大學生網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育

大學生校園網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育

一、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

近年來，校園網(wǎng)貸在高校業(yè)務(wù)飛速拓展，但一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際貸費標準等手段,誘

惑大學生過度消費，致使個別大學生陷入“高利貸”陷阱。

觸目驚心的校園網(wǎng)貸惡性事件：當前，大學生掉入校園貸款陷阱的案

例越來越多，極端事件已經(jīng)發(fā)生:據(jù)新聞報道，福建一名女大學生被

校園貸逼死，選擇用燒炭自殺結(jié)束自己的生命；河南牧業(yè)經(jīng)濟學院

一名大二在校生因為無力償還校園貸，最終在青島跳樓自殺，留下

十多萬元的債務(wù)。

二、認識校園網(wǎng)貸

1。什么是校園貸款

校園借貸算是民間借貸的校園網(wǎng)絡(luò)版，網(wǎng)站或者APP作為一個中介

平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份及交易信息

的真實性進行審查。

校園借貸多為P2P(PeartoPear)模式，就是由某個企業(yè)搭建畫絡(luò)

平臺“你有錢，他要錢，我搭個臺來撮合”。

2.校園貸款的特點

①與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，貸款手續(xù)簡易。

在很多貸款平臺，學生只需要輸入身，分證號、身份證號、學

號、一卡通信息、學信網(wǎng)賬號這些證明申請人大學生身份的信息，以

及父母、室友、輔導員的基本信息等資料，緊接著就會有后臺工作人

員通過電話來進行詢問與核對，只要信息屬實，哪怕并非借款人本

人，也可以拿到不等金額的貸款。從開始申請到貸款到賬，可能只

需要半個小時。

②表面利息低，實際利率高，且有高額的手續(xù)費用。

有些平臺在設(shè)置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務(wù)費和押

金，押金從貸款中扣除，而一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比

例也非常高.比如，名校貸每天會收取貸款金額的0。5%作為違約

金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%,還有少數(shù)貸款平臺會收取

貸款余額的7%至8%作為違約金.因此，即使最初的貸款數(shù)額并不很

高，如果出現(xiàn)不能按期償還的情況，最終本金加上利息、罰息、服

務(wù)費和違約金就可能成為一大筆錢。

3o校園貸款分類

一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期、優(yōu)分期、

分期樂、分期寶、人人分期、愛學貸、諾諾鎊客、橘子分期、花兒

朵朵分等，部分提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是p2P貸款平臺，用于

大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸、借貸寶等；三是阿里、京

東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條，淘寶螞蟻花

唄等。

三、校園網(wǎng)貸詐騙套路知多少

1.套路一以好處為誘餌，引誘貸款

許騙分子在大學校園內(nèi)以“給好處費”為誘餌，讓大學生以自己的

名義在網(wǎng)貸平臺貸款，事后給大學生幾百元至數(shù)千元不等現(xiàn)金作為

“好處費”，并承諾所有貸款均由自己來還，與幫其貸款的大學生毫

無關(guān)系，然而一但貸款成功，便人間蒸發(fā)。

2.套路二發(fā)布虛假廣告，騙取押金

詐騙分子一般在搜索引擎上大量散布虛假網(wǎng)絡(luò)貸款信息,待大學生搜

索到該公司信息后與其朕系，便偽造貸款合同，并要求大學生繳納數(shù)

