保險(xiǎn)學(xué)第7章政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)第7章政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)7.1政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)海外投資保險(xiǎn)7.1.1政策保險(xiǎn)概念一、

政策保險(xiǎn)概念

概念：政策保險(xiǎn)是指在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)，國(guó)家為促進(jìn)有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)該領(lǐng)域的危險(xiǎn)保險(xiǎn)給以保護(hù)或扶持的一類特殊形態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二、政策保險(xiǎn)的基本特征1、政策保險(xiǎn)介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間，其性質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上。2、政策保險(xiǎn)的目的不是營(yíng)利，而是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)。3、政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有特色。（1）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體有特色。（2）政策保險(xiǎn)實(shí)施方式有特色。（3）政策保險(xiǎn)承保金額的確定有特色。（4）政策保險(xiǎn)在保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率方面有特色。三政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：它是指在國(guó)家政策的直接支持下，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中遭受的由自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫?。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，勞動(dòng)對(duì)象主要是有生命的動(dòng)植物。動(dòng)物和植物生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且受自然條件的影響大，容易遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致?lián)p失。此外，由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大，幾乎不可能取得利潤(rùn)。在商業(yè)保險(xiǎn)不愿承辦，客觀上又十分必要的情況下，實(shí)行以財(cái)政為后盾的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策之一。出口信用保險(xiǎn)：是一國(guó)政府為了鼓勵(lì)和擴(kuò)大出口而舉辦的一種政策保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易和海外投資中的外國(guó)買方信用危險(xiǎn)為承保責(zé)任的一種信用保險(xiǎn)。它是一國(guó)政府為了鼓勵(lì)和擴(kuò)大出口而舉辦的一種政策保險(xiǎn)。特點(diǎn)：不以盈利為經(jīng)營(yíng)目的；政府參與程度高；危險(xiǎn)管理要求高。海外投資保險(xiǎn)：是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，亦稱為政治危險(xiǎn)保險(xiǎn)或海外投資保證保險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)的特點(diǎn)：實(shí)質(zhì)是一種保證保險(xiǎn)其他政策保險(xiǎn)：如核電站保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等。7.2社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)概述社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系一社會(huì)保險(xiǎn)概述

（一）社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)涵1、社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家立法形式強(qiáng)制實(shí)施的一種社會(huì)保障制度，是采取保險(xiǎn)形式的國(guó)民收入再分配手段。2、社會(huì)保險(xiǎn)是一種有效的收入保障手段，它的保障水平是滿足勞動(dòng)者及其家屬基本的生活需要。3、社會(huì)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，是一種風(fēng)險(xiǎn)損失的分散機(jī)制。4、社會(huì)保險(xiǎn)是一種實(shí)施社會(huì)政策的保險(xiǎn)（注意同政策保險(xiǎn)區(qū)別），它以解決社會(huì)問(wèn)題、確保社會(huì)安定為目的。（二）社會(huì)保險(xiǎn)的定義所謂社會(huì)保險(xiǎn)就是指國(guó)家通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行的再分配，它通過(guò)形成專門的保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者因?yàn)槟昀稀⒓膊?、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞?dòng)能力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)，本人和家庭失去收入來(lái)源時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供必要的生活和物質(zhì)幫助，它同社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等共同構(gòu)成了社會(huì)保障制度，并與商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等共同構(gòu)成一個(gè)全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。二、社會(huì)保險(xiǎn)的原則1、強(qiáng)制性原則：所有屬于法律規(guī)定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者都必須無(wú)條件地參加并履行繳費(fèi)義務(wù)。強(qiáng)制性是實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)的組織保證，只有這樣，才能確保社會(huì)保險(xiǎn)基金有可靠的來(lái)源。2、基本保障性原則：滿足勞動(dòng)者基本生活水平的要求。不論被保險(xiǎn)人的年齡、就業(yè)年限、收入水平和健康狀況如何，一旦喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)，政府即依法提供收入損失補(bǔ)償，以保障其基本生活需要。3、公平性原則：對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配。4、互助互濟(jì)性原則：保險(xiǎn)費(fèi)相互之間的調(diào)劑。5、社會(huì)性原則：實(shí)施范圍廣、基金來(lái)源多等。

