境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)管理辦法

境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)管理辦法一、前言隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，支付行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)作為金融體系的重要組成部分，在便捷支付、促進(jìn)消費(fèi)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，支付行業(yè)的快速發(fā)展也帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如資金安全、信息泄露、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范等問題。為了規(guī)范境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，我們特制定本管理辦法。希望大家在日常工作中，嚴(yán)格遵守本辦法的各項(xiàng)規(guī)定，共同營造一個(gè)安全、穩(wěn)定、公平、有序的支付環(huán)境。二、適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、銀行卡收單機(jī)構(gòu)、預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)等。三、機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.注冊(cè)資本：支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，且為實(shí)繳貨幣資本。具體金額根據(jù)不同類型的支付業(yè)務(wù)有所區(qū)別，例如從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本最低限額為[X]億元人民幣；從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本最低限額為[X]億元人民幣等。我們鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，適當(dāng)提高注冊(cè)資本，以增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2.出資人：出資人應(yīng)當(dāng)具備良好的信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況和資金實(shí)力，無重大違法違規(guī)記錄。出資人中的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具有持續(xù)盈利能力，最近[X]個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。希望大家在引入出資人時(shí)，嚴(yán)格審查其資質(zhì)，確保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。3.高管人員：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員，高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，無不良信用記錄和違法違規(guī)行為。我們希望高管人員能夠以身作則，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)遵守行業(yè)規(guī)范，推動(dòng)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。4.技術(shù)系統(tǒng)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備符合安全規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠保障支付業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備必要的安全防護(hù)措施，如數(shù)據(jù)加密、訪問控制、入侵檢測(cè)等，以防止數(shù)據(jù)泄露和非法入侵。5.內(nèi)部控制制度：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、客戶信息保護(hù)、合規(guī)管理等方面的制度，確保機(jī)構(gòu)運(yùn)營合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。（二）設(shè)立申請(qǐng)與審批1.申請(qǐng)材料：支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)，應(yīng)當(dāng)向相關(guān)監(jiān)管部門提交申請(qǐng)書、公司章程、驗(yàn)資證明、出資人資質(zhì)證明、高管人員簡(jiǎn)歷及資格證明、業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全檢測(cè)報(bào)告、內(nèi)部控制制度等材料。申請(qǐng)材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或提供虛假信息。2.審批程序：監(jiān)管部門收到申請(qǐng)材料后，將按照規(guī)定的程序進(jìn)行審查。審查過程中，可能會(huì)要求支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)充相關(guān)材料或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。經(jīng)審查符合條件的，監(jiān)管部門將頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證；不符合條件的，將書面通知申請(qǐng)人并說明理由。希望大家在申請(qǐng)過程中，積極配合監(jiān)管部門的工作，確保申請(qǐng)順利進(jìn)行。（三）機(jī)構(gòu)變更1.變更事項(xiàng)：支付機(jī)構(gòu)發(fā)生下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)：變更公司名稱、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍；變更法定代表人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；變更股權(quán)結(jié)構(gòu)；合并、分立等。2.變更申請(qǐng)：支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門提交申請(qǐng)書、相關(guān)決議文件、變更后的公司章程等材料。變更事項(xiàng)涉及業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)整的，還應(yīng)當(dāng)提交業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全檢測(cè)報(bào)告。希望大家在發(fā)生變更事項(xiàng)時(shí)，及時(shí)按照規(guī)定申請(qǐng)，避免違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。四、業(yè)務(wù)管理（一）支付業(yè)務(wù)范圍1.網(wǎng)絡(luò)支付：包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，保障客戶資金安全和信息安全。2.銀行卡收單：指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。支付機(jī)構(gòu)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.預(yù)付卡發(fā)行與受理：預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。支付機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理預(yù)付卡，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，保障持卡人合法權(quán)益。（二）業(yè)務(wù)規(guī)則1.客戶身份識(shí)別：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢和反恐怖融資的有關(guān)規(guī)定，對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，有效識(shí)別并核實(shí)客戶身份。希望大家在日常業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別制度，防范洗錢等違法犯罪活動(dòng)。2.支付指令處理：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與客戶約定的方式、時(shí)間和要求處理支付指令，確保支付指令的準(zhǔn)確、及時(shí)、安全。在處理支付指令過程中，如遇異常情況，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶并采取相應(yīng)措施。3.資金管理：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶備付金存放在符合規(guī)定的備付金銀行，并按照規(guī)定比例交存?zhèn)涓督稹涓督饝?yīng)當(dāng)?？顚Ｓ茫坏门灿没蛘加?。我們鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資金管理，提高資金使用效率，確保客戶備付金安全。4.交易記錄保存：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶身份資料和交易記錄，保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。交易記錄應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，能夠反映交易的全過程。希望大家重視交易記錄保存工作，以備監(jiān)管部門檢查和客戶查詢。（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新申報(bào)：支付機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開展前向監(jiān)管部門進(jìn)行申報(bào)，說明業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等情況。監(jiān)管部門將根據(jù)申報(bào)情況進(jìn)行評(píng)估，如認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，將要求支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整或暫停業(yè)務(wù)。