銀行業(yè)貸款審核與風險評估操作指南

銀行業(yè)貸款審核與風險評估操作指南TOC\o"1-2"\h\u20295第一章貸款審核基本流程 3218971.1貸款申請與資料提交 3114261.2資料審核與初步篩選 312974第二章貸款申請人資質(zhì)評估 4255222.1個人信用評估 460432.1.1信用記錄查詢 4137472.1.2信用評級 4168642.2財務狀況分析 4282082.2.1收入狀況分析 4107972.2.2負債狀況分析 4228122.2.3資產(chǎn)狀況分析 4293212.3貸款用途與還款能力評估 517292.3.1貸款用途審查 5284292.3.2還款能力評估 513312第三章貸款擔保評估 5260063.1擔保方式與擔保物選擇 586313.1.1擔保方式的選擇 5174343.1.2擔保物的選擇 5154413.2擔保物價值評估 6190653.2.1評估方法 6155573.2.2評估程序 6194613.3擔保人信用與還款能力分析 6303473.3.1擔保人信用分析 636053.3.2擔保人還款能力分析 625177第四章貸款風險分類與評估 7134014.1貸款風險分類方法 7132184.2貸款風險評估指標 7288904.3風險評估模型與工具 830507第五章貸款審批與決策 873535.1審批流程與權(quán)限分配 8274485.2貸款審批依據(jù)與標準 9184815.3審批結(jié)果反饋與后續(xù)操作 91558第六章貸款合同簽訂與管理 98736.1貸款合同條款制定 915566.1.1制定原則 9284426.1.2主要條款 9322966.1.3條款解釋 10233136.2合同簽訂與生效 10114726.2.1簽訂程序 10107716.2.2合同生效條件 1058776.3貸款合同變更與終止 10117096.3.1變更程序 10283696.3.2終止條件 115736.3.3終止程序 1120272第七章貸后管理與風險監(jiān)控 11289677.1貸后檢查與監(jiān)管 11218857.2貸款逾期處理與催收 11234827.3貸款風險預警與應對 1214716第八章貸款風險控制與防范 12287298.1貸款風險控制策略 12142478.1.1確定貸款風險容忍度 12192898.1.2貸款審批權(quán)限與責任劃分 1229438.1.3貸款風險分類與預警 13281108.2內(nèi)部審計與合規(guī) 13249108.2.1內(nèi)部審計制度 13285338.2.2內(nèi)部審計流程 1390168.2.3合規(guī)管理 13257858.3風險防范措施與制度 13254808.3.1貸前調(diào)查與審查 13205068.3.2貸款合同管理 13303558.3.3貸后管理 1323128.3.4不良貸款處理 1383778.3.5風險補償機制 142666第九章貸款業(yè)務統(tǒng)計分析與報告 1485079.1貸款業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計 14282989.1.1基本原則 14268889.1.2統(tǒng)計方法 14192639.1.3統(tǒng)計流程 1412009.2貸款風險監(jiān)測報告 14308629.2.1編制方法 15151249.2.2編制要求 15238269.3貸款業(yè)務統(tǒng)計分析 15119299.3.1主要內(nèi)容 15304469.3.2分析方法 1531970第十章貸款審核與風險評估政策法規(guī) 161974010.1國家相關(guān)政策法規(guī) 163106710.1.1法律法規(guī)概述 16519610.1.2貸款審核與風險評估相關(guān)政策 161666710.1.3政策性銀行及金融機構(gòu)貸款審核與風險評估規(guī)定 162757810.2銀行業(yè)監(jiān)管要求 16689010.2.1監(jiān)管法規(guī)概述 163113210.2.2貸款審核與風險評估監(jiān)管要求 162776410.2.3監(jiān)管部門對貸款審核與風險評估的現(xiàn)場檢查 161128610.3內(nèi)部管理制度與操作規(guī)程 17560010.3.1內(nèi)部管理制度概述 171917010.3.2貸款審核與風險評估操作規(guī)程 172033310.3.3內(nèi)部管理與操作規(guī)程的執(zhí)行與監(jiān)督 17第一章貸款審核基本流程1.1貸款申請與資料提交貸款申請是貸款審核流程的起始環(huán)節(jié)，借款人需按照銀行規(guī)定，提交完整的貸款申請資料。