淺論中國商業(yè)銀行信貸資源配置效率研究

淺論中國商業(yè)銀行信貸資源配置效率研究〔作者:___________單位:___________:___________〕

［摘要］本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資源的贏利水平、銀行的存貸比例、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀,分析了制約銀行信貸資源配置效率的主要因素,并提出了提高商業(yè)銀行信貸資源配置效率的對策與建議。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；信貸資源配置；效率

金融是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)開展的核心,商業(yè)銀行是我國金融體系的主要組成局部。在商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)中,信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),商業(yè)銀行信貸資源配置的效率上下對國民經(jīng)濟(jì)開展有著舉足輕重的作用。

1信貸資源配置的有關(guān)理論

1.1信貸資源配置理論

資源具有“稀缺性〞,由于資源的稀缺性,社會上的政府、企業(yè)或者人們都必須做出選擇。資源配置就是指由于資源的稀缺性,任何一個社會都必須以一定的方式把有限的資源合理地分配到社會的各個領(lǐng)域,來實現(xiàn)資源的最正確利用。經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,市場是資源配置的最重要的方式。只有通過市場進(jìn)行配置,才能使資源發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效率。資本的配置也主要是通過市場進(jìn)行的。資源配置的核心是資金的配置。在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)中,資金也是一種稀缺資源,資金主要是通過銀行等金融業(yè)在資本市場進(jìn)行配置的。在我國,商業(yè)銀行掌握著大量的資金,信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行資金配置的最主要的方式。商業(yè)銀行需要通過一定的方式,甄別優(yōu)質(zhì)的客戶,發(fā)放相應(yīng)的貸款,從而促進(jìn)相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)的開展。

1.2信貸資源配置的效率理論

按照帕累托最優(yōu)狀態(tài),銀行信貸資源的最優(yōu)配置是在既定的資源數(shù)量下,進(jìn)行資源配置,使至少一個客戶的狀態(tài)變好,而不使其他任何一個客戶受到損害。然而銀行信貸資源的數(shù)量是有限的,給其中的一個客戶放貸,那么就意味可能會有另外的客戶得不到所需的貸款而不能經(jīng)營下去,因此商業(yè)銀行信貸資源的配置不能滿足帕累托最優(yōu)的條件。商業(yè)銀行進(jìn)行信貸資源配置的時候會受到許多因素的影響,如宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政府的金融政策等因素的影響。因此信貸資源配置只能在一定的條件下,實現(xiàn)資源配置效率的“次優(yōu)〞。即商業(yè)銀行的信貸資源配置只能在多種因素的影響下,實現(xiàn)最大的效益。

2商業(yè)銀行信貸資源配置的現(xiàn)狀

目前,我國商業(yè)銀行的贏利能力有了大幅度的提高,銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也有了一定程度的提高,但是商業(yè)銀行信貸資源的配置仍然存在著一些問題?？偟膩碚f,我國商業(yè)銀行信貸資源配置的具體情況

2.1商業(yè)銀行的贏利水平

商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù),而信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤的主要來源,目前我國商業(yè)銀行的贏利能力有了大幅度的提高。2021年7月,英國?銀行家?雜志公布了“2021年全球銀行1000強(qiáng)〞,中國共有52家銀行闖入了全球千強(qiáng)。在全球銀行千強(qiáng)的名單上,中國共有4家銀行躋身前25強(qiáng),分別是中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。但是根據(jù)?銀行家?雜志發(fā)布的數(shù)據(jù),全球銀行千強(qiáng)的利潤率大幅下跌,利潤總額由2021年的7800億美元下降到了1150億美元,跌幅達(dá)85.3%,而資本回報率也由2021年的20%減少到了2021年的2.69%。這也說明了我國商業(yè)銀行的贏利能力仍需繼續(xù)提高。

2.2商業(yè)銀行的存貸款比例

商業(yè)銀行信貸資源使用效率主要表現(xiàn)在銀行大量的資金是否能夠得到有效的使用,以及銀行是否有大量閑置的資金。目前我國商業(yè)銀行資金運(yùn)用的途徑很有限,主要是用于放貸,其次就是用于債券投資。下面的表1就是各商業(yè)銀行2005—2021年的存貸款數(shù)據(jù),從表中可以看出,2005—2021年我國商業(yè)銀行的存貸比一直不高,存貸比不到70％,同時隨著存款和貸款規(guī)模的增大,存貸差也逐漸出現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢,至2021年年末,我國的商業(yè)銀行的存貸差為198056.28億元,這說明了商業(yè)銀行的存款沒有得到有效而充分的利用。

