集中授信管理暫行辦法

集中授信管理暫行辦法一、總則（一）制定目的為加強公司的授信管理，規(guī)范授信業(yè)務操作，有效控制信用風險，提高資金使用效率，根據國家有關法律法規(guī)、金融行業(yè)相關標準以及公司實際運營需求，特制定本集中授信管理暫行辦法（以下簡稱“本辦法”）。（二）適用范圍本辦法適用于公司內部所有涉及授信業(yè)務的部門、分支機構以及相關業(yè)務人員。授信業(yè)務包括但不限于貸款、票據承兌、貼現、信用證、擔保等各類表內外信用業(yè)務。（三）基本原則1.集中管理原則：公司實行集中授信管理，由總部統(tǒng)一制定授信政策、審批授信額度，確保授信業(yè)務的統(tǒng)籌規(guī)劃和風險控制。2.風險可控原則：在授信業(yè)務開展過程中，始終將風險控制放在首位，充分評估客戶的信用狀況和還款能力，合理確定授信額度和期限，避免過度授信。3.合規(guī)經營原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融行業(yè)監(jiān)管要求，確保授信業(yè)務的合法性、合規(guī)性。4.效益優(yōu)先原則：在風險可控的前提下，追求授信業(yè)務的經濟效益最大化，合理配置資源，提高資金使用效率。二、組織架構與職責（一）授信管理委員會1.組成：授信管理委員會由公司高層管理人員、風險管理部門負責人、財務部門負責人等相關人員組成。2.職責制定和調整公司的授信政策和戰(zhàn)略規(guī)劃。審批重大授信項目和超權限授信業(yè)務。審議和決定授信業(yè)務的風險控制措施和應急預案。監(jiān)督和評估授信業(yè)務的執(zhí)行情況和風險管理效果。（二）風險管理部門1.職責負責制定和完善公司的授信風險管理體系和制度。對客戶進行信用評級和風險評估，確定授信額度和風險限額。監(jiān)測和預警授信業(yè)務的風險狀況，及時提出風險控制建議和措施。對授信業(yè)務進行貸后管理和風險處置，確保公司資產安全。（三）業(yè)務部門1.職責負責拓展授信業(yè)務市場，尋找潛在客戶，收集和整理客戶信息。對客戶進行初步調查和評估，撰寫授信調查報告，提出授信申請。按照公司的授信政策和流程，辦理授信業(yè)務的具體手續(xù)。負責授信業(yè)務的貸后跟蹤和管理，及時反饋客戶的經營情況和還款情況。（四）財務部門1.職責負責對授信業(yè)務的財務狀況進行分析和評估，提供相關的財務數據和信息。對授信業(yè)務的資金使用情況進行監(jiān)督和管理，確保資金的合理使用和安全。參與授信業(yè)務的定價和成本核算，提出合理的財務建議。三、授信政策制定（一）授信對象選擇1.公司優(yōu)先選擇具有良好信用記錄、穩(wěn)定經營狀況、較強還款能力的客戶作為授信對象。2.對不同行業(yè)、不同規(guī)模的客戶制定差異化的授信政策，重點支持國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)和領域。3.嚴格限制對高風險行業(yè)、高污染企業(yè)以及信用狀況不佳的客戶的授信。（二）授信額度確定1.根據客戶的信用評級、財務狀況、經營規(guī)模、還款能力等因素，綜合確定客戶的授信額度。2.對單一客戶的授信額度不得超過公司資本凈額的一定比例，具體比例按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行。3.對集團客戶實行統(tǒng)一授信管理，根據集團客戶的整體信用狀況和經營情況，確定集團客戶的授信額度，并在集團成員之間進行合理分配。（三）授信期限和利率1.授信期限根據客戶的業(yè)務需求和還款能力合理確定，一般不超過[X]年。2.授信利率根據市場利率水平、客戶的信用風險程度等因素合理確定，確保公司的收益水平和風險相匹配。（四）擔保方式1.公司要求客戶提供必要的擔保措施，以降低授信業(yè)務的風險。擔保方式包括保證、抵押、質押等。2.對擔保物的價值進行評估和確認，確保擔保物的足值、有效。3.加強對擔保物的管理和監(jiān)控，定期對擔保物的狀況進行檢查和評估。