具體流程如下：（1）借款人根據(jù)自身需求，選擇合適的貸款產(chǎn)品，并登錄銀行官方網(wǎng)站或前往銀行網(wǎng)點進行貸款申請。（2）借款人需填寫貸款申請表格，包括個人基本信息、貸款用途、貸款金額、還款方式等。（3）借款人按照銀行要求，提交以下貸款申請資料：a.有效的身份證件，如身份證、護照等；b.貸款用途證明，如購車合同、購房合同等；c.財務狀況證明，如工資流水、納稅證明、資產(chǎn)證明等；d.信用報告，包括借款人及其配偶的信用記錄；e.其他銀行可能要求的相關(guān)資料。（4）借款人提交貸款申請及資料后，銀行將對資料進行審核。1.2資料審核與初步篩選銀行在收到借款人提交的貸款申請資料后，將進行資料審核與初步篩選，具體流程如下：（1）銀行工作人員對借款人提交的資料進行完整性、合規(guī)性審核，保證資料齊全、符合銀行貸款政策。（2）銀行工作人員對借款人的信用狀況進行評估，包括信用報告中的逾期記錄、貸款額度、還款能力等。（3）銀行工作人員根據(jù)借款人的財務狀況，評估其還款能力，包括收入水平、資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流等。（4）銀行工作人員對借款人的貸款用途進行核實，保證貸款資金用于合法、合規(guī)的項目。（5）銀行工作人員根據(jù)借款人提供的資料，對貸款申請進行初步篩選，對符合條件的借款人進行下一步審核。（6）銀行工作人員將初步篩選結(jié)果提交至信貸部門，由信貸部門進行進一步審核。在此過程中，銀行工作人員需保持嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，保證貸款審核的準確性和合規(guī)性。第二章貸款申請人資質(zhì)評估2.1個人信用評估2.1.1信用記錄查詢在貸款申請人資質(zhì)評估過程中，首先應對申請人的信用記錄進行詳細查詢。查詢內(nèi)容主要包括中國人民銀行信用報告、貸款逾期記錄、信用卡還款記錄等。通過信用記錄，可以了解申請人的信用狀況、還款意愿及還款能力。2.1.2信用評級根據(jù)信用記錄查詢結(jié)果，對申請人進行信用評級。評級標準可參照以下等級劃分：（1）優(yōu)秀：信用記錄良好，無逾期還款記錄，信用評級為AAA；（2）良好：信用記錄較好，偶有逾期還款記錄，信用評級為AA；（3）一般：信用記錄一般，有多次逾期還款記錄，信用評級為A；（4）較差：信用記錄較差，有嚴重逾期還款記錄，信用評級為B。2.2財務狀況分析2.2.1收入狀況分析對申請人的收入狀況進行分析，包括工資收入、投資收益、其他收入等。通過分析申請人的收入水平，評估其還款能力。2.2.2負債狀況分析了解申請人的負債情況，包括貸款、信用卡、擔保等。計算申請人的負債率，評估其負債承受能力。2.2.3資產(chǎn)狀況分析分析申請人的資產(chǎn)狀況，包括房產(chǎn)、車輛、投資等。通過資產(chǎn)狀況評估申請人的還款來源及還款意愿。2.3貸款用途與還款能力評估2.3.1貸款用途審查對申請人的貸款用途進行審查，保證貸款用于合法、合規(guī)的項目。審查內(nèi)容包括貸款用途的合理性、必要性及可行性。2.3.2還款能力評估根據(jù)申請人的收入、負債、資產(chǎn)狀況，結(jié)合貸款用途，評估申請人的還款能力。還款能力評估主要包括以下方面：（1）收入穩(wěn)定性：分析申請人的收入來源是否穩(wěn)定，是否有持續(xù)的收入保障；（2）還款來源：了解申請人的還款來源，包括工資收入、投資收益等；（3）還款意愿：通過信用記錄、還款歷史等，評估申請人的還款意愿；（4）擔保情況：如有擔保，分析擔保方的還款能力及擔保意愿。