小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則

貸款操作規(guī)程（試行）

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防備信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高

信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，增進(jìn)信貸工作規(guī)范化、制度化和科學(xué)化，

根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和《貸款管理措施》，制定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程是企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)必須遵照日勺基本規(guī)則，是規(guī)

范貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作程序日勺基本根據(jù)。

第三條貸款業(yè)務(wù)操作遵照審貸分離的原則，實(shí)行主負(fù)責(zé)人和經(jīng)

辦負(fù)責(zé)人制度。

第四條貸款必須堅(jiān)持如下原則：

1、貸款自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，不受任何單位和個(gè)人的干

涉，不得接受任何單位和個(gè)人強(qiáng)令貸款。

2、“安全性、流動(dòng)性、效益性”協(xié)調(diào)統(tǒng)一小J原則。

3、以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分

散”的信貸原則。

第二章貸款程序

第五條辦理貸款業(yè)務(wù)H勺基本程序:

客戶申請(qǐng)一受理與調(diào)查一審查一審議與審批f與客戶簽訂協(xié)議

一貸款發(fā)放一貸后管理一貸款收回。

從申請(qǐng)到受理不得超過(guò)1個(gè)工作日；貸款調(diào)查原則上不超過(guò)2個(gè)

工作日；審查原則上不超過(guò)1個(gè)工作日；審議審批原則上不超過(guò)1個(gè)

工作日；審批后的貸款須當(dāng)日發(fā)放。

經(jīng)營(yíng)管理

（一）受理與調(diào)查?？蛻粝驑I(yè)務(wù)部提出借款中請(qǐng)，業(yè)務(wù)部受理并

進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)符合基本條件日勺貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)束后將

調(diào)杳材料送審查人審查。

（二）審查。審查人對(duì)業(yè)務(wù)部提交的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審

查意見(jiàn)，報(bào)貸審會(huì)審議。

（三）審議與審批。貸審會(huì)審議后，有權(quán)審批人根據(jù)審議成果進(jìn)

行審批。

（四）有權(quán)審批人審批后，業(yè)務(wù)部與客戶簽訂有關(guān)協(xié)議，完善有

關(guān)手續(xù)后發(fā)放貸款，負(fù)責(zé)各項(xiàng)貸后管理工作。

第三章貸款負(fù)責(zé)人

第七條貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理實(shí)行主負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦負(fù)責(zé)人制度。

第八條辦理貸款業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)H勺有權(quán)決定人為主負(fù)責(zé)人。調(diào)查

主負(fù)責(zé)人對(duì)貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；審查主負(fù)責(zé)人對(duì)貸款業(yè)

務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；審批主職責(zé)人對(duì)貸款業(yè)務(wù)的審

批負(fù)責(zé)；經(jīng)營(yíng)主負(fù)責(zé)人對(duì)有權(quán)審批人審批的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后監(jiān)管、本

息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。

第九條主負(fù)責(zé)人界定。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主負(fù)責(zé)人；總經(jīng)理

助理為審查主負(fù)責(zé)人；總經(jīng)理和董事長(zhǎng)為審批主負(fù)責(zé)人；業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)

人為經(jīng)營(yíng)主負(fù)責(zé)人。

第十條建立經(jīng)辦負(fù)責(zé)人制度。貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中直接進(jìn)行調(diào)

查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員作為調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)

管理負(fù)責(zé)人，承擔(dān)詳細(xì)經(jīng)辦責(zé)任。

第十一條建立責(zé)任移交制度。

（一）有關(guān)主負(fù)貢人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)主持和

監(jiān)交下，同接手主負(fù)責(zé)人對(duì)其負(fù)責(zé)口勺貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填

寫(xiě)經(jīng)營(yíng)責(zé)任移交表，由原主負(fù)責(zé)人、接手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記

存檔。責(zé)任移交后，接手主負(fù)責(zé)人對(duì)接手后W、J貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)責(zé)。

