普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展環(huán)境及發(fā)展戰(zhàn)略研究13000字【論文】

普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展環(huán)境及發(fā)展戰(zhàn)略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u132001緒論 3148021.1研究背景和意義 3202851.1.1研究背景 3214651.1.2研究意義 3325391.2文獻綜述 4314931.2.1社區(qū)銀行概念研究 4213511.2.2社區(qū)銀行競爭優(yōu)勢 5220932民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 561832.1民生銀行社區(qū)銀行基本信息 5263422.1.1民生銀行發(fā)展概述 586932.1.2民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展概述 636632.2深圳市民生銀行社區(qū)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀 7303032.3深圳市民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展問題 9260512.3.1一些社區(qū)銀行的業(yè)務跟分行沒有本質上區(qū)別 9215192.3.2員工素質有待提高 9312862.3.3社區(qū)銀行盈利空間太小，虧損嚴重 93342.3.4政府支持力度不足 10228603普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展環(huán)境分析 10152773.1民生銀行社區(qū)銀行外部環(huán)境（PEST）分析 10324883.1.1政治環(huán)境 10308803.1.2經(jīng)濟環(huán)境 1160863.1.3社會環(huán)境 13238773.1.4技術環(huán)境 14256353.2.民生銀行社區(qū)銀行內(nèi)部環(huán)境（SWOT）分析 15186703.2.1優(yōu)勢分析 15286863.2.2劣勢分析 15299753.2.3機會分析 16179043.2.4威脅分析 1715354普惠金融視角下國外社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗借鑒 18303874.1美國商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗研究 18306924.2日本社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗研究 1921985普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略 19120625.1打造精細化的管理運營模式 19126405.2多管齊下提升收入水平，努力彌補利潤缺口 2025515.3塑造更為精細化的業(yè)務組織架構 20243945.4加強人才的培養(yǎng)以及強化員工的忠誠度 212683結論 2128187參考文獻 22摘要近年來，社區(qū)銀行一度在全國各地盛行，各大銀行紛紛設立社區(qū)銀行，意圖通過社區(qū)銀行擴大市場份額。但隨著經(jīng)濟增速的逐漸放緩，銀行間的競爭加劇，社區(qū)銀行發(fā)展中所存在的問題也逐漸顯露：網(wǎng)點轉型無力、產(chǎn)品服務乏力、網(wǎng)點布局不合理等等，導致大量社區(qū)銀行關停。民生銀行作為中國第一家主要由民企發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，為實現(xiàn)多樣化經(jīng)營模式，扎實踐行國家普惠金融戰(zhàn)略，推進金融走進社區(qū)、服務百姓，民生銀行率先布局小區(qū)金融，嘗試在居住地、工作地、生活地、交通地等居民聚集的區(qū)域設立社區(qū)支行，開展金融服務與社區(qū)關懷。但在后期的發(fā)展中也面臨一些經(jīng)營問題，例如社區(qū)銀行同質化，體制不健全等等。此外，隨著普惠金融概念的落實以及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得原本舉步維艱的社區(qū)銀行雪上加霜。隨著我國經(jīng)濟社會運行與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，具有后臺特征、科技部門印記的金融科技戰(zhàn)略越來越難以承載銀行全面數(shù)字化的歷史重任，誰能通過戰(zhàn)略調(diào)整獲得更多客戶，誰能獲得更多流量。其中，人口密集度高的社區(qū)成為各大商業(yè)銀行搶奪客戶的主戰(zhàn)場，深入發(fā)展社區(qū)銀行將成為對抗互聯(lián)網(wǎng)金融的有力工具。本文通過分析民生銀行發(fā)展經(jīng)營現(xiàn)狀以及發(fā)展中存在的問題，通過對民生銀行社區(qū)銀行外部環(huán)境（PEST）分析和內(nèi)部環(huán)境（SWOT）分析，通過借鑒國外經(jīng)營社區(qū)銀行的先進經(jīng)驗，找出一條可持續(xù)的發(fā)展路徑。關鍵詞：社區(qū)銀行民生銀行普惠金融PESTSWOT1緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，它是一個法人概念，關鍵詞是“規(guī)模小、地方性、存貸業(yè)務為主”。