小貸公司業(yè)務(wù)管理制度

小貸公司業(yè)務(wù)管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范小額貸款公司（以下簡稱“公司”）業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，有效防范風(fēng)險，確保公司穩(wěn)健運營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司各業(yè)務(wù)部門及全體員工在開展小額貸款業(yè)務(wù)過程中的各項操作與管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則業(yè)務(wù)開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則充分識別、評估和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，堅持穩(wěn)健經(jīng)營，避免盲目擴(kuò)張，確保公司資產(chǎn)質(zhì)量和財務(wù)安全。3.誠實守信原則與客戶、合作伙伴等保持誠實守信，履行承諾，維護(hù)公司良好信譽。4.公平公正原則對待所有客戶一視同仁，在業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險評估、貸款審批等環(huán)節(jié)遵循公平公正的標(biāo)準(zhǔn)，確保市場競爭的公平性。二、業(yè)務(wù)部門職責(zé)（一）市場營銷部1.市場調(diào)研負(fù)責(zé)收集、分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)動態(tài)、市場需求等信息，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)。2.客戶開發(fā)制定市場營銷策略，拓展客戶資源，通過多種渠道宣傳公司產(chǎn)品和服務(wù)，吸引潛在客戶。3.客戶關(guān)系維護(hù)建立和維護(hù)與客戶的良好溝通機(jī)制，及時了解客戶需求變化，解決客戶問題，提高客戶滿意度和忠誠度。（二）風(fēng)險管理部1.風(fēng)險政策制定根據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求和公司實際情況，制定風(fēng)險管理政策、制度和流程。2.風(fēng)險評估與審查對貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，審查貸款申請資料的完整性、真實性和合規(guī)性，提出風(fēng)險審查意見。3.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警對已發(fā)放貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，發(fā)布風(fēng)險預(yù)警，采取風(fēng)險控制措施。4.不良資產(chǎn)處置負(fù)責(zé)組織實施不良貸款的清收、盤活和處置工作，降低公司資產(chǎn)損失。（三）信貸業(yè)務(wù)部1.貸款受理與調(diào)查接收客戶貸款申請，對申請資料進(jìn)行初步審查，組織開展貸前調(diào)查，核實客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等信息。2.貸款資料整理與撰寫報告對調(diào)查獲取的資料進(jìn)行整理分析，撰寫貸款調(diào)查報告，提出貸款額度、期限、利率、還款方式等建議。3.貸款審批協(xié)調(diào)協(xié)助風(fēng)險管理部進(jìn)行風(fēng)險評估和審查，配合公司貸款審批委員會開展貸款審批工作，及時反饋審批意見和相關(guān)信息。4.貸款發(fā)放與貸后管理負(fù)責(zé)貸款合同的簽訂、貸款發(fā)放手續(xù)的辦理，以及貸后跟蹤管理工作，確保貸款資金安全使用，按時足額回收本息。（四）財務(wù)部1.財務(wù)管理負(fù)責(zé)公司財務(wù)核算、資金管理、預(yù)算編制與執(zhí)行等工作，確保公司財務(wù)狀況健康穩(wěn)定。2.貸款定價與成本核算根據(jù)公司經(jīng)營目標(biāo)、資金成本、風(fēng)險成本等因素，制定合理的貸款定價策略，進(jìn)行貸款成本核算與分析。3.財務(wù)監(jiān)督與風(fēng)險防控對業(yè)務(wù)部門的財務(wù)收支情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，防范財務(wù)風(fēng)險，確保公司財務(wù)合規(guī)。三、業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.客戶向市場營銷部或信貸業(yè)務(wù)部提交貸款申請資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、公司章程、財務(wù)報表、貸款申請書等。2.市場營銷部或信貸業(yè)務(wù)部對申請資料進(jìn)行初步審查，檢查資料的完整性和合規(guī)性，對不符合要求的申請及時通知客戶補(bǔ)充或修正。（二）貸前調(diào)查1.信貸業(yè)務(wù)部在收到完整的申請資料后，安排調(diào)查人員對客戶進(jìn)行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。2.調(diào)查人員通過與客戶面談、查閱資料、實地走訪、向相關(guān)部門核實等方式，收集真實、準(zhǔn)確的信息，并填寫貸前調(diào)查報告。3.貸前調(diào)查報告應(yīng)詳細(xì)描述客戶的基本情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、風(fēng)險評估及防范措施等內(nèi)容，為貸款審批提供充分依據(jù)。（三）風(fēng)險評估與審查1.風(fēng)險管理部收到貸前調(diào)查報告后，對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估。評估內(nèi)容包括客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.