四、授信業(yè)務流程（一）客戶申請1.客戶向公司業(yè)務部門提出授信申請，并提交相關的資料和文件，包括營業(yè)執(zhí)照、財務報表、公司章程、法定代表人身份證明等。2.業(yè)務部門對客戶提交的申請資料進行初步審核，確保資料的完整性和真實性。（二）調查評估1.業(yè)務部門對客戶進行實地調查，了解客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等情況。2.風險管理部門對客戶進行信用評級和風險評估，根據評估結果確定客戶的授信額度和風險限額。3.財務部門對客戶的財務狀況進行分析和評估，提供相關的財務數據和信息。（三）審批決策1.業(yè)務部門根據調查評估結果，撰寫授信調查報告，提出授信申請建議，并提交授信管理委員會審批。2.授信管理委員會對授信申請進行審議和決策，根據授信業(yè)務的風險狀況和公司的授信政策，決定是否批準授信申請以及授信額度、期限、利率等條件。3.對于超權限的授信業(yè)務，需報上級主管部門審批。（四）合同簽訂1.經審批同意的授信業(yè)務，業(yè)務部門與客戶簽訂授信合同和相關的擔保合同，明確雙方的權利和義務。2.合同簽訂過程中，嚴格按照公司的合同管理制度和流程進行操作，確保合同的合法性、有效性。（五）放款操作1.業(yè)務部門根據合同約定，辦理放款手續(xù)，將資金發(fā)放到客戶指定的賬戶。2.放款前，需對客戶的提款條件進行審核，確?？蛻舴戏趴钜?。（六）貸后管理1.業(yè)務部門負責對授信業(yè)務進行貸后跟蹤和管理，定期對客戶的經營情況、財務狀況、還款情況等進行檢查和評估。2.風險管理部門對授信業(yè)務的風險狀況進行監(jiān)測和預警，及時發(fā)現潛在的風險問題，并提出風險控制建議和措施。3.財務部門對授信業(yè)務的資金使用情況進行監(jiān)督和管理，確保資金的合理使用和安全。五、風險監(jiān)測與預警（一）風險監(jiān)測指標1.建立健全授信業(yè)務的風險監(jiān)測指標體系，包括客戶的財務指標、經營指標、信用指標等。2.定期對風險監(jiān)測指標進行分析和評估，及時發(fā)現風險隱患和異常情況。（二）風險預警機制1.建立風險預警機制，根據風險監(jiān)測指標的變化情況，及時發(fā)出風險預警信號。2.對不同級別的風險預警信號，采取相應的風險控制措施，如調整授信額度、增加擔保措施、提前收回貸款等。（三）風險報告制度1.業(yè)務部門和風險管理部門定期向授信管理委員會報告授信業(yè)務的風險狀況和風險管理情況。2.對于重大風險事件，及時向上級主管部門報告，并采取有效的應急處置措施。六、風險處置與化解（一）風險分類管理1.根據授信業(yè)務的風險程度，將授信業(yè)務分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，實行分類管理。2.對不同類別的授信業(yè)務，采取不同的風險處置措施。（二）風險處置措施1.對于出現風險預警信號的授信業(yè)務，及時與客戶溝通，了解客戶的實際情況，要求客戶采取措施改善經營狀況，按時還款。2.對于逾期未還的授信業(yè)務，采取催收措施，包括電話催收、信函催收、上門催收等。3.對于確實無法收回的授信業(yè)務，按照規(guī)定程序進行核銷，并采取法律手段追究客戶的責任。（三）不良資產處置1.建立不良資產處置機制，對不良資產進行集中管理和處置。2.采取多種方式處置不良資產，如轉讓、重組、拍賣等，最大限度地減少公司的損失。七、監(jiān)督與檢查（一）內部審計1.公司內部審計部門定期對授信業(yè)務進行審計和檢查，確保授信業(yè)務的合規(guī)性和風險管理的有效性。2.對審計和檢查中發(fā)現的問題，及時提出整改意見和建議，并跟蹤整改情況。（二）外部監(jiān)管1.嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融行業(yè)監(jiān)管要求，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督