2.3商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量

在我國的商業(yè)銀行中,國有商業(yè)銀行的貸款占有很大的份額,因此國有商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量幾乎就決定了所有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的上下,我國的國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與國內(nèi)其他類型的銀行相比,資產(chǎn)質(zhì)量較差。從表2我們可以看出,2004—2007年,國有商業(yè)銀行的不良貸款率最高,其次,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行的不良貸款率較高,股份制商業(yè)銀行的不良貸款率較低,外資銀行的不良貸款率一直都較低。2021年國有商業(yè)銀行的不良貸款率有了大幅的下降,但是國有商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率的大幅度下降源于不良資產(chǎn)的政策性剝離。因此總的來講我國商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量有了很大的提高。

3信貸資源配置效率的原因分析

商業(yè)銀行信貸資源的配置受到許多因素的制約,現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)的開展還不是很完善,還沒有形成良好的金融生態(tài)環(huán)境,銀行的經(jīng)營能力、銀行與客戶之間的信息不對稱,金融制度、銀行信貸制度的不完善等方面都影響著商業(yè)銀行信貸資源配置的效率。

3.1銀行與貸款客戶之間的信息不對稱

商業(yè)銀行與借款客戶信息不對稱主要是指,借款客戶擁有和掌握自身的全部信息,如借款客戶擁有自己的收入或者經(jīng)營、償債能力等信息;而銀行只能根據(jù)借款客戶送來的有關(guān)財務(wù)報表來判斷借款客戶的經(jīng)營情況,并根據(jù)國家的政策來判斷借款企業(yè)所屬行業(yè)的開展前景。借款客戶在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生前可能會存在隱瞞自身經(jīng)營的真實情況,向銀行提供虛假的信息來得到銀行貸款等行為。而有些借款客戶在取得貸款后利用信息優(yōu)勢通過公司的合并、兼并或者破產(chǎn)來逃避銀行的債務(wù)。這種情況使銀行有限的信貸資源不能得到有效的配置。

3.2商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

在我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)運(yùn)營中,信貸業(yè)務(wù)是主要的資產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù),具體情況如表3所示,2005—2021年,我國金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)一直在資產(chǎn)經(jīng)營的各項業(yè)務(wù)占比為80％左右,而投資業(yè)務(wù)所占比例較小。在國內(nèi)商業(yè)銀行的各項收入中,凈利差是國內(nèi)銀行的最主要的收入來源,以工商銀行為例,根據(jù)中國工商銀行2021年的年報,2021年年末,工商銀行各項貸款余額為57286.26億元,比2021年增長25.3%,總營業(yè)收入為3037.91億元,其中利息凈收入為2419.04億元,占營業(yè)收入的79.6%。因此隨著工商銀行貸款絕對規(guī)模的增大,工商銀行的收益也大幅度的提高了。

3.3銀行的產(chǎn)權(quán)制度

在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中,“產(chǎn)權(quán)是一種通過社會強(qiáng)制而實現(xiàn)的對某種經(jīng)濟(jì)物品的多種用途進(jìn)行選擇的權(quán)利〞。也就是說,產(chǎn)權(quán)實際上是指社會約定俗成的習(xí)慣或法律賦予人們對某種財產(chǎn)擁有和可以實施的一定權(quán)利。產(chǎn)權(quán)的界定就是為了減少交易本錢。在我國的金融機(jī)構(gòu)中,國有商業(yè)銀行具有舉足輕重的地位,雖然國有商業(yè)銀行經(jīng)過不良資產(chǎn)的剝離、重組之后,已經(jīng)成功改制、上市,成為國家控股的股份制銀行。但是在其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中,國家具有絕對控股權(quán),因此在信貸資源的配置過程中,容易出現(xiàn)貸款的內(nèi)部人控制等問題,因此國有商業(yè)銀行的信貸資源配置效率還低于其他類型的銀行。

3.4銀行的信貸制度

目前,我國商業(yè)銀行普遍對貸款實行了集權(quán)式的管理,貸款的發(fā)放實行“審貸別離、逐級審批〞制度。貸款的審批上授予于省分行,而較大的貸款工程由總行進(jìn)行審批。市級分行以及縣級分行那么進(jìn)行客戶貸款信息的調(diào)查。貸款審批的依據(jù)那么是基層信貸部門出具的借款人調(diào)查報告。當(dāng)擁有較多信息的基層信貸部門為擁有較少信息的上級部門工作,而工作的成果取決于基層部門人員的主觀意識和投入的精力、時間進(jìn)行調(diào)查等因素時,就會產(chǎn)生代理人的道德風(fēng)險問題,這種問題又被稱為“委托人—代理人問題〞,或稱為委托代理問題。委托—代理問題那么可能會使不具備貸款資格的客戶得到銀行貸款,從而形成新的不良貸款,加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