社區(qū)銀行主要從事存款、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，較少從事高風險的復雜業(yè)務，基本不做衍生品業(yè)務，大多數(shù)社區(qū)銀行也不從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務，而是依靠傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點。因此，社區(qū)銀行總資產(chǎn)中貸款占比遠高于大型銀行，盈利也主要來源于利息收入。社區(qū)銀行極少采用資產(chǎn)證券化，更傾向于將貸款保留在自己的資產(chǎn)負債表上，以便與貸款客戶建立長期穩(wěn)定的關系。2013年被命名為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，也是在這一時點，我國銀行業(yè)加快社區(qū)銀行網(wǎng)點擴張速度，因此可將其主要職能理解是銀行轉型升級的“試驗田”，先后歷經(jīng)金融便利店、社區(qū)支行與零售智能新門店的變遷過程。在重點服務客群上，社區(qū)銀行主要鎖定于社區(qū)居民、周邊商鋪的小微企業(yè)主，并通過O2O營銷模式來留住客戶，這是開展零售金融轉型的雛形。其中，以民生，興業(yè)為代表的股份制商業(yè)銀行將目光轉向社區(qū)銀行業(yè)務，并將其視作傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型方向之一，其他商業(yè)銀行迅速跟進，紛紛開設社區(qū)銀行，意圖搶占金融服務的“最后一公里”。在2013年底，民生銀行在國內(nèi)總共有3305家社區(qū)銀行處于經(jīng)營。但短短幾年，社區(qū)銀行的風光不在。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，主打“小而精”的社區(qū)銀行優(yōu)勢不在，打造“最后一公里”的愿景沒有得到實現(xiàn)。社區(qū)銀行的發(fā)展面臨瓶頸期，舉步維艱。2016年民生銀行的北京社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量減半，其他社區(qū)銀行經(jīng)營冷清，改變社區(qū)銀行的經(jīng)營模式迫在眉睫。如何發(fā)展好社區(qū)銀行，扎根社區(qū)，服務社區(qū)，與居民建立相互信任的客戶關系，構建社區(qū)銀行的核心競爭力，成為本論文開展的動力。1.1.2研究意義在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有得天獨厚的天然優(yōu)勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭，傳統(tǒng)銀行只有繼續(xù)深入開展社區(qū)銀行服務，扎根社區(qū)，服務社區(qū)，才有機會從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下拉回更多的客戶，根據(jù)社區(qū)居民的需求靈活的提供多樣化、多元化、個性化的金融服務。然而目前能做到以上要求的社區(qū)銀行微乎其微。我國目前實際存在的社區(qū)銀行的銀行業(yè)務單一，且對社區(qū)銀行所長期服務的主體不夠明確，服務效能滯后。以民生銀行為代表的社區(qū)銀行沒能在實際發(fā)展中實現(xiàn)預期目標，沒能成為社區(qū)銀行的特色代表。本文通過研究民生銀行現(xiàn)有社區(qū)銀行的發(fā)展總結經(jīng)驗，改進不足，有利于探索新的社區(qū)銀行經(jīng)營管理模式。在后疫情時代，社區(qū)銀行的存在能夠改善中小型企業(yè)貸款難的問題。社區(qū)銀行的發(fā)展還可提高我國銀行業(yè)發(fā)展的廣度和深度，加大金融體系建設和增強金融服務實體經(jīng)濟。此外，還有利于提升民生銀行社區(qū)銀行的盈利能力。本文通過對民生銀行社區(qū)銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析，借鑒國外社區(qū)銀行成功經(jīng)營的先進經(jīng)驗，為民生銀行社區(qū)銀行的發(fā)展提供優(yōu)化建議，從而提高其社區(qū)銀行的營運能力。1.2文獻綜述通過查找并瀏覽國內(nèi)外關于社區(qū)銀行的研究，外國學者的理論研究較國內(nèi)更全面和深入，我國社區(qū)銀行因為起步不久，理論研究還不夠深入。但隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，很多國內(nèi)學者也開始將目光轉移到該領域，以下就針對社區(qū)銀行的概念研究和競爭優(yōu)勢進行綜述，為民生銀行社區(qū)銀行的發(fā)展策略提供依據(jù)。1.2.1社區(qū)銀行概念研究RobertDeyoung（2014）對于社區(qū)銀行的定義中，認為所謂的社區(qū)銀行應該滿足資產(chǎn)規(guī)模超過1億美元，銀行的資產(chǎn)和負債主要來自社區(qū)，業(yè)務范圍定位在社區(qū)，收集的資金應該反用于社區(qū)居民和社區(qū)中小型企業(yè)。SteveBurgess（2017）則指出社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模應該根據(jù)不同國家的經(jīng)濟狀況而界定，文中他建議發(fā)展中國家資產(chǎn)規(guī)模上限為1億美元，而發(fā)達國家上限為10億元。