通過對以上方面的評估，為銀行提供貸款審批的依據(jù)。在保證貸款申請人具備還款能力的基礎上，合理確定貸款金額、期限及利率。第三章貸款擔保評估3.1擔保方式與擔保物選擇3.1.1擔保方式的選擇在貸款擔保評估過程中，首先需根據(jù)貸款項目的性質(zhì)、金額、用途及借款人的還款能力，選擇合適的擔保方式。常見的擔保方式包括抵押、質(zhì)押、保證和留置等。擔保方式的選擇應遵循以下原則：（1）安全性原則：擔保方式應能夠保證貸款資金的安全，降低銀行信貸風險。（2）法律合規(guī)性原則：擔保方式應符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，保證擔保合同的有效性。（3）可行性原則：擔保方式應具備實際操作可行性，便于銀行在貸款發(fā)放及回收過程中進行管理和監(jiān)督。3.1.2擔保物的選擇擔保物的選擇應遵循以下原則：（1）價值穩(wěn)定原則：擔保物應具有較高的價值穩(wěn)定性，能夠抵御市場波動帶來的風險。（2）易于變現(xiàn)原則：擔保物應具備良好的流動性，便于在貸款違約時快速變現(xiàn)。（3）權(quán)屬清晰原則：擔保物的權(quán)屬應明確，避免產(chǎn)生糾紛。（4）法律合規(guī)性原則：擔保物應符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，保證擔保合同的有效性。3.2擔保物價值評估3.2.1評估方法擔保物價值評估可采用以下方法：（1）市場比較法：根據(jù)市場上類似擔保物的成交價格，評估擔保物的價值。（2）成本法：根據(jù)擔保物的購置成本、折舊及市場狀況，評估擔保物的價值。（3）收益法：根據(jù)擔保物未來產(chǎn)生的收益，評估擔保物的價值。3.2.2評估程序擔保物價值評估應遵循以下程序：（1）收集資料：收集與擔保物相關(guān)的法律法規(guī)、市場信息、財務數(shù)據(jù)等資料。（2）分析資料：對收集到的資料進行分析，確定評估方法。（3）評估價值：根據(jù)評估方法，計算擔保物的價值。（4）出具評估報告：將評估結(jié)果形成報告，供貸款審核部門參考。3.3擔保人信用與還款能力分析3.3.1擔保人信用分析擔保人信用分析主要包括以下內(nèi)容：（1）信用歷史：考察擔保人過去的信用記錄，包括還款情況、逾期記錄等。（2）信用評級：根據(jù)擔保人的信用狀況，對其進行信用評級。（3）信用擔保能力：分析擔保人的擔保能力，包括擔保額度、擔保物價值等。3.3.2擔保人還款能力分析擔保人還款能力分析主要包括以下內(nèi)容：（1）財務狀況：分析擔保人的財務報表，了解其資產(chǎn)、負債、收入、支出等狀況。（2）現(xiàn)金流：評估擔保人的現(xiàn)金流入和流出情況，判斷其還款能力。（3）產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢：分析擔保人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢，預測其未來收益狀況。（4）法律風險：審查擔保人是否存在法律糾紛、訴訟風險等。第四章貸款風險分類與評估4.1貸款風險分類方法貸款風險分類是銀行風險管理的重要組成部分。銀行根據(jù)借款人的還款能力、貸款用途、擔保狀況等因素，對貸款進行風險分類。以下是常見的貸款風險分類方法：（1）財務指標法：通過分析借款人的財務報表，計算相關(guān)財務指標，如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等，對貸款風險進行分類。（2）信用評分法：根據(jù)借款人的個人信息、歷史信用記錄、還款能力等因素，對借款人進行信用評分，從而對貸款風險進行分類。（3）現(xiàn)場調(diào)查法：銀行信貸人員對借款人進行實地調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營狀況、還款意愿等，從而對貸款風險進行分類。（4）擔保評估法：對借款人提供的擔保物進行評估，根據(jù)擔保物的價值、變現(xiàn)能力等因素，對貸款風險進行分類。4.2貸款風險評估指標貸款風險評估指標是衡量貸款風險的重要依據(jù)。