三、社會(huì)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)勞動(dòng)者因達(dá)到規(guī)定的年齡，按國(guó)家規(guī)定解除勞動(dòng)義務(wù)后，給他們提供一定的物質(zhì)幫助以維持其基本生活水平的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。1、普遍保障的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式（代表國(guó)家：英國(guó)、瑞典、澳大利亞、新西蘭）2、收入關(guān)聯(lián)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式3、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)模式（代表國(guó)家：瑞士）4、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式（代表國(guó)家：新加坡、智利）普遍保障的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式特點(diǎn)：1）實(shí)施范圍廣，覆蓋全體國(guó)民。2）最低生活需求的養(yǎng)老金統(tǒng)一，與個(gè)人收入狀況無(wú)關(guān)3）資金來(lái)源主要靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼北歐國(guó)家、英國(guó)、澳大利亞、新西蘭等國(guó)采用收入關(guān)聯(lián)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式特點(diǎn)：1）實(shí)施三方負(fù)擔(dān)的財(cái)務(wù)機(jī)制，以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎(chǔ)2）實(shí)行與收入關(guān)聯(lián)的給付機(jī)制3）具有較強(qiáng)的收入再分配的特性世界上大多數(shù)國(guó)家采用。多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)模式第一層次，由國(guó)家建立強(qiáng)制參加的國(guó)民年金保險(xiǎn)制度第二層次，建立法定的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃第三層次，建立個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)瑞士等國(guó)采用。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式是國(guó)家通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)法，規(guī)定個(gè)人、企業(yè)按收入的一定比例強(qiáng)制存入職工的個(gè)人退休賬戶，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金管理和投資，到勞動(dòng)者達(dá)到法定退休年齡時(shí)，將個(gè)人賬戶積累的基金、利息及其他投資收入，一次性或逐月發(fā)還本人作為養(yǎng)老保險(xiǎn)金。在亞非國(guó)家和拉美國(guó)家推行，以新加坡中央公積金和智利商業(yè)化管理的個(gè)人賬戶最為典型。（二）失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)是指在勞動(dòng)年齡之內(nèi)，具有勞動(dòng)能力，又要求就業(yè)的部分人員尚未能就業(yè)的一種社會(huì)現(xiàn)象。構(gòu)成失業(yè)的基本特點(diǎn)：1）在勞動(dòng)年齡之內(nèi)2）有勞動(dòng)能力3）有就業(yè)意愿4）沒(méi)有找到工作非自愿失業(yè)的類型：（1）摩擦性失業(yè)（2）技術(shù)性失業(yè)（3）周期性失業(yè)（4）結(jié)構(gòu)性失業(yè)（5）季節(jié)性失業(yè)失業(yè)保險(xiǎn)是指根據(jù)政府法令舉辦的，以失業(yè)為給付條件，由國(guó)家按勞動(dòng)法規(guī)定在一定期限內(nèi)對(duì)失業(yè)者發(fā)放失業(yè)救濟(jì)金的社會(huì)保險(xiǎn)制度。失業(yè)救濟(jì)金的條件：

必須是非自愿失業(yè)，通常要求失業(yè)者在失業(yè)前交納一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)或達(dá)到受保的工齡，并且必須具有勞動(dòng)能力，已在職業(yè)介紹所登記的要求就業(yè)者。醫(yī)療保險(xiǎn)概念：

是指社會(huì)勞動(dòng)者因?yàn)榧膊?、受傷等原因需要診斷、檢查和治療時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)為其提供必要的醫(yī)療服務(wù)和物資幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。非職業(yè)病，非工傷致殘大學(xué)生醫(yī)保繳費(fèi)檔次有兩種，一檔為每人每年100元，二檔為每人每年200元，政府補(bǔ)貼80元。住院報(bào)銷門檻費(fèi)大致為：一級(jí)醫(yī)院200元，二級(jí)醫(yī)院400元，三級(jí)醫(yī)院800~1000元兩檔具體報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)一檔醫(yī)院類別報(bào)銷比例校醫(yī)院80%一級(jí)醫(yī)院80%二級(jí)醫(yī)院70%三級(jí)醫(yī)院60%封頂線：一般疾病每人每年4萬(wàn)元，重大疾病每人每年10萬(wàn)元