在國內(nèi)，早在2003年巴曙松就將社區(qū)銀行定義為在有限市場界線內(nèi)，依據(jù)自由化市場規(guī)則建立的一種小型銀行，社區(qū)銀行的客戶來自與之較近的社區(qū)。張箐（2016）認為社區(qū)銀行應該符合三個特征：規(guī)模??；必須是現(xiàn)代商業(yè)銀行；以社區(qū)為經(jīng)營范圍。吳亮（2018）認為社區(qū)銀行是在社區(qū)內(nèi)設立金融實體店，以少量的員工和自助服務為組合的經(jīng)營方式。祝紅梅、雷曜（2019）認為社區(qū)銀行可以通過兩個角度來定義，一個是法人，另一個是服務對象。法人意義：社區(qū)銀行指資產(chǎn)規(guī)模小且服務對象為中小企業(yè)和社區(qū)居民的地方性商業(yè)銀行；服務對象定義：主要為社區(qū)居民、小微企業(yè)等提供金融服務的網(wǎng)點。1.2.2社區(qū)銀行競爭優(yōu)勢張潔（2021）通過研究美國社區(qū)銀行的組織結構和業(yè)務模式，發(fā)現(xiàn)美國社區(qū)銀行有以下幾個特點：健全的法律體系保障。其中，對美國最具影響的三部法律有《反托拉斯法》《小企業(yè)法》和《社區(qū)再投資法》，為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障；靈活的關系型信貸。與大型銀行依靠各類財務報表分析等“硬數(shù)據(jù)”發(fā)放貸款不同，美國社區(qū)銀行主要從事關系型信貸業(yè)務，即通過長期地與社區(qū)居民和中小企業(yè)交往而獲得所謂的定性“軟”信息來發(fā)放貸款，對于大銀行來說，獲得這些“軟”信息難度大且成本高，而社區(qū)銀行恰恰可以通過這種比較優(yōu)勢去獲取該信息；穩(wěn)定的吸儲來源。美國是最早實行存款保險制度的國家，此舉大幅增強了存款人對銀行的信心，為儲戶安心到社區(qū)銀行存款提供了保障。趙艷豐認為在金融市場上，與大銀行相比，社區(qū)銀行的核心競爭力構成有：高效的貸款審批，辦理業(yè)務的快捷以及情感式的營銷。吳惠明（2019）認為社區(qū)銀行具有三大優(yōu)勢即營運成本低、較強的信息對稱性、彌補鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)金融服務缺口。2民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題2.1民生銀行社區(qū)銀行基本信息2.1.1民生銀行發(fā)展概述中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行。成立21年來，伴隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，在廣大客戶和社會各界的支持下，中國民生銀行充分發(fā)揮“新銀行、新體制”的優(yōu)勢，從當初只有13.8億元資本金的一家小銀行，發(fā)展成為一級資本凈額超過3700億元、資產(chǎn)總額超過5.7萬億元、分支機構近2000家、員工近5.7萬人的大型商業(yè)銀行。在英國《銀行家》雜志2017年7月發(fā)布的全球1000家大銀行排名中，中國民生銀行位居第29位；在美國《財富》雜志2017年7月發(fā)布的世界500強企業(yè)排名中，中國民生銀行位居第251位。截止2020年，其規(guī)模如表2.1所示：表3.1 民生銀行規(guī)模類別資產(chǎn)規(guī)模（億元）凈資產(chǎn)（億元）分支機構（家）員工人數(shù)數(shù)量71000530024005800數(shù)據(jù)來源：民生銀行官方網(wǎng)站自成立以來，民生銀行始終秉持“服務大眾、情系民生”的企業(yè)使命。民生銀行始終以關注民生為切入點，在支持三農(nóng)、資助教育和文化藝術等領域口碑甚佳。目前，董事會已經(jīng)明確了現(xiàn)階段的三大任務，即戰(zhàn)略的適時調(diào)整、公司治理結構的持續(xù)提升和文化與品牌的打造。民生銀行的文化建設先后獲得“全國企業(yè)文化建設示范基地”、“全國企業(yè)文化建設十大功勛單位”、“國際企業(yè)文化建設核心競爭力十強單位”等一系列成就和榮譽，如圖2.1所示：圖2.1民生銀行光榮榜數(shù)據(jù)來源：2.1.2民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展概述民生銀行自2013年7月率先啟動社區(qū)金融戰(zhàn)略，在這一新興業(yè)務領域積極探索實踐，逐步打造了全新的零售銀行商業(yè)模式，即以“好鄰居”式專業(yè)服務，打造中國金融“沃爾瑪”。從民生銀行的實踐看，主要表現(xiàn)在三個方面：一是在空間和時間上貼近居民。在空間上，社區(qū)網(wǎng)點一般設立在社區(qū)周邊，輻射周邊1.5公里范圍內(nèi)的社區(qū)居民。在時間上，社區(qū)網(wǎng)點服務時間延長，有的社區(qū)支行營業(yè)時間延長到晚上7點，為白天沒有時間辦理業(yè)務的上班族提供便利。二是融入社區(qū)，貼近居民。社區(qū)服務團隊基于社區(qū)支行的地理優(yōu)勢，將自身作為社區(qū)中的重要一分子，通過提供多種多樣的社區(qū)附加服務，來融入社區(qū)之中，建立跟社區(qū)居民們的深厚信任基礎。三是了解需求，貼近居民。與傳統(tǒng)網(wǎng)點的“等客上門”服務模式不同的是，社區(qū)網(wǎng)點深入社區(qū)，服務團隊通過豐富多彩的社區(qū)營銷活動、主動上門及與社區(qū)居民主動溝通等方式，扎根社區(qū)，在深厚感情和信任基礎上，得以充分了解社區(qū)客戶需求，進而提供更加專業(yè)的金融服務。隨著發(fā)展路徑逐漸清晰，民生銀行的社區(qū)金融得以蓬勃發(fā)展。