保險(xiǎn)學(xué) 課件 第9、10章 健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)；保險(xiǎn)精算

第九章健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)010203健康保險(xiǎn)概述健康保險(xiǎn)的種類(lèi)人身意外傷害保險(xiǎn)概述實(shí)事求是敢為人先04人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)重點(diǎn)掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的概念與特征重點(diǎn)掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的類(lèi)別理解健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的給付方式通過(guò)學(xué)習(xí)健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，理解相關(guān)險(xiǎn)種在保障民生、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面的重要意義，并樹(shù)立對(duì)傷殘病患人群體與老齡群體的需求的正確認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例保險(xiǎn)快速理賠救患兒，百萬(wàn)賠款暖人心2019年，Z女士為年僅1歲的孩子投保了某壽險(xiǎn)公司的少兒兩全保險(xiǎn)，并附加少兒重大疾病保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，同時(shí)為孩子投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。2021年末，孩子因面部、雙下肢持續(xù)紫癜住進(jìn)醫(yī)院，最終被確診為幼年粒單細(xì)胞白血病。拿到骨髓穿刺結(jié)果的Z女士撥通了保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)，希望能夠得到經(jīng)濟(jì)上的支持。工作人員查詢(xún)保單后講解了保險(xiǎn)責(zé)任，并告知Z女士理賠流程和申請(qǐng)所需資料?？紤]到白血病治療花費(fèi)高，且孩子年紀(jì)尚小治療刻不容緩，該壽險(xiǎn)公司積極理賠，在孩子確診后的10天內(nèi)，就將100萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金送到了Z女士手中。出院后，孩子的住院醫(yī)療費(fèi)用也獲得了快速賠付。資料來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)案例思考：1.相比于兩全保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別發(fā)揮了什么作用？2.在為老人、中年人和兒童配置保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該如何考慮健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的組合？健康保險(xiǎn)的概念和特征01健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)的特征健康保險(xiǎn)的特殊條款健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生所致的損失予以補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)提供醫(yī)療支出的補(bǔ)償疾病保險(xiǎn)支付臨時(shí)的疾病補(bǔ)償失能收入損失保險(xiǎn)提供全部或部分的收入損失補(bǔ)償長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供長(zhǎng)期照護(hù)的保障除了少數(shù)承保特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)），大多數(shù)健康保險(xiǎn)（如醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)期限都比較短。健康保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)性質(zhì)的雙重性健康保險(xiǎn)既包含給付性的險(xiǎn)種，如疾病保險(xiǎn)，也包含補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如醫(yī)療保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。承保標(biāo)準(zhǔn)較為復(fù)雜健康保險(xiǎn)的承保條件一般比壽險(xiǎn)的承保條件更加嚴(yán)格，其對(duì)被保險(xiǎn)人在投保前的疾病相關(guān)因素，需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的病歷來(lái)判斷。成本分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金的補(bǔ)償與給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，通常使用的條款有免賠額條款、比例給付條款、給付限額條款等。健康保險(xiǎn)的特殊條款（一）既存狀況條款（二）等待期條款（三）體檢條款（四）轉(zhuǎn)換條款（五）職業(yè)變更條款（六）免賠額條款（七）比例給付條款（八）賠付限額條款健康保險(xiǎn)的種類(lèi)02醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的種類(lèi)在我國(guó)，健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。按照保險(xiǎn)期限，健康保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果醫(yī)療保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療、康復(fù)等提供保障的保險(xiǎn)。在醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用既有直接費(fèi)用又有間接費(fèi)用。出于充分保障與控制成本的考慮，通常會(huì)明確規(guī)定保障項(xiàng)目與除外責(zé)任。按照賠付性質(zhì)可分為給付型和補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)使用損失補(bǔ)償原則與代位追償原則。按照涉及補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中通常是上述保險(xiǎn)類(lèi)型的組合。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)疾病保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)屬于給付型險(xiǎn)種設(shè)置等待期防止帶病投保等逆向選擇問(wèn)題按照涉及補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中通常是上述保險(xiǎn)類(lèi)型的組合重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病范圍由《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的重大疾病界定，且應(yīng)至少包括六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任：（1）惡性腫瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）腦中風(fēng)后遺癥；（4）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；（5）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)；（6）終末期腎病?？杀＜膊⊥ǔ＞邆淙齻€(gè)條件：身體內(nèi)部原因引起不是先天疾病是偶然發(fā)生的疾病健康保險(xiǎn)的種類(lèi)失能收入損失保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果失能收入損失保險(xiǎn)，也被稱(chēng)為殘疾收入保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷病而全部或部分喪失勞動(dòng)能力時(shí)，保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)定期向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金來(lái)為收入中斷而提供保障的健康保險(xiǎn)。不承擔(dān)疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用在被保險(xiǎn)人因疾病或意外無(wú)法正常工作時(shí)，保險(xiǎn)人定期給付收入保險(xiǎn)金，緩解被保險(xiǎn)人喪失工作能力后所致的經(jīng)濟(jì)困難為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，失能收入損失保險(xiǎn)通常按月或周支付保險(xiǎn)金，防止非合理使用保險(xiǎn)金或提前返崗工作失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金低于被保險(xiǎn)人未失能時(shí)的正常收入，通常為正常收入的50%-80%，且規(guī)定有免責(zé)期只有滿(mǎn)足保單載明的殘疾定義，才能獲得保險(xiǎn)給付通常采用如下殘疾定義：通用的全殘定義絕對(duì)全殘?jiān)殬I(yè)全殘收入損失全殘推定全殘健康保險(xiǎn)的種類(lèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人日常生活嫩兩個(gè)i障礙引發(fā)護(hù)理需要而提供保障的保險(xiǎn)。俗稱(chēng)“第六險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)移老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，減輕家庭和社會(huì)負(fù)擔(dān)，有利于促進(jìn)社會(huì)和諧。有社會(huì)保險(xiǎn)型（政府為主，例如德國(guó)、日本）、商業(yè)型（保險(xiǎn)公司為主，例如美國(guó)）和國(guó)家福利型（例如英國(guó)、瑞典）。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付主要分為三種形式：費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)金固定型保險(xiǎn)金提供護(hù)理服務(wù)我國(guó)于2016年開(kāi)始進(jìn)行社會(huì)保障體系下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，第一批試點(diǎn)工作包含15個(gè)城市；2020年新增14個(gè)試點(diǎn)城市。截至2022年年底，參保人數(shù)達(dá)1.69億人，累計(jì)享受長(zhǎng)期護(hù)理保服務(wù)人數(shù)120.8萬(wàn)人。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)醫(yī)療意外保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果醫(yī)療意外保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定發(fā)生不能規(guī)則與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害，衛(wèi)被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。在診療或手術(shù)過(guò)程中，由于目前醫(yī)學(xué)科學(xué)水平有限，病情特殊或體質(zhì)特殊時(shí)可能引起不可抗拒或不能預(yù)見(jiàn)的不良后果?？梢园劳霰ｋU(xiǎn)責(zé)任，但不得包含生存保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任可以包括醫(yī)療意外導(dǎo)致的病人死亡、殘疾、組織器官損傷，也可以包括醫(yī)療意外而實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療意外保險(xiǎn)可以設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)，也可以設(shè)計(jì)為附加險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)概述03人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要有兩項(xiàng)：死亡給付：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。傷殘給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而傷殘時(shí)，保險(xiǎn)人給付傷殘保險(xiǎn)金。死亡給付與傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任。派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償、誤工給付、喪葬費(fèi)給付、遺屬生活費(fèi)給付等。意外傷害的認(rèn)定給付保險(xiǎn)金的前提。包括“意外”與“傷害”兩個(gè)必要條件。人身意外傷害保險(xiǎn)的概念意外外來(lái)性突發(fā)性非本意外來(lái)性是指，傷害由被保險(xiǎn)人身體外部的因素作用所致，如發(fā)生交通事故、不慎落水、遭雷擊、遭蛇咬、煤氣中毒等。如果傷害由自身疾病而引起，則不屬于意外事故。突發(fā)性是指，人體收到強(qiáng)烈而突然的襲擊形成的傷害。如果傷害由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期勞作損傷所致，如地質(zhì)勘探工作者引起的關(guān)節(jié)勞損，或傷害由某些事件在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)緩慢發(fā)生，如長(zhǎng)期接觸化學(xué)物質(zhì)引起的慢性中毒，均不屬于意外傷害。非本意是指，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的，例如車(chē)禍、高空墜物，或傷害的發(fā)生是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的，例如警察執(zhí)行任務(wù)時(shí)在職責(zé)上無(wú)法躲避危險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果意外是針對(duì)被保險(xiǎn)人主觀狀態(tài)而言的，必須是“外來(lái)的”“突然的”“非本意的”意外事故。人身意外傷害保險(xiǎn)的概念傷害致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)致害物是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒(méi)有致害物就不構(gòu)成傷害。在意外傷害保險(xiǎn)中，致害物必須是外來(lái)的，才被認(rèn)定是傷害；凡是在體內(nèi)形成的疾病對(duì)被保險(xiǎn)人人體的侵害不構(gòu)成意外傷害。侵害對(duì)象是指致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體時(shí)才能構(gòu)成傷害，且須是生理上的傷害，而非精神上或人身權(quán)利上的傷害。假肢、假牙等人工裝置不能組我欸意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。侵害事實(shí)是指致害物以一定的方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。如果致害物沒(méi)有接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體，就不能構(gòu)成傷害。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果傷害是人體收到侵害的客觀事實(shí)，傷害必須有“致害物”“侵害對(duì)象”“侵害事實(shí)”三個(gè)要素。知識(shí)鏈接9-6中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告