（二）經(jīng)辦負(fù)責(zé)人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在經(jīng)營(yíng)主負(fù)責(zé)人主持和

監(jiān)交下，同接手經(jīng)辦負(fù)責(zé)人對(duì)其負(fù)責(zé)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，

填寫(xiě)經(jīng)營(yíng)責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦負(fù)責(zé)人、接手經(jīng)辦負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽

字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手經(jīng)辦負(fù)責(zé)人對(duì)接手后H勺貸款業(yè)務(wù)經(jīng)

營(yíng)狀況負(fù)責(zé)。

第四章貸款受理與調(diào)查

第十二條客戶申清?？蛻粢詴?shū)面形式向業(yè)務(wù)部門(mén)提出貸款申請(qǐng),

其內(nèi)容重要包括；客戶基本狀況、申請(qǐng)貸款金額、期限、用途、擔(dān)保

方式、還款來(lái)源等。

第十三條貸款申請(qǐng)的受理。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，

對(duì)客戶基本狀況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶與否具有辦理

貸款業(yè)務(wù)的基本條件。根據(jù)認(rèn)定成果和企業(yè)資金狀況，由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)

人決定與否受理申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)。

第十四條對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，告知申請(qǐng)人提供如下資料原

件或復(fù)印件。

（一）法人客戶需提供的資料：

1、各類(lèi)證照原件及復(fù)印件，包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、機(jī)構(gòu)代碼證、

稅務(wù)登記證、法人代表資格證書(shū)、法人代表身份證明、貸款卡及年檢

證明、開(kāi)戶許可證、開(kāi)戶銀行印鑒卡，企業(yè)章程、驗(yàn)資匯報(bào)、有關(guān)重

大資產(chǎn)證明；

2、上年度、上年度同期及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、

現(xiàn)金流量表），上年度審計(jì)匯報(bào)；

3、股東會(huì)或董事會(huì)決策（需面簽）；

4、企業(yè)及法定代表人征信系統(tǒng)信息查詢；

5、可以證明本單位持續(xù)運(yùn)行H勺材料，如：近來(lái)六個(gè)月內(nèi)水電費(fèi)

發(fā)票、銀行對(duì)賬單、納稅證明等；

6、法定代表人授權(quán)委托書(shū)；

7、可以證明企業(yè)目前經(jīng)營(yíng)狀況和預(yù)期收益日勺證明材料；各類(lèi)業(yè)

務(wù)協(xié)議、應(yīng)收未收業(yè)務(wù)收入款項(xiàng)等；

8、特殊行業(yè)須提供有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)

資質(zhì)等級(jí)證書(shū)。

（二）自然人客戶需提供的資料：

1、夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復(fù)印件（獨(dú)身者提

供有關(guān)證明）；

2、夫妻雙方職業(yè)收入證明，重要財(cái)產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)、車(chē)輛及

存款、國(guó)債、基金、股票等有價(jià)證券）；

3、夫妻雙方征信系統(tǒng)查詢；

4、當(dāng)?shù)爻Ｗ【铀蚪?jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明（房產(chǎn)證或房屋租賃協(xié)議）。

第十五條貸款調(diào)查。業(yè)務(wù)部門(mén)是貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)

客戶各方面狀況進(jìn)行調(diào)查核算。

第十六條調(diào)查日勺重要內(nèi)容：

（一）初步審核客戶提供的有關(guān)資料與否完整、真實(shí)、有效，對(duì)

提供的復(fù)印件應(yīng)與原件查對(duì)相符:，并在復(fù)印件上簽訂“與原件查對(duì)相

符”字樣。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份

證明與否真實(shí)、有效；所有有關(guān)證照與否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，與否

被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、申明作廢，內(nèi)容與否發(fā)生變更。

2、查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章與否真實(shí)、有效。

（二）調(diào)查分析。調(diào)查分析由信貸員對(duì)借款人、擔(dān)保人及擔(dān)保物

狀況進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容

形成書(shū)面匯報(bào)。調(diào)查人員應(yīng)以高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)日勺態(tài)度對(duì)所作的I調(diào)查結(jié)