二檔醫(yī)院類別報(bào)銷比例校醫(yī)院85%一級(jí)醫(yī)院85%二級(jí)醫(yī)院75%三級(jí)醫(yī)院65%封頂線：一般疾病每人每年4.8萬(wàn)元，重大疾病每人每年12萬(wàn)元實(shí)行的是一年一保，參保一年享受一年。

工傷保險(xiǎn)概念：

是指勞動(dòng)者因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，從國(guó)家和社會(huì)獲得醫(yī)療、生活保障及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)保險(xiǎn)制度。原則：1）無(wú)責(zé)任補(bǔ)償原則2）個(gè)人不繳費(fèi)原則3）待遇標(biāo)準(zhǔn)從優(yōu)的原則4）損失補(bǔ)償與事故預(yù)防及職業(yè)康復(fù)相結(jié)合的原則注意與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別（五）生育保險(xiǎn)

生育保險(xiǎn)是婦女勞動(dòng)者因妊娠、分娩等導(dǎo)致不能工作，收入暫時(shí)中斷，由國(guó)家和社會(huì)給予醫(yī)療保健服務(wù)和物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。生育保險(xiǎn)有其自身的特點(diǎn)，具體為:(1)生育保險(xiǎn)的對(duì)象是女性勞動(dòng)者。(2)生育行為屬于正常的生理活動(dòng)。

(3)生育保險(xiǎn)待遇不僅為了彌補(bǔ)女性勞動(dòng)者的收入損失和維持女性勞動(dòng)者的勞動(dòng)力簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，而且也對(duì)保障勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)起著重要作用。(4)生育保險(xiǎn)實(shí)行“產(chǎn)前與產(chǎn)后都應(yīng)享受的原則”。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)（人身）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目的（出發(fā)點(diǎn)）貫徹社保政策、解決社會(huì)問(wèn)題、穩(wěn)定秩序、促進(jìn)發(fā)展以盈利為目的，與國(guó)家社會(huì)政策無(wú)關(guān)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不對(duì)等，但有對(duì)應(yīng)關(guān)系

對(duì)等保險(xiǎn)的資金來(lái)源來(lái)源于國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人

來(lái)源于保險(xiǎn)客戶保險(xiǎn)的實(shí)施方式強(qiáng)制方式實(shí)施自愿方式實(shí)施經(jīng)營(yíng)主體和管理特征

經(jīng)營(yíng)主體是政府部門或公營(yíng)機(jī)構(gòu)，具有壟斷性；管理具有政策性特點(diǎn)

經(jīng)營(yíng)主體是以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧保障水平滿足基本生活需要多投多保，少投少保保險(xiǎn)關(guān)系建立依據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)、政策保險(xiǎn)合同與財(cái)稅的關(guān)系財(cái)政撥款補(bǔ)貼財(cái)政收入來(lái)源之一繳稅分配作用權(quán)利平等、按需分配、縮小貧富差別，有利低收入、貧困戶等按投保的金額及事故等賠償，維護(hù)富裕家庭利益安全性財(cái)政作后盾，安全性強(qiáng)保司破產(chǎn)、安全性差保險(xiǎn)對(duì)象勞動(dòng)者，不能自由選擇保險(xiǎn)對(duì)象靈活，可選擇社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)與互制

1、互動(dòng)關(guān)系：保障范圍互補(bǔ)承保險(xiǎn)種補(bǔ)充借鑒經(jīng)營(yíng)技術(shù)互不否定或排斥

2、相互制約4、試比較政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同。答：政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)政策目的，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營(yíng)的某些險(xiǎn)種予以一定政府補(bǔ)貼而實(shí)施的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)在繳納保險(xiǎn)費(fèi)和經(jīng)付保險(xiǎn)金方面，不遵循利益對(duì)等原因，而是向被扶對(duì)象傾斜。

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

為了體現(xiàn)一定的國(guó)家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)際貿(mào)易政策等，國(guó)家通常會(huì)以國(guó)家財(cái)政為后盾，舉辦一些不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)，由國(guó)家投資設(shè)立的公司經(jīng)營(yíng)，或由國(guó)家委托商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦這些保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費(fèi)，若經(jīng)營(yíng)者發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損，將由國(guó)家財(cái)政給予補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)被稱為“政策性保險(xiǎn)”。常見(jiàn)的政策性保險(xiǎn)有出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)公司出于利潤(rùn)最大化的考慮通常不會(huì)主動(dòng)經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)。5、政策保險(xiǎn)有哪些特色？