2021年12月30日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，在0-10歲，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；從11歲開(kāi)始，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。男性意外身故發(fā)生率始終高于女性，尤其在10-67歲之間，男性發(fā)生率是女性的兩倍以上；在高年齡段，男性和女性的意外身故發(fā)生率趨于一致。根據(jù)《報(bào)告》，意外身故賠案中，交通意外身故賠案占比42.6%，普通意外身故賠案占比57.4%。男性普通意外身故賠案占比高于女性，為58.9%，女性為51.1%。男性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、無(wú)生命機(jī)械力量和溺水賠案占比最高，其中跌倒墜落占比40.7%、無(wú)生命機(jī)械力量占比16.3%、溺水占比13.2%。女性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、溺水和中毒賠案占比最高，其中跌倒墜落占比38.5%、溺水占比18.3%、中毒占比10.1%。意外傷殘賠案中，交通意外事故賠案占比33%，普通意外事故占比67%。分性別來(lái)看，男性普通意外傷殘賠案占比高于女性，占比69.7%，女性為57.9%；女性交通意外傷殘賠案占比高于男性，占比42.1%，男性為30.3%。知識(shí)鏈接9-6中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告普通意外傷殘賠案中，不同年齡段的意外事故原因分布有一定差異。10歲以下?tīng)C傷導(dǎo)致意外傷殘賠案占比明顯高于其他年齡段，達(dá)到20.6%；在20歲以上的意外傷殘賠案中，跌倒墜落賠案占比隨著年齡的上升呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，在80歲以上賠案中，這一占比達(dá)到87.4%；無(wú)生命機(jī)械力量賠案占比隨年齡的上升呈現(xiàn)先升后降趨勢(shì)，在20-29歲最高，達(dá)到44.2%。此外，意外傷殘?jiān)诓课环植记闆r方面，不同部位的失能賠案占比差異較大?？傮w上看，“神經(jīng)肌肉骨骼和運(yùn)動(dòng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最高，其在普通意外產(chǎn)品中為55.5%，在“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”少兒產(chǎn)品中為58.7%；“泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最低，其在普通意外產(chǎn)品中為0.7%，在“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”少兒產(chǎn)品中為2%。（資料來(lái)源：平安保網(wǎng)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》）人身意外傷害保險(xiǎn)的特征被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)職業(yè)是確定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度越高，則保險(xiǎn)費(fèi)率越高。部分特殊職業(yè)的人，不適用普通意外傷害保險(xiǎn)，需要投保特定意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金按照合同約定的死亡保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，傷殘保險(xiǎn)金按照保險(xiǎn)金額與傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例來(lái)計(jì)算。意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額相對(duì)較高對(duì)比終身壽險(xiǎn)和終身兩全險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)中發(fā)生的死亡具有較高不確定性。因此，在相同保費(fèi)下，意外傷害險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額通常較高。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害這一條件包括兩方面：1.意外傷害是客觀事實(shí)而非臆想或推測(cè)；2.意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或傷殘死亡指生命活動(dòng)和新陳代謝的終止，或按照法律規(guī)定的推定死亡。傷殘是指人體組織的永久性殘缺或者人體器官正常機(jī)能的永久喪失。意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的近因根據(jù)近因原則，只有當(dāng)意外傷害是死亡或傷殘的近因時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式死亡保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)金額在合同中明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保單規(guī)定的意外傷害而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定如數(shù)給付保險(xiǎn)金。當(dāng)給付死亡保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。若在給付死亡保險(xiǎn)金前已給付傷殘保險(xiǎn)金，應(yīng)從死亡保險(xiǎn)金中扣除已給付的傷殘保險(xiǎn)金。若給付死亡保險(xiǎn)金后被保險(xiǎn)人生還，應(yīng)向保險(xiǎn)人退還死亡保險(xiǎn)金。若意外傷害險(xiǎn)中附加了醫(yī)療保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)在給付保險(xiǎn)金時(shí)分別計(jì)算醫(yī)療保險(xiǎn)金與死亡（或傷殘）保險(xiǎn)金。傷殘保險(xiǎn)金的給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外傷害事故，由傷害引致并且在此期間或規(guī)定的責(zé)任期限內(nèi)由指定或認(rèn)可醫(yī)院鑒定發(fā)生約定范圍內(nèi)的傷殘等級(jí)，則構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。若治療延續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，且在責(zé)任期限結(jié)束時(shí)仍胃內(nèi)確定傷殘等級(jí)或程度，則按照責(zé)任期限結(jié)束時(shí)的狀態(tài)推定傷殘程度。傷殘保險(xiǎn)金的計(jì)算公式為：

