存款保險制度

1、存款保險制度,目錄：1、新聞簡介2、償付金額3、三種影響4、無風險利率簡介5、優(yōu)化金融生態(tài)6、存款保險國際比較7、簡要總結(jié)8、參考文獻,存款保險條例自今年5月1日起施行,近日，國務(wù)院總理李克強簽署第660號國務(wù)院令，公布存款保險條例，存款保險條例自2015年5月1日起施行。存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展。存款保險條例的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。,限額償付，最高達50萬元,存款保險條例規(guī)定，存款

2、保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元（包含外幣存款）。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。,50萬??？,條例落地，影響不少,首先，對多數(shù)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的理財方式造成沖擊。不少企業(yè)投放至銀行理財產(chǎn)品的金額相當巨大，更有甚者高達上億元之巨。對此，因銀行賠付最大限額僅有50萬元

3、，則一旦其所在的銀行發(fā)生倒閉的風險，則意味著企業(yè)將面臨巨額的損失。由此一來，也直接導(dǎo)致企業(yè)存款大搬家的結(jié)果。再者，存款保險制度的落地，實質(zhì)上從中長期壓低了社會無風險利率水平。顯然，存款保險制度的出臺，一方面將履行銀行最高賠付50萬元的責任，另一方面則預(yù)示著國家的兜底責任將進一步降低，以釋放國家背負的沉重包袱。從中長期的角度看，存款保險制度的落地，實則壓低了社會無風險利率的水平，間接緩解中小企業(yè)的融資壓力。,利率是對機會成本及風險的補償，其中對機會成本的補償部分稱為無風險利率。無風險利率是指將資金投資于某一項沒有任何風險的投資對象而能得到的利息率。這是一種理想的投資收益，一般受基準利率影響。而為

4、什么有了存款保險，會使社會無風險利率水平降低呢？在我自己看來，有了存款保險，使得更多投資者的投資資金得到了保障，也就是他們的投資沒有了風險，無風險投資的利率水平隨著無風險投資對象的增多而相應(yīng)減小。由于中小企業(yè)信息不對稱問題比較嚴重，而我國資本市場不僅服務(wù)中小企業(yè)的機構(gòu)數(shù)量較少，并且市場風險和收益匹配度較低，無風險利率偏高直接降低了投資者的風險偏好，進而影響了投資者對中小企業(yè)的投資意愿，相反，無風險利率水平的壓低，間接緩解了中小企業(yè)的融資壓力。,無風險利率,此外，存款保險制度利于破除傳統(tǒng)銀行的壟斷局面，提升優(yōu)勝劣汰功能。一直以來，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有足夠的壟斷特權(quán)，而憑借這一優(yōu)勢，往往給傳統(tǒng)銀行帶來豐

5、厚的利潤。然而，隨著民間資本的準入，銀行業(yè)的競爭壓力也日趨明顯。而存款保險制度的落地，實則提升了市場的優(yōu)勝劣汰功能，為利率市場化的深入推進創(chuàng)造了有利的條件?？梢灶A(yù)期，傳統(tǒng)銀行的壟斷優(yōu)勢或?qū)⒅鸩浇档?，而以服?wù)為主導(dǎo)的發(fā)展意識將會成為未來銀行業(yè)競爭的主要方向，同時也加速了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。由此一來，會造成兩種結(jié)果，一種是企業(yè)的部分資產(chǎn)或?qū)⒌玫竭M一步地增值，直接給企業(yè)帶來更高的投資回報率。但另一種卻是企業(yè)需要承受更大的投資風險。換言之，一旦其所投資的投資渠道發(fā)生風險危機，則企業(yè)所承受的損失也是不可忽視的。,優(yōu)化金融生態(tài),存款保險制度建立后，可以為其創(chuàng)造穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，使大、中、小銀行公平競爭和共同

6、發(fā)展。另外，利率市場化賦予了市場主體更多自主權(quán)，在提高金融資源配置效率的同時，對金融機構(gòu)完善運行機制和風險管理提出了更高的要求。存款保險通過為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的市場環(huán)境，可以推動形成有效競爭、多層次、廣覆蓋的中小金融機構(gòu)體系，豐富金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平。同時，存款保險有利于強化市場約束和風險的及時校正，對風險早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止金融體系風險的累積，促進金融生態(tài)環(huán)境的改善。,存款保險國際比較,推行時間：中國是在正常時期推行，而國外大多是在出現(xiàn)金融問題后推行存款保險制度。推行目的：中國設(shè)立存款保險制度是為了未雨綢繆，歐美和香港設(shè)立存款保險制度則是因吃盡苦頭。保險額度：在最高保障限額方面，大多數(shù)國家和地區(qū)都定在其人均GDP的1至6倍之間，中國償付限額設(shè)定在50萬元人民幣，是人均GDP的12倍左右，這個水平已遠遠高于國際的一般水平，也足以為中國超過99%的存款人提供100%的全額保護。推行方式：中國存款保險制度將于5月1日正式推行，具體方式拭目以待。,簡要總結(jié),我國存款保險制度的推出，順應(yīng)了國際金融的潮流，體現(xiàn)了大國的姿態(tài)，保障了民眾的存款安全，使金融業(yè)更加的市場化，進一步完善了金融安全網(wǎng)，建立了金融穩(wěn)定的長效機制，促進了銀行業(yè)的健康發(fā)展，保持了金融服務(wù)不中斷，維護了銀行體系的穩(wěn)健性。讓我們共同期待中國存款保險制度的正式推出。,參考文獻：存款保險：讓銀