個人按揭貸款管理制度

個人按揭貸款管理制度一、總則1.目的本制度旨在規(guī)范公司個人按揭貸款業(yè)務的操作流程，加強風險控制，保障公司資金安全，維護公司和客戶的合法權益，促進個人按揭貸款業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展。2.適用范圍本制度適用于公司內部涉及個人按揭貸款業(yè)務的各部門及相關工作人員，包括但不限于市場營銷部門、信貸審批部門、風險管理部門、財務部門等。3.基本原則依法合規(guī)原則：個人按揭貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內部規(guī)章制度。風險可控原則：在業(yè)務操作過程中，要充分識別、評估和控制各類風險，確保貸款業(yè)務風險在可承受范圍內。審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、深入的調查和評估，確保貸款發(fā)放的合理性和安全性。優(yōu)質服務原則：在風險可控的前提下，為客戶提供高效、便捷、優(yōu)質的金融服務，滿足客戶合理的貸款需求。二、貸款申請與受理1.客戶咨詢市場營銷部門應設立專門的咨詢渠道，安排專業(yè)人員負責解答客戶關于個人按揭貸款的相關問題，包括貸款條件、利率、期限、流程等。咨詢人員應具備扎實的業(yè)務知識和良好的溝通能力，為客戶提供準確、清晰的信息。2.申請材料準備借款人應向市場營銷部門提交個人按揭貸款申請，并按要求提供以下基本材料：身份證明：居民身份證、戶口簿等有效身份證件?；橐鰻顩r證明：結婚證、離婚證或未婚聲明等。收入證明：借款人所在單位出具的收入證明、工資流水單、個人所得稅完稅證明等，以證明其具備穩(wěn)定的收入來源和還款能力。購房合同：與開發(fā)商簽訂的合法有效的購房合同。首付款證明：支付購房首付款的憑證，如發(fā)票、收據(jù)等。其他可能需要的材料：如資產(chǎn)證明、學歷證明等，具體根據(jù)貸款產(chǎn)品和客戶情況而定。市場營銷人員應指導借款人正確填寫貸款申請表，確保申請表內容真實、完整、準確，并對借款人提交的申請材料進行初步審核，檢查材料的完整性和合規(guī)性。3.申請受理市場營銷部門收到借款人的貸款申請及相關材料后，應及時進行登記，并在規(guī)定時間內完成初審。初審通過后，將申請材料及初審意見一并提交至信貸審批部門。三、貸款調查與評估1.調查內容信貸審批部門接到市場營銷部門提交的貸款申請后，應安排專人對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、購房情況等進行全面調查。調查內容包括但不限于：借款人身份真實性核實，通過公安系統(tǒng)等渠道核實借款人身份證信息的真實性。信用狀況查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等查詢借款人的信用記錄，了解其信用狀況，包括是否有逾期還款、欠款等不良記錄。收入情況調查，核實借款人收入證明的真實性，通過與借款人所在單位核實、查看工資流水等方式，評估其實際收入水平和穩(wěn)定性。同時，了解借款人是否有其他收入來源，如投資收益、租金收入等。購房情況調查，實地查看所購房產(chǎn)的真實性，核實購房合同的有效性，了解房產(chǎn)的市場價值、是否存在抵押等情況。還款能力評估，根據(jù)借款人的收入情況、負債情況等，綜合評估其還款能力，測算其每月還款額與收入的比例是否合理，一般要求該比例不超過借款人月收入的一定比例（具體比例根據(jù)公司政策和市場情況確定）。2.調查方式實地調查：調查人員應實地走訪借款人工作單位、所購房產(chǎn)所在地等，與相關人員進行面談，核實相關信息的真實性。電話核實：通過電話與借款人、其所在單位、開發(fā)商等相關人員進行溝通，核實關鍵信息。數(shù)據(jù)查詢：利用內部系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、房產(chǎn)管理部門等渠道查詢相關數(shù)據(jù)，獲取借款人的信用狀況、房產(chǎn)信息等。3.風險評估風險管理部門應根據(jù)信貸審批部門提交的調查情況，對貸款業(yè)務進行風險評估。風險評估主要考慮以下因素：借款人信用風險，根據(jù)信用狀況評估借款人違約的可能性。市場風險，考慮房地產(chǎn)市場波動對抵押物價值的影響。政策風險，關注國家宏觀經(jīng)濟政策、金融監(jiān)管政策等對個人按揭貸款業(yè)務的影響。操作風險，評估業(yè)務操作過程中可能存在的風險點，如材料審核不嚴、違規(guī)操作等。風險管理部門應出具風險評估報告，明確貸款業(yè)務的風險等級，并提出相應的風險防控建議。四、貸款審批1.審批流程信貸審批部門應根據(jù)調查情況和風險評估報告，按照公司制定的審批標準和流程，對貸款申請進行審批。審批流程一般包括初審、復審、終審等環(huán)節(jié)。初審人員對貸款申請材料的完整性、合規(guī)性以及調查情況的真實性進行審核，提出初審意見。