論負(fù)責(zé)，正常狀況下應(yīng)由兩名信貸人員同步進(jìn)行調(diào)查。

借款人基本狀況調(diào)查

1、借款人基本狀況。重要包括：個(gè)人品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)、家庭住

址、戶主姓名、家庭構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)狀況、聯(lián)絡(luò)方式及重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源和經(jīng)

營(yíng)項(xiàng)目，借款人為法人單位口勺，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、企業(yè)

章程、企業(yè)股東、經(jīng)營(yíng)范圍以及法定代表人個(gè)人品質(zhì)、資信狀況、經(jīng)

營(yíng)管理能力等狀況。

2、財(cái)務(wù)狀況分析，重要包括企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、構(gòu)造、質(zhì)量，以

及在金融機(jī)構(gòu)H勺借款和對(duì)外擔(dān)保狀況，存量貸款H勺方式及擔(dān)保狀況。

3、借款人日勺生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。重要包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的范

圍和方式，與否合法合規(guī)，與否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。

4、借款用途分析,所申請(qǐng)借款使用與否合法合規(guī)，與否符合企

業(yè)規(guī)定。

5、還款來(lái)源分析。包括第一還款來(lái)源，第二還款來(lái)源。

6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況分析％重要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售，原材料來(lái)源、

供應(yīng)，設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等狀況。

7、資金結(jié)算往來(lái)狀況。重要包括銀行開(kāi)戶狀況、資金結(jié)算方式、

現(xiàn)金流的發(fā)生及穩(wěn)定性等。

8、企業(yè)發(fā)展前景＞重要產(chǎn)品的研發(fā)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

力，對(duì)宏觀調(diào)控的敏感程度等。整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及企業(yè)在行業(yè)中

的地位。

擔(dān)保狀況調(diào)查

對(duì)擔(dān)保人狀況調(diào)查除類(lèi)似對(duì)借款人基本狀況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對(duì)

如下內(nèi)容作調(diào)查分析：

1、擔(dān)保人主體與否合法，能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無(wú)代

為清償能力；保證人為個(gè)人且己婚H勺，須規(guī)定其配偶同步簽訂有關(guān)協(xié)

議資料；

2、調(diào)查過(guò)程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任,

擔(dān)保人與否對(duì)其擔(dān)保行為出于自愿，對(duì)企業(yè)法人提供擔(dān)保的應(yīng)獲得股

東會(huì)或董事會(huì)（以擔(dān)保人企業(yè)章程有關(guān)條款而定）書(shū)面同意證明，有

主管單位日勺，應(yīng)獲得主管單位同意其擔(dān)保日勺證明文獻(xiàn)；

3、調(diào)查抵、質(zhì)押物與否符合《擔(dān)保法》口勺規(guī)定，如抵、質(zhì)押物

與否屬抵質(zhì)、押人所有，產(chǎn)權(quán)與否明晰，有無(wú)反復(fù)辦理抵、質(zhì)押等。

4、調(diào)查抵、質(zhì)押物的價(jià)值狀況。抵、質(zhì)押物價(jià)值應(yīng)以評(píng)估機(jī)構(gòu)

做出的市場(chǎng)容許評(píng)估價(jià)值或雙方確認(rèn)的價(jià)值為準(zhǔn)，并合理掌握抵、質(zhì)

押率：城區(qū)范圍日勺房地產(chǎn)抵押率一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)口勺70%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在

地的房地產(chǎn)抵押率一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50%；土地抵押率一般不超過(guò)

評(píng)估值的60%；機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵、質(zhì)押的，要根據(jù)其先進(jìn)性、通