千元的保險金,有些還會繼續(xù)以信譽不足等為由，多次要求學生向其

轉(zhuǎn)賬。

3.套路三騙取學生信息，迅速轉(zhuǎn)賬

詐騙分子還會先通過各種手段，如制作虛假貸款申請表獲得大學生手

機暫時使用權(quán)、銀行卡以及個人信息，將銀行卡與自己的微信、支付

寶等綁定后再交還學生，并以該大學生名義在網(wǎng)貸平臺多次辦理大學

生貸款，時刻關(guān)注到賬信息，一旦到賬迅速轉(zhuǎn)移，隨后銷聲匿跡。

4.套路四謊稱“黑戶”漏洞，套現(xiàn)分紅

詐騙分子謊稱大學生分期貸款可以操作為策行內(nèi)部的“黑戶〃，從而

不用還款，可以利用這一軟件漏洞賺錢。這種主要方式主要是讓大

學生分期貸款購買高端電子產(chǎn)品后再低價出售，套現(xiàn)后詐騙分子成

功“分紅”，事后貸款平臺催大學生還款時，“大忽悠”已不知去

向。

5,套路五額度小，期限短

“額度小”是為了迎合大學生的借款需求；“期限短”是為

了間接提高貸款利息，而且短期的總利息看起來不會很高，大學

生比較容易接受。但是，如果真正計算貸款成本，費用是非常高

的，因為它還包括了手續(xù)費及其他費用。若借款學生未按時還

款，逐日累積，還款能力將受影響。

6.套路六采用“砍頭息〃

給借款人發(fā)放借款時，貸款公司（或貸款平臺）會從本金中扣除一部

分錢，這部分錢就是“砍頭息”。比如，甲借給乙5萬元，但在付

給乙錢的時候，甲將扣除5000元作為利息，也就是說，乙實際

拿到手的錢只有4.5萬元.

7、套路七還不起款?給你介紹還款路徑

若借款學生還不起款，放款人往往會主動為其介紹路徑，而該路徑

就是向另外一家貸款公司借錢，還上一家公司的欠款。這意味

著借款人將簽下更高額的欠款合同，易引發(fā)“連還貸”。不少大學

生通過網(wǎng)絡(luò)借貸后，拆東墻補西墻、利滾利，借款人的債務(wù)就越滾越

高,后患無窮。

8、套路八規(guī)避法律風險做假流水

由于高利貸是不受法律保護的，為了規(guī)避這一風險，一些貸款公司先

將承諾的款項打入借款人的賬戶，然后讓借款人取出來,再從中取

走一部分錢,所以，最后借款人拿到手的錢并沒有承諾的那么

多，但實際還款金額卻是承諾的借款數(shù)額。

9、貸款合同免責條款無本萬利

一些校園貸款平臺的服務(wù)協(xié)議里，都有免責條款，其中明確有些情

況是網(wǎng)貸平臺不承擔責任也不賠償?shù)?。比如電信設(shè)備出現(xiàn)故障不能

進行數(shù)據(jù)傳輸?shù)?；由于黑客攻擊、電信部門有技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站

升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲.在實際操

作中，網(wǎng)貸平臺完全可以利用這些免責條款不承擔應(yīng)承擔的責任.

四、大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的背后的陷阱

1.費率不明。一些校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往只宣傳分期產(chǎn)品或小

額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違

約金、高服務(wù)費的分期成本，甚至隱瞞或模糊實際資費標準、逾期

滯納金、違約金等?？此泼庀?、低息的平臺通常高達20%以上，成

了“高利貸”，逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多。很多

大學生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相

當于貸款本金1。5倍，甚至更多。

2.隱形擔保.分期平臺并非真的“免擔?！ǎ髮W生申請過程中提供

的家庭住址、父母電話、同學電話、輔導員聯(lián)系方式等信息，實際

上就是隱形擔保，如不能按期還款，某些平臺就會向貸款人的父

母、同學、輔導員催款。3、貸款門檻低、審核不嚴，身份可冒用.

