境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)管理辦法_第1頁
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文檔簡(jiǎn)介

境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)管理辦法一、前言隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快,支付行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)作為金融體系的重要組成部分,在便捷支付、促進(jìn)消費(fèi)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而,支付行業(yè)的快速發(fā)展也帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),如資金安全、信息泄露、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范等問題。為了規(guī)范境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,維護(hù)支付市場(chǎng)秩序,促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展,我們特制定本管理辦法。希望大家在日常工作中,嚴(yán)格遵守本辦法的各項(xiàng)規(guī)定,共同營造一個(gè)安全、穩(wěn)定、公平、有序的支付環(huán)境。二、適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、銀行卡收單機(jī)構(gòu)、預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)等。三、機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更(一)設(shè)立條件1.注冊(cè)資本:支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求,且為實(shí)繳貨幣資本。具體金額根據(jù)不同類型的支付業(yè)務(wù)有所區(qū)別,例如從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本最低限額為[X]億元人民幣;從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本最低限額為[X]億元人民幣等。我們鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,適當(dāng)提高注冊(cè)資本,以增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2.出資人:出資人應(yīng)當(dāng)具備良好的信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況和資金實(shí)力,無重大違法違規(guī)記錄。出資人中的法人機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)具有持續(xù)盈利能力,最近[X]個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。希望大家在引入出資人時(shí),嚴(yán)格審查其資質(zhì),確保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。3.高管人員:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員,高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn),無不良信用記錄和違法違規(guī)行為。我們希望高管人員能夠以身作則,帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)遵守行業(yè)規(guī)范,推動(dòng)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。4.技術(shù)系統(tǒng):支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備符合安全規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng),能夠保障支付業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備必要的安全防護(hù)措施,如數(shù)據(jù)加密、訪問控制、入侵檢測(cè)等,以防止數(shù)據(jù)泄露和非法入侵。5.內(nèi)部控制制度:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度,包括風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、客戶信息保護(hù)、合規(guī)管理等方面的制度,確保機(jī)構(gòu)運(yùn)營合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。(二)設(shè)立申請(qǐng)與審批1.申請(qǐng)材料:支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí),應(yīng)當(dāng)向相關(guān)監(jiān)管部門提交申請(qǐng)書、公司章程、驗(yàn)資證明、出資人資質(zhì)證明、高管人員簡(jiǎn)歷及資格證明、業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全檢測(cè)報(bào)告、內(nèi)部控制制度等材料。申請(qǐng)材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整,不得隱瞞或提供虛假信息。2.審批程序:監(jiān)管部門收到申請(qǐng)材料后,將按照規(guī)定的程序進(jìn)行審查。審查過程中,可能會(huì)要求支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)充相關(guān)材料或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。經(jīng)審查符合條件的,監(jiān)管部門將頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證;不符合條件的,將書面通知申請(qǐng)人并說明理由。希望大家在申請(qǐng)過程中,積極配合監(jiān)管部門的工作,確保申請(qǐng)順利進(jìn)行。(三)機(jī)構(gòu)變更1.變更事項(xiàng):支付機(jī)構(gòu)發(fā)生下列變更事項(xiàng)之一的,應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn):變更公司名稱、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍;變更法定代表人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員;變更股權(quán)結(jié)構(gòu);合并、分立等。2.變更申請(qǐng):支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更時(shí),應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門提交申請(qǐng)書、相關(guān)決議文件、變更后的公司章程等材料。變更事項(xiàng)涉及業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)整的,還應(yīng)當(dāng)提交業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全檢測(cè)報(bào)告。希望大家在發(fā)生變更事項(xiàng)時(shí),及時(shí)按照規(guī)定申請(qǐng),避免違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。四、業(yè)務(wù)管理(一)支付業(yè)務(wù)范圍1.網(wǎng)絡(luò)支付:包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求,保障客戶資金安全和信息安全。2.銀行卡收單:指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。支付機(jī)構(gòu)開展銀行卡收單業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單協(xié)議,明確雙方權(quán)利義務(wù),加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理,防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.預(yù)付卡發(fā)行與受理:預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。支付機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理預(yù)付卡,應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)規(guī)定,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,保障持卡人合法權(quán)益。(二)業(yè)務(wù)規(guī)則1.客戶身份識(shí)別:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢和反恐怖融資的有關(guān)規(guī)定,對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別,了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì),有效識(shí)別并核實(shí)客戶身份。希望大家在日常業(yè)務(wù)中,嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別制度,防范洗錢等違法犯罪活動(dòng)。2.支付指令處理:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與客戶約定的方式、時(shí)間和要求處理支付指令,確保支付指令的準(zhǔn)確、及時(shí)、安全。在處理支付指令過程中,如遇異常情況,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶并采取相應(yīng)措施。3.資金管理:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶備付金存放在符合規(guī)定的備付金銀行,并按照規(guī)定比例交存?zhèn)涓督稹涓督饝?yīng)當(dāng)??顚S茫坏门灿没蛘加?。我們鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資金管理,提高資金使用效率,確保客戶備付金安全。4.交易記錄保存:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶身份資料和交易記錄,保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。交易記錄應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整,能夠反映交易的全過程。希望大家重視交易記錄保存工作,以備監(jiān)管部門檢查和客戶查詢。(三)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新申報(bào):支付機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新支付業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開展前向監(jiān)管部門進(jìn)行申報(bào),說明業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等情況。監(jiān)管部門將根據(jù)申報(bào)情況進(jìn)行評(píng)估,如認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,將要求支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整或暫停業(yè)務(wù)。