用性及變現(xiàn)能力確定其抵、質(zhì)押率，最高抵質(zhì)押率不能超過(guò)評(píng)估價(jià)值

的40%；運(yùn)送車(chē)輛抵押率一般不超過(guò)其評(píng)估價(jià)值或雙方約定價(jià)值的

60%；以存單及其他有價(jià)證券作質(zhì)押H勺，質(zhì)押率應(yīng)當(dāng)不能超過(guò)面值的

90%o

5、擔(dān)保人為自然人的，須滿足如下條件：信用觀念強(qiáng)，資信狀

況良好；年齡在18至60周歲之間，具有當(dāng)?shù)貞艨冢粺o(wú)賭博、吸毒、

酗酒等不良行為；有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來(lái)源；與借款人家庭之間經(jīng)

濟(jì)上互相獨(dú)立。

（三）調(diào)查注意事項(xiàng)

1、對(duì)已簽訂最高額抵、質(zhì)押借款協(xié)議H勺貸款，在發(fā)放每一筆貸

款前，必須到有關(guān)登記部門(mén)查詢抵、質(zhì)押權(quán)的有效性，并獲得登記部

門(mén)的查詢回執(zhí)；

2、借款人及保證人為法人單位日勺，應(yīng)注意其企業(yè)章程中與否存

在對(duì)借貸和擔(dān)保限制性口勺條款。

（四）調(diào)查成果

信貸人員根據(jù)調(diào)查狀況，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益的預(yù)測(cè)、分析，確

定貸與不貸并闡明理由。對(duì)不予發(fā)放的貸款，應(yīng)第一時(shí)間告知客戶，

并將客戶所提供所有資料返還。如認(rèn)為可以發(fā)放貸款，應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)調(diào)

查匯報(bào)（存量貸款展期，若借款人近期無(wú)重大變化及擔(dān)保不變的可用

上述審批表替代調(diào)查匯報(bào)），填制《貸款調(diào)查審查審批表》，形成書(shū)面

材料報(bào)批。

第十七條調(diào)查匯報(bào)H勺重要內(nèi)容：

（一）法人客戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查匯報(bào)H勺內(nèi)容：

1、客戶基本狀況及主體資格；

2、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；

3、擔(dān)保狀況及信貸風(fēng)險(xiǎn)分析；

4、本次貸款業(yè)務(wù)綜合效益分析；

5、結(jié)論。與否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)金額、期限、

利率、擔(dān)保方式和限制性條款等提出明確意見(jiàn)。

（二）自然人客戶調(diào)查匯報(bào)內(nèi)容：

1、申請(qǐng)人的基本狀況；

2、44青貸款用途：

3、擔(dān)保狀況；

4、收入來(lái)源及還款來(lái)源;

5、結(jié)論。對(duì)與否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)提出意見(jiàn)。

第十八條撰寫(xiě)貸款調(diào)查匯報(bào)的規(guī)定

1、調(diào)查及時(shí)，數(shù)據(jù)精確，內(nèi)容完整；

2、調(diào)查結(jié)論要明確，調(diào)查人要明確表述同意或不一樣意；

3、調(diào)查人簽字要完整，要在調(diào)查匯報(bào)上簽訂姓名和日期。

第五章貸款審查與審批

第十九條按照審貸分離、分級(jí)審批H勺貸款管理制度進(jìn)行貸款審

查和審批。審查崗需要對(duì)信貸員提交資料日勺完整性和合規(guī)性進(jìn)行審

查，審查要點(diǎn)如下：

1、審查貸款申請(qǐng)人的有關(guān)資料與否齊全，內(nèi)容完整；

2、審查貸款中請(qǐng)人與否符合貸款條件，與否有不良信用記錄，

社會(huì)信譽(yù)、道德品行筆方面與否良好；

3、貸款用途、期限、利率、方式等與否符合有關(guān)規(guī)定；

4、審查貸款申請(qǐng)人的重要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，重要經(jīng)

營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及保證人口勺擔(dān)保能力等；

5、審查管戶信貸員與否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶信貸

員與貸款申請(qǐng)人與否為關(guān)系人，貸款調(diào)查意見(jiàn)與否客觀、屬實(shí)。

第二十條貸款審查人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查鹵提供的有關(guān)資料進(jìn)行核

