銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法模版

1、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范我行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，促進(jìn)我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售，是指為滿足個(gè)人客戶投資理財(cái)需求，我行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品將通過(guò)零售銀行渠道(包括各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心、私人銀行中心(以下統(tǒng)稱營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))、財(cái)富賬戶專業(yè)版、網(wǎng)銀大眾版/專業(yè)版、遠(yuǎn)程銀行中心和手機(jī)銀行(以下統(tǒng)稱各種遠(yuǎn)程渠道)等方式向個(gè)人客戶進(jìn)行宣傳、銷售、申請(qǐng)購(gòu)買和銷售。第三條總行零售銀行部是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售

2、的管理部門，負(fù)責(zé)制定理財(cái)產(chǎn)品銷售的相關(guān)制度，規(guī)范、指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督零售銀行渠道理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為。同時(shí)，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)容忍度評(píng)估系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng))的設(shè)計(jì)、更新和維護(hù)?？傂蟹珊弦?guī)部負(fù)責(zé)審查理財(cái)產(chǎn)品銷售的法律合規(guī)性?？傂行畔⒖萍疾控?fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)。分行零售銀行部負(fù)責(zé)分行理財(cái)產(chǎn)品銷售的業(yè)務(wù)管理、理財(cái)從業(yè)人員的資格管理以及客戶意見(jiàn)的收集和反饋。第四條營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和各種遠(yuǎn)程渠道負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)銷售人員的銷售流程管理，理財(cái)產(chǎn)品銷售的具體操作和管理，以及客戶意見(jiàn)的收集和反饋。第五條本辦法所稱高凈資產(chǎn)值客戶，是指認(rèn)購(gòu)單筆金額不低于100萬(wàn)元人民幣的理財(cái)產(chǎn)品的客戶，或個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總額超過(guò)100

3、萬(wàn)元人民幣的客戶，或近三年個(gè)人年收入超過(guò)20萬(wàn)元人民幣的客戶，或近三年家庭總收入超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的客戶，且按照本辦法審核相關(guān)證明材料后通過(guò)我行高凈資產(chǎn)值客戶評(píng)估的客戶；本辦法所稱私人銀行客戶，是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣以上，并按照本辦法規(guī)定審核相關(guān)證明材料后，通過(guò)我行私人銀行業(yè)務(wù)評(píng)估的客戶。第六條本行通過(guò)金融平臺(tái)財(cái)富系統(tǒng)建立了客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息管理系統(tǒng)，用于評(píng)估、記錄和保存客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估的內(nèi)容和結(jié)果。第二章基本原則第七條我行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知、客戶信息保密的原則。第八條我行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)遵循公平、公開、公正的原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得誤

4、導(dǎo)客戶。第九條我行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。私人銀行客戶不應(yīng)將單一理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，而應(yīng)將其產(chǎn)品組合的綜合風(fēng)險(xiǎn)水平與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。第十條各分行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和投資者教育。第三章宣傳材料第十一條理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料是指我行為推廣理財(cái)產(chǎn)品而向客戶發(fā)放或發(fā)布的可供客戶獲取的書面、電子或其他媒體信息，包括：傳單、手冊(cè)、信件和其他宣傳材料第十四條分行設(shè)計(jì)的宣傳材料應(yīng)報(bào)送總行，經(jīng)總行審核批準(zhǔn)后發(fā)布，并報(bào)監(jiān)管部門。提交宣傳材料的流程如下：(一)分行根據(jù)總行年度vi設(shè)計(jì)規(guī)范設(shè)計(jì)相關(guān)宣傳資料和規(guī)劃宣

5、傳渠道，并報(bào)分行法律合規(guī)部審核后，再報(bào)總行零售銀行部；(2)總行零售銀行部、法律合規(guī)部審核宣傳材料；(三)總行零售銀行部正式向監(jiān)管部門報(bào)告；(4)總行零售銀行部根據(jù)監(jiān)管部門的反饋回復(fù)分行；(5)分行應(yīng)根據(jù)總行的批準(zhǔn)發(fā)放宣傳資料。(六)分行應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品開始銷售之日起5日內(nèi)，將宣傳材料上報(bào)所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。本條不適用于向私人銀行客戶銷售本行專門開發(fā)和設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，除非當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)另有要求。第十五條理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)全面、客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特征和與產(chǎn)品相關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得有下列情形：(一)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；(二)違反規(guī)定承諾收入或承擔(dān)損失的

6、；(三)夸大或片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，非法使用與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)特征不匹配的安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、套期保值、保證、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等表述；(四)出版單位或者個(gè)人推薦的文字；(5)在沒(méi)有提供客觀證據(jù)的情況下，使用“優(yōu)秀表現(xiàn)”、“頂級(jí)”、“頂級(jí)”、“最有價(jià)值”、“第一”、“最大”、“最佳”、“最強(qiáng)”和“獨(dú)特”等表述夸大過(guò)去的表現(xiàn)；(6)其他容易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情況。第十六條理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料中引用的其他產(chǎn)品的業(yè)績(jī)只能公布本行風(fēng)險(xiǎn)水平和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品的以往平均業(yè)績(jī)、最佳和最差業(yè)績(jī)，并遵守：(一)引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)不得引用；(二)真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地描

