淺談加強我國保險業(yè)誠信建設對策思考

淺談加強我國保險業(yè)誠信建設對策思考〔作者:___________單位:___________郵碼:___________〕

論文關鍵詞:保險業(yè)核心競爭力信息披露道德標準

論文摘要:保險業(yè)作為一種非銀行金融機構，它以即期購置承諾、遠期承諾兌現(xiàn)為形式經(jīng)營一種躲避風險或風險投資業(yè)務，這有賴于企業(yè)實力和形象的支撐。目前，保險誠信的缺失已成為制約中國保險業(yè)開展的嚴重瓶頸。因此，加強誠信建設是應對我國保險業(yè)全面對外開放后竟爭與挑戰(zhàn)的迫切需要，也是提高保險公司核心競爭力的重要手段。

作為處于開放前沿的保險業(yè)如何在深度改革與開放的條件下，更快地開展與壯大，是要認真思考的重要問題。近年來，我國保險業(yè)已經(jīng)有了長足的開展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為根本原那么的保險業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠信危機〞，已經(jīng)成為制約其健康開展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、平安可靠的“誠信〞品牌是保險公司提高核心競爭力的最優(yōu)選擇。

1.最大成信原那么的內(nèi)涵

保險業(yè)本身就是建立在誠信根底上的一種經(jīng)濟活動，保險活動的首要原那么與根本原那么就是最大誠信原那么‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保險合同是建立在最大誠信原那么根底上的，保險合同雙方應向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實。由于投保人和保險人所處的位置不同，法律要求投保人向保險人充分告知有關重要事實，保險人也有向投保人正確說明保險條款的義務。最大誠信原那么主要包括以下兩方面內(nèi)容:

1.1告知(Disclosure)。告知是指保險合同當事人一方在合同締結前和締結時以及保險合同的有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說明。最大誠信原那么要求的是如實告知，投保人與被保險人都有如實告知的義務。

1.1.1保險人的說明義務。保險人在訂立保險合同時應按照最大誠信原那么，對保險合同條款內(nèi)容做出說明，使投保人正確理解保險合同內(nèi)容，自愿投保。當然，對于保險人的詢問，投保人也負有如實告知的義務。

1.1.2投保人的告知義務。投保人如實告知有關訂立保險合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現(xiàn)。投保人在訂立人壽保險合同時，有關被保險人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項，應當進行如實的說明。在訂立保險合同時，投保人沒能如實履行告知義務，屬于違反最大誠信原那么，將影響保險合同的效力。

1.2保證(Warranty)。是指投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險人同意承?；虺挟敱ｋU責任所需投保人或者被保險人履行的某種義務。

2.我闖保險業(yè)開展中的成信問趁

從整個市場經(jīng)濟開展來看，“誠信〞已成為市場中的黃金規(guī)那么，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。誠信以其特有的魅力成為銀行、財務公司、保險公司、證券公司等金融機構的金融體制運作及一切經(jīng)濟活動中的核心。中國保險業(yè)的開展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應該以誠信為根底，這是一個不爭的事實。但是，自我國恢復保險業(yè)至今，在我國保險業(yè)飛快開展的同時，暴露出了十分嚴重的誠信危機。中國保監(jiān)會曾經(jīng)對5000名北京市民進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多人之所以不買保險，是因為對保險公司不信任;類似的調(diào)查也顯示:“保險市場惡性競爭，給人們不保險的感覺;保險代理人、保險經(jīng)紀人管理不標準;承保一套，理賠一套。〞等因素都是導致人們對保險拒絕的原因。與此同時，保險公司也常受到被保險人“誠信危機〞的侵害。因為保險公司對被保險人是采用抽樣檢驗標的承保方式，被保險人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原那么的現(xiàn)象。保險供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險業(yè)的競爭力面監(jiān)嚴峻的考驗。具體表達在以下方面:

2.1保險供應方存在的誠信問題。保險供應方是保險業(yè)的主體，其誠信度直接影響到我國保險業(yè)的健康開展。由于我國保險業(yè)受過去方案經(jīng)濟影響很深，仍不同程度存在官商作風，而且效勞理念、效勞手段、效勞措施都比擬落后，而這一切在實際中更多地表現(xiàn)為供應方的不誠信。

2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險機構受市場經(jīng)濟利益驅(qū)動的影響，過于強調(diào)業(yè)務導向，以業(yè)務量多少，保費收入多少論業(yè)績，無視管理與考核，重視宣傳保險營銷的事例多，介紹信用先進事件少，這種經(jīng)營方式導致保險公司重視眼前利益，輕視長遠開展;重視展業(yè)，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險商品供應方的重視程度的不平衡，導致保險商品的即期消費者和遠期費者對保險的可信程度大打折扣，據(jù)調(diào)查說明，61.8%的北京市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。

2.1.2保險企業(yè)的效勞不標準。保險理賠，是保險公司向客戶樹立誠信的最關鍵時機。國內(nèi)有些保險公司對賠款時限認識不夠，一些保險理賠程序過于繁瑣，導致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉〞的現(xiàn)象。有的投保人屢次往返才從保險公司領到早該領到的賠款，使得投保人大為不滿。同時一些保險理賠人員，在理賠工作中表現(xiàn)出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質(zhì)低下，接受投保人的好處，做出不利于保險公司的證明，破壞保險公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應有的專業(yè)能力，對于較復雜的理賠案不能科學的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。