傷殘保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例傷殘等級(jí)參照《傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)認(rèn)定。人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)04按實(shí)施方式分類(lèi)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)

人身意外傷害保險(xiǎn)按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，在市場(chǎng)上有多種多樣的產(chǎn)品類(lèi)別。按實(shí)施方式分類(lèi)自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)短期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)【案例討論】“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀如何？我們常說(shuō)五險(xiǎn)一金，其中五險(xiǎn)包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。2016年起，我國(guó)開(kāi)始在五險(xiǎn)之外試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也被稱(chēng)為是“第六險(xiǎn)”。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人都會(huì)得到哪些保障？試點(diǎn)以來(lái)遇到哪些問(wèn)題急需解決？今年49歲的濟(jì)南市民夏海正在護(hù)理院康復(fù)中心進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練。幾年前，他突發(fā)腦溢血，身體完全失能，生活已無(wú)法自理。濟(jì)南市從2016年開(kāi)始試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，夏海就是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最直接的受益群眾。為滿(mǎn)足各類(lèi)失能人員的需求，濟(jì)南市設(shè)立了家庭護(hù)理、養(yǎng)老院護(hù)理、醫(yī)療康復(fù)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)護(hù)理三種護(hù)理服務(wù)形式，失能人員可享受每月1800元到6600元不等的護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)待遇。濟(jì)南市民夏海：我現(xiàn)在每個(gè)月能享受到2100塊錢(qián)的院護(hù)補(bǔ)助，然后我自己花一部分錢(qián)在這里就能享受到包吃、包住、包護(hù)理的服務(wù)，我感到對(duì)我的健康有非常大的幫助。居家照顧的失能、半失能老人同樣可以得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障。今年85歲的菊蘭花常年臥病在床，以前老人有個(gè)頭疼腦熱想去醫(yī)院非常困難，現(xiàn)在有了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)后，專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員每周都會(huì)上門(mén)為老人服務(wù)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)讓試點(diǎn)城市的失能、半失能或者失智人員的照料更有保障。成都市2017年開(kāi)始試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，今年98歲的柴大爺10年前因腦梗導(dǎo)致生活不能自理，四名子女輪流照顧。2019年，柴大爺申請(qǐng)到了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)人員每月都會(huì)上門(mén)提供包括洗澡等在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，同時(shí)還對(duì)家屬開(kāi)展照顧技能專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)?！景咐懻摗克伎加懻擃}：(1)根據(jù)新聞所述，案例中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)還是給付性質(zhì)的保險(xiǎn)？(2)你認(rèn)為在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建設(shè)過(guò)程中有什么核心問(wèn)題需要解決？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)根據(jù)新聞中記者與被采訪老人的陳述，失能人員可以獲得報(bào)銷(xiāo)待遇，這屬于保險(xiǎn)人對(duì)護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償。因此案例中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。(2)第一，完善籌資渠道。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為社?！暗诹U(xiǎn)”，基金的籌集和可持續(xù)性是至關(guān)重要的。長(zhǎng)期來(lái)看，老齡化趨勢(shì)推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理的社會(huì)需求不斷攀升，社?；鸬闹С鏊俣燃涌欤Y金不足可能會(huì)使得整個(gè)社保體系面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要找到合適的過(guò)渡方案來(lái)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立的多渠道籌資機(jī)制，減輕醫(yī)?；饓毫Γ鰪?qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。第二，完善護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的根本價(jià)值在于為失能群體提供有效的護(hù)理保障或者經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這依賴(lài)于一個(gè)運(yùn)行有序、專(zhuān)業(yè)有效的護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員的短缺、服務(wù)質(zhì)量的良莠不齊、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和需求等級(jí)的界定等方面的問(wèn)題仍亟待解決。因此，應(yīng)該有針對(duì)性地加強(qiáng)護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的有效發(fā)展才能進(jìn)一步促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)。第三，增強(qiáng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)宣傳教育、鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域。商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，投保人可以自愿購(gòu)買(mǎi)所需的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同客戶(hù)群體，滿(mǎn)足多元化的需求。并且，商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性會(huì)促使保險(xiǎn)公司與相關(guān)醫(yī)療、護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)一步降低護(hù)理的成本。政府可以通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策來(lái)支持鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，使得商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的開(kāi)展與社會(huì)保險(xiǎn)范疇內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)形成互補(bǔ)機(jī)制，進(jìn)一步保障老年人因生活自理能力下降而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。重要術(shù)語(yǔ)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療意外保險(xiǎn)比例給付條款等待期條款責(zé)任期限人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害思考題通常來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇都比壽險(xiǎn)嚴(yán)重，為什么？健康保險(xiǎn)的合同設(shè)計(jì)可以通過(guò)哪些方面防止這些情況的頻繁發(fā)生？在失能收入損失保險(xiǎn)中，你認(rèn)為還有哪些措施可以在避免保險(xiǎn)公司因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)而招致不必要的損失的同時(shí)，又可以使得被保險(xiǎn)人得到有效的補(bǔ)償？有人認(rèn)為健康保險(xiǎn)的存在會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上升和不必要的醫(yī)療資源的浪費(fèi)。你是如何看待這個(gè)問(wèn)題的？隨著人類(lèi)社會(huì)步入老齡化，相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)需求和成本必然上升。有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由政府來(lái)取代商業(yè)保險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。另外，伴隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展所帶來(lái)的環(huán)境惡化，災(zāi)難性疾病發(fā)生的頻率也越來(lái)越高。有人認(rèn)為經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的公司在未來(lái)必然會(huì)遇到支付危機(jī)。你是怎樣看待這些問(wèn)題的？請(qǐng)簡(jiǎn)述人身意外傷害保險(xiǎn)與失能收入損失保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別？你認(rèn)為意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)是互補(bǔ)關(guān)系還是替代關(guān)系？為什么？第十章保險(xiǎn)精算010203保險(xiǎn)精算概述壽險(xiǎn)精算非壽險(xiǎn)精算實(shí)事求是敢為人先了解保險(xiǎn)精算的起源和發(fā)展掌握保險(xiǎn)精算費(fèi)率厘定的基本原則理解保險(xiǎn)精算費(fèi)率厘定的基本原理和方法理解壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基本原理了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的方法了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備金計(jì)算的方法理解非壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基本原理了解非壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的方法了解非壽險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備金計(jì)算的方法使用保險(xiǎn)精算的基本原理和方法解決生活中的實(shí)際問(wèn)題，做到學(xué)以致用學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例短期賠付額出現(xiàn)數(shù)倍飆增，滬惠保定價(jià)能力成破局關(guān)鍵2021年7月1日至7月29日，滬惠保29天累計(jì)賠付額為2111萬(wàn)元，每10天平均賠付額約700萬(wàn)元。