7、述理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)和我行的管理水平；(三)宣傳材料中應(yīng)明確指出，該產(chǎn)品過(guò)去的表現(xiàn)并不代表其未來(lái)的表現(xiàn)，也不構(gòu)成對(duì)新開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)的保證。如果財(cái)富管理產(chǎn)品的促銷材料中使用模擬數(shù)據(jù)，必須注明模擬數(shù)據(jù)。第十七條理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料主要通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、“一網(wǎng)通”網(wǎng)站、第三方委托網(wǎng)站和各種媒體發(fā)布。第十八條理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料涉及第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估結(jié)果的，應(yīng)列出第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的名稱以及發(fā)布或公布評(píng)估結(jié)果的渠道和日期。第十九條理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料中出現(xiàn)表示收益率或收益范圍的文字時(shí)，銷售文件中應(yīng)提供科學(xué)合理的計(jì)算依據(jù)和方法，并以醒目的文字提醒客戶“計(jì)算所得不等于實(shí)際所得，投資應(yīng)謹(jǐn)慎”。如果不能提供科學(xué)合理的計(jì)

8、算依據(jù)和計(jì)算方法，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳資料中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益范圍等類似表述。計(jì)算向客戶表達(dá)的回報(bào)率的依據(jù)和方法應(yīng)簡(jiǎn)明清晰，不應(yīng)利用小概率事件夸大產(chǎn)品的回報(bào)率或收入范圍，誤導(dǎo)客戶。第二十條理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料應(yīng)在顯著位置提醒客戶“理財(cái)不是存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資必須謹(jǐn)慎(一)充分了解與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。(二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的財(cái)務(wù)管理人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；(3)掌握廣告和銷售的理財(cái)產(chǎn)品或?yàn)榭蛻籼峁┳稍兘ㄗh所涉及的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有一定的了解和了解。第二十五條銷售人員必須通過(guò)零售理財(cái)崗位資格考試(其中甲級(jí)為私人鉆井賬戶經(jīng)理崗位資格考試，適用崗位為私人銀行

9、賬戶經(jīng)理崗位和dia賬戶經(jīng)理崗位；b類為財(cái)務(wù)經(jīng)理資格考試，適用崗位為vip財(cái)務(wù)客戶經(jīng)理崗位和低柜面財(cái)務(wù)經(jīng)理崗位。遠(yuǎn)程銀行中心的航空科學(xué)專業(yè)人員和客戶服務(wù)專家應(yīng)至少通過(guò)零售理財(cái)崗位資格考試。第二十六條銷售人員(私人銀行賬戶經(jīng)理、dia賬戶經(jīng)理、貴賓理財(cái)賬戶經(jīng)理、低柜面理財(cái)經(jīng)理)應(yīng)取得零售理財(cái)資格證書(以下簡(jiǎn)稱銷售資格證書)，并經(jīng)分行人力資源部和分行零售銀行部審核后方可從事理財(cái)產(chǎn)品銷售。遠(yuǎn)程銀行中心的航空科學(xué)專業(yè)人員和客戶服務(wù)專家只有通過(guò)零售理財(cái)崗位考核和遠(yuǎn)程銀行中心的自查后，才能從事理財(cái)產(chǎn)品的銷售。審核條件如下：(一)具有大學(xué)本科以上學(xué)歷；(2)具有至少一年的銀行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)(對(duì)于那些特別優(yōu)秀的人

10、，本文可以適當(dāng)放寬)(三)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作；(四)總行規(guī)定的其他條件。未經(jīng)分行零售銀行部和分行人力資源部審核或?qū)徍瞬缓细竦?，不得銷售理財(cái)產(chǎn)品。未經(jīng)遠(yuǎn)程銀行中心審核或?qū)徍瞬缓细竦暮娇坪涂头藛T不得銷售理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)零售理財(cái)崗位資格考試，但崗位不是私人銀行賬戶經(jīng)理、dia賬戶經(jīng)理、vip理財(cái)賬戶經(jīng)理和低柜臺(tái)理財(cái)經(jīng)理的，不得銷售理財(cái)產(chǎn)品，不得向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議。第二十七條我行員工通過(guò)零售理財(cái)資格考試的，其取得的銷售資格證書將長(zhǎng)期有效，有下列情形之一的，銷售資格證書無(wú)效：(一)取得銷售資格證書后兩年內(nèi)未從事理財(cái)產(chǎn)品銷售的；(二)取得銷售資格證書的員工調(diào)離第二十二條規(guī)定的