一些不良網(wǎng)貸平臺打出“零門檻，無抵押”“線上審核，最快3分

鐘到賬〃等類似廣告，在一些校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上注冊用戶，一

般只需要學信網(wǎng)數(shù)據(jù)、學生證、身份證，以及常規(guī)聯(lián)系人信息，就可

貸款高達2—3萬，一方面刺激、誘導了學生非正常的消費或使用資

金；另一方面，大部分校園貸只需提供身份及學生信息，并且只需要

通過網(wǎng)絡(luò)申請，資質(zhì)審核方面存在漏洞。如果一名學生獲取了另一

名學生的身份信息，很容易冒用他人的身，分去貸款，而被冒用身份

的無辜學生，將不得不面對信用記錄遭抹黑、莫名成為追債對象等

棘手問題，還有，從校園網(wǎng)貸還會衍生出“黑中介”盜用他人身份

信息，進行網(wǎng)貸。

4.高額度誘惑。如果看到“只要本科生學歷即可辦理貸款，最低兒萬

起〃的廣告，千萬不要相信，因為一般本科生無論如何也無法純信用

貸款幾萬元.高利貸提高授信額度，誘導貸款，易導致學生陷入“連

環(huán)貸”陷阱.

5.不文明的催收手段。很多校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺普遍存在不文明

的催收手段，比如“關(guān)系催收”，學生借款時被要求填寫數(shù)名同

學、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式，如果不能按時還款，平臺就會把

其逾期信息告知該學生的關(guān)系圈，嚴重干擾和傷害了借款學生。大

多數(shù)放貸公司或平臺將催收工作外包給催收機構(gòu)，采取短信、電話

甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯

梢、非法拘禁等極端手段，暴力追債現(xiàn)象威脅學生人身安全，特別

是“裸條”現(xiàn)象的發(fā)生，嚴重影響大學生的身心健康.

6.風險難控，易將風險轉(zhuǎn)嫁給家庭。部分校園借貸平臺利用少數(shù)學生

金融知識匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導學生過度消費：大學生有旺

盛的消費欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，其還款來源主要來自于父母,

所以校園借貸往往最后由家長兜底。

7、校園代理人無資質(zhì).校園貸的許多代理人是由在校大學生擔任,其

并沒有金融行業(yè)方面的相關(guān)從業(yè)資格。校園網(wǎng)貸平臺“校園代理，

層層分包提成〃等發(fā)展模式破壞正常校園秩序.

8、替人網(wǎng)貸，是個“劫”。有的同學礙于人情關(guān)系等原因，用自己

的身份證件替別人辦理貸款.這種行為風險很高，因為一旦對方無力

還款，剩余的債務(wù)就由“被”辦理人獨自承擔.認為，雖然是拿自己

的身份信息辦了網(wǎng)貸，但網(wǎng)貸來的錢自己一分沒花，就不需要換貸

款，這種認知是大錯特錯的。

9、分期購物質(zhì)量難保。有些網(wǎng)貸平臺針對大學生推出了分期購物

功能，本質(zhì)上是以消費之名、行借貸之實，借貸成本高且所經(jīng)營商品

的質(zhì)量也難有保證。

五、前車之鑒后事之師，不良校園網(wǎng)貸產(chǎn)生嚴重后果的案例

案例一:妄想一夜暴富,迷戀彩票，無力償還60萬元網(wǎng)貸跳樓自殺

河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大學生鄭德幸，從2015年11月以來,迷戀足彩，

為償還賭球債務(wù)而借用、冒用28名同學的身份證、學生證、家庭住

址等信息，分別在諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛學貸、優(yōu)分

期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺，分期購買高檔手機用于

變現(xiàn)、申請小額貸款，共計高達58c95萬元.2016年3月9日，這

位21歲的大學生因無力償還近60萬元網(wǎng)貸，從青島市一賓館8樓

跳樓自殺身亡。因該學生用28名同學身份信息貸款，該款是否應(yīng)由

28名同學承擔引發(fā)糾紛.同年8月，28名同學通過律師和網(wǎng)貸平臺

協(xié)商后，網(wǎng)貸平臺最終免除了他們的還貸責任。此前，這個來自農(nóng)