截至2015年6月末，民生銀行擁有持牌社區(qū)支行841家，其他社區(qū)網(wǎng)點3500家，服務的社區(qū)客戶達到355萬戶，管理客戶金融資產(chǎn)達到1281億元。正當金融機構蓬勃發(fā)展之際，各項監(jiān)管也陸續(xù)加強。2015年，《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小銀行設立社區(qū)銀行、小微支行的通知》文件的下發(fā)，使得正在快速開設社區(qū)銀行網(wǎng)點的民生銀行一度被監(jiān)管機構叫停，民生銀行不得不重新參考監(jiān)管要求去管理社區(qū)銀行，社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)也逐漸減少。2.2深圳市民生銀行社區(qū)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀截止2020年6月，深圳市民生銀行名下的社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)總共68家，金融資產(chǎn)達到581.51億元，總客戶數(shù)大致為43萬戶，如圖2.2所示：表2.2民生銀行社區(qū)銀行規(guī)模類別持牌銀行網(wǎng)點（家）金融資產(chǎn)規(guī)模（億元）客戶數(shù)（戶）數(shù)量70581.5156數(shù)據(jù)來源：民生銀行官方網(wǎng)站從2013開設社區(qū)銀行開設，截止2020年，深圳市民生銀行歷年來開設社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)以及金融資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)如下圖2.3所示：表2.3：民生銀行社區(qū)銀行歷史數(shù)據(jù)年份社區(qū)網(wǎng)點（家）持牌社區(qū)網(wǎng)點金融資產(chǎn)規(guī)?？蛻魯?shù)（萬戶）2013156/未知未知201417234316.972015/65382.421.62016/89423.630.82017/82474.936.72018/80508.7541.82019/76543.6250.42020.6/70581.5156數(shù)據(jù)來源：民生銀行官方網(wǎng)站從圖表可以看出，雖然民生銀行社區(qū)銀行的金融資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)逐年增加，但深圳社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)在2016年達到最大值后，呈現(xiàn)逐漸減少之勢。這從側面反映出深圳居民可支配收入隨著地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展也逐年上升，然而居民儲蓄的增加并沒有逆轉社區(qū)銀行逐年關閉的趨勢。數(shù)據(jù)來源：圖2.42014年-2020年6月民生銀行社區(qū)銀行歷史數(shù)據(jù)通過以上折線圖，可以清晰地了解到，不僅深圳地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行的數(shù)量在減少，民生銀行在全國各地社區(qū)銀行數(shù)量在2015年也呈斷崖式遞減之后，依舊逐年減少。2.3深圳市民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展問題民生銀行作為我國第一批開設社區(qū)銀行的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融與新冠疫情影響下，發(fā)展也遇到瓶頸期。為了更了解深圳市民生銀行的社區(qū)銀行的發(fā)展近況，筆者通過線下和電話訪談，與民生銀行社區(qū)銀行的員工進行溝通，將溝通的內(nèi)容進行歸納，發(fā)現(xiàn)其存在以下幾個問題：2.3.1一些社區(qū)銀行的業(yè)務跟分行沒有本質上區(qū)別通過與民生銀行深圳分行客戶經(jīng)理的通話中得知，在深圳地區(qū)，一部分社區(qū)銀行的業(yè)務跟分行的業(yè)務是沒有本質上的差別，而是連為一體的。這意味民生銀行社區(qū)銀行并沒有準確發(fā)揮其作為社區(qū)銀行所能發(fā)揮的作用。社區(qū)銀行作為與社區(qū)居民接觸的一手銀行，在緊密聯(lián)系社區(qū)居民、中小微企業(yè)與銀行的關系間是有比較優(yōu)勢的。如果設立社區(qū)銀行的目的只是單純?yōu)榱藫屨嫉乇P，做大規(guī)模，那就偏離了社區(qū)銀行“服務小微企業(yè)、服務三農(nóng)、服務社區(qū)居民”的定位，這種定位偏差長期來看反而會使得社區(qū)銀行經(jīng)營不善而導致虧損。2.3.2員工素質有待提高在社區(qū)銀行日常經(jīng)營方面，社區(qū)銀行員工的服務質量和其專業(yè)能力是給社區(qū)居民留下第一印象的最主要因素。社區(qū)銀行的員工除了需要掌握嫻熟的專業(yè)技能外，還需要熱情服務社區(qū)居民，協(xié)助社區(qū)居民解決日常生活中零碎的事情以及掌握積極主動的營銷手段。但根據(jù)筆者了解到，民生銀行社區(qū)銀行只有社區(qū)銀行行長是民生銀行，其他員工都是外包人員或者實習生，所以在專業(yè)性服務方面有所欠缺，在服務社區(qū)居民過程中，相比內(nèi)部人員服務質量有所不足。