了解老年人的收入保障：在積極老齡化的世界中重新思考社會(huì)保護(hù)和工作

重新思考社會(huì)保護(hù)和就 積極老齡化世earning工作收入的能力減弱。老年人最重要的收入來(lái)源包括：（i）繼續(xù)工作；（ii）家庭支持；（iii）在其一生中積累的資產(chǎn)產(chǎn)生的收入；以及（iv）從政府計(jì)劃中獲得的福利，這些計(jì)劃的資金來(lái)源可能是普家內(nèi)的正規(guī)與非正規(guī)部門(mén)工人之間、性別之間以及其他因素方面存在巨大差異。在新興經(jīng)濟(jì)體中，由于老齡化速度迅速，當(dāng)前和未來(lái)老年人口在晚年實(shí)現(xiàn)收/或不足以為大多數(shù)老年人提供足夠的保障。同時(shí)，在過(guò)去幾十年中，大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家在擴(kuò)大繳費(fèi)年人群的收入需求也將具有代際影響，并需要重新思考工作、學(xué)習(xí)和退休問(wèn)題。該報(bào)告首先討論了老年人階段金融安全的主要支柱，隨后關(guān)注發(fā)展中國(guó)家的繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型（或社會(huì)）了解老年人的收入保 各地區(qū)老年人的收入來(lái) 繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型養(yǎng)老金在老年財(cái)務(wù)保護(hù)中的作 世界銀行在老年人收入保障方面做了什 從世界銀行參與老年收入保障的學(xué)習(xí)和展 1而言，本報(bào)告將回答以下問(wèn)題：（a）不同地區(qū)老年人的主要收入來(lái)源是什么？（b）養(yǎng)老金（包括繳費(fèi)性和非繳費(fèi)性）在收入保障中扮演什么角色，它們?cè)诋?dāng)前背景下面臨哪些挑戰(zhàn)？（c）世界銀行通過(guò)其分析和貸款項(xiàng)目如何告知和支持老年人的收入保障？（d）基于過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)的工作重點(diǎn)領(lǐng)域是什么？各地區(qū)老年人的收入來(lái) 老年人最重要的四類(lèi)收入（財(cái)務(wù)）年人收入安全的主要來(lái)源，并且至今仍占據(jù)主導(dǎo)地位。雖然有所下降該簡(jiǎn)報(bào)由AnitaSchwarz和MontserratPallares-Miralles準(zhǔn)備，作為由HimanshiJain領(lǐng)導(dǎo)的社會(huì)保護(hù)與就業(yè)全球?qū)嵺`老化筆記系列的一部分。簡(jiǎn)報(bào)在LoliArribasBanos（實(shí)踐經(jīng)理）和GustavoDemarco（養(yǎng)老金和社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人）的指導(dǎo)下完成。作者感謝同行評(píng)審專(zhuān)家ShereenHussein教授（LSHTM）和PhilipO’Keefe教授（CEPARUNSW）提供的反饋意見(jiàn)。0%，而在東亞和太平洋、中東和北非以及拉丁美洲和加勒比地區(qū)則超過(guò)三分之二。2這與經(jīng)合組織（O繼續(xù)在65歲之后工作，尤其是在非正式部門(mén)工作的老年人以及在老年時(shí)期沒(méi)有獲得充分社會(huì)保護(hù)福利的老年人。例如，在非洲，超過(guò)一半的65歲及以上男性和約三分之一的65歲及以上女性仍在工作；而在東亞和太平洋地區(qū)、拉丁美洲和加勒比地區(qū)以及南亞地區(qū)的三分之一或更多的65歲及以上男性也在工作（圖1）。165

南

世 男性L(fǎng)FPR65+女性L(fǎng)FPR65+資料來(lái)源:國(guó)際勞工組織。(2022).ILO模型估計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，ILOSTAT[勞動(dòng)參與率按性別和年齡劃分]?？晒┎樵?xún)于https://ilostat.ilo.org/data/. 此外，一些老年人在其一生中積累了資產(chǎn)，可以在老年人時(shí)提供收入。老年人依賴(lài)于出租房地產(chǎn)和土地所獲得的收入，以及/或畜牧業(yè)產(chǎn)生的收入，以及/或其他資產(chǎn)的銷(xiāo)售。