村的大學生因還貸壓力，曾先后4次自殺，其中兩次跳湖,一次撞車,

一次吞食了200片安眠藥。

案例二:大二女生為滿足與男友的花銷，借裸條貸欠下50萬，家長

被逼賣房

合肥一職業(yè)院校大二女生小靜，就通過“裸條貸”借錢用來和男友

花銷，結(jié)果陷入泥潭。小靜大一時瞞著家人交往了一個男友，花銷

比較大，自己家境又一般,沒錢就偽造其父的擔保書,通過網(wǎng)貸平臺,

利用“裸條貸”的方式借錢，與她有“貸款”往來的網(wǎng)貸平臺及放

貸人，有59家之多。一年不到，小靜欠下的貸款本金高達30萬元，

本息合計更是達50多萬元.“這30萬元絕大部分并不是借來花的，

而是借來償還前期欠下的債，就這樣拆東墻補西墻，結(jié)果欠得越來

越多。真正她借來自用的錢，差不多不到5萬塊錢，但一年不到，

本息合計50多萬元。小靜最初是通過“校園貸”的方式借錢的，后

來錢越借越多，還不上，只得利用裸條貸的方式“借貸養(yǎng)貸”.“小

靜“裸條貸〃借款的周息高達3分，“1萬塊錢一星期的利息就高達

3000元.〃最終，小靜無力償還貸款，債主追債不得散播其照片等隱

私，在微博中曝光了小靜“裸持”身份證的照片,其家庭住址、學校

宿舍地址、專業(yè)、父母、學校老師甚至同學的聯(lián)系方式都被一一公

布。小靜逾期后，放貸者逼債的對象已經(jīng)蔓延到了其身邊的人，有些

放貸人在小靜所在學校的貼吧曝光她的資料，甚至將小靜詐騙攜款

潛逃等不實短信發(fā)給其同學，連最近3個月內(nèi)跟她有過聯(lián)系的人，

都收到了這些不實信息。除了小靜之外，張旭等家人的生活也被逼

債者的電話“攪〃得亂了套。小靜的父親說：“催款電話每天平均能

接30多個，最少的一天也有15個。〃最終，小靜的父母賣掉家中唯

一的住房為小靜還債，并向派出所報了案。

案例三：女大學生網(wǎng)貸37萬買化妝品須還50多萬無奈停學

西安一高校大二女生小依通過網(wǎng)絡(luò)貸款買化妝品,在短短一年里，為

還貸款拆東墻補西墻，最終因被債主逼債并散發(fā)惡意消息而不得不

停學回家，4個月里不斷借錢買化妝品之后還債還不完。小依說，她

從34家手機App借款平臺上借款再相互還款，后來平臺上借不出錢

T,就通過中介又向民間的29人借貸……她和家人把賬算了一遍又

一遍，最先算的本金只有25萬左右,利息加本金大約34萬元（后來,

陜西祥勝會計師事務(wù)所受華商報之托,根據(jù)小依羅列的一份詳細借款

明細,經(jīng)合計，借款本金達37。35萬余元）.而小依的爸爸說，后來本

息又算到50多萬元都買了些什么化妝品呢？小依回憶，口紅有20

多支，貴的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左

右的有十兒支；還有香水大概15瓶,最貴的800多元一瓶，粗略計

算，香水的支出4000多元；其余就是水、孚L、面霜、眼霜、睫毛

膏、眼線筆、腮紅、眼影、粉底液、身體乳、洗面奶……國產(chǎn)的進

口的都買。

案例四：大學生網(wǎng)貸5萬只為玩游戲，家人拿10萬“填窟窿”