2.3.3社區(qū)銀行盈利空間太小，虧損嚴重根據(jù)民生銀行客戶經(jīng)理描述，她是建設民生銀行社區(qū)銀行項目最早的一批人，2013年以后，社區(qū)銀行這個概念非常火熱，民生銀行也大量開設社區(qū)銀行，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，并加上管理不善，大量的民生銀行社區(qū)銀行都出現(xiàn)虧損，最近幾年大幅關閉或者合并了社區(qū)銀行，能存活下來的社區(qū)銀行大多都是位于比較大型的社區(qū)。總體來講，民生銀行在社區(qū)銀行這一板塊虧損嚴重。2.3.4政府支持力度不足我國社區(qū)銀行發(fā)展時間較為短暫，在經(jīng)歷“野蠻生長”的時期后也進入了瓶頸期，各大商業(yè)銀行也在努力摸索著可行經(jīng)驗。在監(jiān)管上，目前我國還沒有專門針對社區(qū)銀行的監(jiān)管政策，還是一并按照傳統(tǒng)大型銀行的監(jiān)管政策在執(zhí)行。但跟傳統(tǒng)大銀行相比，社區(qū)銀行不管從規(guī)模上還是社會意義上都與傳統(tǒng)大銀行有很大差異。因此，如果有針對性的監(jiān)管政策出臺的話，搭配粵港澳大灣區(qū)這個經(jīng)濟體量，社區(qū)銀行的發(fā)展環(huán)境將變得更明朗。3普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展環(huán)境分析3.1民生銀行社區(qū)銀行外部環(huán)境（PEST）分析3.1.1政治環(huán)境（1）普惠金融政策近年來，我國政府一直大力推進普惠金融政策的落實，特別是疫情發(fā)生以來，中央高度重視減費讓利、惠企利民工作，多次要求加大對中小微企業(yè)的普惠金融支持力度，強調(diào)減稅降費、減租降息政策與紓困措施要確保能夠真正惠及到中小微企業(yè)。而高質效的普惠金融服務，離不開頂層設計，通過政策自上而下進行有力推動。圖3.1《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》普惠金融重點政策今年以來，中央圍繞支持中小微企業(yè)發(fā)展作出一系列部署后，央行、銀保監(jiān)會等部門持續(xù)強化金融服務中小微企業(yè)力度，目前已制定并形成了金融支持中小微企業(yè)發(fā)展一攬子惠企利民政策措施。2021年7月5日，中國人民銀行印發(fā)《關于深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程的通知》，強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，從大力推動中小微企業(yè)融資增量擴面提質增效、持續(xù)優(yōu)化銀行內(nèi)部政策安排、充分運用科技手段、切實提升貸款定價能力、著力完善融資服務和配套機制等方面，對提升中小微企業(yè)金融服務能力提出具體要求。根據(jù)金融數(shù)據(jù)顯示，2021年6月末，普惠小微貸款余額為17.7萬億元，同比增長31%，比同期各項貸款增速高18.7個百分點。普惠小微貸款支持了3830萬戶小微經(jīng)營主體，同比增長29.2%。（2）社區(qū)銀行相關政策從我國現(xiàn)行監(jiān)管政策看，中小商業(yè)銀行可以通過設立社區(qū)支行為小微企業(yè)、社區(qū)等領域提供專業(yè)、便捷的服務。2013年，銀監(jiān)會下發(fā)《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，支持零售業(yè)務與小微企業(yè)金融服務基礎較好、監(jiān)管評級良好的中小商業(yè)銀行按照“定位社區(qū)、服務小微、規(guī)劃先行、循序推進、均衡設置、持續(xù)經(jīng)營”的思路推進社區(qū)支行、小微支行建設。根據(jù)該文件，社區(qū)支行指定位于服務社區(qū)居民的簡易型銀行網(wǎng)點，是一種持牌經(jīng)營并限定經(jīng)營范圍的特殊類型支行，主要開展理財產(chǎn)品銷售、個人貸款、財富管理、繳費結算、金融知識講座等活動；社區(qū)支行不能辦理對公業(yè)務，也不能辦理安全等級要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務，如現(xiàn)金開戶、大額取現(xiàn)等，其他業(yè)務則可通過自助機具完成，如自助開卡、自助繳費、一定額度的轉賬匯款等。3.1.2經(jīng)濟環(huán)境根據(jù)廣東省地區(qū)生產(chǎn)總值統(tǒng)一核算結果，2020年深圳實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值27670.24億元，比上年增長3.1%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值25.79億元，下降3.1%；第二產(chǎn)業(yè)增加值10454.01億元，增長1.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值17190.44億元，增長3.9%。第一產(chǎn)業(yè)增加值占全市地區(qū)生產(chǎn)總值的比重為0.1%，第二產(chǎn)業(yè)增加值比重為37.8%，第三產(chǎn)業(yè)增加值比重為62.1%，位居全廣第一。在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下，深圳市民的可支配收入水平也會相應的提高。2001-2020深圳市經(jīng)濟生產(chǎn)總值走勢圖數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