而7月30日至9月17日17時(shí)，滬惠保賠付額高達(dá)1.07億元.每10天平均賠付額約2000萬(wàn)元。對(duì)比來(lái)看，7月30日之后，滬惠保每10天平均賠付額較之前飆增近3倍。多位險(xiǎn)企健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)滬惠保理賠規(guī)律以及參保人群特征分析，滬惠保未來(lái)的賠付率大概率會(huì)繼續(xù)走高，這說(shuō)明參保人群確實(shí)得到了實(shí)惠。不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，各地惠民保要持續(xù)起到“惠民”作用，還需要進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，關(guān)鍵是提升定價(jià)能力，這樣方能保證其既“惠民”，又不讓險(xiǎn)企“賠穿”。開(kāi)篇案例惠民保參保人快速增長(zhǎng)滬惠保是各地眾多惠民保產(chǎn)品中的一種。監(jiān)管層對(duì)惠民保的官方定義為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”。除運(yùn)營(yíng)主體與稱(chēng)呼各異之外，各地惠民保運(yùn)作機(jī)制相似。比如，北京、天津、廣州分別有京惠保、津惠保、穗歲康等。除一二線(xiàn)城市之外，惠民保的覆蓋范圍和參保人群自去年以來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)盛證券研報(bào)統(tǒng)計(jì)，2021年8月初，參保惠民保人數(shù)超5300萬(wàn)人，覆蓋超過(guò)26個(gè)省份，總保費(fèi)超50億元。部分地區(qū)已經(jīng)推出第二代、第三代等迭代升級(jí)版的惠民保。整體來(lái)看，惠民保參保人群仍處于快速增長(zhǎng)期。例如，滬惠保2021年4月27日上線(xiàn)，上線(xiàn)12個(gè)小時(shí)后參保人數(shù)破100萬(wàn)人，上線(xiàn)滿(mǎn)月達(dá)到575萬(wàn)人，上線(xiàn)2個(gè)多月突破700萬(wàn)人；北京第三款惠民?！氨本┢栈萁】当！鄙暇€(xiàn)2天參保人數(shù)就突破50萬(wàn)人。險(xiǎn)企人士分析，多原因促成惠民保參保人數(shù)快速增長(zhǎng)。一是惠民保獲得地方政府相關(guān)部門(mén)的背書(shū)和支持，提高了公眾信任度；二是惠民保填補(bǔ)了市場(chǎng)需求空白，尤其對(duì)中老年、帶病或非標(biāo)群體更為友好；三是其高性?xún)r(jià)比，多地惠民保一年保費(fèi)不足100元，但保額高達(dá)100萬(wàn)元，這也是惠民保備受消費(fèi)者青睞的核心原因。開(kāi)篇案例通常而言，消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的主要需求為重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保則屬于醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)比來(lái)看，重疾險(xiǎn)保障范圍廣，確診即可賠付，但也有明顯的缺點(diǎn)——太貴。例如，30歲男性，在無(wú)既往病史前提下，買(mǎi)一款保額50萬(wàn)元，保到70周歲的重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)大都超5000元，且需20年交費(fèi)，這對(duì)許多投保人來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。但同樣保額下，醫(yī)療險(xiǎn)卻顯得極為便宜。例如，滬惠保年交保費(fèi)只要115元，京惠保年交保費(fèi)僅為79元，保額卻均達(dá)百萬(wàn)元。此外，多地惠民保對(duì)投保人無(wú)年齡、職業(yè)限制，也無(wú)需健康告知，這對(duì)年齡較大、帶病群體形成極強(qiáng)吸引力。當(dāng)然，惠民保也有缺點(diǎn)：在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后超過(guò)2萬(wàn)元的部分才能賠付；同時(shí)，惠民保屬于報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，確診后需先墊付醫(yī)藥費(fèi)，再申請(qǐng)理賠?！坝袃纱笕巳阂恢币詠?lái)不好買(mǎi)保險(xiǎn)。一是身體不好、有既往病史的人群；二是年齡較大的人群。險(xiǎn)企針對(duì)這兩類(lèi)人群的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品費(fèi)用太貴，甚至保費(fèi)與保額倒掛?；菝癖t填補(bǔ)了這類(lèi)人群的市場(chǎng)需求空白。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛表示。開(kāi)篇案例賠付額快速增長(zhǎng)成險(xiǎn)企隱憂(yōu)惠民保的高性?xún)r(jià)比，對(duì)參保人來(lái)說(shuō)是實(shí)惠，對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)卻是隱憂(yōu)。一直以來(lái)，為控制承保風(fēng)險(xiǎn)，降低產(chǎn)品價(jià)格，保險(xiǎn)公司通常不太愿意承保年齡較大、有既往病史的群體。即使承保，也會(huì)提高保費(fèi)價(jià)格，這是由保險(xiǎn)業(yè)基本經(jīng)營(yíng)原理決定的。各地惠民保雖將帶病體、年齡較大參保人群納入承保范圍，但為降低風(fēng)險(xiǎn)敞口，也大幅提升了免賠額，比如，將賠付標(biāo)準(zhǔn)升至2萬(wàn)元?？杉幢闳绱?，類(lèi)似滬惠保的地方惠民保依然出現(xiàn)了賠付額快速增長(zhǎng)，且有持續(xù)走高的趨勢(shì)。為何會(huì)出現(xiàn)這種情況？嚴(yán)霄認(rèn)為，滬惠保賠付高增速的癥結(jié)在于，醫(yī)保外自費(fèi)部分毫無(wú)范圍限制。例如，醫(yī)保三個(gè)目錄中，藥品目錄總量2800種，而自費(fèi)藥品總量多達(dá)19萬(wàn)種，其中大量的新藥、昂貴藥都在自費(fèi)藥品之列，診療項(xiàng)目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄中，有多達(dá)數(shù)萬(wàn)種項(xiàng)目限定了醫(yī)保支付上限。但上限以上就是自費(fèi)范圍了。開(kāi)篇案例與此同時(shí)，根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)賠付規(guī)律，滬惠保未來(lái)賠付率有可能繼續(xù)走高。徐昱琛對(duì)記者表示，滬惠保賠付率繼續(xù)走高的原因有三：一是理賠通常會(huì)有延遲，參保人群從住院到理賠，期間會(huì)有一段時(shí)間；二是滬惠保參保群體中，有相當(dāng)一部分是既往病史人群（參保前已患?。?，這個(gè)群體賠付會(huì)有持續(xù)性和累積性，可能目前的累積醫(yī)療費(fèi)用還在免賠額之內(nèi)，隨著時(shí)間推移，突破免賠額將提升賠付率；三是新發(fā)病人群也會(huì)進(jìn)一步推高賠付率。實(shí)際上，滬惠保出現(xiàn)的賠付高增速一直是行業(yè)性難題，這背后折射出醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)困境。徐昱琛對(duì)記者表示，惠民保等醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)存在兩大難點(diǎn)：一是大數(shù)據(jù)獲取難。通過(guò)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保數(shù)據(jù)，可以部分解決這個(gè)難題。二是參保人群和假設(shè)定價(jià)可能會(huì)不匹配。例如，同樣的保費(fèi)，有的地區(qū)人口老齡化嚴(yán)重，賠付率會(huì)很高；有的地區(qū)，如深圳，人口相對(duì)年輕，賠付率可能較低。因此，定價(jià)能力至關(guān)重要。如嚴(yán)霄所說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)是極為專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，多年來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)因觸碰不到醫(yī)療核心資源，即使有最頂尖的精算人才，也沒(méi)能發(fā)揮出定價(jià)優(yōu)勢(shì)，這不單單是缺少醫(yī)保數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題，而是整個(gè)行業(yè)在醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)理念上相對(duì)落后，迫切需要監(jiān)管層和行業(yè)重視起來(lái)，從頂層設(shè)計(jì)上推進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)范圍、醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、醫(yī)療信息化建設(shè)等。開(kāi)篇案例產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力是險(xiǎn)企核心價(jià)值，也是惠民保擺脫“死亡螺旋”的必由之路。一家大型險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人此前對(duì)記者表示，雖然看好惠民保對(duì)廣大消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念的普及作用和普惠功能，但公司的參與程度不高，主要顧慮是擔(dān)心大數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致承保虧損。高賠付率對(duì)消費(fèi)者有何影響從廣大參保人的角度來(lái)看，部分地方惠民保出現(xiàn)高賠付率，是否就意味著險(xiǎn)企未來(lái)要調(diào)高價(jià)格或停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)？不盡然?！叭绻衲晏潛p不是很?chē)?yán)重，2022年滬惠保價(jià)格可能保持不變。對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，惠民保作為一個(gè)民生工程，承保盈利只是眾多考量因素之一，惠民保還有其他兩大功能：一是品牌宣傳功能，高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品能提高公司的品牌美譽(yù)度；二是客戶(hù)獲取以及二次開(kāi)發(fā)功能。如果這兩大功能彌補(bǔ)承保虧損，險(xiǎn)企自然會(huì)繼續(xù)推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)；若不能彌補(bǔ)則可能會(huì)提價(jià)?！毙礻盆”硎?。開(kāi)篇案例記者發(fā)現(xiàn)，近期部分地區(qū)推出的迭代升級(jí)版惠民保，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)和定價(jià)。例如，某地區(qū)迭代升級(jí)后的惠民保，保障范圍提升，但年交保費(fèi)也由之前的79元提升至195元。定價(jià)方面，區(qū)分健康群體及特定既往病史群體，在免賠額、賠付比例方面進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，定價(jià)測(cè)算方面更為嚴(yán)謹(jǐn)。需要提醒消費(fèi)者的是，惠民保也有保障局限性，組合購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)才更科學(xué)。“惠民保更適合帶病和老年人群體。消費(fèi)者在參保時(shí)要注意閱讀相關(guān)條款。由于重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品的功能定位不同，組合購(gòu)買(mǎi)保障才會(huì)更全面?！毙礻盆”硎?。案例思考：1.惠民保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些區(qū)別，這些區(qū)別會(huì)對(duì)惠民保的定價(jià)造成怎樣的影響？