算、分析、審查和評(píng)估后，做出審查意見(jiàn)并簽訂姓名。對(duì)審查不符合

規(guī)定、內(nèi)容資料不翔實(shí)不完整的，責(zé)成調(diào)查人員限期補(bǔ)充；審查通過(guò)

的貸款，按貸款審批權(quán)限及時(shí)提交有權(quán)審批人審批，或組織召開(kāi)貸審

會(huì)議審議，審議通過(guò)后交有權(quán)審批人審批。

第二十一條貸款審批權(quán)限設(shè)定為：10萬(wàn)元（含）由有權(quán)審批人

（總經(jīng)理或經(jīng)授權(quán)口勺其他人員）審批；10萬(wàn)元以上由貸審會(huì)集體審

議后有權(quán)審批人審批。

第二十二條貸審會(huì)實(shí)行記名投票表決，三分之二（含）以上人

員同意為通過(guò)事項(xiàng)，否則為否決事項(xiàng)。對(duì)貸審會(huì)審議否決H勺事項(xiàng)，有

權(quán)審批人可提出復(fù)議，但僅限一次。有權(quán)審批人對(duì)貸審會(huì)審議通過(guò)的I

事項(xiàng)，有一票否決權(quán)；但對(duì)貸審會(huì)審議未通過(guò)的事項(xiàng)，不具有一票通

過(guò)權(quán)。

第六章簽訂協(xié)議與發(fā)放貸款

第二十三條貸款協(xié)議日勺簽訂與登記

一、協(xié)議的簽訂。貸款審批結(jié)束后，貸款人、借款人、擔(dān)保人三

方應(yīng)及時(shí)按規(guī)定填寫(xiě)有關(guān)協(xié)議，主協(xié)議與從辦議必須互相銜接。協(xié)議

的填寫(xiě)和簽章應(yīng)符合下列規(guī)定：

1、協(xié)議必須采用鋼筆書(shū)寫(xiě)，內(nèi)容填制必須完整，有關(guān)內(nèi)容必須

一致，不得涂改；

2、協(xié)議各方所用名稱(chēng)必須為全稱(chēng)，與對(duì)應(yīng)的印、章、證名稱(chēng)一

致：

3、借款協(xié)議中借款種類(lèi)、金額、用途、利率、期限、還款方式

等要素要填寫(xiě)清晰、齊全，應(yīng)與擔(dān)保協(xié)議和業(yè)務(wù)審批H勺內(nèi)容相一致；

4、業(yè)務(wù)人員必須當(dāng)場(chǎng)見(jiàn)證借款人、擔(dān)保人H勺法定代表人或授權(quán)

委托人在有關(guān)協(xié)議文本上簽字、蓋章，保證簽訂日勺協(xié)議真實(shí)、有效；

董事會(huì)或股東會(huì)決策，須核算好董事或股東身份，并現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督有關(guān)人

員簽字。

協(xié)議其他約定事項(xiàng)可參照如下內(nèi)容填寫(xiě)：

（一）抵押協(xié)議：1、該財(cái)產(chǎn)抵押后，如該財(cái)產(chǎn)價(jià)值不小于貸款

額，抵押人自愿放棄再次抵押H勺權(quán)利；2、最高額抵押貸款載明本次

最高額抵押擔(dān)保H勺額度（權(quán)利價(jià)值）為**萬(wàn)元；3、抵押房產(chǎn)處置時(shí),

抵押人自愿放棄保留居住權(quán)；4、其他認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)。

（二）保證協(xié)議：1、保證人對(duì)協(xié)議條款以充足理解，自愿承擔(dān)

有關(guān)的法律責(zé)任；2、同意借款人提前償還貸款；3、其他認(rèn)為需要約

定的事項(xiàng)。

協(xié)議其他約定內(nèi)容由借款人、保證人親自填寫(xiě)、簽章。

二、抵、質(zhì)押登記。貸款協(xié)議簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人、

擔(dān)保人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門(mén)辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，收取他項(xiàng)