答：政策保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是一種非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，它通常與商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成不同層次的交叉關(guān)系。第一．政策保險(xiǎn)介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間，其性質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上。第二．政策保險(xiǎn)的目的不是盈利，而是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)。第三．政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有特色。（1）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體有特色（2）政策保險(xiǎn)的實(shí)施方式有特色（3）政策保險(xiǎn)承保金額的確定有特色（4）政策保險(xiǎn)在保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率方面有特色

6、什么是社會(huì)保險(xiǎn)？社會(huì)保險(xiǎn)的基本原則有哪些？

答：社會(huì)保險(xiǎn)就是指國(guó)家通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行的再分配，它通過(guò)形成專門的保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者因?yàn)槟昀?、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞?dòng)能力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)，本人和家庭失去收入來(lái)源時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供必要的生活和物質(zhì)幫助，它同社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等共同構(gòu)成了社會(huì)保障制度，并與商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等共同構(gòu)成一個(gè)全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。社會(huì)保險(xiǎn)的原則1、強(qiáng)制性原則：所有屬于法律規(guī)定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者都必須無(wú)條件地參加并履行繳費(fèi)義務(wù)。強(qiáng)制性是實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)的組織保證，只有這樣，才能確保社會(huì)保險(xiǎn)基金有可靠的來(lái)源。2、基本保障性原則：滿足勞動(dòng)者基本生活水平的要求。不論被保險(xiǎn)人的年齡、就業(yè)年限、收入水平和健康狀況如何，一旦喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)，政府即依法提供收入損失補(bǔ)償，以保障其基本生活需要。3、公平性原則：對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配。4、互助互濟(jì)性原則：保險(xiǎn)費(fèi)相互之間的調(diào)劑。5、社會(huì)性原則：實(shí)施范圍廣、基金來(lái)源多等。7、結(jié)合社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的異同，談?wù)剝烧咧g的互動(dòng)關(guān)系。答：社會(huì)保險(xiǎn)是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。

從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著本質(zhì)的區(qū)別：一是性質(zhì)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系；具有以盈利為目的的性質(zhì)；二是目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)不是以盈利為目的，其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)的根本目的則是獲取利潤(rùn)，只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；三是資金來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家、用人單位和個(gè)人三者承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)完全是由投保個(gè)人負(fù)擔(dān)；四是待遇水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)從穩(wěn)定社會(huì)出發(fā)，著眼于長(zhǎng)期性基本生活的保障，還要隨著物價(jià)上升進(jìn)行調(diào)整、逐步提高。商業(yè)保險(xiǎn)著眼于一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。五是政府承擔(dān)的責(zé)任不同。社會(huì)保險(xiǎn)是公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)力。政府對(duì)社會(huì)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)則受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制制約，政府主要依法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投人的利益。8、養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育保險(xiǎn)各有什么特點(diǎn)？答：養(yǎng)老保險(xiǎn)，該制度的目標(biāo)只是為被保險(xiǎn)人提供基本的生活保障，退休金的工資替代率將逐步調(diào)低，從改革前的近100%下降到60%左右。該制度在所有制方面實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，以體現(xiàn)公平與效率的結(jié)合。該制度由企業(yè)和雇員共同負(fù)擔(dān)費(fèi)用。該制度實(shí)行隨收即付與積累相結(jié)合的財(cái)務(wù)制度?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，給付條件是個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年。失業(yè)保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)的目的是為了保障失業(yè)人員失業(yè)期間的基本生活，促使其再就業(yè)。城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工都是失業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象。失業(yè)保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位按照本單位工資總額的2%繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和職工按照本人工資的1%繳納的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，失業(yè)保險(xiǎn)基金的利息，財(cái)政補(bǔ)貼，依法納入失業(yè)保險(xiǎn)基金的其他資金。給付種類包括：失業(yè)保險(xiǎn)金，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間的醫(yī)療補(bǔ)助金，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間死亡的失業(yè)人員的喪葬補(bǔ)助金和其供養(yǎng)的配偶、直系親屬的撫恤金，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間接受職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹的補(bǔ)貼。給付的條件為：按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年；非因本人意愿中斷就業(yè)的；已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的。失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿1年不足5