2.保險(xiǎn)公司對(duì)惠民保產(chǎn)品的定價(jià)主要面臨哪些困難和問(wèn)題？保險(xiǎn)精算概述01保險(xiǎn)精算的起源與發(fā)展保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理與方法保險(xiǎn)精算的起源與發(fā)展精算學(xué)是運(yùn)用數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)的知識(shí)和原理來(lái)研究經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、人口等多個(gè)領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的一門(mén)學(xué)科。廣義上來(lái)說(shuō)，精算學(xué)涵蓋了包括數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、人口學(xué)及計(jì)算機(jī)科學(xué)等多個(gè)學(xué)科與領(lǐng)域的知識(shí)與原理，是一門(mén)解決實(shí)際問(wèn)題的學(xué)科，而保險(xiǎn)精算學(xué)主要任務(wù)則是運(yùn)用這些知識(shí)和原理對(duì)保險(xiǎn)及社會(huì)保障業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性進(jìn)行定量研究。保險(xiǎn)精算的起源與發(fā)展保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則保證補(bǔ)償原則公平合理原則促進(jìn)防災(zāi)防損原則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)費(fèi)率向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，必須足以應(yīng)付賠款支出、保險(xiǎn)金給付以及各種經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。公平合理原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在保險(xiǎn)人與投保人之間及各投保人之間要體現(xiàn)公平性和合理性。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。一方面要鼓勵(lì)和引導(dǎo)被保險(xiǎn)人從事預(yù)防損失的活動(dòng)。相對(duì)穩(wěn)定原則保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和調(diào)整，要保持相對(duì)穩(wěn)定性。費(fèi)率厘定后，短期內(nèi)不宜經(jīng)常變動(dòng)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理與方法保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)足以補(bǔ)償其預(yù)期的賠款和費(fèi)用支出，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)公司的承保利潤(rùn)目標(biāo)，因此可以概括為如下的保險(xiǎn)方程：保費(fèi)=期望賠款+理賠費(fèi)用+承保費(fèi)用+利潤(rùn)附加保險(xiǎn)精算的目標(biāo)就是要使上式達(dá)到平衡。盡管保險(xiǎn)費(fèi)率厘定所需知識(shí)十分繁雜，但其最基本的原理可以歸納為收支相等原理和大數(shù)定律。收支相等原理：又稱(chēng)精算平衡原理，具體地講，純保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)與期望賠款的現(xiàn)金價(jià)值相等，附加保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值與理賠費(fèi)用和承保費(fèi)用的現(xiàn)金價(jià)值相等。大數(shù)定律：大數(shù)定律是概率論與統(tǒng)計(jì)學(xué)中的一個(gè)重要定律。根據(jù)大數(shù)定律，大量隨機(jī)現(xiàn)象會(huì)由于偶然性的相互抵消而呈現(xiàn)出必然的數(shù)量規(guī)律。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理與方法主要方法1.判斷法判斷法又稱(chēng)觀察法，是指在具體的承保過(guò)程中，核保人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的和過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，主觀直接判斷出損失頻率和損失強(qiáng)度，進(jìn)而確定合適費(fèi)率的方法。2.分類(lèi)法分類(lèi)法是指將特征相同的風(fēng)險(xiǎn)分別歸類(lèi)，對(duì)同一類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其共同的損失概率制定相同的保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。1.增減法增減法又稱(chēng)修正法，是在分類(lèi)法的基礎(chǔ)上，結(jié)合承保標(biāo)的的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)或預(yù)期損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人的費(fèi)率進(jìn)行修正的方法。增減法在實(shí)務(wù)中又分為表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法。（1）表定法表定法以每一風(fēng)險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，基于基礎(chǔ)費(fèi)率，參考保險(xiǎn)標(biāo)的的顯著風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)確定費(fèi)率。（2）經(jīng)驗(yàn)法經(jīng)驗(yàn)法是針對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)去的損失記錄，基于分類(lèi)法制定的基礎(chǔ)費(fèi)率對(duì)費(fèi)率進(jìn)行增減的方法。（3）追溯法追溯法是以保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來(lái)調(diào)整基礎(chǔ)費(fèi)率的費(fèi)率厘定方法。壽險(xiǎn)精算02壽險(xiǎn)精算的基本原理壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金壽險(xiǎn)精算的基本原理壽險(xiǎn)精算主要涉及的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。因此，死亡率和生存率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的首要因素。另外，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生通?？缭捷^長(zhǎng)的時(shí)間，因此壽險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。根據(jù)收支相等原理，費(fèi)率厘定需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。因此，利率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的另一個(gè)重要因素。下面分別介紹與利率有關(guān)的利息理論和與死亡率、生存率相關(guān)的生命表。（一）利息是指在一定的時(shí)間內(nèi)，資金的所有者將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后所得的報(bào)酬。計(jì)算利息的方法有單利和復(fù)利兩種：?jiǎn)卫褐辉谠窘鹕嫌?jì)息。假設(shè)表示初始本金，表示利率，表示計(jì)息期數(shù)，表示期總的利息額，表示本金和期利息之和。則有，復(fù)利：不僅在初始本金上計(jì)息，上一期本金產(chǎn)生的利息也會(huì)在下一期與本金一起計(jì)息。利用相同的符號(hào)，復(fù)利計(jì)息的期后本利和及期利息額可以表示為：壽險(xiǎn)精算的基本原理壽險(xiǎn)精算主要涉及的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。因此，死亡率和生存率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的首要因素。另外，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生通?？缭捷^長(zhǎng)的時(shí)間，因此壽險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。根據(jù)收支相等原理，費(fèi)率厘定需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。因此，利率是影響壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的另一個(gè)重要因素。下面分別介紹與利率有關(guān)的利息理論和與死亡率、生存率相關(guān)的生命表。（一）利息是指在一定的時(shí)間內(nèi)，資金的所有者將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后所得的報(bào)酬。計(jì)算利息的方法有單利和復(fù)利兩種：現(xiàn)值：未來(lái)某一時(shí)刻積累到一定數(shù)額在現(xiàn)在所需的貨幣量。利用復(fù)利計(jì)息，可以表示為：終值：一定的本金按照一定的利率經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后在期末的本利和。利用復(fù)利計(jì)息，計(jì)算公式可以表示為：知識(shí)鏈接10-1《中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》（部分）《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》有關(guān)事項(xiàng)的通知》中對(duì)不同產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)適用的生命表有如下建議：“三、保險(xiǎn)公司選擇適用的生命表時(shí)，應(yīng)按照審慎性原則整體考慮同一產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的全部保單。（一）定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)應(yīng)采用非養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)一表。（二）保險(xiǎn)期間內(nèi)（不含滿(mǎn)期）沒(méi)有生存金給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)或含有生存金給付責(zé)任但生存責(zé)任較低的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較低的年金保險(xiǎn)應(yīng)采用非養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)二表。知識(shí)鏈接10-1（三）保險(xiǎn)期間內(nèi)（不含滿(mǎn)期）含有生存金給付責(zé)任且生存責(zé)任較高的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較高的年金保險(xiǎn)應(yīng)采用養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)表。（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特征綜合分析，按照精算原理和審慎性原則判斷生存責(zé)任和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的高低。對(duì)其他不屬于上述產(chǎn)品形態(tài)或產(chǎn)品形態(tài)認(rèn)定存在歧義的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特征及保險(xiǎn)人群死亡率特點(diǎn)，按照精算原理和審慎性原則，選擇適用的生命表?！眽垭U(xiǎn)精算的基本原理——生命表