例如，在巴基斯坦（2017年近90%的就業(yè)是非正式的），積累的資產(chǎn)對(duì)巴基斯坦老年人來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要的3正如在其他國(guó)家一樣，擁有住房也會(huì)產(chǎn)生隱含的租金收入。而儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)同樣發(fā)揮著重要作用。聯(lián)合國(guó)維持一個(gè)關(guān)于老年人生活安排的數(shù)據(jù)庫(kù)。-老年人和對(duì)于許多老年人而言，大量人群在步入老年時(shí)背負(fù)著顯著的債務(wù)負(fù)擔(dān)（Stewartetal.,2019）。在新加坡異。在經(jīng)合組織國(guó)家中，老年人階段的養(yǎng)老金收入在其總收入中的占比存在差異，但在所有國(guó)家（除墨西哥、韓國(guó)和智利外），養(yǎng)老金始終是65歲及以上人群最大的收入來(lái)源。在經(jīng)合組織多數(shù)國(guó)家，工作也至關(guān)重要的。圖2展示了部分亞洲國(guó)家勞動(dòng)收入的重要性，但在其他發(fā)展地區(qū)（除歐洲和中亞外）也呈現(xiàn)出相似的趨勢(shì)。2:

a. b.b. 公共轉(zhuǎn) 私人轉(zhuǎn) 其他收對(duì)于財(cái)政收入有限的國(guó)家而言，老年人相對(duì)貧困率的相對(duì)水平是進(jìn)一步的關(guān)鍵考慮因素。圖3顯示，在世共同居住的情況，也有部分地區(qū)發(fā)放養(yǎng)老金。然而，區(qū)域平均水平掩蓋了許多差異。在可供數(shù)據(jù)的122個(gè)和撒哈拉以南非洲，老年人的貧困率通常與普通人群的貧困率相差不大。3:Europ細(xì)致。然而，此類(lèi)分散的數(shù)據(jù)和分析往往缺失。首先需要注意的是，在發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)未能展。養(yǎng)老金最早在19世紀(jì)末引入，以應(yīng)對(duì)城市化和工業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的人口遷移到城市工作，但養(yǎng)老金在推出時(shí)主要側(cè)重于緩解老年人的貧困或替代他們?cè)诠ぷ髌陂g賺取的全部或部分收入。替換個(gè)體其雇主的收入進(jìn)行貢獻(xiàn)，有時(shí)政府也會(huì)參與貢獻(xiàn)，以此來(lái)建立這種聯(lián)系。4為了避免向富人轉(zhuǎn)移財(cái)富并在定義福利（DB）近一次的工資、過(guò)去五年內(nèi)工資的平均值到整個(gè)職業(yè)生涯的平均工資中任選。在這種制度下，收入取決于繳納者的數(shù)量及其工資水平，而支出則取決于受益者的數(shù)量及其規(guī)定的福利水平。沒(méi)有保證收支會(huì)自動(dòng)平衡，任何差額缺口將由公共管理方案中的政府或雇主管理方案中的雇主來(lái)填補(bǔ)。許多發(fā)展中國(guó)家在其DB計(jì)劃中出現(xiàn)赤字。但個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)較低，因?yàn)樗麄冎雷约簩?lái)可以獲得的具體福利水平。如果有任何再分配，許多中。參見(jiàn)L.(1994)接收方被定義，盡管養(yǎng)老金規(guī)則可能至少對(duì)某些年齡段進(jìn)行調(diào)整，或者養(yǎng)老金可能無(wú)法充分指數(shù)化。Definedcontribution（DC）定。6然而，一些DC計(jì)劃選擇提供最低回報(bào)或最低養(yǎng)老金以限制成員的投資風(fēng)險(xiǎn)。提供此類(lèi)保證的方案需人提供相似的補(bǔ)貼，通過(guò)收入、資產(chǎn)、其他養(yǎng)老金收入或其他綜合措施進(jìn)行目標(biāo)化分配。這些項(xiàng)目通常被稱(chēng)為“社會(huì)養(yǎng)老金”，傾向于向老年人提供福利，無(wú)論其工作歷史如何，但夫妻兩人獲得的福利通常不到繳費(fèi)計(jì)劃。至少有16個(gè)國(guó)家實(shí)行普遍老年養(yǎng)老金；至少有25個(gè)國(guó)家為未領(lǐng)取繳費(fèi)養(yǎng)老金的人提供社會(huì)養(yǎng)老金；至少有45個(gè)國(guó)家提供基于收入手段測(cè)試的社會(huì)養(yǎng)老金。