理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)第四章風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃下.ppt

1、2011助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力,風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃,考情分析： 考試中主要以單選和案例分析為主，無(wú)計(jì)算，分值在20分左右，與投資規(guī)劃的分值不分伯仲。,本章主要內(nèi)容： 第一節(jié)：收集客戶信息 第二節(jié)：提供咨詢服務(wù)（重點(diǎn)）,第一節(jié) 收集客戶信息 P120,第二節(jié) 提供咨詢服務(wù),第一單元 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 保險(xiǎn)與保證的區(qū)別 改革開(kāi)放后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,一、風(fēng)險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中， 預(yù)期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性。 廣義：既包括盈利發(fā)生的不確定性， 也包括損失發(fā)生的不確定性。 狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性。,（二）

2、風(fēng)險(xiǎn)的特征 客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，客觀存在。 普遍性：無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在。 不確定性：是否發(fā)生、時(shí)間、地點(diǎn)、損失、承擔(dān)主體。 可測(cè)定性：概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì) 發(fā)展性：創(chuàng)造和發(fā)展,（四）風(fēng)險(xiǎn)的分類 1、按風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)結(jié)果的不確定性分：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 2、按產(chǎn)生原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 3、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分：基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)，它是由非個(gè)人的、或是個(gè)人不能阻止的因素所引起的風(fēng)險(xiǎn)，涉及范圍通常較大。如：地震。 特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果

3、關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，它通常由特定的因素引起，是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來(lái)承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn) 4、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指依法對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。 信用風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)濟(jì)交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無(wú)法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。,（五）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響,（六）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提。 2、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響。 3、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存

4、在著互制互促的關(guān)系。,二、保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)的定義,三、保險(xiǎn)的特性,（四）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性,（五）保險(xiǎn)的分類 1、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 （1）商業(yè)保險(xiǎn) -它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。 （2）社會(huì)保險(xiǎn) -它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。 （3）政策保險(xiǎn) -這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。,2、 按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （1

5、）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) -這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （2） 人身保險(xiǎn) -人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) -人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來(lái)約定。 （3）責(zé)任保險(xiǎn) -是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （4）信用保證保險(xiǎn) -以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ,3、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的層次劃分 （1）原保險(xiǎn) -原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最

6、多的就是原保險(xiǎn)。 （2）共同保險(xiǎn) -共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?（3）重復(fù)保險(xiǎn) -投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。 -共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于： -共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值; -重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒(méi)有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。 （4）再保險(xiǎn) -是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再

7、一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分?！?。,4、按實(shí)施方式劃分,（六）保險(xiǎn)的職能和作用,1、 保險(xiǎn)的基本職能 （1）分散風(fēng)險(xiǎn)職能分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失 -保險(xiǎn)使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個(gè)人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失 （2）補(bǔ)償損失職能-組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險(xiǎn)金給付 -這一功能是保險(xiǎn)最為本質(zhì)的功能，也是保險(xiǎn)的最終目的。,2、保險(xiǎn)的派生職能 （1）融通資金 （2）防災(zāi)防損 （3）社會(huì)管理職能 （4）分配職能 （5）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督職能,3、保險(xiǎn)的作用,3、保險(xiǎn)的作用,（七）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 1、保險(xiǎn)的目的和主體不同 2、保險(xiǎn)的對(duì)象不同 3、保險(xiǎn)的實(shí)施方式

8、及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同 4、保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同 5、權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等關(guān)系不同 6、待遇水平的給付辦法不同 7、管理體制不同 8、立法范疇不同,（八）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 1、實(shí)施方式不同自助、互助 2、給付與反給付不同個(gè)別均等、綜合均等 3、目的不同可預(yù)測(cè)、不可預(yù)測(cè) 4、作用不同儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄+保障 （九）保險(xiǎn)與保證的區(qū)別 （十）改革開(kāi)放后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,工作要求 工作程序 第一步：分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn) 1、生命風(fēng)險(xiǎn) 2、健康風(fēng)險(xiǎn) 第二步：分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 1、不動(dòng)產(chǎn) 2、動(dòng)產(chǎn) 第三步：分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 1、侵權(quán)責(zé)任 2、違約責(zé)任 3、其他責(zé)任 第四步：分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn) 1、

9、利率風(fēng)險(xiǎn) 2、通脹風(fēng)險(xiǎn) 3、價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) 4、信用風(fēng)險(xiǎn) 5、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),第二單元 保險(xiǎn)的基本原則,一、最大誠(chéng)信原則 （一）最大誠(chéng)信原則的含義,1、告知,2、保證,3、棄權(quán)與禁止反言,（三）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果 （1）投保方違反告知的法律后果 表現(xiàn)形式主要有：漏報(bào) 誤告 隱瞞 欺詐 違反告知的處分原則的區(qū)別對(duì)待 要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意，對(duì)故意的處分比無(wú)意的重 要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí)，對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重 違反告知的處分原則 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)

10、任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi),2、違反保證的法律后果,二、 可保利益原則 （一）可保利益以及其構(gòu)成要件 1、可保利益的定義與性質(zhì),可保利益的性質(zhì)： 可保利益是保險(xiǎn)合同的客體 可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) 可保利益并非保險(xiǎn)合同的利益,2、可保利益的構(gòu)成要件 （1）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 -因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保 （2）保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益 否則，保險(xiǎn)人的承包和補(bǔ)償難以進(jìn)行。 （3）保險(xiǎn)利益應(yīng)為客觀確定的利益 -是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在