2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管：監(jiān)管部門將對(duì)支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)變化。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求，定期向監(jiān)管部門報(bào)告創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展情況，及時(shí)整改存在的問題。我們鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但同時(shí)要確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層以及各部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任，監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)督，高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理制度：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制等方面的制度。風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行修訂和完善。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和遵守風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)類型與防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)：指因交易對(duì)手違約而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)交易對(duì)手的信用評(píng)估和管理，合理確定信用額度，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求提供擔(dān)保、保證金等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：指因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)資產(chǎn)價(jià)值變化的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析，采取適當(dāng)?shù)奶灼诒Ｖ档却胧?，降低市?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)機(jī)構(gòu)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：指因內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高系統(tǒng)可靠性，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。4.信息科技風(fēng)險(xiǎn)：指因信息科技系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等原因而導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全信息安全管理制度，加強(qiáng)系統(tǒng)安全防護(hù)和數(shù)據(jù)備份，提高應(yīng)急處置能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)當(dāng)具有科學(xué)性、合理性和可操作性，能夠及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層以及監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)當(dāng)內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)防控措施、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)等內(nèi)容。希望大家及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況，以便及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。六、客戶權(quán)益保護(hù)（一）信息披露1.基本信息披露：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站、營業(yè)場(chǎng)所等顯著位置披露機(jī)構(gòu)基本信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、法定代表人、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍、支付業(yè)務(wù)許可證編號(hào)等。2.業(yè)務(wù)信息披露：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息，確保客戶在知曉相關(guān)信息的前提下自主選擇支付服務(wù)。希望大家在信息披露方面做到全面、準(zhǔn)確、清晰，保障客戶的知情權(quán)。（二）客戶信息保護(hù)1.信息收集：支付機(jī)構(gòu)收集客戶信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的客戶信息。在收集客戶信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知客戶信息收集的目的、方式和范圍，并取得客戶的同意。2.信息存儲(chǔ)與使用：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取安全可靠的技術(shù)措施存儲(chǔ)客戶信息，防止信息泄露、篡改和丟失?？蛻粜畔?yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照約定的用途使用，不得出售或非法向他人提供。希望大家高度重視客戶信息保護(hù)工作，切實(shí)維護(hù)客戶的隱私權(quán)。（三）投訴處理1.投訴渠道：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制，公布投訴受理渠道，包括客服電話、電子郵箱、在線客服等，方便客戶投訴。2.投訴處理流程：支付機(jī)構(gòu)收到客戶投訴后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行登記，并按照規(guī)定的流程進(jìn)行處理。投訴處理應(yīng)當(dāng)遵循合法、公正、及時(shí)的原則，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給予客戶答復(fù)。希望大家認(rèn)真對(duì)待客戶投訴，積極解決客戶問題，提高客戶滿意度。七、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.準(zhǔn)入管理：監(jiān)管部門負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批、變更審批等準(zhǔn)入管理工作，審查支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、申請(qǐng)材料等，確保支付機(jī)構(gòu)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.日常監(jiān)管：監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)等情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正支付機(jī)構(gòu)存在的問題。3.風(fēng)險(xiǎn)處置：監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如責(zé)令整改、暫停業(yè)務(wù)、吊銷支付業(yè)務(wù)許可證等。（二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.數(shù)據(jù)報(bào)送：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門的要求，定期報(bào)送業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)等數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)報(bào)送應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛報(bào)、瞞報(bào)。2.數(shù)據(jù)分析：監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（三）現(xiàn)場(chǎng)檢查1.檢查內(nèi)容：監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查?，F(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)等方面。2.檢查程序：監(jiān)管部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)提前通知支付機(jī)構(gòu)。檢查人員應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)法證件，按照規(guī)定的程序進(jìn)行檢查。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和情況。（四）監(jiān)管合作與信息共享1.部門協(xié)作：監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的協(xié)作配合，建立健全信息共享、聯(lián)合執(zhí)法等工作機(jī)制，共同打擊支付領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)。2.行業(yè)自律：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入支付清算協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，遵守行業(yè)自律規(guī)則，接受行業(yè)自律組織的監(jiān)督管理。行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律管理，維護(hù)行業(yè)秩序，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。八、法律責(zé)任1.支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)責(zé)任：支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，監(jiān)管部門將