7然而，各國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老金福利金額和老年人覆蓋率差異巨大，許多國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老金福利低于或等于人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的5%（全球平均水平約為16%），而覆蓋率則從60歲及以上人口的不到5%到超過(guò)100%不等（如圖4所示）。由于社會(huì)更高養(yǎng)老金需求的增長(zhǎng)（以支持更長(zhǎng)壽命），費(fèi)方案相結(jié)合，否則它們無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人的收入替代需求，從而降低他們?cè)谕诵輹r(shí)的生活質(zhì)量。至少建議養(yǎng)老金系統(tǒng)性?huà)煦^通脹，以保護(hù)養(yǎng)老金的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)計(jì)劃的慷慨程度，養(yǎng)老金還可以?huà)煦^名義工資，或采用通脹和工資增長(zhǎng)的混合指數(shù)（如瑞士指數(shù)化），或根據(jù)政府資源的可用性進(jìn)行臨時(shí)調(diào)整。參見(jiàn)Piggott和Sane（2009）。6無(wú)論是確定給付型（DB）還是繳費(fèi)確定型（DC），付型和繳費(fèi)確定型的多支柱養(yǎng)老金體系。7[/social-pensions-database]41141141051041039795 8077747170625237363535333229.928252423.523222019181616129752222oothsoLenayaGuntahszaKagi或GeestLermoTi一個(gè)lifiBoesivldManawatsBobariKiAnariSulpaNedanilazSwcariAfhoutSndlaaiThainmnaetrdouaEccoxirmaanayGuraPanjaaiebsnepiipilPhshdelangBaankLaSrimanaPatypstjikiTacaRiastCoAnyKeruilazBriambloCo一個(gè)icmaJaGualemaelzuneVeiassRuDorlvaSaElarigeAlndaaUgiayslaMaGuwNeapuPasrulaBeanibaAlnangeAriaannz資料來(lái)源:社會(huì)養(yǎng)老金數(shù)據(jù)庫(kù)，養(yǎng)老金觀察，2018Note:超過(guò)100對(duì)老年人的經(jīng)濟(jì)支持的最終形式是通過(guò)社會(huì)援助轉(zhuǎn)移。社會(huì)援助通常給予被認(rèn)為收入不足的家庭（不論有證據(jù)表明，老年人和殘疾成年人的消費(fèi)需求高于并不同于工作年齡成年人和兒童。8雖然可以調(diào)整均值測(cè)試度量以適應(yīng)差異，但通常并非如此。也有關(guān)于家庭內(nèi)部資源分配可能并不總是為老年人提供公平份額的證據(jù)。9資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為收入并不總是容易的。10人的收入保障變得不穩(wěn)定。informal以及informal領(lǐng)域就業(yè)的比例密切相關(guān)（如圖5所示）。由于老齡化正在迅速發(fā)生，而且在發(fā)展中國(guó)家5:ro) y=0.016x+0.0956R2=0.7401 11Guven11Guven此外，許多發(fā)展中國(guó)家當(dāng)前的覆蓋率為較低水平，過(guò)去幾十年中擴(kuò)大覆蓋范圍的進(jìn)展相對(duì)有限。如圖6示，在1990年代中期至2010年代中期期間，大多數(shù)國(guó)家的覆蓋率為率幾乎沒(méi)有改善，事實(shí)上，在某些國(guó)家甚至有所下降。雖然中國(guó)、土耳其和哥斯達(dá)黎加等國(guó)家有一些成功案例，但這些情況往往是例外而非常態(tài)。因此，無(wú)論是農(nóng)村工人還是城市工人，在晚年通過(guò)繳費(fèi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)收入保障的機(jī)會(huì)都很少，這增加了隨casual化以及非標(biāo)準(zhǔn)勞動(dòng)關(guān)系（如零工經(jīng)濟(jì)）的擴(kuò)展，通過(guò)傳統(tǒng)方法擴(kuò)大覆蓋面的挑戰(zhàn)可能會(huì)加劇。2010s-以2010s-以mi土耳其巴西 1990在傳統(tǒng)繳費(fèi)型養(yǎng)老金計(jì)劃擴(kuò)圍面臨的挑戰(zhàn)下，各國(guó)一直在探索創(chuàng)新的非正式部門(mén)方案。