補(bǔ)償原則的含義和影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

?掌握近因原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

教學(xué)重點(diǎn)：掌握汽車消費(fèi)信貸的受理與調(diào)查；掌握汽車消費(fèi)信貸的審查與審批。

教學(xué)難點(diǎn)：汽車消費(fèi)信貸的調(diào)查。

教學(xué)過程時(shí)間分配(包括組織教學(xué)、復(fù)習(xí)舊課、講授新課、鞏固新課、布置作業(yè))

需要講授4學(xué)時(shí)，作業(yè)為課后習(xí)題

教學(xué)內(nèi)容：(可擴(kuò)充為若干頁)

第五章汽車保險(xiǎn)原則

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義

最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的

誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無效。

最大誠信原則的具體內(nèi)容包括：投保方的告知和保證義務(wù)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、棄權(quán)與禁止

反言。

二、規(guī)定最大誠信原則的原因

(-)保證保險(xiǎn)合同的合意性

(-)保證保險(xiǎn)交易的公平性

(三)保證保險(xiǎn)合同的合法性

三、最大誠信原則的內(nèi)容

(-)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有向投保人解釋合同條款的內(nèi)容，特別

是免責(zé)條款之義務(wù)。

(―)投保人的如實(shí)告知義務(wù)

1.如實(shí)告知的含義

投保人不僅應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人其現(xiàn)實(shí)已知的情況，而且對(duì)于其尚未知悉，但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況,

投保人也負(fù)告知的義務(wù)，如果投保人因過失而未告知，也構(gòu)成對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反。

廣義的如實(shí)告知義務(wù)，不僅包括保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人的如實(shí)告知義務(wù)，還包括保險(xiǎn)期間保

險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)以及保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。

2.告知義務(wù)人

投保人為告知的義務(wù)人，基于誠信原則，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)有告知的義務(wù)。

3.告知的時(shí)間和范圍

告知義務(wù)的履行時(shí)間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開始到合同成立時(shí)結(jié)束。

投保人告知的范圍，以保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)為限，且保險(xiǎn)人詢問的只能是與保險(xiǎn)合同有關(guān)的事

項(xiàng)。實(shí)踐中，通常的做法是由保險(xiǎn)人提出一定格式的詢問表(被稱為告知表，常與投保單合一),

將投保人應(yīng)如實(shí)告知的事項(xiàng)列于表中，讓投保人一一填寫，投保人依表上所問如實(shí)告知，但對(duì)保

險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng)，不負(fù)有告知義務(wù)。

4.告知義務(wù)的內(nèi)容

關(guān)于告知的內(nèi)容，應(yīng)限于重要事實(shí)。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，告知事項(xiàng)一般有：有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)

人的詳細(xì)情況；有關(guān)標(biāo)的的詳細(xì)情況；危險(xiǎn)因素或危險(xiǎn)增加的情況；損失期望值高出一般的情況;

以往損失賠付情況；以往遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的事實(shí)；舊保單保險(xiǎn)人擬定的不利于投保人的

條件等。

(三)投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)

1.保證的概念和作用

。保證，又稱擔(dān)保，是指人們對(duì)某種事情的作為和不作為的允諾。

2.保證的種類

(1)明示保證。

(2)默示保證.

3.保證與告知的區(qū)別

(1)保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)合同中；而告知是在

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)所做的陳述，并不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

(2)保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，而告知的目的在于使保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。

(3)保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果；而告知須由

保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要，才能成為解除合同的依據(jù)。

(4)保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。

4.保證義務(wù)違反的法律后果

保證是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，因而各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求十分嚴(yán)格，投保

人或者被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)，無論故意或者過失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(四)棄權(quán)和禁止反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁

止反言，又稱禁止抗辯，是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄

的權(quán)利。

四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況

提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，

足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同

解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二

年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投

保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付

保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有

嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)

當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；

發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人

提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)

任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人

注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確

說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、

勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況

進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人

未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保

險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！钡?2條規(guī)定：''在合

同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保

險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，

按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)

人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不

承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益及其確立條件

(-)保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益，也叫可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

(二)保險(xiǎn)利益的確立條件

1.必須是合法的利益

2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益

3.必須是確定的利益

二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

1.防止道德危險(xiǎn)，以保障被保險(xiǎn)人的生命安全與財(cái)產(chǎn)安全

2.消除賭博行為

3.限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?/p>

三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中，涉及保險(xiǎn)利益原則方面存在一個(gè)比較突出的問題，即被保險(xiǎn)