以下是一些常見的貸款風險評估指標：（1）財務指標：包括資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、凈利潤率等，用于評估借款人的償債能力。（2）信用歷史：借款人的歷史信用記錄，如逾期還款次數(shù)、欠款金額等，用于評估借款人的信用狀況。（3）還款來源：借款人的還款來源，如工資收入、經(jīng)營收入等，用于評估借款人的還款能力。（4）擔保狀況：借款人提供的擔保物價值、變現(xiàn)能力等，用于評估擔保的有效性。（5）行業(yè)風險：借款人所處行業(yè)的風險程度，如行業(yè)增長率、市場競爭狀況等。4.3風險評估模型與工具為了提高貸款風險評估的準確性和效率，銀行采用了多種風險評估模型與工具：（1）邏輯回歸模型：通過構(gòu)建邏輯回歸模型，對借款人的各項特征進行綜合分析，預測貸款違約概率。（2）決策樹模型：將借款人分為多個類別，根據(jù)不同類別的特征，評估貸款風險。（3）神經(jīng)網(wǎng)絡模型：通過模擬人腦神經(jīng)系統(tǒng)的工作原理，對借款人的特征進行學習，提高風險評估的準確性。（4）信用評分卡：將借款人的各項特征轉(zhuǎn)化為分數(shù)，根據(jù)分數(shù)高低對貸款風險進行分類。（5）大數(shù)據(jù)分析：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對借款人的消費行為、社交網(wǎng)絡等信息進行分析，輔助風險評估。（6）風險監(jiān)測系統(tǒng)：通過實時監(jiān)測貸款的還款情況、市場風險等因素，及時發(fā)覺潛在風險，采取相應措施。第五章貸款審批與決策5.1審批流程與權(quán)限分配貸款審批流程是銀行業(yè)貸款業(yè)務中的核心環(huán)節(jié)，其設計旨在保證貸款決策的合理性、合規(guī)性及風險可控性。審批流程主要包括以下幾個階段：（1）貸款申請：客戶提交貸款申請，包括相關(guān)資料及財務報表。（2）初步審核：信貸員對客戶提交的資料進行初步審核，評估貸款的可行性。（3）風險評級：風險管理部門對貸款項目進行風險評級，確定貸款風險程度。（4）審批權(quán)限分配：根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，確定審批權(quán)限。審批權(quán)限分配原則如下：（1）貸款金額較小的項目，可由信貸員或基層審批人員負責審批；（2）貸款金額較大或風險程度較高的項目，需提交至上一級審批人員審批；（3）特定類型或金額巨大的貸款項目，需提交至總行審批。5.2貸款審批依據(jù)與標準貸款審批依據(jù)主要包括以下幾方面：（1）客戶信用狀況：評估客戶的歷史信用記錄、還款能力及信用評級。（2）財務狀況：分析客戶的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，評估客戶的財務狀況及償債能力。（3）擔保情況：審查擔保物的價值、權(quán)屬及變現(xiàn)能力。（4）行業(yè)風險：分析客戶所在行業(yè)的市場狀況、政策環(huán)境等因素，評估行業(yè)風險。貸款審批標準如下：（1）合規(guī)性：保證貸款項目符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及銀行內(nèi)部規(guī)定。（2）風險可控性：根據(jù)風險評級結(jié)果，保證貸款風險在銀行承受范圍內(nèi)。（3）收益性：評估貸款利率、期限等因素，保證貸款收益合理。5.3審批結(jié)果反饋與后續(xù)操作審批完成后，銀行應及時向客戶反饋審批結(jié)果。若貸款申請通過審批，銀行與客戶簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率等條款。同時銀行應進行貸款發(fā)放、貸后管理等后續(xù)操作。若貸款申請未通過審批，銀行應向客戶說明原因，并建議客戶完善相關(guān)資料或調(diào)整貸款方案。在后續(xù)過程中，銀行應持續(xù)關(guān)注客戶需求，提供專業(yè)的金融服務。