11.Severalcountries，包括印度、中國(guó)、肯尼亞、越南、加納、泰國(guó)和盧旺達(dá)，已經(jīng)建立了機(jī)制，使非正式部門(mén)工人可以為其養(yǎng)老儲(chǔ)蓄資金，通常通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行。在某些情況下（如印度、越南、中國(guó)），設(shè)計(jì)采用確定繳費(fèi)確定待遇(DB)付確定繳費(fèi)(DC)賬戶(hù)并進(jìn)行投資，資金通常會(huì)在特定年齡時(shí)供工人使用。中國(guó)的做法是一種獨(dú)特的混合模式。政府通常會(huì)提供匹配貢獻(xiàn)以激勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄，匹配比例從低至15%到高達(dá)100%不等。由于非正式部門(mén)工人往往收入波動(dòng)較大，為止，這些計(jì)劃在充分性方面普遍較低，且非正式工作者長(zhǎng)期參與的一致性水平有待觀察。中國(guó)的DB（定額供款）計(jì)劃、印度和越南的計(jì)劃在充分性方面可能比DC（繳費(fèi)確定）計(jì)劃表現(xiàn)更好，但以減少存取儲(chǔ)蓄的靈活性為代價(jià)。助或社會(huì)養(yǎng)老金的接入。為老年儲(chǔ)蓄，廣泛理解為養(yǎng)老金系統(tǒng)內(nèi)的儲(chǔ)蓄、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的儲(chǔ)蓄，或在房地面顯然也扮演著重要角色（例如，簡(jiǎn)化了解客戶(hù)的要求）哥倫比亞（Guven等，2022），以及金融科技解決方案可以改進(jìn)方案設(shè)計(jì)。識(shí)別非正規(guī)部門(mén)工人的聚合人繼續(xù)參與勞動(dòng)力市場(chǎng)、減少繳納歷史中的中斷記錄，或者在較年長(zhǎng)的年齡更具生產(chǎn)力。12在日本等高收入國(guó)家，已有40%的老年人繼續(xù)工作，而美國(guó)的比例為30%，12參見(jiàn)Johansen和Huang13OECD,13OECD,工作；因childcare需求而失去的服務(wù)年數(shù)（對(duì)女性更為迫切）；以及小企業(yè)獲取信貸的不足。通常，如其是在生活和工作年限延長(zhǎng)及技術(shù)持續(xù)進(jìn)步的情況下。13養(yǎng)老金法規(guī)也需要相應(yīng)調(diào)整，以適應(yīng)健康預(yù)期。然而，雖然老年人可能擁有資產(chǎn)，但他們可能無(wú)法將這些資產(chǎn)始終轉(zhuǎn)化為收入，即使他們不是資產(chǎn)貧化，覆蓋范圍與充分性之間的權(quán)衡將變得更為嚴(yán)峻。在社會(huì)養(yǎng)老金存在的情況下，可以結(jié)合鼓勵(lì)（）世界銀行在老年人的收入保障方面正在做什 世界銀行通過(guò)各種貸款和非貸款工具支持了幾十年來(lái)老年人的收入安全。這涵蓋了數(shù)據(jù)分析和建模、預(yù)。在20世紀(jì)90年代及初期21世紀(jì)，對(duì)繳費(fèi)計(jì)劃的改革支持占據(jù)了主導(dǎo)地位。近十年來(lái)，對(duì)非正式部門(mén)工勢(shì)的推進(jìn)，養(yǎng)老金體系內(nèi)的代際公平和代際之間的公平性成為了政策討論中的核心議題。世界銀行通過(guò)多種貸款操作積極支持老年人的收入安全。這包括了基于政策的預(yù)算支持貸款和不同形式容性和金融知識(shí)。發(fā)展政策運(yùn)營(yíng)（DPOs）為正在實(shí)施改革的政府提供預(yù)算支持，養(yǎng)老金改革在DPO項(xiàng)目措。此外，DPO還在歐洲和中亞地區(qū)支持了一系列改革，包括在格魯吉亞、北馬其頓、阿爾巴尼亞、科索沃、塞爾維亞和波蘭等地的支持。世界銀行獨(dú)立評(píng)價(jià)集團(tuán)（IEG）指出，在2005年至2019年間，有47個(gè)成員國(guó)的58項(xiàng)DPO支持了影響老年人收入安全的改革措施，而所有年份的貸款總數(shù)要大得多。14另一種類(lèi)型的貸款操作，即投資項(xiàng)目融資（IPF），也被頻繁用于支持養(yǎng)老金改革，包括加強(qiáng)養(yǎng)老金管理以及在社會(huì)保障機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立養(yǎng)老金模型單位。