我們以根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》CL2表編制的生命表為例，具體講解生命表中的內(nèi)容。壽險(xiǎn)精算的基本原理——生命表

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

如前所述，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)應(yīng)該覆蓋期望賠款、承保費(fèi)用、理賠費(fèi)用和利潤(rùn)。通常把能夠覆蓋期望賠款的部分稱(chēng)為純保費(fèi)或凈保費(fèi)，其他部分稱(chēng)為附加保費(fèi)，而兩者之和稱(chēng)為毛保費(fèi)。純保費(fèi)僅與被保險(xiǎn)人的人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，可以利用利息理論、生命表等技術(shù)，運(yùn)用收支相等的原理計(jì)算。毛保費(fèi)通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和預(yù)定利潤(rùn)在純保費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行加成而來(lái)。下面分別介紹壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)和毛保費(fèi)的費(fèi)率厘定。（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（1）終身死亡保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率終身死亡保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在投保之后任意時(shí)刻發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事件，均給付保險(xiǎn)賠付金的險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（2）定期死亡保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率定期死亡保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故死亡，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期外死亡，則保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（3）定期生存保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率定期生存保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)期滿(mǎn)生存的被保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金，對(duì)保險(xiǎn)期內(nèi)死亡的被保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費(fèi)費(fèi)率躉繳是一種繳費(fèi)方式，是指投保人在投保時(shí)一次性付清全部保費(fèi)。（4）定期兩全保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)費(fèi)率定期兩全保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)或保險(xiǎn)期內(nèi)死亡都給付約定的保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)費(fèi)率純保費(fèi)是只用于支付保險(xiǎn)給付的保費(fèi)部分，不包含經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和利潤(rùn)附加。在厘定純保費(fèi)時(shí)，遵循收支相等原理，即保費(fèi)收入等于賠款支出的原理。2.期繳純保費(fèi)費(fèi)率期繳是另一種保費(fèi)繳納方式，它是將總的保費(fèi)分成多期，按年交、季交、或月交的方式繳納。期繳純保費(fèi)實(shí)際上是投保人采用生存年金的方式繳納保費(fèi)。和躉繳純保費(fèi)一樣，期繳保費(fèi)的費(fèi)率厘定也要遵循收支相等的原理，即期繳保費(fèi)的期望現(xiàn)值=未來(lái)給付的賠款期望現(xiàn)值在介紹躉繳純保費(fèi)時(shí)，我們已經(jīng)給出了上式右邊的精算公式。因此有期繳保費(fèi)的期望現(xiàn)值=躉繳純保費(fèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（二）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的毛保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的毛保費(fèi)費(fèi)率毛保費(fèi)也稱(chēng)總保費(fèi)，它既包含了保險(xiǎn)給付的成本（純保費(fèi)所覆蓋的部分），也包含保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用以及合理的利潤(rùn)。平衡保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用并給保險(xiǎn)人帶來(lái)合理利潤(rùn)的這部分保費(fèi)稱(chēng)為附加保費(fèi)。在厘定毛保費(fèi)時(shí)，需要考慮附加保費(fèi)，因而需要研究各種費(fèi)用的性質(zhì)及其分配方法。2.壽險(xiǎn)毛保費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算方法實(shí)務(wù)中計(jì)算壽險(xiǎn)產(chǎn)品毛保費(fèi)的方法主要有兩大類(lèi)。一類(lèi)是按照收支相等原理，毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加費(fèi)用現(xiàn)值加總而得。另一類(lèi)是比例法，即按照營(yíng)業(yè)費(fèi)用的一定比例作為附加費(fèi)用，再加上純保費(fèi)而得。（1）收支相等原理下的計(jì)算方法：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定（二）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的毛保費(fèi)費(fèi)率

