銀行三個辦法一個指引貸款新規(guī)

貸款新規(guī)解讀

1出臺背景貸款挪用屢禁不止過度授信問題突出合同管理形同虛設(shè)貸后管理虛弱無力騙貸現(xiàn)象堪憂監(jiān)管依據(jù)缺乏催促銀行從源頭提升信貸管理水平，重點加強貸前調(diào)查、貸款協(xié)議、貸款使用和貸后管理；確立監(jiān)管和責(zé)任追究機制；改革傳統(tǒng)貸款支付方式，有效遏制違規(guī)托用貸款資金行為。2貸款管理全流程管理原那么誠信申貸原那么協(xié)議承諾原那么實貸實付原那么貸放分控原那么貸后管理原那么罰那么約束原那么3貸款新規(guī)解讀第一章總則第二章受理與調(diào)查風(fēng)險評價與審批第三章第四章合同簽訂發(fā)放與支付貸后管理第五章第六章第七章第八章法律責(zé)任附那么4第一章總那么5第一章總那么6第一章總那么7第一章總那么四、開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原那么。五、貸款人完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理。貸款人應(yīng)全面了解客戶〔工程〕信息，建立貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核問責(zé)機制。8第一章總那么9第一章總那么10第一章總那么3、個人貸款：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。4、貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)開展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。11第一章總那么12第二章受理與調(diào)查13第二章受理與調(diào)查2、流動資金貸款申請人條件：①借款人依法設(shè)立；②借款用途明確、合法；③借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；④借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；⑥貸款人要求的其他條件。14第二章受理與調(diào)查15第二章受理與調(diào)查十、申請貸款的方式及要求：貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守老實守信原那么，承諾所提供材料真實、完整、有效。個人貸款要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。16第二章受理與調(diào)查十一、盡職調(diào)查1、貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。2、盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：①借款人及工程發(fā)起人以及貸款工程情況；②借款人財務(wù)狀況；③貸款用途；④還款來源、還款能力和還款方式；⑤貸款擔(dān)保情況。17第二章受理與調(diào)查3、流動資金貸款調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查4、個人貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、查問以及信息咨詢等途徑和方式；貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的局部特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。18第二章受理與調(diào)查

5、個人貸款貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。

19第三章風(fēng)險評價與審批

20第三章風(fēng)險評價與審批

2、流動資金貸款應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。3、個人貸款應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為根底，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估；貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。21第三章風(fēng)險評價與審批

十三、貸審別離、分級審批。貸款人應(yīng)根據(jù)貸審別離、分級審批的原那么，建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制，明確貸款審批權(quán)限；標(biāo)準(zhǔn)貸款評審制度和審批流程，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。22第四章合同簽訂23第四章合同簽訂支付條款中應(yīng)當(dāng)約定：貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；支付方式變更及觸發(fā)變更條件；貸款資金支付的限制、禁止行為；借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。24第四章合同簽訂25第四章合同簽訂26第四章合同簽訂十七、借款人違約責(zé)任：借款人未按約定用途使用貸款，未按約定方式支付貸款資金，未遵守承諾事項；申貸資料信息失真，突破約定財務(wù)指標(biāo)約束以及其他違反合同的情況，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，貸款人可采取必要措施，保全貸款本金。27第五章發(fā)放與支付十八、貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位,負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。28第五章發(fā)放與支付十九、支付方式：貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

1、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人帳戶支付給借款人交易對手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。29第五章發(fā)放與支付

2、借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

30第五章發(fā)放與支付31第五章發(fā)放與支付2、流動資金貸款：①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；②支付對象明確且單筆支付金額較大；③貸款人認(rèn)定的其他情形。符合以上條件的流動資金貸款原那么上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。32第五章發(fā)放與支付3、個人貸款：個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但有以下情況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。33第五章發(fā)放與支付二十一、支付方式調(diào)整：借款人出現(xiàn)以下情況的貸款，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。①信用狀況下降；②不按合同約定支付貸款資金；③工程進度落后于資金使用進度；④違反合同約定，以化整為零方式躲避貸款人受托支付。34第六章貸后管理35第六章貸后管理36第六章貸后管理3、個人貸款：貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度，確保貸款資產(chǎn)平安。37第六章貸后管理

二十三、違約責(zé)任：借款人違反合同約定的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時依法追究借款人的違約責(zé)任。二十四、貸款展期1、固定資產(chǎn)貸款：對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。38第六章貸后管理2、流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。3、個人貸款經(jīng)貸款人同意，可以展期。一年以內(nèi)〔含〕的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。39第六章貸后管理二十五、不良貸款管理貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。40第七章法律責(zé)任41第七章法律責(zé)任42第七章