這些通常涉及到對(duì)養(yǎng)老金管理進(jìn)行改進(jìn)的投資，包括記錄的計(jì)算機(jī)化、增強(qiáng)繳費(fèi)收集能力、建立新的管理平臺(tái)以及整合現(xiàn)有平臺(tái)，并資助溝通策略。IPF（國(guó)際項(xiàng)目融資）往往伴隨著技術(shù)援助。例如，在阿爾巴尼亞，一個(gè)IPF支持了將碎片化的區(qū)域社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)記錄數(shù)字化，并集中在一個(gè)單一的中央位置，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，保護(hù)了記錄，縮短了申請(qǐng)養(yǎng)老金和收到養(yǎng)老金的時(shí)間。在中國(guó)廣東省，一個(gè)IPF支持了五個(gè)以前獨(dú)立的社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)和21個(gè)行政區(qū)之間的社會(huì)保障信息系統(tǒng)的整合，為貢獻(xiàn)者、退休人員和管理人員簡(jiǎn)化了流程。北馬其頓的社會(huì)保險(xiǎn)管理局項(xiàng)目等一些項(xiàng)目還包括旨在提高社會(huì)保障組織的技術(shù)能力的子組件，使這些機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立并定期評(píng)估他們的計(jì)劃并向政策制定者提供建模結(jié)果。IEG報(bào)告指出，至少有21個(gè)IPF在2005-19的時(shí)期還有其他一些操作?？夏醽喿罱囊粋€(gè)項(xiàng)目“全國(guó)青年機(jī)會(huì)向發(fā)展項(xiàng)目”旨在增加非正規(guī)部門(mén)青年的就業(yè)、收入并促進(jìn)儲(chǔ)蓄。該項(xiàng)目包含一個(gè)2000萬(wàn)美元的組成部分，支持國(guó)家社會(huì)保障基金更新其業(yè)務(wù)流程，采用創(chuàng)新的溝通策略，并引入針對(duì)非正規(guī)部門(mén)的儲(chǔ)蓄方案，該方案設(shè)計(jì)時(shí)考慮了已被證明能提升自愿計(jì)劃參與度的元素，如自動(dòng)入賬、自動(dòng)扣款、稅收匹配和短期的產(chǎn)假福利。用于支持養(yǎng)老金改革的第三種貸款業(yè)務(wù)是結(jié)果計(jì)劃(PforR)。在這種工具中，政府承諾在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，類(lèi)似于預(yù)算支持。最近，績(jī)效結(jié)果（PforR）14獨(dú)立評(píng)估小組，世界銀行對(duì)老齡化國(guó)家的支持，2021支持非正式部門(mén)混合儲(chǔ)蓄方案的項(xiàng)目，且發(fā)放款項(xiàng)與達(dá)到150,000所有貸款模式也可以支持改善養(yǎng)老基金治理、投資法規(guī)，并提高監(jiān)管水平。例如，《克羅地亞養(yǎng)老金改革IPF，并為歐洲和中亞地區(qū)多個(gè)國(guó)家的多個(gè)DPO非貸款支持也以各種方式提供。借貸和非借貸援助也被用于支持希望改進(jìn)其公共部門(mén)養(yǎng)老金體系的國(guó)家。亞洲和非洲的公共部門(mén)養(yǎng)老金世界銀行開(kāi)發(fā)的PROST模型，以及舉辦和組織會(huì)議，讓實(shí)踐者們能夠會(huì)面并交流想法。銀行團(tuán)隊(duì)在不同世界銀行參與可以指導(dǎo)未來(lái)工作的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是：(i)優(yōu)先推進(jìn)養(yǎng)老金改革的共識(shí)構(gòu)建并強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老金溝通以促進(jìn)透明度和信任是關(guān)鍵。眾多圍繞著政府在提供計(jì)算器有助于個(gè)人更好地估算他們的養(yǎng)老金福利。例如，PROST工具包被用于緊密與客戶(hù)合作，利用其數(shù)據(jù)進(jìn)行基線(xiàn)建模，然后與關(guān)鍵利益相關(guān)者進(jìn)行討論和培訓(xùn)，確保模型假設(shè)和邏輯被充分理解。使用PROST識(shí)。另一個(gè)工具是養(yǎng)老金計(jì)算器（在克羅地亞RAS下開(kāi)發(fā)）估算他們的福利，從而管理大眾的期望并降低逆轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。