權(quán)力證明。以存單、有價(jià)證券等權(quán)利憑證作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過(guò)程

中，信貸員應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行核押或登記，收取同意止付和

貸款到期同意協(xié)助扣劃書(shū)面證明或登記證明。

三、注意事項(xiàng)。

（一）自然人作保證擔(dān)保日勺，保證人夫妻雙方當(dāng)面共同在協(xié)議上

簽字。有限責(zé)任企業(yè)、股份有限企業(yè)擔(dān)保時(shí)，必須有股東會(huì)或董事會(huì)

同意抵、質(zhì)押擔(dān)保或同意保證擔(dān)保日勺決策，有限責(zé)任企業(yè)按企業(yè)章程

規(guī)定的董事（股東）人數(shù)簽名，股份有限企業(yè)按全體董事過(guò)半數(shù)簽名，

合作企業(yè)需全體合作人簽名。

（二）以家庭財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須有所有權(quán)人和16歲以上共有

人當(dāng)面在抵押協(xié)議上簽字，抵押人僅有一套住宅抵押的，抵押人須提

前申明（書(shū)面）如抵押物被處置，自愿放棄對(duì)抵押住宅保留居住權(quán)，

并另行提供明確H勺居住地，如需居住他人住宅的，留住人需書(shū)面表達(dá)

同意。

（三）有限責(zé)任企業(yè)、股份有限企業(yè)借款或提供擔(dān)保日勺，根據(jù)有

關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)度可考慮追加其法人代表夫妻、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者夫妻、重要股東

夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。

第二十四條貸款發(fā)放

一、經(jīng)辦信貸員在審核貸款資料并保證無(wú)誤后，填寫(xiě)借款憑證，

有關(guān)人員在借據(jù)上簽字、蓋章。借款憑證填制規(guī)定：

1、填制的借款人名稱(chēng)、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容

要與協(xié)議的內(nèi)容一致，借款日期要在協(xié)議生效日期之后；

2、借款憑證的大小寫(xiě)金額必須一致，簽章應(yīng)與協(xié)議時(shí)簽章一致。

二、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定將有關(guān)客戶信息、協(xié)議內(nèi)容數(shù)據(jù)錄入電腦,

登記貸款臺(tái)賬，建立貸款檔案。

三、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定錄入信息后，將借款申請(qǐng)書(shū)、借款協(xié)議、

借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交信貸主管審查，信貸主管審查無(wú)誤后加蓋

借款協(xié)議章，交由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人到會(huì)計(jì)部門(mén)辦理貸款發(fā)放手

續(xù)。

四、抵、質(zhì)押物品管理。抵、質(zhì)押物權(quán)證由管戶信貸員保管，經(jīng)

辦信貸員要在《抵、質(zhì)押物品登記簿》及時(shí)登記，并經(jīng)信貸主管審核

簽字。

五、貸款審批手續(xù)辦妥后，應(yīng)在一種工作日內(nèi)發(fā)放貸款（節(jié)假日

順延）。

六、貸款發(fā)放后，所有手續(xù)交由管戶信貸員建檔,經(jīng)信貸主管審

核后歸檔管理。

第二十五條會(huì)計(jì)人員審查與監(jiān)督

會(huì)計(jì)人員收到信貸員遞交的借款憑證后，應(yīng)對(duì)憑證要素作深入審

查，重要審查如下方面：

一、貸款利率與否符合規(guī)定，金額、日期、戶名等要素填寫(xiě)與否

對(duì)的無(wú)誤，有關(guān)簽章與否齊全、清晰；

二、會(huì)計(jì)人員經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題或疏漏的，應(yīng)及時(shí)退回業(yè)務(wù)部

門(mén)重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，確認(rèn)無(wú)誤后方可按規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。若

貸款手續(xù)不齊全，會(huì)計(jì)人員有權(quán)拒絕辦理貸款發(fā)放;