2.1.3經(jīng)營方式不標準。有的保險公司機構不經(jīng)審批就經(jīng)營保險業(yè)務，為了爭奪業(yè)務，擅自開辦保險險種，有的保險公司變相降低保險費率，甚至不考慮本錢核算，放寬對企業(yè)的承保條件。這種經(jīng)營方式的不標準性給投保人感覺是保險業(yè)務具有隨意性，無疑會讓投保人產(chǎn)生對保險公司的不信任感，更為重要的是不利于保險公司自身長遠的開展。

2.1.4同行業(yè)間惡性競爭。目前，我國保險市場中，保險企業(yè)多達幾十家，在我國市場經(jīng)濟體制，相關法律法規(guī)不夠健全的條件下，這些保險公司在競爭過程中，彼此不信任對方，為了爭奪業(yè)務，不惜采用不正當?shù)母偁幨侄?。比方保險代理人用不實說明使被保險人放棄原已向其他保險公司購置的保險單，而轉向其投保;代理人以其所得傭金的一局部分給投保人，誘使其購置保險，這實際上等于變向降低了保險商品的價格;保險人利用分類標準的差異，成心錯用低費率爭取業(yè)務，致使保險價格分歧，這種情況極容易引起保險市場的混亂。

2.2保險需求方存在的誠信問題。在保險關系中，保險消費者，即投保人、被保險人的信用度上下也同樣對保險業(yè)的開展起著重要作用。保險需求方表現(xiàn)出的最大問題是輕視最大誠信原那么。誠信原那么是保險合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險后，均不按照最大誠信原那么履行如實告知的義務，如在投保時成心隱瞞重要事實，在出險后又人為捏造虛假證據(jù)。更有些投?；馂榱酥\取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會的安定，更直接影響到保險業(yè)的健康開展。

2.3保險中介方存在的誠信問題。保險市場運作不標準，最為突出是的保險代理、銷售過程中出現(xiàn)的嚴重不標準性。首先表現(xiàn)為營銷人員素質(zhì)普遍較低，而且保險公司缺乏一個有效的管理體制，導致營銷員在片面追求經(jīng)濟利益時，利用客戶對保險條款理解不透，誤導甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機構和個人的短期操作行為，使得騙保費、擅自擴大承保范圍、撕毀保險單以及埋單等現(xiàn)象層出不窮，很多代理人在與客戶簽單時，過分夸大其功能，盲目承諾效勞內(nèi)容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單〞的出現(xiàn)。三是從事保險營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當成終身的職業(yè)，保險業(yè)的淘汰率高達80%。保險營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時由于缺乏獨立的公估機構，更是對雙方都造成了不小的麻煩，引起保險市場的混亂。

3.如何樹立保險企業(yè)的“誠信〞品牌

長期存在的誠信問題，已嚴重影響到了我國保險業(yè)的健康開展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監(jiān)督與管理體系，才能解決我國保險業(yè)的誠信危機。

3.1政府立法約束。市場經(jīng)濟是以誠信為根底的競爭性經(jīng)濟，客觀上要求保險業(yè)的開展也必須以誠信為根底。鑒于市場經(jīng)濟的負面影響，要完善立法制度，加強保險監(jiān)督管理機制刻不容緩。法律要對誠信原那么給予明確的規(guī)定和保護，對不守誠信的行為嚴厲打擊。目前對保險企業(yè)失信行為只能依照?合同法)、(反不正當競爭法?、(保險法?等相關法規(guī)來處分，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業(yè)及經(jīng)營者得到賠償和保護。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執(zhí)法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原那么有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

3.2社會道德教育。法律約束瞄準的是事后懲戒，道德教育強調(diào)的是事先預防。誠信意識是一個國家的珍貴資源，特別是在目前形勢下，強化誠信意識更為重要。保險企業(yè)應以誠信為突破口，在依法治理的根底上強化道德教育，逐步建立起誠信社會、道德社會。對于保險企業(yè)來說，要樹立誠信意識，要堅持以“誠信〞為本的經(jīng)營理念，制定相關制度，對自己的廣闊干部員工，進行教育培訓等，定期進行相關方面的考核。對于保險消費者來說，更要通過新聞媒體、報刊雜志等形式來宣傳誠信與保險的相互關系，從而讓投保人自覺維護誠信原那么。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長期效應卻是穩(wěn)定的、持續(xù)的。

3.3行業(yè)自律標準。市場經(jīng)濟條件下，信用體系發(fā)揮作用的結果必然是誠信者生存、失信者受到懲辦。保險企業(yè)要想持續(xù)、健康的開展必須建立行業(yè)自律標準。保險公司之間競爭過程中，彼此不信任對方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競爭給人們保險不“保險〞的感覺，嚴重損害了保險在消費者心中的地位。通過行業(yè)標準的建立和實施，使每一家保險公司能在健康的市場里，展開公平的競爭，從而共同促進我國保險公司的可持續(xù)開展。

3.4信息披露透明。從政府角度來說，要求公布的法律法規(guī)必須透明，市場操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場準入必須平等。從保險公司的角度來說，更要加強信息披露的透明度。保險企業(yè)應定期將財務核算資料、精算報告及其相關的重要業(yè)務管理資料和工作方案與總結資料上報有關部門，并按要求進行公告。這樣可以通過對保險企業(yè)信息的研究，降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息效勞;同時可以提高保險企業(yè)的社會誠信度。

3.5保險條款的監(jiān)管。保險合同是一種要式合同。保險人事先設計好內(nèi)容與形式，被保險人只有選擇接受與不接受。由于保險合同設計的技術性極強，而且在保險條款中有許多專業(yè)詞匯，因而在多數(shù)情況下，投保人雖為保險合同一方當事人，但對保險合同的內(nèi)容，往往并不詳細閱讀;或者即使仔細閱