南京一大學生朱某在同學的介紹下，通過網(wǎng)絡(luò)申請借款，向一家公司

先后借款5萬元用于CF和英雄聯(lián)盟游戲支出。第一次只借了3000

元，并且很快還上，對方也沒有提利息的事。第二次他想借1萬元,

拿錢時對方讓他在借條上寫借款I(lǐng)。6萬，他們還扣了手續(xù)費，第二

次實際拿到手只有8000元.他前后累計向他們借了5萬元,后來沒有

錢還，借貸公司的人就找到他家里來了。因為這事,家人一共還了

10余萬元給他們。但后來，借貸公司的童某還手持一張借條，將朱

某告至南京棲霞區(qū)法院，要求還款3萬.朱某表示自己很懊惱，因為

自己網(wǎng)上借錢主要用于玩網(wǎng)絡(luò)游戲，讓家里人付出了10多萬，逐一

直受到對方騷擾，自家門口也被潑過油漆。他認為，網(wǎng)上借錢看起

來簡單，但是這些錢利息很高，覺得自己遇到了還不清的借款，是個

無底洞。

案例五：輕信“刷單就能輕松獲報酬”，掉入網(wǎng)貸陷阱

江蘇常州大學懷德學院大二學生錢凌，去年6月，他認識了在一家科

技公司工作的唐興。唐興告訴錢凌，他們公司正與多個大學生分期

貸款平臺合作，招聘學生做兼職，只要幫忙在平臺上“刷單跑量〃，

學生就能輕松獲得報酬，做兼職的學生事前可以簽訂一份免責協(xié)議，

一旦還不起錢，兼班學生不承擔責仃.由于“賺錢快、收入高、無風

險”，錢凌一口答應(yīng)了，和唐興簽訂了免責協(xié)議，然后向平臺提交了

個人姓名、身份證號、學校和入學年份等信息,沒到兩天，注冊就審

核通過了。錢凌立刻申請了12個月期貸款，金額1萬元，月利率

0o99%。提交申請后，錢凌很快接到貸款平臺的客服電話。核實完

信息后,半小時內(nèi)，錢凌的銀行卡就收到了1萬元，他隨即將借款轉(zhuǎn)

給唐興，同時拿到1000元的兼職報酬，并被告知以后還款的事就不

用他管了.但兩個月后，當錢凌接到貸款平臺催促還款的電話時,唐興

的手機卻再也打不通了。

案例六:一大學生陷入校園網(wǎng)貸陷阱借2000變19萬

合肥一職業(yè)學院讀大二的男生小林（化名），陷入了校園高利貸漩

渦，其2016年9月向放貸人借了2000元錢零花，到11月份剛剛兩

個月時間，債務(wù)本息滾雪球一般增長了接近100倍，到處打短工的父

母傾盡家中積蓄，還了1萬多元債后，欠的高利貸本息仍有17萬多

元.小林如今已不敢上學,躲回家中，精神疑似出現(xiàn)障礙。因為追債人

頻繁上門，其家人甚至不敢回家，只得報警求助.

案例七:廈門華夏學院一名大二女生或因做微商因陷“校園裸貸”

2017年4月11日，廈門華夏學院一名大二女生因陷“校園貸”，

在泉州一賓館自殺。據(jù)報道，該女生卷入的校園貸至少有5個，僅在

“今借到”平臺就累計借入570985元，累計筆數(shù)257筆，當前欠款

56455O33元。其家人曾多次幫她還錢達51萬多，期間收到過“催

款裸照”。

最早在2017年2月22日，該女生的父親熊先生收到一條催款短信，

該女生跟其父親說她大概欠錢21800元。熊先生當即讓在晉江工作

的大舅哥幫她把錢還了.4月1日，他又接到催款電話，熊先生立即

給女兒打去4000元，女兒跟他保證，差不多還清了。但讓他沒想到

的是，4月5日，妻子的手機突然收到女兒上半身的裸照.這一次，

熊先生又幫女兒還了14000元。熊先生一直問女兒一共欠了多少錢，

讓她回家面對，家里人一起幫她還，但該生不愿說出原因，也說不清

到底欠了多少錢，執(zhí)意要在外面兼職賺錢還.從該女生好朋友反映，

可能是因為做微商虧本，才深陷網(wǎng)貸，最終自殺的.