11、客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，這種利益是可以以貨幣形式股價(jià)而且是客觀存在的利益，不是當(dāng)事人的主觀臆斷的利益。,（二）可保利益原則的含義及作用 1、可保利益原則的含義,2、可保利益原則的作用 （1）有效防止和遏制投機(jī)行為的發(fā)生 （2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 （3）確定了保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，并為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)進(jìn)行賠付提供了科學(xué)依據(jù)。,（三） 可保利益原則的適用時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

12、 人身保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力,三、近因原則 （一）近因及近因原則的含義,（二）近因原則的運(yùn)用 1、確定近因的基本方法 （1）由因推果：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因 如雷撃折斷大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷撃 （2）執(zhí)果索因：從損失開(kāi)始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷最初事件就是近因 如第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位司機(jī)

13、酒后開(kāi)車，酒后開(kāi)車就是第三者致死的近因,2、近因原則的運(yùn)用 （1）單一原因造成的損失,（2）多種原因造成的損失,四、損失補(bǔ)償原則,2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t （1）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，防止被保險(xiǎn)人從中得益。只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同 （2）重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn) （3）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?a.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?指各保險(xiǎn)人按其承保的保額占各保險(xiǎn)人的保額總和的比例分?jǐn)?各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款公式： (某保險(xiǎn)人承保的保額 各保險(xiǎn)人承保的保額總和) 損失金額 舉例：如某財(cái)產(chǎn)的保額總和是

14、140萬(wàn)元，分別向甲、乙保險(xiǎn)人投保80萬(wàn)元和60萬(wàn)元 若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么： 甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80 140 x 80 = 45.71萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：60 140 x 80 = 34.29萬(wàn)元 b.限額責(zé)任分堂攤方式 c. 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?（四）損失補(bǔ)償原則的例外 1、人身保險(xiǎn)的例外 2、定值保險(xiǎn)的例外(保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值) 3、重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 4、人身保險(xiǎn)的例外,第三單元 保險(xiǎn)合同,一、保險(xiǎn)合同概述,有償合同 要式合同,（三）保險(xiǎn)合同的種類 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 2、補(bǔ)償性和給付型保險(xiǎn)合同 3、足額、不足額、超額保險(xiǎn)合同 4、定值和不定值保險(xiǎn)合同

15、 5、特定風(fēng)險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 6、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)合同,二、 保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容及形式,（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,（四）保險(xiǎn)合同的形式,工作要求 工作程序 第一步：分析保險(xiǎn)合同的訂立、生效、無(wú)效及履行 （一）保險(xiǎn)合同的訂立,（二）保險(xiǎn)合同的生效,（三）保險(xiǎn)合同無(wú)效 1、認(rèn)定無(wú)效的條件 （1）因具備保險(xiǎn)法上的無(wú)效原因而無(wú)效 超額保險(xiǎn) 無(wú)保險(xiǎn)利益 （2）保險(xiǎn)合同因其他的法定無(wú)效原因而無(wú)效 內(nèi)容違法 無(wú)權(quán)代理 損害國(guó)家和社會(huì)公眾的利益 （3）保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人約定的原因而無(wú)效 概括而言：保險(xiǎn)合同無(wú)效的條件： （1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具備法定資格； （2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法； （3）保險(xiǎn)合同的當(dāng)

16、事人意思表示不真實(shí)； （4）保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益。,（四）保險(xiǎn)合同的履行 1、投保人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù) -支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) -應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全 -危險(xiǎn)增加通知 -出險(xiǎn)及時(shí)通知義務(wù) -發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)盡力施救，防損與減損義務(wù) -提供單證義務(wù)等 2保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù) -及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證； -及時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)； -支付施救費(fèi)用、調(diào)查費(fèi)用、訴訟或者仲裁費(fèi)用 -拒保及時(shí)通知義務(wù),第二步：分析保險(xiǎn)合同的變更 （一）主體變更 -投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。 -被保險(xiǎn)人的變更，發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人不可變更。 -受益人的變更，被保

17、險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)公司，投保人變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。 （二）客體變更 -原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化 -通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生效 （三）內(nèi)容變更 -指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng),第三步：分析保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效 （一）保險(xiǎn)合同的中止 -指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止?fàn)顟B(tài)，即保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效。 （二）保險(xiǎn)合同的復(fù)效 -主要是就人身保險(xiǎn)而言，是指人身保險(xiǎn)合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。 復(fù)效應(yīng)具備的條

18、件：3個(gè)（P174）,第四步：分析保險(xiǎn)合同的終止 （一）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 （二）保險(xiǎn)合同因雙方解除而終止； （三）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止； （四）保險(xiǎn)合同因履行而終止 （五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人 的死亡而終止 第五步：分析保險(xiǎn)合同的解除 法定解除 -是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險(xiǎn)法第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！?-投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。 協(xié)議解除 -又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為,第六步：保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議 （一）保險(xiǎn)合同的解釋原則 1、文義解釋原則 2、意圖解釋原則 3、有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的原則 4、專業(yè)解釋原則 5、其他補(bǔ)充解釋原則,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述,1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義（P177）及特征 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同 （2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要式合同 （3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同 （4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附和合同 （5）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同 （6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以賠償實(shí)際損失為原則