第六章貸款合同簽訂與管理6.1貸款合同條款制定6.1.1制定原則貸款合同條款的制定應遵循公平、公正、合法的原則，保證合同內(nèi)容符合國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范及銀行內(nèi)部管理制度。6.1.2主要條款貸款合同應包括以下主要條款：（1）借款人、貸款人及擔保人的基本信息；（2）貸款金額、期限、利率、還款方式；（3）借款用途及資金流向；（4）擔保方式及擔保物；（5）貸款發(fā)放、還款、逾期罰息等事項的具體規(guī)定；（6）合同變更、解除、終止的條件及程序；（7）爭議解決方式；（8）其他約定事項。6.1.3條款解釋貸款合同中的專業(yè)術(shù)語、名詞應進行明確解釋，保證各方對合同條款的理解一致。6.2合同簽訂與生效6.2.1簽訂程序貸款合同簽訂應遵循以下程序：（1）借款人提交貸款申請及所需材料；（2）貸款人進行審核，對符合條件的借款人進行貸款審批；（3）雙方協(xié)商一致，達成貸款合同；（4）簽訂貸款合同，并由借款人、貸款人、擔保人等相關(guān)方簽字或蓋章；（5）合同生效。6.2.2合同生效條件貸款合同生效需滿足以下條件：（1）合同內(nèi)容合法、合規(guī)；（2）合同各方已充分了解合同內(nèi)容，并自愿簽訂；（3）合同已由各方簽字或蓋章，并交付對方。6.3貸款合同變更與終止6.3.1變更程序貸款合同變更應遵循以下程序：（1）借款人、貸款人協(xié)商一致，達成變更協(xié)議；（2）變更協(xié)議經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效；（3）變更協(xié)議生效后，原合同相應條款失效。6.3.2終止條件貸款合同終止需滿足以下條件：（1）貸款全部償還完畢；（2）合同約定的其他終止條件；（3）法律法規(guī)規(guī)定的其他終止情形。6.3.3終止程序貸款合同終止應遵循以下程序：（1）借款人、貸款人協(xié)商一致，達成終止協(xié)議；（2）終止協(xié)議經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效；（3）終止協(xié)議生效后，原合同相應條款失效。第七章貸后管理與風險監(jiān)控7.1貸后檢查與監(jiān)管貸后檢查與監(jiān)管是保證貸款安全、防范信貸風險的重要環(huán)節(jié)。銀行應對已發(fā)放貸款進行持續(xù)跟蹤，具體操作如下：（1）定期檢查：銀行應根據(jù)貸款種類、金額和期限等因素，制定合理的檢查周期，對借款人資金使用、財務狀況、經(jīng)營狀況等進行定期檢查。（2）現(xiàn)場檢查：對于重點客戶和風險較高的貸款，銀行應進行現(xiàn)場檢查，了解借款人實際經(jīng)營情況，保證貸款用于實際業(yè)務。（3）非現(xiàn)場監(jiān)管：通過查詢企業(yè)信用信息、財務報表、稅務資料等，對借款人進行非現(xiàn)場監(jiān)管，及時掌握其經(jīng)營狀況和信用變化。（4）風險預警：對檢查中發(fā)覺的風險點，及時制定預警措施，保證風險得到有效控制。7.2貸款逾期處理與催收貸款逾期是信貸風險的一種表現(xiàn)，銀行應采取以下措施進行逾期處理與催收：（1）逾期分類：根據(jù)逾期時間、金額等因素，將逾期貸款分為輕度逾期、中度逾期和重度逾期，分別采取不同催收措施。（2）催收策略：針對不同逾期類別，制定合理的催收策略，包括電話催收、上門催收、法律訴訟等。（3）催收流程：明確催收流程，包括催收次數(shù)、催收時間、催收方式等，保證催收工作有序進行。（4）風險防范：在催收過程中，注意防范惡意逃廢債等風險，保證貸款安全。7.3貸款風險預警與應對貸款風險預警與應對是銀行信貸風險管理的核心環(huán)節(jié)，具體操作如下：（1）預警指標：制定包括財務指標、非財務指標在內(nèi)的預警指標體系，全面評估貸款風險。（2）預警系統(tǒng)：建立預警系統(tǒng)，對貸款風險進行實時監(jiān)控，發(fā)覺風險信號及時采取措施。（3）風險應對：針對不同風險類型，采取以下應對措施：（1）貸款重組：對符合條件的借款人，通過調(diào)整貸款期限、利率等條件，降低風險。（2）貸款轉(zhuǎn)讓：對無法繼續(xù)持有的風險貸款，通過轉(zhuǎn)讓方式，降低風險。