風(fēng)險管理部根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，對貸款申請進(jìn)行審查，重點審查貸款資料的真實性、完整性、合規(guī)性，以及客戶的還款能力、還款意愿、貸款用途的合理性等。3.審查人員撰寫風(fēng)險審查報告，提出審查意見，明確是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式等建議。（四）貸款審批1.公司設(shè)立貸款審批委員會，負(fù)責(zé)對貸款申請進(jìn)行最終審批。貸款審批委員會成員包括公司高層管理人員、風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人等。2.信貸業(yè)務(wù)部將經(jīng)過風(fēng)險評估與審查的貸款申請資料提交貸款審批委員會。貸款審批委員會成員對貸款申請進(jìn)行審議，根據(jù)風(fēng)險狀況、業(yè)務(wù)發(fā)展需要等因素，做出審批決定。3.貸款審批委員會審批通過的貸款申請，由信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)審批意見與客戶簽訂貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。（五）貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務(wù)部在簽訂貸款合同后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。包括落實貸款擔(dān)保措施（如有）、審核放款條件、發(fā)放貸款資金等。2.財務(wù)部根據(jù)貸款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到客戶指定的賬戶。同時，做好貸款發(fā)放的賬務(wù)處理，確保資金流向清晰、準(zhǔn)確。（六）貸后管理1.信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對已發(fā)放貸款進(jìn)行貸后跟蹤管理。定期回訪客戶，了解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款使用情況等變化，檢查貸款擔(dān)保措施的有效性。2.風(fēng)險管理部對貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，發(fā)布風(fēng)險預(yù)警。對出現(xiàn)風(fēng)險的貸款，及時采取風(fēng)險控制措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。3.財務(wù)部負(fù)責(zé)對貸款利息和本金的回收情況進(jìn)行核算和管理，確保按時足額收回貸款本息。對逾期貸款，及時進(jìn)行催收，并按照規(guī)定計提貸款損失準(zhǔn)備。四、客戶信用評級與授信管理（一）客戶信用評級1.公司建立客戶信用評級體系，對客戶的信用狀況進(jìn)行綜合評價。信用評級指標(biāo)包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄等方面。2.風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)組織實施客戶信用評級工作，定期收集客戶相關(guān)信息，按照信用評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打分和評級。信用評級分為不同等級，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D級等，其中AAA級為信用狀況最佳，D級為信用狀況最差。3.客戶信用評級結(jié)果作為公司貸款審批、授信管理、利率定價等業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)。（二）授信管理1.授信是指公司根據(jù)客戶信用評級和風(fēng)險狀況，給予客戶一定期限內(nèi)的信用額度。授信額度分為單筆授信額度和綜合授信額度。2.信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、資金需求等因素，向風(fēng)險管理部提出授信申請。風(fēng)險管理部對授信申請進(jìn)行審核，結(jié)合客戶信用評級結(jié)果，確定授信額度和授信期限。3.公司與客戶簽訂授信協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、授信額度、授信期限、使用條件等條款。客戶在授信額度和期限內(nèi)可根據(jù)實際需要申請使用貸款，但不得超過授信額度。4.授信管理應(yīng)實行動態(tài)監(jiān)控，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、信用狀況等變化，及時調(diào)整授信額度和授信期限。五、貸款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.公司貸款擔(dān)保方式主要包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。2.保證擔(dān)保是指由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責(zé)任保證。3.抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，將抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，且具有較高的價值穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力。4.質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交公司占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押物應(yīng)易于保管、變現(xiàn)能力強(qiáng)。（二）擔(dān)保審查與評估1.風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對貸款擔(dān)保進(jìn)行審查與評估。