廣州小額貸款管理辦法

廣州小額貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強對廣州市小額貸款行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營行為，保護小額貸款公司、客戶的合法權益，促進小額貸款行業(yè)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》《關于小額貸款公司試點的指導意見》等相關法律法規(guī)和政策規(guī)定，結合廣州市實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在廣州市行政區(qū)域內依法設立的小額貸款公司及其相關經(jīng)營活動和監(jiān)督管理。定義與性質本辦法所稱小額貸款公司，是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。監(jiān)管主體廣州市地方金融監(jiān)督管理局（以下簡稱“市金融監(jiān)管局”）負責對全市小額貸款公司進行監(jiān)督管理。各區(qū)金融工作部門在市金融監(jiān)管局的指導下，負責本轄區(qū)內小額貸款公司的日常監(jiān)管和風險處置工作。設立、變更與終止設立條件組織形式小額貸款公司的組織形式為有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內有住所。注冊資本有限責任公司的注冊資本不得低于3000萬元人民幣，股份有限公司的注冊資本不得低于5000萬元人民幣，且均應一次足額繳納。股東資格1.企業(yè)法人股東應具備良好的公司治理結構和健全的內部控制制度，財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利，且年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%。2.自然人股東應具有完全民事行為能力，無犯罪記錄和不良信用記錄，具備一定的經(jīng)濟實力和投資能力。董事、監(jiān)事和高級管理人員應具備與其履行職責相適應的專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗，熟悉金融業(yè)務，無犯罪記錄和不良信用記錄。設立程序申請籌建申請人應向擬設小額貸款公司所在地的區(qū)金融工作部門提出籌建申請，并提交相關材料，包括申請書、可行性研究報告、股東基本情況、章程草案等。區(qū)金融工作部門初審后，報市金融監(jiān)管局審核。批準籌建市金融監(jiān)管局自收到完整申請材料之日起45個工作日內作出批準或不予批準的決定。經(jīng)批準籌建的，申請人應自批準之日起6個月內完成籌建工作。申請開業(yè)籌建工作完成后，申請人應向市金融監(jiān)管局提出開業(yè)申請，并提交開業(yè)申請書、驗資報告、公司章程、主要管理制度等材料。核準開業(yè)市金融監(jiān)管局自收到完整開業(yè)申請材料之日起20個工作日內作出核準或不予核準的決定。經(jīng)核準開業(yè)的，由市金融監(jiān)管局頒發(fā)經(jīng)營資格證書，并憑該證書到工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)。變更事項小額貸款公司變更公司名稱、注冊資本、股權結構、法定代表人、董事、監(jiān)事和高級管理人員等重大事項，應經(jīng)區(qū)金融工作部門初審后，報市金融監(jiān)管局批準。終止情形解散小額貸款公司因公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)、股東大會決議解散、因公司合并或者分立需要解散等原因，可以解散。破產(chǎn)小額貸款公司不能清償?shù)狡趥鶆眨⑶屹Y產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依法宣告破產(chǎn)。終止程序小額貸款公司終止應成立清算組進行清算，清算結束后，向市金融監(jiān)管局繳回經(jīng)營資格證書，并到工商行政管理部門辦理注銷登記手續(xù)。業(yè)務范圍與經(jīng)營規(guī)則業(yè)務范圍主要業(yè)務小額貸款公司主要從事辦理各項小額貸款；辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務等咨詢業(yè)務；經(jīng)批準的其他業(yè)務。禁止業(yè)務小額貸款公司不得吸收公眾存款，不得進行任何形式的非法集資；不得發(fā)放高利貸；不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務。貸款規(guī)則貸款對象主要面向廣州市行政區(qū)域內的小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等。貸款額度單戶貸款余額原則上不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。貸款流程1.受理申請：小額貸款公司應設立專門的業(yè)務受理窗口，接受客戶的貸款申請，并要求客戶提供相關資料。2.調查評估：對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行調查評估。3.審批決策：根據(jù)調查評估結果，按照公司的審批流程進行貸款審批。4.簽訂合同：經(jīng)審批同意的貸款，與借款人簽訂借款合同和擔保合同。5.發(fā)放貸款：按照合同約定的方式和時間發(fā)放貸款。6.貸后管理：對貸款的使用情況、借款人的經(jīng)營狀況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和處理風險。資金來源自有資金小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。融入資金比例從銀行業(yè)金融機構融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。內部控制與風險管理內部控制制度公司治理小額貸款公司應建立健全公司治理結構，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責權限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機制。內部管理制度應制定完善的業(yè)務管理制度、財務管理制度、風險管理制度、審計監(jiān)督制度等，確保公司的各項業(yè)務活動規(guī)范有序進行。風險管理體系風險識別與評估建立風險識別和評估機制，對信用風險、市場風險、操作風險等進行全面識別和評估。風險控制措施采取有效的風險控制措施，如擔保措施、風險分散、風險預警等，降低風險損失。風險監(jiān)測與處置建立風險監(jiān)測指標體系，對風險狀況進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，并采取相應的處置措施。信息披露定期報告小額貸款公司應定期向市金融監(jiān)管局和區(qū)金融工作部門報送財務報表、業(yè)務經(jīng)營情況等信息。社會公示應在公司網(wǎng)站、營業(yè)場所等顯著位置公示公司基本信息、貸款利率、收費標準等內容，接受社會監(jiān)督。監(jiān)督管理監(jiān)管措施非現(xiàn)場監(jiān)管市金融監(jiān)管局和區(qū)金融工作部門通過定期收集小額貸款公司的財務報表、業(yè)務數(shù)據(jù)等信息，對其經(jīng)營狀況進行分析評估。現(xiàn)場檢查定期或不定期對小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查，檢查內容包括業(yè)務經(jīng)營、內部控制、風險管理等方面。監(jiān)管談話對小額貸款公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話，了解公司的經(jīng)營情況和存在的問題，提出監(jiān)管要求。違規(guī)處罰警告與責令改正對違反本辦法規(guī)定的小額貸款公司，市金融監(jiān)管局和區(qū)金融工作部門可以給予警告，責令其限期改正。罰款對情節(jié)嚴重的違規(guī)行為，可以處以一定金額的罰款。吊銷經(jīng)營資格證書對嚴重違法違規(guī)的小額貸款公司，市金融監(jiān)管局可以吊銷其經(jīng)營資格證書。行業(yè)自律自律組織廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會是廣州市小額貸款行業(yè)的自律組織，負責制定行業(yè)自律規(guī)則，維護行業(yè)秩序