2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管:監(jiān)管部門將對(duì)支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管,關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)變化。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求,定期向監(jiān)管部門報(bào)告創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展情況,及時(shí)整改存在的問題。我們鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,但同時(shí)要確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。五、風(fēng)險(xiǎn)管理(一)風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu):支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu),明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層以及各部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任,監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)督,高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理制度:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制等方面的制度。風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行修訂和完善。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和遵守風(fēng)險(xiǎn)管理制度,提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。(二)風(fēng)險(xiǎn)類型與防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn):指因交易對(duì)手違約而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)交易對(duì)手的信用評(píng)估和管理,合理確定信用額度,采取必要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施,如要求提供擔(dān)保、保證金等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):指因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)資產(chǎn)價(jià)值變化的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài),加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析,采取適當(dāng)?shù)奶灼诒V档却胧?,降低市?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)機(jī)構(gòu)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn):指因內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)員工培訓(xùn),提高系統(tǒng)可靠性,防范操作風(fēng)險(xiǎn)。4.信息科技風(fēng)險(xiǎn):指因信息科技系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等原因而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理,建立健全信息安全管理制度,加強(qiáng)系統(tǒng)安全防護(hù)和數(shù)據(jù)備份,提高應(yīng)急處置能力。(三)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo):支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)當(dāng)具有科學(xué)性、合理性和可操作性,能夠及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層以及監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)當(dāng)內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整,包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)防控措施、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)等內(nèi)容。希望大家及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況,以便及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。六、客戶權(quán)益保護(hù)(一)信息披露1.基本信息披露:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站、營業(yè)場(chǎng)所等顯著位置披露機(jī)構(gòu)基本信息,包括機(jī)構(gòu)名稱、法定代表人、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍、支付業(yè)務(wù)許可證編號(hào)等。2.業(yè)務(wù)信息披露:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息,確保客戶在知曉相關(guān)信息的前提下自主選擇支付服務(wù)。希望大家在信息披露方面做到全面、準(zhǔn)確、清晰,保障客戶的知情權(quán)。(二)客戶信息保護(hù)1.信息收集:支付機(jī)構(gòu)收集客戶信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則,不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的客戶信息。在收集客戶信息時(shí),應(yīng)當(dāng)明確告知客戶信息收集的目的、方式和范圍,并取得客戶的同意。2.信息存儲(chǔ)與使用:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取安全可靠的技術(shù)措施存儲(chǔ)客戶信息,防止信息泄露、篡改和丟失??蛻粜畔?yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照約定的用途使用,不得出售或非法向他人提供。希望大家高度重視客戶信息保護(hù)工作,切實(shí)維護(hù)客戶的隱私權(quán)。(三)投訴處理1.投訴渠道:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制,公布投訴受理渠道,包括客服電話、電子郵箱、在線客服等,方便客戶投訴。2.投訴處理流程:支付機(jī)構(gòu)收到客戶投訴后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行登記,并按照規(guī)定的流程進(jìn)行處理。投訴處理應(yīng)當(dāng)遵循合法、公正、及時(shí)的原則,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給予客戶答復(fù)。希望大家認(rèn)真對(duì)待客戶投訴,積極解決客戶問題,提高客戶滿意度。七、監(jiān)督管理(一)監(jiān)管部門職責(zé)1.準(zhǔn)入管理:監(jiān)管部門負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批、變更審批等準(zhǔn)入管理工作,審查支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、申請(qǐng)材料等,確保支付機(jī)構(gòu)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.日常監(jiān)管:監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)等情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正支付機(jī)構(gòu)存在的問題。3.風(fēng)險(xiǎn)處置:監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施,如責(zé)令整改、暫停業(yè)務(wù)、吊銷支付業(yè)務(wù)許可證等。(二)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.數(shù)據(jù)報(bào)送:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門的要求,定期報(bào)送業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)等數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)報(bào)送應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整,不得虛報(bào)、瞞報(bào)。2.數(shù)據(jù)分析:監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。(三)現(xiàn)場(chǎng)檢查1.檢查內(nèi)容:監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要,對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查?,F(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)等方面。2.檢查程序:監(jiān)管部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí),應(yīng)當(dāng)提前通知支付機(jī)構(gòu)。檢查人員應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)法證件,按照規(guī)定的程序進(jìn)行檢查。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合現(xiàn)場(chǎng)檢查工作,如實(shí)提供相關(guān)資料和情況。(四)監(jiān)管合作與信息共享1.部門協(xié)作:監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的協(xié)作配合,建立健全信息共享、聯(lián)合執(zhí)法等工作機(jī)制,共同打擊支付領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)。2.行業(yè)自律:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入支付清算協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織,遵守行業(yè)自律規(guī)則,接受行業(yè)自律組織的監(jiān)督管理。行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律管理,維護(hù)行業(yè)秩序,促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。八、法律責(zé)任1.支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)責(zé)任:支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的,監(jiān)管部門將

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