廣東省社會零售消費品總額自2015年的31517.6億元增長至2020年的40207.9億元，新冠肺炎疫情對廣東消費市場產(chǎn)生較大沖擊，2020年廣東省社會零售消費品總額同比下降6.39%。2015年-2020年廣東省社會零售消費品總額統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局、智研資訊2016年-2020年深圳市社會零售消費品總額統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局從數(shù)據(jù)可以了解到，2020年深圳市消費品零售總額為8664億元，雖然受疫情影響較2019年有所下降，但與廣東2020年消費品零售總額比，其占比為接近四分之一。從整體看，在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下，深圳市居民可支配收入水平還是相對較高的，居民無論選擇消費還是儲蓄，都將和他的金融需求密不可分，這為珠三角地區(qū)的金融市場發(fā)展提供了一個優(yōu)異的環(huán)境。3.1.3社會環(huán)境從2014年開始，我國整體進入降息周期。2019年下半年，貸款基準利率調(diào)換為LPR，政策進一步引導貸款利率下行。截至2021年三季度末，一年期LPR利率為3.85%，金融機構人民幣一般貸款加權平均利率為5.3%，均為近十年以來的最低水平（見圖2）。同時，逆回購利率、中期借貸便利MLF等政策利率也持續(xù)調(diào)降，金融市場利率保持低位。未來，隨著國內(nèi)利率市場化進程不斷推進，經(jīng)濟增速中樞出現(xiàn)下行，人口老齡化問題日趨突出，預計市場利率將在波動中呈現(xiàn)下行趨勢，信貸市場和債券市場將進入常態(tài)化的低利率環(huán)境中。2020年以來，受新冠肺炎疫情沖擊，全球經(jīng)濟整體放緩，主要經(jīng)濟體相繼宣布降息以刺激總需求，政策利率和市場利率不斷創(chuàng)出歷史新低，目前大部分發(fā)達國家的基準利率已經(jīng)低于1%。從國內(nèi)情況看，截至2021年10月末，一年期LPR利率為3.85%，為近十年以來的最低水平。通過觀察國內(nèi)外商業(yè)銀行可以發(fā)現(xiàn)，在低利率周期，財務表現(xiàn)較好的銀行普遍在資產(chǎn)結構、負債成本、風險定價和收入來源等方面具有一定優(yōu)勢。各家銀行在努力提高利息收入的同時，也積極拓展非息收入，提升對客戶的綜合金融服務能力。

2008年9月～2021年3月金融機構人民幣一般貸款加權平均利率走勢3.1.4技術環(huán)境珠三角作為全國經(jīng)濟的前沿，也是全國科技的領軍地區(qū)。大數(shù)據(jù)、云計算的蓬勃發(fā)展，使得金融科技也不斷發(fā)展和深化。如今，金融機構通過網(wǎng)絡平臺，可以使得融資、借貸變得更有效率更便捷，更大程度上滿足不同消費群體多元化的借貸或融資需求。在金融科技方面，民生銀行擁有一整套系統(tǒng)化的金融戰(zhàn)略。圖3.5民生銀行的金融戰(zhàn)略正因為有了金融科技的加持，民生銀行社區(qū)銀行才能為社區(qū)居民及中小微企業(yè)提供更便捷更安全的金融服務。3.2.民生銀行社區(qū)銀行內(nèi)部環(huán)境（SWOT）分析3.2.1優(yōu)勢分析地理優(yōu)勢民生銀行社區(qū)銀行的發(fā)展是以社區(qū)作為載體，將網(wǎng)點開設在社區(qū)中。這就意味著社區(qū)居民可以在閑暇之余更多的了解該銀行的金融服務，也讓銀行在與社區(qū)居民緊密交流之時了解社區(qū)居民的金融需求。通過與社區(qū)物業(yè)的聯(lián)合，可以深入到社區(qū)居民生活的方方面面，同時也更全面了解社區(qū)居民的信息。在開展信貸業(yè)務時，也可以根據(jù)該信息更好的防范風險。靈活服務優(yōu)勢社區(qū)銀行作為民生銀行的“小區(qū)金融”，如今已走過了6個春夏秋冬。6年來，秉承“為民而生、與民共生”理念，該行致力于打造便民、利民、惠民的社區(qū)金融服務，讓社區(qū)銀行成為居民、商戶和企業(yè)的“好鄰居”。民生銀行社區(qū)銀行堅持“別人下班我上班”的服務準則，延長了其社區(qū)銀行的營業(yè)時間，讓社區(qū)居民可以在其下班后辦理自己的業(yè)務。其次，社區(qū)銀行員工還兼任上門維護、社區(qū)活動、金融知識主題的講座和宣講、新客戶拜訪等，可以增加社區(qū)居民和民生銀行社區(qū)銀行的黏性。這些靈活的服務方式，都將成為社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢。3.2.2劣勢分析專業(yè)人才的稀缺社區(qū)銀行的職能主要是滿足社區(qū)居民差異化的金融服務需求。要成為一名合格的社區(qū)銀行店員，除了需要具備一定的金融知識，還要每天發(fā)傳單、拉客戶、新開卡、拉存款、賣理財、賣保險等一系列事情。因此，社區(qū)銀行店員需要具備一定的抗壓能力和專業(yè)的營銷技巧。而目前民生銀行社區(qū)銀行從業(yè)人員工作素養(yǎng)還有待提升，專業(yè)性人才數(shù)量相對較少。缺乏積極主動發(fā)展根據(jù)民生銀行內(nèi)部員工的反映，近幾年他們已經(jīng)很少去關注社區(qū)銀行了。對于他們來說，民生銀行社區(qū)銀行并不是一個成功的案例。然而，在普惠金融政策下，社區(qū)銀行可扮演銀行服務下沉的角色，成為銀行完善零售生態(tài)的必要補充，積極發(fā)展社區(qū)銀行是響應這一政策的最佳方式。但在實際經(jīng)營中，社區(qū)銀行網(wǎng)點的員工還是缺乏一些積極主動的工作態(tài)度。社區(qū)銀行的特色沒有發(fā)揮，從根本上也很難去響應普惠金融政策。3.2.3機會分析深圳市人均可支配收入的增加從以下圖表可以看出，2020年深圳市人均可支配收入為64878元，而全國人均可支配收入僅為32189元，深圳市的人均可支配收入遠超全國平均，在這一連串的數(shù)字背后，可以看出深圳市發(fā)展社區(qū)銀行的潛力巨大。