（3）貸款回收：對無法正常收回的貸款，采取法律手段進行回收，減少損失。（4）風險分散：通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，分散風險。（4）風險防范：在風險應對過程中，加強內(nèi)部管理，防范操作風險和道德風險。第八章貸款風險控制與防范8.1貸款風險控制策略8.1.1確定貸款風險容忍度銀行應根據(jù)自身資本實力、業(yè)務發(fā)展需求及市場環(huán)境，合理確定貸款風險容忍度。容忍度的設定應充分考慮貸款組合的風險特征，保證在風險可控的前提下，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)健增長。8.1.2貸款審批權(quán)限與責任劃分銀行應建立健全貸款審批權(quán)限與責任劃分制度，明確各級審批人員的職責和權(quán)限。審批權(quán)限的設定應與風險控制能力相匹配，保證貸款審批的合規(guī)性和有效性。8.1.3貸款風險分類與預警銀行應對貸款進行風險分類，根據(jù)風險程度采取相應的風險控制措施。同時建立貸款風險預警機制，對可能出現(xiàn)的風險進行及時預警，以便采取相應的風險防范措施。8.2內(nèi)部審計與合規(guī)8.2.1內(nèi)部審計制度銀行應建立健全內(nèi)部審計制度，對貸款業(yè)務進行全面、系統(tǒng)的審計。內(nèi)部審計應涵蓋貸款審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)，保證貸款業(yè)務的合規(guī)性和風險控制效果。8.2.2內(nèi)部審計流程內(nèi)部審計流程應包括審計計劃、審計實施、審計報告、審計整改等環(huán)節(jié)。審計人員應具備專業(yè)素養(yǎng)，保證審計結(jié)果的客觀、公正。8.2.3合規(guī)管理銀行應加強合規(guī)管理，保證貸款業(yè)務符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求及內(nèi)部制度。合規(guī)管理包括合規(guī)文化建設、合規(guī)制度制定、合規(guī)培訓、合規(guī)檢查等環(huán)節(jié)。8.3風險防范措施與制度8.3.1貸前調(diào)查與審查銀行應加強貸前調(diào)查與審查，全面了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力等信息。調(diào)查與審查內(nèi)容包括但不限于：借款人身份核實、經(jīng)營資質(zhì)審查、財務狀況分析、擔保措施評估等。8.3.2貸款合同管理銀行應加強貸款合同管理，保證貸款合同內(nèi)容合法、合規(guī)。貸款合同應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素，同時約定借款人的權(quán)利義務和違約責任。8.3.3貸后管理銀行應加強貸后管理，定期對貸款使用情況進行跟蹤檢查，保證貸款資金用于實際業(yè)務需求。貸后管理包括但不限于：貸款資金使用監(jiān)控、還款能力評估、擔保物價值變動監(jiān)測等。8.3.4不良貸款處理銀行應建立健全不良貸款處理制度，對不良貸款進行及時處理。處理措施包括：催收、訴訟、資產(chǎn)保全、轉(zhuǎn)讓等。同時銀行應加強對不良貸款的統(tǒng)計分析，為風險管理提供數(shù)據(jù)支持。8.3.5風險補償機制銀行應建立風險補償機制，對可能發(fā)生的貸款風險進行補償。風險補償措施包括：風險準備金提取、風險擔保、風險分散等。通過風險補償機制，降低貸款風險對銀行經(jīng)營的影響。第九章貸款業(yè)務統(tǒng)計分析與報告9.1貸款業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計貸款業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計是銀行業(yè)貸款審核與風險評估的重要組成部分。