11、崗位兩年以上(含兩年)；(3)取得銷售資格證書的員工存在誤導(dǎo)性銷售和道德風(fēng)險(xiǎn)，我行認(rèn)為不適合繼續(xù)從事理財(cái)產(chǎn)品銷售，或我行認(rèn)為該員工不再具備從事理財(cái)產(chǎn)品銷售的能力，認(rèn)定其銷售資格證書無(wú)效。第二十八條證人必須符合下列要求：(1)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：(3箱)支行以上零售銀行部主管；熟悉金融產(chǎn)品流程、了解金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警要求、具有分行行長(zhǎng)授權(quán)的強(qiáng)烈責(zé)任感的與零售銀行部主管同級(jí)的人員；同時(shí)滿足以下所有要求的人員：1.擔(dān)任“00006:網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主管”；2.通過(guò)一線零售財(cái)富管理乙級(jí)崗位資格考試；3.分行行長(zhǎng)的書面授權(quán)。(2)私人銀行中心和財(cái)富管理中心：中心負(fù)責(zé)人、私人銀行賬戶經(jīng)理和印度發(fā)展署賬戶經(jīng)理；i

12、ii .零售銀行部o(二)分行零售銀行部應(yīng)對(duì)銷售人員的資質(zhì)進(jìn)行記錄和管理，公布并定期更新銷售人員資質(zhì)獲取時(shí)間、培訓(xùn)情況、信用記錄等信息。同時(shí)，分行零售銀行部每半年進(jìn)行一次持證上崗自查，并將自查結(jié)果及時(shí)反饋至總行零售銀行部。第三十一條金融產(chǎn)品銷售從業(yè)人員從事金融產(chǎn)品銷售和見(jiàn)證活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：(a)勤勉原則。金融銷售從業(yè)人員應(yīng)對(duì)客戶采取高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，認(rèn)真履行職責(zé)。(二)誠(chéng)實(shí)守信的原則。金融銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)忠于客戶，以誠(chéng)實(shí)、公平、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實(shí)告知客戶可能影響其利益和金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的重要情況。(三)公平對(duì)待客戶的原則。理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)出現(xiàn)分歧或矛盾時(shí)，理財(cái)銷售人員應(yīng)公平對(duì)待客戶，不

13、得損害客戶的合法權(quán)益。(四)職業(yè)能力原則。金融銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備金融產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，能夠勝任金融產(chǎn)品銷售工作。第三十二條金融銷售從業(yè)人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法的規(guī)定，并特別注意以下事項(xiàng)：(1)有效識(shí)別客戶身份：了解客戶及客戶的業(yè)務(wù)、工作屬性和客戶資金來(lái)源；(二)向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方法；(3)了解對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資期限和流動(dòng)性要求的評(píng)估；(4)提醒客戶閱讀銷售文件，尤其是風(fēng)險(xiǎn)披露和權(quán)益通知；(5)確認(rèn)客戶轉(zhuǎn)錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)聲明。第五章客戶評(píng)估第一節(jié)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估第三十三條本辦法所稱客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，是指根據(jù)客戶本人填寫的商

14、業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法(以下簡(jiǎn)稱評(píng)估表，見(jiàn)附件1)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以幫助客戶選擇合適的金融產(chǎn)品?？蛻粼谫?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。第三十四條風(fēng)險(xiǎn)容忍度評(píng)估的初始評(píng)估渠道和要求如下：首次，客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估必須在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)親自進(jìn)行，并由理財(cái)產(chǎn)品銷售人員指導(dǎo)?？蛻魧ⅹ?dú)立填寫銀行個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表，并提交給網(wǎng)點(diǎn)處理人員，以便在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)中輸入客戶的答案。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)將發(fā)布客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，并由客戶簽字確認(rèn)后保存。未滿18歲的未成年投資者必須在其法定監(jiān)護(hù)人陪同下進(jìn)行首次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，金融銷售人員必須通過(guò)核實(shí)戶籍簿或其他法律文件確認(rèn)其監(jiān)護(hù)人身份，并復(fù)制保存相關(guān)資料。第

15、三十五條風(fēng)險(xiǎn)容忍度再評(píng)估的渠道和要求如下：客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、財(cái)富賬戶專業(yè)版、網(wǎng)上個(gè)人銀行公共版/專業(yè)版、遠(yuǎn)程銀行中心手冊(cè)服務(wù)、手機(jī)銀行重新進(jìn)行，客戶自己完成評(píng)估表并確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估的各渠道責(zé)任部門應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與渠道的對(duì)接、更新和維護(hù)。其中，總行零售銀行部確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)與各種渠道的對(duì)接、更新和維護(hù)，包括網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、財(cái)富賬戶專業(yè)版、網(wǎng)上個(gè)人銀行公共版/專業(yè)版和手機(jī)銀行渠道。遠(yuǎn)程銀行中心確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)與各種渠道的對(duì)接、更新和維護(hù)。第三十六條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的有效期為一年；在有效期內(nèi)出現(xiàn)任何可能影響客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況第三十七條客戶的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：客戶的風(fēng)險(xiǎn)容忍度分為五個(gè)等級(jí)，從低到高依次為a1(審慎)、a2(穩(wěn)健)、a3(平衡)、a4(進(jìn)取)和a5(進(jìn)取)，相應(yīng)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分別為r1(審慎)、r2(穩(wěn)健)和r3第二節(jié)客戶資產(chǎn)評(píng)估第三十八條我行