圖3.2全國居民人均可支配收入中位數(shù)絕對水平及平均數(shù)絕對水平19年20年對比深圳市中小微企業(yè)的迅猛發(fā)展根據(jù)深圳商報數(shù)字報顯示，2021年1至4月規(guī)模以上小微工業(yè)企業(yè)營業(yè)收入同比增長32.3%，利潤總額同比增長64.2%，小微企業(yè)總體發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)恢復性發(fā)展。而在疫情與海外大宗商品的漲價影響下，企業(yè)面臨原材料價格上漲、回款慢等困難，貸款需求旺盛。對于商業(yè)銀行來講，形成了機會與挑戰(zhàn)并存的局面。3.2.4威脅分析數(shù)字化金融的沖擊數(shù)字化金融的發(fā)展雖然適應了時代和技術的發(fā)展潮流，但是隨著各種數(shù)字金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。對于我國傳統(tǒng)金融機構也產(chǎn)生了巨大的沖擊?，F(xiàn)階段我國金融行業(yè)的準入門檻逐年降低，使我國傳統(tǒng)金融機構的競爭壓力越來越大，與之相比，傳統(tǒng)的金融機構無論是在產(chǎn)品結構還是服務方面都缺乏創(chuàng)新性，無法滿足當前金融主體的需求，在激烈的市場競爭中處于弱勢地位。除此之外，以支付寶和微信支付為代表的數(shù)字化金融工具，在網(wǎng)絡購物以及實體支付方面均保持著有利的市場地位，無形之中也轉移了大量傳統(tǒng)金融機構的客戶資源。同業(yè)同質化競爭嚴重雖然民生銀行是我國第一批開設社區(qū)銀行的商業(yè)銀行，但其他商業(yè)銀行也不甘落伍，紛紛也加入了開設社區(qū)銀行的隊伍。而各大商業(yè)銀行并沒有在這個方向上有所創(chuàng)新，基本都是簡單的復制，經(jīng)營的業(yè)務基本一致。而在有限的市場內(nèi)，同質化的經(jīng)營服務只會招來惡性的行業(yè)競爭，在選擇上不可控因素增加，社區(qū)銀行前進道路曲折。低貸款利率帶來利潤的承壓2021年以來，人民銀行持續(xù)釋放LPR改革潛力，引導實際貸款利率穩(wěn)中有降，推動金融系統(tǒng)向實體經(jīng)濟讓利。6月，貸款加權平均利率為4.93%，創(chuàng)有統(tǒng)計以來新低。企業(yè)貸款加權平均利率為4.58%，較上年同期下降0.06個百分點，小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。而小微企業(yè)融資成本的下降，也意味著商業(yè)銀行利潤的壓縮，特別是中小銀行，其生存空間大大縮小。4普惠金融視角下國外社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗借鑒4.1美國商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗研究美國作為世界最發(fā)達的國家，其社區(qū)銀行的經(jīng)營也是相當成功。而美國社區(qū)銀行能夠遍布全國和發(fā)展壯大，一個很重要的原因是美國由來已久的“社區(qū)文化”。美國社區(qū)早在建國前就已經(jīng)存在，社區(qū)居民因相同的文化信仰，生活習慣而凝聚在一起。美國這種天然的社區(qū)文化要求商業(yè)銀行必須充分了解社區(qū)，融入社區(qū)，因此美國社區(qū)銀行的員工基本來自當?shù)氐纳鐓^(qū)居民。美國社區(qū)銀行經(jīng)營成功之處還在于其擁有獨立所有制結構和經(jīng)營自主權。美國社區(qū)銀行形成有兩種形式：一種是由現(xiàn)有商業(yè)銀行出資成立“子公司”性質的社區(qū)銀行。另一種是資本市場公開募集形成的社區(qū)銀行。不論是以哪種形式形成的社區(qū)銀行，社區(qū)銀行都有獨立的法人資格，在業(yè)務范圍和種類的確定、資金運用、人員調(diào)動等方面都有獨立的決策權。這種獨立的決策權和經(jīng)營自主權最大限度地保障了重大業(yè)務決策的科學性。完善的法律環(huán)境及其監(jiān)管架構也是是美國社區(qū)銀行成功的法律保障。美國的《社區(qū)再投資法案》《住房抵押貸款披露法案》等都是圍繞社區(qū)銀行而頒布的，為促進社區(qū)銀行投資，保護消費者權益構建了透明、高效的法律環(huán)境。此外，為了應對金融科技的挑戰(zhàn)，9成以上的社區(qū)銀行積極投資金融科技，紛紛開辦金融業(yè)務，實現(xiàn)可以在線申請貸款，通過遠程掃描支票電子文件實現(xiàn)兌換電子支票等。正是基于上述做法，盡管面臨大中型商業(yè)銀行的競爭，美國社區(qū)銀行依舊取得不錯的財務業(yè)績。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國全行業(yè)社區(qū)銀行股本回報率達到了6.82%的水平。4.2日本社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗研究日本社區(qū)銀行主要由一些小型金融機構開辦，其發(fā)展的載體主要為農(nóng)業(yè)和小型企業(yè)提供貸款，以保護和提供農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營為目的，為其提供必要的金融服務。相比大型商業(yè)銀行，其金融覆蓋面更廣，對客戶的需求也更深入。其中日本年農(nóng)業(yè)合作金融是日本社區(qū)銀行重要的組成部分，根本目標為維護經(jīng)濟弱勢群體的根本利益，為其提供貸款、存款、結算及其他附帶業(yè)務。