審查內(nèi)容包括擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿、抵押物或質(zhì)押物的合法性、真實性、價值評估等。2.對于抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保，風(fēng)險管理部應(yīng)委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物或質(zhì)押物進(jìn)行價值評估，確保擔(dān)保價值能夠覆蓋貸款本息。3.審查人員撰寫擔(dān)保審查報告，提出擔(dān)保審查意見，明確是否同意接受擔(dān)保以及擔(dān)保的方式、范圍、期限等建議。（三）擔(dān)保合同簽訂與管理1.信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)風(fēng)險管理部的擔(dān)保審查意見，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、違約責(zé)任等條款。2.財務(wù)部負(fù)責(zé)對擔(dān)保合同進(jìn)行管理，建立擔(dān)保臺賬，記錄擔(dān)保情況。定期檢查擔(dān)保合同的履行情況，確保擔(dān)保措施的有效性。3.在貸款存續(xù)期間，如擔(dān)保人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況不良等可能影響擔(dān)保能力的情況，風(fēng)險管理部應(yīng)及時采取措施，要求擔(dān)保人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款。六、貸款利率與費用管理（一）貸款利率定價1.公司貸款利率定價應(yīng)綜合考慮資金成本、風(fēng)險成本、運營成本、市場競爭等因素，遵循風(fēng)險與收益相匹配的原則。2.財務(wù)部根據(jù)公司經(jīng)營目標(biāo)和資金成本等情況，制定貸款利率定價策略和基準(zhǔn)利率。信貸業(yè)務(wù)部在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶信用評級、貸款期限、貸款額度等因素，合理確定具體貸款利率。3.貸款利率應(yīng)在貸款合同中明確約定，不得擅自提高或降低貸款利率。如遇國家利率政策調(diào)整，公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時調(diào)整貸款利率。（二）貸款費用收取1.公司可根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況，向客戶收取一定的貸款費用，包括手續(xù)費、評估費、擔(dān)保費等。2.貸款費用的收取應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，在貸款合同中明確約定收費項目、標(biāo)準(zhǔn)和方式。收費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)合理、透明，不得變相提高貸款利率。3.財務(wù)部負(fù)責(zé)對貸款費用的收取進(jìn)行核算和管理，確保費用收取合規(guī)、準(zhǔn)確。七、業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.業(yè)務(wù)檔案包括貸款申請資料、貸前調(diào)查報告、風(fēng)險審查報告、貸款審批文件、貸款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后管理資料等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。2.檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，能夠反映業(yè)務(wù)操作全過程和風(fēng)險狀況。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行整理和歸檔。按照業(yè)務(wù)流程和時間順序，將各類檔案資料分類整理，編制檔案目錄，確保檔案資料便于查閱和保管。2.檔案整理完成后，應(yīng)及時移交公司檔案室統(tǒng)一保管。檔案室應(yīng)建立檔案管理制度，對檔案的存放、借閱、查閱等進(jìn)行規(guī)范管理。（三）檔案保管期限1.業(yè)務(wù)檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。一般情況下，貸款業(yè)務(wù)檔案保管期限為自貸款結(jié)清之日起[X]年。2.對于涉及重大風(fēng)險、法律糾紛等特殊情況的檔案，應(yīng)適當(dāng)延長保管期限，直至風(fēng)險消除、糾紛解決。（四）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案室查閱。查閱人員應(yīng)遵守檔案查閱規(guī)定，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.如需復(fù)印檔案資料，應(yīng)經(jīng)檔案室同意，并在復(fù)印件上加蓋檔案室印章。檔案復(fù)印件僅供查閱用途，不得用于其他非法目的。八、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.公司內(nèi)部設(shè)立監(jiān)督檢查部門，定期對業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理、檔案管理等工作進(jìn)行監(jiān)督檢查。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況、風(fēng)險管理制度落實情況、貸款審批合規(guī)性、貸款資金使用情況、擔(dān)保措施有效性等。3.監(jiān)督檢查部門應(yīng)制定詳細(xì)的檢查計劃和檢查標(biāo)準(zhǔn)，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查等方式，對業(yè)務(wù)部門進(jìn)行全面檢查。檢查結(jié)束后，撰寫檢查報告，提出整改意見和建議。（二）違規(guī)處理1.對于業(yè)務(wù)部門和員工在業(yè)務(wù)操作過程中違反法律法規(guī)、公司規(guī)章制度的行為，公司將視情節(jié)輕重給予