4提高信貸資源配置效率的建議

4.1建立公開、透明的信息共享制度

我國金融系統(tǒng)的征信體系主要是由人民銀行依據(jù)各商業(yè)銀行的信貸登記系統(tǒng)上的企業(yè)、個人信貸業(yè)務(wù)臺賬而逐步建立起來的,企業(yè)、個人征信系統(tǒng)主要是為各商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)提供效勞的。除了金融系統(tǒng)外,稅務(wù)、工商、公安等行業(yè)分別建立了各自的信用信息系統(tǒng),沒有形成社會統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)。在征信體系建設(shè)方面,西方國家一般采取“第三方征信〞制度,即在銀行和企業(yè)、個人之外,由“第三方〞即中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用、信息采集制度。在信息建設(shè)方面,應(yīng)該大力借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗,放寬民間征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件,大力培養(yǎng)和開展“第三方〞征信,從而在征信體系中形成有效的競爭,真正地形成公開、透明的信息共享制度。

4.2健全金融法制

金融制度是我國金融業(yè)健康開展的重要保證。目前,我國的金融市場還不是很興旺,還沒有形成豐富、完善的企業(yè)、個人信息的共享制度,因此貸款客戶逃避銀行的情況時有發(fā)生。目前,我國已經(jīng)出臺了相關(guān)的金融法律,來維護(hù)良好的金融秩序,但現(xiàn)有的法律還不完全,還不能有效地制止企業(yè)、個人逃避銀行債務(wù)的行為。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的本錢—收益來講,企業(yè)、個人逃避銀行債務(wù)的本錢、收益不對稱,企業(yè)、個人逃避銀行債務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其本錢,因此必須健全金融法律制度的建設(shè),加大失信企業(yè)、個人的本錢,才能有效地制止企業(yè)、個人逃避銀行債務(wù),從而形成良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4.3推進(jìn)國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

產(chǎn)權(quán)制度改革的目的是為了解決商業(yè)銀行的經(jīng)營理性問題,商業(yè)銀行的信貸資源配置要符合理性“經(jīng)濟(jì)人〞的行為標(biāo)準(zhǔn)。目前我國的四大商業(yè)銀行(工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行)都已經(jīng)先后成功上市,但是國家擁有絕對的控股權(quán),銀行的信貸資源配置還不能擺脫內(nèi)部人控制,還不能實現(xiàn)信貸資源的合理地、有效地配置。因此必須推進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)改革,適當(dāng)引進(jìn)國有資本以外的資本進(jìn)入銀行體系,引進(jìn)國內(nèi)大量的民間資本和國外資本。通過建立多元化的股東結(jié)構(gòu)和非國有經(jīng)濟(jì)的介入,完善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的委托代理機(jī)制,實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資源的合理、高效地配置。

4.4積極開展金融創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù),還有一局部是證券投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)種類還不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)開展的需要。因此應(yīng)該積極開展金融創(chuàng)新,建立多元化的信貸結(jié)構(gòu),開展多種信貸產(chǎn)品,為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟(jì)開展構(gòu)筑新的融資平臺。首先應(yīng)該在保證信貸資產(chǎn)平安性的前提下,支持優(yōu)勢行業(yè)對信貸資源的需求;其次培育新的信貸產(chǎn)品,滿足中小企業(yè)的融資需求。最后還應(yīng)該大力開展不良資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù),解決我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題。

4.5建立有效的鼓勵制度和約束機(jī)制

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程中,貸款的審查、發(fā)放、收回以及不良資產(chǎn)的清收、盤活都需要依靠有關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德水平、能力來進(jìn)行。因此,必須建立起科學(xué)、有效的鼓勵制度和約束機(jī)制,才能解決貸款發(fā)放中的委托代理問題。首先應(yīng)該為信貸資源的管理建立切實可行的績效指標(biāo)評價體系,調(diào)動起信貸人員的積極性,大力地開拓新的貸款客戶和清收、盤活不良貸款。其次強(qiáng)化對信貸管理人員的制約機(jī)制,加大懲罰力度,提高道德風(fēng)險本錢,從而使信貸資源配置的