案例八：將個人信息借給同學去貸款28名大學生負債近百萬

2015年10月開始，貴陽某高校2014級羅朝勝的同學秦某以自己需

要資金周轉(zhuǎn)等理由為名，請他和其它同學幫著他網(wǎng)上貸款。由于這些

網(wǎng)貸平臺無需面簽也無抵押，只要按照借貸平臺的要求提供個人身份

證、學信網(wǎng)截圖、手機號等相關(guān)信息，全程在線操作就能辦理借貸

款。所以當秦某提出要求時，這些同學就毫無戒備將自己個人信息交

給了他。秦某在這一年時間里，利用28位同學的個人信息在十幾個

網(wǎng)貸平臺上貸款40多萬。到2016年10月，秦某借貸的40多萬本金

加上利息、違約金、滯納金和逾期利息已累計達100多萬。2016年

9月開學以來，羅朝盛和其他幾名同宿舍同學，幾乎每天都會接到多

個校園網(wǎng)貸平臺打來的催款電話，打電話來的網(wǎng)貸平臺客服人員表

示,羅朝盛他們已經(jīng)有幾筆貸款嚴重逾期.

六、不良校園網(wǎng)貸防范

1.大學生樹立正確的消費觀，不虛榮，不攀比，良性消費，防止沖動

消費。每日生活費不少，也很節(jié)省，可是為什么突然就“窮”了呢,

原因很可能就是一些“沖動型消費”及，可以在支付寶等APP上加入

一些日最高消費金額限制來約束自己。主動對校園網(wǎng)貸做一個充分

的了解，并且知道利息是如何收取的。還要合理規(guī)劃自己的日常消

費，量入而出，理性消費，切忌攀比消費，各類電子產(chǎn)品不需要高大

全，夠用就行，7000多元的手機與1000多元的手機,其實也就是用

來打電話、發(fā)短信、刷朋友圈、看視頻與玩玩小游戲。有了買高大

上電子品的想法后，一定要仔細冷靜地思考一下，是否不得不買，是

否有攀比心理因素，會不會給父母帶來較大負擔。大學生消費的每

一分錢都是父母的血汗錢，父母對成年子女已不需再承擔撫養(yǎng)義務(wù)，

大學生更不應(yīng)該因自己的不合理消費而給父母增加負擔.

2.堅決不做卡奴、貸奴

很多大學生通過各種渠道來辦理信用卡和網(wǎng)貸，雖然短期獲得了經(jīng)

濟上的高消費，但是以后的日子里壓縮生活開支,為還款付出更多的

金錢和精力，更嚴重者會走上歧途,對自己的學業(yè)和未來都有影響.

購物分期需量力而行，且要綜合比較，盡量不分期購物，同時切忌

以貸還貸.

3.平時可參加勤工儉學緩解壓力

節(jié)流的同時還需要開源,在大學里有很多可供學生自己支配的課余時

間，可以在平時多參加一些兼職，不僅能得到一定的工資收入改善

生活,還能提前適應(yīng)社會環(huán)境，當然在兼職的過程中一定要防止上當

受騙。

4.大學生應(yīng)注意對自己個人信息的管理，無論是身份證、學生證還

是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學校的熟

人（包括老師、學長、室友等），以免被有心人用作其他用途，如用

你的個人信息去進行校園貸，在你自己不知情的情況下背了一身債，

有許多大學生就是因為這樣而走向了極端.

5.強化法律意識，知道什么行為是合法的是受法律保護的，假如進行

了校園貸自己的權(quán)益卻被侵害，應(yīng)如何維權(quán)。

6、不參與校園網(wǎng)貸行為：不在校園內(nèi)宣傳網(wǎng)貸，不做網(wǎng)貸代理人或

中介，不向同學介紹網(wǎng)貸經(jīng)歷或網(wǎng)貸路徑，更不能直接開展網(wǎng)貸業(yè)

務(wù)。

7、正規(guī)公司都有正規(guī)流程，放貸之前就要求