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的毛保費(fèi)費(fèi)率毛保費(fèi)也稱(chēng)總保費(fèi)，它既包含了保險(xiǎn)給付的成本（純保費(fèi)所覆蓋的部分），也包含保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用以及合理的利潤(rùn)。平衡保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用并給保險(xiǎn)人帶來(lái)合理利潤(rùn)的這部分保費(fèi)稱(chēng)為附加保費(fèi)。在厘定毛保費(fèi)時(shí)，需要考慮附加保費(fèi)，因而需要研究各種費(fèi)用的性質(zhì)及其分配方法。2.壽險(xiǎn)毛保費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算方法實(shí)務(wù)中計(jì)算壽險(xiǎn)產(chǎn)品毛保費(fèi)的方法主要有兩大類(lèi)。一類(lèi)是按照收支相等原理，毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加費(fèi)用現(xiàn)值加總而得。另一類(lèi)是比例法，即按照營(yíng)業(yè)費(fèi)用的一定比例作為附加費(fèi)用，再加上純保費(fèi)而得。（1）比例法下的計(jì)算：壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司可以在充分保障被保險(xiǎn)人利益的前提下，對(duì)均衡毛保費(fèi)在各年的分配結(jié)構(gòu)做出調(diào)整。具體做法是在保證均衡毛保費(fèi)不變的基礎(chǔ)上，調(diào)低第一年的凈保費(fèi)（等價(jià)于調(diào)高第一年費(fèi)用保費(fèi))，而調(diào)高以后各年的凈保費(fèi)（等價(jià)于調(diào)低以后各年費(fèi)用保費(fèi))。這種調(diào)整可以有效地緩解保險(xiǎn)公司在保單前幾年的費(fèi)用壓力，而基于這一目的也產(chǎn)生了階梯保費(fèi)和實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（修正責(zé)任準(zhǔn)備金）的概念。實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金1.將來(lái)法：將來(lái)法根據(jù)壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的定義，直接計(jì)算未來(lái)支出與未來(lái)保費(fèi)收入之差的精算現(xiàn)值。2.過(guò)去法：過(guò)去法也是一種計(jì)算壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的常用方法。與將來(lái)法相反，過(guò)去法計(jì)算的是過(guò)去已經(jīng)收取的保費(fèi)減去過(guò)去已經(jīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任后的剩余部分。理論責(zé)任準(zhǔn)備金壽險(xiǎn)精算所涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)保障初期的保費(fèi)收入通常大于理賠支出，而在保險(xiǎn)保障后期的理賠支出則大于保費(fèi)收入。在這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保障初期留下部分資金用來(lái)支付未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)賠付，而這筆預(yù)留資金就是保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的負(fù)債。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金一般可以分為理論責(zé)任準(zhǔn)備金（凈保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金）和實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金。非壽險(xiǎn)精算03非壽險(xiǎn)精算的基本原理非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金非壽險(xiǎn)精算的基本原理保費(fèi)是投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)向保險(xiǎn)人支付的價(jià)格，主要由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。純保費(fèi)又稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，用于支付保險(xiǎn)公司在未來(lái)的期望賠款，而附加保費(fèi)用于支付保險(xiǎn)人的各種經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率簡(jiǎn)稱(chēng)費(fèi)率，是指每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的保費(fèi)。純費(fèi)率是指保險(xiǎn)公司對(duì)單位風(fēng)險(xiǎn)的平均賠款金額，因此，純保費(fèi)通?？梢杂觅r款總額與風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)之比進(jìn)行估計(jì)，計(jì)算方法如下：

（一）索賠頻率（損失頻率）分布假設(shè)一段時(shí)間內(nèi)單位風(fēng)險(xiǎn)引起的索賠頻率可以由隨機(jī)變量來(lái)表示，則通?？梢杂靡韵聨追N常見(jiàn)的離散型分布來(lái)刻畫(huà)：與壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的承保對(duì)象通常是一定時(shí)間期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，并且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)有可能引起多次損失。由于在一定時(shí)間期限內(nèi)單位風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的索賠頻率以及索賠強(qiáng)度都是未知的，在厘定非壽險(xiǎn)凈保費(fèi)時(shí)，索賠頻率和索賠強(qiáng)度通?？梢员患僭O(shè)為服從特定分布的隨機(jī)變量。在保險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)中，對(duì)索賠頻率與索賠強(qiáng)度的研究通常是基于損失頻率和損失強(qiáng)度的。前者是指因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故而給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損害的頻率，而后者則是指被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠的頻率。但是理論上這兩者都可以用相似的分布模型來(lái)刻畫(huà)，因此本節(jié)不對(duì)這兩個(gè)概念進(jìn)行嚴(yán)格地區(qū)分。下面我們介紹幾種可以用來(lái)刻畫(huà)索賠頻率（損失頻率）與索賠強(qiáng)度（損失強(qiáng)度）的經(jīng)典統(tǒng)計(jì)分布模型。（二）索賠強(qiáng)度（損失強(qiáng)度）分布

除了上述幾種常見(jiàn)的分布外，可以用來(lái)描述索賠強(qiáng)度的分布還有很多種。這些描述索賠強(qiáng)度的分布通常有一個(gè)共同特征，即右偏（正偏）性，這是因?yàn)橛娠L(fēng)險(xiǎn)引起的索賠強(qiáng)度通常呈現(xiàn)出一種大額損失發(fā)生概率較小，而小額損失發(fā)生概率較大的特點(diǎn)。（三）累積損失分布當(dāng)索賠頻率（損失頻率）和索賠強(qiáng)度（損失強(qiáng)度）的分布被確定后，我們可以進(jìn)一步研究總索賠金額，或者稱(chēng)為累積損失的分布。累計(jì)損失分類(lèi)費(fèi)率分類(lèi)費(fèi)率在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人數(shù)量非常多時(shí)，通常會(huì)根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行分類(lèi)，進(jìn)而在分類(lèi)的基礎(chǔ)上對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別分別厘定費(fèi)率。分類(lèi)厘定的方法中最簡(jiǎn)單的是單變量分析方法。在【例10-2】中，我們使用單變量分析法對(duì)汽車(chē)保單進(jìn)行分類(lèi)并計(jì)算相對(duì)費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率在對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的損失經(jīng)驗(yàn)通常包括兩種，一種是該個(gè)體過(guò)去若干年間的損失經(jīng)驗(yàn)，另一種則是該個(gè)體當(dāng)期的損失經(jīng)驗(yàn)。這里我們主要介紹使用個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的歷史損失經(jīng)驗(yàn)來(lái)調(diào)整分類(lèi)費(fèi)率的方法，由此方法得到的費(fèi)率又被稱(chēng)為經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率在對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的損失經(jīng)驗(yàn)通常包括兩種，一種是該個(gè)體過(guò)去若干年間的損失經(jīng)驗(yàn)，另一種則是該個(gè)體當(dāng)期的損失經(jīng)驗(yàn)。這里我們主要介紹使用個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的歷史損失經(jīng)驗(yàn)來(lái)調(diào)整分類(lèi)費(fèi)率的方法，由此方法得到的費(fèi)率又被稱(chēng)為經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。下面我們用【例10-3】來(lái)介紹這種計(jì)算方法。（二）非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的總保費(fèi)費(fèi)率非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的總保費(fèi)費(fèi)率保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通常需要支付各種費(fèi)用及稅金。這些費(fèi)用大致可以分為兩類(lèi)，一類(lèi)是保險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用，稱(chēng)為承保費(fèi)用，另一類(lèi)則是保險(xiǎn)公司在理賠結(jié)案時(shí)發(fā)生的費(fèi)用，又稱(chēng)為理賠費(fèi)用。