提高數(shù)據(jù)透明度和標(biāo)準(zhǔn)化報(bào)告可改善問(wèn)責(zé)制。盡管有關(guān)養(yǎng)老金指標(biāo)（如覆蓋率、替代率或支出）的數(shù)據(jù)這些數(shù)據(jù)往往難以獲得。歐盟國(guó)家不僅在EUROSTAT中有標(biāo)準(zhǔn)化的跨斷面養(yǎng)老金數(shù)據(jù)報(bào)告，還通過(guò)歐盟者基于短視的政治決策來(lái)防止養(yǎng)老金體系的惡化。世界銀行的ASPIRE，這是一個(gè)社會(huì)保護(hù)指標(biāo)匯編，正告，或在計(jì)劃對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行任何變更時(shí)提交此類(lèi)報(bào)告。利用發(fā)展中國(guó)家快速數(shù)字化的潛力為養(yǎng)老金體系的設(shè)計(jì)、管理乃至融資帶來(lái)了新的機(jī)遇。建筑模塊的快影響晚年財(cái)務(wù)安全的更廣泛?jiǎn)栴}。這些包括：（i）整合行為科學(xué)的見(jiàn)解15(ii)保護(hù)?？紤]到除養(yǎng)老金以外的其他收入來(lái)源的演變使用及其獲取途徑，應(yīng)予以考慮，以便提供針對(duì)性建題提供了經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家也是如此。16私營(yíng)部門(mén)的創(chuàng)新，如在香港特別行政區(qū)等地使用全額險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制等其他創(chuàng)新方式。17這些因素在大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的長(zhǎng)期考慮中占據(jù)重要位置，因?yàn)檫@些地15見(jiàn)Chomik等人（2022）對(duì)有效方法的概述，這些方法用于告知、簡(jiǎn)化和指導(dǎo)老年人的金融決策。16Knaack等人的2020年研究提供了發(fā)展中國(guó)家反向抵押貸款潛在益處和陷阱的有用綜述。17Kabuche（2023）；Iwry等人（2020）。Apella,I.,T.Packard,C.Joubert,andM.Zumaeta(2019).“RetosyoportunidadesdelenvejecimientoenChile.”世界銀行,Washington,DC.BrownC.,R.Calvi,andJ.Penglase(2005).“SharingthePie:undernutrition,Intra-householdallocationandpoverty.”WorkingPaper,2020.Chomik,R.,Yan,G.,Anstey,K.,andBateman,H.(2022).老齡時(shí)期的財(cái)務(wù)決策.ARC（CEPAR）卡爾維，R.(2020)?！盀槭裁从《鹊睦夏陭D女失蹤？討價(jià)還價(jià)能力和貧困的年齡特征”(128:7,埃文斯，B.和R.巴拉科斯（2015）?！栋l(fā)展中國(guó)家老年人共同居住情況研究》。世界銀行，《社會(huì)保障與勞動(dòng)政策》部門(mén)，《養(yǎng)老金簡(jiǎn)報(bào)》，2015年5月|第17期。Giles,John,YuqingHu,andYangHuang(2015)."FormalandInformalRetirementinAgingEastAsia",immeo,WorldBank.格拉諾拉蒂，M.，R.，I.S.（2015）.“阿根廷的時(shí)間之逝：人口轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)機(jī)Guven,MelisU.,Jain,Himanshi,Joubert,Clement(2022).informaleconomy中國(guó)家（尤其是非洲）及其他地區(qū)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)（英文）.世界銀行.華盛頓特區(qū).HelpAgeSocialPensionsDatabase(2023).http:///socialpensions-/data/獲取。Iwry,J.,Haldeman,C.,Gale,W.,John,D.(2020).退休年金：作為一種替代的退休收入來(lái)源，利用經(jīng)典金融機(jī)制。布魯金斯學(xué)會(huì),華盛頓特區(qū)?！?2022)?！陡?/p>