人與車輛所有人不吻合的問題。

第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則及其意義

(-)損失補(bǔ)償原則概述

損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)

被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)合同不適用這一原則。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，定值保險(xiǎn)合同、重置價(jià)值保險(xiǎn)等也不完全適用這一原則。

1.損失補(bǔ)償?shù)姆秶?/p>

(1)實(shí)際損失

(2)合理費(fèi)用

(3)其他費(fèi)用

2.損失補(bǔ)償?shù)姆椒?/p>

(1)現(xiàn)金賠付

(2)修復(fù)此方法多適用于汽車保險(xiǎn)。

(3)更換

(4)重置

(二)損失補(bǔ)償原則的意義

1.遏制道德危險(xiǎn)的發(fā)生

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)立法的基本原則之一，它強(qiáng)調(diào)有損失有賠償，損失多少賠多少，被保險(xiǎn)

人不能從損失賠償中獲得額外的利益，而且賠償?shù)闹荒苁侵苯訐p失。

2.保證保險(xiǎn)分配的公平合理

損失補(bǔ)償原則不僅體現(xiàn)了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，而且也體現(xiàn)著在被保險(xiǎn)人

之間均攤危險(xiǎn)損失的公平合理。

3.發(fā)揮防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng)

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能之一，而監(jiān)督危險(xiǎn)是其派生的功能。

二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

(-)實(shí)際損失

保險(xiǎn)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。

(二)保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。

(三)保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅取?/p>

(四)直接損失

保險(xiǎn)補(bǔ)償只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)損失，合同另有約定除外。

三、損失補(bǔ)償原則的派生原則

(-)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)。它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事

故發(fā)生時(shí)，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照適當(dāng)?shù)姆椒ǚ謹(jǐn)傎r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充

分補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。

(1)比例責(zé)任制分?jǐn)偡椒?，是以每個(gè)保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任。

(2)責(zé)任限制額制分?jǐn)偡椒?，是指每個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)損失的分?jǐn)偛⒉皇且云浔ｋU(xiǎn)金額作為分?jǐn)?/p>

基礎(chǔ)，而是按照他們?cè)跓o他保的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的限額責(zé)任比例分?jǐn)偂?/p>

(二)代位原則

保險(xiǎn)的代位，指的是保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的求償權(quán)和對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)。

1.代位追償

(1)代位追償?shù)母拍钆c原理代位追償又稱為權(quán)利代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者

的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，

有權(quán)將自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。

(2)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

1)保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。

2)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠

償責(zé)任。

3)代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人才能取代被保險(xiǎn)人的地位與第

三者產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系。

(3)代位追償權(quán)的行使

1)代位追償?shù)姆秶?。保險(xiǎn)人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給

被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無權(quán)處理

2.物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即可擁

有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

保險(xiǎn)的目的是保障被保險(xiǎn)人的利益不因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在而喪失。因此，被保險(xiǎn)人在獲得對(duì)保

險(xiǎn)

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

1.人身保險(xiǎn)的例外

2.定值保險(xiǎn)的例外

3.重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外

第四節(jié)近因原則

一、近因及近因原則

所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用

的原因。

近因原則的基本含義是：如果引起保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保

險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損

失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。

二、近因原則的應(yīng)用

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如何確定損失近因，要根據(jù)具體情況作具體分析。

1.單一原因致?lián)p

造成損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。如果該近因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償

責(zé)任；如果該近因?qū)儆谖幢ＮｋU(xiǎn)或除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.多種原因同時(shí)致?lián)p

多種原因同時(shí)致?lián)p，則原則上它們都是損失的近因。

3.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p

多種原因連續(xù)導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成一

連串事故的原因?yàn)榻颉?/p>

4.多種原因間斷發(fā)生致?lián)p

當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，且在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原

因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颉?/p>

教學(xué)后記:

課題：第六章汽車保險(xiǎn)合同

教學(xué)方式：面授教具：多媒體課件結(jié)合黑板板書

教學(xué)目的：

?理解汽車保險(xiǎn)合同的概念及法律特征

?掌握汽車保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

?熟練掌握汽車保險(xiǎn)合同的組成部分及填寫方法

?掌握汽車保險(xiǎn)合同的簽訂程序

?了解汽車保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式

教學(xué)重點(diǎn)：汽車保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容；汽車保險(xiǎn)合同的簽訂程序。

教學(xué)難點(diǎn)：汽車保險(xiǎn)合同填寫方法。

教學(xué)過程時(shí)間分配（包