復審人員對初審意見進行復核，重點審查貸款風險狀況、審批標準的執(zhí)行情況等，提出復審意見。終審人員對整個貸款申請進行最終審批，做出是否同意貸款的決定。終審人員應具備較高的業(yè)務水平和決策能力，對重大貸款項目或風險較高的貸款申請，應進行集體審議。2.審批標準公司應制定明確的個人按揭貸款審批標準，主要包括借款人的信用狀況、還款能力、購房情況等方面的要求。例如，借款人信用評分應達到一定標準以上，收入穩(wěn)定且具備足夠的還款能力，所購房產(chǎn)符合公司規(guī)定的條件等。審批標準應根據(jù)市場情況、公司風險偏好等因素適時進行調整，確保審批標準的合理性和適應性。3.審批決策信貸審批部門應在規(guī)定時間內完成貸款審批工作，并將審批結果及時反饋給市場營銷部門。如審批通過，應向借款人出具貸款審批通知書，并通知市場營銷部門與借款人簽訂借款合同等相關文件。如審批不通過，應向借款人說明原因，并將申請材料退還市場營銷部門。市場營銷部門應及時告知借款人審批結果，并做好解釋工作。五、貸款發(fā)放1.合同簽訂市場營銷部門在收到貸款審批通知書后，應與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關法律文件。合同內容應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責任等條款。在簽訂合同前，市場營銷人員應向借款人詳細解釋合同條款，確保借款人充分理解并同意合同內容。同時，應要求借款人在合同上簽字確認，并加蓋手印。2.放款條件落實財務部門應根據(jù)借款合同的約定，落實放款條件。放款條件一般包括借款人已按規(guī)定支付購房首付款、相關保險手續(xù)已辦理、抵押登記手續(xù)已完成等。風險管理部門應對放款條件的落實情況進行審核，確保放款條件符合合同約定和公司風險管理要求。3.貸款發(fā)放財務部門在放款條件落實后，應按照借款合同的約定，將貸款資金足額發(fā)放至指定賬戶。一般情況下，貸款資金應直接支付給開發(fā)商或售房單位，用于償還購房款。貸款發(fā)放后，財務部門應及時進行賬務處理，記錄貸款發(fā)放的金額、時間、借款人等信息，并定期與信貸審批部門、市場營銷部門等進行核對，確保賬務記錄的準確性。六、貸款管理與監(jiān)控1.還款管理市場營銷部門應在貸款發(fā)放后，及時告知借款人還款方式、還款時間、還款金額等信息，并提醒借款人按時足額還款。財務部門應建立還款提醒機制，通過短信、電話等方式在還款日前一定時間提醒借款人按時還款。同時，應及時記錄借款人的還款情況，對逾期還款的借款人進行跟蹤和催收。2.貸后檢查信貸審批部門應定期對已發(fā)放的個人按揭貸款進行貸后檢查，檢查內容包括借款人的還款情況、信用狀況、抵押物狀況等。貸后檢查可采取實地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)查詢等方式進行。風險管理部門應根據(jù)貸后檢查情況，對貸款業(yè)務的風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并提出相應的風險防控措施。3.抵押物管理對于以房產(chǎn)作為抵押物的個人按揭貸款，風險管理部門應定期對抵押物的價值進行評估，關注房地產(chǎn)市場動態(tài)，及時掌握抵押物價值變化情況。應確保抵押物的抵押登記手續(xù)合法有效，如發(fā)現(xiàn)抵押物存在被查封、扣押、抵押給他人等情況，應及時采取措施，保障公司抵押權的實現(xiàn)。4.檔案管理市場營銷部門、信貸審批部門、財務部門等應按照公司檔案管理規(guī)定，妥善保管個人按揭貸款業(yè)務檔案。檔案內容應包括貸款申請材料、調查評估報告、審批文件、借款合同、還款記錄等相關資料。檔案管理人員應定期對檔案進行整理、歸檔和保管，確保檔案的完整性和安全性。同時，應建立檔案查閱制度，嚴格控制檔案查閱權限，防止檔案信息泄露。七、貸款催收與處置1.逾期催收當借款人出現(xiàn)逾期還款情況時，財務部門應及時啟動逾期催收程序。催收方式可包括電話催收、短信催收、上門催收等。催收人員應禮貌、耐心地與借款人溝通，了解逾期原因，提醒借款人按時還款，并告知逾期可能產(chǎn)生的不良后果，如逾期利息、信用記錄受損等。對于惡意逾期或多次逾期的借款人，應加大催收力度，并采取必要的法律手段，維護公司的合法權益。2.風險預警風險管理部門應建立個人按揭貸款風險預警機制，對逾期貸款、潛在風險貸款等進行實時監(jiān)測和預警。當發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務出現(xiàn)風險信號時，應及時發(fā)出預警通知，提醒相關部門采取措施防范風險。3.貸款處置對于經(jīng)催收仍無法收回的逾期貸款，應按照公司規(guī)定的貸款處置流程進行處理。處置方式可包括抵押物處置、訴訟追償?shù)?。在抵押物處置過程中，應按照法律法規(guī)和相關程序進行操作，確保抵押物處置的合法性和公正性。處置所得款項應優(yōu)先用于償還貸款本息及相關費用，