在長期的發(fā)展過程中，社區(qū)銀行也逐漸形成自己的特色?；跒樯鐓^(qū)銀行更好的發(fā)展，形成的主要策略有一下幾個方面：差異化的客群定位：社區(qū)銀行的規(guī)模相對較小，因此社區(qū)銀行主要的目標客戶是社區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)，農(nóng)戶，做到供給與需求相對稱。獨特的風險把控能力：通過長期建立起來的信任關系，社區(qū)銀行熟悉的掌握社區(qū)居民的財務狀況，形成一套社區(qū)銀行獨特的風險把控能力。深挖客群建立信任關系：在金融領域，信任是市場很大的一個痛點。因此，不管是社區(qū)銀行還是農(nóng)村信用合作社，其經(jīng)營對象一般都是固定區(qū)域內(nèi)的固定客戶群體，對目標客戶群體進行深挖，建立良好的信任關系，通過建立起來的信任關系，發(fā)展客戶拉客戶，發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧骸?普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略通過員工訪談等方式分析出民生銀行社區(qū)銀行目前存在的問題，以及通過對民生銀行社區(qū)銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析，結合國外社區(qū)銀行的先進經(jīng)驗，為普惠金融視角下民生銀行社區(qū)銀行提供了以下發(fā)展戰(zhàn)略：5.1打造精細化的管理運營模式在管理體系建設方面，社區(qū)銀行需要通盤考慮、靈活施策，以專業(yè)化的管理方式加強對社區(qū)網(wǎng)點的支持力度。一方面，改變社區(qū)銀行單兵作戰(zhàn)的局面，將其視為某一區(qū)域網(wǎng)絡布局的一部分，定期或不定期地調(diào)度核心網(wǎng)點對社區(qū)銀行營銷在內(nèi)的經(jīng)營活動提供各種支持。另一方面，由總行事業(yè)部“搭臺”，做好中后臺支持，提供專業(yè)化的展業(yè)模式、營銷話術及社區(qū)金融產(chǎn)品。同時，由社區(qū)銀行“唱戲”，深耕所在的網(wǎng)格化片區(qū)，全面覆蓋社區(qū)居民日常生活“最后一公里”，便利購物、用餐、娛樂、洗衣、洗車、美發(fā)、代駕、保潔等，實現(xiàn)社區(qū)銀行營銷觸點最大化。除此之外，總行事業(yè)部還應為社區(qū)銀行業(yè)務團隊成員提供定期指導和專業(yè)培訓，重點培養(yǎng)和提高員工服務客戶的技能。在對社區(qū)銀行考核評價時，將績效、管理和獎勵的考核重點放在客戶體驗上，比如，注重客戶的好評度、滿意度、意見率等，激勵員工以提供卓越的客戶體驗為目標。5.2多管齊下提升收入水平，努力彌補利潤缺口利率下行影響的是銀行利息收入，非利息收入并未受到直接影響，民生銀行可以大力發(fā)展中間業(yè)務，來應對低利率環(huán)境帶來的沖擊。提高資金運作效率。一方面，合理把握籌資節(jié)奏，保持發(fā)債節(jié)奏與信貸用款節(jié)奏匹配，進一步降低日均貨幣市場資金融出規(guī)模；另一方面，適度提高同業(yè)授信整體額度，擴大交易對手，綜合考慮拆借、回購、同業(yè)存單、掉期等收益與成本情況確定運作或籌資方式，努力提高流動性資金運作效率。關注低利率環(huán)境帶來新業(yè)務機會。從國外成熟的金融市場情況看，在低利率環(huán)境下，利率的波動幅度反而更大，市場對外匯產(chǎn)品和利率衍生品的服務要求有所增加，因此商業(yè)銀行應做好人才的積累，積極爭取衍生品的經(jīng)營資質，提升交易收入的規(guī)模和占比。5.3塑造更為精細化的業(yè)務組織架構社區(qū)銀行的運營特點是基于在社區(qū)內(nèi)的人緣、地緣優(yōu)勢，獲取客戶較為詳實的個性化信息，有效緩解信息不對稱，提升社區(qū)居民及企業(yè)金融服務可得性。由于客戶個性化信息多為非標準化信息，信息傳遞節(jié)點越多，失真度就越高。需要社區(qū)銀行統(tǒng)籌布局、完善服務功能，這有賴于精煉高效的業(yè)務管理組織架構，系統(tǒng)科學的規(guī)劃設計，高度專業(yè)化的運營管控。事業(yè)部制具有垂直管理優(yōu)勢，有助于減少管理層級，促使高層領導更接近客戶和一線團隊成員，提高決策效率和風險管控水平。除此之外，銀行的營銷策略對銀行的經(jīng)營也發(fā)揮重要作用。對此，筆者給出了一下營銷建議：1.繼續(xù)加強直銷銀行的營銷方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)點的流動客戶越來越少，更多的客戶從線下轉移到線上。網(wǎng)點的工作人員應該利用好社區(qū)這個地理優(yōu)勢，除了平時在線下的面對面直銷，還可以通過每個社區(qū)對應的銀行專屬社區(qū)群，增加線上直銷的營銷方式。通過社區(qū)銀行群，可以讓社區(qū)居民第一時間了解社區(qū)銀行舉辦的活動以及相應的金融產(chǎn)品，提升社區(qū)銀行與社區(qū)居民的信任度，增加經(jīng)營收入。2.建立特有的消費積分體系。通過用民生銀行卡與社區(qū)周邊商戶聯(lián)合，通過用民生銀行卡或信用卡消費可以獲得相應的積分，該積分的作用可以兌換相應的優(yōu)惠券或生活必需品。只有盡可能去構建多元化的營銷體系，激活民生銀行社區(qū)銀行的市場活力，才社區(qū)居民感受到民生銀行社區(qū)銀行對生活帶來了便捷，才能與社區(qū)居民建立深厚的信任度，在社區(qū)里有更深的發(fā)展。5.4加強人才的培養(yǎng)以及強化員工的忠誠度社區(qū)銀行與傳統(tǒng)支行最大的區(qū)別是需要深度契合社區(qū)文化融入社區(qū)居民生活圈，服務策略多以主動上