三、所發(fā)放貸款要按規(guī)定發(fā)放到約定的銀行賬戶中，由借款人依

約使用；

四、貸款資金除非為滿足客戶特殊需要且經(jīng)總經(jīng)理同意支取現(xiàn)金

外，則一律通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行處理。

第七章貸后管理

第二十六條貸款發(fā)放后，責(zé)任信貸員應(yīng)做好跟蹤檢查工作，檢

查其資金實(shí)際使用與申請(qǐng)用途與否一致，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪作他用

時(shí)，應(yīng)限期糾正，性質(zhì)嚴(yán)重的I,要提前收回已發(fā)放H勺貸款。

第二十七條責(zé)任信貸員按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行平常檢查。

一、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原因檢查分析。根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況，檢查分

析重要財(cái)務(wù)指標(biāo)日勺變化，結(jié)合其行業(yè)變化綜合分析其償債能力。

1、檢查借款人資金賬戶往來(lái)和信貸資金使用狀況，借款人與否

按規(guī)定正常使用貸款；

2、檢查借款人H勺生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，包括生產(chǎn)能力、成本費(fèi)用，尤

其是產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售狀況，如產(chǎn)品U勺銷(xiāo)售收入、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存

貨周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化；

3、分析客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速

動(dòng)比率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率及貨幣資金變動(dòng)狀況。

二、非財(cái)務(wù)原因檢查分析。檢查分析借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理

風(fēng)險(xiǎn)、自然社會(huì)原因，以及還款意愿變化，綜合判斷對(duì)貸款安全的影

響。

1、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子狀況，及時(shí)理解班子組員與否有重大變化,

組員個(gè)人與否有重大變化。關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系與否有重大

變化；

2、客戶對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的敏感反應(yīng)狀況；

3、客戶對(duì)外重大投資狀況；

4、客戶波及法律訴訟狀況；

5、客戶上述變化與否影響信貸資金安全。

三、擔(dān)保分析。分析擔(dān)保人基本狀況、代償能力、保證意愿、抵

質(zhì)押物價(jià)值及保管狀況等與否有變化。

第八章貸款到期處理

第二十八條管戶信貸員要在每筆貸款到期前7天與客戶聯(lián)絡(luò)，

確認(rèn)到期貸款本息金額，督促其貫徹還款資金來(lái)源。

第二十九條客戶于貸款到期日將應(yīng)償還貸款本息存入企業(yè)指定

銀行賬戶，財(cái)務(wù)人員查實(shí)資金到賬狀況，及時(shí)做好有關(guān)賬務(wù)處理。

客戶還清所有貸款本息后，應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、

質(zhì)押人并做好簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記日勺要向登記部門(mén)辦理登

記注銷(xiāo)手續(xù)。

第三十條對(duì)未按期償還的貸款，次日列入逾期催收管理，管戶

信貸員填制一式三份《逾期貸款催收告知書(shū)》，分別發(fā)送給借款人和

擔(dān)保人進(jìn)行催收，其簽章后的回執(zhí)存檔管理。財(cái)務(wù)部門(mén)從貸款到期的

次日起對(duì)逾期貸款本息計(jì)收逾期利息、罰息和復(fù)利。

第三十一條借款人若不能按期償還貸款，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前提

出展期申請(qǐng)。借款人貸款展期必須符合下列條件之一：

一、由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率等原因影響借款人經(jīng)濟(jì)收益，導(dǎo)致

其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降；

二、因?yàn)?zāi)害、事故或其他不可抗力影響導(dǎo)致無(wú)法按期還款；

三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正

常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要H勺；

四、其他審查承認(rèn)W、J狀況。

第三十二條借款人規(guī)定貸款展期，須征得擔(dān)保人同意，若本來(lái)

的擔(dān)保人不一樣意繼續(xù)擔(dān)保，除非借款人重新提供貸款人承認(rèn)日勺擔(dān)

保，否則不予展期。經(jīng)審查同意展期U勺貸款，須三方簽訂貸款展期協(xié)

議，有關(guān)規(guī)定按簽訂借款辦議