本節(jié)主要闡述貸款業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計的基本原則、方法和流程。9.1.1基本原則（1）真實性原則：保證貸款業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性，不得篡改、虛構(gòu)數(shù)據(jù)。（2）完整性原則：全面收集貸款業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)完整性。（3）準確性原則：提高數(shù)據(jù)準確性，減少數(shù)據(jù)誤差。（4）及時性原則：及時收集、整理、分析貸款業(yè)務數(shù)據(jù)。9.1.2統(tǒng)計方法貸款業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計主要采用以下方法：（1）原始數(shù)據(jù)收集：通過業(yè)務系統(tǒng)、手工報表等途徑收集貸款業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)。（2）數(shù)據(jù)整理：對收集到的數(shù)據(jù)進行清洗、去重、排序等處理。（3）數(shù)據(jù)分析：運用統(tǒng)計學、數(shù)據(jù)分析等方法對貸款業(yè)務數(shù)據(jù)進行深入挖掘。9.1.3統(tǒng)計流程貸款業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計流程主要包括以下環(huán)節(jié)：（1）數(shù)據(jù)收集：根據(jù)貸款業(yè)務需求，收集相關(guān)數(shù)據(jù)。（2）數(shù)據(jù)整理：對收集到的數(shù)據(jù)進行預處理，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。（3）數(shù)據(jù)分析：運用統(tǒng)計方法對數(shù)據(jù)進行分析，揭示貸款業(yè)務運行狀況。（4）數(shù)據(jù)報告：撰寫貸款業(yè)務數(shù)據(jù)報告，為決策提供依據(jù)。9.2貸款風險監(jiān)測報告貸款風險監(jiān)測報告是銀行業(yè)貸款審核與風險評估的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本節(jié)主要介紹貸款風險監(jiān)測報告的編制方法和要求。9.2.1編制方法貸款風險監(jiān)測報告的編制方法主要包括：（1）指標選?。哼x擇具有代表性的風險指標，如不良貸款率、逾期貸款率等。（2）數(shù)據(jù)來源：收集內(nèi)部業(yè)務數(shù)據(jù)、外部市場數(shù)據(jù)等。（3）分析方法：運用風險監(jiān)測模型、趨勢分析等方法。9.2.2編制要求貸款風險監(jiān)測報告應具備以下要求：（1）客觀性：報告內(nèi)容應真實反映貸款風險狀況。（2）準確性：數(shù)據(jù)準確，分析合理。（3）及時性：及時更新報告內(nèi)容，反映風險變化。（4）完整性：涵蓋貸款風險各個維度。9.3貸款業(yè)務統(tǒng)計分析貸款業(yè)務統(tǒng)計分析是對貸款業(yè)務運行狀況的全面梳理和評價。本節(jié)主要介紹貸款業(yè)務統(tǒng)計分析的主要內(nèi)容和方法。9.3.1主要內(nèi)容貸款業(yè)務統(tǒng)計分析主要包括以下內(nèi)容：（1）貸款規(guī)模：分析貸款總額、增量等指標。（2）貸款結(jié)構(gòu)：分析不同期限、不同類型貸款占比。（3）貸款收益：分析貸款利率、收益率等指標。（4）貸款風險：分析不良貸款率、逾期貸款率等指標。9.3.2分析方法貸款業(yè)務統(tǒng)計分析主要采用以下方法：（1）對比分析：對比不同時間段、不同業(yè)務板塊的數(shù)據(jù)。（2）趨勢分析：分析貸款業(yè)務發(fā)展趨勢。（3）結(jié)構(gòu)分析：分析貸款業(yè)務內(nèi)部結(jié)構(gòu)。（4）風險分析：運用風險評估模型，分析貸款風險狀況。第十章貸款審核與風險評估政策法規(guī)