費(fèi)率厘定的最終目標(biāo)是確保保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)目標(biāo)利潤(rùn)，也就是說(shuō)，在厘定費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保證其利潤(rùn)附加率達(dá)到目標(biāo)水平。在這種情況下，通過(guò)設(shè)定目標(biāo)利潤(rùn)附加率，我們可以使用損失率法計(jì)算出當(dāng)前費(fèi)率水平下能否實(shí)現(xiàn)該利潤(rùn)目標(biāo)，以及如何調(diào)整費(fèi)率水平以實(shí)現(xiàn)該利潤(rùn)目標(biāo)。非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)年度末尚未到期，并且在下一年度仍然有效的保險(xiǎn)合同根據(jù)未到期時(shí)間計(jì)提的準(zhǔn)備金。這部分保費(fèi)又被稱(chēng)為未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)公司的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金主要包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金這兩部分。其中，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未終止的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，包括未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金及保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。而未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生但尚未最終結(jié)案的損失提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。

例如：

保險(xiǎn)公司在2021年10月簽發(fā)了一份保費(fèi)為1200元的保單，保險(xiǎn)期限為2021年11月1日到2022年10月31日。在2021年12月31日的會(huì)計(jì)評(píng)估日，該保單仍有10個(gè)月的有效期，因此2021年收取的1200元總保費(fèi)應(yīng)當(dāng)被分為兩部分，其中200元保費(fèi)對(duì)應(yīng)該保單在2021年內(nèi)的保險(xiǎn)期間，應(yīng)被計(jì)為已賺保費(fèi)，而剩余10個(gè)月的保險(xiǎn)期限對(duì)應(yīng)的1000元保費(fèi)應(yīng)當(dāng)計(jì)為未賺保費(fèi)。這部分未賺保費(fèi)是對(duì)保單持有人的負(fù)債，稱(chēng)為未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金。非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不同，未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司在會(huì)計(jì)年度末時(shí)，對(duì)在該會(huì)計(jì)年度已經(jīng)發(fā)生，但未完成索賠的保險(xiǎn)責(zé)任預(yù)留的資金準(zhǔn)備。未決賠款準(zhǔn)備金保險(xiǎn)公司的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金主要包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金這兩部分。其中，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未終止的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，包括未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金及保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。而未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生但尚未最終結(jié)案的損失提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。

例如：

保險(xiǎn)公司在2021年10月簽發(fā)了一份有效期為2021年11月1日到2022年10月31日的保單。在2021年12月5日該保單發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但到了2021年12月31日的會(huì)計(jì)評(píng)估日，如果發(fā)生的事故還沒(méi)有報(bào)告給保險(xiǎn)公司，或者已經(jīng)報(bào)告給保險(xiǎn)公司但還沒(méi)有及時(shí)賠付，那么，保險(xiǎn)公司需要對(duì)該部分“未決賠款”預(yù)留準(zhǔn)備金，這類(lèi)準(zhǔn)備金就被稱(chēng)為未決賠款準(zhǔn)備金。知識(shí)鏈接10-2保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則第1號(hào)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（節(jié)選）第三條未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金評(píng)估方法和保費(fèi)充足性測(cè)試方法應(yīng)保持穩(wěn)定，不得隨意變更；（二）未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金和保費(fèi)充足性測(cè)試的評(píng)估單元應(yīng)保持穩(wěn)定，不得隨意拆分或者合并；（三）保單獲取成本率應(yīng)根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況確定，不得隨意調(diào)整。第四條未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金是指以未滿(mǎn)期部分保費(fèi)收入為基礎(chǔ)所計(jì)提的準(zhǔn)備金，并應(yīng)減除與獲取保費(fèi)收入相關(guān)聯(lián)的保單獲取成本的未到期部分。第五條對(duì)未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采用以下方法進(jìn)行評(píng)估：（一）三百六十五分之一法；（二）風(fēng)險(xiǎn)分布法；（三）銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他方法。知識(shí)鏈接4-2第六條對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分布均勻的業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)采用三百六十五分之一法評(píng)估未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金；其中機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)必須采用三百六十五分之一法。第七條對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分布不均勻的業(yè)務(wù)，可采用風(fēng)險(xiǎn)分布法評(píng)估未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金，包括但不限于：七十八法則法、逆七十八法則法以及其他合理的風(fēng)險(xiǎn)分布法。第八條對(duì)于無(wú)法獲取逐單信息的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可采用四分之一法、八分之一法或二十四分之一法等方法評(píng)估未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金。第九條保險(xiǎn)公司應(yīng)在未到期責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估過(guò)程中進(jìn)行保費(fèi)充足性測(cè)試，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金，作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的一部分。保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則第1號(hào)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（節(jié)選）知識(shí)鏈接4-2第十條保費(fèi)充足性測(cè)試是指未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取金額應(yīng)不低于以下兩者中較大者：（一）未來(lái)凈現(xiàn)金流出。對(duì)未來(lái)凈現(xiàn)金流出的預(yù)測(cè)應(yīng)考慮風(fēng)險(xiǎn)邊際和貨幣時(shí)間價(jià)值；（二）未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金。原則上，保單獲取成本的未到期比例參照本細(xì)則第三條、第四條、第五條規(guī)定確定。如果第（一）項(xiàng)大于第（二）項(xiàng)，則將其差額作為保費(fèi)不足準(zhǔn)備金；如果第（二）項(xiàng)大于或等于第（一）項(xiàng)，則無(wú)需計(jì)提保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。在進(jìn)行保費(fèi)充足性測(cè)試時(shí)，不考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金的影響。第十一條用于保費(fèi)充足性測(cè)試的未來(lái)凈現(xiàn)金流出包括預(yù)期未來(lái)發(fā)生的賠款、理賠費(fèi)用及保單維持費(fèi)用等。對(duì)未來(lái)凈現(xiàn)金流出的估計(jì)應(yīng)考慮退保影響。第十二條對(duì)預(yù)期未來(lái)發(fā)生賠款的估計(jì)應(yīng)綜合考慮相應(yīng)評(píng)估單元?dú)v年事故年賠付率或業(yè)務(wù)年賠付率情況、大災(zāi)影響以及未來(lái)變化趨勢(shì)等因素，估算間接理賠費(fèi)用所使用的假設(shè)應(yīng)與評(píng)估未決賠款準(zhǔn)備金時(shí)保持一致。第十三條預(yù)期維持費(fèi)用率應(yīng)綜合相應(yīng)評(píng)估單元?dú)v年的維持費(fèi)用率以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)確定。（資料來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站）保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則第1號(hào)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（節(jié)選）【案例討論】車(chē)險(xiǎn)改革，消費(fèi)者利好幾何機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與百姓生活和切身利益關(guān)系密切，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。我國(guó)車(chē)